PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG tín DỤNG tại CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TAM BÌNH TỈNH VĨNH LONG

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH - - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TAM BÌNH TỈNH VĨNH LONG Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Thị Hiếu Sinh viên thực hiện: Lê Trọng Nghĩa MSSV: 4093699 Lớp: Kinh Tế Học K35 CẦN THƠ -2012 LỜI CẢM TẠ  Sau khoảng thời gian bốn năm học tập, đƣợc dẫn nhiệt tình, nhƣ giúp đỡ thầy cô Trƣờng Đại Học Cần Thơ, đặc biệt thầy cô Khoa Kinh tế – Quản trị kinh doanh, với thời gian hai tháng thực tập Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Huyện Tam Bình, tơi học đƣợc học kinh nghiệm quý báu từ thực tiễn giúp ích cho thân để tơi hồn thành đề tài luận văn tốt nghiệp “Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long” Tôi xin chân thành biết ơn nhiệt tình giúp đỡ thầy, Khoa Kinh tế – Quản trị kinh doanh – Trƣờng Đại Học Cần Thơ, đặc biệt xin gởi lời biết ơn sâu sắc đến cô Nguyễn Thị Hiếu trực tiếp hƣớng dẫn suốt thời gian làm đề tài luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Huyện Tam Bình, chú, anh chị Ngân hàng tạo điều kiện cho suốt thời gian thực tập Ngân hàng để tơi hồn thành đề tài luận văn tốt nghiệp Tuy nhiên, hạn hẹp kiến thức kinh nghiệm nên đề tài luận văn khó tránh đƣợc sai sót, khuyết điểm Tơi mong góp ý kiến thầy cơ, Ban lãnh đạo, cô anh chị Ngân hàng Cuối tơi xin kính chúc q thầy Khoa Kinh tế – Quản trị kinh doanh, Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Huyện Tam Bình, chú, anh chị Ngân hàng dồi sức khoẻ thành công công việc Tôi xin chân thành cảm ơn! Ngày … tháng … năm 2012 Sinh viên thực Lê Trọng Nghĩa LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài hay nghiên cứu khoa học trƣớc Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Ngày … tháng … năm 2012 Sinh viên thực Lê Trọng Nghĩa NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày … tháng … năm 2012 Thủ trƣởng đơn vị (ký tên đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Họ tên ngƣời hƣớng dẫn: Nguyễn Thị Hiếu Học vị: Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Cơ quan công tác: Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Đại học Cần Thơ Tên học viên: Lê Trọng Nghĩa Mã số sinh viên: 4093699 Tên đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo Về hình thức Ý nghĩa khoa học, thực tiển tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt đƣợc (theo mục tiêu nghiên cứu,…) Các nhận xét khác Kết luận (cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa…) Ngày … tháng … năm 2012 Ngƣời nhận xét NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Ngày … tháng … năm 2012 Giáo viên phản biện (ký tên) MỤC LỤC  Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Phạm vi nội dung 1.3.4 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát tín dụng 2.1.2 Những vấn đề chung hoạt động tín dụng 2.1.3 Một số khái niệm có liên quan đến phân tích hoạt động tín dụng 11 2.1.4 Các tiêu đánh giá kết hoạt động tín dụng 13 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 14 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 14 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 14 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TAM BÌNH 16 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH 16 3.1.1 Đặc điểm tình hình địa bàn huyện Tam Bình 16 3.1.2 Giới thiệu Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Tam