THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SEABANK - CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi Nhánh Hà Đông em học hỏi nhiều kinh nghiệm quý báu, áp dụng kiến thức học vào thực tế Qua khái quát chung công việc mà tương lai em làm tự đánh giá kiến thức thu hoạch suốt thời gian thực tập ngân hàng, áp dụng chúng sao, bổ sung thêm mặt yếu Trong thời gian thực tập em thấy nhiều thiếu sót, em cần phải cố gắng nữa, chịu khó học hỏi trau dồi kiến thức nhiều Bên cạnh giúp đỡ tận tình anh,chị phòng tín dụng, giúp em có hội tiếp cận trực tiếp với công việc thực tế, cho em số liệu cần thiết để hoàn thiện chuyên đề thực tập tốt nghiệp, em bảo tận tình cô giáo hướng dẫn TS Cao Ý Nhi Qua lần em xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn TS Cao Ý Nhi tập thể cán bộ,nhân viên Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi Nhánh Hà Đông giúp em hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp thời hạn Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Lữ Thị Thu Hà SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.2 Khái niệm vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 1.1.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn NHTM 1.1.2.2 Phân loại cho vay ngắn hạn NHTM 1.1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 11 1.2 Chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 15 1.2.1 Quan điểm chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 15 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 16 1.2.2.1 Đối với kinh tế xã hội 16 1.2.2.2 Đối với khách hàng 17 1.2.2.3 Đối với ngân hàng thương mại 18 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 19 1.3 Nhân tố ảnh hưởng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 21 1.3.1 Nhân tố khách quan 21 1.3.2 Nhân tố chủ quan 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SEABANK - CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 28 2.1 Tổng quan SeABank – chi nhánh Hà Đông 28 SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy SeABank - Chi nhánh Hà Đông 30 2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank - CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 31 2.2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank - CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 31 2.2.2.Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn SeABank Chi nhánh Hà Đông 32 2.2.2.1.Quy trình cho vay ngắn hạn SeABank- Chi Nhánh Hà Đông 32 2.2.2.2.Cơ cấu dư nợ ngắn hạn 34 2.2.2.3.Nợ hạn nợ xấu cho vay ngắn hạn 39 2.3.Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn SeABank - Chi nhánh Hà Đông 41 2.3.1.Những kết đạt 41 2.3.2.Những tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank - Chi Nhánh Hà Đông 44 2.3.2.1 Những tồn ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank - Chi nhánh Hà Đông 44 2.3.2.2 Những nguyên nhân gây ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank - Chi nhánh Hà Đông 47 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SEABANK - CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 60 3.1 Định hướng hoạt động SeABank - Chi Nhánh Hà Đông giai đoạn hội nhập 60 3.1.1 Chiến lược khách hàng 60 3.1.2 Chiến lược sản phẩm 61 3.1.3 Chiến lược quản lý rủi ro 61 SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank - Chi Nhánh Hà Đông 62 3.2.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn 62 3.2.2 Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay 63 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên tín dụng 66 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hoạt động cho vay ngắn hạn 68 3.2.5 Áp dụng sách khách hàng hợp lý 70 3.2.6 Đa dạng hóa hình thức cho vay ngắn hạn 72 3.3 Kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 73 3.3.1.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy 73 3.3.1.2 Hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng 73 3.3.1.3 Kiểm tra chặt chẽ hoạt động ngân hàng thương mại 74 3.3.2 Kiến nghị Ban lãnh đạo Ngân hàng SeABank 74 3.3.2.1 Nghiên cứu áp dụng linh hoạt sản phẩm cho vay, tạo điều kiện thu hút chọn lọc khách hàng 74 3.3.2.2 Chính sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán 75 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nội dung viết tắt BCTC Báo cáo tài CIC Trung tâm thông tin tín dụng DN Doanh nghiệp ĐH Đại học EMV Europay - Mastercard – Visa GTVT Giao thông vận tải HĐQT Hội đồng quản trị HĐTV Hội đồng thành viên KH Khách hàng 10 KT – XH Kinh tế - Xã hội 11 NHNN Ngân hàng Nhà nước 12 NHTM Ngân hàng thương mại 13 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 14 SXKD Sản xuất kinh doanh 15 TB Trung bình 16 TD Tín dụng 17 TĐ Thẩm định 18 TSBĐ Tài sản bảo đảm 19 TTCK Thị trường chứng khoán 20 Vay NH Vay ngắn hạn 21 SeABank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng SeABank - Chi Nhánh Hà Đông 30 Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ cho vay SeABank –Chi Nhánh Hà Đông giai đoạn 2009 - 2011 35 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế 38 Bảng 2.3: Phân loại nợ hạn nợ xấu SeABank –Chi Nhánh Hà Đông giai đoạn 2009 – 2011 39 Bảng 2.4: Số lượng nhân viên SeABank - Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2009 – 2011 47 Biểu đồ 2.1: Dư nợ ngắn hạn SeABank - Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2009 – 2011 36 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nợ hạn nợ xấu SeABank Chi Nhánh Hà Đông giai đoạn 2009 -2011 40 Biểu đồ 2.3: Trình độ học vấn nhân viên tín dụng SeABank – Chi Nhánh Hà Đông năm 2011 58 SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với xu phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam trình đổi đạt thành công định Trong trình hội nhập, cạnh tranh ngày diễn gay gắt, đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước vận hội khó khăn phải đối mặt Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển ngược lại hoạt động yếu ngân hàng ảnh hưởng xấu đến phát triển kinh tế Xác định tầm quan trọng hoạt động tín dụng vai trò ngân hàng, Chính phủ NHNN Việt Nam có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động chất lượng tín dụng toàn hệ thống NHTM Việt Nam Hòa nhịp đổi toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á - SeABank có đổi đáng khích lệ Tuy nhiên tiến trình đổi SeABank gặp nhiều khó khăn, trở ngại, đặc biệt giai đoạn vừa qua Dưới tác động suy thoái kinh tế, khủng hoảng tài toàn cầu, sách thắt chặt tín dụng, hoạt động NHTM có SeABank gặp thử thách thực như: khó khăn hoạt động huy động vốn tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu gia tăng, khó khăn kiểm soát rủi ro… đồng thời bộc lộ tồn làm chất lượng hoạt động SeABank nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh nói riêng chưa thực hiệu Nhận thức tầm quan trọng cấp thiết vấn đề trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - Chi Nhánh Hà Đông, với mong muốn hiểu sâu công SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tác tín dụng ngắn hạn, em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - Chi Nhánh Hà Đông“ Mục đích nghiên cứu Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng NHTM Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng SeABank – Chi Nhánh Hà Đông giai đoạn 2009 – 2011 Thứ ba, xác định hạn chế nguyên nhân khách quan, chủ quan, từ đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank – Chi Nhánh Hà Đông thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank – Chi Nhánh Hà Đông từ năm 2009 đến năm 2011 Phƣơng pháp nghiên cứu  Phương pháp điều tra phân tích, so sánh tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank – Chi Nhánh Hà Đông giai đoạn 2009 – 2011  Phương pháp phân tích theo nhân tố ảnh hưởng, từ tìm tồn nhằm đề xuất giải pháp, phương hướng giải SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận kết cấu làm 03 chương: Chương 1: Lý luận chung tín dụng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank – Chi Nhánh Hà Đông Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank – Chi Nhánh Hà Đông SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Trong thực tế sống, thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng hiểu theo định nghĩa sau: - Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay - Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hoàn trả hai chủ thể Như công ty công nghiệp thương mại bán hàng trả chậm cho công ty khác, trường hợp người bán chuyển giao hàng hóa cho bên mua sau thời gian định theo thỏa thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến giao dịch ngân hàng định chế tài khác với doanh nghiệp cá nhân thể hình thức cho vay, tức ngân hàng cấp tiền vay cho bên vay sau thời hạn định người vay phải toán vốn gốc lãi - Tín dụng có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 64 hay giảm; sức cạnh tranh hàng hoá nào; Có phải hạ giá bán cách không bình thường không… - Đánh giá khả toán doanh nghiệp khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không; Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có phụ thuộc vào nợ không; Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh sao; có loại tài sản nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống không… - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trường hợp khách hàng vay khả toán, từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, cán tín dụng cần thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép tăng thêm giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay không thay đổi - Đặc biệt Doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ Doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc Các thông tin phải cán tín dụng thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm bắt tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khoá tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 65 rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng b Xử lý nợ hạn Chi Nhánh Hà Đông cần tiến hành biện pháp để ngăn chặn phát sinh nợ hạn mới, với việc tích cực giải nợ hạn tồn đọng Để giảm tỷ lệ nợ hạn, không phát sinh nợ hạn mới, Ngân hàng phải tăng cường công tác thẩm định quản lý vay sau giải ngân Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý khoản nợ điều quan trọng Để nâng cao chất lượng công tác xử lý nợ hạn ta thực số giải pháp sau: Phân tích loại nợ hạn để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, sở phân loại thành nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn khả thu hồi - Nợ hạn có khả thu hồi: Nếu Chi Nhánh Hà Đông đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng triển vọng áp dụng hình thức gia hạn nợ, giãn nợ hay cho khách hàng vay thêm giúp đỡ họ khắc phục khó khăn - Nợ hạn khả thu hồi: Sau đánh giá, phân tích xem xét cách kỹ càng, Chi Nhánh Hà Đông chắn khách hàng không khả hoàn trả nợ Khi Chi Nhánh Hà Đông cần có biện pháp thu hồi tài sản chấp để thu nợ Đối với khoản nợ hạn khả thu hồi phát mại tài sản chấp biện pháp giúp thu hồi khoản vốn tín dụng cấp Tuy nhiên phát mại tài sản biện pháp cuối để Chi Nhánh Hà Đông thu hồi vốn vay việc phát mại tài sản gặp nhiều khó khăn việc SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 66 định giá tài sản, chưa có chế phù hợp việc phát mại tài sản chấp, thủ tục xử lý tài sản chấp nhiều vướng mắc nhiều thời gian 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên tín dụng Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank nói chung SeABank - Chi Nhánh Hà Đông nói riêng yếu tố quan trọng yếu tố người SeABank trình đại hóa, chuyên môn hóa không ngừng phát triển sản phẩm tín dụng để phục vụ khách hàng ngày tốt Tiến trình đổi đòi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nguồn nhân lực đảm bảo hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhạy cảm với biến động kinh tế, trị Công tác đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, nâng cao kỹ mềm cán nhân viên cần phải tiến hành thường xuyên, vừa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ vừa đảm bảo nguồn nhân lực phát triển tương lai Tổ chức lớp học nâng cao trình độ thẩm định tín dụng toàn diện dành tập trung chủ yếu cho đối tượng nhân viên tín dụng có độ tuổi từ 22-30 tuổi Hình thức tổ chức giảng dạy tập trung bao gồm lý thuyết thẩm định cho vay ngắn hạn thực hành xử lý tình đề Có nhiều phương án lựa chọn đào tạo nội bộ, sử dụng giảng viên lãnh đạo cấp cao tham gia giảng dạy thuê Có nhiều đơn vị tổ chức có chương trình đào tạo thẩm định tín dụng như: IFA – Viện quản trị tài chính, IMPACVN, Trung tâm đào tạo bồi dưỡng – Học viện ngân hàng… Nội dung chương trình đào tạo gồm: - Đối tượng đào tạo: Nhân viên tín dụng có độ tuổi từ 22- 30 tuổi có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực tín dụng ngân hàng năm Theo SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 67 thống kê tính đến thời điểm 31/12/2010 SeABank - Chi Nhánh Hà Đông có tất 25 cán tín dụng - Về nội dung đào tạo: bao gồm vấn đề quy trình cho vay, khung phân tích tín dụng; đánh giá lực tài doanh nghiệp vay, thẩm định dự án đầu tư, phân tích yếu tố tài phi tài ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng doanh nghiệp vay, nhận diện quản lý hiệu hồ sơ vay có vấn đề, nhận diện rủi ro tiềm ẩn khoản cho vay, hệ thống xếp hạng rủi ro nội bộ, phương pháp đánh giá giám sát quy trình cho vay NHTM, hướng dẫn viết báo cáo thẩm định tín dụng hoàn chỉnh, thực hành Sau hoàn thành khóa đào tạo, nhân viên tín dụng nắm quy trình phân tích tín dụng rủi ro tín dụng toàn diện nhiều khía cạnh khác quy trình cho vay, phân tích báo cáo tài chính, thẩm định dự án quản lý danh mục cho vay Nhân viên tín dụng có cách nhìn nhận tổng quát dựa đánh giá nhiều khía cạnh phi tài có ảnh hưởng đến khả vay trả nợ vay khách hàng thẩm định kế hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mô… Nhân viên tín dụng có kỹ cần thiết giúp cán tín dụng tự tin hơn, khéo léo việc tiếp xúc tư vấn khách hàng Sau hoàn thành khóa học, nhân viên tín dụng tự viết báo cáo đề xuất hoàn chỉnh cho cấp phê duyệt định cho vay Từ dần nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng nói chung khách hàng vay ngắn hạn nói riêng SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 68 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hoạt động cho vay ngắn hạn Đây nhân tố định việc có cho vay hay không dự án tín dụng Có mâu thuẫn quy trình thẩm định dự án cho vay ngân hàng kĩ càng, thủ tục phức tạp làm giảm số lượng khách hàng đến vay vốn, hoạt động cho vay lại mang lại lợi nhuận lớn dịch vụ ngân hàng thương mại Hiện NHTM cổ phần thường hạ thấp tiêu chí đánh giá chất lượng dự án vay vốn để cạnh tranh với hệ thống Ngân hàng Thương mại Nhà nước vốn có thuận lợi vốn Vì thách thức hệ thống Ngân hàng SeABank với Chi Nhánh Hà Đông Ngô Quyền Để nâng cao công tác thẩm định dự án cho vay ngắn hạn Ngân hàng SeABank - Chi Nhánh Hà Đông , sử dụng số giải pháp sau: - Nâng cao trình độ phân tích dự án tín dụng ngắn hạn đạo đức, trách nhiệm nhân viên chuyên trách thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn - Hoàn thiện hệ thống thông tin kinh tế phục vụ việc định tín dụng: Nếu ngân hàng đầy đủ thông tin xác khiến cho ngân hàng lặp phải sai lầm lựa chọn đối nghịch việc quýyết định tín dụng + Mở rộng nguồn cung cấp thông tin khách hàng: Ngoài thông tin khách hàng trực tiếp thông báo cho Chi Nhánh Hà Đông cán thẩm định phải tìm kiếm thêm thông tin khách hàng từ nguồn khác trực tiếp khảo sát sở khách hàng, thu thập thông tin từ đối tác làm ăn doanh nghiệp đó, từ ngân hàng bạn mà khách hàng SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 69 quan hệ, từ trung tâm thông tin chuyên nghiệp từ mối quan hệ cũ cán tín dụng + Xử lý phân loại thông tin theo tiêu thức khác xếp, lưu trữ cách khoa học để thuận tiện cho việc tra cứu, tìm kiếm - Xây dựng thực hệ thống tiêu đánh giá khách hàng xin cấp tín dụng ngắn hạn: Đây biện pháp xử lý thông tin khách hàng mà Chi Nhánh Hà Đông thu để xem xét việc cấp hay từ chối cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hàng Vốn chủ sở hữu Hệ số tài trợ = Tổng nguồn vốn Hệ số tài trợ lớn khả trả nợ lớn Trên lý thuyết hệ số tài trợ lớn 0,75 lý tưởng cho việc cấp tín dụng Vốn tiền + Đầu tư ngắn hạn Khả toán nhanh = Tổng nợ ngắn hạn Vốn tiền + Đầu tư ngắn hạn Khả chi trả = Tổng tài sản lưu động Đối với việc thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn hai tiêu khả toán nhanh khả chi trả khách hàng cần thiết tiêu đảm bảo khả toá n khoản nợ gốc lãi hạn khách hàng Hệ số khả toán nhanh SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 70 hợp lý lớn 0,5 Trong hệ số khả chi trả khoảng từ 0,1 đến 0,5 Ngoài tiêu tài chủ yếu Chi Nhánh Hà Đông Ngô Quyền sử dụng nói xem xét khả cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hành, Chi Nhánh Hà Đông nên sử dụng số tiêu mang tính xã hội như: lực pháp lý khách hàng, tính cách uy tín khách hàng, lực điều hành sản xuất kinh doanh khách hàng… 3.2.5 Áp dụng sách khách hàng hợp lý Trong bối cảnh mức độ cạnh tranh ngành ngân hàng ngày cao diễn nhiều hoạt động, đặc biệt hoạt động như: huy động vốn, cho vay khách hàng Lãi suất huy động, cho vay ngày linh hoạt điều chỉnh thường xuyên phù hợp với xu thị trường Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn thủ tục xét duyệt cho vay nhanh chóng, gọn nhẹ, chế độ chăm sóc tận tình lãi suất vay vốn vấn đề quan trọng Để mở rộng quy mô xây dựng ngân hàng với mục tiêu phát triển bền vững, SeABank cần phải có chiến lược khách hàng phù hợp nhằm giữ chân khách hàng tốt, uy tín Thứ nhất, SeABank cần xây dựng sách tiếp thị, sách khách hàng đắn để khách hàng cảm thấy hài lòng chất lượng dịch vụ Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trường để nắm bắt tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ đưa phương án xử lý phù hợp Cung cấp hoạt động tư vấn thức không thức, hướng dẫn cho khách hàng yếu tố thủ tục, cách đầu tư có lợi để khách hàng cảm giác thân thiện, nâng cao chất lượng mối quan hệ khác hàng ngân hàng SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 71 Thứ hai, cần tập trung vào khách hàng truyền thống khách hàng gắn bó với ngân hàng thời gian nội dung hoạt động, có trình lịch sử, tương lai, gắn liền với ngân hàng từ ngày đầu đến Đối với khách hàng có uy tín điều dễ nhận thấy thực tốt việc vay mượn, trả nợ sòng phẳng, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu có lãi Vì với đối tượng này, ngân hàng phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với ngân hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu Cần xây dựng lòng khách hàng hình ảnh ngân hàng gần gũi hỗ trợ kịp thời để sản xuất nhiều sản phẩm có chất lượng cao cho xã hội Cụ thể, SeABank cần xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng Doanh nghiệp bao gồm khách hàng có khách hàng có nhu cầu quan hệ với SeABank Cần phân loại dựa tiêu chí như: - Quy mô khách hàng - Thời gian quan hệ với SeABank - Mức độ uy tín khác hàng quan hệ - Mức độ phát sinh - Lĩnh vực hoạt động kinh doanh… Các tiêu chí hằm mục đích phân loại khách hàng, nhóm khách hàng, đồng thời có sách, chế phục vụ phù hợp cho nhóm khách hàng vấn đề như: lãi suất cho vay, thời hạn cho vay điều kiện thuận lợi nhằm hỗ trợ khách hàng tận tình đồng thời mang lại lợi ích cho ngân hàng Thứ ba, xây dựng cung cách làm việc nghiêm túc, lịch sự, thân thiện nhằm tạo tín nhiệm, yêu mếm khách hàng, đặc biệt cần áp dụng sách chấm điểm hệ thống giao dịch viên thông qua chấm điểm số lượng bút toán giao dịch giao dịch viên tháng, SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 72 quý có chế thưởng phạt rõ ràng Từ ý thức chăm sóc khách hàng giao dịch viên nâng cao, giao dịch viên phải vận động nữa, chăm sóc khách hàng nhiệt tình, động để có số lượng bút toán giao dịch nhiều, theo kế hoạch đưa Tiếp tục áp dụng chương trình khách hàng bí mật, điều tra nhân viên thông qua nhận xét, đánh giá khách hàng, nhằm tiếp tục khắc phục sai sót đồng thời tiếp thu thêm yêu cầu, mong muốn khách hàng, từ tiếp tục cải thiện, nâng cao phương thức phục vụ phù hợp Thứ tư, cần đẩy mạnh khai thác khách hàng lớn, tập trung đầu tư vào dự án xây dựng, đầu tư với sản phẩm tài trợ dự án trọn gói như: cấp bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tiền tạm ứng, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành, tài trợ vốn dự án, tài trợ xuất nhập khẩu…nhằm thu hút khách hàng lớn từ có nguồn huy động ngắn hạn dồi lợi nhuận hoạt động phục vụ doanh nghiệp 3.2.6 Đa dạng hóa hình thức cho vay ngắn hạn Nền kinh tế phát triển, nhu cầu cho vay ngắn hạn khách hàng loại hình cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại trở nên đa dạng Hiện nay, hình thức cho vay ngắn hạn, việc luân chuyển vốn tách rời với việc luân chuyển vật tư hàng hoá Vì vậy, hoạt động cho vay ngắn hạn dễ gặp rủi ro tập trung vào khách hàng Để khắc phục tình trạng SeABank - Chi Nhánh Hà Đông cần đa dạng hóa hình thức cho vay ngắn hạn Như mặt giảm thiểu rủi ro xảy đến, mặt khác đảm bảo uy tín để khuyến khích khách hàng đến với Chi nhánh Tín dụng ngắn hạn không bó hẹp với hình thức cho vay ngắn hạn mà phải mở rộng hình thức khác chiết khấu, bảo lãnh, tín dụng thuê SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 73 mua… Một hình thức tín dụng ngắn hạn mà Chi Nhánh Hà Đông cần phải đẩy mạnh loại hình chiết khấu thương phiếu Đây nghiệp vụ tín dụng rủi ro, Chi Nhánh Hà Đông có quyền truy đòi bên liên quan bồi hoàn khoản tín dụng ngắn hạn cấp 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thông tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hoàn chỉnh phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết phải bảo đảm an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng hoạt động khác ngân hàng nói chung 3.3.1.2 Hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng Cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh điều kiện đảm bảo cho khoản nguyên tắc tín dụng khách hàng vay vốn ngân hàng Quan hệ đề cập luật dân Việt Nam bên cạnh thông tư hướng dẫn số 06/TT-CP Chính phủ Nghị định 178/199/NĐCP ban hành ngày 23/12/1999 Chính phủ Mặc dù cụ thể hoá thông tin định nhiên quy chế chung Bên cạnh Luật đất đai chưa rõ ràng Hơn thủ tục chấp qua phòng công chứng phức tạp rắc rối SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 74 Trong nghiệp vụ cầm cố tài sản: Một nguyên tắc đặt khách hàng trả vốn thực theo nguyên tắc khách hàng nộp tiền đến đâu, lấy hàng đến theo tỷ lệ tương ứng Như sau lần nộp tiền, lấy hàng phải thay đổi hợp đồng ban đầu Sự thay đổi phải qua thủ tục công chứng phức tạp khách hàng trả vốn nhiều lần Một mặt khác, vấn đề phát mại tài sản chấp phức tạp liên quan đến nhiều quan, qua nhiều thủ tục Trường hợp xử lý tài sản chấp kéo dài tháng Vì để ban hành quy chế cụ thể, Ngân hàng Nhà nước cần có phối hợp chặt chẽ với nhiều quan, ban ngành để giải vấn đề tồn 3.3.1.3 Kiểm tra chặt chẽ hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cầm có biện pháp kiểm tra chặt chẽ chất lượng hoạt động ngân hàng, đặc biệt trọng đến chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng, bao gồm: Về chế sách: Ban hành hệ thống chế, quy chế, tạo hành lang pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng dự án cho vay, hạn chế đến xoá bỏ can thiệp trái pháp luật quyền định khoản vay tổ chức tín dụng, mặt khác tổ chức tín dụng phải chấp hành ngiêm túc quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm 3.3.2 Kiến nghị Ban lãnh đạo Ngân hàng SeABank 3.3.2.1 Nghiên cứu áp dụng linh hoạt sản phẩm cho vay, tạo điều kiện thu hút chọn lọc khách hàng Nâng cao vai trò nghiệp vụ Phòng phục vụ khách hàng Doanh nghiệp Phòng phục vụ khách hàng cá nhân Sự liên kết chặt chẽ SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 75 phòng Quản lý hỗ trợ tín dụng hai phòng tín dụng (phòng phục vụ khách hàng Doanh nghiệp phòng phục vụ khách hàng cá nhân) yếu tố quan trọng, mục đích để tạo hiệu cao khâu tiến hành hoạt động cho vay, từ tiếp nhận hồ sơ đến lý, tất toán Nghiên cứu phát triển sản phẩm mang tính cạnh tranh mạnh mẽ với NHTM khác tạo điều kiện thu hút khách hàng có hoạt động kinh doanh tốt 3.3.2.2 Chính sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán Một mạnh SeABank ngân hàng khác có đội ngũ nhân viên, cán trẻ, nhiệt tình, động Để phát huy mạnh đó, SeABank cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nâng cao trình độ cán bộ, đồng thời đẩy mạnh việc quản lý nguồn nhân sự, thu hút nhiều nhân giỏi từ Ngân hàng lớn để tận dụng kinh nghiệm lực Ngoài ra, sách trọng dụng nhân tài cần quan tâm Những cán tín dụng có khả làm việc hiệu quả, lực làm việc tốt cần thường xuyên bồi dưỡng, cân nhắc, tạo điều kiện đưa vào vị trí phù hợp để phát huy tối đa lực làm việc Việc làm không mục đích giúp SeABank có chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngày hoàn thiện SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 76 KẾT LUẬN Theo lộ trình mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng hội nhập quốc tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam phải bước tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng bên cung cấp lẫn bên sử dụng dịch vụ ngân hàng Khi hội nhập, thân ngân hàng hưởng nhiều hội thực tế, không khó khăn chờ đợi phía trước, như: lực cạnh tranh NHTM Việt Nam yếu, đặc biệt vốn, nhân lực, công nghệ, quản lý điều hành, sản phẩm, dịch vụ NHTM nghèo nàn, đơn điệu, rườm rà thủ tục, chất lượng dịch vụ thấp… Vì vậy, việc đưa “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á - SeABank Chi Nhánh Hà Đông“ vấn đề cấp thiết giúp nâng cao lực cạnh tranh SeABank lĩnh vực ngân hàng, góp phần tham gia vào tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam Trong trình nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp, sinh viên tập trung phân tích làm rõ điểm mạnh, điểm yếu, thành tựu đạt hạn chế hoạt động tín dụng ngắn hạn, sở đề xuất số phương hướng, giải pháp chủ yếu Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi Nhánh Hà Đông Với mong muốn chuyên đề mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, trình áp dụng giải pháp cải thiện chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn, Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi Nhánh Hà Đông xây dựng chiến lược định hướng cụ thể nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn mình, góp phần nâng cao lợi nhuận phát triển toàn hệ thống NHTMCP SeABank SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 77 Mặc dù cố gắng song chuyên đề tốt nghiệp không tránh khỏi thiếu sót, sinh viên mong nhận quan tâm, đóng góp thầy cô giáo để chuyên đề tốt nghiệp em tiếp tục hoàn thiện mang lại hiệu cao mặt lý luận thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn! SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Văn Tiến Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2003), Ngân hàng thương mại, quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (2009, 2010, 2011), Báo cáo kiểm toán, báo cáo tổng hợp, báo cáo nội bộ, Báo cáo thường niên năm 2009, 2010, 2011 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Một số vấn đề kinh tế, tiền tệ - ngân hàng năm 2009 2010 Ngân hàng nhà nước Việt nam (2009), Thông tư số 02/2009/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc quy định chi tiết thi hành việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất - kinh doanh, 03/02/2009 TS Nguyễn Thị Mỹ Dung (2008), Làm để nâng cao chất lượng loại hình tín dụng bất động sản, Tạp chí ngân hàng TS Phạm Minh Lý Lương Ánh (2008), Tín dụng ngân hàng với chuyển dịch cấu kinh tế SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 [...]... chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM Chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM được thể hiện qua nguồn vốn ngắn hạn huy động được, doanh số cho vay ngắn hạn, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cho vay ngắn hạn, hiệu quả sinh lợi cho vay ngắn hạn Cụ thể: Nguồn vốn huy động được: Để đảm bảo năng lực cạnh tranh với các ngân hàng khác về tăng trưởng dư nợ tín dụng, cũng như mở rộng thị phần ngân hàng... việc cấp vốn: Cho vay ngắn hạn gồm cho vay thế vốn và cho vay ứng vốn - Cho vay thế vốn: Việc cho vay làm thay đổi hình thái vốn của khách hàng sang tiền, như chi t khấu, bao thanh toán - Cho vay ứng vốn: Việc cho vay mang tính chất cấp thêm vốn cho khách hàng như bổ sung vốn lưu động Căn cứ vào đối tượng sử dụng vốn vay: Cho vay ngắn hạn chia thành tín dụng trực tiếp và tín dụng gián tiếp - Tín dụng... khách hàng trên toàn quốc Ngân hàng SeABank - Chi Nhánh Hà Đông có đăng ký kinh doanh số: 0113018155, do Sở kế hoạch và đầu tư Thành phố Hà Nội cấp ngày 02 tháng 9 năm 2004 Trụ sở tại số 150 Trần Phú, Hà Đông Chi Nhánh Hà Đông đi vào hoạt động từ tháng 10 năm 2004, là Chi Nhánh cấp I của Ngân hàng SeABank Tổng dư nợ tín dụng của SeABank - Chi Nhánh Hà Đông đạt hơn 1000 tỷ đồng trong đó dư nợ ngắn hạn chi m... hưởng đến chất lượng tín dụng SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 28 CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SEABANK - CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 2.1 Tổng quan về SeABank – chi nhánh Hà Đông 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Tên tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Tên tiếng Anh: Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank Tên viết tắt: SeABank Trụ... Tiền vay được phát trực tiếp cho người vay - Tín dụng gián tiếp: Tiền vay được phát đến một tổ chức trung gian, sau đó mới tới tay người vay Căn cứ vào phương thức thanh toán: Người ta chia cho vay ngắn hạn thành cho vay ngắn hạn hoàn trả một lần, cho vay ngắn hạn hoàn trả nhiều lần SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 11 1.1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn của... đề chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM, khóa luận sẽ sử dụng thuật ngữ “tín dụng ngắn hạn mang tính chất đống nghĩa với thuật ngữ cho vay ngắn hạn Theo quyết định 324/1998/QĐ-NHNN1 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 30/09/1998, có hiệu lực từ ngày 15/10/1998 thì cho vay ngắn hạn là hình thức mà tổ chức tín dụng cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho. .. ngân hàng có khả mất vốn Các ngân hàng luôn mong muốn giảm thấp tỷ lệ nợ quá hạn bởi nó làm giảm lợi nhuận của ngân hàng do phải trích dự phòng rủi ro tương ứng với thời gian quá hạn Để đánh giá chất lượng tín dụng trên cơ sở nợ quá hạn, người ta người ta thường thông qua tỷ lệ nợ quá hạn cho vay ngắn hạn gồm: Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay ngắn hạn Tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn = = Tổng dư nợ quá hạn ngắn hạn. .. trọng Hoạt động cho vay ngắn hạn của các NHTM là hình thức tốt nhất để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động hoặc sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp bởi tính linh hoạt của nó Hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM không chỉ mang đến nguồn vốn bổ sung nữa mà đã dần trở thành một nguồn vốn chủ yếu, quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Hoạt động cho vay ngắn hạn giúp cho. .. vay, lợi tức có thể có trong tương lai và tình hình trả nợ trước đây Tín dụng ngắn hạn không có đảm bảo được chia thành tín chấp, bảo lãnh bằng tín chấp của bên thứ ba Căn cứ vào đồng tiền cho vay: Cho vay ngắn hạn bao gồm cho vay bằng đồng nội tệ và cho vay bằng đồng ngoại tệ Căn cứ vào phương pháp cho vay: Cho vay ngắn hạn được chia thành tín dụng từng lần, tín dụng theo hạn mức Căn cứ vào tính chất. .. Do đó hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM ngày càng phát triển mạnh mẽ SV: Lữ Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 21.26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 12 b Vai trò của hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM đối với doanh nghiệp  Hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM giúp bổ sung vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng với tư cách là một trung gian tài chính thực hiện một ... giá chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM Chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM thể qua nguồn vốn ngắn hạn huy động được, doanh số cho vay ngắn hạn, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay ngắn hạn,... dụng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank – Chi Nhánh Hà Đông Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn. .. trò hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 1.1.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn NHTM 1.1.2.2 Phân loại cho vay ngắn hạn NHTM 1.1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 11 1.2 Chất lượng hoạt