Hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh ban mê

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN HẢI YẾN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ, TỈNH ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN HẢI YẾN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ, TỈNH ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Đà Nẵng – Năm 2018 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4 Phương pháp nghiên cứu 5 Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.1.TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.1.1 Khái quát thẻ ngân hàng 16 1.1.2 Vai trị lợi ích thẻ ngân hàng 18 1.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.2.1 Nội dung hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 21 1.2.2.Thu nhập chi phí kinh doanh thẻ 24 1.2.3 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 26 1.3 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 27 1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ 27 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 29 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 32 TÓM TẮT CHƯƠNG 36 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 37 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 37 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê 37 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh 38 2.1.3.Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh 41 2.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN 2015 -2017 43 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 43 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 46 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 49 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 50 2.3.1.Sản phẩm dịch vụ thẻ triển khai Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Ban Mê 50 2.3.2.Quy trình tác nghiệp thẻ BIDV Ban Mê 58 2.4 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ THÔNG QUA MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐỊNH TÍNH VÀ ĐỊNH LƯỢNG 61 2.4.1 Tình hình số lượng thẻ phát hành Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê 61 2.4.2 Doanh số toán thẻ 64 2.4.3.Tình hình hoạt động hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) thiết bị toán thẻ tự động (POS) 66 2.4.4.Thị phần dịch vụ thẻ BIDV Ban Mê so với ngân hàng khác địa bàn 72 2.4.5 Thực trạng quản lý rủi ro dịch vụ thẻ BIDV Ban Mê 73 2.5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 74 2.5.1.Kết đạt 74 2.5.2 Một số hạn chế, tồn nguyên nhân 75 TÓM TẮT CHƯƠNG 82 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIÁI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 83 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ ĐẾN NĂM 2020 83 3.1.1 Kế hoạch phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê năm tới 83 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê 86 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 88 3.2.1 Các giải pháp phát triển quy mô hoạt động kinh doanh thẻ 88 3.2.