II- Tình hình phát hμnh vμ sử dụng thẻ thanh toán tín dụng ở NHTM Việt
3) Một số giải pháp nhằm hoμn thiện vμ phát triển hoạt động kinh doanh
3.4 Đối với các CSCNT
Thẻ tín dụng lμ một sản phẩm đa tiện ích thế nh−ng ở Việt Nam các tiện ích nμy còn bị hạn chế, đa số thẻ dùng để thanh toán ở các NH , khách sạn, siêu thị lớn còn ở những nơi tập trung nhiều dân c− nh− tiệm ăn bình dân, nhμ nghỉ, của hμng sách, trạm xăng thì lại ch−a có. Chính vì thể có thể nói mạng l−ới CSCNT hiện nay còn mỏng. Để khắc phục tình trạng nμy NHTM cần tổ chức triển khai các hoat động nh− :
- Hạ phí đối với CSCNT : Ví dụ nh− : Mức phí năm 2004 của NHNT ( VCB) qui định từ 2,5% đến 3,6% tuỳ theo từng loại thẻ. Mặc dù chỉ lμ 3% trên doanh số bán hμng nh−ng đây lại không phải lμ con số nhỏ khi mμ
nguồn thu nhập tr−ớc thuế của họ bị giảm 3%.Trên thực tế NHTM không đ−ợc h−ởng hết toμn bộ số phí mμ CSCNT nộp mμ họ chỉ đ−ợc h−ởng một tỷ lệ nhỏ.Nh− ở đây VCB chỉ đ−ợc h−ởng một tỷ lệ nhỏ khoảng từ 0,8% đến 1,3%. Toμn bộ giao dịch thẻ NH phải chuyển tới trung tâm thẻ quốc tế vμ
trích trả cho NH lμm đại lý thanh toán của NH mình. Tuy nhiên các Ngân hμng cũng nên giảm bớt một phμn phí nμy xuống, chắc chắn việc lμm nμy sẽ ảnh h−ởng đến thu nhập của hoạt động kinh doanh thẻ vμ thâm chí có thể lỗ. Nh−ng nếu NHTM chấp nhận lỗ từ hoạt động kinh doanh thẻ trong giai đoạn đầu, khi mμ NHTM đã tạo ra đ−ợc mạng l−ới CSCNT rộng khắp thì lúc nμy sẽ tạo ra sự kích thích sử dụng thẻ vμ chủ thẻ khi sử dụng cũng sẽ cảm thấy thoải mái vμ tiện lợi, từ đó sẽ lμm cho doanh số phát hμnh thẻ vμ thanh toán thẻ tăng lên. ( lúc đó có thể bù đắp đ−ợc phần giảm sút do hạ phí lúc ban đầu). Có thể coi nh− NHTM sử dụng nguồn vốn của mình để đầu t− vμo hoạt động kinh doanh thẻ.
- Bên cạnh việc giảm mức phí cho CSCNT thì NHTM cũng cần tăng c−ờng hoạt động tiếp thị đối với các địa điểm bán hμng vμ các khu du lịch, để họ có thể nhận thấy rõ lợi ích khi tham gia vμo mạng l−ới CSCNT. Nh−
khuyến khích mở tμi khoản tại các NHTM, thực hiện các dịch vụ tμi chính nh− t− vấn tμi chính miễn phí, cho vay với lãi suất thấp. Bởi vì một hệ quả có thể thấy rõ CSCNT HĐKD tốt, có hiệu quả thì những khoản phí mμ họ nộp cho NH cũng sẽ tăng theo một tỉ lệ với doanh số bán hμng.
3.5-Đầu t− công nghệ mới.
+ Cần phải hoμn thiện hơn nữa hệ thống thanh toán tự động ATM, vì hệ thống ATM hiện nay của các NHTM đa phần chỉ cho phép ta rút tiền từ máy chứ không cho gửi tiền qua máy.
+ Với những giải pháp trên NHTM có thể coi lμ đã có mạng l−ới CSCNT rộng khắp cũng nh− số l−ợng KH sử dụng thẻ nhiều hơn tr−ớc.Thế nh−ng những KH của NHTM đến thanh toán tại các CSNT mμ máy móc thiết bị tại đây không thể thực hiện đ−ợc các giao dịch hoặc nếu nh− tr−ờng hợp chủ thẻ bị mất thẻ vμ đã báo cho NHPH thế nh−ng thiết bị máy móc hoặc đ−ờng truyền dữ liệu vị trục trặc vμ tμi khoản của họ tại NHPH bị lợi dụng để lấy tiền ra thì mọi cố gắng trên chỉ lμ vô ích. Trên đây chỉ lμ những giả thiết nh−ng nó có thể xảy ra trong thực tế vμ lúc đó tổn thất xảy ra đối với NHPH nói chung vμ NHNT nói riêng sẽ lμ rất lớn.Vμ cách tốt nhất để hạn chế tình trạng nμy các NHTM cũng nên tự trang bị máy móc thiết bị cũng nh− cơ sở hạ tầng để tự bảo vệ mình tr−ớc những rủi ro, bất trắc có thể xảy ra. Nh−ng quá trình đầu t− trang bị máy móc vμ công nghệ tại các NHTM cũng cần thấy rằng xu thế phát triển của thẻ tín dụng trong t−ơng lai không còn lμ những chiếc thẻ từ tính mμ thay vμo đó lμ thẻ thông minh có hệ thống vi mạch điện tử gắn vμo để đảm bảo an toμn hơn, dễ kiểm soát hơn vμ nhiều tiện ích hơn. Do đó khi đón nhận loại thẻ mới nμy thì cả một hệ thống trang thiết bị phải thay đổi vμ chi phí bỏ ra lμ rất lớn.Với lợi thế của ng−ời đi sau, các NHTM Việt Nam cần nghiên cứu vμ phát triển thiết bị
đồng bộ phù hợp với khả năng tμi chính củaNHTM hơn lμ chú trọng đến những cộng nghệ quá hiện đại chỉ đáp ứng những nhu cầu hiện tại mμ lại không phù hợp trong t−ơng lai.
*Nh− vậy, việc đầu t− trang thiết bị cần chú ý tới ba điều sau:
- Sự đồng bộ của hệ thống kỹ thuật thích ứng với những loại thẻ đảm bảo phù hợp với các tiêu chuẩn của tổ chức thẻ quốc tế.
Có một hệ thống thông tin đảm bảo sự giao dịch thẻ cho các Ngân hμng khác nhau.
- Phải xây dựng một hệ thống liên tục trực tuyến theo kiểu Online để đẩy nhanh quá trình thanh toán giữa Ngân hμng với khách hμng.