Tài liệu Đề án "Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các Ngân hàng thương mại" doc

TRƯỜNG KHOA…………… ………… o0o………… ĐỀ ÁN Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các Ngân hàng thương mại Tiểu luận Lời nói đầu Vấn đề tiền giả trong lu thông v các vụ án kinh tế đã lm thất thoát hng trăm triệu đồng đến hng tỉ đồng. V xu hớng hội nhập của thế giới hiện nay thì việc thanh toán bằng tiền mặt đã gây khá nhiều cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh v tái sản xuất xã hội. Vì vậy cần có một công cụ thanh toán khác nhằm thay thế công cụ thanh toán bằng tiền mặt đó l thanh toán không dùng tiền mặt v một trong những công cụ đó l thẻ tín dụng (TTD). Sự phát triển của khoa học công nghệ v thơng mại điện tử đòi hỏi phải hiện đại hoá hệ thống Ngân hng, ứng dụng công nghệ thông tin vo thực hiện hình thức thanh toán mới. Nhằm tăng cờng khả năng cạnh tranh với các Ngân hng trong khu vực v trên thế giới, đó cũng l cơ hội để chúng ta sử dụng những thnh quả của cách mạng khoa học kĩ thuật trong lĩnh vực ngân hng, nhằm từng bớc đa các NHTM nớc ta thu hẹp dần sự cách biệt với các Ngân hng trên thế giới. Giao dịch của ngời dân thông qua thẻ tín dụng ở các nớc phát triển l rất lớn. Giao dịch ny đem lại rất nhiều lợi ích nhng ở Việt Nam lại quá mới mẻ nhng hớng phát triển lại gặp nhiều sự vớng mắc. Nhận thức đợc vai trò rất to lớn của thanh toán bằng TTD, v qua nghiên cứu tình hình kinh doanh thẻ, vì những lý do trên nên em chọn đề ti: "Một số giải pháp nhằm hon thiện v phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các Ngân hng thơng mại. Qua khảo sát việc sử dụng thẻ tín dụng ở Việt Nam để qua đó đa ra một số giải pháp nhằm hon thiện v phát triển việc sử dụng thẻ tín dụng trong thanh toán gần đây đã gặp không ít những khó khăn v thách thức. Đây l một lĩnh vực còn khá mới mẻ ở Việt Nam trong khi trình độ của ngời viết còn hạn chế, do vậy có những sai sót trong quá trình thực hiện l khó tránh khỏi. Em kính mong thầy cô chỉ bảo. Em xin chân thnh cảm ơn! TiÓu luËn Em còng xin ch©n thμnh c¶m ¬n c« Phan Tó Quúnh ®· h−íng dÉn em hoμn thμnh bμi tiÓu luËn nμy. Tiểu luận Chơng 1 Giới thiệu tổng quan về thẻ tín dụng (TTD). Một trong những phát minh quan trọng nhất của con ngời có tính chất đột phá, đẩy nền văn minh của nhân loại tiến một bớc di l sự phát minh ra tiền tệ. Từ khi ra đời, công cụ tiền tệ không ngừng đợc hon thiện nhằm hai mục tiêu chính l sự tiện lợi v an ton. Bằng kĩ thuật v phát triển nh vũ bão của công nghệ thông tin, thẻ tín dụng chính l sản phẩm của cuộc cách mạng khoa học kĩ thuật. Thẻ tín dụng không những đáp ứng đợc hai mục tiêu trên m còn thể hiện đợc sự văn minh, hiện đại của xu hớng hội nhập v ton cầu hoá nh hiện nay. 1. Giới thiệu về thẻ tín dụng. 1.1.Khái niệm thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng l loại thẻ cho phép chủ thẻ đợc sử dụng trong HMTD tuần hon đợc cấp m chủ thẻ phải thanh toán ít nhất mức trả nợ tối thiểu vo ngy đến hạn. Đây l loại thanh toán hiện đại do NHPH cho phép chủ thẻ thanh toán hng hoá - dịch vụ bằng thẻ với hạn mức chi tiêu nhất định. Hạn mức chi tiêu ny đợc NH quy định cho từng chủ thẻ dựa trên khả năng