Luận văn phát triển hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam vietinbank chi nhánh tây hà nội

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - VIETINBANK CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI SINH VIÊN THỰC HIỆN MÃ SINH VIÊN CHUYÊN NGÀNH HÀ NỘI – 2015 : TRẦN THỊ NGỌC ÁNH : A19104 : NGÂN HÀNG BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - VIETINBANK CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : Th.s Vũ Ngọc Thắng : Trần Thị Ngọc Ánh : A19104 : Ngân hàng HÀ NỘI – 2015 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khố luận với đề tài “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Tây Hà Nội”, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cơ, đặc biệt thầy tận tình giảng dạy cho em thời gian em học trường, giúp em có kiến thức chun sâu để em hồn thành khóa luận Đặc biệt, em xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến Th.s Vũ Ngọc Thắng dành nhiều thời gian tâm huyết để bảo tận tình cho em, giúp em hồn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp Lời cuối cùng, em xin trân trọng cảm ơn anh chị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Tây Hà Nội tạo điều kiện tốt cho em để đạt kết mong muốn Mặc dù, em cố gắng hồn thiện khóa luận lực cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý thầy để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Sinh viên Trần Thị Ngọc Ánh LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Trần Thị Ngọc Ánh Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 1.1.1 Tổng quan thẻ toán NHTM 1.1.1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán 1.1.1.2 Khái niệm thẻ toán 1.1.1.3 Đặc điểm cấu tạo thẻ toán 1.1.1.4 Các chủ thể tham gia thị trường thẻ toán 1.1.1.5 Phân loại thẻ toán 1.1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 10 1.1.2.1 Quy trình phát hành thẻ NHTM 10 1.1.2.2 Quy trình tốn thẻ NHTM 12 1.1.2.3 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 13 1.2 Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 15 1.2.1 Các tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 15 1.2.1.1 Thị phần thẻ 15 1.2.1.2 Số lượng thẻ phát hành 15 1.2.1.3 Cơ cấu thẻ toán 16 1.2.1.4 Số lượng máy ATM đơn vị chấp nhận thẻ 16 1.2.1.5 Doanh thu từ hoạt động thẻ 16 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 17 1.2.2.1 Nhân tố chủ quan 17 1.2.2.2 Nhân tố khách quan 18 KẾT LUẬN CHƢƠNG 21 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 22 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- chi nhánh Tây Hà Nội 22 2.1.1 Khái quát hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- chi nhánh Tây Hà Nội 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 23 2.1.3 Các hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- chi nhánh Tây Hà Nội 26 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam –Chi nhánh Tây Hà Nội 27 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn Vietinbank- Chi nhánh Tây Hà Nội 27 2.1.4.2 Kết hoạt động kinh doanh 35 2.2 Hoạt động toán thẻ Việt Nam thời gian vừa qua 37 2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội 38 2.3.1 Thị phần thẻ Việt Nam nói chung 38 2.3.2 Qui trình phát hành thẻ ngân hàng Vietinbank 39 2.3.3 Các sản phẩm thẻ Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội 40 2.3.4 Số lượng thẻ phát hành Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội 46 2.3.5 Số lượng máy ATM ĐVCNT 48 2.3.6 Doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ 49 2.3.6.1 Doanh thu từ hoạt động phát hành thẻ 50 2.3.6.2 Doanh thu từ hoạt động toán thẻ 50 2.3.6.3 Doanh thu từ tổ chức thẻ 51 2.4 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội 52 2.4.1 Kết đạt 52 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 53 2.4.2.1 Hạn chế 53 2.4.2.2 Nguyên nhân 54 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG 59 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM –CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 60 3.1 Định hƣớng phát triển kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- chi nhánh Tây Hà Nội 60 3.1.1 Sự cần thiết việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- chi nhánh Tây Hà Nội 60 3.1.2 Định hướng phát triển kinh doanh thẻ ngân hàng nhà nước nói chung, ngân hàng Vietinbank nói riêng Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội 60 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- chi nhánh Tây Hà Nội 62 3.2.1 Đa dạng hóa loại hình sản phẩm thẻ dịch vụ thẻ 62 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực 63 3.2.3 Phát triển mạng lưới giao dịch thẻ 64 3.2.4 Đổi kỹ thuật công nghệ 65 3.