Bình 16 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ ĐIỀU HÀNH 17 3.2.1 Sơ đồ, cấu tổ chức 17 3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phận 18 3.3 QUY TRÌNH CHO VAY CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TAM BÌNH 19 3.3.1 Bộ hồ sơ vay 19 3.3.2.Quy trình cho vay 20 3.4 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TRONG NĂM 2012 21 3.5 TÌNH HÌNH KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TAM BÌNH GIAI ĐOẠN 2009 – 2011 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2012 22 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TAM BÌNH 28 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TAM BÌNH GIAI ĐOẠN 2009-2011 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2012 28 4.1.1 Phân tích cấu nguồn vốn 28 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn 31 4.2 PHÂN TÍCH DOANH SỐ CHO VAY 36 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn 36 4.2.2 Phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 40 4.2.3 Phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế 43 4.3 PHÂN TÍCH DOANH SỐ THU NỢ 48 4.3.1 Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn 48 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 52 4.3.3 Phân tích doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 55 4.4 PHÂN TÍCH DƢ NỢ 60 4.4.1 Phân tích dƣ nợ theo thời hạn 60 4.4.2 Phân tích dƣ nợ theo thành phần kinh tế 63 4.4.3 Phân tích dƣ nợ theo ngành kinh tế 66 4.5 PHÂN TÍCH NỢ XẤU 70 4.5.1 Phân tích nợ xấu theo thời hạn 70 4.5.2 Phân tích nợ xấu theo thành phần kinh tế 73 4.5.3 Phân tích nợ xấu theo ngành kinh tế 86 4.6 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TAM BÌNH GIAI ĐOẠN 2009-2011 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2012 80 4.6.1 Tổng dƣ nợ/Tổng vốn huy động 81 4.6.2 Hệ số thu nợ 81 4.6.3 Vòng quay vốn tín dụng 81 4.6.4 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dƣ nợ 82 4.6.5 Dƣ nợ ngắn hạn, trung dài hạn/tổng dƣ nợ 82 Chƣơng 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TAM BÌNH 84 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 84 5.1.1 Bên Ngân hàng 84 5.1.2 Bên Ngân hàng 86 5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TAM BÌNH 87 5.2.1 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho vay 87 5.2.2 Giải pháp nâng cao công tác thu hồi nợ 91 5.2.3 Một số giải pháp hạn chế nợ xấu 92 Chƣơng 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 94 6.1 KẾT LUẬN 94 6.2 KIẾN NGHỊ 95 6.2.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc 95 6.2.2 Đối với quyền địa phƣơng 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 DANH MỤC HÌNH  Trang Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức máy Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Tam Bình 17 Hình 3.2: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 23 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TAM BÌNH 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 5.1.1 Bên ngồi Ngân hàng Tình hình kinh tế xã hội: Trong năm thực kế hoạch 2006-2010, kinh tế - xã hội nƣớc ta chịu tác động kiện tiến trình đặc biệt, là: Nƣớc ta gia nhập Tổ chức Thƣơng mại giới (WTO) triển khai sâu rộng cam kết khu vực Mậu dịch tự ASEAN ASEAN+, tạo hội to lớn cho thu hút đầu tƣ phát triển xuất nhƣng đặt thách thức gay gắt sức cạnh tranh kinh tế trình chuyển đổi khả phản ứng sách trƣớc diễn biến phức tạp thị trƣờng Khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu biến động trị nhiều nƣớc giới tác động tiêu cực đến kinh tế xã hội nƣớc ta Sự điều chỉnh sách nhằm ứng phó với biến động kinh tế giới từ thắt chặt tài khóa tiền tệ để kiềm chế lạm phát (năm 2008) sang kích cầu đầu tƣ để thúc đẩy tăng trƣởng (năm 2009), thực sách tài chính, tiền tệ chặt chẽ, linh hoạt để kìm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ bảo đảm tăng trƣởng (năm 2010) Đồng thời, phải thƣờng xun đối phó với âm mƣu thủ đoạn gây ổn định trị xã hội, đe dọa chủ quyền quốc gia thiên tai, dịch bệnh gây thiệt hại nặng nề Trong bối cảnh đầy biến động, có yếu kém, bất cập quản lý, điều hành nhƣng với nỗ lực phấn đấu vƣợt bậc, động sáng tạo tồn dân hệ thống trị dƣới lãnh đạo đắn Đảng quản lý điều hành có hiệu Nhà nƣớc, vƣợt qua khó khăn, thách thức, đạt đƣợc thành tựu quan trọng Tuy nhiên, thành tựu đạt đƣợc chƣa tƣơng xứng với tiềm Một số tiêu chƣa đạt kế hoạch Kinh tế phát triển thiếu bền vững, chất lƣợng, hiệu quả, sức cạnh tranh thấp; kinh tế vĩ mơ chƣa vững Bƣớc vào năm 2011, khó khăn thách thức lớn so với dự báo Gía lƣơng thực thực phẩm, giá dầu thô nguyên vật liệu thị trƣờng quốc tế tăng cao; thị trƣờng chứng khoán sụt giảm mạnh; khủng hoảng nợ công nhiều nƣớc; tăng trƣởng kinh tế giới chậm lại, lạm phát cao hầu hết quốc gia tác động tiêu cực vào kinh tế nƣớc ta Ở nƣớc, sách nới lỏng tài khóa, tiền tệ nhiều năm để đáp ứng yêu cầu tăng trƣởng kinh tế, đầu tƣ phát triển hạ tầng, bảo đảm an sinh xã hội phúc lợi xã hội đem lại thành tựu quan trọng nhƣ làm phát sinh hệ tiêu cực Lạm phát mặt lãi suất tăng cao; nợ xấu hệ thống Ngân hàng tăng; khoản số Ngân hàng thƣơng mại khó khăn; nhập siêu lớn, cán cân toán quốc tế thâm hụt, dự trữ ngoại hối giảm mạnh gây áp lực thị trƣờng tiền tệ tỷ giá; giá vàng thị trƣờng biến động bất thƣờng Sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn Nguy ổn định kinh tế vĩ mô trở thành thách thức lớn Tình hình địa phƣơng: Ngồi ảnh hƣởng chung kinh tế, địa phƣơng số tồn ảnh hƣởng đến hoạt động Ngân hàng: Vĩnh Long tỉnh mà tỷ lệ hộ nghèo cao, hoạt động kinh tế chủ yếu nông nghiệp nên nguồn vốn dƣ thừa dân thấp, bên cạnh địa hình nhiếu sơng rạch, giao thơng lại khó khăn Ngân hàng gặp nhiều trở ngại công tác huy động vốn, Ngân hàng đề nhiều giải pháp, mục tiêu huy động vốn mà nguồn vốn huy động đƣợc hàng năm thấp chƣa thể cân nhu cầu đầu tƣ tín dụng hàng năm Do có nhiều đối thủ cạnh tranh, năm gần địa bàn Huyện có nhiều Ngân hàng tham gia huy động vốn tích cực với nhiều hình thức thu hút khách hàng nhƣ áp dụng lãi suất hấp dẫn, dự thƣởng nên gây khó khăn cho Ngân hàng công tác huy động vốn Vấn đề khác trình độ nhận thức ngƣời dân yếu, quan điểm họ không an tâm đem gửi tiền, nên hạn chế việc huy động vốn Ngân hàng Khách hàng sử dụng quỹ vốn vay khơng mục đích ghi hợp đồng, hoạt động đầu tƣ kinh doanh khơng có chiến lƣợc kinh doanh nhƣ biện pháp ứng phó yếu tố ảnh hƣởng thay đổi 5.1.2 Bên Ngân hàng Ngoài kết đạt đƣợc năm qua, Ngân hàng số tồn sau: - Đối với công tác huy động vốn + Nhu cầu vốn doanh nghiệp, tổ chức cá nhân ngày cao nhƣng vốn Ngân hàng chủ yếu lại vốn điều chuyển từ NHNo Tỉnh về, vốn huy động thấp Chi phí sử dụng vốn điều chuyển cao nhiều so với vốn huy động, nên hoạt động có hiệu nhƣng lợi nhuận đem lại chƣa cao + Nguồn vốn chƣa cân đối, huy động chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm, Ngân hàng gặp khó khăn khách hàng rút vốn ạt + Chi phí trả lãi hàng tháng tiền gửi tiết kiệm cao, Ngân