Hoàn thiện hoạt động cho vay chăm sóc cà phê đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc đăk lăk

ĐẠI HỌC ĐÀ ĐẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ  LÊ THỊ KIM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHĂM SÓC CÀ PHÊ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ ĐẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ  LÊ THỊ KIM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHĂM SÓC CÀ PHÊ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời ƣớng dẫn k oa ọc: TS ĐẶNG HỮU MẪN Đà Nẵng – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan, cơng trình nghiên cứu “Hồn thiện hoạt động cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk” riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Lê T ị Kim MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4 Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TRONG CHĂM SÓC CÀ PHÊ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.1.1 Một số khái niệm 14 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 15 1.1.3 Ý nghĩa hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại 16 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 16 1.1.5 Nội dung cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 19 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TRONG CHĂM SÓC CÀ PHÊ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 23 1.2.1 Đặc điểm cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 23 1.2.2 Định mức kinh tế kỹ thuật cho vay chăm sóc cà phê 25 1.2.3 Điều kiện vay vốn 25 1.2.4 Mức cho vay 26 1.2.5 Về biện pháp bảo đảm tiền vay 26 1.2.6 Việc giải ngân, thu hồi nợ gốc lãi khoản vay 27 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHĂM SÓC CÀ PHÊ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 27 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 27 1.3.2 Nhân tố bên 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 37 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHĂM SÓC CÀ PHÊ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 38 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc Đăk Lăk 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk 42 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHĂM SÓC CÀ PHÊ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 49 2.2.1 Chính sách cấp tín dụng 49 2.2.2 Lƣu đồ quy trình cấp tín dụng cho vay chăm sóc cà phê 51 2.2.3 Thực trạng cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk 53 KẾT LUẬN CHƢƠNG 70 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHĂM SÓC CÀ PHÊ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 71 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 71 3.1.1 Môi trƣờng vĩ mô 71 3.1.2 Môi trƣờng ngành 74 3.1.3 Định hƣớng hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk 78 3.2 ĐỊNH HƢỚNG CHO VAY CHĂM SÓC CÀ PHÊ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 81 3.3 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHĂM SĨC CÀ PHÊ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 82 3.3.1 Nâng cao chất lƣợng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay chăm sóc cà phê 83 3.3.2 Đẩy mạnh cho vay thông qua tổ vay vốn 84 3.3.3 Nhanh chóng triển khai điểm giao dịch lƣu động 84 3.3.4 Đẩy mạnh cơng tác