Phát triển hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội

CH NH NG V Nă NGă1 C ăB N V HO Tă NGỂNăHÀNGăTH NG KINH DOANH TH C A NGăM I 1.1 Ho tăđ ngăkinhădoanhăth ăc aăNHTM 1.1.1 T ng quan v th toán c a NHTM 1.1.1.1 L ch s đ i phát tri n th toán Th toán đ i t i M t thói quen cho khách hàng mua ch u c a ch ti m bán l c s uy tín c a khách đ i v i c a hàng t nh ng n m đ u th k 20, đánh d u b i s ki n T p đoàn x ng d u c a M cho đ i t m th mua x ng đ u tiên vào n m 1924 cho phép ng i dân s d ng th đ mua x ng d u t i c a hàng toàn qu c Vào n m 1950, Diners Club phát hành t m th tín d ng đ u tiên đ c làm b ng ch t li u Plastic d i s sáng l p c a Frank McNamara Sau Diners Club, vào n m 1958, công ty American Express c ng tham gia vào th tr công tên tu i c a l nh v c m i m ng th thi t l p thành n n m 1958, công ty American Express phát hành th nh a, t p trung vào l nh v c gi i trí du l ch, m t l nh v c có t c đ phát tri n nhanh chóng t i M Châu Âu th i k sau chi n tranh th gi i N m 1966, Bank of America th c trao quy n phát hành th BankAmericard c a cho ngân hàng thông qua vi c ký h p đ ng đ i lý, th c b t đ u giai đo n t ng t c phát tri n Th tín d ng lúc khơng ch m c đ nh dành cho nh ng ng i giàu có n i ti ng mà d n tr thành m t ph ng ti n tốn thơng d ng Th ng hi u BankAmericard v i m t lo t s n ph m có màu xanh, tr ng, vàng đ c tr ng ngày tr nên quen thu c v i ng T i n m 1977, th c a Bank of America th t s đ i tiêu dùng c ch p nh n tồn c u thay tên BankAmericard, tên th VISA đ i v i màu s c đ c tr ng v n xanh lam, tr ng vàng C ng vào n m 1966, ba nhóm ngân hàng l n nh t phía đông n c M quy t đ nh h p tác thành l p t p đồn kinh doanh tín d ng riêng có tên Interbank Card Association (ICA) Sau tên ICA đ c chuy n đ i thành MasterCard Sau ICA liên k t v i m t s ngân hàng n c N m 1979, ICA tr thành t ch c th qu c t l n khác v i th Master Card Th ngày đ c s d ng r ng rãi, công ty ngân hàng liên k t v i đ khai thác l nh v c thu hút nhi u l i nhu n Th d n d n đ c xem nh m t ph ng ti n v n minh, thu n l i giao d ch mua bán Bên c nh lo i th Master Card, Visa, th Amex đ i n m 1958, JCB xu t phát t Nh t B n c ng v n lên m nh m đ c s d ng toàn c u Tr i qua nhi u giai đo n th nghi m phát tri n, th tr ng th ngân hàng hi n phát tri n r t sôi đ ng v i s n ph m th đa d ng không ng ng đ c c i ti n, nâng cao ch t l ng th c ng nh d ch v kèm v i th đ đáp ng nhu c u ngày cao c a khách hàng 1.1.1.2 Khái ni m th toán Khái ni m th tốn có nhi u cách di n đ t khác nhau: - Th toán (th chi tr ) cơng c tốn ngân hàng phát hành bán cho khách hàng s d ng đ tr ti n hàng hóa, d ch v , kho n toán khác ho c rút ti n m t t i máy rút ti n t đ ng - Th tốn hình th c tốn tiên ti n, có đ an tồn cao, tốn nhanh, thu n ti n, v n minh, lo i ph ng ti n toán d b o qu n, c t gi mang theo Th t c c p th d dàng, n u ph i ký qu đ c h ng lãi su t ti n g i khơng kì h n Có nhi u lo i th đ khách hàng l a ch n phù h p v i nhu c u c a (Ngu n: PGS.TS Nguy n Th Mùi, ThS Tr n C nh Tồn (2011), “Giáo trình qu n tr ngân hàng th ng m i ”, NXB Tài Chính)[1] - Th tốn hình th c tốn không dùng ti n m t ng d ng c ng ngh n t , tin h c k thu t cao, m t t ch c nh t đ nh phát hành theo yêu c u, kh n ng chi tr c a khách hàng Th giúp cho ng i s d ng có th tốn kho n mua hàng hóa m t cách nhanh chóng, thu n ti n, xác an tồn Tuy nhiên có th rút m t khái ni m chung nh t v th toán nh sau: “Th toán m t ph ng ti n tốn khơng dùng ti n m t t ch c phát hành th cung c p cho khách hàng s d ng đ toán ti n hàng hóa, d ch v hay rút ti n m t t đ ng máy rút ti n t đ ng hay t i ngân hàng ph m vi s d tài kho n ti n g i ho c h n m c tín d ng đ c ký k t gi a t ch c phát hành th ch th ” (Ngu n: PGS.TS Phan Th Thu Hà (2009), “Qu n tr ngân hàng th ng m i”, NXB Giao thông v n t i)[2] Nh v y, th toán đ i t nhu c u toán phát tri n d a n n t ng công ngh c ng nh chi n l c thay th ti n m t l u thơng Th tốn s phát tri n t t y u l nh v c tài ngân hàng, đ ng th i ph n ánh s phát tri n c a khoa h c - công ngh v n minh xã h i ng d ng nh ng thành t u c a th gi i v khoa h c k thu t, nh t công ngh thông tin, h th ng th ngày phát tri n hoàn thi n h n Cùng v i m ng l i thành viên khách hàng phát Thang Long University Library tri n hàng ngày, T ch c th qu c t xây d ng h th ng x lý giao d ch trao đ i thơng tin tồn c u v phát hành, toán, c p phép, tra soát, u ki n qu n lý r i ro V i doanh s giao d ch hàng tr m t USD m i n m, th toán c nh tranh quy t li t ti n m t Séc h th ng toán toàn c u ngày g t hái đ c nhi u thành công to l n 1.1.1.3 a c m c u t o c a th toán c m c a th tốn Th tốn m t hình th c chuy n ti n n t , m t nh ng ph ng th c toán không dùng ti n m t t i m tốn có ch p nh n th Th tốn có nh ng đ c m sau: - Th tốn khơng quy đ nh th i gian xu t trình ch th có quy n s d ng nhi u l n cho đ n s d ng h t s ti n tài kho n - Th toán làm b ng nh a theo m u riêng c a t ng t ch c phát hành - Th tốn lo i th đích danh, khơng th chuy n nh h u nh séc ng b ng th t c ký - Th tốn mang tính ti n ích: th đ c coi cơng c tốn u vi t nh t s cơng c toán phi th ng m i - Th tốn mang tính linh ho t: th tốn phát hành r t đa d ng, nhi u ch ng lo i khác thích h p v i m i đ i t ng xã h i - Th tốn mang tính an tồn nhanh chóng: thơng qua h th ng chuy n ti n n t h th ng toán bù tr liên ngân hàng b C u t o c a th toán H u h t lo i th toán hi n đ u đ c làm b ng Plastic v i l p ép sát, lõi th đ c làm b ng nh a c ng n m gi a n m gi a l p tráng m ng Màu s c c a th khác tùy t ng ngân hàng l a ch n tùy theo tính th ng nh t c a m i t ch c th Th có kích th 0,76mm, góc bo trịn M t tr c chung theo tiêu chu n qu c t 84mm x 54mm x c c a th : - Nhãn hi u th ng m i c a th - Tên logo c a ngân hàng phát hành th - S th , tên ch th in n i Ví d :  MasterCard: g m 16 s , b t đ u b ng s  VISA: g m lo i s th 16 s 13 s , b t đ u b ng s  Th American Express: s th g m 15 s , b t đ u b ng s 37 ho c s 34  Th ông Á: g m 16 s , b t đ u b ng dãy s 1792 ho c 9704 - Ngày hi u l c c a th : đ h n c a th Giao d ch ph i đ c in d i s th , d p n i theo trình t tháng/ n m h t c th c hi n th i h n hi u l c M t sau c a th : - Gi i t tính: b ng màu đen ch y d c theo c nh dài phía m t sau c a th , ch a thông tin nh : s th , ngày hi u l c c a th , tên ch th , tên ngân hàng phát hành th , mã s bí m t cá nhân (PIN - Personal Indentification Number) Riêng th thông minh có m t chíp vi m ch l u tr thông tin v ng i c m th Chúng l u gi chi ti t t i đa 200 giao d ch dùng th đ c th c hi n g n nh t - B ng ch