hàng không tăng nguồn vốn huy động từ tiền gửi toán đƣợc để hƣởng lợi lãi suất phải trả thấp + Công tác quảng cáo, tiếp thị sản phẩm tiền gửi yếu ►Nguyên nhân vấn đề tồn trên địa bàn hệ thống Ngân hàng dày đặc cạnh tranh diễn gay gắt Ngân hàng Hình thức huy động vốn Chi nhánh chƣa đa dạng huy động dạng tiền gửi truyền thống mà khơng mở rộng hình thức khác Bên cạnh kỹ tiếp xúc, phục vụ khách hàng nhân viên chƣa đƣợc quan tâm nhiều Đối với việc phát hành thẻ gặp nhiều khó khăn nhƣ chi phí mở thẻ tƣơng đối cao, máy ATM chƣa phổ biến - Đối với công tác cho vay + Chi phí cho vay cao + Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao cho vay trung dài hạn thấp + Địa bàn hoạt động rộng số lƣợng cán tín dụng hạn chế điều làm cho Ngân hàng khó tiếp cận nhƣ giám sát việc sử dụng vốn khách hàng cũ bên cạnh bỏ lỡ nhiều khách hàng tiềm + Việc cho vay tập trung vào ngành hàng, hay nhóm khách hàng truyền thống nhƣ: nông nghiệp, chế biến thuỷ sản, công nghiệp chế biến,… ► Các vấn đề tồn nguyên nhân huy động vốn với lãi suất cao nên cho vay với lãi suất cao Ngân hàng gặp khó khăn việc giữ chân khách hàng Chi nhánh rút ngắn thời gian làm thủ tục nhƣng chƣa đáng kể - Đối với công tác thu nợ + Nợ hạn nhiều khách hàng trả nợ không định kỳ yếu tố thân thuộc khách hàng nhƣ khơng muốn trả nợ cho Ngân hàng Ngân hàng áp dụng lãi suất phạt nhỏ lãi suất vay thị trƣờng + Nợ tiềm ẩn rủi ro lớn, tốc độ xử lý nợ chậm, chƣa kiên (khi rủi ro nhƣ dịch bệnh diện rộng, giá thị trƣờng tiêu thụ diễn biến bất lợi,… hoạt động bảo hiểm nông nghiệp chƣa phát triển dẫn đến khả trả nợ khách hàng gặp khó khăn Bên cạnh đó, phát sinh nợ xấu buộc phải chuyển sang quan pháp luật tốc độ thu hồi nợ chậm quy trình xử lý khoản vay phải trãi qua giai đoạn từ lúc khởi kiện đến lúc thi hành án phát phức tạp tốn thời gian chi phí) + Các doanh nghiệp sản xuất ạt mà khơng tìm đƣợc nơi tiêu thụ nên Ngân hàng khó thu hồi đối tƣợng Sự thay đổi sách thị trƣờng tiền tệ Nhà nƣớc năm gần nhƣ áp dụng trần lãi suất huy động nhƣ cho vay, hay việc tăng tỷ lệ an toàn vốn, vốn điều lệ Ngân hàng phải đạt 3000 tỷ năm 2010… làm ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng 5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TAM BÌNH 5.2.1 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho vay 5.2.1.1 Đối với công tác huy động vốn - Hiện ý thức gửi tiền vào Ngân hàng đa số ngƣời dân địa bàn không cao, khách hàng bảo thủ nhƣ Ngân hàng cần tƣ vấn giải thích cho họ hiểu lợi ích họ gửi tiền vào Ngân hàng nhƣ: đƣợc hƣởng mức lãi suất chênh lệch, an toàn cho nguồn vốn họ (nếu để nhà đồng tiền khơng sinh lời; có rủi ro nhƣ đồng tiền giá, cấp, thiên tay hỏa hoạn xảy ra), gửi tiền vào Ngân hàng khơng mang lại lợi ích cho thân khách hàng, cho Ngân hàng mà góp phần vào việc phát triển kinh tế địa phƣơng - Cần tạo mối quan hệ thật tốt với khách hàng nhƣ tặng quà thật ý nghĩa, tin nhắn thiệp, hay đến tận nhà thăm hỏi, vào ngày lễ, tết, sinh nhật… dù quà đơn sơ nhƣng có tác động lớn đến tâm lý nhƣ tình cảm khách hàng dành cho Ngân hàng - Ngân hàng thành lập tổ chun cơng tác huy động vốn để thuận lợi công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng bá hình ảnh NHNo&PTNT Huyện Tam Bình, giới thiệu sản phẩm dịch vụ nhƣ tiện ích Chi nhánh đến nơi có mơi trƣờng kinh tế phát triển nhƣ khu thƣơng mại, khu công nghiệp, hộ dân có nhu cầu gửi tiền, để thu hút nguồn vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc gửi, rút chuyển tiền