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ 89 3.2.3 Một số giải pháp khác 92 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 94 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan chức 94 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 95 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 96 TÓM TẮT CHƯƠNG 97 KẾT LUẬN 98 PHỤ LỤC DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch SPDV Sản phẩm dịch vụ TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TT Thông tư Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VNĐ Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 Kết huy động vốn BIDV Ban Mê giai đoạn 2015-2017 Kết hoạt động tín dụng BIDV Ban Mê giai đoạn 2015-2017 Kết tài Chi nhánh qua năm 2015 – 2017 Các dịch vụ ATM BIDV phát hành biểu phí Số lượng thẻ ATM BIDV Ban Mê giai đoạn 20152017 Số lượng thẻ tín dụng BIDV Ban Mê giai đoạn 2015-2017 Doanh số giao dịch thẻ ATM BIDV Ban mê giai đoạn 2015-2017 Doanh số giao dịch thẻ ATM BIDV Ban Mê giai đoạn 2015-2017 Số lượng máy ATM, POS BIDV Ban Mê giai đoạn 2015-2017 Danh sách điểm đặt máy ATM BIDV Ban Mê Số lượng giao dịch máy ATM - BIDV Ban Mê giai đoạn 2015-2017 Tần suất giao dịch máy ATM - BIDV Ban Mê giai đoạn 2015-2017 Trang 44 47 50 57 61 63 64 66 67 67 69 70 Số hiệu Tên bảng bảng 2.13 3.1 Thị phần dịch vụ thẻ BIDV Ban Mê thời điểm ngày 31/12/2017 Kế hoạch phát triển hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Ban Mê 2018 Trang 72 87 90 dẫn cho chủ thẻ như: - Dịch vụ tin nhắn tự động BSMS: Là dịch vụ cho phép khách hàng BIDV sử dụng số điện thoại di động đăng ký với Ngân hàng để vấn tin nhận tin nhắn tự động số dư, phát sinh có, phát sinh nợ tài khoản lúc vàmọi nơi Phí dịch vụ: Cước thuê bao: 8.800 VND/tháng - Dịch vụ nạp tiền điện thoại qua tin nhắn Vn-Topup: Là dịch vụ mi n phí cho phép khách hàng thực nạp tiền cho thuê bao di động trả trước trả sau thân thuê bao khác máy ATM thông qua dịch vụ tin nhắn SMS - Dịch vụ ngân hàng điện tử: Là dịch vụ có nhiều ưu đãi mà BIDV cung cấp, khách hàng không cần phải tới quầy giao dịch mà thực giao dịch với ngân hàng thông qua phương tiện điện tử như: máy tính có kết nối internet điện thoại di động như: BIDV Smart Banking, BIDV Online - Dịch vụ rút tiền không cần mang thẻ: BIDV Pay Plus: Là dịch vụ cho phép khách hàng rút tiền ATM toán hoá đơn mua hàng mà không cần mang theo thẻ - Và dịch vụ kèm khác phù hợp với đối tượng khách hàng + Kiểm soát rủi ro toán thẻ Rủi ro phát sinh trình kinh doanh thẻ mang tính chất hệ thống, ngồi thiệt hại đổi với chủ thẻ - người sử dụng dịch vụ thẻ tiền, khơng thực giao dịch, thiệt hại vật chất uy tín ngân hàng phát hành toán thẻ khơng nhỏ Dịch vụ đại có nhiều rủi ro tiềm ẩn khó xử lý Để phát triển tốt hoạt động kinh doanh thẻ thi cần thiết phải phát rủi ro kịp thời, xử lý rủi ro khoa học theo quy trình nghiệp vụ, tập huấn đơn vị chấp nhận thẻ phát thẻ 91 giả, xử lý lỗi tác nghiệp thường gặp Cụ thể sau: - Đề cao vấn đề đạo đức kinh doanh: Trong loại rủi ro, rủi ro người khó phịng tránh hậu khơn lường Cán nghiệp vụ thẻ gian lận tự ý phát hành thẻ cho khách hàng, ăn trộm thẻ chưa kích hoạt khách hàng, kích hoạt lấy cắp tiền khách hàng, hay gian lận trình kiểm quỹ tiếp quỹ cán nghiệp vụ thẻ cần tuyển dụng kỹ lưỡng, q trình làm việc ln có giám sát theo dõi lẫn Việc hạn chế rủi ro đạo đức nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ công tác cán sách thi đua khen thưởng Đạo đức kinh doanh cịn thể việc tìm hiểu xác sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, so sánh tìm lợi cho sản