ký: l p hóa đ n, c s ch p nh n th s đ i chi u ch ký hóa đ n v i ch ký m u đ so sánh B ng ch ký đ c làm t m t nguyên li u đ c bi t có kh n ng ng n c n m i s c g ng t y xóa s a đ i b m t th đ th , không th dùng tay c y lên đ c c ép ch t n n Ngoài ra, th cịn có thêm m t s y u t khác theo quy đ nh c a t ch c th qu c t , đ n v liên k t ho c hi p h i phát hành th 1.1.1.4 Các ch th tham gia th tr ng th toán a Ch th (Carế HolếỀr) Ch th cá nhân ho c ng i đ c y quy n n u th công ty đ c ngân hàng phát hành c p th đ s d ng Ch có ch th m i có quy n s d ng th đ ng tên đ tốn ti n hàng hóa, d ch v hay rút ti n m t gi i h n ngân hàng quy đ nh Ch th có th g m ch th ch th ph - Ch th chính: ng th đ s d ng - Ch th ph : ng i đ ng tên xin c p th đ iđ c ngân hàng phát hành c p c c p th theo đ ngh c a ch th b T ch c phát hành th (TCPHT) TCPHT ngân hàng, t ch c tín d ng phi ngân hàng, t ch c tín d ng h p tác, t ch c khác khơng ph i t ch c tín d ng đ c Ngân hàng Nhà n c (NHNN) cho phép th c hi n nghi p v phát hành th i v i th n i đ a, TCPHT ph i có n ng l c tài chính, không vi ph m pháp lu t, đ m b o h th ng trang thi t b phù h p tiêu chu n an toàn cho ho t đ ng phát hành tốn th , có đ i ng cán b đ n ng l c chuyên môn đ v n hành qu n lý i v i th qu c t , TCPHT ph i đ c NHNN c p gi y phép ho t đ ng ngo i h i cho phép th c hi n d ch v toán qu c t , ph i thành viên c a t ch c th qu c t c T ch c toán th (TCTTT) TCTTT ngân hàng, t ch c làm ch c n ng trung gian toán gi a ch th TCPHT TCTTT nh n toán th qua m ng l i đ n v ch p nh n th mà Thang Long University Library ký h p đ ng toán th Khi tham gia toán th , TCTTT thu đ c kho n phí chi t kh u đ i lý, đ ng th i cung c p d ch v đ i lý khác cho VCNT nh : d ch v th u chi, x lý t ng k t, gi i quy t u n i, th c m c cho VCNT ế th n v ch p nh n th ( VCNT) VCNT đ n v cung ng hàng hóa, d ch v ch p nh n toán b ng VCNT ph i ký k t h p đ ng ch p nh n toán th v i TCPHT ho c v i TCTTT VCNT s đ c cung c p máy móc, thi t b , hóa đ n ph c v tốn th VCNT có th nhà hàng, khách s n, sân bay, c a hàng, siêu th Ề T ch c th qu c t (TCTQT) TCTQT t ch c qu c t c p phép thành viên cho TCPHT TCTTT có nhi m v cung c p m t m ng l i vi n thơng tồn c u ph c v cho quy trình tốn, c p phép c a ngân hàng thành viên a lu t l quy đ nh v th toán trung gian gi i quy t tranh ch p u n i gi a thành viên Bên c nh xây d ng ch ng trình khu ch tr ng, m r ng th ng hi u c a Các t ch c th qu c t l n hi n Visa, MasterCard, Amex hay JCB 1.1.1.5 Phân lo i th toán D a vào tiêu th c khác ng i ta phân thành lo i sau : S ăđ ă1.1 Phơnălo iăth Th toán Th kh c ch n i Cơng ngh Ch th Tính ch t Ph m vi s n xu t phát hành tốn lãnh th Th b ng Th thơng t minh Th ngân hàng phát hành Th t ch c phi ngân hàng Th tín Th ghi d ng n Th rút ti n Th n c Th qu c t m t (Ngu n: Hi p h i th Vi t Nam) a Phân lo i thỀo công ngh s n xu t - Th kh c ch n i (Embrassing Card): Là lo i th mà b m t th đ n i thông tin c n thi t Ngày nay, lo i th khơng cịn đ thu t c a q thơ s , d b làm gi - Th b ng t (Magnetic Stripe): Là lo i th đ c kh c c s d ng n a k c s n xu t d a k thu t nh ng thông tin c a th ch th đ c mã hóa b ng t m t sau c a th Th đ c s d ng ph bi n vòng 20 n m tr l i nhiên có th b l i d ng đ l y c p ti n có m t s nh c m nh : thông tin ghi th h p mang tính c đ nh nên khơng th áp d ng k thu t mã hố an tồn, có th đ c đ c d dàng b ng thi t b g n v i máy vi tính - Th thơng minh (Smart Card): ây th h m i nh t c a th , d a k thu t vi x lý tin h c, m t “chip” n t có c u trúc ho t đ ng nh m t máy tính đ c g n vào th n cho th có tính an tồn b o m t r t cao Tuy v y, m t cơng ngh m i có nhi u u m nên giá thành cao, h th ng máy móc ch p nh n lo i th c ng đ t nên s d ng ch a ph bi n nh th t Vi c phát hành ch p nh n toán lo i th m i ch ph bi n n c phát tri n dù t ch c th qu c t v n khuy n khích ngân hàng thành viên đ u t đ phát hành ch p nh n lo i th nh m làm gi m t l r i ro gi m o th b Phân lo i thỀo tính ch t tốn c a th - Th tín d ng (Credit Card): ây lo i th cho phép ch th s d ng th đ toán cho lo i hàng hóa, d ch v v i h n m c chi tiêu nh t đ nh mà ngân hàng cho phép c n c vào kh n ng tài chính, s ti n ký qu ho c tài s n th ch p c a ch th Th tín d ng m t hình th c chi tiêu tr c, tr ti n sau v i th i h n u đãi không thu lãi (kho ng t 10 đ n 45 ngày) Ch th có th tốn m t ph n ho c có th tốn tồn b s ti n chi tiêu vào cu i m i k tín d ng theo kê hàng tháng - Th ghi n (Debit Card): Là lo i th ngân hàng phát hành cho ng i có tài kho n ti n g i m t i ngân hàng, cho phép ch th dùng th đ tốn tồn b hay m t ph n s d c a th Vi c toán đ c ti n hành c s chuy n kho n ti n t tài kho n c a ch th sang tài kho n c a ng i bán hàng Ch th đ c chi tiêu ph m vi có, nh ng đ t ng tính c nh tranh cho s n ph m th c a mình, ngân hàng có th cung c p cho ch th m t m c th u chi nh t đ nh Có lo i th ghi n c b n: + Th online: Là th ghi n mà giá tr giao d ch đ tài kho n c a ch th c kh u tr l p t c vào Thang Long University Library + Th offline: Là th ghi n mà giá tr giao d ch s đ c kh u tr vào tài kho n c a ch th sau giao d ch vài ngày - Th rút ti n m t (Cash Card): Là lo i th có ch c n ng chuyên bi t rút ti n t i máy ATM ho c ngân hàng Ch th ph i ký qu ti n g i t i tài kho n ngân hàng ho c ph i đ c c p th u chi m i s d ng đ c S ti n rút m i l n s đ c tr d n vào s ti n ký qu Th rút ti n m t đ c chia thành lo i: + Lo i 1: ch rút ti n t i nh ng máy rút ti n t đ ng c a ngân hàng phát hành + Lo i 2: đ c s d ng đ rút ti n không ch ngân hàng phát hành mà đ c s d ng đ rút ti n ngân hàng tham gia t ch c toán v i ngân hàng phát hành th c Phân lo i thỀo ph m vi lãnh th - Th n i đ a: Là lo i th đ c gi i h n ph m vi lãnh th m t qu c gia, v y đ ng ti n đ c s d ng giao d ch mua bán hàng hóa hay rút ti n m t ph i đ ng b n t - Th qu c t : Là lo i th đ c ch p nh n toàn c u, s d ng ngo i t m nh đ toán Th qu c t đ c h tr qu n lý b i nh ng t ch c tài l n nh Master Card, VISA hay công ty u hành nh Amex, JCB, Diners Club , ho t đ ng theo m t h th ng th ng nh t, đ ng b ế Phân lo i thỀo ch th phát hành - Th ngân hàng phát hành (Bank Card): Là lo i th ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng s d ng m t cách linh ho t tài kho n c a t i ngân hàng, ho c s d ng m t s ti n ngân hàng c p tín d ng - Th t ch c phi ngân hàng phát hành (Non - bank Card): Là lo i th du l ch gi i trí c a t p đồn kinh doanh l n phát hành b i công ty x ng d u, n tho i, c a hi u l n 1.1.1.6 Các ti n ích c a s n ph m th - i v i ng i s ế ng th : S đ i c a th ngân