Thơng qua để nắm bắt thông tin nguồn vốn nhàn rổi dân cƣ nhƣ ý kiến nguyện vọng khách hàng Ngân hàng Từ để Chi nhánh có biện pháp điều chỉnh kip thời, hợp lý theo hƣớng khách hàng, đồng thời tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng - Mở rộng loại hình dịch vụ tốn, chuyển tiền việc khai thác tối ƣu đối tƣợng nhƣ: hộ gia đình có thân nhân định cƣ nƣớc ngoài, hộ vay xuất lao động, doanh nghiệp có quan hệ thƣơng mại với địa phƣơng khác, để có hƣớng tƣ vấn hƣớng dẫn họ hiểu rõ tính thuận lợi dịch vụ này, đồng thời làm tăng nguồn thu cho Ngân hàng từ dịch vụ - Để công tác huy động vốn đƣợc thuận lợi nữa, chủ động tìm kiếm khách hàng thực sách khách hàng nhƣ cải tiến nâng cao hiệu cơng tác tốn giảm chi phí mở tài khoản để qua Ngân hàng có thêm nguồn vốn yêu cầu dự trữ để trì tài khoản, mở rộng mạng lƣới ATM Ngoài tƣ vấn cho hộ gia đình có em theo học Trƣờng đại học, cao đẳng Tỉnh thành xa nhƣ Thành phố Hồ Chí Minh, Cần Thơ - Chi nhánh cần có sách lãi suất linh hoạt, ngang với lãi suất Ngân hàng khác địa bàn để đảm bảo cạnh tranh thu hút tiền gửi dân cƣ đảm bảo nguồn vốn Chi nhánh tăng trƣởng ổn định Tuy nhiên mức lãi suất Ngân hàng đƣa phải nằm khung quy định Nhà nƣớc, có lợi cho hoạt động kinh doanh - Trang bị sở vật chất kỹ thuật đại biện pháp để thu hút khách hàng, cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý cấp lãnh đạo Do đó, Ngân hàng nên đầu tƣ phát triển máy móc, sở vật chất phù hợp với tiến khoa học kỹ thuật - Có sách khuyến khích cá nhân, tập thể cán công nhân viên Ngân hàng chẳng hạn nhƣ trọng cơng tác khen thƣởng, qua tạo động lực thi đua, tích cực, hăng hái hồn thành nhiệm vụ đƣợc giao, đồng thời nâng cao trách nhiệm, tính chủ động cơng việc để hồn thành cơng tác đƣợc giao có hiệu quả, chất lƣợng - Phân cơng cán chịu trách nhiệm cập nhật, tìm hiểu, theo dõi… khách hàng; phản ánh kịp thời yêu cầu xúc khách hàng, định kỳ đột xuất báo cáo tình hình thực tiêu Khai thác triệt để mối quan hệ cá nhân từ ngƣời thân bạn bè để phát triển thêm khách hàng mới, trì khách hàng cũ mối quan hệ lâu dài bền vững - Ngân hàng phải lập trang web riêng, kênh marketing hiệu quả, quản lý khách hàng cách chặt chẽ qua tài khoản trực tuyến, đồng thời tạo nhiều tiện ích cho khách hàng nhƣ giúp khách hàng nạp tiền điện thoại từ tài khoản Ngân hàng ( dịch vụ VnTopUp), xem số dƣ tài khoản tin nhắn (dịch vụ SMS Banking), chuyển tiền khách hàng nằm tài khoản chƣơng trình IPICAS … Qua phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng cho thấy Chi nhánh đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên thời kỳ hội nhập kinh tế nhƣ nay, Chi nhánh cần có biện pháp linh động hiệu công tác huy động vốn để tạo nguồn vốn tăng trƣởng bền vững góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tƣ tín dụng, mở rộng đối tƣợng cho vay nhằm đa dạng hóa khách hàng phù hợp với định hƣớng phát triển ngành, hạn chế sử dụng nguồn vốn từ cấp đến mức tối thiểu Bên cạnh đó, đơn vị cần đầu tƣ vào thị trƣờng thẻ định hƣớng xu tất yếu Ngân hàng Vì đơn vị thành công thị trƣờng thẻ, đơn vị chắn có đƣợc vị định hoạt động kinh doanh tín dụng tƣơng lai 5.2.1.2 Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn Ngân hàng phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh đồng tiền không bị tồn động, làm tăng doanh thu lợi nhuận Ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao - Đối với công tác quản lý cho vay nên chủ động việc tìm kiếm khách hàng có khả tài chính, dự án, phƣơng án sản xuất khả thi Bên cạnh việc trọng cho vay nông nghiệp, Ngân hàng nên mở rộng đến lĩnh vực khác có tiềm phát triển - Cân đối cho vay ngắn hạn với cho vay trung dài hạn, đẩy mạnh công tác cho vay trung- dài hạn cách thiết thực nhằm tạo điều kiện để khách hàng vay vốn đầu tƣ mua sắm máy móc thiết bị, đầu tƣ vào dự án vừa nhỏ, Ngân hàng hoàn tồn chủ động đầu tƣ, hay tạo nhu cầu đầu tƣ cho khách hàng lợi lãi suất, công tác tƣ vấn hƣớng khách hàng đến với kênh đầu tƣ đạt hiệu - Một vấn đề không phần quan trọng Ngân hàng cần phải có cấu dƣ nợ cách hợp lí, khơng nên để dƣ nợ đối tƣợng đầu tƣ chiếm tỷ trọng cao so với tổng dƣ nợ, đối tƣợng xảy rủi ro bất khả kháng nhƣ sản xuất nông nghiệp gặp thiên tai, chăn nuôi gặp dịch bệnh sẻ ảnh hƣởng tới việc thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn Do cán tín dụng phải phổ biến khách hàng hiểu cặn kẽ thời hạn trả nợ để họ trả nợ hạn giải thích sau khách hàng trả hết nợ hồn tồn làm hồ sơ vay lại khơng phải uy tín với Ngân hàng Bên cạnh đó, nên tăng cƣờng tƣ vấn, khuyến khích khách hàng thực bảo hiểm, bảo an tín dụng, hay chia nhỏ số nợ trả trƣớc thời hạn để đến hạn khách hàng dễ dàng trả nợ - Nên có phân công nhiệm vụ, trách nhiệm rõ ràng hợp lý phù hợp với chuyên môn cán bộ, tách bạch công tác huy động công tác thẩm định tín dụng (để đảm bảo tính khách quan) Trong q trình thẩm định, cán tín dụng phải thực đầy đủ quy định quy trình thẩm định, nên thu thập thông tin kịp thời, đầy đủ, xác khách hàng để đƣa định nhanh chóng hợp lý, khơng nên sơ sài việc tái thẩm định để nâng cao chất lƣợng tín dụng cho Ngân hàng 5.2.2 Giải pháp nâng cao công tác thu hồi nợ - Đại phận ngƣời dân huyện (khách hàng vay vốn) trình độ dân thấp Họ thƣờng dựa vào phán đốn trí nhớ đề nhớ thời gian trả lãi hay trả gốc lãi cho Ngân hàng, số trƣờng hợp dựa vào ngày âm lịch để nhớ thời hạn trả đến Ngân hàng trả lãi gốc với lãi Bên cạnh đó, sổ vay vốn khách hàng có ghi thời hạn trả nợ trả theo q hay theo kỳ gốc nhƣng lại ngơn ngữ sữ dụng Ngân hàng ngƣời dân khác họ khơng rành điều Khi khách hàng đến Ngân hàng trả lãi phải trả số tiền lãi lớn, bị phạt với lãi suất hạn, khách hàng tâm trạng đầy xúc, họ sai Do vậy, cán tín dụng phải thƣờng xun nhắc nhở khách hàng đơn đốc khách hàng gần tới thời gian trả lãi cho Ngân hàng Có nhƣ cơng tác thu hồi nợ hoàn thiện hiệu hơnqua hoạt động tín dụng tốt * Nâng cao công tác thu hồi nợ thông qua việc cung cấp nhiều thông tin cho khách hàng biết cách dễ thực khả thi Đặc biệt, cán tín dụng nên ghi thời gian trả lãi cụ thể (nếu theo q ghi tháng 3, tháng 6, tháng 9, tháng 12) cho khách hàng biết, mảnh giấy riêng kẹp hay bấm phía ngồi sổ vay vốn Khi đó, khách hàng thuận tiện xem thời gian ghi sổ tiết kiệm thƣờng khơng có ghi cụ thể khó cho khách hàng Nếu làm đƣợc nhƣ việc thu nợ Ngân hàng tốt nhiều, hạn chế đƣợc nợ hạn Đồng thời, từ việc cho thấy quan tâm Ngân hàng dành cho khách hàng tạo đƣợc gần gũi họ với * Bên cạnh đó, nên tạo động khuyến khích cho khách hàng nâng cao ý thức trả lãi gốc cho Ngân hàng nhƣ cho khách hàng biết nhƣ khách hàng trả thời hạn, khách hàng thực nhƣ hợp đồng…, lần sau vay vốn đƣợc ƣu tiên xem xét, thời gian giải ngân thẩm định hồ sơ nhanh - Khi khách hàng gặp khó khăn thời nguyên nhân khách quan, Ngân hàng xem xét gia hạn nợ hoặt điều chỉnh lại thời hạn trả nợ cho khách hàng, nhằm tránh trƣờng hợp khách hàng vay nóng thị trƣờng bên để kịp trả nợ cho Ngân hàng xin vay lại Tránh việc thu