PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TP.PLEIKU – GIA LAI

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TP.PLEIKU – GIA LAI ĐỖ THỊ MINH HIẾU KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN CHUN NGÀNH KINH TẾ NƠNG LÂM Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2010 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Phân tích hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn TP.Pleiku – Gia Lai” Đỗ Thị Minh Hiếu, sinh viên khóa 32 ngành Kinh tế bảo vệ thành cơng trước hội đồng vào ngày _ ThS Lê Vũ Người hướng dẫn, (Chữ ký) Ngày Tháng Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Năm 2010 Thư ký hội đồng chấm báo cáo (Chữ ký (Chữ kí Họ tên) Họ tên) _ _ Ngày Ngày Tháng Năm 2010 Tháng Năm 2010 LỜI CẢM TẠ Với lòng biết ơn chân thành sâu sắc, xin gửi đến Ba Mẹ, người hết lòng ni dạy tạo điều kiện tốt suốt q trình học tập để tơi có ngày hơm Cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh, q Thầy khoa Kinh tế tận tình giảng dạy suốt thời gian học tập trường Tôi xin đặc biệt cảm ơn thầy Lê Vũ nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình thực tập để tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Trân trọng cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh TP.Pleiku cô, chú, anh, chị làm việc ngân hàng nhiệt tình hướng dẫn, bảo tơi thời gian thực tập Và cuối cùng, xin gửi đến tất bạn bè lòng biết ơn, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Sinh viên thực Đỗ Thị Minh Hiếu NỘI DUNG TÓM TẮT ĐỖ THỊ MINH HIẾU Tháng năm 2010 "Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Chi Nhánh Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn TP.Pleiku - Gia Lai DO THI MINH HIEU June 2010 "Analyzing Activities of Credit at Pleiku City of AgriBank” Đề tài tìm hiểu, phân tích họat động tín dụng Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn TP.Pleiku từ năm 2007-2008 năm 2009 Qua đó, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu vay vốn người dân Ngân hàng Đề tài sử dụng phương pháp thu thập số liệu, phương pháp phân tích với hỗ trợ phần mềm Word, Excel Số liệu sử dụng số liệu thứ cấp từ phòng kinh doanh NHNo&PTNT TP.Pleiku Dựa vào kết phân tích họat động tín dụng NHNo&PTNT TP.Pleiku khơng ngừng tăng trưởng, ngân hàng kinh doanh có hiệu quả, vòng quay vốn tín dụng tăng hàng năm, thủ tục vay vốn đơn giản thu hút đông đảo khách hàng làm lợi nhuận liên tục tăng lên, đáp ứng nhu cầu địa bàn Bên cạnh đó, nêu lên số hạn chế tín dụng ngân hàng, đồng thời đưa số kiến nghị nhằm nâng cao nguồn vốn huy động, chất lượng tín dụng ngân hàng MỤC LỤC Trang MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH x DANH MỤC PH Ụ LỤC xi CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Điều kiện tự nhiên 2.1.1 Khái quát tỉnh Gia Lai 2.1.2 Khái quát TP.Pleiku 2.2 Điều kiện xã hội 2.2.1 Đặc điểm dân số 2.2.2 Tình hình kinh tế 2.3 Tổng quan hoạt động ngân hàng Việt Nam năm 2009 2.4 Sơ lược NHNo&PTNT – TP.Pleiku 2.4.1 Quá trình hình thành phát triển 2.4.2 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT TP.PLEIKU 2.4.3 Đối tượng phục vục NHNo & PTNT – TP.Pleiku 10 2.4.4 Quy trình cho vay NH 11 2.5 Mơi trường kinh doanh 12 2.5.1 Môi trường kinh doanh 12 2.5.2 Môi trường cạnh tranh 13 v 2.6 Những thuận lợi khó khăn ngân hàng 13 2.6.1 Thuận lợi 13 2.6.2 Khó khăn 13 CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 3.1 Cơ sở lý luận 15 3.1.1 Tín dụng ngân hàng gì? Các loại tín dụng NH? 15 