Khóa luận tốt nghiệp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN QUANG ĐỨC MÃ SINH VIÊN : A18060 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH Giáo viên hướng dẫn : Ths Nguyễn Thị Tuyết Sinh viên thực : Nguyễn Quang Đức Mã sinh viên : A18060 Chuyên ngành : Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Đầu tiên em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo tận tình giáo, thạc sỹ Nguyễn Thị Tuyết suốt thời gian em làm khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn anh chị BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh giúp em hồn thành tập ln hết lịng giúp đỡ, bảo cho em suốt thời gian thực khóa luận Em xin cảm ơn thầy cô giáo môn Kinh tế – Trường đại học Thăng Long cung cấp cho em kiến thức quý báu, từ tạo nên sở vững giúp em hồn thành khóa luận Cảm ơn ban lãnh đạo nhà trường tạo điều khiện tốt để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Mặc dù cố gắng việc tìm tịi, nghiên cứu để khóa luận tốt nghiệp hồn thiện Nhưng hạn chế mặt thời gian, trình độ nhận thức lý luận kiến thức thực tế ngân hàng, khóa luận khơng tránh khỏi sai sót định Vì vậy, em mong nhận đóng góp ý kiến q thầy cán sở thực tập để em hồn thiện khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, tháng 06 năm 2014 Sinh viên Nguyễn Quang Đức LỜI CAM ĐOAN Khóa luận tốt nghiệp trình bày vấn đề Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh, hầu hết thơng tin khóa luận thu thập đơn vị thực tập đồng ý cho phép sử dụng lãnh đạo quan Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực khơng trùng lặp với đề tài khóa luận tốt nghiệp khác Hà Nội, tháng 06 năm 2014 Sinh viên Nguyễn Quang Đức Thang Long University Library MỤC LỤC CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề thẻ toán .1 1.1.1 Sự hình thành phát triển thẻ toán 1.1.2 Khái niệm thẻ ngân hàng 1.1.3 Đặc điểm cấu tạo thẻ .2 1.1.4 Phân loại thẻ toán 1.1.4.1 Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất .4 1.1.4.2 Phân loại theo tính chất toán thẻ 1.1.4.3 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ .4 1.1.4.4 Phân loại theo chủ thể phát hành .5 1.1.4.5 Phân loại theo mục đích sử dụng 1.1.5 Các chủ thể tham gia thị trường thẻ 1.1.5.1 Tổ chức thẻ quốc tế 1.1.5.2 Ngân hàng phát hành thẻ (Issuer) 1.1.5.3 Ngân hàng toán (Acquirer) 1.1.5.4 Chủ thẻ (Cardholder) 1.1.5.5 Đơn vị chấp nhận thẻ (Merchant) 1.1.5.6 Cơ quan khác 1.1.6 Tiện ích dịch vụ thẻ rủi ro thường gặp tốn thẻ 1.1.6.1 Những tiện ích dịch vụ thẻ 1.1.6.2 Những rủi ro thường gặp toán thẻ 10 1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ .11 1.2.2 Nghiệp vụ toán thẻ 13 1.2.3 Hoạt động quản lý rủi ro .15 1.2.4 Marketing dịch vụ khách hàng 16 1.2.5 Hệ thống công nghệ 17 1.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Số lượng thẻ phát hành .17 1.3.2 Mạng lưới ATM, đơn vị chấp nhận thẻ .17 1.3.3 Doanh số toán thẻ .18 1.3.4 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ 18 1.3.5 Số dư tài khoản thẻ khách hàng 18 1.3.6 Thu nhập – chi phí – lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ 18 1.3.6.1 Thu nhập 18 1.3.6.2 Chi phí .18 1.3.6.3 Lợi nhuận 19 1.3.7 Thị phần 19 1.4 Xu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ giới .19 1.4.1 Xu phát triển toán thẻ số khu vực giới 19 1.4.2 Triển vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam .21 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 22 1.5.1 Các nhân tố chủ quan 22 1.5.2 Các nhân tố khách quan .25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NINH .26 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 26 2.1.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 27 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 28 Thang Long University Library 2.1.3.2 Tình hình cho vay .31 2.1.3.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh 34 2.2 Tổng quan thị trường thẻ Việt Nam 36 2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 38 2.3.1 Hoạt động phát hành thẻ BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh 38 2.3.1.1 Quy trình phát hành thẻ BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh .38 2.3.1.2 Các sản phẩm thẻ BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh .39 2.3.1.3 Số lượng thẻ phát hành BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh 45 2.3.2 Hoạt động toán thẻ BIDV – chi nhánh Quảng Ninh 48 2.3.2.1 Quy trình tốn thẻ 48 2.3.2.2 Mạng lưới ATM, đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh .48 2.3.2.3 Tình hình doanh thu – chi phí – lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 50 2.3.2.4 Tình hình số dư tài khoản thẻ khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh .53 2.3.2.5 Tình hình tốn thẻ khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh .55 2.3.2.6 Thị phần hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 57 2.4 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 60 2.4.1 Kết đạt hoạt động kinh doanh thẻ 60 2.4.2 Hạn chế hoạt động kinh doanh thẻ 63 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 64 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 64 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 66 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NINH .69 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh .69 3.1.1 Triển vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam năm tới 69 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh năm tới 70 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 71 3.2.1 Hồn thiện cơng nghệ, kỹ thuật phục vụ kinh doanh thẻ 71 3.2.2 Xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ theo hướng thị trường 71 3.2.3 Nhóm giải pháp đẩy mạnh phát hành thẻ 72 3.2.3.1 Đơn giản hóa thủ tục phát hành thẻ .72 3.2.3.2 Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân 72 3.2.4 Nhóm giải pháp phát triển toán thẻ 73 3.2.4.1 Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ 73 3.2.4.2 Phát triển hệ thống ATM 74 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 75 3.2.6 Nhóm giải pháp hoạt động marketing .75 3.2.6.1 Làm tốt công tác nghiên cứu, phân tích dự báo thị trường 76 3.2.6.2 Lựa chọn thị trường mục tiêu 76 3.2.6.3 Triển khai tốt hoạt động marketing kinh doanh thẻ .76 3.2.7 Tăng cường hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ .77 3.3 Kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam .78 3.3.1.1 Nâng cao tiện ích thẻ 78 3.3.1.2 Đa dạng hóa chủng loại thẻ phát hành 79 3.3.1.3 Xây dựng thương hiệu mạnh 80 3.3.1.4 Những kiến nghị khác 80 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ .80 Thang Long University Library 3.3.2.1 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định 80 3.3.2.2 Xây dựng văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ 81 3.3.2.3 Đưa sách hỗ trợ, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ 81 3.3.2.4 Đưa sách tài thích hợp khuyến khích ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ ngân hàng .81 3.3.2.5 Đầu tư cho hạ tầng sở 82 3.3.2.6 Đầu tư cho hệ thống giáo dục 82 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 82 3.3.3.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ .82 3.3.3.2 Khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ 83 3.3.3.3 Phát triển liên minh thẻ hệ thống Banknetvn 83 3.3.4 Kiến nghị Hiệp hội thẻ 83 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ ATM Automated Teller Machine POS Point of Sale ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHPH Ngân hàng phát hành thẻ NHTT Ngân hàng toán NHTM Ngân hàng thương mại PIN Personal Identification Number BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TMCP Thương mại cổ phần Thang Long University Library Chiến lược kinh doanh yếu tố vô quan trọng việc dẫn đường cho bước hoạt động kinh doanh thẻ BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh Một chiến lược kinh doanh hoàn hảo cầu nối “nỗ lực” “thành công” Chiến lược kinh doanh cần bao gồm phận: chiến lược sản phẩm, chiến lược giá, chiến lược phân phối chiến lược giao tiếp khuếch trương, thường xuyên tổ chức họp bàn để đưa dự án xây dựng hệ thống nghiệp vụ thẻ ngân hàng có khả đáp ứng mơi trường kinh doanh biến động khốc liệt ngày Hệ thống nghiệp vụ thẻ phải phát triển dựa nhu cầu khách hàng khả vốn BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh Có thể nói xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu tạo nửa thành cơng, góp phần nâng cao lực cạnh tranh đáp ứng tốt nhu cầu ngày gia tăng khách hàng 3.2.3 Nhóm giải pháp đẩy mạnh phát hành thẻ 3.2.3.1 Đơn giản hóa thủ tục phát hành thẻ Bên cạnh việc tập trung phát hành thẻ nội địa, Ngân hàng cần cải tiến phương thức phát hành thẻ tín dụng thẻ ghi nợ quốc tế Hiện nay, nguyên tắc cấp phát hai loại thẻ cịn nhiều khó khăn, thẻ tín dụng Ngân hàng nên hạ mức kí quỹ tốt thiểu cịn khoảng – triệu đồng Với hạn mức tín dụng tương đương với mức kí quỹ trên, nhiều khách hàng có thu nhập trung bình địa bàn Tỉnh tham gia sử dụng thẻ Đồng thời, thủ tục cấp phát thẻ cần trở nên linh hoạt dễ dàng Khách hàng cần có nghề nghiệp thu nhập ổn định, có hộ thường trú địa phương có lý lịch tốt sử dụng thẻ Điều vừa làm mở rộng phạm vi tiếp cận thẻ tín dụng đến khách hàng, vừa tăng thêm tính tiện lợi cho người sử dụng 3.2.3.2 Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân Giao dịch toán thực cho khách hàng có tài khoản ngân hàng BIDV chưa phát hành thẻ trả trước (Prepaid) Do vậy, mở tài khoản cá nhân quan trọng, tạo tảng cho toán thẻ BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh cần thực số biện pháp: Khuyến khích người dân