Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay vốn tại VPBank

Hội nhập kinh tế quốc tế là xu hướng tất yếu cho mọi nền kinh tế, trong đó có Việt Nam. Việt Nam đã có những bước chuyển mình mạnh mẽ mang lại rất nhiều cơ hội phát triển cho các lĩnh vực kinh tế của mình. Ngành ngân hàng trong thời gian qua đã chứng tỏ được vai trò và vị trí của mình trong nền kinh tế. Trong đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam đã có những bước phát triển đáng kể. Sứ mệnh phát triển của VPBank là một ngân hàng thương mại đô thị đa năng, hoạt động với phương châm: lợi ích của khách hàng là trên hết; lợi ích của người lao động được quan tâm; lợi ích của cổ đông được chú trọng; đóng góp có hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng. Bên cạnh đó, VPBank đang cố gắng, nỗ lực hết mình trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở khu vực phía Bắc và nằm trong tốp những ngân hàng hàng đầu của Việt Nam. Bên cạnh đó VPBank cũng đang chú trọng tìm kiếm lợi nhuận từ các dự án vay vốn của các doanh nghiệp lớn. Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng, em thấy quá trình thẩm định dự án của ngân hàng đã được thực hiện đầy đủ và nghiêm túc nhưng vẫn còn nhiều bất cập cần phải hoàn thiện hơn. Chính vì vậy, em đã chọn viết đề tài “nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay vốn tại VPBank” cho chuyền đề tốt nghiệp của mình. Trong chuyên đề này, ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề tốt nghiệp gồm 2 nội dung sau: Chương I: Cơ sở lý thuyết chung. Chương II: Thực trạng công tác thẩm định dự án vay vốn tại VPBank. Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án cho vay vốn tại VPBank.

Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh MỤC LỤC MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT CHUNG CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI VPBANK .7 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI VPBANK .59 KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 Sv : Nguyễn Hải Dương Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT CHUNG CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI VPBANK .7 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI VPBANK .59 KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 Sv : Nguyễn Hải Dương Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh MỞ ĐẦU Hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng tất yếu cho kinh tế, có Việt Nam Việt Nam có bước chuyển mạnh mẽ mang lại nhiều hội phát triển cho lĩnh vực kinh tế Ngành ngân hàng thời gian qua chứng tỏ vai trò vị trí kinh tế Trong đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam có bước phát triển đáng kể Sứ mệnh phát triển VPBank ngân hàng thương mại đô thị đa năng, hoạt động với phương châm: lợi ích khách hàng hết; lợi ích người lao động quan tâm; lợi ích cổ đông trọng; đóng góp có hiệu vào phát triển cộng đồng Bên cạnh đó, VPBank cố gắng, nỗ lực trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc nằm tốp ngân hàng hàng đầu Việt Nam Bên cạnh VPBank trọng tìm kiếm lợi nhuận từ dự án vay vốn doanh nghiệp lớn Trong trình thực tập Ngân hàng, em thấy trình thẩm định dự án ngân hàng thực đầy đủ nghiêm túc nhiều bất cập cần phải hoàn thiện Chính vậy, em chọn viết đề tài “nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay vốn VPBank” cho chuyền đề tốt nghiệp Trong chuyên đề này, phần mở đầu kết luận, chuyên đề tốt nghiệp gồm nội dung sau: Chương I: Cơ sở lý thuyết chung Chương II: Thực trạng công tác thẩm định dự án vay vốn VPBank Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án cho vay vốn VPBank Trong trình thực tập VPBank – chi nhánh Giảng Võ, giúp đỡ cán phong ban đặc biệt phòng tín dụng doanh nghiệp giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo Trần Quang Việt giúp em hoàn thành trình thực tập chuyên đề tốt nghiệp Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới cô giáo anh chị Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Sv : Nguyễn Hải Dương Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT CHUNG 1.1 Quy trình thẩm định VP Bank ban hành quy trình nghiệp vụ tín dụng riêng, áp dụng toàn hệ thống có quy định cụ thể quy trình nghiệp vụ thẩm định Cụ thể bước quy trình thẩm định dự án sau: Bước 1: Tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn lập hồ sơ vay: Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay, kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ Bước 3: Thẩm định dự án: Bước 4: Quyết định người có thẩm quyền: 1.2 Nội dung thẩm định dự án ngân hàng Thẩm định hồ sơ vay vốn Thẩm định khách hàng vay vốn Thẩm định dự án đầu tư Thẩm định biện pháp đảm bảo tiền vay 1.2.1 Thẩm định hồ sơ vay vốn: Hồ sơ vay vốn cần đảm bảo tính đầy đủ hợp lệ, theo quy định ngân hàng loại hồ sơ cần thiết phải bao gồm - Hồ sơ chứng minh tư cách pháp lý bên vay: - Hồ sơ việc sử dụng vốn vay: - Tài liệu tình hình kinh doanh khả tài - Hồ sơ đảm bảo tín dụng - Các hồ sơ tài liệu khác cán ngân hàng thấy cần thiết có liên quan đến việc giải cho vay Bên cạnh đó, tài liệu phải đảm bảo tính hợp lệ nghĩa tài liệu gửi ngân hàng báo cáo nghiên cứu khả thi, giấy đề nghị vay vốn, biên họp hội đồng quản trị sáng lập viên thông qua phương án vay vốn… bắt buộc phải ký người đại diện hợp pháp bên vay Các tài liệu khác cung cấp (như: hồ sơ pháp lý, báo cáo tài chính, định bổ nhiệm giám đốc kế toán trưởng, giấy chứng minh thư nhân dân…) sử dụng photo phải có chứng nhận công chứng có ký đóng dấu "Sao y Sv : Nguyễn Hải Dương Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh chính" bên vay (nếu bên vay pháp nhân) có chữ ký người vay (nếu bên vay thể nhân) 1.2.2 Thẩm định khách hàng vay vốn Thẩm định lịch sử hình thành, tồn phát triển doanh nghiệp, tư cách chủ doanh nghiệp - Thẩm định lịch sử hình thành, phát triển doanh nghiệp - Thẩm định tư cách lãnh đạo doanh nghiệp: - Thẩm định thực lực tài khách hàng Để thẩm định khả tài khách hàng cán tín dụng cần dựa vào báo cáo tài khách hàng cung cấp kết hợp với thông tin từ hệ thống CIC, từ nguồn thông tin khác Phân tích hệ số tài chính: tỷ suất tài trợ, tỷ suất toán ngắn hạn, tỷ suất toán vốn lưu động, tỷ suất toán tức thời, hệ số doanh lợi vốn kinh doanh, hệ số khoản nợ tổng tài sản v.v… Sau phân tích, cán tín dụng cần có nhận xét khả tài khách hàng thời điểm vay vốn 1.2.3 Thẩm định dự án đầu tư: Là việc thẩm định dự án khía cạnh sau: -Thẩm định phương diện thị trường -Thẩm định hình thức đầu tư -Thẩm định phương diện kỹ thuật -Thẩm định phương diện tài -Thẩm định phương diện tổ chức quản lý, vận hành công trình -Thẩm định phương diện vệ sinh môi trường Các nội dung tuỳ theo quy mô, tính chất, đặc điểm dự án, mức vốn xin vay, quan tài trợ vốn, tính chất tài sản đảm bảo phòng tín dụng tiến hành thẩm định cách toàn diện chi tiết hay thẩm định khái quát vấn đề đủ để kết luận dự án có khả thi không ngân hàng có nên tài trợ cho dự án hay không Sv : Nguyễn Hải Dương Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh 1.2.4 Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay Để tránh tổn thất xảy khách hàng không trả nợ cam kết, quy định mà ngân hàng đưa khách hàng muốn vay vốn phải có tài sản đảm bảo Tài sản dùng để đảm bảo cho khoản vay tài sản thuộc sở hữu người vay, bên thứ bảo lãnh tài sản hình thành từ nguồn vốn vay ngân hàng Tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ thu nhập từ hoạt động dự án không đảm bảo để trả nợ Tài sản đảm bảo cần đánh giá cách xác làm sở xác định hạn mức tín dụng đảm bảo khả phát mại tài sản cần thiết Nội dung thẩm định tài sản đảm bảo bao gồm - Thẩm định tính pháp lý tài sản đảm bảo - Thẩm định tính dễ chuyển nhượng tài sản - Thẩm định giá trị tài sản đảm bảo: công việc nhân viên phòng thẩm định tài sản đảm bảo trực tiếp đảm nhiệm Hạn mức cho vay tỷ lệ phần trăm định tính giá trị tài sản đảm bảo, ngân hàng quy định tuỳ theo tính chất rủi ro dự án nhằm đảm bảo nguyên tắc giá trị tài sản chấp phải lớn số tiền xin vay Lưu ý: tài sản hình thành từ vốn vay, người vay phải cam kết dùng toàn giá trị công trình đầu tư bao gồm toàn nhà xưởng, văn phòng, kho tàng, thiết bị máy móc…để chấp cho ngân hàng Trong trường hợp công trình đầu tư xây dựng mới, nhà xưởng, kho tàng, vật kiến trúc khác… chưa hình thành thực tế xây dựng dở dang việc xác định giá trị tài sản phải dựa vào luận chứng kinh tế kỹ thuật báo cáo kinh tế kỹ thuật tổng dự toán cấp có thẩm quyền phê duyệt Sv : Nguyễn Hải Dương Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI VPBANK 2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh VPBank 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển VPBank chi nhánh Đông Đô 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển VPBank -Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng trước Ngân hàng thương mại doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (tên gọi tắt: VPBank) pháp nhân thành lập sở tự nguyện cổ đông theo pháp luật Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng, công ty tài số 38/LCT-HĐNN8 ngày 24/5/1990 Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam Thống đốc NHNN Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP ngày 12/8/1993 thời hạn 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 4/9/1993 theo giấy phép thành lập số 1535/QĐUB ngày 4/9/1993 Tháng 2/2006, VPBank đặt trụ sở số Lê Thái Tổ, phường Hàng Trống, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Sau 22 năm hoạt động, VPBank nâng vốn điều lệ lên 7324 tỷ đồng, phát triển mạng lưới lên 208 điểm giao dịch, với đội ngũ 12.400 cán nhân viên Là thành viên nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank bước khẳng định uy tín ngân hàng động, có lực tài ổn định có trách nhiệm với cộng đồng Để đạt tầm nhìn đầy tham vọng, VPBank triển khai chiến lược tăng trưởng liệt giai đoạn 2012 - 2017 với hỗ trợ công ty tư vấn hàng đầu giới McKinsey Với chiến lược này, VPBank nỗ lực tăng trưởng hữu phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn trương xây dựng hệ thống tảng để phục vụ tăng trưởng, chủ động theo dõi hội thị trường Sự tăng trưởng vượt bậc VPBank thể sinh động mức độ mở rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch toàn quốc phát triển đa dạng kênh bán hàng phân phối.Bên cạnh đó, theo định hướng “Tất khách hàng”, điểm giao dịch thay đổi hoàn toàn diện mạo, mô hình tiện nghi phục vụ Các sản phẩm, dịch vụ VPBank cải tiến kết hợp thêm nhiều tiện Sv : Nguyễn Hải Dương Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh ích nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng Tất góp phần làm hài lòng khách hàng thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng sở khách hàng VPBank với tốc độ nhanh chóng Để chuẩn bị cho việc tăng trưởng ổn định bền vững, VPBank tiến hành đồng giải pháp xây dựng hệ thống tảng Ngân hàng đầu thị trường việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến sản phẩm, dịch vụ hệ thống vận hành Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hiệu quả, hệ thống quản trị nhân cốt lõi xây dựng triển khai thành công VPBank Bên cạnh đó, Ngân hàng bước phát triển hệ thống quản trị rủi ro độc lập, tập trung chuyên môn hóa, đáp ứng chuẩn mực quốc tế gắn kết với chiến lược kinh doanh Ngân hàng Song song với việc thực thi thông lệ quốc tế tốt quản trị doanh nghiệp, VPBank không ngừng hoàn thiện cấu tổ chức theo sách quản trị công ty rõ ràng minh bạch Với những nỗ lực không ngừng, thương hiệu VPBank trở nên ngày vững mạnh khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín như: Ngân hàng toán xuất sắc Citibank, Bank of New York trao tặng, giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ hài lòng nhất, Thương hiệu quốc gia 2012, Top 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam nhiều giải thưởng khác -Kể từ thành lập VPBank có bước quan trọng để phát triển hệ thống làm việc phải kể đến việc nâng vốn điều lệ, vốn điều lệ thành lập 20 tỷ đồng, sau nhu cầu phát triển VPBank nhiều lần tăng vốn điều lệ đến tháng 8/2006 vốn điều lệ VPBank đạt 500 tỷ đồng Tháng 9/2010 VPBank nhận chấp thuận Ngân Hàng Nhà Nước cho phép bán 10% cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngân hàng OCBC- ngân hàng lớn Singapore Theo vốn điều lệ nâng lên 750 tỷ đồng Ngày 31/12/2007 nâng vốn điều lệ lên 2000 tỷ đồng Và ngày 17/2/2014 số vốn điều lệ tăng lên 6347 tỷ đồng Năm 1993 1994 1996 2004 2005 2006 2007 2008 2010 2011 2012 Vốn điều lệ 20 70 174.9 198.4 309 750 2000 2117 4000 5050 5770 Bảng 1.1 : trình phát triển VPBank Bên cạnh tăng trưởng quy mô vốn điều lệ, phát triển cấu tổ chức hệ thống mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch trung tâm kinh tế lớn, Sv : Nguyễn Hải Dương Chuyên Đề Tốt Nghiệp 2014 6347 Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh thành phố nước cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng đáp ứng yêu cầu đối tượng kinh tế Về cấu tổ chức VPBank: Từ lúc hình thành đến nay, VPBank có nhiều thay đổi cấu tổ chức Năm 2001 đến nay, VPBank tổ chức theo mô hình mô tả qua sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank Dựa vào sơ đồ ta thấy mô hình tổ chức VPBank chặt chẽ, có đầy đủ phòng ban với chức riêng biệt để vận hành hoạt động ngân hàng Trong hội đồng quản trị có thành viên với ủy viên thường trực gồm Chủ tịch, Phó chủ tịch thứ ủy viên thường trực kiêm Tổng giám đốc Hội đồng quản trị gồm: hội đồng tín dụng, ban kiểm soát, hội đồng quản lý tài sản nợ tài sản có Về mạng lưới hoạt động VPBank : Đối với VPBank, việc mở rộng mạng lưới hoạt động biện pháp nhằm tăng cường lực cạnh tranh suốt trình hình thành phát triển, năm gần tăng trưởng nhanh quy mô mạng lưới hoạt động Với năm đầu hoạt động, mạng lưới hoạt động VPBank có chi nhánh phòng giao dịch Đến đầu năm 2008, hệ thống VPbank có Công ty trực thuộc 128 điểm giao dịch ngân hàng có Hội sở chính, 34 Chi nhánh 93 Phòng giao dịch Về cấu nhân sự: Đội ngũ nhân viên toàn hệ thống VPBank tính đến có gần 3.000 người, gồm phần lớn cán bộ, nhân viên có trình độ đại học đại học (chiếm 80%) Như biết, chất lượng đội ngũ nhân viên sức mạnh ngân hàng Nó giúp cho VPBank sẵn sàng đương đầu với thử thách cạnh tranh, đặc biệt Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế thời gian tới Nhận thức điều này, VPBank quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân năm vừa qua Trải qua 16 năm hình thành phát triển, vượt qua nhiều khó khăn, VPBank trở thành NHTMCP có tốc độ phát triển nhanh, ổn định đem lại dịch vụ ngày hoàn hảo cho khách hàng, khách hàng tin tưởng tín nhiệm Sv : Nguyễn Hải Dương Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank ĐẠI HỘI CỔ ĐÔNG Văn phòng Hội đồng quản trị Ban Kiểm soát HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ Hội đồng quản lý TS nợ, TS có Phòng Kiểm toán nội BAN ĐIỀU HÀNH Hội đồng Tín dụng Các ban Tín dụng Phòng Nghiên cứu Phát triển Trung tâm toán Phòng Pháp chế Thu hồi nợ Phòng Nguồn vốn Phòng Kế toán - Tài Phòng Quản lý rủi ro Trung tâm Western Union Trung tâm Tin học Phòng Nhân Đào tạo Công ty Quản lý Tài sản Trung tâm Thẻ Các chi nhánh Công ty Chứng khoán Các phòng Giao dịch Sv : Nguyễn Hải Dương 10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh NH VPBank điều tra thông tin khách hàng kĩ lượng Vì nguồn thông tin quan trọng trình tiến hành thẩm định dự án đầu tư vay vốn Những dự án đầu tư VPBank thẩm định, nguồn thông tin có từ doanh nghiệp cần vay vốn cung cấp từ phương tiện thông tin đại chúng Mặt khác trang thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định VPBank ngày đại hệ thống máy tính trang bị lại đại hơn, đầy đủ cho nhân viên Hệ thống mạng internet mạnh giúp cho cán thẩm định tra cứu thông tin thuận tiện 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Đội ngũ cán thẩm định Nguồn nhân lực phục vụ cho thẩm định dự án chưa thực đáp ứng đủ nhu cầu mặt số lượng chất lượng nghiệp vụ thẩm định Đội ngũ cán thẩm định chưa có nhiều kinh nghiệm thẩm định dự án Cán thẩm định gặp nhiều khó khăn thẩm định khía cạnh kỹ thuật dự án họ chuyên môn cao lĩnh vực kỹ thuật Mặt khác, phân công công việc chưa chuyên nghiệp Phương pháp thẩm định VPBank đưa nhiều phương pháp thẩm định chưa áp dụng nhiều phương pháp áp dụng mang tính truyền thống cao NH áp dụng phương pháp phân tích độ nhạy để thẩm định dự án dùng phương pháp phân tích độ nhạy chiều yếu tố đầu vào Như vậy, NH không đánh giá khả biến động lớn nhiều yếu tố mà lại xét trường hợp biến động thấp so với thực tế xảy Vì mà kết không đạt kết cao Còn có số dự án lại không dùng đến phương pháp không bao quát tất rủi ro xay trình thực dự án nên vốn cho vay không đạt hiểu Nội dung thẩm định nhiều hạn chế Nhìn chung thẩm định dự án VPBank thực nghiêm túc tốt bên cạnh nhiều sai sót chưa có đồng phòng bên với phòng tín dụng Có số cán thẩm định kinh nghiệm nên tránh khỏi thiếu sót trình thẩm định dự án Chất lượng thẩm định dự án kém, tính đồng chất lượng thẩm định Có số dự án ngân hàng tiến hành thẩm định Sv : Nguyễn Hải Dương 56 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh sơ sài, không đầy đủ nội dung tính toán tiêu tài chưa xác, chưa chuẩn, chưa quán bỏ sót số loại chi phí Ngoài ra, khâu khác thẩm định tồn sai sót khâu thu thập thông tin, nhập dự liệu nên gây số bất cập làm cho chất lượng thẩm định chưa thực tốt Nguồn thông tin phục vụ cho trình thẩm định dự án VPBank Nguồn thông tin yếu tố thiếu tiến hành thẩm định dự án Nếu có nguồn thông tin đa dạng phong phú kết thẩm định xác nhiều Nguồn thông tin dùng để thẩm định dự án chủ yếu lấy từ doanh nghiệp vay vốn nên không đảm bảo độ xác hiệu thẩm định 2.3.2.2 Nguyên nhân: a Nguyên nhân chủ quan: -NH VPBank chưa có nhìn nhận đắn vai trò thẩm định dự án NH chưa có nhìn nhận đắn tầm quan trọng thẩm định dự án vay vốn Việc không xảy cán thẩm định mà với cấp lãnh đạo Mặt khác, ngân hàng có số dự án việc tiến hành thẩm định dự án đầu tư vay vốn mang tinh chất hình thức mà không mang tính định khả thi dự án Nhiều dự án thực tế giá trị tài sản bảo đảm lại đặt lên tính khả thi hiệu tài dự án Đồng thời, NH muốn giữ mối quan hệ tín dụng lâu dài khách hàng nên nhiều định cho vay mà chưa thẩm định dự án cách chắn - Khâu tổ chức thẩm định dự án VPBank chưa có hợp lý bị hạn chế chuyên môn VPBank chưa có phân biệt rõ ràng khâu thẩm định dự án với khâu quản lý tín dụng nên gây trỡ ngại lớn cho trình thẩm định làm cho chất lượng thẩm định không đảm bảo Cán tín dùng kiêm vai trò cán thẩm định có hạn chế chuyên môn Bởi vì, cán thẩm định có chuyên môn cao nghiệp vụ ngân hàng phải có hiểu biết phân tích kinh tế kỹ thuật Đây thiếu hợp lý khâu tổ chức ngân hàng -Nguồn thông tin phục vụ cho công tác thẩm định chưa có độ xác cao Sv : Nguyễn Hải Dương 57 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh Quá trình thẩm định dự án ngân hàng thông tin chủ yếu từ doanh nghiệp chủ đầu tư cung cấp nên độ xác cao, thiếu độ tin cậy độ rủi ro xảy có khả lớn - Do kinh tế thị trường ngày phát triên nên ngân hàng mở nhiều làm cho tính cạnh tranh ngày khốc liệt Như biết mục tiêu ngân hàng cho vay thu lãi suất Nền kinh tế phát triển hệ thống ngân hàng ngày phát triền rộng ngân hàng phải cạnh tranh kich liệt ngân hàng phải biết cách rút ngắn thời gian thẩm định dự án giảm lãi suất cho vay để thu hút doanh nghiệp vay vốn VPBank không ngoại lệ việc này, họ tìm cách rút ngắn quy trình thẩm định lược bỏ số nội dung thẩm định dự án Việc ảnh hưởng chất lượng thẩm định dự án - Đội ngũ cán cho công tác thẩm định hạn chế số lượng chất lượng nghiệp vụ chưa cao - Chưa ý đến việc đánh giá phân tích vận hành dự án đầu tư để từ rút kinh nghiệm cho công tác thẩm định dự án sau b Nguyên nhân khách quan: - Do kinh tế rơi vào tình trạng khủng khoảng nên chất lượng thẩm định dự án ngân hàng giảm nhiều Trong giai đoạn khinh tế lạm phát ngân hàng thẩm định dự án phải phân tích thêm nhiều yếu tố lạm phát nên thời gian chi phí thẩm định tăng thêm Vì mà trình thẩm định dễ bị bỏ qua số bước thẩm định số nội dung thẩm định chất lượng thẩm định bị ảnh hưởng - Nhà nước ta nguyên nhân khách quan Việt Nam hòa vào với phát triển mạnh mẽ giới Trong trình hội nhập phát triển vấn đề lĩnh vực chưa thực phân định rõ ràng nên ngân hàng gặp nhiều khó khăn trình thẩm định, có yếu tố rủi ro bất ổn tồn tai làm cho thẩm định gặp nhiều việc khó khăn - NH chạy đua tìm kiếm lợi nhuận nên nhiều thẩm định dự án cho vay vốn chưa đạt hiểu cao cho vay Điều ảnh hưởng tới trình thẩm định dự án chất lượng thẩm định dự án không cao Sv : Nguyễn Hải Dương 58 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI VPBANK 3.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh công tác thẩm định dự án cho vay vốn VPBank 3.1.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh VPBank Trong năm 2009, VPBank tiếp tục trì chiến lược ngân hàng bán lẻ, tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ, hộ gia đình cá nhân Để xây dựng VPBank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc tiến tới ngân hàng thuộc nhóm dẫn đầu hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần nước theo định hướng chiến lược HĐQT, năm 2009 VPBank tập trung vào nhiệm vụ trọng tâm sau:  Đẩy mạnh phát triển Thẻ hệ thống ATM toàn quốc, phấn đấu đến hết năm 2009, VPBank vươn lên thuộc top ngân hàng có dịch vụ thẻ phát triển Việt Nam; Tập trung vào sản phẩm bán lẻ, cho vay tiêu dùng, sản phẩm phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ  Triển khai tổ chức hoạt động ngân hàng theo sơ đồ khối HĐQT phê duyệt năm 2008  Khai thác tính phần mềm (T24) để phát triển sản phẩm dịch vụ đại ( Internet Banking; SMS Banking sản phẩm dịch vụ khác) phục vụ khách hàng  Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát để góp phần nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch để đảm bảo hoạt động an toàn, phát triển bền vững  Xây dựng hình ảnh VPBank gần gũi, thân thiện với công chúng, khách hàng toàn quốc  Đa dạng hoá loại hình cho vay, mở rộng cho vay doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, bước tiếp cận tín dụng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Việc mở rộng cho Sv : Nguyễn Hải Dương 59 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh vay phải đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro khách hàng, giảm thiểu hệ số rủi ro, hạn vốn vay  Chủ động tìm kiếm khách hàng để lựa chọn khách hàng tốt, dự án đầu tư có hiệu kinh tế cao, thu hồi vốn tốt Lấy hiệu quả, an toàn làm tiêu chí hàng đầu để xét duyệt vốn vay Đồng thời việc chủ động tìm kiếm khách hàng, dự án đầu tư nhằm làm giảm việc khách hàng đưa thông tin không thật  Thực nghiêm túc luật tổ chức tín dụng quy trình cho vay nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay 3.1.2 Phương hướng cho công tác thẩm định dự án vay vốn VPBank Hoạt động thẩm định dự án đầu tư phải xuất phát từ tình hình kinh tế- xã hội đất nước thời kỳ từ thực tiễn cho vay ngân hàng Công tác thẩm định dự án cần phải phù hợp với chủ trương, sách chung Bộ ngành giai đoạn phát triển, đồng thời phát huy tối đa mạnh ngân hàng Thẩm định dự án phải tuân thủ theo quy định ngân hàng với tất dự án xin vay Mặt khác công tác thẩm định dự án phải tiến hành theo quy trình khoa học sát với thực tế Quá trình thẩm định phải tiến hành thường xuyên, liên tục, toàn diện toàn có liên quan dự án không diễn trước mà sau cho vay NH phải gia tăng thêm đội ngũ cán thẩm định có trình độ, ngày bồi dưỡng nghiệp vụ mở rộng tầm hiểu biết cho cán nhiều lĩnh vực Công tác thẩm định dự án phải biết phát huy vai trò tham mưu cấp lãnh đạo nên theo sát chủ trương, định hướng nhà nước phát triển kinh tế làm theo pháp luật NH phải mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh tốt, lực tốt tài mạnh 3.2 Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định VPBank 3.2.1 Giải pháp nhằm hoàn thiện cộng tác thẩm định Để thực định hướng đề việc hoàn thiện công tác thẩm định dự án cho vay vốn đóng vai trò quan trọng Đặc biệt bối cảnh Sv : Nguyễn Hải Dương 60 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh cạnh tranh ngân hàng doanh nghiệp đẩy nhanh tốc độ đầu tư Vì trước hết ngân hàng cần tập trung đề giải pháp nhằm khắc phục tồn công tác thẩm định, nâng cao chất lượng thẩm định dự án sở để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng giai đoạn 3.2.1.1 Quy trình thẩm định Với quy trình thẩm định dự án, NH cần phải hoàn thiện theo hướng đơn giản hợp lý Hiện nay, VPBank thẩm định dự án phòng tín dụng đảm nhiệm nên chuyên môn không sâu Vì VPBank nên thành lập phòng thẩm định dự án riêng biệt Đồng thời kết hợp với việc tuyển dụng đào tạo đội ngũ cán chuyên sâu thẩm định Nếu trường hợp cần thiết ngân hàng thuê chuyên gia có trình độ uy tín cao nhiều lĩnh vực tham gia vào phòng thẩm định để đạt hiệu cao giảm bớt rủi ro Như vậy, ngân hàng thu kết thẩm định tốt tiết kiệm thời gian thẩm định Mặt khác, cần có quy trình thẩm định riêng cho ngành, lĩnh vực kinh tế khác Quy trình thẩm định chung gây khó khăn cho cán tín dụng thẩm định dự án khác Với việc xây dựng quy trình thẩm định riêng cho ngành nghề cán thẩm định rút ngắn thời gian thẩm định dự án hiệu thẩm định dự án đầu tư nâng cao hơn, tạo hội đầu tư cho khách hàng nâng cao uy tín, vị ngân hàng thị trường 3.2.1.2 Phương pháp thẩm định Như biết, dự án có đặc điểm tính chất khác nên dự án cán thẩm định cần áp dụng có kết hợp phương pháp cách linh hoạt để thẩm định có kết tốt Các cán thẩm định phải kết hợp cách khoa học phương pháp thẩm định để việc thẩm đinh dự án phong phú đa dạng, xác tránh nhược điểm tiến hành thẩm định riêng lẻ phương án Cán thẩm định cần phải đặt trình thẩm định dự án trạng thái động kết thẩm định xác sát với thực tế Vì dự án phải chịu nhiều Sv : Nguyễn Hải Dương 61 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh yếu tố mang tính khách quan chủ quan, dự án nằm môi trường đầy biến động nên có tính rủi ro cao Việc sử dụng phương pháp thẩm định VPBank nhiều hạn chế Vì vậy, NH phải có giải pháp để cải thiện chúng: Đối với phương pháp phần tích độ nhạy: NH sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy chiều mà chưa sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy hai chiều VPBank cần phải có đưa thêm phương pháp phân tích độ nhạy hai chiều Vì dự án lúc chịu tác động nhiều yếu tố biến động nhiều yếu tố có ảnh hưởng lớn tới hiệu dự án Nên sử dụng phương pháp phản ánh nhân tố lúc tác động đến dự án Mặt khác, phương pháp phân tích độ nhạy hai nhiều phức tạp nhiều phương pháp chiều Do đó, NH cần phải đào tạo, bồi dưỡng chuyên sâu cho cán thẩm định nghiệp vụ thẩm định nói chung phương pháp nói riêng Đồng thời, NH phải thường xuyên kiểm tra , theo dõi dự án thẩm định để bảo đảm tính khách quan cán thẩm định Phương pháp thẩm định dự báo: phàn tích tiêu định tính, cán thẩm định cần phải phân tích thêm tiêu định lượng Ngoài ra, NH càn phải sử dụng thêm phương pháp đại vào để tính chi tiêu tài NH tính chiết khấu thay đổi để thấy biểu tác động môi trường Thêm vào đó, NH phải sử dụng công cụ thẩm định dự án đầu tư quan trọng Đó là: phần mềm kinh tế lượng, mô hình toán mô hình xác suất,… 3.2.1.3 Nội dung thẩm định - Nội dung thẩm định dự án đầy đủ nhiều có số dự án lai bỏ qua thẩm định số nội dung Vì vậy, NH cần phải quán triệt với cán thẩm định tiến hành thẩm định theo tất khía cạnh giảm tránh trường hợp thẩm định chủ yếu khía cạnh bỏ qua khía cạnh khác - Dựa vào mục tiêu dự án để cán thẩm định đưa nội dung thẩm định cho dự án mà đánh giá cách xác Sv : Nguyễn Hải Dương 62 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh Do dự án có đặc điểm, tính chất mục tiêu khác nên trình thẩm định dự án chúng khác Vì vậy, cán thẩm định trước tiến hành thẩm định phải xem thử dự án thuộc loại hình dự án Nếu dự án có mục tiêu kinh tế cán thẩm định cần phải tập trung thẩm định khía cạnh trị trường tài Còn dự án mục tiêu vị lợi ích xã hội cán phải biết xem xét khía cạnh xã hội kỹ hơn… - Cán thẩm định phải có giải pháp hoàn thiện khía cạnh nội dung thẩm định - NH phải quán triệt quy định nhà nước công tác thẩm định để cán vào thực việc thẩm định cách khoa học, đắn Đối với khía cạnh thị trường: khía cạnh quan trọng nội dung thẩm định dự án Vì thị trường định chất lượng, khả tiêu thụ sản phẩm mục tiêu hiệu tài dự án Cho nên cán thẩm định cần phải tập trung tiến hành phân tích đánh giá khía cạnh cách kỹ lưỡng Mặt khác phải dự báo tính yếu tố rủi ro chặt chẽ để kịp thời phòng ngừa tránh trường hợp lúng túng gặp rủi ro Hiện nay, thị trường yếu tố đầu vào biến động, giá không ổn định cán thẩm định cần phải phân tích khía cạnh kỹ lường VPBank cần phải trọng nhiều trình phân tích yếu tố thị trường 3.2.1.4 Nâng cao nghiệp vụ thẩm định cán thẩm định để phục vụ yêu cầu tiếp cận công nghệ trình thẩm định Con người nhân tố quan trọng hoạt động Cho nên, NH quan tâm tới đội ngũ cán quan Đặc biệt công tác thẩm định, đội ngũ cán thẩm định yếu tố quan tâm hàng đầu VPBank Một yếu tố khiến cho công tác thẩm định dự án chưa đạt hiệu tốt số phận cán làm công tác thẩm định chưa trang bị kiến thức đầy đủ cập nhật dư án kỹ thẩm định dự án Do để công tác thẩm định tốt hơn, cán thẩm định phải thường xuyên cập nhật kiến thức mới, quy định nhà nước có liên quan đến công tác thẩm định đầu tư dự án Sv : Nguyễn Hải Dương 63 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh Để công tác thẩm định đạt hiệu tốt NH phải có đội ngũ cán có trình độ chuyên môn sâu thẩm định dự án, có đạo đức tốt nghề nghiệp Như vậy, nhiệm vụ thiếu mang tính cấp bách đẩy mạnh công tác đào tạo NH phải có số giải pháp tuyển dụng đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán thẩm định: - NH cần phải tuyển dụng cán đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp công tác thẩm định dự án Tuyển dụng cán không giỏi chuyên môn mà cần phải giỏi tin học ngoại ngữ NH nên tuyển cán thẩm định chủ chốt tốt nghiệp từ trường khối kinh tế, ngân hàng, tài Đồng thời phải biết đào tạo đội ngũ cán có khả làm việc theo nhóm tốt - NH nên tổ chức thường xuyên lớp tập huấn kiến thức trao đổi kinh nghiệp, kỹ nghề nghiệp kỹ thẩm định dự án.VPBank phải tổ chức đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán thẩm định nhiều hình thức Như đào tạo nước, gửi cán đào tạo nươc tổ chức đoàn khảo sát thực tế nước ngoại Việc đào tạo nước với hình thức là: tổ chức lớp học tập huấn nâng cao kiến thức chuyên môn, hiểu biết pháp luật, quản trị rủi ro, … lớp học công nghệ thông tin, ứng dụng kỹ thuật đại trình thẩm định Mở buổi hội thảo mời cán thẩm định giỏi NHTM khác tham gia nhằm mục đích để cán thẩm định có dịp trao đổi học hỏi kinh nghiệm phương pháp thẩm định hiệu Còn đào tạo nước hình thức gửi cán thẩm định nước học thường xuyên tổ chức đoàn khảo sát nước học hỏi kinh nghiệm NH giới Bên cạnh việc trang bị hệ thống lý thuyết đầy đủ cập nhật cần phải trọng kỹ thực hành chương trình phần mềm thẩm định dự án trực tiếp máy vi tính với dự án cụ thể Ngoài ra, NH phải có số sách đãi ngộ nhân viên như: đảm bảo trả thù lao xứng đáng cho công sức mà cán thẩm định bỏ ra, có chế độ khen thưởng kịp thời cho thành tích mà cán đạt nhằm khích lệ tinh thần nhiệt huyết họ Đồng thời phải có biện pháp xử lý cán vi Sv : Nguyễn Hải Dương 64 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh phạm lỗi nhằm làm gương cho cán khác, nhằm giúp họ thấy tầm quan trọng công tác thẩm định dự án cấp lãnh đạo phải liên tục kiểm tra, giám sát trình thẩm định để phát sai sót để kịp thời khắc phục 3.2.1.5 Giải pháp nguồn thông tin Thông tin yếu tố thiếu tiến hành thẩm định dự án đầu tư vay vốn Những thông tin cán thẩm định tiến hành thẩm định dự án cung cấp từ doanh nghiệp nên nhiều không xác lăm Do thông tin phải thông suốt NHTM để giúp cho việc cập nhật tốt Đối với số dự án vay vốn nhiều ngân hàng NH lấy thêm thông tin từ ngân hàng Hoặc dự án xin vay vốn với ý đồ xấu dễ phát Mặt khác, NH thông tin phải thông suốt phòng ban Vì dự án công tác thẩm định thực qua nhiều khâu nên giúp phong tránh thực lặp lại mà lấy thông tin thẩm định Ngoài ra, để có nguồn thông tin tốt vấn đề xử lý thông tin quan trọng Vì VPBank cần phải xây dựng không ngừng hoàn thiện phương pháp thu thập, phân tích, xử lý thông tin mạng máy tính 3.2.1.6 Về thời gian thẩm định Thường trinh thẩm định số dự án hay kéo dài nên làm ảnh hưởng lớn hiệu đầu tư Như làm nhiều hội đâu tư tăng thêm chi phí Vì vậy, NH cần phải quy định thời gian cụ thể cho công tác thẩm định loại dự án 3.2.1.7 Từng bước cải thiện nâng cao chế tổ chức công tác thẩm định dự án đầy tư vay vốn VPBank Như biết khâu tổ chức thẩm định bố trí xếp cách khoa học, gọn nhẹ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định dự án diễn dễ dàng hiệu VPBank cần phải ý thức quan trọng việc tổ chức cán thẩm định dự án đầu tư Công tác tổ chức cán khoa học, hợp lý giúp cho trình thẩm định diễn thuận lợi nhanh chóng Với lựa chọn cán thẩm định phù hợp với dự án yếu tố Sv : Nguyễn Hải Dương 65 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh quan trọng, có tác dụng lớn đến kết thẩm định dự án Vì vậy, VPBank phải có kế hoạch xếp, phân loại nhiệm vụ cho phòng ban, cán tín dụng để họ hiểu rõ lĩnh vực chuyên môn mà đảm nhận, phạm vi trách nhiệm mà họ giao Đồng thời tạo phối hợp linh hoạt, nhịp nhàng mang lại kết cao Việc phân công rõ ràng chuyên môn, quyền hạn cho phòng, cán giúp cho công tác thẩm định tiến hành cách chuyên môn hóa théo lĩnh vực đảm bảo tính xác kịp thời 3.2.1.8 Các giải pháp khác a Cần phải phát triển hoạt động Marketing ngân hàng: Trong ngân hàng hoạt động marketing lĩnh vực quan trọng Nhưng quy mô hạn chế nên hoạt động chưa phát triển rộng rãi, thực nội phòng nhỏ Do VPBank cần phải có chương trình marketing hoàn chỉnh bắt đầu, việc nghiên cứu nhu cầu người tiêu dùng thị trường hàng hóa, đối thủ cạnh tranh cần phải có sách chăm sóc khách hàng cụ thể nhằm gắn bó khách hàng đến với VPBank lâu dài Phải có sách quảng bá hình ảnh VPBank cách sâu rộng đất nước giới NH cần tích cực quảng cáo hình ảnh phương tiện thông tin đại chúng, qua hình thức tài trợ cho thể thao … b Lập quỹ hộ trợ cho công tác thẩm định dự án NH cần phải có quỹ hộ trợ cho công tác thẩm định dự án Như biết thông tin cần phải xác trình thẩm định đạt hiệu cao Để có nguồn thông tin xác dùng để thẩm định dự án cán thẩm định cần phải gặp gỡ trực tiếp với khách hàng khảo sát thực tế sở sản xuất doanh nghiệp khách hàng…Do cần phải có chi phí hộ trợ cho cán thẩm định Quá trình thẩm định ngân hàng dừng lại việc cho khách hang vay vốn mà phải kéo dài khách hàng hoàn trả hết nghĩa vụ cho ngân hàng Vì cần có quỹ hộ trợ cho công tác thẩm định Mặt khác, nguồn quỹ nguồn kinh phí để thuê chuyên gia cần thiết để đánh giá thẩm định cách xác Sv : Nguyễn Hải Dương 66 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh c Ngân hàng cần nâng cao lực quản lý Đối với công tác quản lý nhân có vai trò quan trọng đến hiệu nhiều lĩnh vực hoạt động ngân hàng Vì việc tổ chức xếp cán cần tiến hành hợp lý bảo đảm thống nhất, nhịp nhàng lĩnh vực chuyên môn tổ chức đạt mục tiêu hiệu cao Mặt khác, phân công rõ ràng quyền hạn trách nhiệm cho phòng, cán làm cho công tác thẩm định tiến hành cách chuyên môn hóa theo lĩnh vực đảm bảo tính xác, kịp thời 3.2.2 Một số kiên nghị a Kiến nghị với nhà nước bộ, ngành có liên quan Khi mà chế sách nhà nước có thay đổi có tác động lớn đến hoạt động NH hoạt động NH chịu điều chỉnh luật quy định chung, văn nhà nước Muốn hoạt động NH ngày phát triển mạnh nhà nước bộ, ngành phải có giải pháp thích hợp sau: - Cần công khai, minh bạch hệ thống luật, văn liên quan: Đối với luật đất đai: Khi doanh nghiệp kinh doanh cần phải sử dụng đất nước ta chế đất đai vấn đề phức tạp, nhiều quy trình, thủ tục thẩm định dự án cán gặp nhiều khó khăn nhiều thời gian Muốn đầu tư hiệu quả, thẩm định dự án đỡ tốn thời gian nhà nước ta phải bổ sung thêm số điều luật cần thiết quy định thời gian cho thuê đất, xác định rõ quyền lợi nghĩa vụ cho bên hợp đông thuê đất Đồng thời có quy hoạch cụ thể tổng thể đất đai đưa định giá thuê đất Luật đầu tư: nhà nước nên hoàn thiện thêm luật đầu tư để khuyến khích thêm nhiều nhà đầu tư Đặc biệt cải thiện thêm luật đầu tư nước để thu hút đầu tư nước Như có nhiều dự án đưa vào thực Quá trình thẩm định hoàn thiện - Cần tăng cường hỗ trợ thông tin Thông tin yếu tố quan trọng cho việc phát triển kinh tế NH nhà nươc Vì vậy, nhà nước khuyến khích doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ thông tin - Môi trường kinh doanh: Sv : Nguyễn Hải Dương 67 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh Môi trường kinh doanh yếu tố quan trọng trình CNH – HĐH đất nước Nếu nhà nước xây dựng môi trường kinh doanh bình đẳng, ổn định thu hút nhiều nhà đầu tư, trình CNH – HĐH nước ta dễ dàng hoàn thành sơm dự kiến Khi xây dựng môi trường kinh doanh bình đẳng, lành mạnh tạo cạnh tranh công cho doanh nghiệp Có thế, trình thẩm định cán thẩm định bớt ưu tiên cho dự án doanh nghiệp nhà nước giúp cho NH không bỏ lỡ dự án có tính khả Môi trường kinh doanh yếu tố quan trọng hàng đầu cho việc thu hút đầu tư nước Do môi trường kinh doanh mà không thuận lợi quy chế gây khó khăn cho cán thẩm định dự án b Kiến nghị với NHNN NHTM khác NHNN cần phải đưa quy định chung cho trình thẩm định để tạo điều kiện cho cán thẩm định dự án cách dễ dàng, tránh nhứng vướng mắc hiểu sai trình thẩm định Mặt khác, NHNN phải tăng cường sách để hộ trợ cho NHTM nói chung VPBank nói riêng NHNH mở khóa tập huấn, bồi dưỡng để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ, nhân viên Hàng năm, NHNN tổ chức hội nghị trao đổi kinh nghiệm toàn ngành cho cán thẩm định NHTM với Bên cạnh đó, NHNH cần phải thường xuyên tra, kiếm tra, giám sát NHTM để kịp thời phát sai sót công tác thẩm định dự án Còn NHTM nên quan hệ với để tạo điều kiện trao đổi kinh nghiệm thông tín với Sv : Nguyễn Hải Dương 68 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh KẾT LUẬN Quá trình thẩm định dự án đầu tư cho vay vốn ngân hàng có vai trò quan Nhất tình hình kinh tế lạm phát nay, việc đưa định cho vay vốn ngân hàng quan trọng Trong thời gian thực tập VPBank, em nhận thấy trình thẩm định dự án thực với quy trình thẩm định đầy đủ Nội dung thẩm định thẩm định đầy đủ khía cạnh Nhưng bên cạnh tồn số hạn chế Thông qua trình nghiên cứu, đánh giá trên, em xin đưa sô giải pháp kiến nghị với quan nhà nước, NHNN, nhằm góp phần hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư VPBank Do trình nguyên cứu nhiều hạn chế, chuyên đề tốt nghiệp em nhiều sai sót, mong nhận góp ý thấy cô giáo ban giám đốc NH để chuyên đề em hoàn thiện Sv : Nguyễn Hải Dương 69 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Trần Thanh Hải (2008), "Những vấn đề đặt lĩnh vực tài chính-ngân hàng Việt nam gia nhập WTO", Tạp chí Ngân hàng, 56(5), tr 2-8 Đào Hải Hiền (2007), "Quản trị rủi ro hoạt động - Hành trang NHTM bước vào hội nhập WTO", Tạp chí Ngân hàng, 55(23), tr 26 - 27 Phí Trọng Hiển (2007), "Hệ thống ngân hàng Việt Nam - Hội nhập phát triển bền vững", Tạp chí Ngân hàng, 55(1), tr - 12 Trần Văn Hiệu (2006), "Quan hệ tín dụng TCTD doanh nghiệp Việt nam gia nhập WTO", Tạp chí Ngân hàng, 54(17), tr 43 - 44 Nguyễn Đắc Hưng (2007), "NHTMCP nâng cao lực cạnh tranh trước yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế", Tạp chí Ngân hàng, 55(21), tr 38 - 46 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Phát triển dịch vụ bán lẻ NHTM Việt Nam, Nxb Văn hóa - Thông tin, Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2012, 2013, 2014), Báo cáo Kết kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2010, 2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014, Hà Nội 10.Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2002), Quy trình nghiệp vụ tín dụng, Hà Nội 11.Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2003), Tài liệu hướng dẫn xếp hạng tín dụng, Hà Nội 12.Lê Văn Tề (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh 13.Nguyễn Đình Tự (2007), "Các NHTM Việt Nam trước áp lực tự hóa tài chính", Tạp chí Ngân hàng, 55(9), tr 18 - 21 14.Nguyễn Đình Tự (2007), "Hoàn thiện pháp luật đáp ứng yêu cầu gia nhập WTO hệ thống ngân hàng Việt Nam", Tạp chí Ngân hàng, 55(21), tr.1115 15.Website NHNN: http://www.sbv.gov.vn/ 16.Website VPBank: http://www.vpb.com.vn/ Sv : Nguyễn Hải Dương 70 Chuyên Đề Tốt Nghiệp [...]... hành dự án sẽ theo định kỳ để đảm bảo khả năng thanh toán của dự án 2.2.2 Phương pháp thẩm định dự án VPBank áp dụng các phương pháp thẩm định sau: Phương pháp thẩm định theo trình tự Phương pháp so sánh đối chiếu Phương pháp dự báo Phương pháp phân tích độ nhạy 2.2.2.1 phương pháp thẩm định theo trình tự  phương pháp thẩm định theo trình tự là phương pháp mà cán bộ thẩm định sẽ tiến hành thẩm định dự. .. hàng biết rằng dự án có tính khả thi cao hay ko, nên cho doanh nghiệp vay vốn đầu tư không? Thẩm định khía cạnh thị trường giúp cán bộ thẩm định phân tích đánh giá được mức tiêu thụ sản phẩm trên thị trường hiện tại và tương lai - Tổng thể thị trường tiêu thụ sản phẩm của dự án: Thẩm định khía cạnh thị trường, cán bộ thẩm định cần phải thẩm định tổng thể thị trường tiêu thụ sản phẩm của dự án Đối với thị... là phần thẩm định bắt buộc và tiến hành kỹ lưỡng đối với bất kỳ dự án xin vay vốn nào Cần phải thẩm định các nội dung sau: - Thẩm định tổng mức vốn đầu tư - Thẩm định doanh thu, chi phí, giá thành và lợi nhuận - Lãi suất chiết khấu - Dòng tiền của dự án - Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tài chính - Độ nhạy * Thẩm định tổng mức vốn đầu tư: Cần phải xác định tổng mức vốn đầu tư của dự án để tránh việc... phải so sánh được nhu cầu về vốn và khả năng đảm bảo vốn cho dự án về cả số lượng và tiến độ Khi thấy khả năng đảm bảo vốn lớn hơn hoặc bằng nhu cầu về vốn thì dự án được chập nhận do đó NH nên cho vay vốn còn nếu thấy nó nhỏ hơn thì phải giảm quy mô dự án hoặc xem xét lại khía cạnh kỹ thuật để đảm bảo đồng bộ với quy mô dự án Ngoài ra, cán bộ thẩm định xem xét tỷ lệ vốn chủ sở hưu và vốn vay có đảm... thống với khách hàng và bạn hàng 2.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư 2.2.1 Quy trình thẩm định dự án đầu tư Quy trình thẩm định được soản thảo với mục đích giúp cho quá trình thẩm định cho vay được diến ra một cách thống nhất, khoa học Đồng thời thẩm định giúp VPBank hạn chế, phòng ngứa được các rủi ro trong quá trình cho vay vốn, nâng cao Sv : Nguyễn Hải Dương 20 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường... nào Dựa vào những phân tích trên là cơ sở để cán bộ thẩm định xem dự án có tính khả thi cao không để xác định cho vay vốn hay không 6 thẩm định về quy mô và giải pháp xây dựng Quy mô xây dựng và giải pháp kiến trúc phải phù hợp với quy mô dự án và cơ sở vật chất hiện có của dự án - Đánh giá sự hợp lý về quy mô xây dựng, giải pháp kiến trúc so với quy hoạch chung của địa phương nơi có công trình xây dựng... khi thực hiện dự án vốn đầu tư tăng hoặc giảm quá lớn so với dự kiến ban đầu Vì vậy xác định tổng mức vốn đầu tư sát với thực tế là cơ sở để tính toán hiệu quả tài chính và dự kiến khả năng trả nợ của dự án Tổng mức vốn đầu tư bao gồm có vốn cố định và vốn lưu động ban đầu cho quá trình sản xuất Trong phần này, cán bộ thẩm định phải xem xét và đánh giá tổng mức vốn đầu tư đã được tính toán hợp lý chưa,... T 14 ROI Như vậy dựa vào các chỉ tiêu tài chính: NPV, IRR, …đã tính ở trên cán bộ thẩm định đưa ra khẳng định xem dự án có hiệu quả không, có thể cho vay được không Xem xét chỉ tiêu NPV > 0 thì dự án hoạt động có lãi Xem xét chỉ tiêu IRR > lãi suất cho vay thì với mức lãi suất hiện tại dự án có thể vừa trả được nợ vừa có lãi Do đó dự án có hiệu quả, NH có thể cho doanh nghiệp vay vốn 35 Sv : Nguyễn... nguồn vốn hay không Nếu dự án có tỷ lệ vốn vay trên tổng vốn đầu tư mà trên 60 % thì khó có thể trả nợ Do đó NH không nên cho vay trong trường hợp này * Thẩm định doanh thu, chi phí, giá thành và lợi nhuận dự kiến Dựa vào những báo cáo tài chính, những bảng phân tích về cung cầu thị trường … mà khách hàng gửi cho NH, cán bộ thẩm định kiểm tra thẩm định sâu các nội dung sau: Tổng chi phí của dự án: gồm... Nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh Từ đó cán bộ thẩm định xác định phương án cho vay như xác định lại số tiền cho vay, lãi suất cho vay, phương thức cho vay, phương thức phát tiền vay và thời gian giải ngân Đồng thời cũng phải xác định cả phương án thu nợ như: xác định nguồn trả nợ hàng năm, thời gian cho vay, số kỳ hạn trả nợ gốc * Phân tích độ nhạy: Phân tích độ nhậy là