Luận văn: Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam ppt

Luận văn Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển nhanh chóng khoa học cơng nghệ, hệ thống ngân hàng cho đời nhiều phương tiện tốn dựa tảng cơng nghệ tin học đại thẻ coi bước đột phá Thẻ sử dụng để rút tiền, nộp tiền tiền, chuyển khoản, để tốn hàng hóa dịch vụ… Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng phát triển mang đến cho ngân hàng vị mới, diện mạo Ngoài khẳng định tiên tiến công nghệ, triển khai dịch vụ thẻ xây dựng hình ảnh thân thiện với khách hàng, tăng Các sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa quốc tế cao sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh cao q trình hội nhập Chính dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nhìn nhận lợi cạnh tranh quan trọng đua nhắm tới thị trường ngân hàng bán lẻ Nhận thức vai trị lợi ích mà hoạt động kinh doanh thẻ đem lại cho ngân hàng, Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank thời gian qua có bước tích cực nhằm thâm nhập thị trường mẻ này.Techcombank tích cực triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ nhằm phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng mang lại tiện ích cho khách hàng bước đầu gặt hái thành công, vậy, hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank nhiều vấn đề bất cập Những vấn đề cần phải giải để hoạt động kinh doanh thẻ thực trở thành lợi cạnh tranh Techcombank – vấn đề xúc đặt với Ngân hàng Chính tác giả chọn đề tài “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam” để nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ 2.Mục đích nghiên cứu luận văn - Hệ thống hóa lý luận thẻ tốn ngân hàng thương mại (NHTM) - Phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Kỹ thương Việt Nam - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng luận văn: -Nghiên cứu vấn đề thẻ, hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại -Thực tiễn hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: -Nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam từ năm 2005 đến hết quý I năm 2008 4.Phương pháp nghiên cứu Những phương pháp nghiên cứu áo dụng luận văn bao gồm: -Phương pháp thống kê, -Phương pháp phân tích, tổng hợp so sánh số liệu -Phương pháp vật biện chứng 5.Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương: Chương 1: Thẻ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình Tiến sĩ Đặng Ngọc Đức, PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo; góp ý giúp đỡ thầy cô giáo khoa Ngân hàng tài , Viện đào tạo sau đại học trường Đại học Kinh tế quốc dân; hỗ trợ tạo điều kiện từ gia đình giúp đỡ đóng góp ý kiến bạn đồng nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam giúp em hoàn thành luận văn CHƯƠNG THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.KHÁI QUÁT CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1.Lịch sử hình thành phát triển thẻ Lịch sử hình thành phương thức tốn thẻ nói chung ghi nhận vào năm 1914 Khi cơng ty Mỹ Western Union cung cấp dịch vụ tốn theo u cầu khách hàng, cơng ty phát hành thẻ kim loại với số thông tin in lên để đảm bảo hai chức bản: nhận dạng khách hàng, lưu giữ thông tin in kim loại Đến năm 1958, công ty American Express phát hành thẻ nhựa, tập trung vào lĩnh vực giải trí du lịch, lĩnh vực có tốc độ phát triển nhanh chóng Mỹ Châu Âu thời kỳ sau chiến tranh giới Năm 1966, Bank of America thức trao quyền phát hành thẻ BankAmericard cho ngân hàng thông qua việc ký hợp đồng đại lý, thức bắt đầu giai đoạn tăng tốc phát triển Thẻ tín dụng lúc khơng mặc định dành cho người giàu có tiếng mà dần trở thành phương tiện tốn thơng dụng Thương hiệu BankAmericard với loạt sản phẩm có màu xanh, trắng, vàng đặc trưng ngày trở nên quen thuộc với người tiêu dùng Tới năm 1977, thẻ Bank of America thật chấp nhận toàn cầu thay tên BankAmericard, tên thẻ VISA đời với màu sắc đặc trưng xanh lam, trắng vàng Cũng vào năm 1966, ba nhóm ngân hàng lớn phía đơng nước Mỹ định hợp tác thành lập tập đồn kinh doanh tín dụng riêng có tên Interbank Card Association (ICA) Sau tên ICA chuyển đổi thành MasterCard Sau ICA liên kết với số ngân hàng nước Năm 1979, ICA trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn khác với thẻ Master Card Thẻ ngày sử dụng rộng rãi, công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận Thẻ xem phương tiện văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Bên cạnh loại thẻ Master Card, Visa, thẻ Amex đời năm 1958, JCB xuất phát từ Nhật Bản vươn lên mạnh mẽ sử dụng toàn cầu Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật văn minh nhân loại, thẻ ngân hàng ngày thu hút ý nghiên úng dụng nhiều nước, kể nước phát triển 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán hàng hoá dịch vụ điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ có ký hợp đồng tốn với ngân hàng, rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ dùng để thực nhiều dịch vụ khác thông qua hệ thống giao dịch tự động ATM chuyển khoản, tra vấn thông tin tài khoản, thơng tin khoản chi phí sinh hoạt… Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt tiên tiến đại Thẻ đời đạt hai mục tiêu tiện lợi an tồn cho việc tốn mà cịn thể tính văn minh, đại thời kỳ đại hố tồn cầu hố Thẻ phân chia thành loại sau: a.Phân loại theo công nghệ sản xuất: - Thẻ khắc chữ (EmbossingCard): dựa công nghệ khắc chữ nổi, thẻ sản xuất theo cơng nghệ Hiện người ta khơng cịn sử dụng loại thẻ kỹ thuật thô sơ dễ bị giả mạo - Thẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ Thẻ sử dụng phổ biến 20 năm qua , bộc lộ số nhược điểm: thơng tin ghi thẻ khơng tự mã hố được, thẻ mang thông tin cố định, không gian chứa liệu ít, khơng áp dụng kỹ thuật mã hố, bảo mật thơng tin - Thẻ thơng minh (Smart Card): hệ thẻ tốn, thẻ có cấu trúc hồn tồn máy vi tính b Phân loại theo tính chất tốn thẻ: - Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng khơng phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay chấp nhận loại thẻ Gọi thẻ tín dụng chủ thẻ ứng trước hạn mức tiêu dùng mà trả tiền ngay, toán sau kỳ hạn định Cũng từ đặc điểm mà người ta cịn gọi thẻ tín dụng thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed debit card) hay chậm trả - Thẻ ghi nợ (Debit card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ đợc sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt cửa hàng, khách sạn đồng thời chuyển ngân vào tài khoản cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ hay sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động Thẻ ghi nợ khơng có hạn mức tín dụng phụ thc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ Có hai loại thẻ ghi nợ bản: - Thẻ online: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ - Thẻ offline: loại thẻ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày - Thẻ rút tiền mặt (Cash card): loại thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, yêu cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng Thẻ rút tiền mặt có hai loại: Loại 1: rút tiền máy tự động Ngân hàng phát hành Loại 2: sử dụng để rút tiền khơng Ngân hàng phát hành mà cịn sử dụng để rút tiền Ngân hàng tham gia tổ chức toán với Ngân hàng phát hành thẻ c Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: - Thẻ nước: thẻ giới hạn phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nước - Thẻ quốc tế: loại thẻ chấp nhận toàn giới, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán d Phân loại theo chủ thể phát hành: - Thẻ Ngân hàng phát hành (Bank Card): loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng số tiền Ngân hàng cấp tín dụng - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn công ty xăng dầu lớn, cửa hiệu lớn phát hành Diner's Club, Amex 1.1.3.Các chủ thể tham gia thị trường thẻ 1.1.3.1 Ngân hàng phát hành Ngân hàng phát hành ngân hàng cung cấp thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực việc toán cuối với chủ thẻ Ngân hàng phát hành thẻ quy định điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho chủ thẻ Ngân hàng phát hành có quyền ký kết hợp đồng đại lý với bên thứ ba, ngân hàng tổ chức tài tín dụng khác việc toán phát hành thẻ 1.1.3.2 Ngân hàng đại lý hay ngân hàng chấp nhận toán Ngân hàng đại lý ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng chấp nhận thẻ với điểm cung ứng hàng hố dịch vụ địa bàn Mỗi ngân hàng vừa đóng vai trị tốn thẻ vừa