mở tài khoản cá nhân ngân hàng Đây điều kiện tiên để thực việc toán qua ngân hàng thẻ Trước mắt cần quảng cáo, tiếp thị rộng rãi để người dân hiểu tiện ích việc sở hữu tài khoản cá nhân Ngân hàng Đồng thời áp dụng chương trình khuyến mãi, ưu đãi để khuyến khích thêm người mở tài khoản cá nhân Ngân hàng Thường xuyên trì hoạt động bình thường liên tục tài khoản cá nhân Khơng ngừng nâng cao tiện ích, chất lượng dịch vụ thông qua tài khoản cá nhân 72 3.2.4 Nhóm giải pháp phát triển tốn thẻ 3.2.4.1 Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ Để thực tiếp cận thị trường nước, đẩy mạnh doanh số toán số thẻ phát hành, việc phát triển đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp hàng hóa cho người dân cần thiết, BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh cần phải tăng nhanh mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Hiện tại, có mạng lưới siêu thị nhà hàng có mức độ chấp nhận thẻ tương đối cao, thị trường bị ngân hàng khác khai thác đến mức bão hịa Một siêu thị có đến ba, bốn ngân hàng đặt máy toán thẻ khiến việc đầu tư trở nên lãng phí Để chủ thẻ có chỗ chi tiêu, cần phải đẩy mạnh phát triển mạng lưới sang loại hình đơn vị vốn truyền thống thị trường địa bàn Tỉnh cửa hàng điện tử, đặc biệt nhà hàng… Thời gian đầu, chắn hiệu hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ cao đơn vị chấp nhận thẻ cho khách nước khách sạn, cửa hàng lưu niệm Nhưng phải quan niệm đầu tư vào đơn vị chấp nhận thẻ phục vụ thẻ nước, phục vụ người Việt Nam cách đầu tư lâu dài, bền vững đầu tư để phát triển thị trường thẻ, phát triển số người sử dụng thẻ Một số vấn đề cần đặc biệt ý việc phát triển chiều rộng, sách phát triển chiều sâu cần quan tâm Trước hết tập trung vào ĐVCNT có doanh số cao quan trọng Ngân hàng cần có sách hợp lý để tồn ĐVCNT tốn qua BIDV, khơng sử dụng dịch vụ toán ngân hàng khác nữa, đảm bảo đầu tư thêm mà lại tăng đáng kể doanh số nguồn thu phí Chẳng hạn, ngân hàng nên dành cho họ ưu đãi hoạt động cho vay, tốn… Ngồi ký hợp đồng với ĐVCNT thực giảm giá với tỉ lệ phần trăm cho khách hàng sử dụng thẻ BIDV phát hành Sau ngân hàng bù giá cho ĐVCNT, ghi Có vào tài khoản ĐVCNT tồn số tiền hàng hóa, dịch vụ theo giá gốc, ĐVCNT tăng doanh thu từ khách hàng chủ thẻ BIDV phát hành lượng khách hàng tới làm thẻ BIDV tăng để mua hàng hóa với giá rẻ Khi thẻ BIDV phát hành nhiều hơn, người dân biết đến thẻ cách rộng rãi nhận biết tiện ích thẻ mang lại, Ngân hàng dần điều chỉnh mức bù giá cho ĐVCNT tiến tới không bù giá đồng thời bắt đầu thu phí dịch vụ tốn từ ĐVCNT thu phí khác chủ thẻ để cơng tác phát hành – tốn thẻ Ngân hàng thực đem lại lợi nhuận 73 Thang Long University Library Với chung mạng lưới ĐVCNT, Chi nhánh nên thực chương trình trao thưởng cho ĐVCNT có doanh số cao ổn định, thực cộng điểm thưởng cho ĐVCNT hoạt động hiệu quả… Ngồi ra, Ngân hàng cần định kì cho người xuống ĐVCNT để kiểm tra, bảo dưỡng máy, sửa chữa kịp thời hỏng hóc để kéo dài thời gian sử dụng để xem thực tế ĐVCNT sử dụng thiết bị có hiệu khơng Cũng cần hướng dẫn đào tạo cho nhân viên ĐVCNT cách sử dụng máy, cập nhật thông tin tình hình thẻ giả mạo… để nâng cao hiệu ĐVCNT 3.2.4.2 Phát triển hệ thống ATM Một cách để cạnh tranh hiệu thông qua máy ATM – nơi cung cấp dịch vụ ngân hàng tự phục vụ, cung cấp cho ngân hàng nhiều tiện ích hỗ trợ ngân hàng tận dụng cơng nghệ đại hóa, tăng cường hiệu hoạt động đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện tại, hệ thống ATM Ngân hàng tình trạng tải thời gian tới BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh cần phải trọng việc nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ATM Trước hết, cần phải mở rộng mạng lưới ATM tránh tình trạng tập trung nhiều giao dịch vào số máy Ngân hàng phải lên kế hoạch kỹ lưỡng việc triển khai ATM, triển khai máy, lựa chọn địa điểm đặt máy có hiệu khu vực dân cư đông đúc, siêu thị, trung tâm thương mại lớn có lượng người giao dịch mua bán nhiều…, khơng cịn cần phải cân nhắc vấn đề điện, thời tiết, giao thơng… có đảm bảo cho hoạt động máy ATM thông suốt khơng Về dịch vụ bảo trì, hầu hết máy ATM xử lý giao dịch lớn cần bảo trì cách để đảm bảo xác giao dịch ngân hàng Cần đảm bảo module phân phối tiền mặt, hệ thống liên lạc, hệ thống thẻ, hình, bàn phím bảo trì cách, thiết bị lỗi cần sớm thay thế, đảm bảo mạng trì hoạt động tốt Về xử lý cố liên quan tới máy ATM, đơi máy ATM gặp cố làm máy không hoạt động nghẽn mạch, hết giấy nhật kí…, Ngân hàng cần phải có phận thường xun theo dõi tình trạng hoạt động máy để kịp thời có biện pháp khắc phục bảo đảm máy hoạt động thơng suốt Ngồi Ngân hàng cần trọng tới an toàn chủ thẻ thực giao dịch máy ATM Nên đầu tư xây kín thành hộc xung quanh máy ATM với lớp cửa kính máy đặt siêu thị, nơi đông người qua lại