ti chính, số tiền ký quỹ hoặc ti sản thế chấp lm giá trị đảm bảo. Thực chất đây l hình thức TTKDTM cho phép chi tiêu trớc trả tiên sau với thời hạn u đãi cuối tháng không tính lãi từ 16 đến 46 ngy. Vo cuối mỗi kì tín dụng, chủ thẻ thanh toán với NH ton bộ hoặc một phần số tiền đã chi tiêu theo sau khi hạch toán ( bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu của chủ thẻ trong tháng). Xét về bản chất kinh tế, thẻ tín dụng l sự cam kết thanh toán của NHPH sẽ thanh toán cho những khoản tiền m chủ thẻ đã chi tiêu. Tức l NHPH cam kết cho chủ thẻ vay tiền của mình để mua hng hoá - dịch vụ, rút tiền mặt qua máy thanh toán tiền tự động ATM ( Automated Teller Machine) trong số tiền NH cho phép. Tuy nhiên việc chi tiêu bằng thẻ tín dụng bị giới hạn bởi đơn vị chấp nhận thẻ v điểm ứng tiền mặt. Do chủ thẻ sử dụng thẻ để chi tiêu thay vì phải mang theo một lợng tiền mặt nhất định nên thẻ tín dụng nh một phơng tiện thanh toán thay tiền mặt nhng thẻ tín dụng không phải l tiền tệ.Nó không mang đặc tính, tính chất v chức năng của tiền tệ. 1.2.Quá trình hình thnh v phát triển thẻ tín dụng. Nhiều ngời trong chúng ta hẳn cũng đã gặp phải những tình huống khó xử khi trong ngời không có tiền mặt. Chiếc thẻ đầu tiên đánh dấu cuộc cách mạng về thẻ tín dụng ra đời từ một tình huống tơng tự. Đó l buổi tối năm 1949, sau khi ăn tối ở một nh hng, ông Frank MC Namara một doanh nhân ngời Mỹ bỗng phát hiện ra mình không mang theo tiền mặt v ông Tiểu luận buộc phải gọi điện về nh để ngời nh mang đến thanh toán. Tình thế khó xử lần đó khiến ông nảy ra ý tởng về một hình thức thanh toán gọn nhẹ m không cần mang theo tiền mặt bên cạnh v ông đã my mò sáng tạo ra một phơng tiện không dùng tiền mặt trong những trờng hợp tơng tự. Thế l lần đầu tiên MC Namara đã cho ra đời loại thẻ mang tên Diners Club. Với lệ phí hằng năm l 5 USD, những ngời mang thẻ Diners Club có thể ghi nợ khi ăn ở 27 nh hng nằm trong hoặc ven thnh phố New York. Xuất phát từ một ý tởng trong tình huống khó xử, nhng với những tiện ích đi kèm, thẻ tín dụng đã nhanh chóng chinh phục đợc khách hng. Đến năm 1951 hơn 1 triệu dollars đợc tính nợ v số lợng thẻ ngy cng tăng lên, công ty phát hnh thẻ Diners Club nhanh chóng thu lãi. Tiếp nối thnh công của ther Diners Club năm 1955 hng loạt thẻ mới ra đời nh: Trip Charge, GoldenKey, Gourment Club, Esquire lub. Đến năm 1958 Carte Blanche v American Expree ra đời v thống lĩnh thị trờng. V hiện nay tổ chc thẻ Amex (American Express) đang l tổ chức thẻ du lịch giảI trí (Travel & Entertianment T&E) lớn nhất thế giới. Tổng số thẻ phát hnh gấp 5 lần Diners Club v gấp 2 lần JCB. Năm 1990 tổng doanh thu của thẻ Amex l 111,5 triệu USD với số lợng 35,4 triệu thẻ lu hnh, nhng chỉ 3 năm sau đó vo năm 1993 tổng doanh thu đã tăng lên 124 tỷ USD với 36,5 triệu thẻ lu hnh, tại 36 triệu cơ sở chấp nhận thẻ. Khác với loại thẻ khác tổ chức thẻ Amex tự phát hnh v trực tiếp quản lý chủ thẻ. Qua đó nắm bắt đợc thông tin cần thiết về khách hng để đa ra các chơng trình phát triển nh phân loại khách hng để cung cấp dịch vụ. Visa tiền thân l Bank Americard do Bank of American phát hnh vo năm 1960 khi cácNH nhận thấy rằng phần lớn thẻ lúc bấy giờ chỉ dnh cho giới doanh nhân giu có trong khi đó mới l đối tợng sử dụng thẻ chủ yếu cho thị trờng tơng lai. Ngy nay Visa Card l loại thẻ có quy mô phát triển lớn nhất ton cầu.Tính đến năm 1990 tổng doanh thu l 345 tỷ USD với 257 triệu thẻ lu hnh, nhng đến năm 1993 tổng doanh thu đã đạt 542 tỷ USD. Hệ thống rút tiền tự động củaVisa có khoảng 164.000 máy ATM ở 65 nớc trên thế giới. Visa không trực tiếp phát hnh m giao cho nhân viên, chính vì thế giúp Visa mở rộng đợc thị trờng hơn so với các loại khác. JCB xuất phát từ Nhật Bản v ra đời vo năm 1961 bởi NH sanwa. Mục tiêu l hớng vo thị trờng du lịch v giải trí, hiện nay JCB l loại thẻ cạnh tranh với Amex v ngời nhật đã chứng tỏ công nghệ thẻ không phải l độc quyền tuyệt đối của các tổ chức Mỹ. Điều đó đợc thể hiện qua số liệu sau: năm 1990 tổng doanh thu đạt 16,5 tỷ USD với 17 triệu thẻ lu hnh v năm 1993 doanh số đã tăng lên 38,1 tỷ USD với 27,5 triệu thể đợc chấp nhận ở 400.000 nơi, tiêu thụ trên 109 quốcgia. Masters Casd ra đời vo năm 1966 với tên gọi ban đầu l Master Charge do hiệp hội NH gọi tắt l ICA (Interbank Card Assciation) phát hnh thông qua các thnh viên trên thế giới. Năm 1993 tổng doanh thu l 320,6USD với Tiểu luận 215 triệu thẻ đợc chấp nhận ở 220 quốc gia, có hệ thống ATM lớn nhất thế giới tại 9 triệu điểm chấp nhận thẻ. Chính sự phát triển của hệ thống NHTM, những ứng dụng của cuộc cách mạng thông tin trong lĩnh vực NH đã góp phần tạo ra những sản phẩm dịch vụ nhằm mục tiêu phục vụ lợi ích khách hng m một trong những sản phẩm dịch vụ đó l thẻ với các tên gọi khác nhau: Thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng Với lợi thế về vốn, chuyên môn trong nghiệp vụ thẩm định, cơ sở hạ tầng sẵn có phục vụ cho hoạt động phát hnh v thanh toán thẻ. Chính vì thế ngy nay thanh toán bằng thẻ đã trở thnh vấn đề hết sức phổ biến, lợi nhuận thu đợc từ hoạt động kinh doanh thẻ v các sản phẩm dịch vụ khác đã chiếm 2/3 tổng lợi nhuận hoạt động của NH. Sự phát triển của thẻ gắn liền với sự ổn định v tăng trởng của nền kinh tế ton cầu. Hiện nay thẻ tín dụng đợc xem nh một công cụ thanh toán hiện đại, văn minh thuận tiện đặc biệt l các nớc phát triển. Sự phát triển không ngừng của khoa học công nghệ đẫ liên tục cải tiến v hon thiện hơn tính năng của thẻ tín dụng, giúp cho thẻ tín dụng trở thnh phơng thức thanh toán nhanh gọn, chính xác, an ton, tiện lợi. 1.3. Phân loại thẻ tín dụng (TTD). Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ. - Thẻ tín dụng trong nớc: L loại thẻ có phạm vi sử dụng v thanh toán trong một nớc. NHPH v cơ sở chấp nhận thẻ cùng trong một nớc. Đồng tiền của thẻ chỉ duy nhất l đồng nội tệ. - Thẻ tín dụng quốc tế: L các loại thẻ do các NH, tổ chức ti chính trong nớc v quốc tế ( l thnh viên của của tổ chức thẻ quốc tế) phát hnh. Thẻ ny có thể thanh toán ở tất cả các đơn vị chấp nhận thẻ trên thế giới. Phân loại theo đối tợng sử dụng. - Thẻ cá nhân: L thẻ đợc phát hnh cho các cá nhân có nhu cầu v đáp ứng đợc đợc đủ các điều kiện phát hnh thẻ. Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu thẻ bằng nguồn tiền của bản thân mình. *Thẻ cá nhân có hai loại thẻ chính v thẻ phụ. + Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên xin phát hnh thẻ cho chính mình sử dụng v cá nhân đó l chủ thẻ chính. + Thẻ phụ: Chủ thẻ chính xin phát hnh thẻ phụ cho ngời khác sử dụng ( chủ thẻ phụ). Chủ thẻ chính chịu trách nhiệm ton bộ chi tiêu của chủ thẻ phụ. -Thẻ công ty: L loại thẻ tín dụng dùng cho công ty thanh toán trong hoạt động kinh doanh của mình. Công ty đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ v uỷ quyền cho ngời đứng tên trong thẻ tín dụng để sử dụng, đồng thời mọi thanh toán liên quan đến thẻ đều do công ty thanh toán với ngân hng phát hnh. Phân loại theo mức tín dụng. Tiểu luận Có hai loại: Thẻ vng v thẻ chuẩn. - Thẻ vng: L thẻ có hạn mức tín dụng từ 50.000.000 -90.000.000 - Thẻ chuẩn: L thẻ có hạn mức tín dụng từ 10.000.000-dới 50.000.000. Trong đó, hạn mức tín dụng l mức d nợ tối đa m chủ thẻ đợc phép sử dụng trong một chu kỳ tín dụng. Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất. - Thẻ dập nổi (Embossed Card): hiện giờ hầu nh không còn sử dụng. - Thẻ từ tính (Magnetic Card): Các thông tin về thẻ trên một giải băng từ - Thẻ thông minh (IC/Smard Card): Các thông tin đợc lu trữ bằng các vi mạch. Thẻ ny sẽ đợc sử dụng phổ biến trong tơng lai. 1.4. Ưu điểm, nhợc điểm của hình thức thanh toán thẻ tín dụng. a. Ưu điểm của hình thức thanh toán thẻ tín dụng Thẻ tín dụng ra đời đánh dấu một bớc phát triển vợt bậc của công nghệ NH Ho chung với sự phát triển về kinh tế- xã hội của thế giới, thẻ tín dụng đã phát huy vai trò tích cực của mình: * Thứ nhất: Góp phần lm giảm khối lợng tiền mặt trong lu thông. Những nớc phát triển thanh toán tiêu dùng bằng thẻ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các phơng tiện thanh toán. Nhờ vậy m khối lợng thanh toán cũng nh áp lực tiền mặt trong lu thông giảm đáng kể, từ đó lm giảm các chi phí vận chuyển, phát hnh, kiểm kê tiền trong nền kinh tế, đồng thời giúp hạn chế đợc nạn tiền giả * Thứ hai: Góp phần tăng nhanh tốc độ chu chuyển thanh toán. Hầu hết mọi giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay ton cầu đều đợc thực hiện v thanh toán trực tuyến, vì vậy tốc độ chu chuyển thanh toán nhanh hơn nhiều so với những giao dịch sử dụng phơng tiện thanh toán khác. Thay vì thực hiện giao dịch trên giấy tờ, với giao dịch thẻ mọi thông tin đều đợc xử lý qua hệ thống máy móc điện tử thuận tiện. * Thứ ba: Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của nh nớc. Việc sử dụng thẻ đợc thực hiện thông qua mạng trực tuyến dới sự kiểm soát của NH đã tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểm soát khối lợng tiền giao dịch thanh toán của dân c v của cả nền kinh tế, do đó giảm đợc các hoạt động kinh tế ngầm, đồng thời qua đó có thể tính toán đợc lợng tiền cung ứng, tăng cờng tính chủ đạo của nh nớc trong nền kinh tế vĩ mô. *Thứ t: Cải thiện môi trờng văn minh thơng mại, thu hút khách du lịch v đầu t nớc ngoi. Thanh toán bằng thẻ tạo điều kiện hết sức thuận lợi cho việc hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới trong lĩnh vực: ti chính NH thông qua các tổ chức thẻ quốc tế. Từ đó tạo ra môi trờng văn minh thơng mại thu hút nhiều nh đầu t nớc ngoi v khách du lịch. Thanh toán thẻ an ton, hiệu