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing 67 3.2.6 Quản lý phòng ngừa rủi ro 70 3.3 Một số kiến nghị 71 3.3.1 Đối với Vietinbank Việt Nam 71 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 71 3.3.3 Đối với Chính phủ 72 3.3.4 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Việt nam 74 KẾT LUẬN CHƢƠNG 74 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ ATM (Automated Teller Machine) Máy rút tiền tự động CMND Chứng minh nhân dân ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EDC (Electronic Data Capture) Thiết bị đọc thẻ điện tử NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PIN (Personal Identification Number) POS (Point Of Sale) TCPHT Mật mã cá nhân Điểm bán hàng có EDC Tổ chức phát hành thẻ TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TCTTT Tổ chức thẻ toán TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo Thang Long University Library DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1 Phân loại thẻ Sơ đồ 1.2 Quy trình phát hành thẻ NHTM 12 Sơ đồ 1.3 Quy trình tốn thẻ NHTM 12 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietinbank-chi nhánh Tây Hà Nội 23 Biểu đồ 2.1 Thị phần thẻ toán Việt Nam năm 2014 38 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu thẻ toán Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội 47 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Vietinbank - Chi nhánh Tây Hà Nội……… 28 Bảng 2.2 Tình hình dƣ nợ Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội 33 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội 35 Bảng 2.4 Số lƣợng thẻ phát hành loại Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội tính đến cuối kì năm 2012 - 2014 46 Bảng 2.5 Số lƣợng máy ATM ĐVCNT tính đến cuối kỳ năm 2012 - 2014 Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội 48 Bảng 2.6 Doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội 49 Bảng 2.7 Doanh thu từ hoạt động toán thẻ Vietinbank Tây Hà Nội 51 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kinh nghiệm nước cho thấy, kinh tế xã hội phát triển, tỷ lệ toán tiền mặt giảm tỷ lệ công cụ tốn khơng dùng tiền mặt tăng Đỉnh cao phát triển cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt đời tiền điện tử - thẻ toán Trong bối cảnh kinh tế tài Việt Nam nay, thẻ - cơng cụ hoạt động ngân hàng bán lẻ đóng vai trò quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, có tác động lớn đến sách tiền tệ đến hiệu kinh doanh ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động kinh doanh ngân hàng đại, chiếm tỷ lệ tương đối lớn tổng doanh thu lợi nhuận Cùng với phát triển không ngừng mặt khoa học kỹ thuật cơng nghệ, nhu cầu địi hỏi khách hàng ngày tăng Trong năm gần đây, hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ thu hút quan tâm, đầu tư ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank) khơng nằm ngồi quy luật Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đạt nhiều kết khả quan, đem lại doanh thu tương đối lớn cho ngân hàng Tuy nhiên nhiều hạn chế định số lượng chất lượng dịch vụ Hoạt động kinh doanh thẻ chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng chưa thực tương xứng với tiềm phát triển ngân hàng Sau thời gian tìm hiểu thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam nhận thấy tính cấp thiết vấn đề này, em mạnh dạn chọn đề tài: "Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Tây Hà Nội” cho khóa luận tốt nghiệp Do hiểu biết cịn hạn chế, thời gian nghiên cứu có hạn, cố gắng hồn thiện chắn khóa luận em cịn nhiều thiếu sót, mong thầy châm chước Sự bảo góp ý thầy nguồn động viên lớn em, giúp em hồn thành tốt khóa luận Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! Mục tiêu nghiên cứu khóa luận Tổng hợp lý luận thẻ toán qua ngân hàng thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tốn Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội thời gian qua, khóa luận đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội, giúp Ngân hàng sớm trở thành Ngân hàng phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh thẻ thị trường thẻ Việt Nam nói riêng thị trường thẻ tồn giới nói chung Thang Long University Library  Hội nhập Ngân hàng nước tham gia thị trường, phá vỡ rào cản gia nhập ngành định chế tài nước Việt Nam trở thành điểm đến hoạt động giả mạo, gian lận thẻ Mục tiêu cụ thể:  Phấn đấu trở thành Ngân hàng có dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt hàng đầu thị truờng thẻ Chủ động khai thác thị trường khách hàng tiềm  Liên tục đổi cơng nghệ đa dạng hố sản phẩm dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng đặc biệt khách hàng có thu nhập trung bình, thấp  Xây dựng khẳng định thượng hiệu dịch vụ thẻ Vietinbank địa bàn thành phố Hà Nội xứng đáng với vị trí hàng đầu  Đặc biệt coi trọng dịch vụ sau bán hàng phát triển giá trị gia tăng nhằm tạo khác biệt khẳng định sắc riêng có Vietinbank  Tăng cường hợp tác, liên kết kinh doanh với đối tác nước khu vực thơng qua hình thức tận dụng ngoại lực liên doanh  Phát triển sản phẩm dịch vụ theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế (ISO) Nhận xét: Việc đề định hướng mục tiêu