3.1.2 Các nghiệp vụ tín dụng NH 16 3.1.3 Các chức tín dụng 17 3.1.4 Các nguyên tắc tín dụng 17 3.1.5 Mức cho vay, lãi suất cho vay 19 3.1.6 Vai trò tín dụng hộ nơng dân 19 3.1.7 Các tiêu đánh giá 20 3.1.7.1 Các tiêu 20 3.1.7.2 Phương pháp nghiên cứu 22 CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 23 4.1 Cơ cấu nguồn vốn hoạt động NH qua năm 2007, 2008 2009 23 4.1.1 Tình hình nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế 23 4.1.2 Tình hình nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn 25 4.2 Tình hình cho vay NH qua năm 2007, 2008 2009 27 4.2.1 Doanh số cho vay phân theo kỳ hạn 27 4.2.2 Doanh số cho vay phân theo ngành kinh tế 29 4.3 Tình hình thu nợ NH qua năm 2007, 2008 2009 30 4.4 Tình hình dư nợ NH qua năm 2007, 2008 2009 32 4.4.1 Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế 32 4.4.2 Dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế 33 4.5 Tình hình nợ hạn NH 36 4.6 Đánh giá chung kết hiệu hoạt động kinh doanh NH 38 4.6.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 38 4.6.2 Hiệu hoạt động kinh doanh NH 39 4.7 Lãi suất NH qua năm 2007, 2008 2009 42 4.8 Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động NH 43 vi 4.8.1 Giải pháp xây dựng thương hiệu đặc trưng cho NHNo&PTNT TP.Pleiku 43 4.8.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 44 4.8.3 Giải pháp nâng cao lực tài 45 4.8.4 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường 45 4.8.5 Đơn giản hóa hồ sơ cho vay 46 4.8.6 Nâng cao công tác tổ chức thơng tin khách hàng, thơng tin phòng ngừa rủi ro (CIC) 46 4.9 Hướng phát triển 47 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 48 5.1 Kết luận 48 5.2 Kiến nghị 49 5.2.1 Đối với ủy ban nhân dân tỉnh ban ngành có liên quan 49 5.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà nước tỉnh 50 5.2.3 Đối với NHNo&PTNT – TP.Pleiku 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DSCV Doanh Số Cho Vay DSTN Doanh Số Thu Nợ GL Gia Lai NHTW Ngân Hàng Trung Ương NHTM Ngân Hàng Thương Mại NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NH Ngân Hàng NHNo&PT NT VN Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam NHNo&PT NT TP.Pleiku Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn TP.Pleiku NQH Nợ Qúa Hạn TP Thành Phố TD Tín Dụng TNV Tổng Nguồn Vốn TTTH Tính Tốn Tổng Hợp viii Chi nhánh DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Cơ cấu kinh tế Gia Lai năm 2009 Bảng 4.1 Nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế 23 Bảng 4.2 Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn 25 Bảng 4.3 Doanh số cho vay phân theo kỳ hạn 28 Bảng 4.4 Thu nợ phân theo ngành kinh tế 31 Bảng 4.5 Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế 32 Bảng 4.6 Tình hình nợ hạn NH 36 Bảng 4.7 Kết hoạt động NH 38 Bảng 4.8 Chỉ tiêu Vốn huy động/Tổng nguồn vốn 39 Bảng 4.9 Chỉ tiêu Doanh số thu nợ/ Doanh số cho vay 40 Bảng 4.10 Chỉ tiêu Nợ qúa hạn/ Tổng dư nợ 40 Bảng 4.11Chỉ tiêu Nợ hạn/ Doanh số cho vay 41 Bảng 4.12 Chỉ tiêu Vòng quay tín dụng 42 Bảng 4.13 Lãi suất NH qua năm 42 ix DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Hình 2.1 Biểu đồ cấu ngành kinh tế Gia Lai năm 2009 Hình 2.2: Sơ Đồ Bộ Máy Tổ Chức NHNo&PTNT TP.Pleiku Hình 2.3 Sơ đồ quy trình cho vay NH 11 Hình 4.1 Biểu đồ doanh số cho vay phân theo ngành kinh tế 29 Hình 4.2 Biểu đồ dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế 35 x Nợ hạn/Dư nợ Chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh NH