quả, chính xác, nhanh chóng cũng sẽ tạo ra niềm tin đối với dân chúng vo hoạt động của hệ thống NH. Với tấm thẻ nhỏ trong tay, ta có thể thanh toán hng hoá dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ. Trên ton thế giới bằng bất kỳ loại tiền no m không phải trả thêm một khoản phụ phí no. Tiểu luận + Không bị giới hạn bởi lợng tiền mang theo ngời, có thể giải quyết đợc những nhu cầu phát sinh đột xuất. + Đợc cấp một hạn mức tín dụng để chi tiêu trớc trả tiền sau ( Đây chính l tính tín dụng cúa sản phẩm). + Có thể rút tiền mặt khi cần thiết tại các ngân hng thanh toán thẻ hay tại các máy rút tiền tự động ATM ở khắp nơi trên thế giới. + Có thể kiểm tra số, điểm ứng tiền mặt thông qua các thiết bị của NH. + Đợc hởng mộ số dịch vụ khác do NH phát hnh v triển khai áp dụng cho chủ thẻ nh: Dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ y tế, trợ giúp ton cầu. + An ton về ti sản, chỉ duy nhất chủ thẻ đợc sử dụng v biết mật mã riêng (số PIN) để sử dụng, vì vậy an ton trong quản ký ti chính của các đơn vị chấp nhận thẻ vì thông tin về giao dịch đợc lu lại nên không thất thoát đợc tiền mặt cũng nh tránh đợc tiền giả, giảm thiểu sự nhầm lẫn trong thanh toán. b. Nhợc điểm của thanh toán bằng thẻ tín dụng. Thanh toán bằng thẻ tín dụng đem lại rất nhiều tiện ích cho khách hng, lợi nhuận cho Ngân hng v hiệu quả kinh tế- xã hội song tấm huy chơng no cũng có mặt trái của nó. Thanh toán bằng thẻ tín dụng cũng có một số nhợc điểm sau. + Do thẻ tín dụng có giới hạn thanh toán nhất định nên khách hng không thể rút tiền mặt hoặc mua sắm hng hoá dịch vụ vợt quá giới hạn thanh toán của thẻ. + Thẻ tín dụng không khuyến khích rút tiền mặt nên nếu rút tiền mặt tại các máy ATM khách hng sẽ chịu một khoản phí no đó. Sử dụng thẻ tín dụng bị giới hạn hơn sử dụng tiền mặt do thẻ tín dụng chỉ đợc sử dụng tại các đơn vị chấp nhận thẻ. + NH muốn thu hút đợc lợi nhuận thì phải phát hnh đợc một số lợng thẻ đáng kể. Trong khi đó NHPH phải bỏ nhiều chi phí để sử dụng công nghệ thông tin, trang bị hệ thống ATM, thiết lập mạng lới đơn vị chấp nhận thẻ v NHĐL thanh toán thẻ. c. Những rủi ro trong thanh toán bằng thẻ tín dụng. Về khía cạnh rủi ro thì thẻ tín dụng có độ an ton cao hơn nhiều dạng đầu t v cho vay khác. Tính an ton thể hiện ngay ở hình thức phát hnh của nó. Hiện nay thẻ tín dụng đợc phát hnh dới ba hình thức đó l: Thế chấp. Tín chấp. Kết hợp cả hai. Trong lần phát hnh đầu tiên chủ thẻ phải thế chấp 125% hạn mức tín dụng đợc cấp. Đơng nhiên hình thức ny thì an ton tuyệt đối cho NH. Nhng nếu phát hnh theo cách ny sẽ gây khó khăn cho lỗ lực phát triển thị trờng thẻ v nó chỉ phù hợp trong giai đoạn thử nghiệm. Tín chấp đợc quan tâm đến nh mộ nhân tố mở rộng thị trờng thẻ. NH căn cứ vo nhân thân, mức thu nhập hằng năm để quyết định hạn mức tín Tiểu luận dụng. Thuy nhiên trờng hợp ny chứa nhiều rủi ro, nhất l khi chủ thẻ không thể thanh toán đợc do nguyên nhân chủ quan từ phía chủ thẻ hay nguyên nhân khách quan ảnh hởng đến việc trả nợ của chủ thẻ. V trên thực tế thì các ngân hng hiện nay đều kết hợp sử dụng cả hai biện pháp trên, đó l thẩm định KH v yêu cầu ký quỹ rồi từ đó quy định HMTD. Hoạt động của thẻ tín dụng góp phần tạo ra cho NH những đối tác lâu di v mang tính ổn định cao vì nó l hình thức tín dụng tiêu dùng v mang tính ngắn hạn nên ít chịu biến động của chu kỳ kinh tế. V khi hợp đồng thẻ tín dụng đợc ký kết sẽ gắn NH với khách hng, trong quá trình kinh doanh thẻ số lợng khách hng của NH chỉ tăng chứ không giảm (rất ít khi chủ thẻ chủ động chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ trừ khi họ bị ngân hng rút hợp đồng).Việc tạo lập đợc những quan hệ tín dụng, thanh toán lâu di trong bối cảnh môi trờng kinh doanh luôn biến động v tình hình cạnh tranh gay gắt nh hiện nay l môt lợi thế lớn mạnh của kinh doanh thẻ. - Rủi ro tín dụng: NH phát hnh thẻ cho khách hng có đơn xin phát hnh thẻ với đơn xin giả mạo (Fraudulen Applications). Thẻ do không thẩm định kỹ các thông tin khách hng trên hồ sơ xin phát hnh thẻ. Trờng hợp ny có dẫn đến rủi ro về tín dụng cho NHPH khi chủ thẻ sử dụng thẻ m không có khả năng về ti chính, không có khả năng thanh toán. - Rủi ro khi sử dụng thẻ:Thẻ giả (Couterfeit Card). Thẻ do cá tổ chức tội phạm hoặc cá nhân lm giả căn cứ từ nhng thông tin có đợc từ các chứng từ giao dịch thẻ hoạc thẻ mất cắp thất lạc. Thẻ giả đợc sử dụng tạo ra các giao dịch giả mạo sẽ gây tổn thất cho NHPH, chịu hon ton trách nhiệm với mọi giao dịch có mã số(Pin) của NHPH. - Ti khoản thẻ bị lợi dụng (Account takeover). Đến kỳ phát hnh lại thẻ, NHPH nhận đợc thông báo thay đổi địa chỉ của chủ thẻ v đợc yêu cầu gửi thẻ mới về địa chỉ mới. Không kiểm tra tính xác thực của thông báo nên NHPH gửi thẻ cho ngời không phải l chủ thẻ theo địa chỉ đó. Ti khoản của chủ thẻ bị ngời khác sử dụng chỉ đợc phát hiện khi chủ thẻ đích thực không nhận đợc thẻ liên lạc với NHPH hoặc khi NH yêu cầu chủ thẻ thanh toán sao kê. - Chủ thẻ thật không nhận đợc thẻ phát hnh: thẻ bị đánh cắp trên đờng gửi từ NHPH đến chủ thẻ. Chủ thẻ không hề biết l thẻ đã đợc gửi cho mình trong khi đó thẻ đợc sử dụng. Rủi ro ny NH sử dụng phải chịu. - Giao dịch giả trên thẻ đã mất: thẻ bị đánh cấp, thất lạc, bị ngời khác sử dụng. - Rủi ro khi thanh toán thẻ. Bồi hon giao dịch không theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế. Thanh toán giao dịch giả mạo: Nếu NH vẫn không thanh toán cho những giao dịch giả mạo thì NH đó phải chịu rủi ro ny. Nhân viên Dịch vụ chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn thanh toán cho một thẻ(Multiple irmiisnt): khi thực hiện giao dịch nhân viên của đơn vị chấp nhận thẻ cố tình in nhiều bộ hoá đơn thanh toán nhng chỉ cho chủ thẻ ký Tiểu luận một bộ hoá đơn để hon thnh giao dịch. Sau đó anh ta sẽ giả mạo chữ ký chủ thẻ để nộp hoá đơn thanh toán cho ngân hng. - Tạo băng từ giả (skimming). Lấy cắp thông tin trên băng từ của thẻ thật để tạo băng từ trên thẻ giả. - Rủi ro trong hệ thống: Khi hệ thống vi tính không hoạt động hoặc có lỗi trong sử lý dữ liệu. Một nhợc điểm nữa của chủ thẻ tín dụng l nó kích thích sự tiêu dùng quá mức của KH. Nếu sử dụng tiền mặt để mua hng,KH ý thức đợc số tiền mang theo l giới hạn, vì vậy sẽ chọn những mặt hng cần thiết, phù hợp với số tiền mang theo. Nếu sử dụng thẻ để mua hng hoá -dịch vụ, do số tiền trên thẻ có giá trị rất lớn nên khi