PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN BA TRI

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN BA TRI Giáo viên hướng dẫn: Th.S TRƯƠNG CHÍ TIẾN Sinh viên thực HUỲNH VĂN THẢO Mã số SV : 4031284 Lớp : Tài 02 - Khóa 29 Cần Thơ 07/2007 i LỜI CẢM TẠ Qua bốn năm học Trường đại học Cần Thơ, em bảo giảng dạy nhiệt tình Quý Thầy Cô, đặc biệt Quý Thầy Cô Khoa KTQTKD truyền đạt cho em lý thuyết thực tế suốt thời gian học tập trường Cùng với nổ lực thân, em hoàn thành chương trình học Qua thời gian thực tập NHNo & PTNT Huyện Ba Tri – Bến Tre, học hỏi thực tế hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình Ban Lãnh Đạo Các Cô Chú, Anh Chị Ngân hàng với dạy Quý Thầy Cô Khoa KTQTKD giúp em hoàn thành đề tài tốt nghiệp Em kính gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô Khoa KT- QTKD truyền đạt cho em kiến thức bổ ích thời gian qua, đặc biệt Thầy Trương Chí Tiến tận tình hướng dẫn cho em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em kính gửi lời cảm ơn đến Ban Lãnh Đạo, Cô Chú, Anh Chị NHNo & PTNT Huyện Ba Tri – Bến Tre, đặc biệt Các Anh Chị Phòng Tín Dụng tận tình giúp đỡ hướng dẫn em hoàn thành tốt nhiệm vụ thời gian thực tập Cuối cùng, em kính gửi lời cảm ơn đến Gia Đình chổ dựa tinh thần giúp em vượt qua lúc khó khăn Do kiến thức hạn hẹp, thời gian tìm hiểu chưa sâu, chắn luận văn em không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp Quý Thầy Cô Ban Lãnh Đạo Ngân hàng giúp em khắc phục thiếu sót khuyết điểm Em xin kính chúc Quý Thầy Cô, Ban Giám Đốc toàn thể Quý Cô Chú, Anh Chị Ngân hàng Cha Mẹ, anh chị em gia đình lời chúc sức khoẻ thành đạt Cần thơ, ngày 15 tháng 07 năm 2007 Sinh viên Huỳnh Văn Thảo ii LỜI CAM ĐOAN ¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾¾ Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày 15 tháng 07 năm 2007 Sinh viên thực (ký ghi họ tên) Huỳnh Văn Thảo iii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN vi MỤC LỤC Trang Chương Giới thiệu 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Các câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 Lược khảo tài liệu lien quan đến đề tài nghiên cứu Chương PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1.1 Một số khái niệm hoạt động tín dụng 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.3 Chức tín dụng 2.1.4 Phân loại tín dụng 2.2 Các nguyên tắc tín dụng 2.2.1 Tiền vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng 2.2.2 Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng 2.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng 2.3.1 Hệ số thu nợ 2.3.2 Chỉ tiêu phân tích nguồn vốn cho vay 2.4 Phương pháp nghiên cứu 10 2.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 10 2.4.2 Phương pháp Xử lý số liệu 10 vii Chương 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN BA TRI 11 3.1 Giới thiệu NHNNo& PTNT huyện Ba Tri 11 3.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 11 3.1.2.Cơ cấu tổ chức máy quản lý NHNo & PTNT huyện Ba Tri 12 3.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 12 3.1.4 Hoạt động chủ yếu NHNo & PTNT huyện Ba Tri 14 3.1.5 Những qui định chung tín dụng NHNo & PTNT Ba Tri 15 3.1.6 Kết hoạt động ngân hàng 19 3.1.7 Thuận lợi khó khăn, phương hướng hoạt động Ngân hàng 21 3.2 Phân tích tình hình huy động vốn từ năm 2004 đến năm 2006 NHNo & PTNT huyện Ba Tri 23 3.2.1 Huy động vốn địa phương 24 3.2.2 Vốn điều chuyển 26 3.3 Phân tích tình hình sử dụng vốn 27 3.3.1 Tình hình cho vay 27 3.3.2 Tình hình thu nợ Ngân hàng 35 3.3.3 Tình hình dư nợ Ngân hàng 43 3.3.4 Phân tích nợ hạn 51 Chương 4: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNNo & PTNT HUYỆN BA TRI 56 4.1 Hệ số thu nợ 58 4.2 Dư nợ Nguồn vốn huy động 59 4.3 Dư nợ tổng tài sản 60 4.4 Dư nợ hạn tổng dư nợ 61 4.5 Vòng quay vốn tín dụng 63 4.6 Xác định khả đáp ứng nguồn vốn Ngân hàng ba năm 2004 – 2006 63 viii Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Ở NHNo & PTNT HUYỆN BA TRI 65 5.1 Một số giải pháp công tác huy động vốn 65 5.2 Một số giải pháp hoạt động cho vay 66 5.3 Một số giải pháp hoạt động thu nợ 67 5.4 Một số giải pháp hạn chế rủi ro 68 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 70 6.1 Kết luận 70 6.2 Kiến nghị 71 6.2.1 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Bến Tre 71 6.2.2 Đối với Chính Quyền