đảm bảo an tồn cho khách hàng việc không bị lộ số PIN bị cướp giật tiền 74 cách đáng tiếc Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra tình trạng máy ATM để kịp thời phát thiết bị đọc thẻ gắn trộm máy có 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố thành cơng hoạt động kinh doanh, thời gian tới BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh cần quan tâm nhiều tới vấn đề Trước hết cần phải tăng cường đội ngũ cán cho phù hợp với tốc độ phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Thực tế trình hoạt động, BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh nhận thấy số nhân để phục vụ nhanh chóng cho tốn thẻ cịn ít, nhiều phải điều từ phận khác sang Vì vậy, đội ngũ cán đủ mạnh yêu cầu cấp thiết BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh, Ngân hàng cần có chiến lược đào tạo sở quy hoạch xác định Về nội dung đào tạo, cần trọng kiến thức kinh tế, nghiệp vụ chuyên môn đồng thời đặc biệt coi trọng công tác quản lý giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp nhằm tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên môn cao, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh thẻ đại Các nhân viên phải tự bồi dưỡng kiến thức chuyên môn để thích ứng với phát triển kinh tế giới nói chung phát triển cơng nghệ thẻ Cần tranh thủ trợ giúp thông qua hợp tác quốc tế để mời chuyên gia TCTQT đào tạo cho cán nâng cao hiểu biết đồng thời tìm kiếm hợp tác trợ giúp đào tạo cán thông qua ngân hàng nước ngồi có chi nhánh hoạt động Việt Nam 3.2.6 Nhóm giải pháp hoạt động marketing Trên thị trường kinh doanh thẻ, khách hàng đóng vai trị quan trọng hàng đầu việc phát triển dịch vụ, cơng tác marketing hướng tới mục tiêu mở rộng thị trường vô quan trọng tiến trình phát triển nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng nói chung BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh nói riêng Cũng giống sản phẩm dịch vụ khác, thẻ ngân hàng phải tuân thủ theo chu kì sống sản phầm gồm giai đoạn: thâm nhập, tăng trưởng, bão hòa, suy thối Hoạt động marketing phải đóng vai trị rút ngắn thời gian thâm nhập, kéo dài thời gian tăng trưởng bão hòa sản phầm Hoạt động kinh doanh thẻ Chi nhánh phụ thuộc nhiều vào chủ thẻ ĐVCNT, để đạt hiệu cao kinh doanh thẻ cơng tác marketing phải tập trung mở rộng đối tượng phát hành thẻ, làm tốt công tác phát hành thẻ phát triển mạng lưới ĐVCNT 75 Thang Long University Library 3.2.6.1 Làm tốt công tác nghiên cứu, phân tích dự báo thị trường Như hoạt động kinh doanh khác, nghiên cứu thị trường ln đóng vai trị quan trọng, giúp ngân hàng đánh giá xác thị trường, có nguồn tin toàn diện, chuẩn xác làm tảng cho chiến lược marketing BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh cần trọng đầu tư chi phí thời gian cho công tác Thu thập cập nhật thông tin khách hàng mà Ngân hàng dự đốn có nhu cầu sử dụng thẻ Tập hợp phân loại liệu khách hàng, thị trường: nghề nghiệp, độ tuổi, địa vị xã hội, mức thu nhập, theo dõi xu hướng tiêu dùng người dân địa bàn… Từ xác định khả tài chính, dự báo mức tăng trưởng thu nhập khách hàng Thành lập phận chuyên trách đảm nhiệm công việc thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường 3.2.6.2 Lựa chọn thị trường mục tiêu Đối với loại thẻ ghi nợ nội địa, phần lớn phận người dân tiếp cận Riêng loại thẻ ghi nợ quốc tế thẻ tín dụng quốc tế, Ngân hàng cần xác định thị trường mục tiêu phù hợp Trong điều kiện vốn lực kinh doanh có hạn, Ngân hàng khơng thể trọng cung cấp tất loại thẻ quốc tế đến tất đoạn thị trường địa bàn Tỉnh, việc chọn sản phẩm thẻ phù hợp đoạn thị trường trọng điểm Ngân hàng cần thiết Hiện địa bàn, thành phần dân cư đa dạng phần đông người buôn bán, cán công nhân viên quan nhà nước… Mức thu nhập đối tượng vào khoảng triệu đồng/ tháng Ngân hàng nên đẩy mạnh việc phát hành thẻ tín dụng Visa Classic (Flexi) cho đối tượng Bộ phận dân cư có thu nhập cao ổn định làm ngành như: bưu viễn thông, ngân hàng, du lịch, khách sạn, nhà hàng chủ doanh nghiệp tư nhân dần chiếm số lượng lớn Những người có điều kiện thường xuyên đến siêu thị, nhà hàng, máy bay, du lịch… Đây nhóm khách hàng tiềm năng, có xu hướng sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt ngày tăng Ngân hàng lựa chọn phát triển sản phẩm thẻ Visa Gold (Precious) cho đối tượng Để giải pháp thực thành công, Ngân hàng cần yếu tố kinh tế xã hội, văn hóa, trào lưu tiêu dùng Phải hiểu rõ khả đáp ứng mình, nắm bắt ưu cạnh tranh thị trường 3.2.6.3 Triển khai tốt hoạt động marketing kinh doanh thẻ Ngân hàng nên thực tối đa mà dịch vụ thẻ mang lại cho khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng Trấn an tâm 76 lý sợ rủi ro cho khách hàng, đảm bảo an ninh sử dụng thẻ nhằm tạo tin tưởng lòng người tiêu dùng Ngân hàng thực chương trình