hàng NN & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội.
2.2.5.1 Nhân tố bên ngoài.
Môi trường văn hóa, kinh tế Xã hội, chính trị pháp luật của Việt Nam.
Hệ thống pháp luật Việt Nam với các bộ luật như luật Doanh nghiệp, luật đầu tư, luật thương mại… ngày càng thong thoáng đã củng cố quyền tự do sản xuất kinh doanh của khu vực tư nhân. Điều này khiến cho số DN đăng ký sản xuất, kinh doanh ngày càng phát triển về số lượng và chất lượng đặc biệt là trên địa bàn thủ đô Hà Nội. Nếu như trước đây, khách hang phần nhiều của Chi nhánh là các trụ sở của các đơn vị Doanh nghiệp Nhà nước thì đến nay, khách hang là các công ty cổ phần, các công ty trách nhiệm hữu hạn hay các hộ sản xuất kinh doanh đang chiếm tỷ trọng lớn và đem lại nguồn thu cao từ hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh. Nhờ có hệ thống pháp luật như hiện nay, mà quan hệ giữa Ngân hang và khách hang trở nên bình đẳng, Chi nhánh có thể hạn chế nhiều hơn tình trạng lừa đảo, lách luật, trốn nợ… gây những rủi ro đạo đức nhất định trong hoạt động cho vay.
Môi trường kinh tế cũng có tác động rất lớn đến hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh. Cụ thể, khi kinh tế Việt Nam rơi vào tình trạng lạm phát trầm trọng năm 2008 (22%) do sự tăng trưởng quá nóng của hoạt động tín dụng, và sự mất giá của VND khi cho Chi nhánh phải thắt chặt tín dụng. Cụ thể, có thể thấy dư nợ năm 2008 giảm manh khi từ 102.1 năm 2007 còn 42.6 tỷ đồng, năm 2009 còn giảm thấp hơn với 30.9 tỷ đồng. Bên canh đó, lạm phát tăng cao khiến cho lãi suất huy động vốn tăng mạnh mẽ điều này ảnh hưởng lớn đến lãi suất cho vay của Chi nhánh, đặc biệt là lãi suất cho vay ngắn hạn. Khi lãi suất cho vay bằng VND tăng cao tạo ra sự chênh lệch lớn so với lãi suất cho vay bằng ngoại tệ và vàng, nên có thể thấy nhu cầu vay vốn bằng ngoại tệ và vàng tăng mạnh. Như bảng 5 cho thấy đến năm 2010,doanh số cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ và vàng của Chi nhánh gấp đôi so với doanh số cho vay bằng nội tệ.
Các biện pháp và chính sách kinh tế của Nhà nước.
Là chi nhánh trực thuộc Ngân hang có chủ sở hữu của Nhà nước, nên điều hiển nhiên là hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh chịu ảnh hưởng rất lớn từ những quyết định về các biện pháp và chính sách kinh tế từ phía chính phủ. Các công cụ kinh tế được Chính phủ sử dụng để điều tiết nền kinh tế vĩ mô gồm có lãi suất, tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc… cùng với các chính sách khuyến khích hoạt động kinh tế ở các ngành nghề đều có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Cụ thể là các quy định về mức trần lãi suất, tỷ giá khiến cho Ngân hang cũng như Chi nhánh cần phải có những điều chỉnh cần thiết hay các chính sách hỗ trợ lãi suất đối với những ngành nghề cần khuyến khích phát triển … Điều này tác động trực tiếp tới doanh số, lãi suất và thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh.
Môi trường cạnh tranh.
Có vị trí tạo quận trung tâm của Thành phố, nơi cũng có nhiều chi nhánh của các Ngân hang khác, nên sự cạnh tranh là điều không thể tránh khỏi. Có nhiều thời điểm, các ngân hang lien tục chạy đua lãi suất cả đồng nội tệ và ngoại tệ, nhưng là chi nhánh trực thuộc Ngân hang quốc doanh, lãi suất huy động của chi nhánh luôn thấp hơn so với các Ngân hang dân doanh khác khiến cho lượng vốn rút khỏi chi nhanh khá lớn, đặc biệt vào hai năm 2009 và 2010 khi lượng dư có nguồn vốn huy động giảm mạnh. Dù việc này giữ cho lãi suất cho vay ngắn hạn của chi nhánh thấp hơn nhưng do việc huy động vốn khó khăn nên Chi nhánh cũng khó mở rộng được hoạt động cho vay. Bên cạnh đó, các Ngân hang cũng lien tục đưa ra các chính sách khuyến mại, dịch vụ chăm sóc khách hang tốt nhất đê thu hút khách hang, điều này khiến cho Chi
nhánh cũng phải có nhiều biện pháp để tăng uy tín và thu hút khách hang nhiều hơn nữa.