Địa Phương 72 6.2.3 Đối với chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri 73 ix DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua ba năm 2004 – 2006 20 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động ngân hàng qua ba năm 2004 - 2006 24 Bảng 3: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế NH qua ba năm 2004 - 2006 27 Bảng 4: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 30 Bảng 5: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế NH qua ba năm 2004 2006 35 Bảng 6: Doanh số thu nợ theo thành ngành kinh tế NH qua ba năm 2004 – 2006 38 Bảng 7: Doanh số dư nợ theo thành phần kinh tế NH qua ba năm 2004-2006 44 Bảng 8: Doanh số dư theo thành ngành kinh tế NH qua ba năm 2004 – 2006 47 Bảng 9: Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế NH qua ba năm 2004 – 2006 51 Bảng 10: Tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế NH qua ba năm 2004 – 2006 52 Bảng 11: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Ba Tri ba năm 2004 – 2006 57 Bảng 12: Khả đáp ứng nhu cầu vốn Ngân hàng qua năm 2004 – 2006 63 x Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri 4.4 NỢ QUÁ HẠN TRÊN TỔNG DƯ NỢ Chỉ tiêu đánh giá mức độ rủi ro Ngân hàng phản ánh rõ nét kết hoạt động Ngân hàng Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Những Ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng Ngân hàng cao 0.12 0.10 0.10 Phần trăm 0.08 0.09 0.07 Nợ hạn tổng dư nợ 0.06 0.04 0.02 0.00 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm Hình 15: Thể nợ hạn tổng dư nợ NH qua ba năm 2004 - 2006 Qua bảng số liệu kết hợp với hình ta thấy tiêu có tăng qua năm thấp mức qui định NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & PTNT Bến Tre(1%) Cụ thể năm 2004 0,07%, năm 2005 0,09% năm 2006 0,10%, tốc độ tăng nợ xấu so với tốc độ tăng tổng dư nợ không đáng kể Vì vậy, công tác tín dụng Ngân hàng đánh giá tốt Nợ hạn phát sinh thành phần kinh tế cá thể, hộ sản xuất, thành phần khác chưa có phát sinh nợ hạn Nợ hạn chủ yếu hộ sản xuất người dân sử dụng phần vốn theo mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng, phần lại họ dùng vào mục đích tiêu dùng hàng ngày mà Ngân hàng không kiểm soát được, dịch bệnh vàng lùn, lùn xoắn xảy năm 2006 làm thiệt hại nặng nề cho bà sản xuất nông nghiệp nên dẫn đến đến hạn khách hàng nguồn trả nợ cho Ngân hàng, rủi ro nợ hạn xảy Bên cạnh số hộ chưa có biện pháp GVHD: ThS Trương Chí Tiến Trang 61 SVTH: Huỳnh Văn Thảo Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri tốt sản xuất dẫn đến kết việc sử dụng vốn vay không hiệu nên khả trả nợ cho Ngân hàng việc thu hồi nợ khắc phục bảo số 5/1997 gặp nhiều khó khăn nên dẫn đến nợ hạn Ngân hàng tồn đọng góp phần làm tăng nợ hạn Ngân hàng 4.5 VÒNG QUAY VỐN TÍN DỤNG 1.20 1.12 1.00 Vòng 0.80 0.87 0.78 0.60 Vòng quay vốn tín dụng 0.40 0.20 0.00 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm Hình 16: Thể vòng quay vốn tín dụng NH qua ba năm 2004 - 2006 Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn Ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm Qua bảng phân tích cho ta thấy vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng tăng qua năm, năm 2004 0,78 vòng sang năm 2005 tiếp tục tăng lên đạt 0,87 vòng, tăng 1,34% so với năm 2004 , đến năm 2006 tăng lên đạt 1,12 vòng tương đương tăng 3,83% so với năm 2005 Từ kết phân tích kết hợp với hình ta thấy số vòng quay vốn tín dụng tăng qua năm từ năm 2005 đến năm 2006, năm 2006 tăng 3,83% so với năm 2005, điều chứng tỏ vốn tín dụng Ngân hàng quay vòng nhanh hiệu Trong đó, số vòng quay thành phần kinh tế hộ sản xuất (gồm hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể) tăng nhanh điều chứng tỏ vốn tín dụng Ngân hàng năm qua đầu tư vào đối tượng hiệu Từ cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng ba năm tương đối hiệu GVHD: ThS Trương Chí Tiến Trang 62 SVTH: Huỳnh Văn Thảo Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri 4.6 XÁC ĐỊNH KHẢ NĂNG ĐÁP ỨNG NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TRONG BA NĂM 2004, 2005, 2006 Ba Tri với vị trí địa lý thuận lợi có lịch sử phát triển lâu đời nên có nhiều thuận lợi để phát triển kinh tế Hiện nay, Ba Tri với diện tích 335.000 km2, có khoãng 50.589 đất canh tác nông nghiệp 3.045 đất nuôi trồng thuỷ sản, số ngành nghề kinh doanh khác