nợ tốt nhƣng ảnh hƣởng lâu dài sau 5.2.3 Một số giải pháp hạn chế nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng hoạt động tín dụng, khơng thể triệt tiêu nhƣng hạn chế biện pháp: - Khi bắt đầu vay Ngân hàng nên thẩm định xem xét thận trọng tất khách hàng khách hàng chƣa có giao dịch với Ngân hàng việc thẩm định kỹ lƣỡng việc đƣơng nhiên, khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng tạo đƣợc tin cậy, uy tín với Ngân hàng nhƣng Ngân hàng nên thẩm định kỹ kế hoạch kinh doanh họ dự án họ khả thi, vốn cho họ vay lúc thu hồi thời hạn Nói chung, cơng tác thẩm định quan trọng tác động trực tiếp đến việc hình thành nợ xấu - Đối với cho vay Ngân hàng nên theo dõi thƣờng xuyên, xem họ có sử dụng vốn vay mục đích vay vốn thỏa thuận hợp đồng khơng để có biện pháp thu hồi nợ thích hợp chọn lọc khách hàng cho Ngân hàng - Cán tín dụng thƣờng xuyên rà soát khoản vay đến hạn lập thông báo nợ đến cho khách hàng - Tích cực xử lý thu hồi nợ rủi ro, giảm thấp nợ xấu, thu đúng, thu đủ kịp thời nguồn thu Ngân hàng phối hợp với lãnh đạo Huyện ủy, ủy ban nhân dân địa phƣơng kiên quyết, quán, đồng bộ, công tác thu hồi nợ xấu để đạt kết tốt - Đào tạo cán tín dụng nhằm mục đích nâng cao lực, trình độ chun mơn cán tín dụng để hạn chế thấp nợ xấu thẩm định yếu, thiếu kiểm tra trƣớc, sau cho vay Vì Ngân hàng nên tổ chức thực công tác bồi dƣỡng cán công nhân viên ngày giỏi nghiệp vụ, giàu kinh nghiệm - Ngân hàng cần tranh thủ quan tâm, hỗ trợ quyền địa phƣơng cơng tác tín dụng; phối hợp tốt với ngành, cấp có liên quan để thu thập thơng tin khách hàng đầy đủ xác, điều giúp cho Ngân hàng hạn chế phần nợ xấu nảy sinh thiếu thơng tin xác khách hàng - Cán tín dụng cần bám sát đƣờng lối, chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc chƣơng trình mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng năm giai đoạn để đầu tƣ hƣớng có hiệu Ngồi ra, cán tín dụng nên theo sát diễn biến tình hình kinh tế - xã hội địa bàn, ngồi tỉnh… Từ có dự báo xác biến động để hỗ trợ cho cơng tác tín dụng đạt hiệu cao CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Nhìn chung Ngân hàng đạt đƣợc kết khả quan Thành Ngân hàng đóng góp lớn vào việc cải thiện bƣớc mặt nông thôn Huyện nhà tiến trình thực cơng nghiệp hóa – đại hóa, hồn thành chủ trƣơng sách Đảng Nhà nƣớc ta Tuy nhiên môi trƣờng kinh doanh nhiều rủi ro đối thủ cạnh tranh ln khơng cho phép Ngân hàng thỏa mãn với đạt đƣợc mà cần phải cố gắng nổ lực để không ngừng hoàn thiện máy hoạt động nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Qua phân tích hoạt động tín dụng Chi nhánh ta thấy Chi nhánh đạt đƣợc thành tựu sau: - Quy mô hoạt động ngày đƣợc mở rộng với tổng nguồn vốn tăng qua năm - Nghiệp vụ tín dụng giữ đƣợc khách hàng, giữ đƣợc tốc độ phát triển phạm vi kiểm soát Thực tốt chủ trƣơng sàng lọc khách hàng yếu lựa chọn khách hàng tốt, an tồn, hiệu - Cơng tác thu nợ đƣợc thực tốt, doanh số thu nợ cao - Tỷ lệ nợ xấu ln đƣợc trì mức thấp Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu trên, Chi nhánh số vấn đề sau: - Tình hình huy động vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn, số vốn huy động chƣa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay, Chi nhánh cần vốn điều chuyển từ trụ sở Trong vốn điều chuyển có chi phí cao vốn huy động làm giảm lợi nhuận Ngân hàng - Doanh số thu nợ trung dài hạn thấp Cho ta thấy việc thu nợ tiêu cần đƣợc quan tâm - Mặc dù vài hạn chế nhƣng với kết to lớn mà Chi nhánh