khuyến mại hay dịch vụ kèm nhằm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác Tiếp tục phát huy lợi ích khách hàng hưởng từ dịch vụ thẻ mà BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh áp dụng, đề chương trình nhằm đánh vào tâm lý người dân mong muốn sử dụng hàng rẻ, hàng khuyến chất lượng đảm bảo… Để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với mình, Ngân hàng cần tích cực quảng bá hình ảnh phương tiện truyền thơng, đài phát thanh, báo chí, internet… với nội dung quảng cáo độc đáo BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh cần nỗ lực việc tìm kiếm khách hàng thay chờ khách hàng tìm đến với Để làm tốt công tác này, đơn vị BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh cần lập nhóm khảo sát thị trường, nhằm khai thác lượng khách hàng tiềm địa bàn vùng lân cận, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để nắm bắt nhu cầu từ giải thích thắc mắc họ, tạo cảm giác tin tưởng thoải mái nơi Ngân hàng 3.2.7 Tăng cường hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ Hiện giới, hàng năm nghiệp vụ thẻ đem lại lợi nhuận hàng chục tỷ đô Mỹ cho bên tham gia Đây nguồn thu tương đối ổn đinh có chiều hướng gia tăng Một mục tiêu hàng đầu hoạt động kinh doanh lợi nhuận rủi ro dẫn đến tổn thất điều không muốn Ngày với công nghệ phát triển đại tượng “skimming” (lấy cắp liệu thẻ) “fishing” (lừa gạt lấy thông tin cá nhân) ngày phổ biến Do đó, BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh cần phải có biện pháp hạn chế rủi ro: Tuân thủ chặt chẽ quy định tổ chức thẻ quốc tế thủ tục phát hành, toán quy định có liên quan đến việc quản lý kiểm soát rủi ro Sử dụng tốt cơng cụ hỗ trợ kiểm tra kiểm sốt rủi ro lắp đặt bảo trì thiết bị an ninh nơi chấp nhận thẻ Chú trọng hướng dẫn nghiệp vụ toán thẻ ĐVCNT, đặc biệt cách nhận biết thẻ giả Phối hợp tích cực với ngân hàng bạn để thơng báo kịp thời cho trường hợp lừa đảo ln có buổi thảo luận để nhân viên trao đổi kinh nghiệm quản lý kiểm soát rủi ro BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ, tốt Ngân hàng nên trích lập dự phịng rủi ro để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ thẻ 77 Thang Long University Library 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam 3.3.1.1 Nâng cao tiện ích thẻ Với sản phẩm có thẻ ghi nợ nội địa, thẻ BIDV dừng lại số tính như: rút tiền, tốn hàng hóa đơn vị chấp nhận thẻ, đổi PIN, kiểm tra số dư, in kê tài khoản, chuyển khoản hệ thống liên minh thẻ toán tiền điện thoại BIDV cần tập trung nâng cao tiện ích cho loại thẻ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng BIVD nên có thêm chức gửi tiền mặt qua máy ATM để tạo tiện ích cho khách hàng thường xuyên có nhu cầu gửi tiền lại khơng có thời gian làm thủ tục ngân hàng Tiện ích có ngân hàng Đông Á cung cấp nên mức độ cạnh tranh mức thấp, nhiều hội cho BIDV Để gửi tiền máy, người gửi bỏ tiền vào phong bì máy cung cấp, dán lại, ký tên bỏ vào máy, máy in hóa đơn xác nhận khách gửi tiền Mỗi ngày hai lần ngân hàng thực kiểm đếm số tiền khách gửi phong bì giám sát công ty bảo vệ hệ thống camera, sau ghi số tiền vào tài khoản cho khách hàng Nếu phát tiền giả, tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thơng báo cho khách hàng Ngồi ra, BIDV thực sách miễn phí sử dụng dịch vụ ATM, chủ thẻ trì số dư 500 nghìn đồng tài khoản miễn phí rút tiền nội ngoại mạng Mức 500 nghìn đồng số dư tối thiểu phù hợp với phần lớn khách hàng không ảnh hưởng nhiều đến nhu cầu tài thường xuyên chủ thẻ Việc áp điều kiện trì số dư tối thiểu tạo nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để kinh doanh cho vay, góp phần bù đắp cho chi phí đầu tư vận hành hệ thống ATM Bên cạnh đó, tích cực triển khai nhanh kế hoạch Marketing liên kết giúp khách hàng dễ dàng tốn hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, bảo hiểm tổ chức chương trình ưu đãi chủ thẻ có tổng giá trị cao, số tiền gửi lớn… Đặc biệt, BIDV cần tăng cường hợp tác với doanh nghiệp lớn để phát hành thẻ liên kết làm với thẻ Lingo Trong tương lai, thẻ BIDV không hoạt động phạm vi nội địa mà tiến xa thị trường quốc tế Vì thế, BIDV cần phải nhanh chóng liên kết với Hiệp hội thẻ nước khối ASEAN nước giới để họ phát triển tiện ích thẻ mang tính quốc tế Sự liên kết giúp khách hàng sử dụng thẻ nội địa BIDV sử dụng nước ngồi mà khơng cần làm thẻ tín dụng hay thẻ 78 ghi nợ quốc tế vốn có chi phí phát hành phí sử dụng cao Rõ ràng, thẻ có nhiều tiện ích có khả thu hút quan tâm sử dụng khách hàng 3.3.1.2 Đa dạng hóa chủng loại thẻ phát hành Đa dạng hóa sản phẩm thẻ khơng mục tiêu theo đuổi BIDV mà mục tiêu hàng đầu NHTM khác thị trường thẻ Nhất tâm lý ưa thích sử dụng tiền mặt hoạt động toán, giao dịch người dân cịn tồn ngân hàng kinh doanh thẻ cần phải nỗ lực nhiều việc đáp ứng nhu cầu người dân để thay đổi thói quen dùng tiền mặt Thẻ ngân hàng cần phải đa dạng hóa, phù hợp với đối tượng khách hàng để có ưu điểm, tiện ích vượt trội so với việc sử dụng tiền mặt Khách hàng sử dụng thẻ BIDV dừng lại Sinh viên, công nhân viên chức người làm, doanh nhân, người có thu nhập cao Vì thời gian tới BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh cần phải hướng tới nhóm khách hàng tạm thời bị bỏ qua nhóm khách hàng tuổi teen từ 15 đến 18 tuổi người làm có đặc tính tiêu dùng khác chưa quan tâm, nên chưa có sản phẩm vào chi tiết phù hợp Vì thời gian tới BIDV đưa số loại thẻ như: BIDV Love it dành cho nhóm tuổi teen từ 15-18 tuổi: Đây nhóm khách hàng độ tuổi học, tài phụ thuộc vào gia đình, mức chi tiêu riêng khoảng 500.000 VNĐ/tháng Nhóm có nhu cầu chi tiêu chủ yếu đóng học phí, mua sắm quần áo, vui chơi, quà tặng… Vì sản phẩm thẻ dành cho nhóm nên thẻ trả trước (prepaid) có tài khoản trả mà khơng cần tài khoản cá nhân, cần nạp tiền vào thẻ thuận tiện mua sắm Ngân hàng liên kết với nơi chuyên kinh doanh cho lứa tuổi teen để áp dụng chương trình giảm giá, khuyến đặc biệt Thẻ cần thiết kế trẻ trung, bắt mắt, tiện dụng BIDV School dành cho đối tượng sinh viên từ 18-22 tuổi: Đây nhóm khách hàng có mức chi tiêu khoảng triệu đồng/tháng Phần lớn dùng để chi tiêu vào việc đóng học phí, mua sách với, quần áo, vui chơi, bạn bè Sản phẩm cho nhóm nên sản phẩm liên kết với trường đại học để phát hành thẻ, dùng thẻ để toán học phí dùng thẻ sinh viên, thẻ thư viện có dập mã sinh viên, tên sinh viên, ảnh… BIDV Working dành cho nhóm cơng nhân, người lao động từ 18-45 tuổi: Mức thu nhập thường khoảng triệu đồng/tháng Thẻ phát hành cho nhóm nên phát hành dạng thẻ liên kết với doanh nghiệp để trả lương cho cơng nhân qua thẻ Ngồi ra, thời gian tới, BIDV tiếp cận với tất tổ chức phát hành thẻ tín dụng quốc tế tạo điều kiện đưa tất loại thẻ tín dụng khác American 79 Thang Long University Library Express, JCB, Dinner Club, Mastro EuroCard, AT&T universal Card, VisionCard, Countdown card, GM Card, JP Peney credit vào thị trường Việt Nam Với việc đa dạng hóa chủng loại thẻ, BIDV hoàn toàn đáp ứng khoảng trống thị trường, chiếm lĩnh đoạn thị trường chưa bị bao phủ Điều giúp nâng cao thị phần, uy tín tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh tương lai 3.3.1.3 Xây dựng thương hiệu mạnh Thương hiệu ngân hàng nhận thức khách hàng ngân hàng Một thương hiệu ngân hàng mạnh khách hàng ý nghĩa tên gọi, biểu tượng ngân hàng có nhu cầu dịch vụ ngân hàng họ nhớ tới ngân hàng Như xây dựng thương hiệu mạnh cần phải tạo lập chỗ đứng vững trí nhớ khách hàng Mặc dù xây dựng thương hiệu trình lâu dài tốn nhiều chi phí, xây dựng thương hiệu thành cơng đem lại lợi ích vơ tô lớn cho ngân hàng như: Tạo lượng khách hàng trung thành, họ chấp nhận trả cao so với thương hiệu khác sẵn lòng giới thiệu cho người khác thương hiệu mà họ trung thành Gia tăng hình ảnh quy mơ nâng cao hình ảnh chất lượng Hiện hầu hết ngân hàng thương mại nhận thức rõ xây dựng thương hiệu Vì vậy, BIDV nói chung, đặc biệt trung tâm thẻ cần phải tích cực việc xây dựng thương hiệu thẻ 3.3.1.4 Những kiến nghị khác Đổi công nghệ ngân hàng, đặc biệt công nghệ thẻ, hệ thống máy ATM, POS… đảm bảo an toàn, hiệu quả, việc phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ Việt Nam Cần có chiến lược nâng cấp máy, nâng cấp đường truyền nhằm hạn chế tải hệ thống, khắc phục nhanh tình trạng lỗi kĩ thuật hệ thống gây nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng Chỉ đạo chi nhánh có biện pháp mở rộng địa bàn hoạt động, nâng cao chất lượng phục vụ, tổ chức quản lý chặt chẽ Tăng cường đạo chi nhánh trực thuộc đánh giá chất lượng hoạt động hoạt động kinh doanh thẻ, khai thác tối đa hiệu sử dụng hệ thống máy ATM, POS 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.2.1 Tạo mơi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Kinh tế xã hội ổn định phát triển đời sống người dân cải thiện, có 80 điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại ngân hàng Khi ngân hàng có điều kiện để mở rộng đối tượng phục vụ Tiếp tục xây dựng hồn thiện thị trường tài phát triển tạo điều kiện cho phương thức toán không dùng tiền mặt thẻ phát triển 3.3.2.2 Xây dựng văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Thị trường thẻ Việt Nam phát triển nên tình trạng thẻ giả mạo, rủi ro liên quan đến thẻ chưa nhiều Tuy vậy, với phát triển thị trường tài thị trường thẻ thời gian tới việc xảy nhiều rủi ro điều khơng tránh khỏi Vì vậy, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, văn luật kinh tế, bổ xung luật hành, luật hình cần đưa vào khung hình phạt cho tội liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả mạo, lấy trộm thông tin thẻ thực giao dịch thẻ giả mạo… 3.3.2.3 Đưa sách hỗ trợ, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Chính phủ cần có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác, ưu đãi dịch vụ thẻ Và phủ người tiên phong việc đưa khoản chi tiêu từ ngân sách hay giao dịch tốn cơng cộng định qua tài khoản, chẳng hạn Chính phủ trả lương cho cán hưu trí thành phố qua thẻ, việc mang lại nhiều tiện ích, tiết kiệm chi phí cho việc trả lương nhà nước Với việc khoản chi tiêu Chính phủ thực thơng qua tài khoản khoản chi tiêu khơng lành mạnh, thiếu minh bạch dễ dàng bị phát hiện, đồng thời giảm chi phí hành chính, chi phí giao dịch, tăng hiệu sử dụng vốn ngân sách Chính phủ cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định cụ thể tổ chức cá nhân phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung tồn kinh tế Ví dụ, nên quy định cá nhân toán 10 triệu đồng, tổ chức 50 triệu đồng phải thực qua tài khoản 3.3.2.4 Đưa sách tài thích hợp khuyến khích ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ ngân hàng Mức thuế hoạt động dịch vụ ngân hàng nên điều chỉnh giảm xuống chi nhánh Ngân hàng thương mại hoạt động vùng nơng thơn nói chung để khuyến khích Ngân hàng thương mại đẩy mạnh đầu tư, đại hóa cơng nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ tốn khơng dùng 81 Thang Long University Library tiền mặt Khoản thuế giảm dành cho đầu tư đại hóa cơng nghệ ngân hàng dịch vụ toán 3.3.2.5 Đầu tư cho hạ tầng sở Nằm chiến lược phát triển kinh tế, đại hóa cơng nghệ ngân hàng cho phù hợp với xu phát triển chung khơng cịn vấn đề riêng ngành mà nước Do khơng có định hướng ban đầu nên sở vật chất kỹ thuật hệ thống ngân hàng chưa có đồng từ cấp trung ương đến sở, phần mềm, phần cứng ngân hàng tồn nhiều điểm khơng tương thích Sự thiếu đồng khiến ngân hàng áp dụng sở quản lý khác với chuẩn mực khác nhau, gây khó khăn cho liên kết ngân hàng Đặc biệt sản phẩm thẻ liên kết ngân hàng lưu thông mạng lưới tốn, phát triển thị phần Vì vậy, nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ, nhà nước cần có sách khuyến khích hình thức hỗ trợ ngân hàng đầu tư phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ tốn, phát hành thẻ mà có ngành ngân hàng đáp ứng 3.3.2.6 Đầu tư cho hệ thống giáo dục Việc phát triển nhân tố người quan trọng Việc giúp đào tạo đội ngủ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển Nhà nước cần khuyến khích trường đại học mở ngành học chuyên môn thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ Phát triển hệ thống giáo dục vừa nâng cao trình độ dân trí để nhanh chóng tiếp cận với cơng nghệ tốn đại ngân hàng vừa giúp ngân hàng có cán có trình độ giúp phát triển hoạt động kinh doanh Tóm lại, trợ giúp nhà nước vấn đề vô quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ Chính phủ sách thuế, quy định pháp luật… để NHTM có định hướng triển khai dịch vụ thẻ tốn, góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu kết khả quan 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Hiện Việt Nam có Quyết định 319/1999/QĐ – NHNN ngày 19/10/1999 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng Đây văn có tính hướng dẫn chung cịn quy trình cụ thể ngân hàng tự đề ra, khơng có thống chung Trong 82 thời gian tới thị trường thẻ phát triển nữa, có cạnh tranh gay gắt ngân hàng lĩnh vực cần có pháp lệnh thẻ toán với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung 3.3.3.2 Khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Nhà nước cần khuyến khích ngân hàng thương mại có BIDV khơng ngần ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp ngân hàng nước việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ 3.3.3.3 Phát triển liên minh thẻ hệ thống Banknetvn Liên minh thẻ hệ thống giúp ngân hàng thành viên kết nối ATM, POS, khai thác chia sẻ tiện ích ngân hàng thành viên liên minh Việc tham gia vào liên minh thẻ ngân hàng giúp cho người sử dụng thẻ Việt Nam thuận tiện việc tốn, thay sử dụng ATM, POS ngân hàng phát hành, khách hàng sử dụng tất máy ATM, POS thành viên thuộc liên minh thẻ Tại Việt Nam có liên minh thẻ hoạt động độc lập Công ty cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink (Smartlink), Công ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam (Banknetvn) Công ty cổ phần thẻ thông minh VINA (VNBC) Do tính xã hội hệ thống chuyển mạch thị trường toán phi tiền mặt, tốn thẻ lớn nên phải có vai trị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nắm 25% vốn cổ phần Banknetvn thời gian tới liên minh thẻ tiến hành sát nhập thành trung tâm chuyển mạch thẻ thống với tên gọi Banknetvn Từ giảm tính phức tạp hình thức tốn giao dịch nội nước, tăng tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỉ giá, thành viên cập nhật nhanh thơng tin thẻ giả mạo, tiết kiệm khoản chi phí phải toán cho TCTQT ngân hàng có