Chỉ tiêu phản ánh mức độ rủi ro đầu tư tín dụng NH Chỉ tiêu thấp mức độ rủi ro thấp Đối với NHNo&PTNT TP.Pleiku tiêu tương đối thấp tăng qua năm Năm 2008 2,66% tăng 1,84 so với năm 2007 Năm 2009 2,58% Tuy có tăng qua năm nằm ngưỡng cho phép theo quy định NHNo cấp nợ hạn không vượt 5% tổng dư nợ Tỷ lệ thấp phản ánh hiệu hoạt động kinh doanh NH tương đối tốt Bảng 4.11Chỉ tiêu Nợ hạn/ Doanh số cho vay Chỉ tiêu Già trị (triệu đồng) So sánh 2007/2008 2007 2008 2009 ±U Tổng NQH Tổng DSCV NQH/DSCV(%) 3.551 10.663 205.800 520.160 1,73 2008/2009 9.909 % ±U % 7.112 200,3 -754 -7,1 908.720 314.360 152,8 388,560 74,7 2,05 1,09 0,31 17,9 - 0,95 - 46,6 Nguồn: Phòng TD&TTTH Nợ hạn/ Doanh số cho vay Chỉ tiêu đáng giá mức độ rủi ro hoạt động NH doanh số cho vay Năm 2007 1,73 %, đến năm 2008 tăng lên 2,05% Nhưng đến năm 2009 giảm xuống 1,09%.Tỷ lệ cho thấy hiệu hoạt động NH tương đối tốt 41 Bảng 4.12 Chỉ tiêu Vòng quay tín dụng ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Doanh số thu nợ 440.900 502.160 741.559 Dư nợ bình qn 432.804 400.670 385.815 Vòng quay tín dụng (lần) 1,02 1,25 1,92 Nguồn: Phòng TD&TTTH Qua bảng 4.13 cho ta thấy vòng quay tín dụng NH tương đối tốt có xu hướng tăng qua năm Mặc dù tốc độ tăng chưa cao cho thấy công tác quản lý việc cân đối nguồn vốn sử dụng vốn đạt hiệu Tuy nhiên để tăng lợi nhuận NH lên cao phải có giải pháp phù hợp để tăng vòng quay tín dụng lên cao nhằm giảm thời gian luân chuyển nguồn vốn tăng suất sinh lợi đồng vốn 4.7 Lãi suất NH qua năm 2007, 2008 2009 Để nâng cao lực tài việc tận thu lãi tiền vay, nợ khê đọng thu nợ xử lý nguồn dự phòng rủi ro tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT TP.Pleiku quan tâm đến chênh lệch lãi suất đầu đầu vào Đây tiêu bắt buộc hoạt động kinh doanh hệ thống Ngân Hàng Nơng Nghiệp Việt Nam Chỉ tiêu lãi suất bình quân qua năm thể qua bảng 4.13 sau: Bảng 4.13 Lãi suất NH qua năm ĐVT: % Lãi suất bình quân Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Lãi suất đầu vào 0,67 0,71 Lãi suất đầu 0,98 1,17 1,41 Nguồn: Phòng tín dụng 42 0,97 Đối với lãi suất đầu vào: Là lãi suất huy động vốn + phí sử dụng vốn cấp + tỷ lệ dự trữ theo quy định Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam thời kỳ Về lãi suất huy động chi nhánh thực khống chế tối đa lãi suất huy động toàn tỉnh Đối với lãi suất đầu ra: Là lãi suất cho vay năm qua chưa áp dụng cho vay tối đa 150% lãi suất Nhà nước công bố, chi nhánh NHNo&PTNT TP.Pleiku thực khống chế cho vay tối thiểu, khống chế lãi suất cho vay tối đa Trong giai đoạn NH lúng túng lãi suất tính theo lãi suất NH khơng kịp với lãi suất thị trường dẫn đến việc cho vay gặp nhiều khó khăn Hiện hầu hết đối tượng làm ăn giả gởi tiền vào ngân hàng mà họ đầu tư vào bất động sản nên dẫn đến thiếu vốn, dẫn đến ngân hàng khơng có nguồn vốn từ dân cư làm ảnh hưởng khơng đến cơng tác cho vay 4.8 Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động NH 4.8.1 Giải pháp xây dựng thương hiệu đặc trưng cho NHNo&PTNT TP.Pleiku Agribank “trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả”.Agribank vững vàng thương hiệu ngành ngân hàng Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt nam (Agribank) vinh dự nằm top 10 thương hiệu mạnh Việt Nam năm 2008 Đối với NHNo&PTNT TP.Pleiku giải pháp xây dựng thương hiệu riêng giải pháp nhằm tạo hình ảnh NH động, bên cạnh ưu có sẵn bật lên đặc điểm riêng NH Để thực điều Trước hết chi nhánh nên nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng, khơng tự hài lòng mà phải ln cải tiến, sáng tạo để cạnh tranh tốt ngân hàng thương mại khác địa phương Chi nhánh NHNo&PTNT TP.Pleiku nên tăng cường nhân viên tiếp tân điểm giao dịch, nhân viên phận có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng tận tình, thơng báo cho khách hàng thông tin mà khách hàng cần thiết kịp thời Thêm vào thái độ vui vẻ, nhiệt tình, khách hàng ln ln đúng, hướng đến mục tiêu chi nhánh có chất lượng phục vụ tốt 43 Ở phòng giao dịch chi nhánh NHNo&PTNT TP.Pleiku có 1- nhân viên chịu trách nhiệm hướng dẫn giúp đỡ khách hàng yêu cầu Vì nhân viên trực tiếp giao dịch, tiếp xúc với khách hàng nên có ảnh hưởng định đến nhận xét người gửi tiền chất lượng dịch vụ ngân hàng tác động đến việc người dân có định giao dịch tiếp với ngân hàng không? Cho nên việc thành lập phận cần thiết Đặc biệt chi nhánh nên trọng việc thành lập tổ phát triển kinh doanh chăm sóc khách hàng tổ phát triển kết hợp nhân nhiều phận khác chi nhánh Bên cạnh hiệu chung hệ thống Agribank “trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu ” hay “Agribank mang phồn thịnh đến cho khách hàng” chi nhánh nên xây dựng hiệu riêng phù hợp với đặc điểm kinh doanh đối tượng khách hàng chi nhánh, ví dụ NHNo&PTNT TP.Pleiku “Điểm tựa niềm tin” Vì đặc điểm tâm lí khách hàng đến gửi tiền vay vốn NHNo&PTNT TP.Pleiku chất lượng phục vụ tốt, đảm bảo an toàn uy tín NHNo&PTNT tạo dựng thơng qua họat động xã hội từ lâu nên quảng cáo họat động tiếp thị ngân hàng nên hướng vào nội dung Thêm vào đó, ngân hàng nên tăng cường quảng bá tên tuổi phương tiện thông tin đại chúng như: quảng cáo TV, báo, đài để thu hút ý người dân tham gia tích cực vào họat động xã hội, từ thiện địa phương để tạo dấu ấn riêng lòng khách hàng có gia tăng thu hút ý người dân gia tăng uy tín chi nhánh 4.8.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Tăng trưởng tín dụng sở cân đối nguồn vốn huy động củng cố nâng cao chất lượng tín dụng nhắn đảm bảo an tồn vốn vay, thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn để luân chuyển vốn vay Kiên thu hồi nợ giảm dần dư nợ khách hàng xếp hạng B trở xuống khách hàng có quan hệ nhiếu với tổ chức tín dụng, kể khách hàng có quan hệ chuyển tiền NH khác Hạn chế thấp việc cấu lại thời hạn nợ Tư vấn để khách hàng tiền gởi toán khách hàng tiền vay sử dụng dịch vụ NH (SMS, thẻ ATM, chuyển tiền ) 44 4.8.3 Giải pháp nâng cao lực tài Khai thác vốn huy động toán va dịch vụ NH Thực tiết kiệm chi phí quản lý (điện thoại, xăng, máy điều hồ, vănphòng phẩm,…) khoản chi phí thường xuyên Thực lãi suất cho vay thoả thuận để cải thiện chênh lệnh lãi suất Tạo nhiều tiện ích để khách hàng nhận dịch vụ chuyển tiền từ chi nhánh góp phần thu dịch vụ, đẩy mạnh thực bảo lãnh toán, dự thầu, hợp đồng,… Thu nợ xử lý rủi ro tín dụng nhằm cải thiện tình hình tài 4.8.4 Đa dạng hố sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường Đối với dịch vụ truyền thống (như dịch vụ tín dụng, dịch vụ toán…) yếu tố tảng khơng có ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Vì vậy, NHTM cần phải trì nâng cao chất lượng theo hướng: Hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng, xố bỏ ưu đãi chế tín dụng nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng; hồn thiện chế huy động tiết kiệm VND ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng; nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dựa sở rủi ro trích dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín ngân hàng Đối với dịch vụ chiết khấu, cho thuê tài chính, thẻ tín dụng, bảo lãnh ngân hàng, thấu chi, sản phẩm phát sinh… cần phải nâng cao lực marketing NHTM, giúp doanh nghiệp cơng chúng hiểu biết, tiếp cận sử dụng có hiệu dịch ngân hàng; nâng cao tiện ích dịch vụ ngân hàng; sử dụng linh hoạt cơng cụ phòng chống rủi ro gắn với đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp thời kỳ, nghiên cứu lợi bất lợi dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cách hiệu 45 4.8.5 Đơn giản hóa hồ sơ cho vay Thủ tục cho vay phức tạp cần phải đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục cho vay cách hướng dẫn cụ thể việc áp dụng việc áp dụng quy định sổ tay tín dụng với mẫu tin sẵn đảm bảo nội dung, tính pháp lý cho NH khách hàng NH thông qua tổ chức đoàn thể nhân dân tập huấn nội dung sổ để người hiểu tập hợp hồ sơ với NH Đơn giản hóa thủ tục đáp ứng nội dung pháp lý 4.8.6 Nâng cao công tác tổ chức thơng tin khách hàng, thơng tin phòng ngừa rủi ro (CIC) Thực định số 140/QĐ- NH14 thống đốc NHNN Việt Nam, cuối năm 1994 Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam định cho thành lập phòng thơng tin phòng ngừa rủi ro, trung tâm phòng ngùa rủi ro với chức năng: thu thập,lưu trữ thơng tin ngồi ngành đưa dự báo tài chính, tiền tệ nhằm phục vụ cho kinh doanh làm đầu mối cung cấp thông tin cho chi nhánh hệ thống NHNN để trao đổi thông tin hai chiều Hệ thống thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng góp phần to lớn việc hệ thống đầu tư cho khách hàng, việc nắm bắt thơng tin đầy đủ, xác khách hàng diều kiện tiên Các nước giới, đặc biệt nước phát triển tổ chức thơng tin tín dụng, mơ hình tổ chức quy chế hoạt động phạm vi hoạt động tyu có khác kênh thông tin quan trọng góp phần đảm bảo an tồn cho hệ thống NH phục vụ cho việc quản ký NHTW ngăn ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Nhận thức tầm quan trọng đó, năm 1999 ban hành định 415/QĐ – NHNN ngày 18 tháng 11 năm 1999 bắt buộc tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Việt Nam phải cung cấp thông tin cho trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Các biện pháp phòng chống rủi ro nằm tầm tay NHTM có biện pháp vượt khả riêng ngân hàng, liên quan đến vấn đề nội thân kinh tế chuyển đổi, định hướng mơ hình phát triển VN 46 Trong phạm vi tầm tay ngân hàng, rủi ro tín dụng phụ thuộc vào lực phận tín dụng việc phát hạn chế rủi ro từ lúc xem xét định cho vay suốt thời gian vay Năng lực cấp tín dụng phụ thuộc vào chuyên mơn cán tín dụng nhân viên họ nguồn lực ngân hàng nhân sở vật chất Do biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng sâu sắc biện pháp liên quan đến việc đào tạo, bố trí cán chế kiểm tra, giám sát hành vi cán trình xử lý cơng việc Thực tốt biện pháp cho đường quản lý rủi ro tín dụng ngành ngân hàng coi nửa 4.9 Hướng phát triển Xác định lợi mạng lưới, nguồn nhân lực có sẵn, lĩnh vực hoạt động, quan hệ phương thức tiếp cận khách hàng NHNo&PTNT TP.Pleiku xây dựng định hướng lâu dài thị trường thị phần chủ lực nơng ngiệp nơng thơn Theo lấy nông thôn làm thị trường mục tiêu, lấy nông nghiệp làm đối tượng chủ yếu, doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ nơng dân, hộ gia đình, cá thể khách hàng truyền thống Tăng cường mở rộng kinh doanh theo hướng đa năng, nâng cao ưu chiếm lĩnh thị trường nội thành vùng kinh tế tập trung Trong năm qua, Đảng Nhà nước có nhiều chế chủ trương khuyến khích phát triển kinh tế nhiều thành phần Trong trọng thành phần kinh tế quốc doanh, doanh nghiệp vùa nhỏ Sau luật doanh nghiệp ban hành với chủ trương đổi xếp lại doanh nghiệp Nhà nước hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ ngày trở nên sôi động 47 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Qua q trình nghiên cứu, phân tích hoạt động kinh doanh NH, lĩnh vực kinh doanh chủ yếu chi nhánh cho vay doanh nghiệp lớn, hộ trồng công nghiệp dài ngày như: cà phê, cao su, chè, điều, tiêu; cho vay tiêu dùng Từ thành lập đến nay, NH thực cấp vốn cho nhiều dự án đầu tư phát triển kinh tế địa bàn, góp phần giải công ăn việc làm cho nhiều lao động địa phương Trong năm qua, đạo sáng suốt ban lãnh đạo nỗ lực đội ngũ cán cơng nhân viên NHNo&PTNT TP.Pleiku tình hình kinh doanh NH thu nhiều thành tốt Vòng quay tín dụng NH tương đối tốt có xu hướng tăng qua năm Mặc dù tốc độ tăng chưa cao cho thấy công tác quản lý việc cân đối nguồn vốn sử dụng vốn đạt hiệu Chỉ tiêu nợ hạn tương đối thấp Tuy có tăng qua năm nằm ngưỡng cho phép theo quy định NHNo cấp nợ hạn không vượt 5% tổng dư nợ Lợi nhuận NH tương đối ổn định Do sánh thực có hiệu chương trình hành động thực hành tiết kiệm, chống lãng phí, cơng tác đạo điều hành hoạt động kinh doanh, tài chính, lãi suất xử lý thu hồi nợ dự phòng rủi ro tín dụng, hạch tốn dự thu, dự chi… Trong kinh tế thị trường, hoạt động NH công tác tín dụng cầu nối tiết kiệm, tích luỹ đầu tư, hoạt động tín dụng đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn cho kinh tế, đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh liên tục trở thành kênh vốn quan trọng định nghiệp phát triển kinh tế nước nói chung tỉnh nhà nói riêng Tuy nhiên, NH gặp khơng khó khăn cơng tác huy động vốn Thời gian qua ngân hàng thương mại khác thành phố lớn mở rộng địa 48 bàn tỉnh Tây nguyên có tỉnh Gia lai nói chung TP Pleiku nói riêng, từ ngun nhân khiến cho nguồn tiền gửi dân cư thành phần kinh tế khác phân tán NHTM khác, làm cho thị trường biến động mạnh khiến NH phần nguồn tiền gởi dân cư Nợ hạn chủ yếu tập trung vào ngành nông – lâm nghiệp thời gian giá nơng sản biến động phức tạp, thời tiết tác động lớn đến sản lượng cà phê quan trọng chất lượng cà phê, thu hoạch trúng vào mùa nắng, thời tiết tốt đạt chất lượng cao Năm 2008, ảnh hưởng thời tiết mưa nhiều ảnh hưởng tới chất lượng sản phẩm khiến giá giảm, nguồn thu người dân giảm nên ảnh hưởng đến cơng tác trả nợ NH Tình hình tín dụng nợ q hạn đòi hỏi NH sớm có biện pháp khắc phục xử lý kịp thời.nhằm đảm bảo an toàn phát triển chi nhánh NHNo&PTNT TP.Pleiku nói riêng hệ thống NH nói chung 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với ủy ban nhân dân tỉnh ban ngành có liên quan Các ban ngành quản lý TP tổ chức họp mặt doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể thu thập ý kiến nêu lên khó khăn vương mắc cần tháo gỡ doanh nghiệp, hộ kinh doanh…trong mối quan hệ vay vốn với NH Nhằm tạo điều kiện thuận lợi, thông thống đầu tư tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh Đẩy mạnh sản xuất nông nghiệp theo hướng sản xuất hàng hố đơi với phát triển bền vững Chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi phù hợp với điều kiện thời tiết thổ nhưỡng vùng Tiếp tục dẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tạo điều kiện cho hộ nơng dân, chủ kinh tế trang trại có đủ hồ sơ pháp lý tài sản để đảm bảo vay vốn NH phát triển sản xuất kinh doanh Cải tiến phương pháp thời gian giải hồ sơ mua bán, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, nhà tránh tình trạng tồn đọng hồ sơ thời gian dài Quan tâm đầu tư xây dựng sở hạ tầng khu cơng nghiệp Đa dạng hố nâng cao chất lượng ngành dịch vụ, phát triển nhanh dịch vụ du lịch; tăng cường xúc tiến thương mại, mở rộng giao lưu hàng hoá, đảm bảo cung ứng mặt hàng sách cho vùng sâu vùng xa Khuyến khích đẩy mạnh xuất khẩu, tăng cường cơng tác quản lý thị trường, bình ổn giá hàng hoá 49 Triển khai tốt giải pháp đảm bảo an sinh xã hội Thực có hiệu chương trình xố đói giảm nghèo, chăm lo đời sống gia đình sách, hộ nghèo, hộ đồng bào dân tộc thiểu số… Phát triển nâng cao công tác giáo dục, đào tạo; sách chăm sóc sức khoẻ, củng cố hồn thiện mạng lưới y tế sở… 5.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà nước tỉnh Đề nghị NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai cần tăng cương việc giúp chi nhánh đào tạo nghiệp vụ chun mơn như: vi tính, ngoại ngữ, toán quốc tế, mua bán ngoại tệ…nhằm nâng cao chất lượng làm việc cán NH Nguồn vốn ủy thác đầu tư trực tiếp nhận từ tổ chức tài nước quốc tế nên chuyển giao cho NHTM vay theo lãi suất thị trường, ưu tiên phân bổ cho NHNo vay phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nông dân Cần tạo môi trường cạnh tranh thông thống, bình đẳng thị trường tín dụng nơng thơn Thúc đẩy tổ chức tín dụng khác mở rộng cho vay nông thôn, đầu tư cho nông nghiệp không cho vay chồng chéo Không NHTM tự sử dụng công cụ lãi suất làm chiêu thức cạnh tranh thiếu lành mạnh 5.2.3 Đối với NHNo&PTNT – TP.Pleiku Gia Lai tỉnh giai đoạn phát triển, nguồn vốn huy động chỗ NHTM thấp chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn đầu tư đặc biệt vốn dài hạn đầu tư cho công nghiệp chế biến sau thu hoạch nhằm nâng cao chất lượng giá trị sản phẩm Mặt khác thực tế cho thấy phần lớn bà hộ nơng dân thiếu vốn chi phí yếu tố đầu vào tăng mạnh, tích luỹ từ sản xuất không đủ trang trải Đều tác động ảnh hưởng khơng nhỏ đến tiến trình phát triển nơng nghiệp nông thôn tỉnh nhà Đề nghị NHNo&PTNT quan tâm bố trí ưu tiên vốn đầu tư phát triển cho nông nghiệp, nông thôn Về công tác nhân sự: NH phải không ngừng nâng cao đội ngũ cán nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, hồn thành tốt nhiệm vụ giao cách thường xuyên tổ chức lớp huấn luyện nghiệp vụ ngắn ngày để nâng cao nghiệp vụ 50 Để mở rộng tín dụng nơng thơn NH phải ln tìm cách đa dạng hố dịch vụ, đa dạng hố hình thức tín dụng Đổi quy trình cho vay, tạo điều kiện cho người dân có nhu cầu vay vốn có khả sử dụng vốn tiến cận nguồn vốn cách thuận lợi, dễ dàng 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Tấn Tài, 2009 Phân tích hoạt dộng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn ĐăkLăk Luận văn tốt nghiệp, khoa Kinh tế, Đại Học Nơng Lâm TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Minh Hồng, 2009 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PT NT Huyện Cần Giờ đề xuất số giải pháp nân cao hiệu hoạt động Luận văn tốt nghiệp, khoa Kinh tế, Đại Học Nơng Lâm TP.Hồ Chí Minh Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn, Hà Nội, 2004 Ts Nguyễn Minh Kiều, Đại Học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh, Nghiệp vụ Ngân Hàng, 2006 PHỤ LỤC Các tiêu kinh doanh tài năm 2008 – 2009 ĐVT: triệu đồng, % TT A I II B C D Chỉ tiêu Nguồn vốn HĐ Dân cư nội ngoại tệ Tỷ trọng TGDC/Tổng NVHĐ Nguồn vốn nội tệ Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi dân cư Không kỳ hạn Kỳ hạn