có xu hướng phát triển nhanh Do đó, để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế điạ phương phải có nguồn vốn lớn để đầu tư phát triển Theo phòng thống kê huyện Ba tri năm 2004, 2005, 2006 năm 2007 nhu cầu vốn đầu tư sản xuất phát triển kinh tế huyện lớn Trứơc điều kiện thuận lợi NHNo & PTNT huyện Ba Tri đứng trước nhiều thời để mở rộng thị trường nâng cao uy tín Vậy Ngân hàng chuẩn bị nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn ngày nhiều địa phương? Và bảng số liệu cho thấy tình hình đáp ứng nguồn vốn Ngân hàng cho đầu tư phát triển kinh tế địa phương ba năm 2004, 2005, 2006 sau: Bảng 12: KHẢ NĂNG ĐÁP ỨNG NHU CẦU VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Chênh lệch 2005/2004 2006/2005 Số tiền % Số tiền % Tổng doanh 200.729 254.606 305.602 53.877 26,84 50.996 20,03 số cho vay NH Tổng nhu 26,67 280.000 18,42 cầu vốn cho 1.200.000 1.520.000 1.800.000 320.000 sản xuất Tỷ lệ cung 16,73% 16,75% 16,98% 16,84% 100,65 18,21% 108,73 cấp nguồn vốn NH (Nguồn: Phòng thống kê huyện Ba Tri bảng báo cáo KQHĐKD NHNo &PTNT huyện Ba Tri) Ghi chú:KQHĐKD:Kết hoạt động kinh doanh; HĐ: Hoạt động; NH: Ngân hàng Từ bảng số liệu ta thấy tổng doanh số cho vay Ngân hàng tổng nhu cầu vốn cho đầu tư sản xuất phát triển kinh tế huyện Ba tri ngày GVHD: ThS Trương Chí Tiến Trang 63 SVTH: Huỳnh Văn Thảo Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri tăng Theo phòng thống kê huyện Ba Tri năm 2004 nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển sản xuất huyện đạt 1.200.000 triệu đồng, đến năm 2006 nhu cầu tăng lên đến 1.800.000 triệu đồng Cho thấy nhu cầu vốn cho đầu tư sản xuất lớn Với tốc độ tăng trưởng kinh tế (GDP) đạt 8,71% năm nhu cầu vốn đầu tư cho sản xuất tăng lên ngày nhiều điều tất yếu Nền kinh tế phát triển nhu cầu vốn cho đầu tư ngày tăng Chính vậy, mà tổng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế huyện liên tục tăng qua năm Tuy doanh số cho vay Ngân hàng có tăng qua năm thấp so với tốc độ tăng nguồn vốn đầu tư cho sản xuất Nếu năm 2004 doanh số cho vay Ngân hàng 200.729 triệu đồng, chiếm 16,73% tổng nhu cầu vốn huyện, đến năm 2005 doanh số cho vay Ngân hàng đạt 254.606 triệu đồng, tăng 53.877 triệu đồng chiếm 16,75% so với tổng nhu cầu vốn Đến năm 2006 doanh số cho vay tăng lên đạt 305.602 triệu đồng, chiếm 16,98% tổng nhu cầu vốn cho đầu tư sản xuất phát triển kinh tế huyện Nếu xét số tuyệt đối tỷ lệ tương đối ta thấy tỷ lệ đáp ứng nguồn vốn Ngân hàng cho việc đầu tư phát triển kinh tế huyện liên tục tăng qua năm Tuy Ngân hàng chi nhánh nguồn vốn cho hoạt động đầu tư có hạn với nổ lực vượt bật toàn thể ban lãnh đạo công nhân viên Ngân hàng nguồn vốn Ngân hàng cung ứng kịp thời đến người dân để họ đầu tư sản xuất Từ đó, cho thấy chất lượng hoạt động Ngân hàng tốt Những kết thể qua nguồn vốn hoạt động, doanh số cho vay, dư nợ, thu nợ, doanh thu, lợi nhuận Ngân hàng ngày tăng, đạt mức cao, nguồn vốn đầu tư năm sau cao năm trước Mặc dù đạt dược kết khả quan hoạt động đầu tư Ngân hàng ngày có hiệu vấn đề đặt cho Ngân hàng phải tìm nhiều giải pháp thích hợp nhằm thu hút nhiều nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng cho đầu tư sản xuất phát triển kinh tế huyện nhà Có uy tín Ngân hàng ngày nâng cao phạm vi hoạt động Ngân hàng ngày mở rộng Góp phần đưa kinh tế huyện Ba Tri nhanh chóng phát triển, đời sống người dân ngày ổn định phát triển lên GVHD: ThS Trương Chí Tiến Trang 64 SVTH: Huỳnh Văn Thảo Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN BA TRI 5.1.VỀ HUY ĐỘNG VỐN Trong hầu hết ngành nghề kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng việc mở rộng tín dụng nhân tố quan trọng thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển phù hợp với xu phát triển chung đất nước Để làm dược điều đòi hỏi Ngân hàng phải ý nhiều vấn đề, từ việc tìm kiếm nguồn vốn đến hiệu sử dụng vốn Ngân hàng cần phải phối hợp chặt chẻ Ngân hàng nhà nước nhằm đề giải pháp cụ thể để mở rộng hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội Chính vốn điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động tín dụng Ngân hàng, quan trọng vốn huy động Trong năm gần nguồn vốn huy động Ngân hàng chưa đáp ứng đủ cho việc sử dụng vốn Ngân hàng đóng địa bàn có nhiều Ngân hàng khác cạnh tranh, người dân sống chủ yếu nghề nông nên khó cho việc huy