NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NN & PTNT CHI NHÁNH QUẬN BA ĐÌNH. 3.1. Các kết luận và phát hiện về vấn đề nghiên cứu.
Co thể thấy cho vay ngắn hạn là hoạt động chính trong hoạt động tín dụng nói chung của Chi nhánh. Do vậy, việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn tại chi nhánh sẽ đóng góp lớn vào việc nâng cao hiệu quả kinh doanh nói chung của cả Chi nhánh. Qua quá trinh nghiên cứu, chúng ta có thể đưa ra những kết luận về ưu điểm và hạn chế trong hoạt động cho vay ngắn hạn của chi nhánh như sau:
3.1.1 Ưu điểm.
Co thể thấy ưu điểm lớn nhất mà Chi nhánh có được là duy trì một tỷ lệ nợ quá hạn hang năm ở mức rất thấp, đa số nợ dư hang năm là nợ đạt tiêu chuẩn. Điều này có được là nhờ việc phân loại cơ cấu cho vay ngắn hạn cụ thể và khoa học theo phương thức cho vay, hình thức ở hữu của Khách hang, lĩnh vực ngành nghề, theo tiêu chuẩn nợ… cùng với đó là việc quản lý hiệu quả các khoản cho vay của đội ngũ cán bộ tin dụng trong Chi nhánh. Mỗi cán bộ tín dụng trong chi nhánh phụ trách việc quản lý những khách hang của mình, mỗi khoản tín dụng được giải ngân đều gắn với trách nhiệm của người cán bộ. Do đó, việc quản lý khoản vay luôn được thực hiện chặt chẽ. Bên cạnh đó, việc xem xét bộ hồ sơ tín dụng, thẩm định kế hoạch sản xuất, đánh giá dư nợ, và ra quyết định cho vay lại phải thông qua việc họp bàn của cả đội ngũ cán bộ tín dụng và giám đốc chi nhánh. Điều này khiến cho khả năng phân tich, ý kiến cũng như kinh nghiệm của mỗi cá nhân sẽ được phát huy hiệu quả. Từ đó, các khoản vay đều được đảm bảo chất lượng tốt cho cả chi nhánh và khách hang.
Thứ hai là Chi nhánh đang duy trì quan hệ tín dụng với những khách hang có uy tín lớn. Điều này không những làm giảm những chi phí lien quan đến hoạt động quản lý,
giám sát các khoản vay, giảm thiểu rủi ro đạo đức, giảm lượng dư nợ quá hạn mà còn đem lại nguồn thu ổn định hang năm cho Chi nhánh thong qua việc cho vay ngắn hạn đối với những khách hang này. Sự an toàn trong sản xuất kinh doanh, cùng với uy tín lớn của những khách hang truyền thong này tạo ra lợi thế lớn cho chi nhánh. Nhưng bên cạnh đó cũng tạo ra những thử thách lớn cho Chi nhánh trong việc duy trì mối quan hệ tốt đẹp đó.
Thứ ba, hoạt động cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn đem lại khả năng thanh toán tốt cho Chi nhánh khi mà lượng tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng vốn huy động. Đây cũng là đều phù hợp khi xét về quy mô hiện nay của một chi nhánh cấp 2. Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn giúp chi nhánh quay vòng vốn nhanh và lãi suất dễ dàng điều chỉnh cho phù hợp với tình hình. Các khoản cho vay được quản lý tốt, doanh số thu nợ cao khiên cho dư nợ ngắn hạn hang năm không quá lớn so với dư có vốn huy động, tạo sự an toàn lớn cho chi nhánh.
3.1.2 Hạn chế
Bên cạnh những ưu điểm đạt được, hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh cũng có nhiều hạn chế như sau:
Thứ nhất, Doanh số cho vay ngắn hạn hang năm còn thấp, chưa tương xứng với lượng vốn huy động được hang năm. Điều này được thể hiện rõ trong hai bảng số liệu số 3 và 4. Bên cạnh đó, lãi thu được từ cho vay ngắn hạn không lớn so với doanh số cho vay ngắn hạn và mức lãi suất cho vay bình quân chung hang năm. Điều này cho thấy Chi nhánh vẫn đang hạn chế đối tượng và sô lượng khách hang trong hoạt động cho vay cả mình, vệc mở rộng thị trường còn đang gặp nhiều khó khăn.
Thứ hai, lượng tiền lãi từ các khoản nợ ngắn hạn thu về không cao và chưa tương xứng với quy mô các khoản cho vay ngắn hạn hang năm. Điều này cho thấy lãi suất áp dụng cho các khoản vay còn chưa hợp lý với lãi suất cho vay chung của thị trường. Do chủ yếu là những khách hang than quen nên, chi nhánh phải có nhiều ưu đãi để duy trì mối quan hệ làm ăn lâu dài, điều này khiến lãi thu được không cao.
Thứ ba, số lượng cán bộ tín dụng của Chi nhánh dù có trình độ và kinh nghiệm nhưng còn quá ít (5 người) tạo ra khó khăn lớn cho Chi nhánh trong việc marketing, tiếp cận khách hang mới, mở rộng quy mô cho vay, và các công tác quản lý nợ khi các số lượng các khoản vay lớn. Điều hạn chế này cũng là nguyên nhân vì sao doanh số cho vay hang năm của Chi nhánh là không lớn và khách hang của chi nhánh là những khách hang truyền thống và thường xuyên.
Thứ ba, chi phí dành cho việc dự phòng nợ khó đòi hang năm trích ra của Chi nhánh là thấp. Các khoản nợ xấu hoàn toàn có thể gia tăng khi Chi nhánh mở rộng quy mô kinh doanh tín dụng ngắn hạn. Việc có them nhiều khách hang với các mức độ rủi ro lớn hơn, đa dạng hơn khiến cho Chi nhánh cần phải có quỹ dự phỏng rủi ro lớn hơn trong những năm tới để đảm bảo an toàn cho các khoản nợ.
Thứ tư, Chi nhánh vẫn chú trọng vào các hợp đồng cho vay từng lần, khi tỷ lệ các khoản vay này khá lớn trong cơ cấu cho vay ngắn hạn. Do đó, chi nhánh chưa tạo được sự chủ động cho khách hang trong việc huy động nguồn vốn cho mình. Bên cạnh đó thủ tục phức tạp mất nhiều thời gian cũng làm chậm tiến độ giải ngân và ảnh hưởng đến kê hoạch sản xuất kinh doanh của khách hang. Thực tế cho thấy, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng đang là phương thức cho vay hiệu quả và được nhiều doanh nghiệp ưu thích bởi sự chủ động về vốn huy động cho sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, số lượng cũng như tỷ trọng cho vay đối với phương thức này của Chi nhánh là không lớn. Bên cạnh đó, cho vay ngắn hạn bằng phương thức chiết khẩu giấy tờ có giá còn đang chú trong nhiều vào những giấy tò có giá bao gồm Tín phiếu Ngân hàng Nhà nước, Tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, trái phiếu công trình trung ương, Trái phiếu chính quyền địa phương phát hành. Trong khi đó, các giấy tờ có giá do doanh nghiệp, các bộ chứng từ thanh toán, thương phiếu… chưa được đưa vào danh sách các loại giấy tờ có giá được chiết khẩu tại chi nhánh. Các hình thức bảo lãnh trong thời hạn dưới 12 tháng được cung cấp chủ yêu là các khoản bảo lãnh vay vốn và bảo lãnh thanh toán đối với khách hang là cá nhân và doanh nghiệp nhưng với số lượng còn rất nhỏ do lượng tiền ký quỹ của các đối tương khách hang này là không lớn. Bên cạnh đó, nhu cầu mua sắm hang hóa dịch vụ của các khách hang cá nhân và tổ chức trong thành phố là khá lớn, do đó nhu cầu vay thấu chi trên tài khoản cũng tăng tương ứng. Tuy nhiên, hiện phương thức này vẫn chưa được Chi nhánh đưa vào trong hoạt động tín dụng của mình.