cụ thể giúp ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ theo hướng rõ ràng, cụ thể nhanh chóng Từ mục tiêu cụ thể ngân hàng triển khai kế hoạch cụ thể đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ngày lớn mạnh 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Tây Hà Nội 3.2.1 Đa dạng hóa loại hình sản phẩm thẻ dịch vụ thẻ Hiện tại, ngân hàng Vietinbank chấp nhận toán toán loại thẻ Vietinbank phát hành, thẻ Visa, thẻ MasterCard thẻ JCB Con số cịn q so với nhu cầu khách hàng việc mở rộng loại thẻ chấp nhận toán loại thẻ American Express, Diner Clubs, Discover hay thẻ UnionPay cần thiết Ngồi sản phẩm thẻ có, Vietinbank nên tiến hành nghiên cứu tìm hiểu cho đời loại sản phẩm thẻ loại sản phẩm thẻ thuộc nhóm thẻ hiệp hội, thẻ trả trước, thẻ quà tặng Hơn nữa, Vietinbank cần phải tạo đặc tính trội, riêng biệt cho sản phẩm thẻ so với thẻ ngân hàng khác, thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm Vietinbank cung cấp Tiếp 62 Thang Long University Library đến, ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ kèm nhằm tạo an tâm, thoải mái, thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ Hơn nữa, chất lượng dịch vụ thẻ Vietinbank so với ngân hàng khác thấp, cụ thể thẻ ghi nợ nội địa Vietinbank có số tiện ích thực rút tiền mặt, xem số dư, chuyển khoản, toán tiền hàng hóa dịch vụ điểm chấp nhận thẻ Vietinbank Trong thời gian tới, ngân hàng nên gia tăng thêm số tiện ích khác mua hàng trực tuyến, mua thẻ cào ATM, tìm máy ATM qua tin nhắn, dùng thẻ để mua vé tàu, vé máy bay tạo điều kiện cho khách hàng thuận tiện, an toàn dùng thẻ 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực Chất lượng đội ngũ ngân viên thể lực làm việc, khả tiếp cận sử dụng công nghệ trình độ ngoại ngữ đạo đức nghề nghiệp Trong đó, đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp đóng vai trị quan trọng việc tạo dựng hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Với thái độ phục vụ chuyên nghiệp, thái độ đón tiếp niềm nở, ân cần nhân viên ngân hàng tạo ấn tượng tốt với khách hàng, góp phần nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Song thực tế Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội, lực làm việc số nhân viên hạn chế nên việc giải thích, tư vấn cho khách hàng loại sản phẩm thẻ dịch vụ kèm việc giải vấn đề liên quan cịn gặp nhiều khó khăn, nhiều thời gian làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh thẻ Hiện nay, số lượng nhân viên làm công tác kinh doanh thẻ đào tạo bản, chuyên ngành nên việc đào tạo đào tạo lại đội ngũ cần thiết Nội dung khóa đào tạo tập trung đào tạo nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ thẻ, đào tạo cách thức phòng ngừa quản lý rủi ro, đào tạo ngoại ngữ, tin học Ngồi ra, ngân hàng tổ chức buổi tập huấn nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm tạo đội ngũ nguồn nhân lực vừa chuyên nghiệp hoạt động cung ứng vừa có thái độ nhiệt tình, niềm nở chu đáo tiếp xúc với khách hàng Sau chương trình đào tạo ngân hàng nên tiến hành đánh giá kết đào tạo, việc làm cần thiết vừa làm giảm chi phí, tăng hiệu đào tạo, vừa khuyến khích tạo hội cho nhân viên phát triển Trong điều kiện đội ngũ nguồn nhân lực chất lượng cao ngân hàng thiếu trầm trọng việc giữ chân thu hút nhân tài điều mà ngân hàng quan tâm cân nhắc Để nhân viên yên tâm làm việc, phấn đấu ngân hàng, ln ln tận tụy với ngân hàng việc thực sách ưu đãi lương, thưởng cần thiết nhằm tạo động lực cho họ tiếp tục nỗ lực phấn đấu Bên cạnh đó, việc khen thưởng kịp thời đơn vị, cá nhân có 63 thành tích cao hoạt động kinh doanh thẻ góp phần động viên cán nhân viên thi đua cơng việc góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 3.2.3 Phát triển mạng lưới giao dịch thẻ Phát triển hệ thống máy ATM Đây đòi hỏi tất yếu để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Mặc dù số lượng máy ATM Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội so với mặt chung chi nhánh Vietinbank chi nhánh ngân hàng khác cao, số lượng chưa thể đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày tăng khách hàng Có thời điểm tải, khách hàng phải chờ đợi lâu để thực giao dịch hay phải di chuyển xa để tìm ATM giao dịch Vì trước mắt, ngân hàng cần phải đẩy mạnh đầu tư, mở rộng hệ thống ATM địa bàn thực sách phân bổ máy địa bàn cho hợp lý tránh tình trạng phân bổ bất hợp lý Do đó, chi nhánh cần phải cân nhắc kỹ hoạt động triển khai hệ thống ATM lựa chọn địa điểm đặt máy để phát huy hiệu hoạt động máy Chi nhánh cần đặt thêm máy ATM trung tâm thương mại, khu vui chơi, nhà hàng có lưu lượng người mua bán giao dịch nhiều Bên cạnh yếu tố đó, ngân hàng cần phải xem xét tới số vấn đề khác điện, thời tiết, giao thơng có đảm bảo cho hoạt động ATM thông suốt hay không đặc biệt vấn đề an ninh đảm bảo để hạn chế tối đa công bọn tội phạm, tránh gây tổn thất cho chi nhánh Về việc quản lý tiền mặt máy ATM ngân hàng phải tiến hành thường xuyên, tránh tình trạng để máy ATM bị gián đoạn nhiều ngày, gây cản trở việc rút tiền mặt khách hàng Đặc biệt, ngày nghỉ, lễ, tết nhu cầu sử dụng tiền mặt khách hàng tăng lên nên ngân hàng phải có phận thường trực cho việc tiếp đảm bảo việc rút tiền dân chúng diễn nhanh chóng thuận tiện Hầu hết máy ATM phải xử lý lượng giao dịch lớn nên cần bảo trì, bảo dưỡng thường xuyên để đảm bảo cho máy hoạt động tốt Công tác phải tiến hành thường xuyên, liên tục khơng phải có cố tiến hành sửa chữa khắc phục Bên cạnh đó, ngân hàng phải ln kiểm tra tình trạng máy ATM để kịp thời phát thiết bị đọc thẻ gắn trộm máy nhằm đảm bảo cho khách hàng thực giao dịch máy ATM Để đầu tư máy ATM đòi hỏi chi phí lớn, 64 Thang Long University Library ngân hàng phải cân nhắc hiệu máy ATM mang lại với chi phí đầu tư bỏ từ xác định số lượng máy ATM hợp lý Phát triển mạng lƣới ĐVCNT Hiện ĐVCNT Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội chủ yếu tập trung trung tâm thương mại lớn, siêu thị, khách sạn, nhà hàng chủ yếu phục vụ cho đối tượng có thu nhập cao khách du lịch nước Nhưng xét lâu dài việc đầu tư vào ĐVCNT phục vụ chủ thẻ nước thực cách đầu tư lâu dài bền vững Ngoài địa điểm trên, ngân hàng đẩy mạnh mạng lưới ĐVCNT sang số địa điểm khác cửa hàng điện tử, cửa hàng quần áo thời trang số cửa hàng mỹ phẩm địa bàn thành phố Hiện nay, nhiều ĐVCNT chưa có nhìn xác lợi ích việc làm đại lý tốn thẻ cho ngân hàng Chính vậy, thời gian tới chi nhánh phải tổ chức đội ngũ nhân viên tuyên truyền, nâng cao nhận thức ĐVCNT lợi ích mà cơng việc mang lại Ngoài ra, chi nhánh cần phải cân nhắc, lựa chọn ĐVCNT thực tiềm tránh việc đầu tư tràn lan Bên cạnh đó, ngân hàng phải tăng cường trang bị đầy đủ máy móc thiết bị đại, tiến hành thay thiết bị cà tay máy đọc điện tử nhằm đảm bảo an toàn tránh rủi ro Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động ĐVCNT, đơn vị hoạt động không hiệu quả, doanh số thấp cần phải cân nhắc việc thu hồi đầu tư, tránh lãng phí tiền máy móc, định kỳ tiến hành cơng tác bảo dưỡng máy móc thiết bị, tập huấn nghiệp vụ thẻ cho ĐVCNT, giúp họ giải vướng mắc phát sinh q trình tốn thẻ, thường xun cập nhật thơng tin hình thức thẻ giả mạo nhằm tạo yên tâm an tồn q trình vận hành đơn vị Hơn nữa, ngân hàng nên thực chương trình trao thưởng cho ĐVCNT có doanh số cao ổn định, thực cộng điểm thưởng cho đơn vị hoạt động có hiệu 3.2.4 Đổi kỹ thuật công nghệ Ứng dụng công nghệ tiên tiến Đây tiền đề quan trọng để NHTM tiếp tục triển khai loạt ứng dụng công nghệ tiên tiến ngân hàng điện tử, mở rộng hệ thống giao dịch tự động ATM, tăng cường hệ thống thông tin quản lý (MIS), ứng dụng chuẩn mực kế toán quốc tế Trong đó, ngân hàng điện tử cần ứng dụng việc cung cấp dịch vụ thẻ tiện ích khách hàng ngồi nhà thực giao dịch toán tiền hàng hoá, dịch vụ trả khoản chi phí phát sinh thường xuyên… qua mạng Tuy nhiên, để tạo lòng tin cho khách hàng sử dụng 65 phương thức toán qua mạng trực tuyến này, ngân hàng cần có giải pháp kỹ thuật bảo mật an toàn nhằm đảm bảo quyền lợi cho chủ thẻ tham gia toán thẻ Vì ngân hàng nên chuyển đổi cơng nghệ thẻ từ sang thẻ chíp thơng minh chuẩn EMV EMV tên kết hợp chữ tổ chức phát hành thẻ hàng đầu giới là: Europay, MasterCard, Visa Cả tổ chức thẻ thống đưa đặc tả kỹ thuật gọi “EMV Card Specification” nhằm tạo tảng chung, đảm bảo tính tương thích hệ thống thẻ toàn giới EMV đưa tiêu chuẩn, yêu cầu tối thiểu cho hệ thống toán thẻ tín dụng/thẻ ghi nợ dựa cơng nghệ thẻ thơng minh Các đặc tả EMV nhằm đảm bảo tương thích mơ hình tốn, đảm bảo thiết bị đầu cuối thẻ có khả tích hợp đa ứng dụng, cung cấp khung làm việc chuẩn cho ứng dụng thẻ toán Và sử dụng thẻ chíp, ngân hàng phải sử dụng hệ điều hành để quản lý, thực thi ứng dụng trao đổi liệu với thiết bị đọc thẻ Hiện thị trường có loại hệ điều hành hỗ trợ đa ứng dụng là: Javacard, MULTOS Windows for SmartCards Những cơng nghệ tiên tiến địi hỏi chi phí đầu tư lớn đảm bảo an tồn cho q trình sử dụng thẻ tốn khách hàng Từ thu hút quan tâm khách hàng dịch vụ thẻ toán ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Trang bị thiết bị đồng Với nhận thức công nghệ tảng quan trọng để mở rộng mạng lưới hoạt động, phát triển sản phẩm đưa sản phẩm ngân hàng đại giới áp dụng vào hoạt động ngân hàng, nên tiện ích thẻ ngân hàng tạo gắn liền với thành tựu công nghệ thông tin Tuy nhiên, công nghệ thông tin lại phát triển nhanh, nhiều kỹ thuật coi tiên tiến cách vài năm trở thành lỗi thời Công nghệ ứng dụng lĩnh vực thẻ ngân hàng không nằm ngồi xu Trước đây, cơng nghệ thẻ từ giải pháp kỹ thuật sử dụng thẻ Ứng với kỹ thuật chế tạo thẻ (từ tính hay vi mạch điện tử) có hệ thống thiết bị đầu cuối phục vụ cho trình lưu hành (máy kiểm tra, máy ATM, POS…) Nhiều ngân hàng nước trước bỏ khoản đầu tư khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử dụng thẻ từ, thẻ thông minh thay thế, thay đổi kéo theo chi phí đắt Đây học lớn cho ngân hàng Việt Nam Vậy nên với lợi người sau có điều kiện tiếp thu cơng nghệ nước trước, ngân hàng cần biết lựa chọn phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo hướng tương thích với hệ thống giới Cụ thể, cần coi trọng đồng hệ thống kỹ thuật bao gồm việc trang bị hệ thống máy kiểm tra, ATM, 66 Thang Long University Library POS với loại thẻ toán lựa chọn công nghệ thẻ vi mạch điện tử để đảm bảo tương thích với hệ thống giới 3.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing Hoạt động Marketing góp phần to lớn việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tạo uy tín hình ảnh, tăng sức cạnh tranh ngân hàng Nghiên cứu thị trƣờng Nghiên cứu thị trường công việc có tính chất định hoạt động Marketing nhằm tìm hiểu nhu cầu thị trường biến động thị trường tương lai để từ ngân hàng có biện pháp, hành động cụ thể Công tác nghiên cứu thị trường phải tiến hành thường xuyên, liên tục Thông tin cần thu thập bao gồm thông tin nhu cầu khách hàng, thông tin đối thủ cạnh tranh Các thông tin đặc điểm, nhu cầu khách hàng giúp ngân hàng xác định nhóm khách hàng mục tiêu Đối với loại thẻ khác nhau, đối tượng mà khách hàng nhắm tới khác nên địi hỏi phải có chiến lược Marketing riêng biệt Chẳng hạn, với thẻ liên kết sinh viên đối tượng chủ yếu sinh viên trường đại học, cao đẳng - đối tượng khách hàng tiềm chi nhánh thời gian tới Các loại thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng đưa hướng đến đối tượng khách hàng có thu nhập cao, thường xuyên công tác hay du lịch nước Hiện việc trả lương qua thẻ doanh nghiệp, tổ chức phát triển khách hàng tiềm mà ngân hàng cần hướng đến Việc thực tốt công tác nghiên cứu thị trường giúp ngân hàng đưa định đắn việc tìm kiếm khách hàng mới, tận dụng hội, hạn chế điểm yếu, phát huy điểm mạnh sẵn có để chiếm lĩnh thị trường Chiến lƣợc sản phẩm Hiện nay, có nhiều ngân hàng tham gia lĩnh vực kinh doanh thẻ, không chi nhánh khác ngân hàng có cạnh tranh nhằm tìm kiếm lợi nhuận cho Do việc cạnh tranh ngày trở nên gay gắt Để mở rộng thị phần, đòi hỏi ngân hàng phải phát triển thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều tiện ích nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Việc phát triển sản phẩm dịch vụ trước hết phải xuất phát từ nhu cầu khách hàng, sức ép đối thủ cạnh tranh, từ yêu cầu mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Sự đời sản phẩm giúp ngân hàng thỏa mãn nhu cầu phát sinh khách hàng Từ đó, ngân hàng vừa trì khách hàng cũ, đồng thời thu hút thêm lượng khách hàng Hơn nữa, có chiến lược 67 phát triển sản phẩm tốt phù hợp góp phần quan trọng vào việc nâng cao hình ảnh sức cạnh tranh Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội thị trường Trong thời gian tới, ngân hàng nên áp dụng chiến lược đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao tiện ích sản phẩm thẻ có đồng thời tiến hành nghiên cứu đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng khác nhau, thực phát triển thẻ liên kết với đối tác nước liên kết với hãng bảo hiểm, hãng hàng không , đưa sách giảm giá cho khách hàng mua bảo hiểm, vé máy bay Chiến lƣợc định giá Giá dịch vụ thẻ số tiền mà khách hàng phải bỏ sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, giá yếu tố hữu hình có tác động mạnh mẽ tới việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng Khách hàng thường có so sánh giá ngân hàng khác Do vậy, chiến lược giá phù hợp giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh sức hấp dẫn khách hàng Đối với khách hàng cũ, truyền thống khách hàng có quan hệ lâu dài có doanh số tốn thẻ cao ngân hàng nên đưa mức giá ưu đãi so với khách hàng Còn ĐVCNT, ngân hàng nên đưa mức tính tỷ lệ chiết khấu cho hợp lý để hạn chế tình trạng thu thêm phụ phí đơn vị với chủ thẻ khuyến khích đơn vị việc toán thẻ ngân hàng Chiến lƣợc quảng cáo Hiện phương tiện thông tin đại chúng có lợi lớn việc quảng bá giới thiệu sản phẩm thẻ đến với khách hàng Vì vậy, biết tận dụng mạnh phương tiện thông tin đại chúng hoạt động quảng cáo tiếp thị mang lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh thẻ Mặc dù thẻ ngân hàng xuất nước ta lâu toán tiền mặt cịn chiếm tỷ trọng lớn quan niệm người dân thẻ ngân hàng đặc biệt thẻ tín dụng dành cho người có thu nhập cao, người thường xuyên học tập cơng tác nước ngồi Hơn nữa, số lượng khách hàng biết sản phẩm thẻ Vietinbank cịn hạn chế Điều cho thấy cơng tác quảng bá hình ảnh thương hiệu sản phẩm thẻ Vietinbank cịn ít, chưa có tập trung chuyên nghiệp Thông qua việc quảng cáo, tiếp thị sản phẩm sản phẩm ngân hàng nhiều khách hàng biết đến tiền đề ngân hàng mở rộng hoạt động tốn thẻ Để thu hút lượng khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ, ngân hàng liên kết với trường đại học, cao đẳng tổ chức hội thảo, buổi nói chuyện với sinh viên cán nhân viên trường 68 Thang Long University Library tính bật, ưu sản phẩm thẻ Vietinbank so với sản phẩm thẻ ngân hàng khác Sinh viên đại diện cho giới trẻ, họ tiếp thu nhanh, họ khách hàng tiềm ngân hàng Từ sinh viên này, họ giới thiệu cho bạn bè người thân sản phẩm dịch vụ Vietinbank Ngoài ra, ngân hàng nên tạo hội cho bạn sinh viên tham gia tiếp thị sản phẩm thẻ ngân hàng, công việc khơng địi hỏi phải có chun mơn sâu nên cần qua vài buổi huấn luyện, đào tạo bạn hồn tồn đảm nhận cơng việc Và cách truyền thơng hiệu quả, chi phí thấp Cũng từ hoạt động này, ngân hàng tìm ứng viên thích hợp cho cơng tác phát triển thẻ ngân hàng sau Bên cạnh đó, ngân hàng nên tổ chức thi tìm hiểu sản phẩm thẻ Vietinbank, thi thiết kế logo cho sản phẩm thẻ Vietinbank phương tiện thông tin đại chúng nhằm thu hút nhiều đối tượng tham gia từ họ biết đến sản phẩm thẻ Vietinbank nhiều Hiện nay, ngân hàng tiến hành quảng cáo nhiều hình thức như: báo, tạp chí, truyền hình, truyền thanh, băng rơn, áp phích, gửi thư trực tiếp, Internet Do hình thức quảng cáo hướng tới nhóm đối tượng khách hàng khác nên ngân hàng áp dụng đồng thời phương thức quảng cáo để thu hút khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng nên lựa chọn thời điểm quảng cáo thích hợp, tốt trọng công tác vào dịp lễ, tết, ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng ngày khai trương chi nhánh, phòng giao dịch Việc tập trung quảng cáo vào thời điểm này, giúp ngân hàng có quan tâm ý đặc biệt khách hàng Nội dung quảng cáo nên đầu tư kỹ lưỡng Khi sử dụng băng rôn quảng cáo, ngân hàng nên trọng đến khâu thiết kế mỹ thuật địa điểm treo băng rôn tốt địa điểm công cộng, đông người qua lại siêu thị, trường học trạm xe buýt Bên cạnh đó, ngân hàng nên phát triển đa dạng hóa loại tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ thẻ Đối với sản phẩm, nên có tờ rơi hướng dẫn cụ thể đặc điểm, tiện ích, cách thức sử dụng nêu bật lên lợi ích mà khách hàng nhận sử dụng thẻ Vietinbank cung cấp Ngân hàng nên có buổi thảo luận nhằm phát triển nhận thức người dân việc sử dụng thẻ có ích sống hàng ngày Hiện nay, Việt Nam số lượng người sử dụng Internet ngày tăng, ngân hàng nên tập trung mở rộng loại hình quảng cáo mạng việc đầu tư xây dựng website thật hấp dẫn, bổ sung nhiều tin tức hay thành lập diễn dàn để người tiếp cận đóng góp ý kiến sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do đó, để cơng tác quảng cáo phát huy hiệu tốt nhất, ngân hàng thuê cơng ty quảng 69 cáo đảm nhận tồn phần công việc Như vậy, công tác quảng cáo truyền thông tiến hành chuyên nghiệp 3.2.6 Quản lý phòng ngừa rủi ro Hiện giới, hoạt động kinh doanh thẻ mang lại nguồn thu tương đối lớn ổn định cho bên tham gia Tuy nhiên, hoạt động mang nhiều rủi ro tiềm ẩn ngân hàng cần quan tâm tới biện pháp phòng chống rủi ro hoạt động Ngân hàng cần trọng công tác phát hành thẻ, phát hành cho đối tượng khách hàng thực có nhu cầu tránh tình trạng phát hành đại trà, gây lãng phí chi phí phát hành thẻ cho ngân hàng Ngân hàng cần thống tỷ giá giao dịch xác loại ngoại tệ để tránh rủi ro cho ngân hàng chênh lệch tỷ giá trường hợp quy chuyển ngoại tệ thẻ ghi nợ quốc tế Visa Debit Việc mở rộng đối tượng tín chấp phát hành thẻ tín dụng làm tăng doanh số phát hành thẻ rủi ro cho ngân hàng việc thu hồi nợ Do vậy, phát hành thẻ cho khách hàng, cán thẩm định cần phải thẩm định kỹ thông tin mà khách hàng cung cấp sát việc theo dõi trình sử dụng thẻ khách hàng tránh tình trạng không thu hồi nợ Không nên lắp đặt máy ATM địa điểm vắng vẻ, dân cư thưa thớt tạo điều kiện cho kẻ gian phá hoại thiết bị máy móc Bên cạnh đó, ngân hàng nên thiết lập hệ thống đường truyền từ máy ATM chi nhánh, phòng giao dịch để nhân viên quản lý máy ATM sớm nắm bắt tình trạng máy móc vận hành ngăn chặn kịp thời trường hợp khách hàng nhận thừa tiền so với lệnh giao dịch đến tiến hành kiểm quỹ phát Các nhân viên thu ngân nhận biết thẻ giả từ hướng dẫn Vietinbank qua quy trình tốn thẻ, qua nhân viên ngân hàng đến lắp đặt máy, hướng dẫn sử dụng máy Họ nhận biết thẻ cách sơ sài cà thẻ máy dẫn đến tượng nhiều thẻ giả chấp nhận toán, điều gây thiệt hại cho ngân hàng ĐVCNT Vì vậy, cần có chương trình hỗ trợ để nhận biết giao dịch thẻ giả mạo Hiện nay, cịn có số ĐVCNT thu phụ phí khách hàng tốn thẻ làm giảm uy tín tổ chức thẻ làm ảnh hưởng xấu đến thương hiệu Vietinbank Do vậy, ngân hàng cần có chế tài cụ thể thu hồi máy, xử phạt tài chính, bắt đơn vị phải ký quỹ tiền mặt tiếp tục thu phí 70 Thang Long University Library 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Vietinbank Việt Nam Phát triển mạng lƣới giao dịch thẻ Mạng lưới giao dịch thẻ Vietinbank tổng thể chung lớn, thể đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Vì vậy, Vietinbank Việt Nam cần trọng đầu tư để mở rộng mạng lưới Cụ thể, Vietinbank Việt Nam cần nghiên cứu lắp đặt thêm máy ATM trung tâm thương mại, khu dân cư, hệ thống nhà hàng, siêu thị ; trang bị thêm máy POS/EDC ĐVCNT để đáp ứng nhu cầu tốn khách hàng Có sách thu hút sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ Để thu hút thêm ĐVCNT mới, Vietinbank chủ động thực biện pháp khuyến khích ĐVCNT như: giải cho ĐVCNT mở tài khoản mà không cần đảm bảo số dư tối thiểu tài khoản; có quy chế trích thưởng cho ĐVCNT đạt doanh số lớn; thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ thẻ cho ĐVCNT để giúp họ giải đáp vướng mắc toán; mở rộng ĐVCNT sang ngành kinh doanh xăng dầu, đường sắt, bảo hiểm Đào tạo nguồn nhân lực chất lƣợng cao Hiện nay, đội ngũ nguồn nhân lực có chất lượng cao hoạt động lĩnh vực thẻ cịn ít, chưa đáp ứng nhu cầu ngày tăng ngân hàng Vì vậy, Vietinbank nên tăng cường đầu tư đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao cử người học nước để học tập, nghiên cứu nghiệp vụ thẻ thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, để bước nâng cao chất lượng nhân lực ngân hàng, đáp ứng yêu cầu công việc Đẩy mạnh hợp tác quốc tế nghiệp vụ phát hành, toán thẻ Vietinbank Việt Nam cần đẩy mạnh hợp tác quốc tế nghiệp vụ phát hành, toán thẻ kết nối hệ thống chuyển mạch, tốn thẻ để học hỏi kinh nghiệm, nắm bắt xu hướng giới nhằm ứng dụng có hiệu vào Việt Nam 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Đối với dịch vụ thẻ, NHNN nên ban hành văn pháp luật quy định cụ thể vấn đề thẻ tốn quy định loại hình kinh doanh bắt buộc phải tốn qua thẻ, giảm thuế/hồn thuế cho giao dịch toán thẻ, miễn/giảm thuế nhập thiết bị toán thẻ EDC để đảm bảo cho hoạt động toán thẻ diễn thông suốt 71 Xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống Mặc dù "Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất" Thủ tướng Chính phủ phê duyệt đề án chưa thể hồn thành dự kiến Vì nước ta tồn song song hệ thống chuyển mạch thẻ Smartlink, BanknetVN VNBC Điều làm cản trở giao dịch khách hàng khơng có thống tồn hệ thống, đồng thời làm lãng phí hạ tầng khai thác Vì thế, NHNN cần đẩy mạnh cơng tác thực thi đề án để thống hệ thống chuyển mạch thẻ thành Trung tâm chuyển mạch quốc gia tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động toán thẻ phát triển Hoàn thành việc chuyển đổi mã tổ chức phát hành thẻ (mã PIN) NHNN cần nhanh chóng hoàn thành việc chuyển đổi mã tổ chức phát hành thẻ nhằm mở rộng tích hợp ứng dụng giá trị gia tăng cho thẻ toán ngân hàng phát hành thẻ Tăng cƣờng công tác tuyên truyền, phổ biến kiến thức thẻ toán NHNN, Hội thẻ ngân hàng thành viên Hội thẻ chủ động phối hợp với Bộ Thông tin Truyền thông, phương tiện thông tin đại chúng việc đẩy mạnh, triển khai tốt công tác tuyên truyền, phổ biến thơng tin, kiến thức tốn thẻ nói chung tốn thẻ qua POS nói riêng cho người sử dụng thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ theo hướng tích cực, đầy đủ, tạo thuận lợi cho phát triển toán thẻ qua POS vào sống 3.3.3 Đối với Chính phủ Tạo mơi trƣờng kinh tế - xã hội ổn định Tình hình kinh tế xã hội có tác động to lớn đến phát triển kinh tế xã hội nói chung hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng Chính vậy, Chính phủ cần phải có biện pháp ổn định tình hình kinh tế xã hội nước, trước hết ổn định mặt giá Giá số mặt hàng tiêu dùng tăng nhanh mức lương người dân chưa điều chỉnh kịp thời gây khó khăn đời sống sinh hoạt người dân, ảnh hưởng tiêu cực đến công tác mở rộng thị trường thẻ ngân hàng Do đó, việc xây dựng môi trường kinh tế xã hội ổn định tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển Tiếp tục triển khai biện pháp hạn chế sử dụng tiền mặt toán Hiện nay, Chính phủ tiếp tục triển khai đề án “Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011 - 2015”, nối tiếp đề án “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010 tầm nhìn đến năm 2020 ” Đề án 72 Thang Long University Library sở pháp lý quan trọng cho hoạt động thẻ toán, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, đặc biệt bối cảnh hội nhập khu vực giới Việt Nam Việc đời đề án này, phần hạn chế thói quen tốn tiền mặt người dân, khuyến khích, thúc đẩy dân chúng sử dụng dịch vụ tốn khác thơng qua số biện pháp như: thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt Trong thời gian tới, Chính phủ cần đẩy nhanh tiến độ toán không dùng tiện mặt nước ta tạo điều kiện cho việc phát triển thẻ ngân hàng Đầu tƣ xây dựng sở hạ tầng Để việc kinh doanh thẻ diễn thuận lợi, nhanh chóng việc đại hóa sở hạ tầng, cơng nghệ ngân hàng yêu cầu bắt buộc cần thiết Tuy nhiên, chi phí đầu tư trang thiết bị ngân hàng phục vụ cho hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động thẻ nói riêng lớn nên cần hỗ trợ giúp đỡ Nhà nước Trước hết, Nhà nước nên cải thiện hệ thống sở hạ tầng nước, đặc biệt hệ thống tin học viễn thông để đảm bảo cho đường truyền thực nhanh chóng xác Ngồi ra, hầu hết trang thiết bị, máy móc ngân hàng phải nhập với chi phí cao, gây tốn việc đầu tư nên xét lâu dài Nhà nước nên có sách khuyến khích doanh nghiệp nước nghiên cứu, chế tạo máy móc, linh kiện, phụ kiện phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ban hành văn liên quan đến tội phạm thẻ Hiện nay, số lượng tội phạm liên quan đến thẻ ngày tăng, hoạt động loại tội phạm tinh vi gây tổn thất lớn cho người sử dụng ngân hàng Do thời gian tới Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh ban hành quy định, tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật, phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực toán thẻ, ATM, POS phương thức toán sử dụng công nghệ cao Nghiên cứu, định hướng xây dựng tiêu chuẩn thẻ cho thị trường thẻ nội địa Việt Nam lộ trình chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip nhằm đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật thông tin, ngăn chặn hành vi gian lận hoạt động phát hành toán thẻ; mở hội phát triển cho thẻ toán, mở rộng dịch vụ toán thẻ; đảm bảo khả tích hợp hệ thống tốn thẻ Việc xử phạt nghiêm minh đối tượng phạm tội liên quan đến thẻ tạo cho khách hàng an tâm tin tưởng việc sử dụng thẻ, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 73 3.3.4 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Việt nam Hội ngân hàng tốn thẻ phải nịng cốt đầu việc cải tiến hình thức, phương thức hoạt động, tạo môi trường kinh doanh thẻ lành mạnh cho NHTM, tuyên truyền thẻ tới dân chúng Hiệp hội ngân hàng nên làm đầu mối tổ chức hội thảo công nghệ ngân hàng, giúp NHTM trau dồi kiến thức kinh nghiệm vấn đề kỹ thuật, cơng nghệ, kỹ trình độ quản lý, thu thập thông tin tài liệu chuyên thẻ Đầu tư phối hợp với quan ngơn luận: Đài truyền hình, đài phát thanh, thơng tấn, báo chí… mở đợt tun truyền thẻ, quảng bá, giới thiệu thẻ, vai trị, lợi ích thẻ mang lại cho bên tham gia toán phát hành thẻ Hiệp hội thẻ cần tăng cường làm đầu mối hỗ trợ hội viên việc đào tạo, tư vấn với NHNN lĩnh vực thẻ tổ chức thẻ quốc tế Đặc biệt, Hội cần phải có thoả thuận nghiêm khắc chế tài, đóng góp tích cực cho nghiệp phát triển dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam để thực tiêu chí Hội là: “ Diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng toán thẻ Việt Nam.” KẾT LUẬN CHƢƠNG Một số giải pháp kiến nghị dựa sở phân tích tình hình tốn thẻ thị trường Việt nam nói chung đặc thù Vietinbank Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng nhằm giúp cho Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội phát huy điểm mạnh, khắc phục khó khăn, tận dụng hội, vượt qua thử thách để thúc đẩy hoạt động toán thẻ Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội ngày phát triển 74 Thang Long University Library KẾT LUẬN Cùng với phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật đặc biệt cơng nghệ thơng tin, việc sử dụng phương tiện dịch vụ toán không dùng tiền mặt xu tất yếu quốc gia giới, nước phát triển nói chung Việt Nam nói riêng Trong thẻ xem phương tiện hữu hiệu Trong năm gần đây, thị trường thẻ Việt Nam có phát triển khởi sắc, ngày nhiều ngân hàng tham gia vào lĩnh vực kinh doanh thẻ tạo môi trường cạnh tranh sôi động khốc liệt Sự đời thẻ ngân hàng làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch toán đại phận dân cư Thẻ ngân hàng biết đến sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đa tiện ích, khơng đem lại lợi ích to lớn cho chủ thẻ, ngân hàng thương mại mà cịn cơng cụ quan trọng điều tiết vĩ mô Nhà nước Với linh hoạt tiện ích mà mang lại cho chủ thể liên quan, thẻ ngân hàng thu hút quan tâm cộng đồng ngày khẳng định vị trí hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiện nay, tiềm phát triển thị trường thẻ nước ta lớn em hi vọng với kết đề tài em nghiên cứu phần giúp chi nhánh Vietinbank Tây Hà Nội có nhìn mẻ sâu sắc hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Từ có biện pháp, sách phù hợp nhằm phát huy điểm mạnh, khắc phục điểm yếu để không ngừng nâng cao phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Do trình độ kiến thức cịn hạn chế, nên chuyên đề thực tập tốt nghiệp em khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp thầy để em hoàn thiện viết Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Trần Thị Ngọc Ánh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, ThS Trần Cảnh Tồn (2011), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thơng vận tải Tạp chí Tài - Tiền tệ Tạp chí Ngân hàng Trịnh Ngọc Lan (24/05/2006), Giảm toán tiền mặt, NXB Thời Báo Kinh Tế Việt Nam PTS Lưu Văn Nghiêm, Quản trị Marketing Dịch Vụ, NXB Lao Động PGS.TS Lê Văn Tư, Giáo trình Nghiệp vụ NHTM, NXB Học Viện Tài Chính Báo cáo kết kinh doanh năm 2012 – 2014 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Tây Hà Nội Cơ cấu, điều lệ, tập sam Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Trang web: vietinbank.vn, vietinbankschool.edu.vn Thang Long University Library