hàng t o r t nhi u thu n l i ti n ích cho ng d ng cơng tác tốn mua s m hàng hóa, d ch v th tr ph is ng S n i b t v ti n ích c a th tính ti n l i tính linh ho t h n h n ng ti n toán khác nh ti n m t, séc,… c bi t tr ng h p ch th c n công tác hay du l ch t i n c ngồi Các lo i th tốn qu c t đ c ch p nh n r ng rãi nhi u qu c gia nh Visa, MasterCard giúp khách hàng toán t i b t c n i ch v i m t chi c th nh , g n, thay ph i chu n b tr c m t l ng ngo i t t ng ng v i m i qu c gia hay mang theo séc du l ch Th ngân hàng giúp khách hàng ti t ki m th i gian mua, v i giá tr toán cao h n V i séc du l ch, ch th ph i d đ nh tr c xem s chi tiêu ph i đ n ngân hàng làm th t c đ mua séc tr c chuy n đi, ph i toán tr c m t kho n phí cho ngân hàng, mà h ch a h s d ng lo i séc N u sau chuy n đi, h ch a s d ng h t s séc này, h s ph i đ n ngân hàng làm th t c đ i t séc thành ti n Trong đó, th tốn c a ngân hàng có th kh c ph c m i h n ch M t l i ích khác c a th ngân hàng v i ch th khách hàng có th đ cc p m t kho n tín d ng, giúp khách hàng khơng b gị bó vi c mua hàng Ngồi ra, khách hàng có th rút ti n m t t i b t k đâu, t i b t k th i m m t cách nhanh chóng d dàng thông qua m giao d ch c a ngân hàng ho c t i máy ATM Khách hàng đ c th c hi n d ch v mi n phí nh truy v n tài kho n, chuy n kho n,… S d ng th ngân hàng giúp ch th b o v tài s n c a m t cách an tồn h n Trong tr ng h p r i ro nh đánh r i, m t c p, h a ho n,… ch th hồn tồn có th làm l i th ngân hàng mà tài kho n c a v n ngun v n Ch th khơng cịn ph i lo l ng vi c gi m t s ti n l n ng i sau nh n ti n l ng, ph i đ két s t hay b vào ví, r i ro vơ l n Thay vào đó, ch th có th rút ti n b t c lúc nào, hay mua s m, thay ph i đ m t ng t ti n m t, có th nh m l n, công vi c đ n gi n mà ch th ch c n làm nh nhân viên bán hàng “qu t” th - i v i đ n v ch p nh n th : T i đ n v ch p nh n th ( VCNT), ch p nh n toán cung c p cho khách hàng m t ph ng ti n tốn nhanh chóng ti n l i, u này, làm thu hút khách hàng t i mua s m hàng hóa, d ch v Thơng qua đó, VCNT s bán đ c nhi u hàng hóa, d ch v , doanh thu s t ng lên c bi t, đ i t ng khách hàng th ng nh ng ng i có nhu c u chi tiêu l n, khách du l ch ho c nhà đ u t n c ngoài,… Khi th c hi n giao d ch, tài kho n c a VCNT s nh n đ c ti n t khách hàng tốn, có nguy c b m t c p h n so v i ti n m t, đ ng th i có th tránh đ c r i ro nh n ph i ti n gi t phía khách hàng, tránh r i ro đ o đ c t nhân viên bán hàng Bên c nh đó, vi c đ m ti n, ghi chép s sách th ng ph c t p t n nhi u th i gian h n so v i vi c toán thơng qua th ngân hàng M t l i ích n a c a VCNT sau liên k t v i ngân hàng, đ n v s đ c đ a vào ch ng trình qu ng cáo, khuy n m i c a ngân hàng, giúp đ n v qu ng bá đ c th ng hi u c a mình, đ n g n v i khách hàng h n VCNT đ c cung c p mi n phí trang thi t b , máy POS, hóa đ n ph c v cơng tác th , đ c h tr mi n phí v k thu t đào t o nhân viên vi c s d ng máy móc Thang Long University Library - i v i ngân hàng: L i ích l n nh t t ho t đ ng kinh doanh th mang l i cho ngân hàng l i nhu n Các lo i phí mà ngân hàng thu đ c nh phí t VCNT, phí phát hành th , phí s d ng th hay cịn g i phí th ng niên, lãi su t cho kho n tín d ng mà ch th ch m toán,… mang l i nh ng kho n thu không nh cho ngân hàng Th ngân hàng đ i, đa d ng đ v hình th c, màu s c ch ng lo i, góp ph n làm d ch v c a ngân hàng đa d ng, phong phú h n, thu hút đ c khách hàng đ n v i ngân hàng Bên c nh đó, cịn c h i đ ngân hàng phát tri n d ch v song song nh đ u t ho c b o hi m cho s n ph m th c hi n ho t đ ng kinh doanh th , ngân hàng ph i khơng ng ng hồn thi n nh nâng cao trình đ cán b , cơng nhân viên v cơng ngh , trang b thêm máy móc, thi t b hi n đ i, đ m b o uy tín, an tồn hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng Thơng qua đó, hi n đ i hóa cơng ngh ngân hàng l Vi c tốn thơng qua th ngân hàng, ngân hàng có th gi m thi u đ c s ng công vi c c n làm giao d ch, thông tin th ng đ c c p nh t d i hình th c n t làm cho vi c ghi n t ng ng vào tài kho n khách hàng nhanh chóng đ n gi n h n Vì v y, ho t đ ng c a ngân hàng ngày hi u qu h n Thơng qua th tốn, s l ng ti n g i c a khách hàng có xu h ng t ng lên, góp ph n làm t ng ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng Bên c nh đó, tài kho n c a VCNT c ng t ng lên, v i sân bay, trung tâm mua s m, b nh vi n hay khách s n l n, th c hi n nhi u giao d ch, ngu n ti n không h nh v i ngân hàng - i v i n n kinh t : Là ph ng ti n tốn khơng dùng ti n m t, th ngân hàng có vai trị làm gi m kh i l ng ti n m t l u thơng Khi tốn tiêu dùng b ng th chi m t tr ng ngày l n, kh i l ng c ng nh áp l c ti n m t l u thông s gi m đáng k Các giao d ch th ph m vi n i đ a hay qu c t đ u đ c th c hi n tốn tr c n, v y, t c đ x lý, t c đ chu chuy n, hay toán đ u nhanh h n nhi u so v i ph ng ti n khác nh séc, y nhi m thu, y nhi m chi… Bên c nh đó, tính an tồn c a ph ng th c tốn ln đ c nh n m nh đ cao Nâng cao hi u qu ho t đ ng, tránh th t thoát ho t đ ng c a thành ph n n n kinh t Trong ho t đ ng toán th , giao d ch đ u ngân hàng theo dõi ki m sốt Vì v y, ngân hàng có th d dàng n m b t đ c m i giao d ch, giúp cho công tác qu n lý, thu thu c a nhà n c đ c th c hi n đ n gi n h n Ho t đ ng toán qua th s làm gi m b t giao d ch th công, ti p c n v i ph ng ti n v n minh, hi n đ i h n, qua đó, c i thi n môi tr hút khách du l ch nhà đ u t n ng kinh doanh, thu c ngoài, góp ph n phát tri n đ t n c, nâng cao v th c a Vi t Nam m t b n bè qu c t 1.1.2 Ho t đ ng kinh ếoanh th c a NHTM 1.1.2.1 Quy trình phát hành th c a NHTM a Nguyên t c phát hành th - Phát hành th c s th m đ nh rõ rang - Phát hành th ph i có tài s n đ m b o Tr ng h p khơng có tài s n đ m b o ph i th c hi n theo quy đ nh c a t ng ngân hàng th ng m i b it ng đ - Cá nhân đ c xét phát hành th c xét c p th bao g m: + Công dân Vi t Nam c trú t i Vi t Nam + Công dân Vi t Nam c trú t i n c ngồi có th i h n d i 12 tháng + Ng i n c c trú t i Vi t Nam có th i h n t 12 tháng tr lên có thu nh p h p pháp t i Vi t Nam + Công dân Vi t Nam du l ch, h c t p th m vi ng - T ch c cơng ty đ n c ngồi c xét phát hành th bao g m: + Doanh nghi p nhà n kinh t khác c a Vi t Nam đ c, công ty trách nhi m h u h n, công ty c ph n t ch c c thành l p kinh doanh t i Vi t Nam + Doanh nghi p liên doanh, doanh nghi p có v n đ u t n theo lu t đ u t n c ho t đ ng c t i Vi t Nam + Các c quan, đ n v hành s nghi p c i u ki n đ đ c phát hành th i v i th cá nhân - Ch th chính: + Có n ng l c pháp lý, n ng l c hành vi dân s ch u trách nhi m dân s theo quy đ nh c a