Khách hang.
Khách hang là đối tác quan trọng của Chi nhánh đặc biệt là trong các hợp đồng cho vay ngắn hạn. Việc duy trì những khách hang truyền thống, khách hang lớn, có uy tín đem lại cho Chi nhánh sự nhanh chóng trong việc giải ngân và sự đảm bảo về việc thu hồi nợ trong các khoản vay. Để duy trì quan hệ tốt đẹp với những khách hang này, Chi nhánh đã có những chính sách ưu đãi về lãi suất, cùng với các dịch vụ chăm sóc tốt. Điều này làm giảm chi phí quản lý và các chi phí dự phòng rủi ro của chi nhánh. Tuy nhiên, đối tượng khách hang của chi nhánh còn bị giới hạn, lãi cho vay thu được chưa nhiều. Việc mở rộng đối tượng khách hang có thể làm tăng các chi phí tín dụng nhưng cũng đem lại mức lãi hấp dẫn cho chi nhánh từ sự đa dạng về lãi suất.
2.2.5.2 Nhân tố bên trong.
Mục tiêu, chiến lược phát triển của Chi nhánh.
Là chi nhánh của Ngân hang thương mại lớn nhất cả nước, Chi nhánh luôn bám sát mục tiêu, định hướng phát triển của Ngân hang cấp trên, đề ra được các biện pháp quản lý và kinh doanh hiệu quả sát với tình hình thực tế. Nhiệm vu xuyên suốt của Chi nhánh là tạo sự tăng trưởng về nguồn vốn, tạo nguồn lực tài chính phục vụ cho sự tăng trưởng tín dụng và cung cấp các dịch vụ Ngân hang. Từ đó, chi nhánh sẽ từng bước mở rộng, đa dạng hóa các nghiệp vụ Ngân hang, đa dạng hóa đối tượng khách hang, các phương thức cho vay và nâng cao chất lượng các dịch vụ cung cấp. Mục tiêu phát triển trong năm năm tới của chi nhánh là đạt mục tiêu tăng trưởng vốn huy động bình quân là 12%/năm, duy trì cơ cấu nguồn tiền gửi dân cư 20 – 23%, tiền gửi không kỳ hạn 15% / năm, theo đó, tăng trưởng tín dụng tăng trưởng bình quân 15%/năm, giảm dần tỷ trong cho vay ngắn hạn. Điều này cho thấy, doanh số cho vay ngắn hạn của Chi nhánh những năm tới vẫn tăng nhưng không chiếm tỷ trọng cao như hiện tại, lãi suất cho vay sẽ ưu đãi hơn, quy trình cho vay dần được đơn giản hóa, mở rộng các đối tượng khách hang… nhằm đạt được mục tiêu đề ra của chi nhánh.
Chính sách tín dụng của Ngân hang
Mọi hoạt động tín dụng đặc biệt là hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh đều phải thực hiện đúng theo chính sách tín dụng mà hội sở chính của NHNo và PTNT quy định. Các chính sách chủ yếu xoay quay việc phân loại khách hang, các quy trình tín dụng, quy trình thẩm định, quản lý và thu hồi nợ, các đối tượng khách hang cần ưu tiên theo từng thời kỳ, mức lãi suất cho vay, chiết khấu, các cam kết bảo
lãnh… Xác định việc thành lập chi nhánh trên địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt, chi nhánh xây dựng định hướng cho công tác tín dụng là An toàn - hiệu quả - thận trọng khi cho vay, nắm chắc tình hình kinh doanh của khách hang, tư vấn, giúp đỡ các đơn vị tháo gỡ khó khăn, đồng thời cương quyết với những khách hang có thái độ bất hợp tác trong quan hệ tín dụng. Đây là những điều mà các cán bộ tín dụng của Chi nhánh đều phải thực hiện, do đó, nó ảnh hưởng lớn đến lãi suất, doanh số cho vay và doanh số thu hồi nợ của Chi nhánh.
Quy mô và cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn Ngân hang
Hoạt động tín dụng của Chi nhánh phải đảm bảo nguyên tác đầu tiên là đảm bảo cân đối tài sản và vốn, tạo sự an toàn cho khả năng thanh toán của Chi nhánh. Tuy nhiên với cơ cấu các nguồn vốn đa dạng thì việc tính toán lượng cho vay, lãi suất… để vừa đảm bảo việc kinh doanh có lãi, vừa tạo sự an toàn cho nguồn vốn là điều rất quan trọng. Có thể thấy trong cơ cấu vốn huy động của Chi nhánh, nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất cao. Tuy nhiên sự không ổn định của nó cũng gây ra những khó khăn nhất định trong việc tình toán cho các hoạt động tín dụng. Trong khi đó, lượng tiền gửi có kỳ hạn hang năm ít, có năm không đáng kể. Điều này khiến cho doanh số cho vay ngắn hạn hằng năm của Chi nhánh còn chưa cao so với nguồn vốn huy động được. Vì vây, việc tăng những khoản tiền gửi có kỳ hạn, thu hút nhiều hơn tiền gửi tiết kiệm tư phía dân cư nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho hoạt động kinh doanh dịch vụ là điều cần thiết hiện nay.
Công tác thẩm định tín dụng
Trong hoạt động tín dụng, công tác thẩm định hồ sơ, kế hoạch kinh doanh của khách hang là điều có tính quyết định đến chất lượng các khoản vay. Công tác thẩm định tín dụng của Chi nhánh luôn được thực hiện khá chặt chẽ, cùng với việc khảo sát thực tế sản xuất kinh doanh của khách hang. Việc ra quyết định cho vay cũng được thực hiện sau quá trình phân tích kỹ lưỡng về khả năng sản xuất kinh doanh và quản lý, tình hình tài chính, thị trường tiêu thụ sản phẩm, kế hoạch kinh doanh, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo của khách hang. Khâu đầu tiên đều được thực hiện tốt tạo ra sự hiệu quả cao nhất cho các khoản vay biểu hiện qua các con số nợ quá hạn hang năm là rất nhỏ.
Công tác quản lý giám sát xử lý các tình huống tín dụng.
Các khoản vay đều được các cán bộ tín dụng giám sát và quản lý chặt chẽ. Các báo cáo tài chính hang tháng, hang quý đều được xem xét kỹ lưỡng. Bên cạnh đó, các cán bộ tín dụng cũng thường xuyên đến xem hiện trạng sản xuất kinh doanh của khách
hang và đưa ra những ý kiến tư vấn cần thiết. Các khoản nợ đếu được phân loại rõ rang theo 5 nhóm nợ để dễ cho việc quản lý và xử lý nợ quá hạn. Hầu hết khách hang của chi nhánh đều là những khách hang có uy tín, do đó, các cán bộ chi nhánh cũng không có nhiều vất vả trong việc theo dõi quản lý nợ, chi phí cho hoạt động cho vay ngắn hạn cũng không lớn. Các khoản nợ xấu đều được chi nhánh giải quyết linh động, tạo thuận lợi cho khách hang vừa tạo uy tín cho Chi nhánh. Tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay hang năm cao, cho thấy việc quản lý và thu hồi nợ hang năm của chi nhánh là khá tốt.
Chất lượng đội ngũ nhân sự trong Ngân hang
Chi nhánh có đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ cao và nhiều năm kinh nghiệm. Đây là yếu tố quyết định đến chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh. Các hoạt động như thẩm định hồ sơ vay, giải ngân, theo dõi giám sát và xử lý tình huống của các khoản vay đều được thực hiện hiệu quả cao. Do đó, doanh số thu hồi nợ cao, tỷ lệ nợ xấu thấp là nhờ chủ yếu vào yếu tố này. Tuy nhiện, hiện nay số lượng cán bộ của chi nhánh còn ít (5 người) nên việc mở rộng doanh số cho vay cũng như quản lý các khoản vay gặp nhiều khó khăn.
Hệ thống thong tin.
Cũng như các chi nhánh hay Ngân hang khác, thong tin là yếu tố đầu vào quan trọng cho hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh. Các thong tin về vốn huy động , thong tin khách hang, tiến độ trả nợ, tất cả hồ sơ, tài liệu, báo cáo về các khoản vay đều được lưu trữ và khai thác ngay tại chi nhánh nhờ hệ thống thong tin hiện đại. Lượng thong tin lớn, tin cậy, nhanh chóng, dễ dàng trong việc nghiên cứu… phục vụ tốt cho các công tác thẩm định, quản lý giám sát các khoản vay và việc ra các quyết định hợp lý của người lãnh đạo đã góp phần không nhỏ vào việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của Chi nhánh trong thời gian qua.