quảng bá chƣơng trình cho vay chăm sóc cà phê 85 3.3.5 Chú trọng cơng tác chăm sóc khách hàng 85 3.3.6 Tăng cƣờng công tác đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao chất lƣợng cán làm công tác tín dụng 86 3.4 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHĂM SĨC CÀ PHÊ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 89 3.4.1 Đối với BIDV Chi nhánh Bắc Đăk Lăk 89 3.4.2 Đối với BIDV Việt Nam 90 KẾT LUẬN CHƢƠNG 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk CSCP Chăm sóc cà phê KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân Hàng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại QLKH Quản lý khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC CÁC BẢNG Số iệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 Tình hình huy động vốn BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Tình hình dƣ nợ BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Kết hoạt động dịch vụ BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Chênh lệch thu chi BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Trang 43 45 47 48 Thông tin diện tích, dân số năm thành lập Thị 2.5 xã Buôn Hồ Huyện mà BIDV Bắc Đăk Lăk đặt trụ 53 sở Phịng giao dịch 2.6 Số lƣợng khách hàng cá nhân vay vốn chăm sóc cà phê 59 Tình hình tổng dƣ nợ cho vay chăm sóc cà phê 2.7 khách hàng cá nhân BIDV Bắc Đăk Lăk giai đoạn 59 2016-2018 2.8 2.9 2.10 Dƣ nợ cho vay bình quân khách hàng vay vốn chăm sóc cà phê Cơ cấu dƣ nợ cá nhân kinh doanh chăm sóc cà phê theo phƣơng thức cho vay Cơ cấu cho vay CSCP KHCN theo hình thức bảo đảm tiền vay 61 62 63 Số iệu Tên bảng bảng Trang Tình hình nợ xấu chung chi nhánh nợ xấu cho 2.11 vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân giai 64 đoạn 2016-2018 2.12 Thu nhập từ cho vay cá nhân kinh doanh giai đoạn 2016-2018 65 83 3.3.1 Nâng cao c ất lƣợng kiểm sốt rủi ro tín dụng c o vay c ăm sóc cà p ê Mặc dù giai đoạn 2016-2018, tỷ lệ nợ xấu cho vay chăm sóc cà phê thấp chƣa phát sinh nợ XLRR, chƣa đến kỳ hạn trả nợ gốc lãi nên chƣa phát sinh rủi ro Song hoạt động cho vay chăm sóc cà phê ln tiềm ẩn khả rủi ro cao Do chi nhánh cần quan tâm mức đến cơng tác Cơng tác kiểm sốt rủi ro phải đƣợc tiến hành trƣớc, sau vay vốn thu hồi đƣợc toàn nợ vay Tổ chức khai thác tốt nguồn thông tin khách hàng chăm sóc cà phê, tăng cƣờng hoạt động kiểm tra thực tế tình hình chăm sóc cà phê Đồng thời nâng cao chất lƣợng phận kiểm tra, kiểm soát, hậu kiểm Việc tăng cƣờng giám sát vốn vay cách phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay có hiệu Do đó, chi nhánh phải thƣờng xuyên tiến hành hoạt động kiểm tra giám sát khoản vay Đây hoạt động đƣợc thực sau cấp tín dụng, nhằm huớng dẫn đơn đốc khách hàng sử dụng vốn mục đích có hiệu Từ giúp cho ngân hàng nắm bắt đƣợc tình hình sử dụng vốn khách hàng, tạo sở cho ngân hàng đánh giá khả tài chính, khả trả đủ nợ gốc lãi vay.Có thể nói, hoạt động kiểm tra đơn đốc khách hàng biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay chăm sóc cà phê, giúp Chi nhánh ngăn chặn tối thiểu hoá rủi ro hoạt động tín dụng Bên cạnh hoạt động kiểm tra mục đích sử dụng vốn, Chi nhánh phải thực hoạt động kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo khách hàng định kỳ hàng năm nhằm