đóng trò phát hành Trong hợp đồng chấp nhận thẻ ký kết với đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ, ngân hàng toán thẻ cam kết: Chấp nhận đơn vị vào hệ thống toán thẻ ngân hàng, cung cấp thiết bị đọc thẻ tự động cho đơn vị kèm theo hướng dẫn sử dụng chương trình đào tạo nhân viên cách thức vận hành với dịch vụ bảo trì, bảo dưỡng kèm suốt thời gian hoạt động, quản lý xử lý giao dịch sử dụng thẻ đơn vị Thơng thường ngân hàng tốn thu từ đơn vị cung ứng hàng hố dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ mức phí chiết khấu cho việc xử lý giao dịch sử dụng thẻ 1.1.3.3 Tổ chức thẻ quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng lớn tham gia phát hành toán thẻ quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế đơn vị đứng đầu, quản lý hoạt động phát hành tốn thẻ, có mạng lưới rộng khắp có thương hiệu tiếng khắp giới với sản phẩm thẻ đa dạng, ví dụ tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ Master, công ty thẻ American Express, công ty thẻ JCB, công ty thẻ Dinners Club… bạch dễ dàng bị phát hiện, đồng thời giảm chi phí hành chính, chi phí giao dịch, tăng hiệu sử dụng vốn ngân sách Chính phủ cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định cụ thể tổ chức cá nhân phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung tồn kinh tế Ví dụ, nên quy định cá nhân toán 10triệu đồng, tổ chức 50triệu động phải thực qua tài khoản 3.3.1.4 Đưa sách tài thích hợp khuyến khích ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ ngân hàng Mức thuế thu hoạt động dịch vụ ngân hàng nên điều chỉnh giảm xuống chi nhánh Ngân hàng thương mại hoạt động vùng nơng thơn nói chung để khuyến khích Ngân hàng thương mại đẩy mạnh đầu tư, đại hố cơng nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Khoản thuế giảm dành cho đầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng dịch vụ tốn 3.3.1.5 Đầu tư cho hạ tầng sở Nằm chiến lược phát triển kinh tế, đại hóa cơng nghệ ngân hàng cho phù hợp với xu phát triển chung khơng cịn vấn đề riêng ngành mà nước Do khơng có định hướng ban đầu nên sở vật chất kỹ thuật hệ thống ngân hàng chưa có đồng từ cấp trung ương đến cấp sở, phần mềm, phần cứng ngân hàng tồn nhiều điểm khơng tương thích Sự thiếu đồng khiến ngân hàng áp dụng sở quản lý khác với chuẩn mực khác nhau, gây khó khăn cho liên kết ngân hàng Đặc biệt sản phẩm thẻ liên kết ngân hàng lưu thơng mạng lưới tốn, phát triển thị phần Vì vậy, Nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần có sách khuyến khích hình thức hỗ trợ ngân hàng đầu tư phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ toán, phát hành thẻ mà có ngành ngân hàng khơng thể đáp ứng 3.3.1.6 Đầu tư cho hệ thống giáo dục Việc phát triển nhân tố người quan trọng Việc giúp đào tạo đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển Nhà nước cần khuyến khích trường đại học mở ngành học chuyên môn thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ Phát triển hệ thống giáo dục vừa nâng cao trình độ dân trí để nhanh chóng tiếp cận với cơng nghệ tốn đại Ngân hàng vừa giúp Ngân hàng có cán có trình độ giúp phát triển hoạt động kinh doanh Tóm lại: trợ giúp Nhà nước vấn đề vô quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ Chính phủ sách thuế, quy định pháp luật… để NHTM có định hướng triển khai dịch vụ thẻ toán, góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu kết khả quan 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Hiện Việt Nam có Quyết định 371/1999 QĐ – NHNN1 ngày 19/10/1999 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng Đây văn có tính hướng dẫn chung cịn quy trình cụ thể ngân hàng tự đề ra, khơng có thống chung Trong thời gian tới thị trường thẻ phát triển nữa, có cạnh tranh gay gắt ngân hàng lĩnh vực cần có pháp lệnh thẻ toán với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung 3.3.2.2 Khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động thẻ Ngân hàng Nhà nước cần khuyến khích ngân hàng thương mại có Techcombank khơng ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp ngân hàng nước việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi, đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ 3.3.2.3 Cải thiện sách ngoại hối Chính sách quản lý ngoại hối có đưa quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCNT chưa đề cập tới hạn mức tốn tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Do dẫn đến việc quy định khơng mang q 7.000 USD nước ngồi chủ thẻ dùng thẻ toán quốc tế phát hành Việt Nam nước chi tiêu mức quy định Vì cần phải có quy định riêng cho thẻ tốn, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ ngân hàng 3.3.2.4 Phát triển liên minh thẻ hệ thống Banknet Banknet hệ thống giúp ngân hàng thành viên kết nối ATM, khai thác chia sẻ tiện ích ngân hàng hệ thống Việc tham gia vào Banknet ngân hàng giúp cho người sử dụng thẻ ATM Việt Nam thuận tiện nhiều việc tốn qua máy ATM, thay sử dụng ATM Ngân hàng phát hành, khách hàng sử dụng tất máy ATM thành viên thuộc Banknet Do vậy, Ngân hàng Nhà nước nên đứng người trực tiếp quản lý việc đầu tư xây dựng hệ thống toán thống ngân hàng; đồng thời tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động hệ thống toán liên ngân hàng Việc phát triển liên minh thẻ hệ thống Banknet giúp cho ngân hàng toán xử lý giao dịch thẻ nội địa khơng cần phải qua TCTQT Do làm giảm tính phức tạp hình thức toán giao dịch nội nước, tăng tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí phải tốn cho TCTQT ngân hàng có điều kiện áp dụng mức phí chiết khấu tốn thẻ tín dụng thẻ ghi nợ giao dịch nội địa đặc biệt thấp cho ĐVCNT, từ khuyến khích việc sử dụng thẻ việc chấp nhận thẻ chủ thẻ ĐVCNT Đồng thời qua đó, thành viên cập nhật nhanh thông tin thẻ giả mạo… 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Hiệp hội phát hành toán thẻ Việt Nam đời sở nhằm đảm bảo thuận lợi cho ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ cạnh tranh cách lành mạnh Nhưng thị trường thẻ ngày sơi động tính cạnh tranh ngày ác liệt có nhiều rủi ro tiềm ẩn Chính thế, để thị trường thẻ phát triển lành mạnh, ngân hàng tiến hành kinh doanh thẻ hiệu Hiệp hội thẻ Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động như: Tổ chức tun truyền cho cơng chúng tiện ích dùng thẻ, cải thiện nhận thức người dân hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Xây dựng thỏa thuận khung cho sách giá hoạt động thẻ, giảm tình trạng cạnh tranh giảm giá, miễn phí gây hình ảnh khơng tốt đến thương hiệu thẻ ngân hàng Tích cực mở khóa đào tạo, trau dồi kinh nghiệm nghiệp vụ toán phát hành thẻ cho thành viên, hồn thiện tốt quy trình hoạt động thẻ Hội thẻ ngân hàng nên đứng tập hợp ngân hàng thành viên chia sẻ thông tin hoạt động kinh doanh thẻ, xây dựng danh sách cảnh báo (Blacklist) để phối hợp với phòng chống hạn chế rủi ro Hội thẻ nên tăng cường chế, sách phối hợp xử lý cố ngân hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động thẻ mang tính tập thể cố xảy có ảnh hưởng chung đến hoạt động thẻ tất ngân hàng KẾT LUẬN Đầu tư vào thị trường thẻ định hướng xu tất yếu ngân hàng thương mại kinh tế đại Trong năm qua với trình phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp tài Việt Nam, đặc biệt ngân hàng dần triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Ngoài ưu điểm khơng thể phủ nhận tiện ích mang lại cho chủ thẻ, thị trường thẻ cịn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lượng lưu thông tiền mặt kinh tế Nắm bắt xu này, Techcombank gia nhập vào thị trường thẻ Việt Nam Do tham gia vào thị trường muộn, nên Techcombank giai đoạn đầu việc triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, số vấn đề sau giải luận văn: Một là, hệ thống hóa số vấn đề chung thẻ nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Hai là, nghiên cứu cách có hệ thống tình hình thực tế hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Ba là, kết nghiên cứu thực trạng cho thấy kết mà Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam đạt hoạt động kinh doanh thẻ đáng kể, phát huy lợi tảng cơng nghệ tiên tiến song cịn có yếu nội cản trở phát triển dịch vụ non trẻ Bốn là, đưa giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Năm là, kiến nghị số giải pháp nhằm tạo yếu tố thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam nói riêng Mặc dù có nhiều cố gắng song cịn hạn chế thời gian khả chuyên môn nên luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót Vì mong nhận góp ý thầy cô giáo, chuyên gia lĩnh vực để đề tài tiếp tục hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ - Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định số 20/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Hà nội Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN (2008), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005-2007 NH TMCP Kỹ thương Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN (2007), Báo cáo tổng hợp phát hành toán thẻ năm 2004-2007 NH TMCP Kỹ thương Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN (2007), Báo cáo kế hoạch năm 2007 NH TMCP Kỹ thương VN, Hà Nội Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN (2007), Quy trình nghiệp vụ phát hành, sử dụng toán thẻ, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội TS Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết Tài – Tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội Trang web: http://www.vneconomy.vn http://www.techcombank.com.vn Cùng số website báo điện tử khác có nội dụng liên quan đến đề tài Tài liệu tiếng Anh MasterCard International (2001) MasterCard International launches Breakthrough Payment Card in Thailand – 100,000 issued in weeks, Thailand 10 The Asian Banker (2006), Research E-newsletter Thailand’s Credit Card Industry faces stricter regulation 11 Visa International (2006), Effective Fraud Control, Visa Business School (Asia Pacific) 12 Visa International Asia-Pacific (2006), Changing the way we pay, SingaporeAsia Development Bank 2002- Asian development outlook Update 2002 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài 2.Mục đích nghiên cứu luận văn 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu 5.Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.KHÁI QUÁT CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1.Lịch sử hình thành phát triển thẻ 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ 1.1.3.Các chủ thể tham gia thị trường thẻ 1.1.3.1 Ngân hàng phát hành 1.1.3.2 Ngân hàng đại lý hay ngân hàng chấp nhận toán 10 1.1.3.3 Tổ chức thẻ quốc tế 10 1.1.3.4 Chủ thẻ 11 1.1.3.5 Đơn vị chấp nhận thẻ 12 1.1.4.Tiện ích dịch vụ thẻ rủi ro thường gặp tốn thẻ12 1.1.4.1 Những tiện ích dịch vụ thẻ 12 1.1.4.2 Những rủi ro thường gặp toán thẻ 17 1.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.2.1.Quan niệm hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 19 1.2.2.Nội dung hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 19 1.2.2.1.Nghiệp vụ phát hành thẻ 19 1.2.2.2.Nghiệp vụ toán thẻ 22 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 26 1.2.3.1.Lợi nhuận 27 1.2.3.2 Số lượng thẻ phát hành 28 1.2.3.3 Mạng lưới ATM, đơn vị chấp nhận thẻ 28 1.2.3.4 Doanh số toán thẻ 28 1.2.3.5 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ thẻ 28 1.2.3.6 Thị phần 29 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 29 1.2.4.1 Các nhân tố chủ quan 29 1.2.4.2 Các nhân tố khách quan 34 CHƯƠNG 36 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 36 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 36 2.1.1 Khái quát cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 36 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 37 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 41 2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ Techcombank 41 2.2.1.1 Quy trình phát hành thẻ Techcombank” 41 2.2.1.3 Số lượng thẻ phát hành Techcombank 47 2.2.2 Hoạt động toán thẻ Techcombank 48 2.2.2.1 Quy trình tốn thẻ 48 2.2.2.2 Mạng lưới ATM, đơn vị chấp nhận thẻ Techcombank 49 2.2.2.3.Doanh thu từ dịch vụ thẻ 51 2.3.ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 55 2.3.1.Kết đạt hoạt động kinh doanh thẻ 56 2.3.1.1 Tiện ích thẻ F@stAccess khơng ngừng nâng cao 56 2.3.1.2 Hệ thống chấp nhận tốn thẻ tích cực mở rộng 57 2.3.1.3 Cơng tác chăm sóc khách hàng ngày ý đến 58 2.3.1.4 Techcombank tiến trình trở thành thành viên phát hành tổ chức thẻ quốc tế 58 2.3.2 Hạn chế hoạt động kinh doanh thẻ 59 2.3.2.1.Công tác phát triển mạng lưới tốn thẻ cịn yếu 59 2.3.2.2.Phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ nghèo nàn 60 2.3.2.3 Công tác marketing bán hàng chưa chuyên nghiệp 61 2.3.2.4.Hạn chế khác 61 2.3.3.Nguyên nhân hạn chế 62 2.3.3.1.Môi trường xã hội chưa phát triển 62 2.3.3.2 Đội ngũ cán nghiệp vụ yếu 63 2.3.3.3 Nền tảng sở kỹ thuật chưa đáp ứng yêu cầu 63 2.3.3.4 Chưa có quy chế thức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thẻ, thẻ tín dụng đặc biệt sách quản lý ngoại hối thẻ quốc tế 64 2.3.3.5 Áp lực cạnh tranh từ phía ngân hàng kinh doanh thẻ khác 65 CHƯƠNG 67 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 67 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 67 3.1.1 Triển vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam năm tới 67 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam năm tới 68 3.2.GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 70 3.2.1 Hồn thiện cơng nghệ, kỹ thuật phục vụ kinh doanh thẻ 70 3.2.2 Xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ theo hướng thị trường 71 3.2.3 Xây dựng thương hiệu mạnh 72 3.2.4.Nhóm giải pháp đẩy mạnh phát hành thẻ 72 3.2.4.1.Nâng cao tiện ích thẻ 72 3.2.4.2 Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân 74 3.2.4.3 Đa dạng hóa chủng loại thẻ phát hành 74 3.2.5 Nhóm giải pháp phát triển tốn thẻ 76 3.2.5.1 Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ 76 3.2.5.2 Phát triển hệ thống ATM 78 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 79 3.2.7.Triển khai tốt hoạt động marketing kinh doanh thẻ 80 3.2.8 Tăng cường hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ 81 3.3 KIẾN NGHỊ 82 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 82 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định 82 3.3.1.2 Xây dựng văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ 83 3.3.1.3 Đưa sách hỗ trợ, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ 83 3.3.1.4 Đưa sách tài thích hợp khuyến khích ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ ngân hàng 84 3.3.1.5 Đầu tư cho hạ tầng sở 84 3.3.1.6 Đầu tư cho hệ thống giáo dục 85 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 85 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ 85 3.3.2.2 Khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động thẻ 86 3.3.2.3 Cải thiện sách ngoại hối 86 3.3.2.4 Phát triển liên minh thẻ hệ thống Banknet 86 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ 87 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT  ATM : Automated Teller Machine  ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ  EDC : Electric Data Capturer - Máy toán thẻ tự động  NHPH : Ngân hàng phát hành thẻ  NHTM : Ngân hàng thương mại  NHTT : Ngân hàng toán thẻ  PIN : Personal Identification Number  TCB  TCTQT Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam : Tổ chức thẻ Quốc tế  TMCP : Thương mại cổ phần  Vietcombank : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, ĐỒ THỊ Sơ đồ 1.1 Quy trình phát hành thẻ 19 Sơ đồ 1.2 Quy trình tốn thẻ 21 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ phát hành thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần 42 Kỹ thương Việt Nam Sơ đồ 2.2 Quy trình tốn thẻ Ngân hàng thương mại cổ 48 phần Kỹ thương Việt Nam Biểu 2.1 Vốn điều lệ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ 36 thương Việt Nam Biểu 2.2 Số lượng thẻ phát thành Techcombank 47 Biểu 2.3 Số lượng ATM, POS Techcombank 50 Biểu 2.4 Doanh thu từ dịch vụ thẻ 53 Bảng 1.1 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ 26 Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân 38 hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Bảng 2.2 Hạn mức thẻ Techcombank Visa credit 46 Bảng 2.3 Ứng tiền mặt qua POS Techcombank 51 Bảng 2.4 Tình hình giao dịch thẻ Techcombank qua năm 52 ... trọng 1.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1.Quan niệm hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại hoạt động phát hành thẻ cho... hàng thương mại cổ phần Việt Nam tiến bước tiến quan trọng để trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM. .. tượng luận văn: -Nghiên cứu vấn đề thẻ, hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại -Thực tiễn hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: -Nghiên cứu hoạt động