mua hng bạn dễ dng lâm vo tình trạng mua bất cứ thứ gì m mình thích dẫn đến lãng phí. 1.5 Hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng của Ngân hng Thơng mại. Thẻ đã mang lại cho NH nhiều nguồn thu khác nhau. Đầu tiên, phải kể đến đó l những khoản phí thu đợc bao gồm : - Thứ nhất: Các khoản phí m chủ thẻ phải trả. Tuy số phí áp dụng cho mỗi thẻ l không lớn, trong nhiều trờng hợp phí thu l để bù chi, nhng với nhiều thẻ NH có thể tích lại đợc một nguồn thu. - Thứ hai: các khoản phí cho giao dịch rút tiền mặt, phí chậm trả đối với KH sử dụng thẻ tín dụng để ứng trớc tiền của NH. Thông thờng loại phí ny cao hơn lãi suất cho vay di hạn của NH. Nh trong trờng hợp rút tiền mặt phí có thể lên tới 4% cho NHPH v NH vẫn tính lãi khi khách hng không trả tiền đúng hạn. Với thẻ tín dụng lãi chậm trả có thể vợt mức 2.5%. - Thứ ba: phí thu từ các cơ sở chấp nhận thẻ khi họ muốn NH l ngời thanh toán cuối cùng m nhờ việc thanh toán đó họ đã thu hút đợc nhiều hơn khách hng, đem lại phần tăng trong doanh thu. Kế đến, lợi nhuận m NH thu đợc l từ hoạt động lm đại lý hay chi nhánh thanh toán cho tổ chức phát hnh thẻ. Đây có thể nói l nguồn thu lớn nhất, nh l một chiết khấu thơng mại khi NH thanh toán lại tiền cho tổ chức phát hnh. Phần lớn các NH ở Vit Nam đều lm chi nhánh thanh toán cho tổ chức thẻ quốc tế v đã thu đơc một khoản phí lớn cho hoạt động ny. Tập trung lại, NH có thể thu 6 loại phí khác nhau: * Chiết khấu thơng mại: Khoản thu phát sinh trên doanh số thanh toán của các CSCNT. Khi các CSCNT trình hoá đơn thanh toán thẻ tín dụng lên NH, NH sẽ tính chiết khấu một khoản trên doanh thu. *Lệ phí thờng niên: khoản phí m chủ thẻ phải trả cho quyền sử dụng thẻ tín dụng. * Phí rút tiền mặt: Khoản phí thu đợc trên mỗi giao dịch rút tiền trực tiếp tại quầy giao dịch hoặc các máy ATM. Khoản phí 4% ny chủ thẻ trực tiếp phải trả. * Các khoản thu ti trợ: [...]... Tiểu luận Tên đề ti: Một số giải pháp nhằm hon thiện v phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các Ngân hng thơng mại Kết cấu nội dung của tiểu luận gồm 3 chơng: Chơng 1: Giới thiệu tổng quan về thẻ tín dụng (TTD) Chơng 2: Thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng tại các Ngân hng thơng mại Chơng 3 : Một số giải pháp nhằm hon thiện v phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các Ngân hng thơng... số giải pháp nhằm hon thiện v phát triển 24 1 Một số nhận xét về hoạt động kinh doanh thẻ 24 2- Mục tiêu v chiến lợc phát triển thẻ tín dụng NHTM 25 3) Một số giải pháp nhằm hon thiện v phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTM 25 3.1- Tạo ra môi trờng pháp lý thuận lợi 25 3.2- Đẩy mạnh hoạt động marketing về sản phẩm dịch vụ NHTM Việt Nam, đặc biệt l sản phâm thẻ tín. .. quan về thẻ tín dụng (TTD) 3 1 Giới thiệu về thẻ tín dụng 3 1.1.Khái niệm thẻ tín dụng 3 1.2.Quá trình hình thnh v phát triển thẻ tín dụng 3 1.3 Phân loại thẻ tín dụng (TTD) 5 1.5 Hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng của Ngân hng Thơng mại 9 2 Nghiệp vụ phát hnh, sử dụng v thanh toán thẻ tín dụng 10 2.1- Các khái niệm 10 2.2 Quản lý chi tiêu v thanh toán sao... Chơng III Một số giảI pháp nhằm hon thiện v phát triển Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ở NHTM 1 Một số nhận xét về hoạt động kinh doanh thẻ Mở rộng dịch vụ NH trong khu vực dân c l một chủ trơng lớn của NHNN nhằm cải thiện tình hình thanh toán trong dân c, tạo nên các thói quen sử dụng công cụ TTKDTM, phát triển thanh toán qua NH v thực thi tốt các chính sách tiền tệ Mặt khác đối với các NHTM đây... l một phần của nhgiệp vụ thanh toán thẻ) 3.3- Mở rộng đối tợng sử dụng thẻ NHTM cần xác định cho hoạt động kinh doanh của mình nhóm KH sử dụng thẻ tín dụng, để qua đó có thể nâng cao chất lợng sử dụng thẻ của các chủ thẻ Theo nh phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM, cụ thể l thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của NHNT ở chơng 2 thì nhóm KH sử dụng thẻ chủ yếu l ngời nớc ngoi, ngời... toán II- Tình hình phát hnh v sử dụng thẻ thanh toán tín dụng ở NHTM Việt Nam Trong thị trờng thẻ tín dụng ở VN hiện nay có xu hớng phát triển nhng cha nhiều, cũng nh việc kinh doanh thẻ tín dụng tại các NHTM l cha đợc phổ biến Để nghiên cứu sâu v cụ thể hơn về tình hình kinh doanh thẻ ở NHTM em xin đợc phân tích số liệu tại một NHTM cụ thể Sau đây em xin đợc phân tích v trình bầy thực trạng kinh doanh. .. nhằm hon thiện v phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTM Thanh toán bằng thẻ tín dụng l một xu thế phát triển tất yếu của xã hội văn minh hiện đại Nh đã phân tích ở trên, cho chúng ta thấy tiềm năng của việc phát triển thẻ tín dụng l rất lớn,vấn đề l NH triển khai biện pháp no để khai thác đợc tiềm năng trong tơng lai gần Nếu nh mỗi NHTM có thể phổ biến thẻ đến đợc khoảng 5% dân số cả nớc, nhằm vo... tế, năm 2004 thị trờng thẻ VN đã chấp nhận thanh toán 5 loại thẻ tín dụng quốc tế thông dụng nhất trên thế giới : VISA, MASTERCARD, AMẽ, JCB v Diners Club Dới đây l bảng doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của các Ngân hng Việt Nam từ năm 1994 đến năm 2003 Tiểu luận Bảng1 :Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của các Ngân hng VN (Đơn vị : triệu USD ) 1994 Doanh số TT Số ĐVCNT 1995 1996 1997... một số giải pháp nhằm hon thiện v phát triển loại hình dịch vụ mới mẻ ny 3.1- Tạo ra môi trờng pháp lý thuận lợi Cũng nh mọi hoạt động khác của đời sống kinh tế xã hội, hoạt động kinh doanh thẻ cũng cần đến môi trờng pháp lý thuận lợi Cho đến nay, cơ sở pháp lý cao nhất v tơng đối chi tiết về mặt nghiệp vụ để các NH nớc ta căn cứ vo đó triển khai cụ thể thêm l quy chế phát hnh, sử dụng v thanh toán thẻ. .. tín dụng phải trở thnh phơng tiện thanh toán quen thuộc trong một bộ phận dân chúng quen thuộc ở các thnh phố v các khu công nghiệp lớn, trở thnh phơng tiện thanh toán chủ yếu của thơng mại điện tử Chiến lợc phát triển thẻ của NHTM Việt Nam l triển khai đề án thanh toán thẻ trong thơng mại điện tử, triển khai đề án phát hnh thẻ liên kết, đề án thanh toán thẻ tín dụng nội địa liên NH xây dựng quan hệ đối . o0o………… ĐỀ ÁN Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các Ngân hàng thương mại . hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các Ngân hng thơng mại. Qua khảo sát việc sử dụng thẻ tín dụng ở Việt Nam để qua đó đa ra một số giải pháp nhằm