nắm bắt kịp thời tình hình khách hàng để có biện pháp kịp thời ngăn chặn rủi ro xảy 84 Khi khoản vay có dấu hiệu xấu, chi nhánh phải phân tích thực trạng khoản vay, thu thập đánh giá lại thông tin cần thiết nhƣ tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, tài sản chấp, tình hình luân chuyển vốn tiền tệ, để từ đánh giá đƣợc khả thu hồi đƣa phƣơng án xử lý vốn tối ƣu Chú trọng triển khai giải ngân vốn vay chăm sóc cà phê kết hợp mua bảo hiểm BIC bình an tín dụng tất khoản vay chăm sóc cà phê 3.3.2 Đẩy mạn c o vay t ông qua tổ vay vốn Để đẩy mạnh hoạt động cho vay chăm sóc cà phê, giảm chi phí cho vay, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho vay chăm sóc cà phê, BIDV Bắc Đăk Lăk cần triển khai đẩy mạnh cho vay chăm sóc cà phê thơng qua tổ vay vốn Chi nhánh cần tích cực phối hợp với cấp quyền địa phƣơng, tổ chức trị xã hội địa phƣơng nhƣ Hội nơng dân Hội Liên hiệp phụ nữ để thành lập tổ vay vốn chăm sóc cà phê thực cho vay thông qua tổ vay vốn, thực tốt cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn theo nghị định 55 Chính phủ 3.3.3 N an c óng triển k điểm giao dịc lƣu động Trong điều kiện việc mở rộng mạng lƣới chi nhánh phải đƣợc tính tốn cân nhắc sở đảm bảo đƣợc mục tiêu mở rộng hoạt động kinh doanh, chiếm lĩnh thị phần sở dự kiến thành lập đơn vị hành tỉnh, trụ sở điểm giao dịch phải đặt khu tập trung dân cƣ, việc triển khai điểm giao dịch lƣu động nhằm mở rộng mạng lƣới chi nhánh đến địa bàn xã nông thôn vùng sâu vùng xa giải pháp thiết yếu nhằm tăng cƣờng khả tiếp cận ngân hàng ngƣời dân nói chung cá nhân chăm sóc cà phê nói riêng, đồng thời giữ vững phát triển mạnh thị phần tín dụng thị trƣờng nơng thơn 85 3.3.4 Đẩy mạn cơng tác quảng bá c ƣơng trìn c o vay c ăm sóc cà phê Tiếp tục quảng bá sách cho vay chăm sóc cà phê đến hộ nơng dân qua nhiều hình thức nhƣ: gửi thƣ mời, tờ rơi có, tận dụng hỗ trợ cấp quyền địa phƣơng việc quảng bá, đƣa thơng tin sách ƣu đãi gói tín dụng cho vay chăm sóc cà phê, có phần hƣớng dẫn cụ thể, nêu ngắn gọn, dễ hiểu quyền lợi nghĩa vụ khách hàng đến với công chúng Tổ chức buổi đối thoại trực tiếp truyền hình, hội nghị khách hàng, hoạt động tài trợ hoạt động thể dục thể thao, hoạt động cộng đồng tổ chức trị - xã hội nhƣ Hội Nông dân, Hội Phụ nữ từ quảng bá, nêu cao đƣợc hình ảnh thƣơng hiệu BIDV nhƣ phổ biến sản phẩm BIDV thơng qua bán chéo đƣợc nhiều sản phẩm khác Đồng thời thiết lập đƣờng dây nóng để tạo điều kiện cho ngƣời dân tìm hiểu thơng tin sách cho vay chăm sóc cà phê cách nhanh thuận lợi nhƣ kênh tiếp nhận thông tin phản ánh, phản hồi khó khăn, vƣớng mắc, kiến nghị khách hàng để từ chi nhánh có điều chỉnh phù hợp sách cho vay cơng tác điều hành nội chi nhánh 3.3.5 C ú trọng ơn cơng tác c ăm sóc k ác àng Làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, thƣờng xun củng cố, trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, tích cực tìm kiếm phát triển khách hàng Cơng tác chăm sóc đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung nhƣ hoạt động cho vay chăm sóc cà phê nói riêng Chăm sóc khách hàng tốt, hợp lý góp phần nâng cao uy tín, thƣơng hiệu ngân hàng từ có tác dụng lan tỏa đến hoạt động cho vay chăm sóc cà phê Để có sách chăm sóc khách hàng tốt cần đào 86 tạo nâng cao chất lƣợng cho cán bộ, sẵn sàng trả lời thắc mắc mà khách hàng yêu cầu, tận tình hƣớng dẫn thủ tục cần thiết, tƣ vấn cho khách hàng hiểu đƣợc quy định, điều kiện, tủ tục vay vốn Có thái độ thân thiện niềm nở khách hàng đặt vấn đề vay vốn 3.3.6 Tăng cƣờng công tác đào tạo nguồn n ân lực, nâng cao c ất lƣợng cán làm cơng tác tín dụng Yếu tố ngƣời yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Một Ngân hàng muốn thành cơng trƣớc tiên phải có đội ngũ lãnh đạo có lực quản lý điều hành giỏi Bên cạnh cần có đội ngũ cán có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, trung thực tâm huyết với nghề hồn thành nhiệm vu đạt kết cao kinh doanh Chính công tác xây dựng đội ngũ cán Ngân hàng cần phải thực theo hƣớng sau: Thứ vấn đề định an tồn tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lƣợng nghiệp vụ chuyên môn cán quản lý khách hàng Từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án xét duyệt hồ sơ cho vay, định đầu tƣ, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay đến thu nợ Cán phải có trình độ chun mơn cao hiểu đƣợc chất hình thức cho vay, phƣơng thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hƣởng đến việc định cấp tín dụng Các kiến thức kế tốn, tài giúp cho cán quản lý khách hàng tiến hành dễ dàng nhanh chóng cơng tác thẩm định khâu quan trọng quy trình cấp tín dụng, qua nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định cho vay, đồng thời qua phát dự án thiếu tính khả thi để từ chối cho vay, hạn chế rủi ro tín dụng Nghiệp vụ vững cán đƣợc đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú kinh tế thị 87 trƣờng, nắm vững văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời cán quản lý khách hàng phải có đạo đức nghề nghiệp lẽ cán quản lý khách hàng thiếu trách nhiệm, tƣ lơi thực thẩm định cho vay không khách quan dẫn đến đầu tƣ dự án khơng hiệu quả, thiếu tính khả thi gây tổn hại cho Ngân hàng Định kỳ hàng năm rà sốt lại trình độ cán để tính đến xu hƣớng phát triển dài hạn Chi nhánh bối cảnh hội nhập từ có kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng nhằm hồn thiện kiến thức chun mơn Cần phải đào tạo đào tạo lại chỗ buổi học tập trung hàng tháng chuyên môn nghiệp vụ, chế tín dụng, sách pháp luật, nghiệp vụ thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh doanh… cho cán Ngân hàng nói chung cán quản lý khách hàng nói riêng để cán tiếp cận đƣợc vấn đề mới, tình phát sinh thực tế để đáp ứng tốt công việc Nhiệm vụ đặt cán ngân hàng, đặc biệt cán quản lý khách hàng phải có tinh thần trách nhiệm, có đạo đức nghề nghiệp, có tác phong giao dịch tốt, phải có kiến thức chun mơn vững chắc, sâu lĩnh vực ngân hàng, giỏi nghiệp vụ, có kỹ tìm hiểu, điều tra, kỹ phân tích, kỹ đàm phán với khách hàng Dựa yếu tố hiểu biết khách hàng, định cho vay đối tƣợng, khách quan, khả thu hồi vốn cao Mặc khác, cán quản lý khách hàng phải hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế xã hội có liên quan, hiểu biết kiến thức thị trƣờng pháp luật, có khả tƣ vấn cho khách hàng vay vốn việc đầu tƣ giống, cơng nghệ,… có nhƣ đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng vay vốn Ngân hàng để đầu tƣ có hiệu Căn vào kết rà soát, phân loại, Ngân hàng đƣa chƣơng trình đào tạo, đào tạo lại Việc đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng nói chung đội ngũ cán quản lý khách hàng nói riêng phải thực cách tồn diện, liên tục hàng 88 năm để khơng ngừng nâng cao trình độ nhận thức, lực cán đáp ứng yêu cầu công việc ngày thay đổi Công tác nâng cao chất lƣợng cán phải thực từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán cần phải tuân thủ quy định, quy chế, thi tuyển công khai minh bạch nghiêm túc để thu hút ngƣời có trình độ cao, có tác phong cơng nghiệp, động, sáng tạo làm đội ngũ cán quản lý khách hàng kế cận Kiên đƣa khỏi máy cán không đủ lực chuyên môn tác phong đạo đức yếu kém, đặc biệt cán tquản lý khách hàng có biểu tiêu cực Thƣờng xuyên luân chuyển cán cán quản lý khách hàng Khi thay đổi tạo thêm tính mẻ, tránh nhàm chán vị trí, địa bàn thời gian dài Hơn luân chuyển cán giúp hạn chế đƣợc rủi ro đạo đức nghề nghiệp Đề xuất với trụ sở BIDV tuyển dụng thêm cán nhân viên cho Chi nhánh Do tình hình nhân hạn chế chi nhánh, nhân viên phải kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ tải công việc, nên việc tuyển dụng thêm nhân lực điều cần thiết Phân giao cán phụ trách theo dõi mảng công việc theo lĩnh vực cụ thể để tạo chuyên mơn hóa nhƣng cần phải có chế ln chuyển để tránh ì ạch phịng ngừa phát sinh mối quan hệ không khách quan với khách hàng Tiến hành quy hoạch đội ngũ cán quản lý cận kề để có kế hoạch theo dõi, bồi dƣỡng cán nguồn, đảm bảo cho liên tục kế thừa Cơ cấu cán quy hoạch phải đảm bảo hợp lý độ tuổi, giới tính kết hợp động nhạy cảm cán trẻ với kinh nghiệm cán cũ Tích cực tổ chức hoạt động giao lƣu, trao đổi, tổ chức thi nhƣ thi trực tuyến có thƣởng, thi theo mảng nghiệp vụ chuyên môn giỏi, thi 89 tìm hiểm quy tắc ứng xử, phong cách khơng gian giao dịch … từ tạo hội để nâng cao kỹ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ, thƣờng xuyên ôn luyện chế, qui chế nghiệp vụ học hỏi đƣợc nhiều kinh nghiệp từ đồng nghiệp Ngoài cần phải có chế gắn liền với thu nhập tính tự chịu trách nhiệm cán với hiệu công việc Khen thƣởng hợp lý, kịp thời cán làm tốt kiên xử lý nghiêm cán vi phạm, thiếu trách nhiệm, tƣ lợi cá nhân gây thiệt hại vật chất làm ảnh hƣởng đến hình ảnh BIDV, phịng ngừa rủi ro đạo đức hoạt động tín dụng ngân hàng 3.4 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHĂM SÓC CÀ PHÊ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 3.4.1 Đối với BIDV C i n án Bắc Đăk Lăk Thƣờng xuyên cử cán tham gia chƣơng trình đào tạo cán làm công tác bán hàng sản phẩm dịch vụ bán lẻ BIDV tổ chức đào tạo lại cán Chi nhánh Thƣờng xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ, phổ biến quy định phong cách giao dịch BIDV để nâng cao trình độ chun mơn, mạnh dạn đổi tƣ làm việc, tác phong giao dịch phục vụ khách hàng tốt Tổ chức đẩy mạnh phong trào thi đua, khen thƣờng chế tài hàng tháng, quý, năm để tạo động lực, động viên khích lệ kịp thời tập thể, cá nhân cố gắng hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao Căn quy trình, quy định, mẫu biểu hồ sơ vay BIDV, Phòng QLRR nên soạn thảo biểu mẫu đảm bảo đồng hồ sơ vay vốn, báo 90 cáo thẩm định, mẫu biểu tín dụng nhằm thuận lợi cho cơng tác kiểm tra, kiểm sốt xử lý nhanh thời gian xử lý hồ sơ cho vay chăm sóc cà phê Quan hệ, phối hợp chặt