động vốn nhằm cân đối vốn huy động vốn cho vay, việc sử dụng vốn điều chuyển Ngân hàng cấp điều tất yếu Để cho hoạt động huy động vốn có hiệu nhằm đạt mục tiêu quan trọng Ngân hàng đề Ngân hàng phải có sách hợp lý việc khai thác tiềm vốn Cụ thể là: - Tiếp tục phát huy mở rộng hình thức huy động vốn truyền thống, bên cạnh việc nâng cao uy tín Ngân hàng, đồng thời thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng tổ chức tín dụng Từ đó, người dân yên tâm gởi tiền vào Ngân hàng - Áp dụng mức lãi suất bậc thang khách hàng gởi tiền ngày nhiều lãi suất cao Mặt khác Ngân hàng cần đưa kỳ hạn, mức lãi suất khác làm cho khách hàng dể dàng việc định vốn nhàn rỗi - Quãng cáo tuyên truyền giới thiệu đến khách hàng hình thức huy động vốn Ngân hàng cấp rút thăm trúng thưởng, xổ số trúng thưởng…Có GVHD: ThS Trương Chí Tiến Trang 65 SVTH: Huỳnh Văn Thảo Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri uy tín, thương hiệu Ngân hàng ngày cao tạo cho người dân có cảm giác an tâm gởi tiền vào Ngân hàng - Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ thân thiết thường xuyên với khách hàng hai lĩnh vực huy động vốn cho vay vốn để khách hàng gởi tiền vào Ngân hàng công việc kinh doanh họ có lợi nhuận Ngân hàng cần tâm huy động vốn nông thôn, thị trường tiềm mà Ngân hàng cần phát triển 5.2 VỀ SỬ DỤNG VỐN Để nguồn vốn Ngân hàng không bị đóng băng sử dụng mục đích nhằm góp phần làm tăng doanh thu lợi nhuận Ngân hàng Ngân hàng phải đề giải pháp thật phù hợp nhằm đáp ứng mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng ngày cao việc huy động vốn sử dụng vốn Để làm điều Ngân hàng cần phải: - Luôn tìm hiểu, bám sát vận dụng sách, định hướng phát triển địa phương để xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, chiến lược thị phần,… nhằm cố việc cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, mà đặc biệt cần quan tâm việc cho vay hộ kinh doanh dịch vu, doanh nghiệp tư nhân - Kết hợp chặt chẻ với quyền địa phương cấp, đầu tư tín dụng phải dựa vào chương trình mục tiêu phát triển kinh tế địa phương Huyện uỷ, UBND huyện đề Thực cho vay phải theo thời vụ, thời hạn trả nợ phải phù hợp với chu kỳ sản xuất loại trồng, vật nuôi - Một vấn đề quan trọng sau cho vay Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra, khảo sát thực tế địa bàn xã việc sử dụng vốn vay, mà đặc biệt vay lớn khách hàng lần giao dịch với Ngân hàng nhằm xem xét, đánh giá khả đầu tư vốn tương lai dự đoán khả trả nợ khách hàng Kiên xử lý, thu hồi nợ hạn hộ không trả nợ hạn, chuyển sang quan pháp luật để xử lý - Đơn giản quy trình cho vay để tiết kiệm thời gian cán tín dụng khách hàng nhằm giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng Chủ động công tác tìm kiếm khách hàng, nhanh chóng GVHD: ThS Trương Chí Tiến Trang 66 SVTH: Huỳnh Văn Thảo Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri chuyển dịch cấu đầu tư, linh hoạt cho vay phải xuất phát từ nhu cầu khách hàng mà pháp luật không cấm - Mở rộng khách hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế, lựa chọn kỷ khách hàng cộng tác viên tín dụng xã, xóm ấp để tránh tổn thất xảy cho Ngân hàng - Kiến nghị với Ngân hàng cấp phân bổ thêm cán tín dụng thu thêm cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian tới - Cũng cố máy tổ chức, tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ, cải tiến lề lối làm việc, đổi phong cách giao dịch, tinh thần thái độ phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng nghiệp vụ, để tăng cường khả cạnh tranh với Ngân hàng khác 5.3 VỀ CÔNG TÁC THU HỒI NỢ Công tác thu hồi nợ vấn đề quan trọng trình hoạt động Ngân hàng Ngân hàng cho vay lĩnh vực nông nghiệp nên vấn đề thu hồi nợ cần đặc biệt quan tâm để đảm bảo nguồn vốn Ngân hàng không bị ứ đọng làm ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng Để làm việc Ngân hàng cần áp dụng số biện pháp như: - Cần trì tổ xử lý nợ tồn đọng, phối hợp với ngành cấp quyền điạ phương kiên xử lý thu hồi nợ tồn đọng, nợ cho vay để tạo môi trường đầu tư an toàn hơn, lành mạnh - Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ hạn - Ngân hàng cần áp dụng nhiều biện pháp thu nợ khác dối với khoản nợ hạn khó đòi, Ngân hàng cần đánh giá nhận xét khách hàng cách xác trước sau cho vay, chẳn hạn Ngân hàng xét thấy khoản nợ hạn có khả thu hồi được, khách hàng có thiện chí trả nợ tạm thời chưa đủ vốn cần vốn Ngân hàng xem xét cho khách hàng vay thêm nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có đủ khả sản xuất kinh doanh thực nghĩa vụ trả nợ mình, số tiền khách hàng vay phải không vượt chu kỳ sản xuất họ GVHD: ThS Trương Chí Tiến Trang 67 SVTH: Huỳnh Văn Thảo Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri - Đối với cộng tác viên tín dụng xã, thị trấn, ấp Ngân hàng cần phối hợp kiểm tra chặt chẻ nữa, bên cạnh việc trích hoa hồng Ngân hàng cần có hướng dẫn cho họ thấy rõ trách nhiệm để họ tích cực việc giúp đở cán tín dụng hoàn thành nhiệm vụ 5.4 BIỆN PHÁP NGĂN NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO Để việc đầu tư tín dụng Ngân hàng đạt hiệu cao biện pháp trước hết mà Ngân hàng cần quan tâm việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro xảy đến làm giảm lợi nhuận Ngân hàng Chính Ngân hàng cần đề số giải pháp cụ thể như: - Cần thực điều kiện, nguyên tắc đảm bảo tín dụng, khống chế mức đầu tư tín dụng khách hàng theo qui định Ngân hàng nhà nước - Cần thường xuyên phân loại khách hàng, phân loại nợ giải pháp tích cực nhằm hạn chế phòng ngừa rủi ro Bởi có đánh giá khách hàng biết khả trả nợ họ Vì trước cho vay cán tín dụng cần ý vài điểm khách hàng như: + Về uy tín khách hàng: cán tín dụng cần xem xét khách hàng có phải khách hàng thân thuộc hay lần đầu quan hệ tín dụng, khách hàng thân thuộc họ có trả nợ hạn hay không cán tín dụng cần xem kỷ qua hồ sơ khứ họ, khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu cán tín dụng cần làm thủ tục thẩm định định cho vay Vì quan hệ tín dụng uy tín trung thực thực vay nợ sẳn sàng trả khoản vay + Năng lực vay nợ khách hàng: Ngân hàng nên xem xét chắn khách hàng giao dịch có đủ thẩm quyền để yêu cầu khoản vay tư cách pháp lý, tư cách thể nhân để ký hợp đồng tín dụng nhằm tránh rắc rối tổn thất đáng kể cho Ngân hàng + Một vấn đề quan trọng mà cán tín dụng cần quan tâm cho vay vốn tự có khách hàng tham gia vào dự án dầu tư phải phù hợp với qui định Ngân hàng Vì qua mức vốn tự có khách hàng Ngân hàng có khả đánh giá lực tài qui mô hoạt động khách hàng Nếu vốn tự có khách hàng lớn, điều làm cho khách hàng quan tâm nhiều đến mục tiêu vay vốn làm cho dự án họ sinh lời theo kế GVHD: ThS Trương Chí Tiến Trang 68 SVTH: Huỳnh Văn Thảo Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri hoạch Tuy nhiên tài sản, giấy tờ có khách hàng đem cầm cố, chấp đảm bảo cho khoản vay cần phải đảm bảo thuộc quyền sở hữu khách hàng nhằm đảm bảo tính hiệu lực cần thiết Tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn khách hàng trước cho vay, thẩm định tài sản khâu quan trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng, cán tín dụng cần phải có kiến thức hiểu biết định lĩnh vực, đồng thời phải đặt chất lượng tín dụng lên hàng đầu Có vây việc thẩm định, báo cáo thẩm định thực tế có kết cao GVHD: ThS Trương Chí Tiến Trang 69 SVTH: Huỳnh Văn Thảo Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Với 80% dân số chủ yếu sống nghề nông nên nông nghiệp chiếm vị trí quan trọng kinh tế Việt Nam Do đó, công đổi toàn diện đất nước theo định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa với lãnh đạo Đảng việc phát triển nông nghiệp vững vấn đề quan trọng Để làm đựơc điều cần phải có đủ vốn mà vai trò Ngân hàng mà đặc biệt NHNo & PTNT Việt Nam nói chung NHNo & PTNT Ba Tri nói riêng to lớn Trong năm qua NHNo & PTNT huyện Ba Tri có nhiều đóng góp vào trình công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn huyện nhà Điều thể qua doanh số cho vay Ngân hàng ngày tăng đáp ứng nhu cầu vốn phục vốn phục vụ sản xuất người dân, mặt nghiệp vụ kế toán ngân quỹ không ngừng tăng ngày hiệu quả, dư nợ cho vay năm sau cao năm trước, đời sống cán công nhân viên Ngân hàng ngày nâng cao, hoạt động đảng đoàn thể phát triển ngày mạnh vững chắt góp phần quan trọng đảm bảo thực nhiệm vụ trị Ngân hàng, đồng thời góp phần đưa kinh tế huyện nhà phát triển, chuyển dịch theo hướng sản xuất hàng hoá, giải việc làm, xoá đói giảm nghèo, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi nông thôn Mặc dù Ngân hàng trăn trở việc giảm tỷ lệ nợ hạn cho vay khắc phục hậu bảo số 5/1997, với nổ lực vượt khó toàn thể ban lãnh đạo cán công nhân viên Ngân hàng tỷ lệ nợ hạn năm gần giảm đáng kể đến mức chấp nhận tỷ lệ Bên cạnh có khó khăn lớn cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khác huy động vốn, đầu tư cung ứng dịch vụ tiện ích Ngân hàng, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri đứng vững lên, giữ vững vai trò tích cực nghiệp vụ hổ trợ vốn cho doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, hộ gia đình làm kinh tế Ngân hàng giữ vững khách hàng thân thiết mà có thêm nhiều khách hàng mới, phát GVHD: ThS Trương Chí Tiến Trang 70 SVTH: Huỳnh Văn Thảo Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri triển đầu tư khoa học giúp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt hiệu Có kết khả quan đạo kiên quyết, kịp thời cấp ngành cấp đồng lòng vượt khó ban lãnh đạo, toàn thể cán công nhân viên Ngân hàng Qua tiếp cận thực trạng đầu tư đội ngũ lãnh đạo cán tín dụng trưởng thành lên nhiều, vừa hôi, vừa điều kiện bước góp phần để Ngân hàng đầu tư hội nhập tăng tính cạnh tranh khu vực quốc tế Và NHNo & PTNT huyện Ba Tri xác định rõ vị trí, trách nhiệm phát triển đất nước, phù hợp với sách phát triển địa phương là: mục đích kinh doanh để thu lợi nhuận Ngân hàng trọng đến mục tiêu sách xã hội, vốn tín dụng Ngân hàng phần giúp cải thiện đời sống người dân, mặt khác góp phần ổn định an ninh trị địa phương, đồng thời góp phần đẩy nhanh việc thực trình công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, tiếp tay cho việc phát triển huyện nhà thành đô thị tương lai 6.2 KIẾN NGHỊ Trên sở tìm hiểu đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng, việc vận kiến thức mà học được, em xin trình bày số kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 6.2.1 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Bến Tre - Khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng ngày đông cán tín dụng Ngân hàng ít, cán tín dụng phải đảm nhận nhiều công việc lúc nên làm cho việc thẩm định khách hàng thường bị chậm trễ làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất người dân khách hàng phải đợi lâu có nhiều khách hàng đến giao dịch lúc Vì vậy, Ngân hàng cần thu nhận điều chuyển thêm cán tín dụng cho Ngân hàng để kịp thời đáp ứng nhu cầu mạng lưới ngày mở rộng - Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác đào tạo, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán công nhân viên có đầy đủ trình độ chuyên môn để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Và Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức phong trào thi GVHD: ThS Trương Chí Tiến Trang 71 SVTH: Huỳnh Văn Thảo Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri đua, khen thưởng, tham gia đầy đủ hoạt động công đoàn nhằm xây dựng tập thể đoàn kết vững mạnh - Ngân hàng nên trang bị thêm máy móc thiết bị, máy ATM đặt số điểm giao dịch quan trọng, chợ có qui mô lớn huyện để giúp cho việc rút tiền thu hút thêm khách hàng ngày tốt - Ngân hàng nên có sách linh hoạt hấp dẫn để nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn - Ngoài hình thức cho vay truyền thống, NHNo & PTNT tỉnh cần đầu tư cho vay mô hình kinh tế trang trại Bởi vì, mô hình thu hút nguồn lao động dồi tỉnh mà mô hình đạt hiệu kinh tế cao - Ngân hàng cần có đợt khuyến khích mở thẻ miễn phí đối tượng khách hàng học sinh trường phổ thông trung học, nhóm khách hàng tiềm đem lại nguồn thu cho Ngân hàng, đặc biệt cho phép cán công nhân viên huyện thấu chi theo hạn mức cho phép theo qui định NH mở thẻ, từ giúp cho Ngân hàng tăng thêm nguồn vốn huy động chổ giảm nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên, tiết kiệm chi phí nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng 6.2.2 Đối với Chính Quyền địa phương - Một nhân tố quan trọng giúp cho hoạt động tín dụng có hiệu việc hỗ trợ cấp quyền địa phương Vì vậy, quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi - Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp xin vay vốn Ngân hàng - Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần đòi hỏi có đủ hai người gồm: người uỷ quyền người uỷ quyền để tránh xảy tranh chấp sau Bởi thường xảy tượng giả mạo chữ kí người uỷ quyền để vay, bảo lãnh chấp GVHD: ThS Trương Chí Tiến Trang 72 SVTH: Huỳnh Văn Thảo Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri - Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn nên xem xét giới thiệu cho Ngân hàng cộng tác viên tín dụng đáng tin cậy, có đạo đức lực giúp cho việc thẩm định cho vay Ngân hàng ngày có hiệu 6.2.3 Đối với chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri Tuy ba năm qua NHNo & PTNT huyện Ba Tri hoạt động tốt, góp phần phát triển kinh tế huyện nhà, ngày có niềm tin vững người dân Tuy nhiên để nâng cao hiệu hoạt động phục vụ khách hàng ngày tốt theo em cần có bổ sung sau: - Tiếp tục tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng việc áp dụng biện pháp đề ra, tiếp tục phát huy biện pháp huy động sẵn có Ngân hàng thu hút nhiều vốn Ngân hàng qua năm qua Khả huy động vốn Ngân hàng cao giảm vốn điều chuyển xuống Do giảm chi phí trả lãi vay Ngân hàng, từ nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng - Duy trì mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay Ngân hàng, đồng thời giúp khách hàng có nhu cầu vay vốn mà chưa làm quen với Ngân hàng để khách hàng thấy lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu - Năng xuất sản xuất nông nghiệp nâng cao giá hàng nông sản ngày tăng ổn định Do đó, người dân mở rộng qui mô sản xuất mình, số hộ mở rộng qui mô sản xuất Ngân hàng cần xem xét tăng thêm số tiền cho vay để người dân mở rộng kinh tế sản xuất, tăng thu nhập nâng cao đời sống họ, đồng thời đảm bảo khả trả nợ khách hàng, góp phần làm cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày có hiệu - Với tốc độ phát triển kinh tế huyện Ba Tri thời gian không xa Ba Tri trở thành thị xã, trung tâm kinh tế lớn huyện tỉnh, có nhiều sở sản xuất đời Vì nhu cầu vốn ngành tiểu thủ công nghiệp, thương mại-dịch vụ ngày tăng nhanh Ba năm qua NHNo & PTNT Ba Tri gia tăng doanh số cho vay ngành tương đối cao, Ngân hàng nên tiếp tục tăng mở rộng doanh GVHD: ThS Trương Chí Tiến Trang 73 SVTH: Huỳnh Văn Thảo Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri số cho vay ngành mang lại hiệu kinh tế cao, năm qua đối tượng khách hàng giao dịch tốt với Ngân hàng - Đối với vay với số lượng lớn để tránh rủi ro xảy Ngân hàng đặc biệt quan tâm cách thoả thuận với khách hàng mua bảo hiểm cho vay nhằm giúp cho Ngân hàng có nguồn thu thứ hai việc cho vay bị phá sản - Bước đầu khuyến khích cán công nhân viên Ngân hàng tham gia toán tiền lương qua thẻ tín dụng, sau mở rộng sang quan hành chính, đơn vị trường học, bệnh viện,… nhằm tạo cho Ngân hàng có thêm nguồn vốn huy động ngày tăng, giảm chi phí huy động đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân - Phối hợp chặt chẽ với phòng ban có liên quan việc giám sát, hướng dẫn khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu đảm bảo cho Ngân hàng tránh rủi ro xảy công tác cho vay thu hồi nợ - Phối hợp với Ngân hàng cấp thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán tín dụng - Cần mở rộng thêm qui mô sở vật chất Ngân hàng việc sớm đưa vào hoạt động sở Ngân hàng giai đoạn hoàn thành nhằm nâng cao thêm uy tín tính cạnh tranh Ngân hàng GVHD: ThS Trương Chí Tiến Trang 74 SVTH: Huỳnh Văn Thảo Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Văn Trịnh, Nguyễn Tấn Nhân, Nguyễn Ninh Kiều (2005) Tiền tệ ngân hàng Tủ sách Đại học Cần Thơ Lê Văn Tề Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại (2005) Nhà xuất Thống Kê Trương Thị Hồng (2004) Lý thuyết tập kế toán ngân hàng Tủ sách Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết (2005) Tài liệu lý thuyết tài tín dụng Tủ sách Đại học Cần Thơ Nguyễn Thanh Nguyệt, Trần Ái Kết (2005) Quản trị tài Tủ sách Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại (2006) Bài Giảng nghiệp vụ ngân hàng, Bài giảng Quản trị ngân hàng Tủ sách Đại học Cần Thơ Tạp chí ngân hàng Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh bảng thống kê kế toán NHNo & PTNT huyện Ba Tri năm 2004, 2005, 2006 Và số tài liệu khác có liên quan GVHD: ThS Trương Chí Tiến Trang 75 SVTH: Huỳnh Văn Thảo [...]... trong huyện mà đặc biệt là Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Tri n Nông Thôn huyện Ba Tri (NHNo & PTNT huyện Ba Tri) là rất quan trọng Phần lớn nhu cầu vốn cho sản xuất và tái sản xuất trong nông nghiệp thường có thời gian dưới một năm, nên người nông dân thường vay vốn dưới hình thức là vay ngắn hạn Nhiều năm qua Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Tri n Nông Thôn huyện Ba Tri đã cung cấp vốn cho người nông. .. tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát tri n nông thôn huyện Châu thành A GVHD: Nguyễn Ngọc Lam SVTH: Lê Thiện Phúc lớp Tài chính Tín dụng 2 K 28 Trường ĐHCT Trong hai bài nghiên cứu này tác giả tập trung vào phân tích hoạt động cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ Bên cạnh đó tác giả còn phân tích tình hình huy động vốn và kết quả hoạt động kinh doanh Trên cơ sở phân. .. quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng qua ba năm và xu hướng phát tri n của Ngân hàng trong tương lai như thế nào, chúng ta cần phân tích, đánh giá chính xác các chỉ tiêu về hiệu quả hoạt động tín dụng tại đơn vị Muốn vậy chúng ta phải giải quyết tri t để các vấn đề về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng, từ đó để có hướng giải quyết cụ thể và đánh giá chính xác góp phần hoàn thiện đề tài “ Phân tích hoạt. .. chế rủi ro tín dụng GVHD: ThS Trương Chí Tiến Trang 2 SVTH: Huỳnh Văn Thảo Phân tích hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng để Ngân hàng ngày càng vững mạnh và phát tri n Góp phần làm cho nền kinh tế địa phương ngày càng phát tri n đi lên 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Trên cơ sở những số liệu thu thập được tại NHNo & PTNT huyện Ba Tri qua ba năm 2004,... Văn Thảo Phân tích hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri Ngân hàng, đồng thời Ngân hàng cũng đã cố gắng giảm bớt nhũng chi phí không phù hợp để nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng, chính vì vậy mà lợi nhuận trong năm 2006 của Ngân hàng đã tăng lên Điều này cho thấy hoạt động tín dụng của Ngân hàng đã đi đúng hướng và ngày càng có hiệu quả Tuy lợi nhuận của Ngân hàng biến động qua 3... huyện 2.4.2 Phương pháp phân tích, xử lý số liệu - Dùng phương pháp so sách số tương đối - Dùng phương pháp so sánh số tuyệt đối - Dùng các chỉ số tài chính để phân tích đánh giá tình hình hoạt động tín dụng của NH qua ba năm 2004 - 2006 GVHD: ThS Trương Chí Tiến Trang 10 SVTH: Huỳnh Văn Thảo Phân tích hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri Chương 3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI... của Ngân hàng qua ba năm 2004, 2005, 2006 - Đưa ra một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Ba Tri 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Tiểu luận: Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ GVHD: Đàm Thị Phong Ba SVTH: Dương Trung Nghĩa lớp Tài chính 2 K27 Trường ĐHCT Luận văn: Phân tích hoạt động tín. .. thường, liên tục và phát tri n + Tín dụng tạo nguồn vốn để đầu tư mở rộng phạm vi và quy mô sản xuất + Tín dụng tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ thanh toán góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hóa bằng việc tạo ra tín tệ và bút tệ GVHD: ThS Trương Chí Tiến Trang 5 SVTH: Huỳnh Văn Thảo Phân tích hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri - Chức năng phân phối lại tài nguyên Tín dụng là sự chuyển... tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri 2.1.4.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng - Tín dụng tiêu dùng Là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng - Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa Là loại tín dụng cung cấp cho các nhà doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để tiến hành sản xuất và kinh doanh 2.2 CÁC NGUYÊN TẮC TÍN DỤNG 2.2.1 Tiền vay phải được sử dụng. .. của Ban lãnh đạo ngày càng được nâng cao và hoàn thiện, đồng thời phát huy tính sáng tạo của từng nhân viên Điều này tạo động lực phát tri n tri GVHD: ThS Trương Chí Tiến Trang 11 SVTH: Huỳnh Văn Thảo Phân tích hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri thức, năng lực công tác của tập thể tạo điều kiện cho họ gắn bó nhiều với cơ quan, tạo đà phát tri n lâu dài và bền vững cho Ngân hàng ... niệm hoạt động tín dụng 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.3 Chức tín dụng 2.1.4 Phân loại tín dụng 2.2 Các nguyên tắc tín dụng ... hoạt động tín dụng Ngân hàng qua ba năm xu hướng phát triển Ngân hàng tương lai nào, cần phân tích, đánh giá xác tiêu hiệu hoạt động tín dụng đơn vị Muốn phải giải triệt để vấn đề hoạt động tín. .. SVTH: Huỳnh Văn Thảo Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Tri 2.1.4.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng - Tín dụng tiêu dùng Là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân