Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 34 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Nội dung
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Đềtài: "Một sốgiảiphápnhằmhoànthiệnvàpháttriểnhoạtđộngkinhdoanhthẻtíndụngtạicácNgânhàngthương mại Tiểu luận Lời nói đầu Vấn đề tiền giả trong lu thông vàcác vụ án kinh tế đã làm thất thoát hàng trăm triệu đồng đến hàng tỉ đồng. Và xu hớng hội nhập của thế giới hiện nay thì việc thanh toán bằng tiền mặt đã gây khá nhiều cản trở cho hoạtđộng sản xuất kinhdoanhvàtái sản xuất xã hội. Vì vậy cần có một công cụ thanh toán khác nhằm thay thế công cụ thanh toán bằng tiền mặt đó là thanh toán không dùng tiền mặt và một trong những công cụ đó là thẻtíndụng (TTD). Sự pháttriển của khoa học công nghệ và thơng mại điện tử đòi hỏi phải hiện đại hoá hệ thống Ngân hàng, ứng dụng công nghệ thông tin vào thực hiện hình thức thanh toán mới. Nhằm tăng cờng khả năng cạnh tranh với cácNgânhàng trong khu vực và trên thế giới, đó cũng là cơ hội để chúng ta sử dụng những thành quả của cách mạng khoa học kĩ thuật trong lĩnh vực ngân hàng, nhằm từng bớc đa các NHTM nớc ta thu hẹp dần sự cách biệt với cácNgânhàng trên thế giới. Giao dịch của ngời dân thông qua thẻtíndụng ở các nớc pháttriển là rất lớn. Giao dịch này đem lại rất nhiều lợi ích nhng ở Việt Nam lại quá mới mẻ nhng hớng pháttriển lại gặp nhiều sự vớng mắc. Nhận thức đợc vai trò rất to lớn của thanh toán bằng TTD, và qua nghiên cứu tình hình kinhdoanh thẻ, vì những lý do trên nên em chọn đềtài: "Một sốgiảiphápnhằmhoànthiệnvàpháttriểnhoạtđộngkinhdoanhthẻtíndụngtạicácNgânhàng thơng mại. Qua khảo sát việc sử dụngthẻtíndụng ở Việt Nam để qua đó đa ra một sốgiảiphápnhằmhoànthiệnvàpháttriển việc sử dụngthẻtíndụng trong thanh toán gần đây đã gặp không ít những khó khăn và thách thức. Đây là một lĩnh vực còn khá mới mẻ ở Việt Nam trong khi trình độ của ngời viết còn hạn chế, do vậy có những sai sót trong quá trình thực hiện là khó tránh khỏi. Em kính mong thầy cô chỉ bảo. Em xin chân thành cảm ơn! Em cũng xin chân thành cảm ơn cô Phan Tú Quỳnh đã hớng dẫn em hoàn thành bài tiểu luận này. Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Tiểu luận Chơng 1 Giới thiệu tổng quan về thẻtíndụng (TTD). Một trong những phát minh quan trọng nhất của con ngời có tính chất đột phá, đẩy nền văn minh của nhân loại tiến một bớc dài là sự phát minh ra tiền tệ. Từ khi ra đời, công cụ tiền tệ không ngừng đợc hoànthiệnnhằm hai mục tiêu chính là sự tiện lợi và an toàn. Bằng kĩ thuật vàpháttriển nh vũ bão của công nghệ thông tin, thẻtíndụng chính là sản phẩm của cuộc cách mạng khoa học kĩ thuật. Thẻtíndụng không những đáp ứng đợc hai mục tiêu trên mà còn thể hiện đợc sự văn minh, hiện đại của xu hớng hội nhập và toàn cầu hoá nh hiện nay. 1. Giới thiệu về thẻtín dụng. 1.1.Khái niệm thẻtín dụng. Thẻtíndụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ đợc sử dụng trong HMTD tuần hoàn đợc cấp mà chủ thẻ phải thanh toán ít nhất mức trả nợ tối thiểu vào ngày đến hạn. Đây là loại thanh toán hiện đại do NHPH cho phép chủ thẻ thanh toán hàng hoá - dịch vụ bằng thẻ với hạn mức chi tiêu nhất định. Hạn mức chi tiêu này đợc NH quy định cho từng chủ thẻ dựa trên khả năng tài chính, số tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp làm giá trị đảm bảo. Thực chất đây là hình thức TTKDTM cho phép chi tiêu trớc trả tiên sau với thời hạn u đãi cuối tháng không tính lãi từ 16 đến 46 ngày. Vào cuối mỗi kì tín dụng, chủ thẻ thanh toán với NH toàn bộ hoặc một phần số tiền đã chi tiêu theo sau khi hạch toán ( bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu của chủ thẻ trong tháng). Xét về bản chất kinh tế, thẻtíndụng là sự cam kết thanh toán của NHPH sẽ thanh toán cho những khoản tiền mà chủ thẻ đã chi tiêu. Tức là NHPH cam kết cho chủ thẻ vay tiền của mình để mua hàng hoá - dịch vụ, rút tiền mặt qua máy thanh toán tiền tự động ATM ( Automated Teller Machine) trong số tiền NH cho phép. Tuy nhiên việc chi tiêu bằng thẻtíndụng bị giới hạn bởi đơn vị chấp nhận thẻvà điểm ứng tiền mặt. Do chủ thẻ sử dụngthẻđể chi tiêu thay vì phải mang theo một lợng tiền mặt nhất định nên thẻtíndụng nh một phơng tiện thanh toán thay tiền mặt nhng thẻtíndụng không phải là tiền tệ.Nó không mang đặc tính, tính chất và chức năng của tiền tệ. 1.2.Quá trình hình thành vàpháttriểnthẻtín dụng. Nhiều ngời trong chúng ta hẳn cũng đã gặp phải những tình huống khó xử khi trong ngời không có tiền mặt. Chiếc thẻ đầu tiên đánh dấu cuộc cách mạng về thẻtíndụng ra đời từ một tình huống tơng tự. Đó là buổi tối năm 1949, sau khi ăn tối ở một nhà hàng, ông Frank MC Namara một doanh nhân ngời Mỹ bỗng phát hiện ra mình không mang theo tiền mặt và ông buộc phải gọi điện về nhà để ngời nhà mang đến thanh toán. Tình thế khó xử lần đó khiến ông nảy ra ý tởng về một hình thức thanh toán gọn nhẹ mà không cần mang theo tiền mặt bên cạnh và ông đã mày mò sáng tạo ra một phơng tiện không dùng tiền mặt trong những trờng hợp tơng tự. Thế là lần đầu tiên MC Namara đã cho ra đời loại thẻ mang tên Diners Club. Với lệ phí hằng năm là 5 USD, Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Tiểu luận những ngời mang thẻ Diners Club có thể ghi nợ khi ăn ở 27 nhà hàng nằm trong hoặc ven thành phố New York. Xuất phát từ một ý tởng trong tình huống khó xử, nhng với những tiện ích đi kèm, thẻtíndụng đã nhanh chóng chinh phục đợc khách hàng. Đến năm 1951 hơn 1 triệu dollars đợc tính nợ vàsố lợng thẻ ngày càng tăng lên, công ty phát hành thẻ Diners Club nhanh chóng thu lãi. Tiếp nối thành công của ther Diners Club năm 1955 hàng loạt thẻ mới ra đời nh: Trip Charge, GoldenKey, Gourment Club, Esquire lub. Đến năm 1958 Carte Blanche và American Expree ra đời và thống lĩnh thị trờng. Và hiện nay tổ chc thẻ Amex (American Express) đang là tổ chức thẻ du lịch giảI trí (Travel & Entertianment T&E) lớn nhất thế giới. Tổng sốthẻphát hành gấp 5 lần Diners Club và gấp 2 lần JCB. Năm 1990 tổng doanh thu của thẻ Amex là 111,5 triệu USD với số lợng 35,4 triệu thẻ lu hành, nhng chỉ 3 năm sau đó vào năm 1993 tổng doanh thu đã tăng lên 124 tỷ USD với 36,5 triệu thẻ lu hành, tại 36 triệu cơ sở chấp nhận thẻ. Khác với loại thẻ khác tổ chức thẻ Amex tự phát hành và trực tiếp quản lý chủ thẻ. Qua đó nắm bắt đợc thông tin cần thiết về khách hàngđể đa ra các chơng trình pháttriển nh phân loại khách hàngđể cung cấp dịch vụ. Visa tiền thân là Bank Americard do Bank of American phát hành vào năm 1960 khi cácNH nhận thấy rằng phần lớn thẻ lúc bấy giờ chỉ dành cho giới doanh nhân giàu có trong khi đó mới là đối tợng sử dụngthẻ chủ yếu cho thị trờng tơng lai. Ngày nay Visa Card là loại thẻ có quy mô pháttriển lớn nhất toàn cầu.Tính đến năm 1990 tổng doanh thu là 345 tỷ USD với 257 triệu thẻ lu hành, nhng đến năm 1993 tổng doanh thu đã đạt 542 tỷ USD. Hệ thống rút tiền tự động củaVisa có khoảng 164.000 máy ATM ở 65 nớc trên thế giới. Visa không trực tiếp phát hành mà giao cho nhân viên, chính vì thế giúp Visa mở rộng đợc thị trờng hơn so với các loại khác. JCB xuất phát từ Nhật Bản và ra đời vào năm 1961 bởi NH sanwa. Mục tiêu là hớng vào thị trờng du lịch vàgiải trí, hiện nay JCB là loại thẻ cạnh tranh với Amex và ngời nhật đã chứng tỏ công nghệ thẻ không phải là độc quyền tuyệt đối của các tổ chức Mỹ. Điều đó đợc thể hiện qua số liệu sau: năm 1990 tổng doanh thu đạt 16,5 tỷ USD với 17 triệu thẻ lu hành và năm 1993 doanhsố đã tăng lên 38,1 tỷ USD với 27,5 triệu thể đợc chấp nhận ở 400.000 nơi, tiêu thụ trên 109 quốcgia. Masters Casd ra đời vào năm 1966 với tên gọi ban đầu là Master Charge do hiệp hội NH gọi tắt là ICA (Interbank Card Assciation) phát hành thông qua các thành viên trên thế giới. Năm 1993 tổng doanh thu là 320,6USD với 215 triệu thẻ đợc chấp nhận ở 220 quốc gia, có hệ thống ATM lớn nhất thế giới tại 9 triệu điểm chấp nhận thẻ. Chính sự pháttriển của hệ thống NHTM, những ứng dụng của cuộc cách mạng thông tin trong lĩnh vực NH đã góp phần tạo ra những sản phẩm dịch vụ nhằm mục tiêu phục vụ lợi ích khách hàng mà một trong những sản phẩm dịch vụ đó là thẻ với các tên gọi khác nhau: Thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻtíndụng Với lợi thế về vốn, chuyên môn trong nghiệp vụ thẩm định, cơ sở hạ tầng sẵn có phục vụ cho hoạtđộngphát hành và thanh toán thẻ. Chính vì thế ngày nay thanh toán bằng thẻ đã trở thành vấn đề hết sức phổ biến, lợi nhuận thu đợc từ hoạtđộngkinhdoanhthẻvàcác sản phẩm dịch vụ khác đã chiếm 2/3 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Tiểu luận tổng lợi nhuận hoạtđộng của NH. Sự pháttriển của thẻ gắn liền với sự ổn định và tăng trởng của nền kinh tế toàn cầu. Hiện nay thẻtíndụng đợc xem nh một công cụ thanh toán hiện đại, văn minh thuận tiện đặc biệt là các nớc phát triển. Sự pháttriển không ngừng của khoa học công nghệ đẫ liên tục cải tiến vàhoànthiện hơn tính năng của thẻtín dụng, giúp cho thẻtíndụng trở thành phơng thức thanh toán nhanh gọn, chính xác, an toàn, tiện lợi. 1.3. Phân loại thẻtíndụng (TTD). Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ. - Thẻtíndụng trong nớc: Là loại thẻ có phạm vi sử dụngvà thanh toán trong một nớc. NHPH và cơ sở chấp nhận thẻ cùng trong một nớc. Đồng tiền của thẻ chỉ duy nhất là đồng nội tệ. - Thẻtíndụng quốc tế: Là các loại thẻ do các NH, tổ chức tài chính trong nớc và quốc tế ( là thành viên của của tổ chức thẻ quốc tế) phát hành. Thẻ này có thể thanh toán ở tất cả các đơn vị chấp nhận thẻ trên thế giới. Phân loại theo đối tợng sử dụng. - Thẻ cá nhân: Là thẻ đợc phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đợc đợc đủ các điều kiện phát hành thẻ. Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu thẻ bằng nguồn tiền của bản thân mình. *Thẻ cá nhân có hai loại thẻ chính vàthẻ phụ. + Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho chính mình sử dụngvà cá nhân đó là chủ thẻ chính. + Thẻ phụ: Chủ thẻ chính xin phát hành thẻ phụ cho ngời khác sử dụng ( chủ thẻ phụ). Chủ thẻ chính chịu trách nhiệm toàn bộ chi tiêu của chủ thẻ phụ. -Thẻ công ty: Là loại thẻtíndụngdùng cho công ty thanh toán trong hoạtđộngkinhdoanh của mình. Công ty đứng tên ký hợp đồng sử dụngthẻvà uỷ quyền cho ngời đứng tên trong thẻtíndụngđể sử dụng, đồng thời mọi thanh toán liên quan đến thẻ đều do công ty thanh toán với ngânhàngphát hành. Phân loại theo mức tín dụng. Có hai loại: Thẻ vàng vàthẻ chuẩn. - Thẻ vàng: Là thẻ có hạn mức tíndụng từ 50.000.000 -90.000.000 - Thẻ chuẩn: Là thẻ có hạn mức tíndụng từ 10.000.000-dới 50.000.000. Trong đó, hạn mức tíndụng là mức d nợ tối đa mà chủ thẻ đợc phép sử dụng trong một chu kỳ tín dụng. Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất. - Thẻ dập nổi (Embossed Card): hiện giờ hầu nh không còn sử dụng. - Thẻ từ tính (Magnetic Card): Các thông tin về thẻ trên một giải băng từ - Thẻ thông minh (IC/Smard Card): Các thông tin đợc lu trữ bằng các vi mạch. Thẻ này sẽ đợc sử dụng phổ biến trong tơng lai. 1.4. Ưu điểm, nhợc điểm của hình thức thanh toán thẻtín dụng. a. Ưu điểm của hình thức thanh toán thẻtíndụngThẻtíndụng ra đời đánh dấu một bớc pháttriển vợt bậc của công nghệ NH Hoà chung với sự pháttriển về kinh tế- xã hội của thế giới, thẻtíndụng đã phát huy vai trò tích cực của mình: Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Tiểu luận * Thứ nhất: Góp phần làm giảm khối lợng tiền mặt trong lu thông. Những nớc pháttriển thanh toán tiêu dùng bằng thẻ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các phơng tiện thanh toán. Nhờ vậy mà khối lợng thanh toán cũng nh áp lực tiền mặt trong lu thông giảm đáng kể, từ đó làm giảm các chi phí vận chuyển, phát hành, kiểm kê tiền trong nền kinh tế, đồng thời giúp hạn chế đợc nạn tiền giả * Thứ hai: Góp phần tăng nhanh tốc độ chu chuyển thanh toán. Hầu hết mọi giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều đợc thực hiện và thanh toán trực tuyến, vì vậy tốc độ chu chuyển thanh toán nhanh hơn nhiều so với những giao dịch sử dụng phơng tiện thanh toán khác. Thay vì thực hiện giao dịch trên giấy tờ, với giao dịch thẻ mọi thông tin đều đợc xử lý qua hệ thống máy móc điện tử thuận tiện. * Thứ ba: Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của nhà nớc. Việc sử dụngthẻ đợc thực hiện thông qua mạng trực tuyến dới sự kiểm soát của NH đã tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểm soát khối lợng tiền giao dịch thanh toán của dân c và của cả nền kinh tế, do đó giảm đợc cáchoạtđộngkinh tế ngầm, đồng thời qua đó có thể tính toán đợc lợng tiền cung ứng, tăng cờng tính chủ đạo của nhà nớc trong nền kinh tế vĩ mô. *Thứ t: Cải thiện môi trờng văn minh thơng mại, thu hút khách du lịch và đầu t nớc ngoài. Thanh toán bằng thẻ tạo điều kiện hết sức thuận lợi cho việc hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới trong lĩnh vực: tài chính NH thông qua các tổ chức thẻ quốc tế. Từ đó tạo ra môi trờng văn minh thơng mại thu hút nhiều nhà đầu t nớc ngoài và khách du lịch. Thanh toán thẻ an toàn, hiệu quả, chính xác, nhanh chóng cũng sẽ tạo ra niềm tin đối với dân chúng vào hoạtđộng của hệ thống NH. Với tấm thẻ nhỏ trong tay, ta có thể thanh toán hàng hoá dịch vụ tạicác điểm chấp nhận thẻ. Trên toàn thế giới bằng bất kỳ loại tiền nào mà không phải trả thêm một khoản phụ phí nào. + Không bị giới hạn bởi lợng tiền mang theo ngời, có thểgiải quyết đợc những nhu cầu phát sinh đột xuất. + Đợc cấp một hạn mức tíndụngđể chi tiêu trớc trả tiền sau ( Đây chính là tính tíndụng cúa sản phẩm). + Có thể rút tiền mặt khi cần thiết tạicácngânhàng thanh toán thẻ hay tạicác máy rút tiền tự động ATM ở khắp nơi trên thế giới. + Có thể kiểm tra số, điểm ứng tiền mặt thông qua các thiết bị của NH. + Đợc hởng mộ số dịch vụ khác do NH phát hành vàtriển khai áp dụng cho chủ thẻ nh: Dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ y tế, trợ giúp toàn cầu. + An toàn về tài sản, chỉ duy nhất chủ thẻ đợc sử dụngvà biết mật mã riêng (số PIN) để sử dụng, vì vậy an toàn trong quản ký tài chính của các đơn vị chấp nhận thẻ vì thông tin về giao dịch đợc lu lại nên không thất thoát đợc tiền mặt cũng nh tránh đợc tiền giả, giảm thiểu sự nhầm lẫn trong thanh toán. b. Nhợc điểm của thanh toán bằng thẻtín dụng. Thanh toán bằng thẻtíndụng đem lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng, lợi nhuận cho Ngânhàngvà hiệu quả kinh tế- xã hội song tấm huy chơng nào cũng có mặt trái của nó. Thanh toán bằng thẻtíndụng cũng có một số nhợc điểm sau. + Do thẻtíndụng có giới hạn thanh toán nhất định nên khách hàng không thể rút tiền mặt hoặc mua sắm hàng hoá dịch vụ vợt quá giới hạn thanh toán của thẻ. Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Tiểu luận + Thẻtíndụng không khuyến khích rút tiền mặt nên nếu rút tiền mặt tạicác máy ATM khách hàng sẽ chịu một khoản phí nào đó. Sử dụngthẻtíndụng bị giới hạn hơn sử dụng tiền mặt do thẻtíndụng chỉ đợc sử dụngtạicác đơn vị chấp nhận thẻ. + NH muốn thu hút đợc lợi nhuận thì phải phát hành đợc một số lợng thẻ đáng kể. Trong khi đó NHPH phải bỏ nhiều chi phí để sử dụng công nghệ thông tin, trang bị hệ thống ATM, thiết lập mạng lới đơn vị chấp nhận thẻvà NHĐL thanh toán thẻ. c. Những rủi ro trong thanh toán bằng thẻtín dụng. Về khía cạnh rủi ro thì thẻtíndụng có độ an toàn cao hơn nhiều dạng đầu t và cho vay khác. Tính an toàn thể hiện ngay ở hình thức phát hành của nó. Hiện nay thẻtíndụng đợc phát hành dới ba hình thức đó là: Thế chấp. Tín chấp. Kết hợp cả hai. Trong lần phát hành đầu tiên chủ thẻ phải thế chấp 125% hạn mức tíndụng đợc cấp. Đơng nhiên hình thức này thì an toàn tuyệt đối cho NH. Nhng nếu phát hành theo cách này sẽ gây khó khăn cho lỗ lực pháttriển thị trờng thẻvà nó chỉ phù hợp trong giai đoạn thử nghiệm. Tín chấp đợc quan tâm đến nh mộ nhân tố mở rộng thị trờng thẻ. NH căn cứ vào nhân thân, mức thu nhập hằng năm để quyết định hạn mức tín dụng. Thuy nhiên trờng hợp này chứa nhiều rủi ro, nhất là khi chủ thẻ không thể thanh toán đợc do nguyên nhân chủ quan từ phía chủ thẻ hay nguyên nhân khách quan ảnh hởng đến việc trả nợ của chủ thẻ. Và trên thực tế thì cácngânhàng hiện nay đều kết hợp sử dụng cả hai biện pháp trên, đó là thẩm định KH và yêu cầu ký quỹ rồi từ đó quy định HMTD. Hoạtđộng của thẻtíndụng góp phần tạo ra cho NH những đối tác lâu dài và mang tính ổn định cao vì nó là hình thức tíndụng tiêu dùngvà mang tính ngắn hạn nên ít chịu biến động của chu kỳ kinh tế. Và khi hợp đồngthẻtíndụng đợc ký kết sẽ gắn NH với khách hàng, trong quá trình kinhdoanhthẻsố lợng khách hàng của NH chỉ tăng chứ không giảm (rất ít khi chủ thẻ chủ động chấm dứt hợp đồng sử dụngthẻ trừ khi họ bị ngânhàng rút hợp đồng).Việc tạo lập đợc những quan hệ tín dụng, thanh toán lâu dài trong bối cảnh môi trờng kinhdoanh luôn biến độngvà tình hình cạnh tranh gay gắt nh hiện nay là môt lợi thế lớn mạnh của kinhdoanh thẻ. - Rủi ro tín dụng: NH phát hành thẻ cho khách hàng có đơn xin phát hành thẻ với đơn xin giả mạo (Fraudulen Applications). Thẻ do không thẩm định kỹ các thông tin khách hàng trên hồ sơ xin phát hành thẻ. Trờng hợp này có dẫn đến rủi ro về tíndụng cho NHPH khi chủ thẻ sử dụngthẻ mà không có khả năng về tài chính, không có khả năng thanh toán. - Rủi ro khi sử dụng thẻ:Thẻ giả (Couterfeit Card). Thẻ do cá tổ chức tội phạm hoặc cá nhân làm giả căn cứ từ nhng thông tin có đợc từ các chứng từ giao dịch thẻ hoạc thẻ mất cắp thất lạc. Thẻ giả đợc sử dụng tạo ra các giao dịch giả mạo sẽ gây tổn thất cho NHPH, chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch có mã số(Pin) của NHPH. Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Tiểu luận - Tài khoản thẻ bị lợi dụng (Account takeover). Đến kỳ phát hành lại thẻ, NHPH nhận đợc thông báo thay đổi địa chỉ của chủ thẻvà đợc yêu cầu gửi thẻ mới về địa chỉ mới. Không kiểm tra tính xác thực của thông báo nên NHPH gửi thẻ cho ngời không phải là chủ thẻ theo địa chỉ đó. Tài khoản của chủ thẻ bị ngời khác sử dụng chỉ đợc phát hiện khi chủ thẻ đích thực không nhận đợc thẻ liên lạc với NHPH hoặc khi NH yêu cầu chủ thẻ thanh toán sao kê. - Chủ thẻ thật không nhận đợc thẻphát hành: thẻ bị đánh cắp trên đờng gửi từ NHPH đến chủ thẻ. Chủ thẻ không hề biết là thẻ đã đợc gửi cho mình trong khi đó thẻ đợc sử dụng. Rủi ro này NH sử dụng phải chịu. - Giao dịch giả trên thẻ đã mất: thẻ bị đánh cấp, thất lạc, bị ngời khác sử dụng. - Rủi ro khi thanh toán thẻ. Bồi hoàn giao dịch không theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế. Thanh toán giao dịch giả mạo: Nếu NH vẫn không thanh toán cho những giao dịch giả mạo thì NH đó phải chịu rủi ro này. Nhân viên Dịch vụ chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn thanh toán cho một thẻ(Multiple irmiisnt): khi thực hiện giao dịch nhân viên của đơn vị chấp nhận thẻ cố tình in nhiều bộ hoá đơn thanh toán nhng chỉ cho chủ thẻ ký một bộ hoá đơn đểhoàn thành giao dịch. Sau đó anh ta sẽ giả mạo chữ ký chủ thẻđể nộp hoá đơn thanh toán cho ngân hàng. - Tạo băng từ giả (skimming). Lấy cắp thông tin trên băng từ của thẻ thật để tạo băng từ trên thẻ giả. - Rủi ro trong hệ thống: Khi hệ thống vi tính không hoạtđộng hoặc có lỗi trong sử lý dữ liệu. Một nhợc điểm nữa của chủ thẻtíndụng là nó kích thích sự tiêu dùng quá mức của KH. Nếu sử dụng tiền mặt để mua hàng,KH ý thức đợc số tiền mang theo là giới hạn, vì vậy sẽ chọn những mặt hàng cần thiết, phù hợp với số tiền mang theo. Nếu sử dụngthẻđể mua hàng hoá -dịch vụ, do số tiền trên thẻ có giá trị rất lớn nên khi mua hàng bạn dễ dàng lâm vào tình trạng mua bất cứ thứ gì mà mình thích dẫn đến lãng phí. 1.5 Hiệu quả kinhdoanhthẻtíndụng của Ngânhàng Thơng mại.Thẻ đã mang lại cho NH nhiều nguồn thu khác nhau. Đầu tiên, phải kể đến đó là những khoản phí thu đợc bao gồm : - Thứ nhất: Các khoản phí mà chủ thẻ phải trả. Tuy số phí áp dụng cho mỗi thẻ là không lớn, trong nhiều trờng hợp phí thu là để bù chi, nhng với nhiều thẻ NH có thể tích lại đợc một nguồn thu. - Thứ hai: các khoản phí cho giao dịch rút tiền mặt, phí chậm trả đối với KH sử dụngthẻtíndụngđể ứng trớc tiền của NH. Thông thờng loại phí này cao hơn lãi suất cho vay dài hạn của NH. Nh trong trờng hợp rút tiền mặt phí có thể lên tới 4% cho NHPH và NH vẫn tính lãi khi khách hàng không trả tiền đúng hạn. Với thẻtíndụng lãi chậm trả có thể vợt mức 2.5%. - Thứ ba: phí thu từ các cơ sở chấp nhận thẻ khi họ muốn NH là ngời thanh toán cuối cùng mà nhờ việc thanh toán đó họ đã thu hút đợc nhiều hơn khách hàng, đem lại phần tăng trong doanh thu. Kế đến, lợi nhuận mà NH thu đợc là từ hoạtđộng làm đại lý hay chi nhánh thanh toán cho tổ chức phát hành thẻ. Đây có thể nói là nguồn thu lớn nhất, nh là một chiết khấu thơng mại khi NH thanh toán lại tiền cho tổ chức phát hành. Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Tiểu luận Phần lớn các NH ở Vit Nam đều làm chi nhánh thanh toán cho tổ chức thẻ quốc tế và đã thu đơc một khoản phí lớn cho hoạtđộng này. Tập trung lại, NH có thể thu 6 loại phí khác nhau: * Chiết khấu thơng mại: Khoản thu phát sinh trên doanhsố thanh toán của các CSCNT. Khi các CSCNT trình hoá đơn thanh toán thẻtíndụng lên NH, NH sẽ tính chiết khấu một khoản trên doanh thu. *Lệ phí thờng niên: khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho quyền sử dụngthẻtín dụng. * Phí rút tiền mặt: Khoản phí thu đợc trên mỗi giao dịch rút tiền trực tiếp tại quầy giao dịch hoặc các máy ATM. Khoản phí 4% này chủ thẻ trực tiếp phải trả. * Các khoản thu tài trợ: Tíndụng là một dạng thức cho vay. Lãi sẽ đợc tính trên số d tuần hoàn.Tại ngày đáo hạn nếu chủ thẻ thanh toán ít hơn số d thực tế sẽ phải chịu lãi suất theo lãi suất hiện hành của NH trên phần d nợ còn thiếu. Trờng hợp chủ thẻ không thanh toán đủ số tiền thanh toán tối thiểu theo quy định, còn phải chịu khoản phí chậm trả trên phần số d thanh toán tối thiểu còn lại. * Phí đại lý thanh toán: Với các giao dịch thẻ mà NH thanh toán hộ NHPH, Ngânhàng sẽ đợc hởng một phần chiết khấu trên doanhsố thanh toán hộ. Các khoản thu khác: - Phí tăng hạn mức tíndụng tạm thời. - Phí tra soát. - Phí cấp lại thẻ mất cắp. - Phí cập nhật thẻ mất cắp, thất lạc lên danh sách cấm lu hành. Tất cả những khoản thu từ nghiệp vụ thẻ đem lại một tỉ suất sinh lời lên tới 20%/năm cho NH. Vì vậy, dễ hiểu tại sao thẻtíndụng có một sức hấp dẫn lớn nh vậy với những tổ chức kinhdoanh thẻ. Bên cạnh lợi ích làm tăng lợi nhuận cho NH, việc kinhdoanhthẻ còn góp phần đa dạng hoá các hình thức dịch vụ mà NH cung cấp. Mà điều này có tác động không nhỏ đến uy tín của NH. Rõ ràng, khi lựa chọn một NH phục vụ mình KH sẽ chọn NH nào có khả năng cung ứng nhiều hình thức dịch vụ hơn, giao dịch tiện lợi hơn. Vì vậy kinhdoanhthẻ chính là một hớng đi đúng đắn cho các NH hiện đại để nâng cao uy tínvà khả năng cạnh tranh trên thị trờng 2. Nghiệp vụ phát hành, sử dụngvà thanh toán thẻtíndụng 2.1- Các khái niệm - Cơ sở chấp nhận thẻ. (Merchant) Là đơn vị bán hàng hoá dịch vụ có ký kết với NH thanh toán về việc chấp nhận thẻ thanh toán thẻ nh: Cửa hàng, khách hàngCác đơn vị này đợc trang bị máy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ thanh toán tiền hàng, dịch vụ, trả nợ thay tiền mặt. - Ngânhàngphát hành (Issuing Bank) NHPH là thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế, là NH chuẩn bị (cung cấp) thẻ cho KH. NH có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý vàphát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản, đồng thời thực hiện việc thanh toán cuối cùng với chủ thẻ, cung cấp các thiết bị máy móc đơn vị chấp nhận thẻ. Ngoài ra NHPH, trong một số trờng hợp còn đóng vai trò là NHTT. Vì vậy nó có thêm trách nhiệm và quyền hạn của NHTT trong những trờng hợp đó. Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Tiểu luận - Ngânhàng thanh toán hay ngânhàng đại lý (Aquirer) NHTT là NH trực tiếp ký hợp đồng với cơ sở tiếp nhận và thanh toán các chứng từ giao dịch do cơ sở chấp nhận thẻ xuất trình. Một NH có thể vừa đóng vai trò NHTT vừa đóng vai trò là NHPH. - Chủ thẻ (Cardholedr) Là ngời có tên ghi trên thẻ đợc dùngthẻđể chi trả, thanh toán tiền hàng, dịch vụ thay tiền mặt. Chỉ có chủ thẻ mới sử dụngthẻ của mình mà thôi. Mỗi khi thanh toán cho cơ sở chấp nhận thẻ về hàng hoá, dịch vụ hoặc trả nợ, chủ thẻ phải xuất trình thẻđể nơi đây kiểm tra theo quy định và lập biên lai thanh toán. Một chủ thẻ có thể sử dụng một hoặc nhiều thẻ. - Danh sách Bulletin. Danh sách Bulletin còn gọi là danh sách báo động khẩn cấp, là danh sách liệt kê những sốthẻ không đợc phép thanh toán. Đó là những thẻ tiêu dùng quá hạn, thẻ giả mạo đang lu hành, thẻ bị lộ mật mã cá nhân ( Pin), thẻ bị mất cấp, thất lạc, thẻ bị loại bỏ. Danh sách này đợc lập ra nhằm mục đích thông báo cho những CSCNT trên toàn thế giới, không chấp nhận thanh toán cho những thẻ đen có số trong danh sách trên. Danh sách Bulletin đợc lập ra trên cơ sơ tập hợp từ những dữ liệu các thành viên phát hành trong hệ thống từng loại thẻ. Danh sách đợc cập nhật liên tục và gửi đến cho tất cả các NHTT để họ thông báo kịp thời cho các cơ sở chấp nhận thẻ. - Thơng vụ. Thơng vụ đợc hiểu là vụ thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, trả nợ bằng thẻ hoặc các dịch vụ rút tiền mặt tại quầy hoặc qua máy ATM do chủ thẻ thực hiện - Hạn mức tíndụng ( Credit limit) Hạn mức tíndụng đợc hiểu là tổng sốtíndụng tối đa mà NHPH cấp cho chủ thẻ sử dụng đối với từng loại thẻ. - Tài khoản thẻ ( Card acount) Là tài khoản đợc mở riêng cho cho việc sử dụngvà thanh toán thẻ của chủ thẻ. - Số PIN Là mã số cá nhân riêng của chủ thẻđể thực hiện giao dịch rút tiền tại máy ATM. Mã số này do NH phát hành. Cá nhân phải giữ bí mật, chỉ một mình mình biết. - BIN Là mã sốđể chỉ NH phát hành thẻ.Trong hiệp hội thẻ có nhiều NH thành viên, mỗi NH thành viên có một mã số riêng giúp thuận lợi trong việc thanh toán và truy xuất. - Ngày hiệu lực. * Ngày sao kê: Là ngày NH phát hành thẻ lập các sao kê về tài khoản chi tiêu mà chủ thẻ phải thanh toán trong tháng. * Ngày đáo hạn: là ngày NH phát hành thẻ quy đinh cho chủ thẻ thanh toán toàn bộ hay một phần tổng trị giá trên sao kê. - Trung tâm thẻ (TTT): Là phòng quản lý thẻ trung tâm. Chịu trách nhiệm điều hành hoạtđộngphát hành, cấp phép, tra soát thanh toán thẻvà quản lý rủi ro. - Tổ chức thẻ quốc tế: Là hiệp hội các tổ chức tài chính, tíndụng tham gia phát hành và thanh toán quốc tế. Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. [...]... toỏn th 20 Chương III: Một sốgiảiphápnhằmhoànthiện và pháttriển 22 1 Một số nhận xét về hoạtđộngkinhdoanhthẻ 22 2- Mục tiêu và chiến lược pháttriểnthẻtíndụng NHTM 22 3) Một sốgiảiphápnhằmhoànthiện và pháttriểnhoạtđộngkinhdoanhthẻtại NHTM 23 3.1- Tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi 23 3.2- Đẩy mạnh hoạtđộng marketing về sản phẩm dịch vụ... kinhdoanhthẻtíndụngtạicácNgânhàngthương mại Kết cấu nội dung của tiểu luận gồm 3 chương: Chương 1: Giới thiệu tổng quan về thẻtíndụng (TTD) Chương 2: Thực trạng kinhdoanhthẻtíndụngtạicácNgânhàngthương mại Chương 3 : Một sốgiảiphápnhằmhoànthiện và pháttriểnhoạtđộngkinhdoanhthẻtíndụngtạicácNgânhàngthương mại Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com... quan về thẻtíndụng (TTD) 2 1 Giới thiệu về thẻtíndụng 2 1.1.Khái niệm thẻtíndụng 2 1.2.Quá trình hình thành vàpháttriểnthẻtíndụng 2 1.3 Phân loại thẻtíndụng (TTD) 4 1.5 Hiệu quả kinhdoanhthẻtíndụng của NgânhàngThương mại 7 2 Nghiệp vụ phát hành, sử dụngvà thanh toán thẻtíndụng 8 2.1- Các khái niệm 8 2.2 Quản lý chi tiêu và thanh... Hồng, thẻ thanh toán quốc tế và việc ứng dụngthẻ thanh toán quốc tế tại Việt Nam 4 Luật các tổ chức tíndụng 5 Quyết định số 371/1999 của Thống đốc Ngânhàng Nhà nước về việc ban hành Qui chế phát hành, sử dụngvà thang toán thẻNgânhàng 6 Qui chế tạm thời về phát hành, sử dụngvà thanh toán thẻtíndụng củă Ngânhàngthương mại Việt Nam năm 1996 7 Giáo trình Thanh toán quốc tế trong ngoại thương 8 Thẻ. .. PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Tiểu luận Chương III Một sốgiảIphápnhằmhoànthiệnvàpháttriểnHoạtđộngkinhdoanhthẻtíndụng ở NHTM 1 Một số nhận xét về hoạtđộngkinhdoanhthẻ Mở rộng dịch vụ NH trong khu vực dân cư là một chủ trương lớn của NHNN nhằm cải thiện tình hình thanh toán trong dân cư, tạo nên các thói quen sử dụng công cụ TTKDTM, phát. .. một sốgiảiphápnhằmhoànthiện và pháttriển loại hình dịch vụ mới mẻ này 3.1- Tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi Cũng như mọi hoạtđộng khác của đời sống kinh tế xã hội, hoạtđộngkinhdoanhthẻ cũng cần đến môi trường pháp lý thuận lợi Cho đến nay, cơ sởpháp lý cao nhất và tương đối chi tiết về mặt nghiệp vụ đểcác NH nước ta căn cứ vào đó triển khai cụ thể thêm là quy chế phát hành, sử dụng và. .. rộng đối tượng sử dụngthẻtíndụng (hay làm tôt nhgiệp vụ phát hành thẻ) của NH, pháttriển mạng lưới CSCNT ( là một phần của nhgiệp vụ thanh toán thẻ) 3.3- Mở rộng đối tượng sử dụngthẻ NHTM cần xác định cho hoạtđộngkinhdoanh của mình nhóm KH sử dụngthẻtín dụng, để qua đó có thể nâng cao chất lượng sử dụngthẻ của các chủ thẻ Theo như phân tích thực trạng hoạtđộngkinhdoanhthẻ của NHTM, cụ... ngoại thương 9 Thẻ thanh toán quốc tế& Việc ứng dụng PGS.PTS Lê văn tề, Thạc Sĩ Trương Thị Hồng(Nhà Xuất bản trẻ) 10 Các Website http: vnexpress.Net; http:// www.Vnn.vn;http;//vinaseek.com Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Tiểu luận Tên đềtài: Một sốgiảiphápnhằmhoànthiện và pháttriểnhoạtđộngkinhdoanhthẻtíndụngtạicácNgân hàng. .. tíndụng của cácNgânhàngthương mại VN để tìm ra những nguyên nhân khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến hoạtđộng KD thẻ Bài tiểu luận này đã làm rõ được 1 số vấn đề lý luận cơ bản về HĐKD thẻtín dụng, đồng thời cũng đưa ra 1 sốgiảiphápđể nâng cao hiệu quả KD thẻtíndụng ở các NHTM Việt Nam để từ đó hướng tới sự pháttriển của thị trường thẻ Việt Nam nói riêng Do tính mới mẻ của vấn đề cùng với... kê của chủ thẻ 10 3 Nghiệp vụ thanh toán 11 3.1 Tra sát, khiếu nại và bồi hoàn 11 Chương II: Thực trạng kinhdoanhthẻtíndụng ở ngânhàngthương mại 13 I- Khái niệm NHTM 13 II- Tình hình phát hành và sử dụngthẻ thanh toán tíndụng ở NHTM Việt Nam 13 1 Vài nét về NHNT 13 2 Tình hình phát hành, sử dụngvà thanh toán thẻtíndụngtại Việt Nam . "Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các Ngân hàng thơng mại. Qua khảo sát việc sử dụng thẻ tín dụng ở Việt Nam để qua đó đa ra một số giải pháp. Đề tài: "Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các Ngân hàng thương mại Tiểu luận Lời nói đầu Vấn đề tiền giả trong lu thông và. kết quả hoạt động kinh doanh của VCB và hội các ngân hàng thanh toán thẻ) . Đối với việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế, dù mới chỉ đi vào hoạt động từ năm 1996 nhng doanh số phát hành thẻ đã