đạt đƣợc với cố gắng, nổ lực để góp phần thúc đẩy kinh tế Huyện nhà phát triển Ngân hàng ngày tạo đƣợc lòng tin vững khách hàng đến khách hàng Huyện thừa nhận phần thành cơng họ có hỗ trợ, giúp đỡ, đáp ứng vốn kịp thời Chi nhánh NHNo&PTNT Hy vọng tƣơng lai Ngân hàng nhận đƣợc hỗ trợ nhiều ngành cấp biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đƣợc Ngân hàng ứng dụng vào thực tiễn cách đồng toàn diện để Ngân hàng khắc phục phần hạn chế, dần đến hoàn thiện tiến xa vai trò “Mang phồn thịnh đến khách hàng” cho kinh tế Huyện nhà để tiếp tục đồng hành với khách hàng chặng đƣờng mở cửa hội nhập 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc - Điều hành sách tiền tệ thơng qua sách lãi suất phải linh hoạt theo thời kỳ thận trọng để đảm bảo lạm phát mức vừa phải chấp nhận đƣợc cho kinh tế tăng trƣởng bình thƣờng ổn định đảm bảo hoạt động Ngân hàng đạt hiệu cao nhât - Các quy chế sách, văn đạo hƣớng dẫn, giải đáp hoạt động tín dụng phải sát thực, rõ ràng, tránh thay đổi liên tục, dễ hiểu, để tránh nhầm lẫn q trình thực - Bên cạnh NHNN cần tiếp thu ý kiến đóng góp Ngân hàng, rà soát lại văn hành để sửa đổi bổ sung cho văn phù hợp hơn, thực tế 6.2.2 Đối với quyền địa phƣơng - Chính quyền địa phƣơng cần thực tốt công tác quản lý địa bàn hỗ trợ tốt cho Ngân hàng việc cung cấp xác nhận thông tin khách hàng vay vốn cho Ngân hàng cách xác đầy đủ Từ giúp Ngân hàng có đánh giá tƣ cách nhƣ lực trả nợ khách hàng từ Ngân hàng đƣa định cho vay hiệu - Hỗ trợ cho Ngân hàng công tác thu hồi nợ xử lý tài sản đảm bảo khoản vay khơng khả thu hồi với thời hạn nhanh -Cần có quy hoạch tổng thể cấu lại sản xuất lao động cách phù hợp với đặc thù kinh tế điều kiện tự nhiên địa phƣơng, phát triển mơ hình sản xuất tập trung hiệu có trọng điểm, tránh việc đầu tƣ tràn lan, không hiệu TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2012) Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010) Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất Đại học Cần Thơ, Cần Thơ Lê Văn Tề, Nguyễn Thị Xuân Liễu (1999) Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê TS Nguyễn Văn Tiến (2000), “ Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng”, NXB Thống kê Các báo cáo tình hình huy động vốn, cho vay, tình hình thu nợ, dƣ nợ nợ xấu (2009, 2010, 2011) Phòng kế hoạch kinh doanh Chi nhánh NHNo Huyện Tam Bình Một số website Website Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam http://www.agribank.com.vn/default.aspx http://www.ktpt.edu.vn/ Tạp chí kinh tế phát triển Bài viết Website - Do Thủ tƣớng Nguyễn Tấn Dũng trình bày kỳ họp thứ 2, Quốc hội khóa XIII, (20/10/2011) ”Báo cáo tình hình kinh tế xã hội năm 2011, kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm 2012 năm 2011-2015” http://tim.vietbao.vn/ Tạp chí Ngân hàng Bài viết Website - Chuyên gia tƣ vấn cao cấp quản trị rủi ro tác nghiệp, Công ty TNHH Deloitte Viêt Nam, Thái Thanh Hải (2012).” Quản trị rủi ro tác nghiệp: Ngân hàng Việt Nam sẵn sàng” ... Tam Bình Vì nên tơi chọn đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long để phân tích nhằm thấy đƣợc tình hình phát triển. .. Chính Phủ) Lúc đầu Ngân hàng lấy tên Ngân hàng Nông Nghiệp Tam Bình vào tháng 3/1991 đến 1/1997 đƣợc đổi tên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Tam Bình Chi nhánh Ngân hàng trực thuộc... hồn thành đề tài luận văn tốt nghiệp Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long Tơi xin chân thành biết ơn nhiệt tình giúp