điều kiện áp dụng mức phí chiết khấu tốn thẻ tín dụng thẻ ghi nợ giao dịch nội địa thấp cho ĐVCNT, từ khuyến khích việc sử dụng thẻ việc chấp nhận thẻ sở kinh doanh 3.3.4 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Hiệp hội phát hành toán thẻ Việt Nam đời sở nhằm đảm bảo thuận lợi cho ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ cạnh tranh cách lành mạnh Nhưng thị trường thẻ ngày sơi động, tính cạnh tranh ngày ác liệt có nhiều rủi ro tiềm ẩn Chính thế, để thị trường thẻ phát triển lành mạnh, ngân hàng 83 Thang Long University Library tiến hành kinh doanh thẻ hiệu Hiệp hội thẻ Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động như: Tổ chức tun truyền cho cơng chúng tiện ích sử dụng thẻ, cải thiện nhận thức người dân hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Xây dựng thỏa thuận chung cho sách giá hoạt động thẻ, giảm tình trạng cạnh tranh giảm giá, miễn phí gây ảnh hưởng khơng tốt đến thương hiệu thẻ ngân hàng Tích cực mở khóa đào tạo, trau dồi kinh nghiệm nghiệp vụ toán phát hành thẻ cho thành viên, hoàn thiện tốt quy trình hoạt động thẻ Hiệp hội thẻ ngân hàng nên đứng tập hợp ngân hàng thành viên chia sẻ thông tin hoạt động kinh doanh thẻ, xây dựng danh sách cảnh báo (Blacklist) để phối hợp với phòng chống hạn chế rủi ro Hội thẻ nên tăng cường chế, sách phối hợp xử lý cố ngân hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động thẻ mang tính tập thể cố xảy có ảnh hưởng chung đến hoạt động thẻ tất các ngân hàng 84 KẾT LUẬN Đầu tư vào thị trường thẻ định hướng xu tất yếu ngân hàng thương mại kinh tế đại Trong năm qua với trình phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp tài Việt Nam, đặc biệt ngân hàng dần triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Ngồi ưu điểm khơng thể phủ nhận tiện ích mang lại cho chủ thẻ, thị trường thẻ cịn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lượng lưu thơng tiền mặt kinh tế Nắm bắt xu hướng này, BIDV gia nhập vào thị trường thẻ Việt Nam Do tham gia vào thị trường muộn, nên BIDV trải qua giai đoạn đầu việc triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Nhưng với mục tiêu trở thành nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, BIDV đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ có dịch vụ thẻ Các sản phẩm dịch vụ thẻ phát triển mạnh mẽ đa dạng Do đó, BIDV dần khẳng định vị có thành tựu, bước tiến định thị trường thẻ ngân hàng cạnh tranh ngày khốc liệt đầy tiềm Việt Nam Cuối cùng, sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, số vấn đề sau giải khóa luận: Thứ nhất, hệ thống hóa số vấn đề chung thẻ nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Thứ hai, nghiên cứu cách có hệ thống tình hình thực tế hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh Thứ ba, kết nghiên cứu thực trạng cho thấy thành tựu mà Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh đạt hoạt động kinh doanh thẻ đáng kể, phát huy lợi tảng cơng nghệ tiên tiến song cịn có yếu nội cản trở phát triển lĩnh vực kinh doanh non trẻ Việt Nam Bốn là, đưa giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh Kiến nghị số giải pháp nhằm tạo yếu tố thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam nói riêng có Chi nhánh Quảng Ninh Mặc dù có nhiều cố gắng song hạn chế thời gian khả chun mơn nên khóa luận khơng thể tránh khỏi sai sót Vì em mong nhận góp ý từ thầy cô giáo, chuyên gia lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng để đề tài tiếp tục hoàn thiện Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội GS.TS.Dương Thị Bình Minh, TS.Sử Đình Thành (2010), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng số 20/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội MasterCard International (2001), MasterCard International launches Breakthrough Payment Card in ThaiLand – 100.000 issued in weeks, Thailand Visa International Asia – Pacific (2006), Changing the way we pay, SingaporeAsia Development Bank Bảng cân đối vốn kinh doanh tổng hợp năm 2011, 2012, 2013 Ngân hàng TMCP BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh ngày 31/12/2012 31/12/2013 Báo cáo tổng hợp phát hành toán thẻ năm 2011, 2012, 2013 Ngân hàng TMCP BIDV – Chi nhánh Quảng Ninh Trang web BIDV: http://www.bidv.com.vn/ 10 Trang web Hiệp hội ngân hàng Việt Nam: http://www.vnba.org.vn/ 11 Cùng số website báo điện tử có nội dung liên quan đến đề tài ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NINH .26 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt. .. PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NINH .69 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng. .. khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh .53 2.3.2.5 Tình hình toán thẻ khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh