Cho vay ngắn hạn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận ba đình

CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Cho vay ngắn hạn hoạt động kinh doanh quan trọng hoạt động tín dụng Ngân hang Thương mại Hiện nay, với phát triển lớn số lượng DN, nhu cầu tiêu dung, mua sắm hang hóa dịch vụ tổ chức cá nhân địa bàn Hà Nội mức cao, nhu cầu vay vốn ngắn hạn lớn Rất nhiều Ngân hang cố gắng cung cấp dịch vụ tốt để đáp ứng nhu cầu Xã hội Chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội chi nhánh thành lập vài năm trở lại Cũng nhiều chi nhánh Ngân hang khác, hoạt động cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm trở lại Tuy đạt nhiều kết định bên cạnh Chi nhánh có nhiều hạn chế việc triển khai dịch vụ tín dụng ngắn hạn Do vậy, việc nghiên cứu từ đưa phân tích đánh giá thực trạng đề ý kiến giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh điều cần thiết 1.2 Xác lập tuyên bố vấn đề đề tài Đề có nhìn tổng quát toàn hoạt động tín dụng Chi nhánh năm qua, từ đề giải pháp cải thiện nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội năm tới, em định lựa chọn đề tài: “Cho vay ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội.” 1.3 Các mục tiêu nghiên cứu Trong khuôn khổ mình, chuyên đề tập trung nghiên cứu nhằm đạt mục tiêu sau: - Đánh giá khách quan tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội nhân tố có ảnh hưởng - Tìm hạn chế chi nhánh nguyên nhân gây hạn chế - Đưa giải pháp ý kiến đề xuất lên Chi nhánh Ngân Hàng trung ương Nhà nước nhắm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn 1.4 Phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội Phạm vi thời gian: từ năm 2007 đến 1.5 Một số khái niệm lý thuyết NHTM hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 1.5.1 Ngân hang thương mại kinh tế thị trường 1.5.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hang loại hình tổ chức tài cun cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt dịch vụ tín dụng, toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh nảo kinh tế Ở VN, theo điều 21 luật tổ chức tín dụng, NHTM định nghĩa sau: “NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hang hoạt động khác có lien quan” Luật Ngân hang nhà nước đưa đinh nghĩa: “hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hang với nội dung thướng xuyên nhận tiền gửi sử dụng sô tiền để cấp tín dụng thực việc cung ứng dịch vụ toán” 1.5.1.2 Vai trò NHTM kinh tế Thứ nhất, NHTM trung gian tài chính, thực vai trò điều chuyển khoản tiền nhàn rỗi chủ yếu từ hộ gia đình tổ chức thành vốn tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần kinh tế khác để đầu tư vào nhà cửa thiết bị tài sản khác Các khoản tín dụng động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế quốc gia phát triển Đây vai trò truyền thống quan trọng NHTM Thứ hai, NHTM giữ vai trò trung gian toán, thay mặt khách hang thực hoạt động toán giao dịch mua bán hang hóa dịch vụ họ Khi làm trung gian toán, NHTM tạo cung cụ lưu thong quản lý công cụ (sec, giấy chuyển ngân, thẻ toán…) để tiết kiệm cho XH chi phí lưu thong, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy trình lưu thong hang hóa Thứ ba, NHTM giữ vai trò người bảo lãnh, cam kết trả nợ cho khách hang khách hang khả hay không đủ khả toán Thứ tư, NHTM giữ vai trò đại lý, thay mặt khách hang quản lý bảo vệ tài sản họ, phát hành hay chuộc lạị chứng khoán Thứ năm, NHTM người thực sách kinh tế phủ, góp ph điều tiết tăng trưởng kinh tế thực mục tiêu XH NHTM chủ thể chịu tác động trực tiếp công cụ điều tiết vĩ mô lãi suất, dự trữ bắt buộc, thị trường mở NHTW Đồng thời Ngân hang cầu nối việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến kinh tế Thứ sáu, NHTM cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia thong qua phương thức toán thương mại quốc tế, lưu chuyển dòng đầu tư quốc gia… 1.5.1.3 Hệ thống tổ chức NHTM: Tùy theo quy mô hoạt đong, hình thức sở hữu chiến lược hoạt động, ngân hang có mô hình tổ chức riêng Các ngân hang lớn thường có nhiều chi nhanh, sở hữu nhiều công ty con, hoạt động nhiều lĩnh vực Trong đó, Ngân hang nhỏ thường có ít, chí chi nhánh, hoạt động phạm vi địa phương, nghiệp vụ kinh doanh đa dạng Hệ thống tổ chức Ngân Hàng lớn sau: Chi nhánh phụ thuộc Chi nhánh cấp quỹ tiết kiệm Phòng giao dịch Công ty trực thuộc Đơn vị xí nghiệp Văn phòng đại diện Chi nhánh cấp Sở giao dịch 1.5.1.4 Tài sản ngân hang Tài sản có ngân hang gồm:  tiền mặt số dư có ngân hang trung ương tiền mặt gồm lượng giấy bạc ngân hang, tiền kim loại giữ hội sở chi nhánh để đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hang Lượng tiền mặt dự trữ trheo tỷ lệ bắt buộc NHTW để trì khả khoản cho ngân hang công cụ để thực sách tiền tệ NHTW  Séc nhờ thu Là tờ séc trả vào ngân hang để rút tiền ngân hang hay chi nhánh ngân hang khác đựoc toán bù trừ khoảng thời gian định Các từo séc toán bù trừ tài sản có bảng tổng kế tài sản ngân hang thể trái quyền Ngân hang Ngân hang khác khoản trình nhờ thu  Cho vay không kỳ hạn ngắn hạn Tài sản bảo gồm chủ yếu vốn cho nhà chiết khấu vay, bảo đảm tín phiếu kho bạc, hối phiếu thương mại hay chứng khoán chưa đến hạn Chúng cho vay dạng không kỳ hạ, tức rút tiền lập tứcbất kỳ lúc hay có thời gian tối thiều 15 ngày Lãi suất thu từ khoản cho vay thường thay đổi tuỳ thuộc vào thời hạn vay mức độ sãn có nguồn vốn thị trường Sau tiền mặt, tài sản khả dụng Ngân hang, rút ngân hang thiếu vốn  Tín phiếu kho bạc đầu tư vào tín phiếu kho bạc cách đầu tư ngắn hạn an toàn cho phận tài sản ngân hang cung thu lãi suất hợp lý Tín phiếu kho bạc cho phép quay vòng vốn nhanh mua bán lúc thị trường chiết  Các loại phiếu khác Đó hối phiếu ngân hang, hối phiếu thương mại hay tín phiếu quyền địa phương mà ngân hang chiết cho khách hang mua thị trường để giữ tài sản có đáo hạn Trong đó, hối phiếu ngân hang hối phiếu chấp nhận bới ngân hang tuỳ thuộc vào chất lượng ngân hang chấp nhận Hối phiếu thương mại loại doanh nghiệp chấp nhận Tín phiếu quyền địa phương phát hanhf bời quyền địa phương để trang trải chi tiêu ngắn hạn  Các khoản cho vay thị trường.; Bên cạnh việc cho vay chủ yếu thị trường chiết khẩu, Ngân hang thực cho vạy khoản khác thị trường tiền tệ thứ cấp thị trường lien ngân hang, thị trường quyền địa phương thị trường lien công ty Các khảon vay nầy hầu hết có thời hạn ngắn trung hạn (< năm)  chứng tiền gửi Ngân hang giữ chứng tiền gửi khách hang ngân hang khác khoản đầu tư xếp vào tài sản có bảng tổng kết tài sản Ngân hang Lãi suất chứng tiền gửi thay đổi tuỳ theo thời gian lại đến ngày đáo hạn ĐỐi với loại gần đến hạn toán lãi suất gần với lãi suất bản, loại có thời hạn dài lãi suất cao  Tiền gửi đặc biệt Là tiền mà ngân hang yêu cầu giữ taij NHTW Lãi suất trả cho lkhoản tiền gửi tính theo lãi suất tín phiếu kho bạc  Các khoản đầu tư (trừ đầu tư thương mại) Phần khoản đầu tư chứng khoán (doanh nghiệp hay phủ)và loại giấy tờ có giá khác theo danh mục đầu tư nhằm thu lại khoản thu nhập hạn chế rủi ro Lãi suất thường cao lãi suất đặc biệt loại chứng khoán có độ rủi ro cao, hay thời gian đáo hạn trung bình Hầu hết chứng khoán đầu tư để mua bán sở giao dịch  Cho vay khách hang Đây phần tài sản lớn bảng kết cấu tài sản Ngân hang Nó bao gồm tất khoản mà ngân hang cho khách hang vay theo dạng chấp tín chấp Đây tài sản biểu chức ngân hang ; cho vay lượng vốn dư thừa từ khoản tiền gửi Ngân hang Các khoản vay xếp vào mục tài sản lưu động bảng tổng kết tài sản ngân hang Tuy nhiên, chúng lại tài sản cps tính khả dụng Lãi suất khoản vay biểu cho khả dụng mức độ rủi ro chúng Các tỷ lệ lãi duất (trừ khoản cho công ty lớn vay gắn với lãi suất thị truờng tiền tệ) thường dựa lãi suất Ngân hang Các công ty lớn thường vay với lãi suất nhỏ so với DN nhở vừa hay vay khách hang cá nhân, tuỳ thuôc vào mức độ rủi ro hay mức độ ưu tiên (tuy nhiên điều khác tác động sách phủ) Hầu hếy lãi suất cho vay tính số dư hang ngày tài khoản đặc biệt tài khoản cho vay cá nhân Lãi tính khoản vay gốc thời gian vay Các khoản vay trả dần theo định kỳ làm giảm số vốn gốc  đầu tư vào công ty công ty lien kết Đó khoản đầu tư vào công ty con, công ty lien kết đầu tư thương mại mà Ngân hang thực nhằm đa dạng hoá hoạt động Các công ty công ty bị kiểm soát boỉư ngân hang mẹ công ty tài chính, ngân hang đầu tư, công ty chứng khoán… Các công ty lien kết công ty mà Ngân hang không kiểm soát mà nắm giữ dài hạn khoảng 20% vốn cổ phần trở lên có tham gia quản lý.b Đầu tư thương mại khoản đầu tư vào công ty với mức 20% vốn cổ phần Tài sản nợ Ngân hang  vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu vốn riêng NHTM, bao gồm vốn ban đầu số vốn gia tăng với phát triển NHTM Đây nguồn vốn chiếm tỷ lệ nhỏ Ngân hang (5 – 10%) có tính ổn định cao bổ sung Đây nhân tố quan trọng định đến quy mô hoạt động Ngân hang xác định tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh Ngân hang Cấu thành vốn chủ sở hữu gồm có: - Vốn cổ phần phát hành Đây vốn cổ phần Ngân hang, phần lớn cổ đông ngân hang nắm giữ gồm cá nhân, nhà đầu tư công ty khác nắm giữ (phụ thuộc vào việc quy định vốn điều lệ tối thiểu phủ) Hầu hết cổ phiếu mà cổ đông nắm giữ cổ phiếu thường, cổ phiếu ưu đãi cổ phiếu chuyển dổi Vốn cổ phần bao gồm vốn ban đầu vốn bổ sung phát hành them cổ phiếu trình hoạt động Ngân hang - Dự trữ: Hai loại dự trữ dự trữ vốn dự trữ thu nhập.dự trữ vốn: Giá phát hành cổ phiếu thị trường cao so với giá trị thưc cổ phiếu đó, lương thặng dư đưa vào khoản tăng lên giá cổ phần.dự trữ thu nhập: khoản lợi nhuận thu qua năm mà không chi trả cho cổ đông (thu nhập giữ lại) để dành nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư mở rộng quy mô hay công nghệ cung cấp dịch vụ  Vốn phi tiền gửi Vốn phi tiền gửi Ngân hang gồm có: - Vốn vay Ngân hang nhà nước: hình thức cho vay chủ yếu Ngân hang nhà nước tái chiết tái cấp vốn NHTM cung cấp dịch vụ tái chiết giấy tờ có giá Sauk hi chiết tái chiết khẩu, giấy tờ có giá trở thành tài sản NHTM có nhu cầu vốn, NHTM sử dụng giấy tờ có giá đem tái chiết khấu NHTW Ngoài ra, NHTM cầm cố tái cầm cố thương phiếu NHTW NHTW có hình thứu cho vay toán NHTM Khi Ngân hang tham gia hệ thong toán bù trừ, Ngân hang thiếu vốn toán NHNN cho vay để đảm bảo phiên giao dịch toán bù trừ hoàn tất Hai phương thức mà NHTW áp dụng cho vay qua đêm (Overnight)và cho vay thấu chi (overdraft) - Vay tổ chức tín dụng khác: Việc vay ngân hang lien hệ trức tiếp với tôr chức tín dụng Hai hình thức cho vay chủ yếu vay có tài sản đảm bảo vay tài sản đảm bảo - Vay thị trường tài chính: Thứ nhất, để vay vốn ngắn hạn, NHTM phát hành giấy tờ có giá với thời hạn ngắn 12 tháng : kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác Thứ hai, để vay vốn trung dài hạn, NHTM tiến hành phát hành trái phiếu - Các vốn phi tiền gửi khác: tiền toán, khoản treo chờ xử lý tiền uỷ thác  Vốn tiền gửi: Vốn tiền gửi tài sản tiền tổ chức cá nhân mà Ngân hang tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Đầy khoản mục lớn tài sản nợ bảng tổng kết tài sản Ngân hang Do nguồn vốn chiêm tỷ trọng lớn lên toàn hoạt động Ngân hang dựa nguồn vốn Tuy nhiên nguồn vốn ổn định, khách hang rút tiền lúc mà với rang buộn lãi trả cho khách hang thấp so với lãi cam kết trước Các hình thức huy động vốn tiền gửi có: - tiền gửi toán: Đây khảon tiền gửi thường có lãi suất thấp không Tuy nhiên khách hang sử dụng sô dịch vụ kèm theo như: thánh toán séc tiền mặt, séc bào chi, cho vay thấu chi… với mức phí thấp nhiều giá trị gia tăng Tuy nhiên số dư loại tiền gửi thường không ổn định - tiền gửi có kỳ hạn cuả tổ chức, cá nhân: - tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi ngân hang khác 1.5.2 Một số vấn đề lãi suất lãi suất Ngân Hàng 1.5.2.1 Ý nghĩa vai trò lãi suất Lãi suất biểu giá khoản tiền mà người cho vay đòi hỏi tạm thời trao quyền sử dụng khoản tiền cho người khác Theo đó, người vay coi lãi suất khoản chi phí phải trả cho nhu cầu sử dụng tạm thời khoản tiền người khác Vì giá loại hang hoá khác, lãi suất xác định chủ yếu theo cung cầu Các doanh nghiệp thường quan tâm đến lãi suất cho vay Ngân hang, bời biểu cho khoản chi phí nguồn vốn sử dụng họ  Lãi suất thực lãi suất danh nghĩa Lãi suất danh nghĩa lãi suất công bố khoản vay khoản đầu tư Lãi suất thực tế (lãi suất hiệu ) lãi suất mà khách hàng thực thu từ khoản đầu tư phải trả cho khoản vay sau tinh đến tác động lãi suất ghép Lãi suất danh nghãi gắn liền với phương pháp tính lãi đơn giản, lãi suất danh nghĩa tính theo phương pháp tính lãi ghép  Lãi suất cố định lãi suất thả Đa số lãi suât mà ngân hang trả cho người gửi tiền tính cho người vay lãi suất thả ĐÓ mức lãi suâtc so thể thay đổi lên xuống theo thời gian mà không báo trước Lãi suất cố định thường áp dụng cho khoản tiền gửi dài hạn khoản vay cá nhân Lãi suất cố định có ưu điểm người gửi tiền người vay biết trước số tiền lãi trả phải trả Tuy nhiên nhược điểm khiến cho khách hang ngân hang bị trói chặt mức lãi suất Do đó, người guỉư tiền vào ngân hang theo mức lái suất cố định mức lãi suất chung thấp chịu thiệy thòi mức lãi suất chung tăng điều ngược lại lại xảy với người vay 1.5.2.2 Lãi suất Ngân hang  Lãi suất Đây lãi suất quan trọng đa số khách hang vay vốn Đa số trường hợp vay thấu chi đề phải gắn với lãi suất Lãi suất lãi suất mà ngân hang phải tính cho người vay đảm bảo thu hút nguồn tiền gửi có hiệu Lãi suất thường dễ thay đổi theo sát với lãi suất thị trường tìên tệ Nếu lãi suất ngân hang thấp lãi suất thị trường tiền tệ khách hang vay vốn Ngân hàn sau đem số vốn cho vay thị trường tiền tệ để kiếm chênh lệch Đa số khách hang phải vay vốn với mức lãi suất cao lãi suất Chênh lệnh đựoc coi khoản phí Mức phí phụ thuộc nhiều vào mức độ rủi ro theo quan điểm Ngân hang, bên cạnh số tiền thời hạn vốn vay với đảm bảo cho khoản vay Lãi đựoc tính theo khối lượng vốn vay sở hang ngày thường trả lãi theo quý, nửa năm  Lãi suất tiền gửi Là lãi suất tính tài khoản tiền gửi niêm yết tất chi nhánh Ngân hang Lãi suất không trực tiếp gắn với lãi suất bản, thay đổi theo chiều hiường lãi suất Lãi suất tiền gửi thường thấp lãi suất tìư – 5% Do đó, chênh lệch lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay phần lãi mà Ngân hang hưởng  Lãi suất cho vay cá nhân Lãi suất cho vay cá nhân tình khoản vay cá nhân thường cố định thời gian vay Lãi suất phần trăm năm tính cho khoản vay cá nhân, thời điểm, thường cao cách đáng kể so với khoản vay thấu chi đạt tới lãi suất công ty mua trả góp  Lãi suất cho vay mua nhà Là lãi suất ngân hang tính cho khoản vay mua nhà, lãi suất điều chỉnh theo mức lãi suât chung Tuy nhiên, ngân hang cố gắng cho lãi suất tránh bị thay đổi thường xuyên đa số mức lãi suất khác Lãi suất tính sát so với lãi suất hội tiết kiệm nhà lập hội tiết kiệm nhà người cạnh tranh chủ yếu với Ngân hang thị truờng  Lãi suất cho vay lien Ngân hang Là lãi suất mà ngân hang áp dụng cho vay Các khoàn tiền vay thường lớn nên coi “bán buôn” đó, lãi suất khoản tiền vay thường thấp so với khoản vay cho tổ chức, cá nhân Lãi suất thị trường lien ngân hang xác định cân cung cầu vốn 1.5.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất - Cung cầu vốn vay: tăng cung, cầu nhiều thay đổi khiến cho lãi suất giảm ngược lại - Mức độ rủi ro: Có hai nhân tố cấu thành mức lãi suất Thứ , phần tiền trả cho người cho vay trao lại quyền sử dụng khoản vốn cho người khác Thứ hai phần tiền trang trải yếu tố rủi ro trường hợp vốn không hoàn trả Khi cho vay, rủi ro phải lo lắng lãi suất trường hợp lãi suất ròng (lãi suất chứng khoán phủ) Mức độ rủi ro lớn lãi suất cao - Số lượng thời hạn vốn vay: Số luợng thời hạn vốn vay phản ánh lãi suất DO đó, Ngân hang tính cho người vay mức lãi suất cao cho lượng vốn vay vượt mức định Hay người gửi tiền nhận mức lãi suất hấp dẫn với số vốn lớn thời hạn guỉư dài - Yếu tố lạm phát: Trong thời gia mà tỷ lệ lạm phát cao người cho vay thường muốn mứuc lãi suất cap để bù đắp cho phần giá trị cỷa số vốn gốc họ Do đo, lạm phát mức cao lãu suất chắn cao tương ứng 1.5.3 Hoạt động cho vay Ngân Hàng thương mại 1.5.3.1 Khái niệm phân loại hoạt động cho vay Ngân Hàng Hoạt động cho vay NHTM hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hang khoản tiền để sử dụng vào mục đích định thời gian đinh theo thoả thuận hai bên với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Hoạt động cho vay NHTM phân loại sau:  Dựa vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn loại cho vay có thời hạn 12 tháng Mục đích loại cho vay nhằm tài trọư chp việc đầu tư vào tài sản ngắn hạn DN đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm, nhằm mục đích tài trợ việc đầu tư vào dự án dài hạn  Dựa vào tính chất đảm bảo tiền vay Môi trường kinh tế có tác động lớn đến hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh Cụ thể, kinh tế Việt Nam rơi vào tình trạng lạm phát trầm trọng năm 2008 (22%) tăng trưởng nóng hoạt động tín dụng, giá VND cho Chi nhánh phải thắt chặt tín dụng Cụ thể, thấy dư nợ năm 2008 giảm manh từ 102.1 năm 2007 42.6 tỷ đồng, năm 2009 giảm thấp với 30.9 tỷ đồng Bên canh đó, lạm phát tăng cao khiến cho lãi suất huy động vốn tăng mạnh mẽ điều ảnh hưởng lớn đến lãi suất cho vay Chi nhánh, đặc biệt lãi suất cho vay ngắn hạn Khi lãi suất cho vay VND tăng cao tạo chênh lệch lớn so với lãi suất cho vay ngoại tệ vàng, nên thấy nhu cầu vay vốn ngoại tệ vàng tăng mạnh Như bảng cho thấy đến năm 2010,doanh số cho vay ngắn hạn ngoại tệ vàng Chi nhánh gấp đôi so với doanh số cho vay nội tệ  Các biện pháp sách kinh tế Nhà nước Là chi nhánh trực thuộc Ngân hang có chủ sở hữu Nhà nước, nên điều hiển nhiên hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh chịu ảnh hưởng lớn từ định biện pháp sách kinh tế từ phía phủ Các công cụ kinh tế Chính phủ sử dụng để điều tiết kinh tế vĩ mô gồm có lãi suất, tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc… với sách khuyến khích hoạt động kinh tế ngành nghề có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh chi nhánh Cụ thể quy định mức trần lãi suất, tỷ giá khiến cho Ngân hang Chi nhánh cần phải có điều chỉnh cần thiết hay sách hỗ trợ lãi suất ngành nghề cần khuyến khích phát triển … Điều tác động trực tiếp tới doanh số, lãi suất thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh  Môi trường cạnh tranh Có vị trí tạo quận trung tâm Thành phố, nơi có nhiều chi nhánh Ngân hang khác, nên cạnh tranh điều tránh khỏi Có nhiều thời điểm, ngân hang lien tục chạy đua lãi suất đồng nội tệ ngoại tệ, chi nhánh trực thuộc Ngân hang quốc doanh, lãi suất huy động chi nhánh thấp so với Ngân hang dân doanh khác khiến cho lượng vốn rút khỏi chi nhanh lớn, đặc biệt vào hai năm 2009 2010 lượng dư có nguồn vốn huy động giảm mạnh Dù việc giữ cho lãi suất cho vay ngắn hạn chi nhánh thấp việc huy động vốn khó khăn nên Chi nhánh khó mở rộng hoạt động cho vay Bên cạnh đó, Ngân hang lien tục đưa sách khuyến mại, dịch vụ chăm sóc khách hang tốt đê thu hút khách hang, điều khiến cho Chi nhánh phải có nhiều biện pháp để tăng uy tín thu hút khách hang nhiều  Khách hang Khách hang đối tác quan trọng Chi nhánh đặc biệt hợp đồng cho vay ngắn hạn Việc trì khách hang truyền thống, khách hang lớn, có uy tín đem lại cho Chi nhánh nhanh chóng việc giải ngân đảm bảo việc thu hồi nợ khoản vay Để trì quan hệ tốt đẹp với khách hang này, Chi nhánh có sách ưu đãi lãi suất, với dịch vụ chăm sóc tốt Điều làm giảm chi phí quản lý chi phí dự phòng rủi ro chi nhánh Tuy nhiên, đối tượng khách hang chi nhánh bị giới hạn, lãi cho vay thu chưa nhiều Việc mở rộng đối tượng khách hang làm tăng chi phí tín dụng đem lại mức lãi hấp dẫn cho chi nhánh từ đa dạng lãi suất 2.2.5.2 Nhân tố bên  Mục tiêu, chiến lược phát triển Chi nhánh Là chi nhánh Ngân hang thương mại lớn nước, Chi nhánh bám sát mục tiêu, định hướng phát triển Ngân hang cấp trên, đề biện pháp quản lý kinh doanh hiệu sát với tình hình thực tế Nhiệm vu xuyên suốt Chi nhánh tạo tăng trưởng nguồn vốn, tạo nguồn lực tài phục vụ cho tăng trưởng tín dụng cung cấp dịch vụ Ngân hang Từ đó, chi nhánh bước mở rộng, đa dạng hóa nghiệp vụ Ngân hang, đa dạng hóa đối tượng khách hang, phương thức cho vay nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp Mục tiêu phát triển năm năm tới chi nhánh đạt mục tiêu tăng trưởng vốn huy động bình quân 12%/năm, trì cấu nguồn tiền gửi dân cư 20 – 23%, tiền gửi không kỳ hạn 15% / năm, theo đó, tăng trưởng tín dụng tăng trưởng bình quân 15%/năm, giảm dần tỷ cho vay ngắn hạn Điều cho thấy, doanh số cho vay ngắn hạn Chi nhánh năm tới tăng không chiếm tỷ trọng cao tại, lãi suất cho vay ưu đãi hơn, quy trình cho vay dần đơn giản hóa, mở rộng đối tượng khách hang… nhằm đạt mục tiêu đề chi nhánh  Chính sách tín dụng Ngân hang Mọi hoạt động tín dụng đặc biệt hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh phải thực theo sách tín dụng mà hội sở NHNo PTNT quy định Các sách chủ yếu xoay quay việc phân loại khách hang, quy trình tín dụng, quy trình thẩm định, quản lý thu hồi nợ, đối tượng khách hang cần ưu tiên theo thời kỳ, mức lãi suất cho vay, chiết khấu, cam kết bảo lãnh… Xác định việc thành lập chi nhánh địa bàn có cạnh tranh gay gắt, chi nhánh xây dựng định hướng cho công tác tín dụng An toàn - hiệu - thận trọng cho vay, nắm tình hình kinh doanh khách hang, tư vấn, giúp đỡ đơn vị tháo gỡ khó khăn, đồng thời cương với khách hang có thái độ bất hợp tác quan hệ tín dụng Đây điều mà cán tín dụng Chi nhánh phải thực hiện, đó, ảnh hưởng lớn đến lãi suất, doanh số cho vay doanh số thu hồi nợ Chi nhánh  Quy mô cấu kỳ hạn nguồn vốn Ngân hang Hoạt động tín dụng Chi nhánh phải đảm bảo nguyên tác đảm bảo cân đối tài sản vốn, tạo an toàn cho khả toán Chi nhánh Tuy nhiên với cấu nguồn vốn đa dạng việc tính toán lượng cho vay, lãi suất… để vừa đảm bảo việc kinh doanh có lãi, vừa tạo an toàn cho nguồn vốn điều quan trọng Có thể thấy cấu vốn huy động Chi nhánh, nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao Tuy nhiên không ổn định gây khó khăn định việc tình toán cho hoạt động tín dụng Trong đó, lượng tiền gửi có kỳ hạn hang năm ít, có năm không đáng kể Điều khiến cho doanh số cho vay ngắn hạn năm Chi nhánh chưa cao so với nguồn vốn huy động Vì vây, việc tăng khoản tiền gửi có kỳ hạn, thu hút nhiều tiền gửi tiết kiệm tư phía dân cư nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho hoạt động kinh doanh dịch vụ điều cần thiết  Công tác thẩm định tín dụng Trong hoạt động tín dụng, công tác thẩm định hồ sơ, kế hoạch kinh doanh khách hang điều có tính định đến chất lượng khoản vay Công tác thẩm định tín dụng Chi nhánh thực chặt chẽ, với việc khảo sát thực tế sản xuất kinh doanh khách hang Việc định cho vay thực sau trình phân tích kỹ lưỡng khả sản xuất kinh doanh quản lý, tình hình tài chính, thị trường tiêu thụ sản phẩm, kế hoạch kinh doanh, khả trả nợ tài sản đảm bảo khách hang Khâu thực tốt tạo hiệu cao cho khoản vay biểu qua số nợ hạn hang năm nhỏ  Công tác quản lý giám sát xử lý tình tín dụng Các khoản vay cán tín dụng giám sát quản lý chặt chẽ Các báo cáo tài hang tháng, hang quý xem xét kỹ lưỡng Bên cạnh đó, cán tín dụng thường xuyên đến xem trạng sản xuất kinh doanh khách hang đưa ý kiến tư vấn cần thiết Các khoản nợ đếu phân loại rõ rang theo nhóm nợ để dễ cho việc quản lý xử lý nợ hạn Hầu hết khách hang chi nhánh khách hang có uy tín, đó, cán chi nhánh nhiều vất vả việc theo dõi quản lý nợ, chi phí cho hoạt động cho vay ngắn hạn không lớn Các khoản nợ xấu chi nhánh giải linh động, tạo thuận lợi cho khách hang vừa tạo uy tín cho Chi nhánh Tỷ lệ doanh số thu nợ doanh số cho vay hang năm cao, cho thấy việc quản lý thu hồi nợ hang năm chi nhánh tốt  Chất lượng đội ngũ nhân Ngân hang Chi nhánh có đội ngũ cán tín dụng có trình độ cao nhiều năm kinh nghiệm Đây yếu tố định đến chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh Các hoạt động thẩm định hồ sơ vay, giải ngân, theo dõi giám sát xử lý tình khoản vay thực hiệu cao Do đó, doanh số thu hồi nợ cao, tỷ lệ nợ xấu thấp nhờ chủ yếu vào yếu tố Tuy nhiện, số lượng cán chi nhánh (5 người) nên việc mở rộng doanh số cho vay quản lý khoản vay gặp nhiều khó khăn  Hệ thống thong tin Cũng chi nhánh hay Ngân hang khác, thong tin yếu tố đầu vào quan trọng cho hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh Các thong tin vốn huy động , thong tin khách hang, tiến độ trả nợ, tất hồ sơ, tài liệu, báo cáo khoản vay lưu trữ khai thác chi nhánh nhờ hệ thống thong tin đại Lượng thong tin lớn, tin cậy, nhanh chóng, dễ dàng việc nghiên cứu… phục vụ tốt cho công tác thẩm định, quản lý giám sát khoản vay việc định hợp lý người lãnh đạo góp phần không nhỏ vào việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Chi nhánh thời gian qua CHƢƠNG III: CÁC KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NN & PTNT CHI NHÁNH QUẬN BA ĐÌNH 3.1 Các kết luận phát vấn đề nghiên cứu Co thể thấy cho vay ngắn hạn hoạt động hoạt động tín dụng nói chung Chi nhánh Do vậy, việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh đóng góp lớn vào việc nâng cao hiệu kinh doanh nói chung Chi nhánh Qua trinh nghiên cứu, đưa kết luận ưu điểm hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh sau: 3.1.1 Ưu điểm Co thể thấy ưu điểm lớn mà Chi nhánh có trì tỷ lệ nợ hạn hang năm mức thấp, đa số nợ dư hang năm nợ đạt tiêu chuẩn Điều có nhờ việc phân loại cấu cho vay ngắn hạn cụ thể khoa học theo phương thức cho vay, hình thức hữu Khách hang, lĩnh vực ngành nghề, theo tiêu chuẩn nợ… với việc quản lý hiệu khoản cho vay đội ngũ cán tin dụng Chi nhánh Mỗi cán tín dụng chi nhánh phụ trách việc quản lý khách hang mình, khoản tín dụng giải ngân gắn với trách nhiệm người cán Do đó, việc quản lý khoản vay thực chặt chẽ Bên cạnh đó, việc xem xét hồ sơ tín dụng, thẩm định kế hoạch sản xuất, đánh giá dư nợ, định cho vay lại phải thông qua việc họp bàn đội ngũ cán tín dụng giám đốc chi nhánh Điều khiến cho khả phân tich, ý kiến kinh nghiệm cá nhân phát huy hiệu Từ đó, khoản vay đảm bảo chất lượng tốt cho chi nhánh khách hang Thứ hai Chi nhánh trì quan hệ tín dụng với khách hang có uy tín lớn Điều làm giảm chi phí lien quan đến hoạt động quản lý, giám sát khoản vay, giảm thiểu rủi ro đạo đức, giảm lượng dư nợ hạn mà đem lại nguồn thu ổn định hang năm cho Chi nhánh thong qua việc cho vay ngắn hạn khách hang Sự an toàn sản xuất kinh doanh, với uy tín lớn khách hang truyền thong tạo lợi lớn cho chi nhánh Nhưng bên cạnh tạo thử thách lớn cho Chi nhánh việc trì mối quan hệ tốt đẹp Thứ ba, hoạt động cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn đem lại khả toán tốt cho Chi nhánh mà lượng tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ lớn tổng vốn huy động Đây phù hợp xét quy mô chi nhánh cấp Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn giúp chi nhánh quay vòng vốn nhanh lãi suất dễ dàng điều chỉnh cho phù hợp với tình hình Các khoản cho vay quản lý tốt, doanh số thu nợ cao khiên cho dư nợ ngắn hạn hang năm không lớn so với dư có vốn huy động, tạo an toàn lớn cho chi nhánh 3.1.2 Hạn chế Bên cạnh ưu điểm đạt được, hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh có nhiều hạn chế sau: Thứ nhất, Doanh số cho vay ngắn hạn hang năm thấp, chưa tương xứng với lượng vốn huy động hang năm Điều thể rõ hai bảng số liệu số Bên cạnh đó, lãi thu từ cho vay ngắn hạn không lớn so với doanh số cho vay ngắn hạn mức lãi suất cho vay bình quân chung hang năm Điều cho thấy Chi nhánh hạn chế đối tượng sô lượng khách hang hoạt động cho vay mình, vệc mở rộng thị trường gặp nhiều khó khăn Thứ hai, lượng tiền lãi từ khoản nợ ngắn hạn thu không cao chưa tương xứng với quy mô khoản cho vay ngắn hạn hang năm Điều cho thấy lãi suất áp dụng cho khoản vay chưa hợp lý với lãi suất cho vay chung thị trường Do chủ yếu khách hang than quen nên, chi nhánh phải có nhiều ưu đãi để trì mối quan hệ làm ăn lâu dài, điều khiến lãi thu không cao Thứ ba, số lượng cán tín dụng Chi nhánh dù có trình độ kinh nghiệm (5 người) tạo khó khăn lớn cho Chi nhánh việc marketing, tiếp cận khách hang mới, mở rộng quy mô cho vay, công tác quản lý nợ số lượng khoản vay lớn Điều hạn chế nguyên nhân doanh số cho vay hang năm Chi nhánh không lớn khách hang chi nhánh khách hang truyền thống thường xuyên Thứ ba, chi phí dành cho việc dự phòng nợ khó đòi hang năm trích Chi nhánh thấp Các khoản nợ xấu hoàn toàn gia tăng Chi nhánh mở rộng quy mô kinh doanh tín dụng ngắn hạn Việc có them nhiều khách hang với mức độ rủi ro lớn hơn, đa dạng khiến cho Chi nhánh cần phải có quỹ dự rủi ro lớn năm tới để đảm bảo an toàn cho khoản nợ Thứ tư, Chi nhánh trọng vào hợp đồng cho vay lần, tỷ lệ khoản vay lớn cấu cho vay ngắn hạn Do đó, chi nhánh chưa tạo chủ động cho khách hang việc huy động nguồn vốn cho Bên cạnh thủ tục phức tạp nhiều thời gian làm chậm tiến độ giải ngân ảnh hưởng đến kê hoạch sản xuất kinh doanh khách hang Thực tế cho thấy, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng phương thức cho vay hiệu nhiều doanh nghiệp ưu thích chủ động vốn huy động cho sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, số lượng tỷ trọng cho vay phương thức Chi nhánh không lớn Bên cạnh đó, cho vay ngắn hạn phương thức chiết giấy tờ có giá nhiều vào giấy tò có giá bao gồm Tín phiếu Ngân hàng Nhà nước, Tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, trái phiếu công trình trung ương, Trái phiếu quyền địa phương phát hành Trong đó, giấy tờ có giá doanh nghiệp, chứng từ toán, thương phiếu… chưa đưa vào danh sách loại giấy tờ có giá chiết chi nhánh Các hình thức bảo lãnh thời hạn 12 tháng cung cấp chủ yêu khoản bảo lãnh vay vốn bảo lãnh toán khách hang cá nhân doanh nghiệp với số lượng nhỏ lượng tiền ký quỹ đối tương khách hang không lớn Bên cạnh đó, nhu cầu mua sắm hang hóa dịch vụ khách hang cá nhân tổ chức thành phố lớn, nhu cầu vay thấu chi tài khoản tăng tương ứng Tuy nhiên, phương thức chưa Chi nhánh đưa vào hoạt động tín dụng 3.1.3 Nguyên nhân hạn chế  Nguyên nhân chủ quan Có thể thấy nguyên nhân hạn chế lớn Chi nhánh số cán tín dụng chi nhánh ít, điều gây khó khăn cho công tác tiếp cận, mở rông them đối tượng khách hang quản lý số lượng khoản nợ lớn Điều giải thích doanh số cho vay ngắn hạn hang năm Chi nhánh không lớn, chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay hang năm phương thức cho vay chủ yếu cho vay lần cho đơn giản quản lý Thứ hai hoạt động marketing Chi nhánh chưa quan tâm thích đáng Trong hoạt động quan trọng việc thu hút khách hang, đặc biệt địa bàn quận Ba Đình nơi diễn cạnh tranh gay gắt nơi đặt nhiều trụ sở chi nhánh Ngân hang Tổ chức tín dụng khác Trong nhiều chi nhánh Ngân hang khác đưa nhiều chương trình khuyến mại, dự thưởng, ưu đãi đặc biệt, với quy trình nhanh gọn, đa dạng hóa phương thức cho vay, công cụ giao dịch trực tuyến… nhằm thu hút khách hang chi phí dành cho hoạt động Chi nhánh hang năm Điều khiến cho việc thu hút khách hang tiềm Chi nhánh gặp nhiều khó khăn Thứ ba, khách hang vay vốn ngắn hạn Chi nhánh thường khách hang than quen, có quan hệ làm ăn lâu dài với chi nhánh Do đó, Chi nhanh phải có sách ưu đãi lãi suất, thời hạn số tiền vay cho đối tượng khách hang Đối tượng khách hang mới, tiềm ít, mức độ rủi ro thiếu đa dạng khiến cho mức lãi suất áp dụng không cao, dẫn đến lãi thu hang năm Chi nhánh từ khoản vay ngắn hạn không lớn Thứ tư, phương thức cho vay mà chi nhánh đưa hạn chế Trong đó, cho vay thấu chi, hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi nhuận cho tổ chức tín dụng thành phố lớn, Chi nhánh chưa đưa vào áp dụng cho hoạt động cho vay ngắn hạn Địa bàn quận Ba Đình nơi tập trung nhiều trụ sở DN, nhiều trung tâm Thương mại, trung tâm mua sắm… dó nhu cầu sử dụng só tiền tài khoản khách hang lớn để phục vụ cho hoạt động mua bán hang hóa Tuy nhiên, hạn chế công nghệ đội ngũ càn quản lý mà Chi nhánh bỏ qua mảng thị trường nhiều lợi nhuận Điều gây ảnh hưởng lớn đến doanh số lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh Thứ năm, Chi nhánh Ngân hang trực thuộc khối DNNN nên nhiều hoạt động Chi nhánh mang tính phụ thuộc vào kế hoạch mệnh lệnh từ phía Chi nhánh cấp mà chưa thực có chủ động hoạt động Mặc dù, chi nhánh cấp II có độc lập hạch toán sổ sách, báo cáo tài chính, cân đối thu chi hang kỳ… kế hoạch sản xuất kinh doanh, tổ chức máy nhân phụ thuộc vào chủ trương Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội, dù nhiều điều chỉnh chủ trường cấp không phù hợp với tình hình địa bàn quận Ba Đình Bên cạnh đó, Chi nhánh trực thuộc doanh nghiệp đầu khối doanh nghiệp Nhà nước, thị trường có biến động lãi suất tăng lãi suất huy động Chi nhánh thường thấp so với lãi suất huy động nhiều Ngân hang dân doanh khác phải tuân thủ theo mức trần lãi suất mà NHTW quy định Trong khí nhiều Ngân hang khác “lách” qua mức trần với nhiều hình thức tăng lãi suất khác để thu hút nhiều nguồn tiền gửi đặc biệt tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn Do vậy, nguồn tiền gửi có kỳ hạn dài, cố định huy động chi nhánh hang năm không lớn, Chi nhánh khó mạo hiểm mở rộng cho vay trung dài hạn mà tập trung vào cho vay ngắn hạn Vì mà hoạt động cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lớn hoạt động tín dụng Chi nhánh hang năm Bên cạnh chủ trương yêu cầu “siết tín dụng” mà NHTW đưa Ngân hang đặc biệt tín dụng tiêu dung ngắn hạn khiến cho doanh số cho vay ngắn hạn Chi nhánh nhiều thời điểm mức thấp  Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, từ gia nhập WTO, hội nhập sâu vào kinh tế giới, kinh tế Việt Nam chưa vào ổn định mong đợi Diễn biến kinh tế nước có nhiều biến động giá hang hóa tăng nhanh đặc biệt giá xăng dầu, vàng, kim loại quý; đồng USD nước lien tục tăng giá, nhập siêu cao hang năm, bên cạnh áp lực lạm phát đồng nội tệ giá khiến cho chi phí đầu vào sản xuất kinh doanh tăng lên cao, thị trường tiêu thụ giảm sút…khiến cho DN gặp khó khăn việc trì mở rộng sản xuất Cùng với đó, thị trường chứng khoán ảm đạm, khả huy động vốn thị trường vốn gặp khó khăn Việc cắt giảm chi phí, giảm quy mô kinh doanh DN khiến cho nhu cầu vốn ngắn hạn giảm, khiến cho doanh số cho vay ngắn hạn Chi nhánh năm gần giảm sút Bên cạnh đó, lãi suất cho vay ngoại tệ thấp so với nội tệ cách đáng kể khiến cho nhu cầu vay ngoại tệ chi nhánh tăng mạnh đột biến năm 2010 Thứ hai, Chi nhánh hoạt động đia bàn quận Ba Đình nơi có cạnh tranh lớn từ phía Ngân hang với Đây địa bàn tập trung nhiều dân cư, doanh nghiệp, trung tâm thương mại… tạo nên số lượng khách hang đa dạng cho Ngân hang Do đó, nhiều Ngân hang có hoạt động thu hút khách hang đến với Điều khiến cho Chi nhánh phải tốn nhiều chi phí để cạnh tranh, trì mở rộng thị phần cho mình, đặc biệt hoạt động cho vay ngắn hạn Thứ ba từ phía khách hang, khách hang Chi nhánh hầu hết nhu cầu vốn lưu động bổ sung thường xuyên, đa số quy mô sản xuất kinh doanh thường mở rộng nhu cầu vay lần theo chiếm tỷ lệ cao Điều cho thấy, khách hang đặc biệt cac DN sản xuất kinh doanh hoạt động theo kế hoạch mà thiều chiến lược tổng dài hạn cho phát triển Khi có chiến lược cụ thể, nhu cầu vốn cho thời kỳ phát triển tính toán kỹ lưỡng, để chủ động cho sản xuất kinh doanh, DN quan tâm nhiều đến vốn vay theo hạn mức Thứ tư, thị trường BĐS vàng diễn nóng vài năm trở lại đem lại lợi nhuận cao cho nhiều người đầu tư Điều khiến cho lượng lớn tiền nhàn rỗi lắng đọng hai thị trường lớn, lượng vốn huy động vào Chi nhánh hang năm thấp, điều gây ảnh hưởng không nhỏ đến quy mô khoản cho vay ngắn hạn Chi nhánh Bên cạnh đó, giá đất, vốn tài sản chấp chính, lên cao nhiều so với giá trị thực khiến cho việc thẩm định tài sản chấp Chi nhánh gặp nhiều khó khăn, gây ảnh hưởng đến thời gian định thời gian giải ngân khoản vay ngắn hạn 3.2 Các giải pháp đề xuất hoạt động cho vay Ngắn hạn Ngân Hàng NN & PTNT chi nhánh quận Ba Đình 3.2.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn thời gian tới Chi nhánh Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội Ban Giám đốc chi nhánh đề định hướng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh thời gian tới sau: Đẩy mạnh công tác huy động vốn, lượng vốn huy động hang năm dự kiến tăng 15%, tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm từ dân cư vào chiếm tỷ trọng khoảng 40% tổng vốn huy động Tiếp tục mối quan hệ tốt đẹp với khách hang truyền thong Chi nhánh, mở rộng them nhiều đối tượng khách hang mới, thu hút khách hang tiềm đặc biệt khách hang chủ DNTN hộ kinh doanh địa bàn Tăng tỷ trọng tín dụng ngắn hạn vào lĩnh vực thương mại Dịch vụ Dư nợ ngắn hạn tiếp tục chiếm tỷ trọng cao tăng trưởng dư nợ ngắn hạn hàng năm 15% Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng chi nhánh, khoản vay Đảm bảo tỷ lệ nợ xấu hang năm chiếm khoảng 2% tổng dư nợ Chi nhánh Áp dụng công nghệ đại giảm dần chi phí cho hoạt động khai thác kiểm tra thong tin, quản lý tình hình biến động nợ nâng cao chất lượng hạch toán kế toán chi nhánh Trong thời gian năm tới, chi nhánh đặt mục tiêu trở thành chi nhánh vững mạnh, có hiệu cao, có uy tín hang đầu khách hang địa bàn Quận Ba Đình Thành phố Hà Nội 3.2.2 Các giải pháp cần thiết Các giải pháp chủ yếu xoay quanh việc giải vấn đề tồn như: tăng doanh số cho vay, tăng lượng lãi thu từ khoản vay, đa dạng phương thức cho vay mở rộng đối tương khách hang Do giải pháp cần thiết gồm có: Thứ nhất, chi nhánh cần tăng số lượng cán tín dụng để đáp ứng cho công tác tìm kiếm khách hang quản lý số lượng khách hang khoảng nợ lớn Điều có tác dụng lớn đến việc tăng doanh số cho vay ngắn hạn chất lượng khoản vay Chi nhánh Thứ hai nâng cao tạo ổn định cho lượng vốn huy động nhằm thúc cho việc tăng doanh số cho vay đảm bảo cân đối thu chi hang năm Điều quan trọng nâng cao số lượng tỷ lệ vốn huy động tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá… tạo thuận lợi cho việc tính toán số lượng, lãi suất, thời hạn cho khoản vay Chi nhánh Thứ ba, Chi nhánh cần thực tốt hoạt động marketing với công tác quảng cáo, PR, chương trình xúc tiến cung cấp sản phẩm, chương trình khuyến mại dự thưởng, nghiên cứu thị trường …để thu hút nhiều khách hang đến với đặc biệt biết đến nhiều dịch vụ hoạt động cho vay ngắn hạn Thứ tư đa dạng hóa cac hình thức cho vay ngắn hạn đáp ứng theo nhu cầu khách hang Tăng dần tỷ trọng cho vay theo hạn mức, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh đặc biệt cho vay thấu chi Cùng với nhiều ưu đãi đặc biệt, điều giúp chi nhánh mở rộng thị trường mà tạo nhiều điều kiện để khách hang chủ động tìm đến có nhu cầu vốn vay Thứ năm, để tăng lượng lãi thu từ khoản vay, chi nhánh nên giảm dần ưu đãi lãi suất, lượng tiền cho vay thời hạn vay cho khách hang Những ưu đãi nên dành nhiều cho khách hang mới, thu hút thuyết phục họ sử dụng nhiều sản phẩm cho vay ngắn hạn Chi nhánh Thứ sáu đa dạng hóa đối tượng khách hang, phương thức cho vay…nhờ đa dạng hóa mức độ rủi ro, Chi nhánh đưa nhiều mức lãi suất thích hợp Điều khiến cán tín dụng vất vả công tác quản lý khách hang cách hiệu để tăng khối lượng lãi thu cho chi nhánh Việc thực đa dạng hóa cần kèm với việc thực bảo hiểm cho khoản vay tăng chi phí dành cho dự phòng nợ hạn hang năm 3.2.3 Các ý kiến đề xuất  Đối với Chi nhánh Những ý kiến đề xuất chi nhánh gồm có: Thứ nhất, chi nhánh cần tuyển dụng them cán tín dụng có chất lượng cho để mở rộng quy mô cho vay ngắn hạn mình, nâng cao chất lượng dịch vụ bổ sung tư vấn, chắm sóc khách hàng Bên cạnh cần lien tục bồi dưỡng nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng với trình độ hiểu biết cao lĩnh vực kinh tế, tài chính, ph luật thị trường để thực tốt nghiệp vụ lien quan đến phương thức cho vay ngắn hạn, thực tốt công tác quản lý khoản vay khách hang Thứ hai nâng cao chất lượng mở rộng dịch vụ cung cấp cho khách hang, có nhiều sách ưu đãi hoạt động huy động vốn từ đó, mở rộng nguồn vốn nhàn rỗi huy động từ tổ chức cá nhân Chi nhánh nên đưa mức lãi suất ưu đãi nhiều dịch vụ tiện lợi khoản tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, bước nâng cao tỷ trọng nguồn tiền gửi tổng vốn huy động Từ tính toán khoản tín dụng phù hợp đảm bảo khả toán cân đối thu chi hang năm cho Chi nhanh Thứ ba, Chi nhánh cần đầu tư nhiều có kế hoach cụ thể cho hoạt động marketing đặc biệt sản phẩm dịch vụ cho vay ngắn hạn Trong đó, tập trung đầu tư cho công tác nghiên cứu thị trường, bán hang cá nhân, gặp gỡ trực tiếp, thuyết phục khách hang, hay tham gia tài trợ chương trình, kiện lớn để quảng bá nhiều cho hình ảnh, thu hút lượng khách hang lớn cho Trên sở đó, đa dạng hóa đối tượng khách hang, đa dạng hóa lĩnh vực sản xuất, hình thức sở hữu khách hang… Thứ tư, Chi nhánh nên đưa mức lãi suất cố định cho khoản vay ngắn hạn tùy vào mức độ rủi ro đối tượng khách hàng, giảm dần khoản vay có lãi suất thỏa thuận với khách hang Các mức lãi suất cố định cần sát với mức lãi suất thị trường sở tính toán chi phí mức lợi nhuận mong đợi hang năm Thứ năm, hoán thiện hệ thống đánh giá mức độ tín nhiệm khách hang sở đánh giá thực trạng sản xuất kinh doanh, thị trường tiêu thụ, lực tài chính… để phân loại xác đối tượng khách hang Từ đó, có sách tín dụng phù hợp với đối tượng vay vốn, đảm bảo an toàn nợ, hạn chế tối đa rủi ro Thứ sáu, số lượng cán tín dụng nên khách hang có uy tín có quan hệ thường xuyên tại, chi nhánh đơn giản việc chuẩn bị hồ sơ xin vay cho khách hang quy trình thầm định để tiến hành giải ngân nhanh khoản vay Do đó, cán tín dụng danh nhiều thời gian cho việc mở rộng quản lý khoản vay đến khách hang khác có mức độ rủi ro cao Thứ bảy, Chi nhánh không nên chủ quan việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Bởi theo đinh hướng phát triển thời gian tới, với việc mở rộng đối tượng khách hang, mức độ rủi ro nhiều dự phòng rủi ro điều cần thiết Bên cạnh đó, Chi nhánh nên đa dạng hóa danh mục cho vay ngắn hạn tham gia hợp động bảo hiểm tín dụng với tổ chức bảo hiểm khác đề giảm tối đa rủi ro tín dụng cho  Đối với Ngân hang nhà nước Trong tình hình kinh tế có nhiểu biến động đặc biệt biến số tiết kiệm, đầu tư, lãi suất, tỷ giá…, Ngân hang nhà nước cần có quy định khung lãi suất tỷ giá phù hợp với tình hình thực tế Khung lãi suất cần điều chỉnh linh hoạt nhằm huy động nhiều tiền gửi vào Ngân hang, tỏ chức tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn DN Hiện nay, NHNN giảm mức trần lãi suất huy động USD tạo chênh lệch lớn với lãi suất huy động nội tệ để thu hút tiền nội tệ nhàn rỗi nhiều vào Ngân hang , TCTD, nởi lỏng dần tỷ lệ tăng trưởng tín dụng ngoại tệ, bước tăng giá VND để tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế Sau bước giảm lãi suất VND cho phù hợp với lãi suất bình quân trung nước khu vực giới, điều khiến chi phí sản xuất DN giảm xuống làm tăng nhu cầu vay vốn nội tệ Ngân hang Xóa bỏ chế hai giá đem lại lành mạnh cho thị trường ngoại hối nước Tý giá tính toán theo nhu cầu thị trường minh bạch hóa, từ tạo niềm tin vào nội tệ cho người dân, khiến họ gửi nội tệ vào Ngân hang nhiều làm tăng vốn huy động đặc biệt khoản tiền gửi tiết kiệm dân chúng Ngân hang, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hang Bên cạnh đó, NHNN cần hoàn thiện hệ thống văn quy chế, hoạt động tín dụng Ngân hang Điều giúp hoạt động tín dụng Ngân hang tiến hành có định hướng, có quy trình rõ rang, việc xử lý khoản nợ thuận lợi từ nâng cao chất lượng khoản vay giảm thiểu rủi ro tín dụng  Đối với Nhà nước Nhà nước cần cần thực hiệu sách nhằm ổn định kinh tế vĩ mô giảm thiểu lạm phát, hạn chế nhập siêu, giảm thâm hụt Ngân sách, nâng cao uy tín VND, ổn định lãi suất, dự trữ bắt buộc … nhắm giúp cho doanh nghiệp cài thiện lực sản xuất kinh doanh mình, giảm thiểu rủi ro kinh doanh rủi ro tín dụng ngắn hạn Bên cạnh đó, Nhà nước cần có biện pháp mạnh tay hành động đầu cơ, làm giá, tin đồn… gây tình trạng sốt giá ảo thị trường Bất động sản, vàng, ngoại tê, xăng dầu… Nhờ đó, giải phóng lượng vốn lớn lắng đọng thị trường hướng luồng tiền nhàn rỗi dân cư vào việc đầu tư hang hóa thị trường vốn gửi vào Ngân hang, tăng vốn khả dụng cho đầu tư sản xuất, kinh doanh Về hệ thống pháp luật, Nhà nước cần kiện toàn hệ thống pháp luật cho phù hợp với thực tế đời sống Xã hội, kinh tế trị Tạo môi trường kinh doanh lành mạnh bình đẳng doanh nghiệp, có biện pháp xử phạt nghiêm khắc tiêu cực quan hệ kinh tế đặc biệt quan hệ tín dụng, nhờ giúp Ngân hang có giảm thiểu rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, Nhà nước cần tạo môi trường thong thoáng hơn, đơn giản thủ tục tạo điệu kiện thuận lợi cho nhu cầu thành lập doanh nghiệp khu vực dân doanh Cùng với đó, nới lỏng quy định tài sản chấp quan hệ tín dụng ví dụ tài sản hay quyền sở hữu tài sản hình thành tương lai, đa dạng hóa tài sản chấp nhắm tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức cá nhân tiếp cận với nguồn vốn Ngân hang, tạo đòn bảy tài Tiếp tục thực thành lập hoạt động hiệu quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ địa phương đặc biệt Thành phố Hà Nội (theo định 193/QĐ - TTg) Trong quan huy động nhiều nguồn vốn cấp từ Ngân sách thành phố, vốn góp TCTD, doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề, tổ chức đại diện hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ, vốn tài trợ từ tổ chức cá nhân… nhằm đưa quỹ vào hoạt động hiệu Việc đưa quỹ vào hoạt động giúp DN Ngân hang san se rủi ro, điều quan trọn DN quỹ bảo lãnh cần tài sản chấp 30% giá trị khoản vay, điều khiến cho khả tiếp cận vốn DN dễ dàng hơn, Ngân hang lo lắng nhiều đến việc xử lý rủi ro tín dụng Do vậy, việc thành lập tổ chức hoạt động quỹ việc làm quan trọng Nhà nước cần đẩy mạnh việc cải cách DNNN, quan trọng thay đổi mô hình quản lý cổ phần hóa DN sản xuất kinh doanh không thuộc lĩnh vực trọng yếu quốc giá, giải cổ phần DN làm ăn hiệu quả, thua lỗ… Từng bước giảm bớt ưu đãi để đưa DN vào môi trường cạnh tranh bình đẳng với DN dân doanh Việc DNNN hoạt động độc lập, tự định kế hoạch sản xuất sử dụng vốn khiến chất lượng tín dụng khối DN đạt hiệu cao Về công tác giáo dục đào tạo, Nhà nước cần quan tâm đầu tư cho công tác đào tạo nguồn nhân lực tài Ngân hang tương lai Hiện nay, dù số lao động hoạt động lĩnh vực tài Ngân hang nhiều nhân lực chất lượng cao lại chiếm tỷ lệ nhỏ Trong đó, sinh viên trường nặng lý thuyết nghiệp vụ thực tế lại tỏ yếu Ngân hang thường nhiều thời gian đào tạo lại Bên cạnh đó, nguồn nhân lực chất lượng cao giúp cho Ngân hang giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng khoản vay cho Ngân hang, khách hang kinh tế nói chung Do vậy, công tác giáo dục đào tạo đặc biệt đào tạo kỹ vô quan trọng [...]... cấp dịch vụ cho vay đến những khách hang tiềm năng Như mọi chi nhánh Ngân hang khác, hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu chủ yếu nhất cho chi nhánh Trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh, cho vay ngắn hạn luôn chi m tỷ trọng cao và là hoạt động thường xuyên mà chi nhánh cung cấp cho khách hang Các hình thức cho vay chủ yếu là: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, bảo lãnh, chi t khấu giấy... 74.6%, năm 2010 là 76.7% Điều này cho thấy khả năng thu hồi nợ nói chung của Chi nhánh là đảm bảo  Phân loại dư nợ ngắn hạn theo loại tiền cho vay: Bảng 4: Phân loại dư nợ ngắn hạn theo loại tiền cho vay của chi nhánh hàng năm: Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 Cho vay ngắn hạn 102.1 42.6 30.9 126.5 Cho vay ngắn hạn bằng VND 72.2 24.1 29.2 64.8 Cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ, vàng 29.9 18.5 1.7 61.7 (Nguồn:... loại tiền cho vay, ta có hai loại cho vay ngắn hạn là cho vay bằng VND và cho vay bằng ngoại tệ và vàng Dù dư nợ ngắn hạn tiền VND hang năm luôn lớn hơn dư nợ ngắn hạn bằng ngoại tệ và vàng nhưng điều này chưa thể hiện được là doanh số cho vay trong năm theo các loại tiền cũng tương tự Biểu đồ sau cho chúng ta cái nhìn rõ hơn về biến động lượng cho vay và lượng thu hổi phân loại theo loại tiền vay hang... PTNT quận Ba Đình – Hà Nội Chương 3: Các kết luận và đề xuất về hoạt động cho vay ngắn hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh quận Ba Đình – Hà Nội CHƢƠNG II: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ CÁC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH QUẬN BA ĐÌNH – HÀ NỘI 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 2.1.1 Phương pháp thu thập thong tin Các dữ liệu cấp được cung cấp từ phía Chi nhánh có nguồn... nợ Hình1: Biểu đồ biểu diễn doanh số cho vay ngắn hạn và doanh số thu nợ ngắn hạn của Chi nhánh 2008 – 2010 Dựa vào biểu đồ trên, ta có thể thấy rõ hơn tình hình cho vay ngắn hạn trong các năm của chi nhánh Tỷ lệ đóng góp của hoạt động cho vay ngắn hạn trong tổng phát sinh nợ hang năm của Chi nhánh là rất cao Nên có thể coi đây là hoạt động tín dụng chủ yếu của Chi nhánh Tuy nhiên so với quy mô về lượng... các năm 2008 – 2010 của chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội) Bảng 5: Tình hình phát sinh nợ hoạt động tín dụng hang năm (tỷ VND) Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Cho vay ngắn hạn 552.7 121.7 544.0 Cho vay ngắn hạn bằng VND 304.5 110.8 177.7 Cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ, vàng 248.2 10.9 366.3 (Nguồn: bảng cân đối kế toán các năm 2008 – 2010 của chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội) Theo cách... xứng với quy mô vốn huy động được Việc mở rộng ra các đối tượng khách hang tiềm năng khác của chi nhánh còn hạn chế  Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo các hình thức cho vay: Bảng 6: Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn theo các hình thức cho vay (tỷ đồng): Chỉ tiêu Dư nợ cho vay ngắn hạn Cho vay từng lần Cho vay theo hạn mức 2008 42.6 12.0 7.6 2009 30.9 16.5 9.7 2010 126.5 90.1 28.8 ... các khản vay trung và dài hạn, thời hạn cho vay là từ trên 12 tháng Thời hạn cho vay được xác định trên căn cứ vào thời gian cần thiết để thu hồi vốn đầu tư, khả năng trả nợ của người vay, tính chất nguồn vốn cho vay của Ngân hang và thời gian hoạt động còn lại của pháp nhân Cấu thành thời hạn cho vay bao gồm: Thời hạn giải ngân: khoảng thời gian được tính từ lúc Ngân hang bắt đầu cấp tiền vay đến khi... được thoả thuận giữa Ngân hang và người vay, cuối mỗi khoảng thời gian đó, người vay phải có trách nhiệm hoàn trả một phần hoặc toàn bộ số tiền vay cho ngân hang  Mức cho vay Mức cho vay là số tiền cho vay tối đa tại một thời điểm (đối với phương thức cho vay theo từng món) hoặc trong một thời kỳ nhất dịnh (đối với phương thức cho vay theo dự án đầu tư) Hạn mức cho vay là mức dư nợ vay tối đa được duy... toán các chi phí và thực hiện các giao dịch và tài sản pháp luật cấm giao dịch mua bán và chuyển nhượng  Thời hạn cho vay Tuỳ theo phương thức cho vay cụ thể, thời hạn cho vay được xác định như sau: Thứ nhất, đối với các khoản vay ngắn hạn, thời hạn cho vay tối đa không quá 12 tháng Cơ sở xác định thời hạn cho vay là đặc điểm chu kỳ kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn, khả năng trả nợ của người vay Thứ ... thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội Chương 3: Các kết luận đề xuất hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh quận Ba Đình – Hà Nội CHƢƠNG... cho vay ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh quận Ba Đình – Hà Nội 2.2.1 Tổng quan tình hinh hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội 2.2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển NHNo &. .. thành phát triển chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội Phòng Giao dịch NHNo & PTNT 51 Kim Mã quận Ba Đình – Hà Nội có nguồn gốc Chi nhánh cấp II trực thuộc chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội Sau