chẽ quyền để tài trợ chƣơng trình an sinh xã hội, hoạt động địa phuơng để củng cố tăng cƣờng quảng bá thƣơng hiệu cho chi nhánh 3.4.2 Đối với BIDV Việt Nam a Đối với vườn trồng P ải có quy trìn ƣớng dẫn cụ t ể t ổ n ƣỡng k í ậu, t ủy văn, trồng để cán quản lý k ác àng có sở t ẩm địn n ƣ: - Điều kiện khí hậu, thủy văn: Xem xét đánh giá mức độ phù hợp khí hậu, thủy văn qua số liệu nhiệt độ trung bình, độ ẩm, chế độ gió, chế độ mƣa, mật độ phân bố sông suối, … - Điều kiện địa hình, thổ nhƣỡng: Xem xét đánh giá mức độ phù hợp cao độ nơi thực dự án so với mực nƣớc biển, yếu tố nhƣ độ sâu tầng đất, chiều sâu mực nƣớc ngầm, … để xác định hạng đất phù hợp, qua kiểm tra, đối chiếu với suất khai thác đạt đƣợc dự án; đánh giá địa hình, độ dốc, … để kiểm tra, đối chiếu với tiểu chuẩn thiết kế lô trồng, hƣớng trồng, mật độ trồng, … - Về giống trồng: Xem xét, đánh giá mức độ phù hợp giống dự án với khuyến nghị cấu giống trồng quan khuyến nông nghành nghề thời kỳ - Thiết kê lô trồng xây dựng vƣờn cây: Xem xét, đánh giá mức độ phù hợp việc thiết kê lô trồng, xây dựng vƣờn phù hợp với địa hình, độ dốc, hạng đất thực dự án, giống - Mơ hình tổ chức sản xuất, chăm sóc, bảo vệ vƣờn cây: Xem xét, đánh giá mơ hình tổ chức sản xuất, bố trí lao động dự án phù hợp với quy mô, tiến độ thực dự án 91 - Các biện pháp bảo vệ vƣờn lâu năm: chống xói mịn, chống úng, chống cháy rừng - Làm việc với quyền địa phƣơng để đƣa cách xác nhận tài sản vƣờn để định giá làm tài sản bảo đảm đƣợc giá trị cao tài sản vƣờn sau đƣợc xác nhận địa phƣơng giá trị định giá đƣợc nhân với hệ số 0,6 vay 0,3 thấp b Hướng dẫn nội dung liên quan đến bảo hiểm - Yêu cầu toàn khách hàng vay vốn phải mua bảo hiểm khoản vay suốt thời gian BIDV cấp tín dụng cho khách hàng + Trƣờng hợp khách hàng đồng thuận mua bảo hiểm ngƣời vay vốn, trƣớc giải ngân/hoàn thiện cấp Hợp đồng tín dụng, Khách hàng cung cấp tài liệu/chứng chỉ/Hợp đồng bảo hiểm (bản gốc/bản công chứng) chứng minh tham gia bảo hiểm ngƣời vay vốn Công ty bảo hiểm đƣợc phép cung cấp dịch vụ theo qui định pháp luật + Trƣờng hợp khách hàng không đồng thuận tham gia bảo hiểm,Chi nhánh tƣ vấn Khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm cho vay khác - Đối tƣợng thụ hƣởng bảo hiểm Chi nhánh BIDV cho vay - Thời hạn mua bảo hiểm đƣợc xác định từ thời điểm KH đƣợc BIDV cấp tín dụng đến thời điểm KH hoàn tất nghĩa vụ phát sinh với ngân hàng - Số tiền bảo hiểm tối đa giá trị khoản vay khách hàng BIDV nhƣng không cao mức trách nhiệm tối đa mà Công ty bảo hiểm cấp đƣợc bảo hiểm theo quy định hành thời điểm KH đƣợc BIDV cấp tín dụng - Chi nhánh BIDV khuyến khích khách hàng ƣu tiên mua bảo hiểm ngƣời vay vốn Tổng Công ty bảo hiểm BIDV (BIC) - Kiến nghị với BIDV việc triển khai sản phẩm bảo hiểm lĩnh vực nông nghiệp công ty bảo hiểm BIDV ( BIC ) để khách hàng mua bảo 92 hiểm vƣờn để đảm bảo tài sản bảo đảm mà ngân hàng nhận giảm thiểu rủi ro xảy cố bất khả kháng nhƣ sâu bệnh, hạn hán, cháy, thời tiết làm vƣờn chết hàng loạt c Đối với kỳ hạn trả lãi Hiện theo quy định BIDV kỳ hạn trả lãi tháng lần nhƣng hoạt động cho vay chăm sóc cà phê cá nhân số khách hàng có nguồn thu khác xen kẽ kỳ nhƣ lƣơng, chăn nuôi, trồng ngắn hạn khác nhƣ chanh dây, nghệ… đảm bảo có nguồn trả lãi định kỳ tháng lần Trong cịn số lƣợng lớn khách hàng vay chăm sóc cà phê có nguồn thu từ cà phê năm vụ mà khơng có nguồn trả lãi định kỳ tháng lần nên đề xuất với BIDV xem xét kéo dài kỳ trả lãi tháng lần năm lần cho phù hợp với hoạt động cho vay để đảm bảo có nguồn trả lãi d Về kiểm sốt tỷ lệ nợ xấu xu hướng phát triển dài hạn Hoạt động cho vay BIDV với ngành cà phê có hiệu tốt, nhiên tỷ lệ nợ xấu cao BIDV cần tiếp tục đẩy mạnh kiểm soát nợ xấu với ngành, đặc biệt lƣu ý tỷ lệ nợ xấu có chiều hƣớng tăng lên với nhóm khách hàng cá nhân Tiếp tục kiểm sốt, thúc đẩy xử lý nợ xấu thông qua việc phối hợp với địa phƣơng quan, ban ngành liên quan BIDV chƣa có đánh giá thƣờng xuyên ngành Kiến nghị Viện Đào tạo Nghiên cứu tiếp tục theo dõi sát diễn biến ngành cà phê, diễn biến giá cà phê để có phân tích, đánh giá định kỳ từ có đề xuất phù hợp hoạt động BIDV ngành BIDV chƣa đa dạng sản phẩm cần lƣu ý sách sản phẩm, phát triển khách hàng dài hạn: - Về sách sản phẩm: Các ban chuyên môn cần xây dựng sản phẩm theo chuỗi để kết nối khách hàng doanh nghiệp đầu ngành, doanh 93 nghiệp vệ tinh với hộ trồng cà phê thực bao tiêu sản phẩm, ký kết hợp đồng hợp tác để tăng cƣờng kiểm soát chất lƣợng, giá cả, dòng tiền Ban Phát triển ngân hàng bán lẻ cần xem xét xây dựng thêm sách đặc thù, phù hợp để thâm dụng dịch vụ giá trị gia tăng khách hàng cá nhân thân thiết lực lƣợng khách hàng chủ yếu ngành.Tăng cƣờng tƣ vấn cho khách hàng ngành dịch vụ hỗ trợ quản lý rủi ro: tƣ vấn thông tin ngành (xu hƣớng, biến động cung, cầu, giá …) - Về phát triển khách hàng mới: Căn theo sách phát triển sản phẩm, xem xét phát triển doanh nghiệp SMEs đóng vai trị vệ tinh chuỗi giá trị, hộ gia đình tham gia cung ứng đầu vào theo tiêu chuẩn doanh nghiệp dẫn dắt chuỗi giá trị đƣa - Về địa bàn: Với lĩnh vực trồng cà phê, ƣu tiên phát triển khu vực có lợi thế, tập trung chủ yếu Tây Nguyên Thúc đẩy Chi nhánh khu vực cần chủ động theo dõi tình hình hoạt động ngành, xây dựng sản phẩm phù hợp với đặc thù ngành, gắn kết thành phần tham gia chuỗi giá trị ngành, từ đề xuất với Ban, Trung tâm hội sở để phát triển sản phẩm cho ngành khu vực khác - Với khách hàng tại: BIDV cần phân loại, tập trung trì quan hệ với khách hàng có hoạt động tốt, hộ trồng cà phê có kinh nghiệm, có diện tích canh tác ổn định hiệu tốt 94 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở đánh giá kết hoạt động cho vay chăm sóc cà phê BIDV chi nhánh Bắc Đăk Lăk chƣơng 2, chƣơng đƣa kết luận kiến nghị hoạt động cho vay chăm sóc cà phê Chi nhánh nhằm hồn thiện hoạt động cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân tƣơng lai 95 KẾT LUẬN Khách hàng cá nhân vay chăm sóc cà phê đối tƣợng khách hàng lớn tổng số khách hàng bán lẻ NHTM khu vực tỉnh Tây Nguyên Việc nghiên cứu để hoàn thiện hoạt động cho vay đối tƣợng quan trọng cần thiết: Qua trình nỗ lực nghiên cứu, Luận văn hoàn thiện hoạt động cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân BIDV – chi nhánh Bắc Đăk Lăk đạt đƣợc số kết nghiên cứu chủ yếu sau đây: Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động cho vay CNKD NHTM, luận văn nêu đƣợc đặc điểm hoạt động cho vay CSCP khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại, nội dung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân; tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng; nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay CSCP khách hàng cá nhân BIDV – chi nhánh Bắc Đăk Lăk, dựa tiêu chí đánh giá q trình hoạt động cho vay CSCP khách hàng cá nhân đƣợc nêu - Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay CSCP khách hàng cá nhân ngân hàng thời gian qua - Đƣa giải pháp đề xuất kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay CSCP khách hàng cá nhân BIDV – chi nhánh Bắc Đăk Lăk - Luận văn đề xuất kiến nghị với BIDV; BIDV- chi nhánh Bắc Đăk Lăk Các kiến nghị nhằm tạo hoàn thiện việc triển khai hoạt động cho vay CSCP cá nhân chi nhánh góp phần vào phát triển bền vững chi nhánh nhƣ phát triển kinh tế địa phƣơng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Tuấn Anh (2018), Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tai Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk, Luận văn Đại học Đà Nẵng [2] Báo cáo tài Ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc ĐakLak năm: 2016, 2017, 2018 [3] Nghiêm Văn Bảy (Chủ biên), Giáo trình Quản trị dịch vụ khác ngân hàng thương mại, NXB Tài [4] Nơng Mạnh Cƣờng (2016), Hồn thiện hoạt động cho vay kinh doanh cà phê Ngân hàng TMCP quân đội Chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn Đại học kinh tế Đà Nẵng [5] Trần Thái Ngọc Dung (2018), Hoàn thiện hoạt động cho vay tái canh cà phê Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh ĐăkNông, Luận văn Đại học kinh tế Đà Nẵng [6] Phạm Ngọc Dũng (Chủ biên), Đinh Xn Hạng, Giáo trình Tài chínhTiền tệ - NXB Tài [7] Đinh Xn Hạng (Chủ biên), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài [8] Đinh Xuân Hạng, Nghiêm Văn Bảy (chủ biên), Giáo trình Quản l tiền tệ Ngân hàng trung ương, NXB Tài [9] Khánh Huyền (2019), “ Ngân hàng Nhà nƣớc cách “trị” tín dụng đen “ Tạp chí tài ngày 09/03/2019 [10] Luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010 [11] Lê Duy Mạnh (2015), “Hỗ trợ trồng cà phê tỉnh Tây Nguyên”, Tạp chí tài ngày 16//03/2015 [12] Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM [13] Nguyễn Minh Phong (2017), “Làm để khép lại tình trạng bấp bênh nơng sản“, Tạp chí ngân hàng số ngày 13/05/2017 [14] Hoàng Văn Thái (2016), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Krông Năng – Buôn Hồ, Luận văn, Đại học Kinh tế Đà Nẵng, [15] Minh Trang (2017), “ Vốn tín dụng giúp Tây Nguyên phát huy tiềm năng, lợi thế", Tạp chí tài ngày 10/03/2017 [16] Nguyễn Anh Tuấn (2016), Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Hịa Vang – Tp Đà Nẵng, Luận văn Đại học kinh tế Đà Nẵng [17] Phạm Tƣờng Vy (2017), “Ngân hàng với phát triển nông nghiệp, nông thơn, nơng dân Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng ngày 14/02/2017 ... BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk CSCP Chăm sóc cà phê. .. vốn cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Bắc Đăk Lăk? + Kết tác động việc cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân? + Thực trạng hoạt động cho vay chăm sóc cà phê khách hàng. .. NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHĂM SÓC CÀ PHÊ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 89 3.4.1 Đối với BIDV Chi nhánh Bắc