pháp lu t + Có kh n ng tài đ m b o vi c th c hi n h n đ y đ ngh a v tài liên quan đ n vi c s d ng th c a ch th ch th ph + Có tài s n đ m b o cho vi c phát hành th và/ho c đ c ng i th ba th ch p, c m c tài s n h p pháp b o lãnh toán thay Ng i th ba ph i có n ng l c pháp lu t hành vi dân s (đ i v i cá nhân) Tr ng h p phát hành th khơng có tài s n đ m b o s đ c th c hi n theo quy đ nh c a ngân hàng - Ch th ph : 10 Thang Long University Library  H i nh p Ngân hàng n c tham gia th tr nh p ngành c a đ nh ch tài n ng, phá v rào c n gia c Vi t Nam tr thành m đ n c a ho t đ ng gi m o, gian l n th M căătiêuăc ăth :  Ph n đ u tr thành m t nh ng Ngân hàng có d ch v tốn khơng dùng ti n m t hàng đ u th tru ng th Ch đ ng khai thác th tr ng khách hàng ti m n ng  Liên t c đ i m i công ngh đa d ng hoá s n ph m d ch v , đáp ng t i đa nhu c u c a nhi u đ i t ng khách hàng đ c bi t khách hàng có thu nh p trung bình, th p  Xây d ng kh ng đ nh th ng hi u d ch v th Vietinbank đ a bàn thành ph Hà N i x ng đáng v i v trí hàng đ u  c bi t coi tr ng d ch v sau bán hàng phát tri n giá tr gia t ng nh m t o s khác bi t kh ng đ nh b n s c riêng có c a Vietinbank  T ng c ng h p tác, liên k t kinh doanh v i đ i tác n thông qua hình th c t n d ng ngo i l c liên doanh c khu v c  Phát tri n s n ph m d ch v theo tiêu chu n ch t l ng qu c t (ISO) Nh n xét: Vi c đ đ nh h ng m c tiêu c th giúp ngân hàng phát tri n ho t đ ng kinh doanh th theo m t h ng rõ ràng, c th nhanh chóng h n T nh ng m c tiêu c th ngân hàng s tri n khai k ho ch c th c ng nh đ a gi i pháp nh m phát tri n ho t đ ng kinh doanh th t i ngân hàng ngày m t l n m nh h n 3.2.ă Gi iăphápăphátătri nă ho tă đ ngă kinhă doanhăth ă t iă ngơnăhƠngăTMCPă Côngă Th ngăVi tăNam - chiănhánhăTơyăHƠăN i 3.2.1 a ế ng hóa lo i hình s n ph m th ế ch v th Hi n t i, ngân hàng Vietinbank ch ch p nh n toán toán lo i th Vietinbank phát hành, th Visa, th MasterCard th JCB Con s so v i nhu c u c a khách hàng v y vi c m r ng lo i th ch p nh n toán nh lo i th American Express, Diner Clubs, Discover hay th UnionPay r t c n thi t Ngoài s n ph m th có, Vietinbank nên ti n hành nghiên c u tìm hi u cho đ i nh ng lo i s n ph m th m i nh lo i s n ph m th thu c nhóm th hi p h i, th tr tr c, th quà t ng H n n a, Vietinbank c n ph i t o đ c tính n i tr i, riêng bi t cho s n ph m th c a so v i th c a ngân hàng khác, nh v y m i có th thuy t ph c khách hàng s d ng s n ph m Vietinbank cung c p Ti p 62 Thang Long University Library đ n, ngân hàng ph i nâng cao ch t l ng d ch v th kèm nh m t o s an tâm, tho i mái, thu n ti n cho khách hàng s d ng th H n n a, ch t l ng d ch v th c a Vietinbank so v i ngân hàng khác th p, c th nh th ghi n n i đ a c a Vietinbank ch có m t s ti n ích nh th c hi n rút ti n m t, xem s d , chuy n kho n, toán ti n hàng hóa d ch v t i m ch p nh n th c a Vietinbank Trong th i gian t i, ngân hàng nên gia t ng thêm m t s ti n ích khác n a nh mua hàng tr c n, mua th cào t i ATM, tìm máy ATM qua tin nh n, dùng th đ mua vé tàu, vé máy bay t o u ki n cho khách hàng đ c thu n ti n, an toàn dùng th 3.2.2 Nâng cao ch t l ng đ i ng ngu n nhân l c Ch t l ng c a đ i ng ngân viên th hi n n ng l c làm vi c, kh n ng ti p c n s d ng cơng ngh c ng nh trình đ ngo i ng đ o đ c ngh nghi p Trong đó, đ i ng nhân viên giao d ch tr c ti p đóng vai trị r t quan tr ng vi c t o d ng hình nh c a ngân hàng m t khách hàng V i thái đ ph c v chuyên nghi p, thái đ đón ti p ni m n , ân c n c a nhân viên ngân hàng s t o n t ng t t v i khách hàng, góp ph n nâng cao n ng l c c nh tranh c a ngân hàng Song th c t t i Vietinbank chi nhánh Tây Hà N i, n ng l c làm vi c c a m t s nhân viên h n ch nên vi c gi i thích, t v n cho khách hàng v lo i s n ph m th d ch v kèm c ng nh vi c gi i quy t v n đ liên quan g p nhi u khó kh n, m t nhi u th i gian làm nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng kinh doanh th Hi n nay, s l ng nhân viên làm công tác kinh doanh th đ c đào t o b n, chuyên ngành r t nên vi c đào t o đào t o l i đ i ng r t c n thi t N i dung c a khóa đào t o có th t p trung đào t o nâng cao chuyên môn, nghi p v v th , đào t o v cách th c phòng ng a qu n lý r i ro, đào t o v ngo i ng , tin h c Ngồi ra, ngân hàng có th t ch c bu i t p hu n nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng nh m t o m t đ i ng ngu n nhân l c v a chuyên nghi p ho t đ ng cung ng v a có thái đ nhi t tình, ni m n chu đáo ti p xúc v i khách hàng Sau m i ch ng trình đào t o ngân hàng nên ti n hành đánh giá k t qu đào t o, vi c làm h t s c c n thi t v a làm gi m chi phí, t ng hi u qu đào t o, v a khuy n khích t o c h i cho nhân viên phát tri n Trong u ki n đ i ng ngu n nhân l c ch t l ng cao c a ngân hàng thi u tr m tr ng nh hi n vi c gi chân thu hút nhân tài u mà ngân hàng c ng quan tâm cân nh c nhân viên có th yên tâm làm vi c, ph n đ u h t ngân hàng, luôn t n t y v i ngân hàng vi c th c hi n sách u đãi v l ng, th ng h t s c c n thi t nh m t o đ ng l c cho h ti p t c n l c ph n đ u Bên c nh đó, vi c khen th ng k p th i nh ng đ n v , cá nhân có 63 thành tích cao ho t đ ng kinh doanh th s góp ph n đ ng viên cán b nhân viên thi đua công vi c góp ph n nâng cao hi u qu ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng 3.2.3 Phát tri n m ng l i giao ế ch th Phátătri năh ăth ngămáyăATM ây m t đòi h i t t y u đ phát tri n ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng M c dù hi n s l ng máy ATM c a Vietinbank chi nhánh Tây Hà N i so v i m t b ng chung c a chi nhánh Vietinbank c ng nh chi nhánh c a ngân hàng khác cao, nh ng s l ng v n ch a th đáp ng đ c nhu c u giao d ch ngày t ng c a khách hàng Có nh ng th i m t i, khách hàng ph i ch đ i r t lâu đ đ c th c hi n giao d ch hay ph i di chuy n xa đ tìm đ c ATM có th giao d ch Vì th tr c m t, ngân hàng c n ph i đ y m nh đ u t , m r ng h th ng ATM đ a bàn th c hi n sách phân b máy t ng đ a bàn cho h p lý tránh tình tr ng phân b b t h p lý Do đó, chi nhánh c n ph i cân nh c k ho t đ ng tri n khai h th ng ATM c ng nh l a ch n đ a m đ t máy đ phát huy hi u qu ho t đ ng c a m i máy Chi nhánh c n đ t thêm máy ATM trung tâm th ng m i, khu vui ch i, nhà hàng có l u l ng ng i mua bán giao d ch nhi u Bên c nh nh ng y u t đó, ngân hàng c n ph i xem xét t i m t s v n đ khác nh n, th i ti t, giao thơng có đ m b o cho ho t đ ng c a ATM đ c thông su t hay không đ c bi t v n đ an ninh đ m b o đ h n ch t i đa s t n công c a b n t i ph m, tránh gây t n th t cho chi nhánh th V vi c qu n lý ti n m t t i máy ATM c a ngân hàng ph i đ c ti n hành ng xuyên, tránh tình tr ng đ máy ATM b gián đo n nhi u ngày, gây c n tr vi c rút ti n m t c a khách hàng c bi t, nh ng ngày ngh , l , t t nhu c u s d ng ti n m t c a khách hàng s t ng lên nên ngân hàng ph i có b ph n th ng tr c cho vi c ti p đ m b o vi c rút ti n c a dân chúng di n nhanh chóng thu n ti n H u h t máy ATM ph i x lý m t l ng giao d ch r t l n nên c n đ cb o trì, b o d ng th ng xuyên đ đ m b o cho máy đ c ho t đ ng t t Công tác ph i ti n hành th ng xuyên, liên t c ch khơng ph i có s c m i ti n hành s a ch a kh c ph c nh hi n Bên c nh đó, ngân hàng ph i ln ki m tra tình tr ng máy ATM đ k p th i phát hi n nh ng thi t b đ c th g n tr m máy nh m đ m b o cho khách hàng th c hi n giao d ch t i máy ATM đ u t m t máy ATM địi h i chi phí l n, 64 Thang Long University Library v y ngân hàng ph i cân nh c gi a hi u qu c a m i máy ATM mang l i v i chi phí đ u t b t xác đ nh s l Phátătri năm ngăl ng máy ATM h p lý iă VCNT Hi n VCNT Vietinbank chi nhánh Tây Hà N i ch y u t p trung t i trung tâm th ng m i l n, siêu th , khách s n, nhà hàng ch y u ph c v cho đ i t ng có thu nh p cao khách du l ch n c Nh ng xét v lâu dài vi c đ u t vào VCNT ph c v ch th n c m i th c s cách đ u t lâu dài b n v ng Ngoài đ a m trên, ngân hàng có th đ y m nh m ng l i VCNT sang m t s đ a m khác nh c a hàng n t , c a hàng qu n áo th i trang m t s c a hàng m ph m đ a bàn thành ph Hi n nay, nhi u VCNT v n ch a có nhìn xác v l i ích c a vi c làm đ i lý toán th cho ngân hàng Chính v y, th i gian t i chi nhánh ph i t ch c đ i ng nhân viên tuyên truy n, nâng cao nh n th c c a VCNT v nh ng l i ích mà cơng vi c mang l i Ngoài ra, chi nhánh c n ph i cân nh c, l a ch n nh ng VCNT th c s ti m n ng tránh vi c đ u t tràn lan Bên c nh đó, ngân hàng c ng ph i t ng c ng trang b đ y đ máy móc thi t b hi n đ i, ti n hành thay th thi t b cà tay b ng máy đ c n t nh m đ m b o an toàn tránh r i ro Ngân hàng ph i th ng xuyên theo dõi tình hình ho t đ ng c a VCNT, đ n v ho t đ ng không hi u qu , doanh s th p c n ph i cân nh c vi c thu h i đ u t , tránh lãng phí ti n c a máy móc, đ nh k ti n hành cơng tác b o d ng máy móc thi t b , t p hu n nghi p v th cho VCNT, giúp h gi i quy t nh ng v ng m c phát sinh trình tốn th , th ng xun c p nh t thơng tin v hình th c th gi m o nh m t o s yên tâm an tồn q trình v n hành c a đ n v H n n a, ngân hàng nên th c hi n ch ng trình trao th ng cho nh ng VCNT có doanh s cao n đ nh, th c hi n c ng m th ng cho nh ng đ n v ho t đ ng có hi u qu 3.2.4 i m i k thu t công ngh ngăd ngăcơngăngh ătiênăti n ây m t ti n đ h t s c quan tr ng đ NHTM ti p t c tri n khai m t lo t ng d ng công ngh tiên ti n nh ngân hàng n t , m r ng h th ng giao d ch t đ ng ATM, t ng c ng h th ng thông tin qu n lý (MIS), ng d ng chu n m c k toán qu c t Trong đó, ngân hàng n t c n đ c ng d ng vi c cung c p d ch v th r t ti n ích khách hàng có th ng i t i nhà th c hi n giao d ch toán ti n hàng hoá, d ch v ho c tr kho n chi phí phát sinh th ng xuyên… qua m ng Tuy nhiên, đ t o lòng tin cho khách hàng s d ng 65 ph ng th c toán qua m ng tr c n này, ngân hàng c n có gi i pháp k thu t b o m t an toàn nh m đ m b o quy n l i cho ch th tham gia tốn th Vì v y ngân hàng nên chuy n đ i công ngh th t sang th chíp thơng minh chu n EMV EMV tên k t h p ch đ u tiên c a t ch c phát hành th hàng đ u th gi i là: Europay, MasterCard, Visa C t ch c th th ng nh t đ a đ c t k thu t đ c g i “EMV Card Specification” nh m t o n n t ng chung, đ m b o tính t ng thích gi a h th ng th toàn th gi i EMV đ a tiêu chu n, yêu c u t i thi u cho h th ng tốn th tín d ng/th ghi n d a công ngh th thông minh Các đ c t EMV nh m đ m b o s t ng thích gi a mơ hình tốn, đ m b o thi t b đ u cu i th có kh n ng tích h p đa ng d ng, cung c p m t khung làm vi c chu n cho ng d ng th toán Và s d ng th chíp, ngân hàng ph i s d ng h u hành đ qu n lý, th c thi ng d ng trao đ i d li u v i thi t b đ c th Hi n t i th tr ng có lo i h u hành h tr đa ng d ng là: Javacard, MULTOS Windows for SmartCards Nh ng công ngh tiên ti n địi h i chi phí đ u t l n nh ng đ m b o an tồn cho q trình s d ng th tốn c a khách hàng T s thu hút s quan tâm c a khách hàng đ i v i d ch v th toán c a ngân hàng, t o u ki n nâng cao hi u qu ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng Trangăb ăthi tăb ăđ ngăb V i nh n th c công ngh n n t ng quan tr ng đ m r ng m ng l i ho t đ ng, phát tri n s n ph m m i đ a s n ph m ngân hàng hi n đ i th gi i áp d ng vào ho t đ ng ngân hàng, nên ti n ích c a th ngân hàng s đ c t o g n li n v i thành t u c a công ngh thông tin Tuy nhiên, công ngh thông tin l i phát tri n r t nhanh, nhi u k thu t đ c coi tiên ti n cách vài n m nh ng tr thành l i th i Công ngh ng d ng l nh v c th ngân hàng c ng khơng n m ngồi xu th Tr c đây, công ngh th t gi i pháp k thu t s d ng th ng v i m i k thu t ch t o th (t tính hay vi m ch n t ) đ u có m t h th ng thi t b đ u cu i ph c v cho trình l u hành (máy ki m tra, máy ATM, POS…) Nhi u ngân hàng n c tr c b nh ng kho n đ u t kh ng l đ phát tri n h th ng đ u cu i s d ng th t , gi th thông minh thay th , s thay đ i kéo theo m t chi phí đ t ây m t h c l n cho ngân hàng Vi t Nam V y nên v i l i th c a ng i sau có u ki n ti p thu nh ng công ngh m i nh t c a n c tr c, ngân hàng c n bi t l a ch n phát tri n h th ng máy móc đ u cu i theo h ng t ng thích v i h th ng c a th gi i C th , c n coi tr ng s đ ng b c a h th ng k thu t bao g m vi c trang b h th ng máy ki m tra, ATM, 66 Thang Long University Library POS v i lo i th tốn l a ch n cơng ngh th vi m ch n t đ đ m b o t ng thích v i h th ng c a th gi i 3.2.5 Nâng cao hi u qu ho t đ ng MarkỀting Ho t đ ng Marketing góp ph n to l n vi c nâng cao ch t l ph m d ch v , t o uy tín hình nh, t ng s c c nh tranh c a ngân hàng Nghiênăc uăth ătr Nghiên c u th tr ng s n ng ng công vi c đ u tiên có tính ch t quy t đ nh c a ho t đ ng Marketing nh m tìm hi u đ c nhu c u c a th tr ng c ng nh nh ng bi n đ ng c a th tr ng t ng lai đ t ngân hàng có nh ng bi n pháp, nh ng hành đ ng c th Công tác nghiên c u th tr ng ph i đ c ti n hành th ng xuyên, liên t c Thông tin c n thu th p bao g m thông tin v nhu c u c a khách hàng, thông tin v đ i th c nh tranh Các thông tin v đ c m, nhu c u c a khách hàng s giúp ngân hàng xác đ nh đ c nhóm khách hàng m c tiêu c a i v i m i lo i th khác nhau, đ i t ng mà khách hàng nh m t i khác nên đòi h i ph i có chi n l c Marketing riêng bi t Ch ng h n, v i th liên k t sinh viên đ i t ng ch y u sinh viên tr ng đ i h c, cao đ ng - đ i t ng khách hàng ti m n ng c a chi nhánh th i gian t i Các lo i th tín d ng qu c t đ c ngân hàng đ a h ng đ n đ i t ng khách hàng có thu nh p cao, th ng xuyên công tác hay du l ch n c Hi n vi c tr l ng qua th doanh nghi p, t ch c r t phát tri n c ng nh ng khách hàng ti m n ng mà ngân hàng c n h ng đ n Vi c th c hi n t t công tác nghiên c u th tr ng s giúp ngân hàng đ a quy t đ nh đ n vi c tìm ki m khách hàng m i, t n d ng c h i, h n ch m y u, phát huy m m nh s n có đ có th chi m l nh th tr ng Chi năl căs năph m Hi n nay, có r t nhi u ngân hàng tham gia l nh v c kinh doanh th , không ch v y chi nhánh khác m t ngân hàng c ng có s c nh tranh nh m tìm ki m l i nhu n cho Do v y vi c c nh tranh ngày tr nên gay g t có th m r ng th ph n, địi h i ngân hàng ph i phát tri n thêm nhi u s n ph m, d ch v m i v i nhi u ti n ích m i nh m th a mãn t i đa nhu c u c a khách hàng Vi c phát tri n s n ph m d ch v m i tr c h t ph i xu t phát t nhu c u c a khách hàng, s c ép c a đ i th c nh tranh, t yêu c u m r ng ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng S đ i c a s n ph m m i giúp ngân hàng th a mãn đ c nhu c u m i phát sinh c a khách hàng T đó, ngân hàng v a trì đ c khách hàng c , đ ng th i thu hút thêm m t l ng khách hàng m i H n n a, có chi n l c 67 phát tri n s n ph m t t phù h p s góp ph n quan tr ng vào vi c nâng cao hình nh s c c nh tranh c a Vietinbank chi nhánh Tây Hà N i th tr ng Trong th i gian t i, ngân hàng nên áp d ng chi n l c đa d ng hóa s n ph m, nâng cao ti n ích c a nh ng s n ph m th hi n có đ ng th i ti n hành nghiên c u đ a nh ng s n ph m m i phù h p v i t ng đ i t ng khách hàng khác nhau, th c hi n phát tri n th liên k t v i đ i tác n c nh liên k t v i hãng b o hi m, hãng hàng không , đ a sách gi m giá cho khách hàng mua b o hi m, vé máy bay Chi năl căđ nhăgiá Giá c a m t d ch v th s ti n mà khách hàng ph i b s d ng d ch v th c a ngân hàng Trong u ki n c nh tranh gay g t nh hi n nay, giá y u t h u hình có tác đ ng m nh m t i vi c l a ch n s n ph m d ch v ngân hàng c a khách hàng Khách hàng th ng có s so sánh giá gi a ngân hàng khác Do v y, m t chi n l c giá phù h p s giúp ngân hàng t ng kh n ng c nh tranh s c h p d n đ i v i khách hàng h n i v i khách hàng c , truy n th ng nh ng khách hàng có quan h lâu dài có doanh s tốn th cao ngân hàng nên đ a m c giá u đãi h n so v i khách hàng m i Còn đ i v i VCNT, ngân hàng c ng nên đ a m c tính t l chi t kh u cho h p lý đ h n ch tình tr ng thu thêm ph phí c a đ n v v i ch th khuy n khích đ n v vi c toán th c a ngân hàng Chi năl căqu ngăcáo Hi n ph ng ti n thơng tin đ i chúng có m t l i th r t l n vi c qu ng bá gi i thi u s n ph m th đ n v i khách hàng Vì v y, n u bi t t n d ng th m nh c a ph ng ti n thông tin đ i chúng ho t đ ng qu ng cáo ti p th s mang l i hi u qu cao cho ho t đ ng kinh doanh th M c dù th ngân hàng xu t hi n n c ta lâu r i nh ng hi n toán ti n m t v n chi m t tr ng l n quan ni m c a ng i dân th ngân hàng đ c bi t th tín d ng ch dành cho nh ng ng i có thu nh p cao, nh ng ng i th ng xuyên h c t p cơng tác n c ngồi H n n a, s l ng khách hàng bi t v s n ph m th c a Vietinbank v n r t h n ch i u cho th y cơng tác qu ng bá hình nh th ng hi u s n ph m th c a Vietinbank cịn ít, ch a có s t p trung chuyên nghi p Thông qua vi c qu ng cáo, ti p th s n ph m s n ph m c a ngân hàng s đ c nhi u khách hàng bi t đ n ti n đ đ cho ngân hàng có th m r ng ho t đ ng toán th c a thu hút m t l ng khách hàng s d ng s n ph m th , ngân hàng có th liên k t v i tr ng đ i h c, cao đ ng t ch c cu c h i th o, bu i nói chuy n v i sinh viên cán b nhân viên tr ng v nh ng 68 Thang Long University Library tính n ng n i b t, v u th c a s n ph m th Vietinbank so v i s n ph m th c a ngân hàng khác Sinh viên m t đ i di n cho gi i tr , h ti p thu nh ng m i r t nhanh, h khách hàng ti m n ng c a ngân hàng T sinh viên này, h có th gi i thi u cho b n bè ng i thân v s n ph m d ch v c a Vietinbank Ngoài ra, ngân hàng nên t o c h i cho b n sinh viên tham gia ti p th s n ph m th c a ngân hàng, m t công vi c không địi h i ph i có chun mơn sâu nên ch c n qua m t vài bu i hu n luy n, đào t o b n hồn tồn có th đ m nh n cơng vi c Và m t cách truy n thơng hi u qu , chi phí th p C ng t ho t đ ng này, ngân hàng c ng có th tìm đ c nh ng ng viên thích h p cho cơng tác phát tri n th c a ngân hàng sau Bên c nh đó, ngân hàng nên t ch c cu c thi tìm hi u v s n ph m th c a Vietinbank, cu c thi thi t k logo cho s n ph m th c a Vietinbank ph ng ti n thông tin đ i chúng nh m thu hút nhi u đ i t ng tham gia t h s bi t đ n s n ph m th c a Vietinbank nhi u h n Hi n nay, ngân hàng ti n hành qu ng cáo d i r t nhi u hình th c nh : báo, t p chí, truy n hình, truy n thanh, b ng rơn, áp phích, g i th tr c ti p, Internet Do m i hình th c qu ng cáo đ u h ng t i t ng nhóm đ i t ng khách hàng khác nên ngân hàng áp d ng đ ng th i ph ng th c qu ng cáo đ thu hút khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng nên l a ch n th i m qu ng cáo thích h p, t t nh t tr ng công tác vào nh ng d p l , t t, ngày k ni m thành l p ngân hàng ho c ngày khai tr ng chi nhánh, phòng giao d ch m i Vi c t p trung qu ng cáo vào th i m này, s giúp ngân hàng có đ c s quan tâm ý đ c bi t c a khách hàng N i dung qu ng cáo nên đ c đ u t k l ng h n Khi s d ng b ng rôn qu ng cáo, ngân hàng nên tr ng đ n khâu thi t k m thu t c ng nh đ a m treo b ng rôn t t nh t t i đ a m công c ng, đông ng i qua l i nh siêu th , tr ng h c ho c tr m xe buýt Bên c nh đó, ngân hàng nên phát tri n đa d ng hóa lo i t r i gi i thi u v s n ph m d ch v th i v i m i s n ph m, nên có m t t r i h ng d n c th v đ c m, ti n ích, cách th c s d ng nêu b t lên l i ích mà khách hàng nh n đ c s d ng th Vietinbank cung c p Ngân hàng c ng nên có nh ng bu i th o lu n nh m phát tri n s nh n th c c a ng i dân v vi c s d ng th s có ích nh th cu c s ng hàng ngày Hi n nay, Vi t Nam s l ng ng i s d ng Internet ngày t ng, v y ngân hàng c ng nên t p trung m r ng lo i hình qu ng cáo m ng b ng vi c đ u t xây d ng website c a th t h p d n, b sung nhi u tin t c hay thành l p di n dàn đ m i ng i có th ti p c n đóng góp ý ki n v s n ph m d ch v c a ngân hàng Do đó, đ công tác qu ng cáo phát huy đ c hi u qu t t nh t, ngân hàng có th thuê công ty qu ng 69 cáo đ m nh n toàn b ho c m t ph n công vi c Nh v y, công tác qu ng cáo truy n thông s đ c ti n hành chuyên nghi p b n h n 3.2.6 Qu n lý phòng ng a r i ro Hi n th gi i, ho t đ ng kinh doanh th mang l i ngu n thu t ng đ i l n n đ nh cho bên tham gia Tuy nhiên, m t ho t đ ng c ng mang nhi u r i ro ti m n v y ngân hàng c n quan tâm t i bi n pháp phòng ch ng r i ro ho t đ ng Ngân hàng c n tr ng h n công tác phát hành th , ch phát hành cho nh ng đ i t ng khách hàng th c s có nhu c u tránh tình tr ng phát hành đ i trà, gây lãng phí chi phí phát hành th cho ngân hàng Ngân hàng c n th ng nh t t giá giao d ch xác đ i v i lo i ngo i t đ tránh r i ro cho ngân hàng chênh l ch t giá tr ng h p quy chuy n ngo i t đ i v i th ghi n qu c t Visa Debit Vi c m r ng đ i t ng tín ch p phát hành th tín d ng nh hi n s làm t ng doanh s phát hành th nh ng c ng r t r i ro cho ngân hàng vi c thu h i n Do v y, phát hành th cho khách hàng, cán b th m đ nh c n ph i th m đ nh k thông tin mà khách hàng cung c p sát vi c theo dõi trình s d ng th c a khách hàng tránh tình tr ng không thu h i đ c n Không nên l p đ t máy ATM t i đ a m v ng v , dân c th a th t s t o u ki n cho k gian phá ho i thi t b máy móc Bên c nh đó, ngân hàng nên thi t l p h th ng đ ng truy n t máy ATM v chi nhánh, phòng giao d ch đ nhân viên qu n lý máy ATM s m n m b t tình tr ng máy móc v n hành ng n ch n k p th i tr ng h p khách hàng nh n đ c th a ti n so v i l nh giao d ch nh ng đ n ti n hành ki m qu m i phát hi n đ c Các nhân viên thu ngân hi n ch nh n bi t đ c th gi t nh ng h ng d n c a Vietinbank qua quy trình tốn th , qua nhân viên c a ngân hàng đ n l p đ t máy, h ng d n s d ng máy H nh n bi t th m t cách s sài cà th máy d n đ n hi n t ng nhi u th gi đ c ch p nh n toán, u gây thi t h i cho ngân hàng c ng nh VCNT Vì v y, c n có nh ng ch ng trình h tr đ nh n bi t giao d ch c a th gi m o Hi n nay, cịn có m t s VCNT v n thu ph phí khách hàng tốn b ng th làm gi m uy tín đ i v i t ch c th làm nh h ng x u đ n th ng hi u c a Vietinbank Do v y, ngân hàng c n có nh ng ch tài c th nh thu h i máy, x ph t tài chính, ho c b t đ n v ph i ký qu ti n m t n u v n ti p t c thu phí 70 Thang Long University Library 3.3.ăM tăs ăki năngh 3.3.1 i v i Vietinbank Vi t Nam Phátătri năm ngăl iăgiaoăd chăth M ng l i giao d ch th c a Vietinbank t ng th chung l n, nh ng v n th đáp ng đ c nhu c u ngày cao c a khách hàng Vì v y, Vietinbank Vi t Nam c n tr ng đ u t h n n a đ m r ng m ng l i C th , Vietinbank Vi t Nam c n nghiên c u l p đ t thêm máy ATM nh ng trung tâm th ng m i, khu dân c , h th ng nhà hàng, siêu th ; trang b thêm máy POS/EDC t i VCNT đ đáp ng nhu c u tốn c a khách hàng Cóăchínhăsáchăthuăhútăcácăc ăs ăkinhădoanhăch pănh năthanhătốnăth thu hút thêm VCNT m i, Vietinbank có th ch đ ng th c hi n bi n pháp khuy n khích VCNT nh : gi i quy t cho VCNT m i đ c m tài kho n mà không c n đ m b o s d t i thi u c a tài kho n; có quy ch trích th ng cho VCNT đ t doanh s l n; th ng xuyên t ch c t p hu n nghi p v th cho VCNT đ giúp h gi i đáp nh ng v ng m c toán; m r ng VCNT sang ngành kinh doanh m i nh x ng d u, đ Ơoăt oăngu nănhơnăl căch tăl ng s t, b o hi m ngăcao Hi n nay, đ i ng ngu n nhân l c có ch t l ng cao ho t đ ng l nh v c th r t ít, ch a đáp ng đ c nhu c u ngày t ng c a ngân hàng Vì v y, Vietinbank nên t ng c ng đ u t đào t o ngu n nhân l c ch t l ng cao nh c ng i h c n c đ h c t p, nghiên c u v nghi p v th ho c th ng xuyên t ch c bu i t p hu n nâng cao nghi p v chuyên môn, đ t ng b c nâng cao ch t l ng nhân l c c a ngân hàng, đáp ng yêu c u công vi c yăm nhăh pătácăqu căt ătrongănghi păv ăphátăhƠnh,ăthanhătoánăth ă Vietinbank Vi t Nam c n đ y m nh h p tác qu c t nghi p v phát hành, toán th c ng nh k t n i h th ng chuy n m ch, tốn th đ có th h c h i kinh nghi m, n m b t xu h ng c a th gi i nh m ng d ng có hi u qu vào Vi t Nam 3.3.2 i v i Ngân hàng Nhà n c HoƠnăthi năcácăv năb năphápăquyăv ăth i v i d ch v th , NHNN nên ban hành v n b n pháp lu t quy đ nh c th v n đ v th toán nh quy đ nh v lo i hình kinh doanh b t bu c ph i toán qua th , gi m thu /hoàn thu cho giao d ch toán b ng th , mi n/gi m thu nh p kh u đ i v i thi t b toán th EDC đ đ m b o cho ho t đ ng toán th di n thông su t 71 Xơyăd ngăm tăTrungătơmăchuy năm chăth ăth ngănh t M c dù " án xây d ng Trung tâm chuy n m ch th th ng nh t" đ c Th t ng Chính ph phê t nh ng đ án v n ch a th hoàn thành nh d ki n Vì th n c ta v n t n t i song song h th ng chuy n m ch th Smartlink, BanknetVN VNBC i u làm c n tr giao d ch c a khách hàng khơng có s th ng nh t c a toàn b h th ng, đ ng th i làm lãng phí h t ng khai thác Vì th , NHNN c n đ y m nh công tác th c thi đ án đ th ng nh t h th ng chuy n m ch th thành m t Trung tâm chuy n m ch qu c gia t o u ki n thu n l i cho ho t đ ng toán th phát tri n HoƠnăthƠnhăvi c chuy năđ iămƣăt ăch căphátăhƠnhăth ă(mƣăPIN) NHNN c n nhanh chóng hồn thành vi c chuy n đ i mã t ch c phát hành th nh m m r ng tích h p ng d ng giá tr gia t ng cho th toán c a ngân hàng phát hành th T ngăc ngăcôngătácătuyênătruy n,ăph bi năki năth căv ăth ăthanhătoán NHNN, H i th ngân hàng thành viên H i th ch đ ng ph i h p v i B Thông tin Truy n thông, ph ng ti n thông tin đ i chúng vi c đ y m nh, tri n khai t t h n công tác tuyên truy n, ph bi n thông tin, ki n th c v tốn th nói chung tốn th qua POS nói riêng cho ng i s d ng th , đ n v ch p nh n th theo h ng tích c c, đ y đ , t o thu n l i cho phát tri n toán th qua POS vào cu c s ng 3.3.3 i v i Chính ph T oămơiătr ngăkinhăt ă- xƣăh iă năđ nh Tình hình kinh t xã h i có tác đ ng to l n đ n s phát tri n kinh t xã h i nói chung ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói riêng Chính v y, Chính ph c n ph i có bi n pháp n đ nh tình hình kinh t xã h i n c, tr c h t n đ nh v m t b ng giá c Giá c a m t s m t hàng tiêu dùng t ng nhanh m c l ng c a ng i dân ch a đ c u ch nh k p th i gây khó kh n đ i s ng sinh ho t c a ng i dân, nh h ng tiêu c c đ n công tác m r ng th tr ng th c a ngân hàng Do đó, vi c xây d ng m t môi tr ng kinh t xã h i n đ nh s t o môi tr thu n l i cho ho t đ ng kinh doanh th phát tri n ng Ti pă t că tri nă khaiă cácă bi nă phápă h nă ch ă s ă d ngă ti nă m tă trongă thanhă tốn Hi n nay, Chính ph ti p t c tri n khai đ án “ án đ y m nh tốn khơng dùng ti n m t t i Vi t Nam giai đo n 2011 - 2015”, n i ti p đ án “Thanh tốn khơng dùng ti n m t giai đo n 2006 - 2010 t m nhìn đ n n m 2020 ” án c 72 Thang Long University Library s pháp lý quan tr ng cho ho t đ ng th toán, đáp ng nhu c u phát tri n c a n n kinh t , đ c bi t b i c nh h i nh p khu v c th gi i c a Vi t Nam hi n Vi c đ i c a đ án này, ph n h n ch thói quen tốn b ng ti n m t c a ng i dân, khuy n khích, thúc đ y dân chúng s d ng d ch v tốn khác thơng qua m t s bi n pháp nh : th t ch t qu n lý ti n m t, t ng chi phí s d ng ti n m t Trong th i gian t i, Chính ph c n đ y nhanh h n n a ti n đ tốn khơng dùng ti n m t n c ta t o u ki n cho vi c phát tri n c a th ngân hàng uăt ăxơyăd ngăc ăs ăh ăt ng vi c kinh doanh th đ c di n thu n l i, nhanh chóng vi c hi n đ i hóa c s h t ng, công ngh ngân hàng yêu c u b t bu c c n thi t Tuy nhiên, chi phí đ u t trang thi t b ngân hàng ph c v cho ho t đ ng kinh doanh nói chung ho t đ ng th nói riêng r t l n nên c n s h tr giúp đ c a Nhà n c Tr c h t, Nhà n c nên c i thi n h th ng c s h t ng n c, đ c bi t h th ng tin h c vi n thông đ đ m b o cho đ ng truy n đ c th c hi n nhanh chóng xác Ngoài ra, h u h t trang thi t b , máy móc c a ngân hàng đ u ph i nh p kh u v i chi phí r t cao, gây t n vi c đ u t nên xét v lâu dài Nhà n c nên có sách khuy n khích doanh nghi p n c nghiên c u, ch t o máy móc, linh ki n, ph ki n ph c v cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng BanăhƠnhăcácăv năb năliênăquanăđ năt iăph măv ăth Hi n nay, s l ng t i ph m liên quan đ n th ngày t ng, ho t đ ng c a lo i t i ph m tinh vi gây t n th t r t l n cho c ng i s d ng ngân hàng Do th i gian t i Chính ph c n ti p t c đ y m nh ban hành quy đ nh, t ng c ng bi n pháp đ m b o an ninh, an toàn, b o m t, phát hi n, đ u tranh, phòng ng a, ng n ch n x lý hành vi vi ph m pháp lu t l nh v c toán th , ATM, POS ph ng th c toán s d ng công ngh cao Nghiên c u, đ nh h ng xây d ng tiêu chu n th cho th tr ng th n i đ a Vi t Nam l trình chuy n đ i t th t sang th chip nh m đ m b o an ninh, an tồn, b o m t thơng tin, ng n ch n hành vi gian l n ho t đ ng phát hành toán th ; m c h i phát tri n m i cho th toán, m r ng d ch v toán th ; đ m b o kh n ng tích h p gi a h th ng toán th Vi c x ph t nghiêm minh đ i t ng ph m t i liên quan đ n th s t o cho khách hàng s an tâm tin t ng vi c s d ng th , t góp ph n nâng cao hi u qu ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng 73 3.3.4 Ki n ngh đ i v i Hi p h i th Vi t nam H i ngân hàng tốn th ph i nịng c t đ u vi c c i ti n hình th c, ph ng th c ho t đ ng, t o môi tr NHTM, tuyên truy n th t i dân chúng ng kinh doanh th lành m nh cho Hi p h i ngân hàng nên làm đ u m i t ch c h i th o v công ngh ngân hàng, giúp NHTM trau d i ki n th c kinh nghi m v v n đ k thu t, công ngh , k n ng trình đ qu n lý, thu th p thông tin tài li u chuyên v th u t ph i h p v i c quan ngơn lu n: ài truy n hình, đài phát thanh, thơng t n, báo chí… m đ t tuyên truy n v th , qu ng bá, gi i thi u v th , vai trò, l i ích c a th mang l i cho bên tham gia toán phát hành th Hi p h i th c n t ng c ng h n n a làm đ u m i h tr h i viên vi c đào t o, t v n v i NHNN l nh v c th t ch c th qu c t c bi t, H i c ng c n ph i có nh ng tho thu n nghiêm kh c v ch tài, đóng góp tích c c h n cho s nghi p phát tri n d ch v th th tr ng Vi t Nam đ th c hi n đ c tiêu chí c a H i là: “ Di n đàn h p tác trao đ i kinh nghi m c a ngân hàng toán th Vi t Nam.” K T LU NăCH NGă3 M t s gi i pháp ki n ngh d a c s phân tích tình hình tốn th th tr ng Vi t nam nói chung đ c thù c a Vietinbank c ng nh Vietinbank chi nhánh Tây Hà N i nói riêng nh m giúp cho Vietinbank chi nhánh Tây Hà N i phát huy m m nh, kh c ph c khó kh n, t n d ng c h i, v t qua th thách đ thúc đ y ho t đ ng toán th t i Vietinbank chi nhánh Tây Hà N i ngày phát tri n h n 74 Thang Long University Library K T LU N Cùng v i s phát tri n không ng ng c a khoa h c k thu t đ c bi t công ngh thơng tin, vi c s d ng ph ng ti n d ch v toán không dùng ti n m t xu th t t y u c a qu c gia th gi i, nh t đ i v i n c phát tri n nói chung Vi t Nam nói riêng Trong th đ c xem m t ph ng ti n h u hi u Trong nh ng n m g n đây, th tr ng th t i Vi t Nam có s phát tri n kh i s c, ngày nhi u ngân hàng tham gia vào l nh v c kinh doanh th t o m t môi tr ng c nh tranh sôi đ ng kh c li t S đ i c a th ngân hàng làm thay đ i cách th c chi tiêu, giao d ch toán c a đ i b ph n dân c Th ngân hàng đ c bi t đ n nh m t s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i, đa ti n ích, khơng ch đem l i l i ích to l n cho ch th , ngân hàng th ng m i mà cịn m t công c quan tr ng u ti t v mô c a Nhà n c V i s linh ho t ti n ích mà mang l i cho ch th liên quan, th ngân hàng thu hút đ c s quan tâm c a c c ng đ ng ngày kh ng đ nh đ đ ng kinh doanh ngân hàng c v trí c a ho t Hi n nay, ti m n ng phát tri n th tr ng th t i n c ta r t l n v y em hi v ng v i k t qu đ tài em nghiên c u ph n giúp chi nhánh Vietinbank Tây Hà N i có nhìn m i m h n sâu s c h n v ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng T có nh ng bi n pháp, nh ng sách phù h p nh m phát huy m m nh, kh c ph c m y u đ không ng ng nâng cao phát tri n ho t đ ng kinh doanh th h n n a Do trình đ ki n th c h n ch , nên chuyên đ th c t p t t nghi p c a em không tránh kh i nh ng thi u sót, em r t mong đ c nh n s đóng góp c a th y đ em hoàn thi n vi t h n n a Em xin chân thành c m n! Sinh viên th c hi n Tr n Th Ng c Ánh DANH M C TÀI LI U THAM KH O PGS.TS Nguy n Th Mùi, ThS Tr n C nh Tồn (2011), Giáo trình qu n tr ngân hàng th ng m i, NXB Tài Chính PGS.TS Phan Th Thu Hà (2009), Qu n tr ngân hàng th thông v n t i ng m i, NXB Giao T p chí Tài - Ti n t T p chí Ngân hàng Tr nh Ng c Lan (24/05/2006), Gi m toán ti n m t, NXB Th i Báo Kinh T Vi t Nam PTS L u V n Nghiêm, Qu n tr Marketing D ch V , NXB Lao ng PGS.TS Lê V n T , Giáo trình Nghi p v NHTM, NXB H c Vi n Tài Chính Báo cáo k t qu kinh doanh n m 2012 – 2014 c a Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng chi nhánh Tây Hà N i C c u, u l , t p sam c a Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam Trang web: vietinbank.vn, vietinbankschool.edu.vn Thang Long University Library ... v thu c h th ng chi nhánh c a Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam Ti n thân c a Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam chi nhánh Tây Hà N i Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam chi nhánh C u Gi y có... Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam c s tách t Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam chi nhánh C u Gi y Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam chi nhánh Tây Hà N i có tr s t i S C u Gi y, Tp Hà N i Ngân. .. thành phát tri n c a Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam- chi nhánh Tây Hà N i Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam m t doanh nghi p Nhà n c đ c tách t Ngân hàng Nhà n c thành ph Hà N i t tháng 7/1988