phẩm ngân hàng tránh nói xấu đơi thủ cạnh tranh, ảnh hưởng đến hình ảnh thân thiện đại BIDV - Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức tập huấn trang bị nâng cao kiến thức an ninh bảo mật cho tất chủ thể tham gia q trình phát hành, sử dụng tốn thẻ; phổ biến rộng rãi quy định sử dụng, toán thẻ cho chủ thẻ, tập huấn cập nhật thường xuyên kiến thức nghiệp vụ, quy định tổ chức thẻ quôc tế cho cán nghiệp vụ, chủ thẻ, chủ đơn vị chấp nhận thẻ cán nghiệp vụ liên quan - Kiểm tra xác minh độ chân thực thông tin chủ thẻ, đổi với việc phát hành thẻ tín dụng cần đảm bảo điều kiện cần thiết ký quỹ, tín chấp Phối hợp quan an ninh phịng chơng tội phạm thẻ, xem xét, thẩmđịnh kỹ khách hàng, đặc biệt với thẻ có hạn mức đặc biệt; đảm bảo nguyên tắc an toàn như: thẻ PIN phải giao tận tay cho chủ thẻ gửi chúng tách biệt - Lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ có uy tín, có lực tài vững mạnh đề phịng việc lấy cắp thơng tin băng từ thẻ để làm thẻ giả 92 vơ tình chấp nhận thẻ giả, hết hiệu lực, thẻ cắp toán vượt hạn mức cho phép cố tình tách giao dịch lớn thành nhiều giao dịch nhỏ hạn mức Cho nên trình phát triển hệ thống đại lý kinh doanh thẻ, ngân hàng cần quan tâm xem xét tư cách ĐVCNT lực hoạt động kinh doanh khả tài họ - Tăng cường trách nhiệm chủ thẻ: Khi phát hành thẻ cần lưu ý khách hàng quyền lợi nghĩa vụ chủ thẻ ngân hàng sử dụng dịch vụ Phổ biến tới khách hàng điều cần lưu ý sử dụng dịch vụ việc bảo quản PIN: Không đặt PIN theo số gắn với thông tin cá nhân (ngày sinh, số CMND, biển số xe, số điện thoại, ), không để lộ PIN thực giao dịch, thay đổi PIN nghi ngờ PIN bị lộ Không ghi lại PIN, đặc biệt thẻ - Nâng cao chất lượng đường truyền thông, đảm bảo việc cập nhập tình hình tốn thẻ chi nhánh, đơn vị chấp nhận thẻ, kịp thời tiếp nhận phản thông tin phản hồi trả lời thơng tin tình trạng hành thẻ chủ thẻ 3.2.3 Một số giải pháp khác - Đẩy mạnh công tác marketing hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Ban Mê: Dịch vụ ngân hàng đến với ngân hàng khơng khác việc bán sản phẩm mà nhân viên ngân hàng người bán hàng, người tiếp thị sản phẩm Đôi hoạt động marketing không cần phải tỉ mỉ việc phát tờ rơi, căng băng rơn ngồi đường phố dịch vụ thẻ ngày trở nên quen thuộc, việc tiếp thị sản phẩm khơi dậy nhu cầu khách hàng, cho khách hàng thấy tiện ích thẻ phù hợp với nhu cầu khách hàng Môi trường ngân hàng hàng ngày tiếp xúc với lượng lớn khách hàng, cần giao dịch viên, cán quan hệ khách hàng hàng ngày tác nghiệp tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tiếp thị triệt để, sản phẩm dịch vụ có bước phát triển 93 vượt bậc Về công cụ tiếp thị, loại thẻ triển khai giới thiệu tỷ mỹ đẹp mắt tờ rơi quảng cáo, công cụ tốt quan trọng để marketing sản phẩm Tuy nhiên, khách hàng lại có xu hướng muốn biết hết sản phẩm để lựa chọn, khách hàng có hài lịng khơng muốn sử dụng thẻ mà đọc đến tờ rơi loại Như nên giới thiệu loại thẻ tờ rơi, poster để khách hàng không bị phân tâm nhiều loại tờ rơi khác nhau, có điều kiện thuận lợi để so sánh, chọn lựa loại thẻ thích hợp Ngồi chi nhánh cịn sử dụng chương tr nh khuyến mại như: + Tổ chức đợt rút thăm trúng thưởng cho khách hàng sử dụng thẻ Chi nhánh + Mi n phí làm thẻ tốn cho khách hàng Chương tr nh khuyến BIDV Chi nhánh tự triển khai, khách hàng có số lượng tiền gửi nhiều áp dụng sách mi n phí phát hành thẻ + Mi n phí phát hành thẻ cho đối tượng khách hàng trả lương theo hợp đồng, mi n phí dịch vụ kèm tăng t nh hấp dẫn cho sản phẩm - Nâng cao nguồn nhân lực Vấn đề nguồn nhân lực ngành ngân hàng quan trọng, việc xây dựng đội ngũ cán làm việc có hiệu quả, am hiểu nghiệp vụ ,có đạo đức nghề nghiệp cần thiết Hoạt động kinh doanh thẻ đại lại yêu cầu đội ngũ cán có tr nh độ cao, nhiệt t nh, động, am hiểu nghiệp vụ Để đáp ứng điều kiện trên, chi nhánh cần có kế hoạch đào tạo cán bộ,tổ chức đợt tập huấn nhằm nâng cao kỹ năng, nghiệp vụ cho cán Đào tạo lớp kỹ tin học, công nghệ thông tin cho cán ngân hàng,đào tạo kiến thức vận hành, sử dụng bảo quản thiết bị chuyên 94 dùng cho cho cán phát hành thẻ Ngoài ra, cần phát huy tính động,sáng tạo cho nhân viên phát hành thẻ cải thiện sách đãi ngộ cho nhân viên, khuyến khích nhân viên có hiệu suất làm việc hoạt động phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ,tạo điều kiện thuận lợi,phát triển khả thân 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan chức Đề nghị Chính phủ mở rộng hội nhập phát triển, kích thích ngành dịch vụ phát triển, tạo mơi trường kinh doanh, trì phát triển kinh tế trị ổn định, trì lạm phát mức hợp lý, khuyến khích đầu tư từ nước ngồi, phát triển ngành dịch vụ, cơng nghiệp tăng thu nhập cho người lao động khuyến khích phát triển thẻ toán Đồng thời đưa chủ trương mang tính chất bắt buộc giao dịch tốn phải thực qua hệ thống ngân hàng có giao dịch tốn thẻ ngân hàng Rà soát thực triệt để nghị định 20/TT-TTCP chuyển tiền lương qua tài khoản đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước.Trong trình thực hiện, có sách ưu đãi phí, giá cá nhân, tổ chức sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhằm tạo chênh lệch với việc toán tiền mặt Quản lý chặt chẽ việc nắm giữ sử dụng ngoại tệ, để người sử dụng thẻ cảm thấy yên tâm trường hợp nước ngoài, sinh hoạt vàmua hàng hố nhập việc sử dụng thẻ tốn tiện ích nhất, qua phát triển thẻ tín dụng quốc tế Chính phủ nên sớm ban hành văn luật luật quy định rõ tội danh biện pháp xử phạt tội phạm thẻ để nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ chủ thẻ Đối với lĩnh vực kinh doanh thẻ cần đến máy móc thiết bị cơng 95 nghệ cao nhập từ nước ngồi nên cần phủ tạo điều kiện giảm thuế cho máy móc thiết bị nhập ngoại, mạng vi n thông thường xuyên xảy tình trạng nghẽn mạng gây bất lợi cho hoạt động thẻ,vì phủ nên đầu tư vào mạng vi n thông để hạn chế vấn đề nghẽn mạng gây khó khăn cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hoàn thiện đồng hóa mơi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ, hồn thiện khn khổ pháp lý cho việc quản lý, giám sát định hướng cho dịch vụ, phương tiện toán Nghiên cứu xây dựng, ban hành văn nhằm tăng cường quản lý rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ; xây dựng chuẩn riêng thẻ toán áp dụng tiêu chuẩn quốc tế bảo mật, an toàn liệu lĩnh vực toán thẻ Việt Nam Đẩy mạnh cơng tác giám sát đảm bảo an tồn thơng suốt, hiệu hệ thống ATM, POS, hệ thống chuyển mạch thẻ Phối hợp với quan chức phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa xử lý tội phạm liên quan tới việc sử dụng dịch vụ, phương thức toán thẻ, ATM, POS Tăng cường hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế, tổ chức toán, tổ chức cung ứng giải pháp toán, hiệp hội ngân hàng khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm, nắm bắt kịp thời xu hướng phát triển toán qua thẻ để ứng dụng vào Việt Nam Ngân hàng Nhà nước nên tổ chức thường xuyên hội thảo cho NHTM tham gia, hỗ trợ hướng dẫn ngân hàng xây dựng báo cáo, hạch toán, kiểm tra phát hành nghiệp vụ thẻ theo quy tắc yêu cầu Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước nên giúp đỡ NHTM thu thập thông tin,tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ Ngồi Ngân hàng Nhà nước nên có biện pháp xử phạt ngân hàng vi phạm quy định chungtrong hoạt đông thẻ để tạo sư cạnh tranh lành mạnh ngân 96 hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Đề nghị Trung tâm thẻ nỗ lực việc nghiên cứu phát triển loại thẻ, khai thác sản phẩm thẻ mới, đa dạng hoá thương hiệu thẻ ATM theo đối tượng khách hàng, theo đối tác kinh tế (công ty, khu công nghiêp theo địa bàn, theo độ tuổi) tránh trùng lặp với hệ thống ngân hàng khác Nhanh chóng phát triển mạng lưới tốn thẻ, ý cơng tác đào tạo bồi dưỡng cập nhật thông tin liên quan đến thẻ, bảo trì hoạt động điểm tốn thẻ, hỗ trợ nghiệp vụ nhanh Tính tiện ích máy ATM: nâng cấp dịch vụ có, triển khai dịch vụ gửi tiền, rút tiền VND từ tài khoản ngoại tệ Ngoài BIDV cần lên kế hoạch triển khai việc phát hành thẻ thông minh, thay cho thẻ từ, củng cố lịng tin vào tính chất an tồn thẻ chủ thẻ Tiếp tục phát triển loại dịch vụ tạo nhiều tiện ích cho chủ thẻ 97 TÓM TẮT CHƯƠNG Xuất phát từ sở lý luận chung hoạt động kinh doanh thẻ phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, từ phân tích thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Ban Mê mối quan hệ tổng thể hoạt động dịch vụ bán lẻ BIDV so sánh với NHTM Việt Nam khác Kết hợp với học kinh nghiệm phát triển sản phẩm hoạt động kinh doanh thẻ giới tác giả đưa giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ BIDV Ban Mê, chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ đại Việt Nam Với mục tiêu đó, tác giả đề xuất 02 nhóm giải pháp, nhóm giải pháp phát triển quy mơ hoạt động kinh doanh thẻ nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ, từ đưa ý kiến, kiến nghị quan cấp hoàn thiện số điều kiện nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Ban Mê nói riêng NHTM nói chung phát triển thời gian tới 98 KẾT LUẬN Ngày nay, với hội nhập kinh tế tồn cầu, mơi trường kinh doanh nói chung, kinh doanh lĩnh vực ngân hàng nói riêng có cạnh tranh vơ mạnh mẽ chủ thể nước với với chủ thể nước Trong thực tế, sức mạnh cạnh tranh tạo thay đổi lớn chiến lược phát triển kinh doanh chủ thể kinh tế nói chung NHTM nói riêng Hiện NHTM chuyển hướng chiến lược sang mơ hình ngân hàng bán lẻ đại, với đầu tư mạnh mẽ vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, công nghệ, nhân lực Trong hoạt động kinh doanh thẻ dịch vụ đóng góp quan trọng vào thành cơng mơ hình bán lẻ đại BIDV NHTM lớn Việt Nam xét quy mô hoạt động, hiệu kinh doanh chất lượng dịch vụ Riêng với BIDV Ban Mê hoạt động kinh doanh thẻ đã, đóng góp ngày nhiều vào hoạt động chung Chi nhánh Trên sở khoa học thẻ ngân hàng, hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng NHTM kết hợp với việc nghiên cứu tài liệu, báo cáo BIDV Ban Mê, luận văn nghiên cứu số vấn đề sau: Hệ thống hóa sở lý luận chung thẻ ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Đây tảng cho việc nghiên cứu Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ, nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Ban Mê Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao phát triển hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Ban Mê Việc nâng cao uy tín, vị cách phát huy dịch vụ mạnh 99 hướng đắn NHTM Trong luận văn tác giả thấy hoạt động kinh doanh thẻ mộttrong hoạt động trọng tâm mà BIDV Ban Mê cần quan tâm phát huy mức thời gian tới Những giải pháp đề xuất nghiên cứu dựa tình hình thực tế, đặc điểm, thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Ban Mê Những giải pháp mang tính thiết thực áp dụng cho BIDV Ban Mê, Ban lãnh đạo Chi nhánh lấy làm sở để áp dụng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ toán Chi nhánh Các giải pháp đề xuất là: + Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ: Thành lập tổ nghiệp vụ ATM tách biệt khỏi phận Giao dịch khách hàng, Phát triển dịch vụ giá trị gia tăng kèm với toán thẻ, Kiểm soát rủi ro tốn thẻ + Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ: Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh công tác marketing hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Ban Mê, nâng cao nguồn nhân lực PHỤ LỤC PHỤ LỤC HƯỚNG DẪN SỬ DỤNG THẺ AN TOÀN Lưu ý chung: - Kiểm tra thông tin thẻ nhận thẻ để đảm bảo thẻ nhận theo đăng ký - Sử dụng bút mực ký vào ô chữ ký mặt sau thẻ giống chữ ký đăng ký với BIDV nhận thẻ sử dụng chữ ký thực Giao dịch - Đăng ký sử dụng dịch vụ tin nhắn dịch vụ BSMS cho thẻ bao gồm thẻ chính/thẻ phụ Thơng báo Ngân hàng để kiểm tra phát sinh thông báo trừ tiền không khách hàng thực hiện/cho phép thực - Về mã số PIN: + Đổi mã số PIN máy ATM BIDV sau nhận thẻ Khơng sử dụng thơng tin d đốn ngày sinh, số Chứng minh thư, biển số xe đặt làm mã số PIN +Không ghi lại mã số PIN lưu trữ chung/ gần với thẻ +Đổi mã số PIN tối thiểu tháng/lần - Bảo mật tuyệt đối thông tin cá nhân như: Họ tên, địa chỉ, ngày sinh, số CMTND , thông tin bảo mật thẻ số thẻ, ngày hết hạn, số giá trị xác thực thẻ CVV2, CVC (Số CVV2, số CVC gồm 03 chữ số in phía sau băng chữ ký mặt sau thẻ), mật mã cá nhân( PIN), thông tin cá nhân, tài khoản, thẻ khác - Bảo quản thẻ cẩn thận, tuyệt đối không đưa thẻ, trao thẻ cho người khác (kể nhân viên ngân hàng) sử dụng để tránh nguy lộ thông tin bảo mật thẻ, thẻ bị đánh cắp, dẫn đến bị lợi dụng thực giao dịch gian lận - Cung cấp đầy đủ thông tin liên lạc bao gồm địa chỉ, số điện thoại liên lạc, địa email thông báo BIDV theo số 19009247về thay đổi có, để đảm bảo BIDV liên hệ với Quý khách trường hợp khẩn cấp - Gọi tới BIDV theo số 19009247để yêu cầu BIDV khóa Thẻ phát thẻ bị cắp, thất lạc, bị thu giữ (bởi ATM tổ chức/cá nhân khác) nghi ngờ bị lợi dụng - Ln tốn Số tiền tốn tối thiểu chậm vào Ngày đến hạn toán Khách hàng kiểm tra xem ngân hàng nhận khoản toán m nh chưa cách gọi điện tới BIDV theo số 19009247 - Nếu khơng nhận Sao kê tài khoản thẻ tín dụng, gọi tới BIDV theo số 19009247để yêu cầu nhận Sao kê - Bảo đảm hạn mức tín dụng thẻ phù hợp nằm kiểm soát Quý khách - Hãy gọi BIDV theo số 19009247nếu có yêu cầu hay thắc mắc Lưu ý thực giao dịch máy ATM: Khi giao dịch máy ATM, ý quan sát khu vực đặt máy, khe đọc thẻ, khu vực bàn phím trước giao dịch Nếu cảm thấy ATM có thiết bị lạ và/hoặc khác lạ so với thông thường và/hoặc khơng an tồn, khơng thực giao dịch, chuyển đến địa điểm khác Môt số điểm lưu ý sau: + Khe cắm thẻ: Có thể bị gắn thiết bị đánh cắp liệu + Thiết bị đánh cắp liệu: Phân biệt cách nhận biết thiết bị gắn từ bên hay từ bên ngoài: Thiết bị đọc trộm liệu gắn từ bên vào khác với thiết bị chống đọc trộm liệu ngân hàng gắn trước từ bên máy ATM như: Màu sắc thiết bị khác với thơng thường, thiết bị sắc nét chắn so với thiết bị thông thường ATM + Camera (có thể có hình dạng thép mỏng giống ốp) tội phạm gắn để ghi lại thao tác nhập mã số PIN khách hàng thường đặt vị trí chụp bàn phím (thường ốp vào bên trái/phải bên phần đèn ATM gắn viền mặt trước ATM, vị trí phía hình ATM) + Các ảnh decal dán khu vực khe cắm thẻ thường bị tội phạm bóc v thiết bị gắn từ bên đè lên decal khiến người sử dụng d phát - Trường hợp phát dấu hiệu bất thường máy ATM, thông báo cho BIDV quan công an gần - Quý khách lưu ý che bàn phím nhập mã số PIN - Trường hợp máy báo nhập sai số PIN, kiểm tra kỹ số PIN lần nữa, sau thực lại giao dịch, nhập sai số PIN 04 lần liên tiếp thẻ khôngthể tiếp tục giao dịch ngày - Để đảm bảo giao dịch rút tiền an tồn: + Khơng nên lựa chọn giao dịch máy ATM có địa điểm người qua lại, vắng vẻ + Cẩn trọng có người chủ động bắt chuyện máy ATM (trước khi, sau Quý khách giao dịch) + Không nên giao dịch lâu máy ATM Rời khỏi máy hoàn tất giao dịch (đảm bảo máy quay trở lại h nh chào).Trường hợp cần đếm tiền, Quý khách vui lòng lựa chọn địa điểm an tồn khác, cách xa máy Phải nhận hóa đơn máy in kể khách hàng không rút tiền Trường hợp có phát sinh cố với thẻ thao tác máy ATM (máy “nuốt” thẻ, báo nợ giao dịch chưa kết thúc ), liên hệ BIDV theo số 19009247 để hỗ trợ khẩn cấp Nếu thực giao dịch ngân hàng khác, khách hàng liên hệ theo số điện thoại khẩn dán máy ATM ngân hàng chủ quản DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: [1] “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015,2016,2017", BIDV Chi nhánh Ban Mê [2] Luật tổ chức tín dụng 2010 [3] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Thông tư 26/2017/TT-NHNN ngày 29/12/2017 Quy định hoạt động thẻ ngân hàng [4] Võ Thị Ái Ngân (2016), Giải pháp marketing cho dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế Đà Nẵng [5] Trịnh Thị Minh Nguyệt (2018), “Xu hướng tiêu dùng không dùng tiền mặt Việt Nam”, Tạp chí trường Đại học Đại Nam [6] Đào Thị Biên Thùy (2015), Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế Đà Nẵng [7] Nguy n Tường Vân (2017), “Hoạt động toán thẻ quốc tế ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí học viện ngân hàng [8] Lê Thị Tường Vy (2015), Phát triển dịch vụ thẻ nội địa ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh Bình Định, Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế Đà Nẵng ... NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 37 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban. .. NHÁNH BAN MÊ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt. .. vụ thẻ đưa số giải pháp hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Ban Mê 37 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH