Chất lượng cho vay ngắn hạn tại HDBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm

Cùng với hệ thống NHTM trong cả nước, HDBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm đã có những bước tiến bộ trong hoạt động kinh doanh, quy mô và chất lượng chovay ngắn hạn cũng được nâng cao đáng kể..

LỜI CẢM ƠN

Với tình cảm sâu sắc, chân thành, cho phép em được bày tỏ lòng biết ơn sâusắc tới tất cả những cá nhân và cơ quan đã tạo điều kiện giúp đỡ trong quá trình họctập và nghiên cứu đề tài

Lời đầu tiên, em bày tỏ lòng biết ơn đến quý Thầy, cô giáo đã giảng dạy vàgiúp đỡ em trong suốt khóa học

Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, người

đã hướng dẫn tận tình, đầy trách nhiệm để em hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp này

Em xin bày tỏ lòng biết ơn đến Lãnh đạo Trường Đại học Thương Mại,phòng công tác chính trị - sinh viên, khoa Tài chính – Ngân hàng đã trực tiếp hoặcgián tiếp giúp đỡ em trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu đề tài

Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên HDBank– Chi nhánh Hoàn Kiếm, các khách hàng của chi nhánh đã cung cấp những tài liệuthực tế và thông tin cần thiết để em hoàn thành khóa luận này

Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn đến tất cả người thân, bạn bè đã nhiệttình giúp đỡ, động viên em trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu đề tài

MỤC LỤC

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Biểu đồ 2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức HDBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm

Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn trong giai đoạn 2010 – 2012 của HDBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm

Bảng 2.3 Tình hình sử dụng vốn trong giai đoạn 2010 – 2012 của HDBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm

Bảng 2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank – Hoàn Kiếm

Bảng 2.5 Bảng theo dõi tình hình dư nợ của HDBank – Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2010 – 2012

Biểu đồ 2.6 Tình hình cho vay theo thời hạn cho vay

Bảng 2.7 Tốc độ tăng trưởng tín dụng ngắn hạn

Bảng 2.8 Nợ quá hạn ngắn hạn của HDBank Hoàn Kiếm

Bảng 2.9 Phân loại nợ của HDBank Hoàn Kiếm

Bảng 2.10 Nợ xấu ngắn hạn của HDBank Hoàn Kiếm

Bảng 2.11 Bảng tính thu lãi trong hoạt động cho vay của HDBank – Hoàn Kiếm Bảng 2.12 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Lý do lựa chọn đề tài

Trong nền kinh tế thị trường, cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn nóiriêng có vai trò rất quan trọng Đây là nguồn vốn lớn đối với nền kinh tế, đối vớisản xuất, tiêu dùng Nó mang tính quyết định sự tồn tại và phát triển của các doanhnghiệp, nó có tác động mạnh đến mọi hoạt động kinh tế xã hội và đời sống của conngười Trong các NHTM, cho vay là một trong những hoạt động quan trọng nhất,quyết định sự sống còn hay thịnh vượng Nó là nhân tố mang lại lợi nhuận hay thua

lỗ cho các NHTM, sự thành công hay thất bại của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vàoquy mô và chất lượng cho vay Trong cơ cấu tín dụng thì cho vay ngắn hạn chiếmmột tỷ trọng rất cao Vì vậy có thể thấy vai trò của cho vay ngắn hạn là rất quantrọng đối với NHTM cũng như khách hàng vay vốn ngắn hạn

Cùng với hệ thống NHTM trong cả nước, HDBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm

đã có những bước tiến bộ trong hoạt động kinh doanh, quy mô và chất lượng chovay ngắn hạn cũng được nâng cao đáng kể Nhờ đó, đã phần nào đáp ứng được nhucầu vay vốn cá nhân và doanh nghiệp, thúc đẩy mở rộng sản xuất

Tuy nhiên trong bối cảnh tình hình kinh tế còn khó khăn như hiện nay,HDBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm vẫn gặp phải nhiều thách thức và còn tồn tại một

số hạn chế Nhìn vào kết quả hoạt động trong những năm gần đây có thể thấy một

số vấn đề mà ngân hàng cần khắc phục trong thời gian tới Đó là tình trạng nợ xấungắn hạn tồn đọng từ các năm trước mặc dù đã tích cực xử lý nhưng vẫn chưa đạtyêu cầu, nợ quá hạn mới còn phát sinh, tình trạng nợ xấu ngắn hạn vẫn chiếm tỷtrọng cao trong tổng nợ quá hạn Điều này là mối quan tâm lo lắng không chỉ củariêng ngân hàng mà cả với các khách hàng hiện tại và tiềm năng của ngân hàng Đểbắt kịp với sự đổi mới và nâng cao uy tín, mở rộng thị phần trên thị trường thì vấn

đề nâng cao chất lượng cho vay nói chung, cho vay ngắn hạn nói riêng của HDBank– Chi nhánh Hoàn Kiếm là điều hết sức cần thiết để chi nhánh phát triển bền vững

Xuất phát từ lý do trên, trong thời gian thực tập tại HDBank – Chi nhánh

Hoàn Kiếm, em đã quyết định chọn đề tài: “Chất lượng cho vay ngắn hạn tại HDBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp của mình.

2 Mục đích nghiên cứu

Mục tiêu chung: Trên cơ sở làm rõ những vấn đề lý luận và phân tích thực

trạng chất lượng cho vay ngắn hạn, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vayngắn hạn tại HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm

Mục tiêu cụ thể: Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận cơ bản về cho vay ngắn

hạn và chất lượng cho vay ngắn hạn của NHTM

Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn của HDBank - Chi nhánhHoàn Kiếm Trên cơ sở đó rút ra những ưu điểm và hạn chế trong việc quản lý chấtlượng cho vay ngắn hạn; tìm ra guyên nhân dẫn đến những hạn chế trong chấtlượng cho vay ngắn hạn HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm trong thời gian nghiêncứu

Đưa ra một số giải pháp và kiến nghị cụ thể,có tính khả thi để nâng cao chấtlượng cho vay ngắn hạn của ngân hàng nói chung, HDBank - Chi nhánh HoànKiếm nói riêng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Các tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến

chất lượng cho vay ngắn hạn của NHTM

4 Phương pháp nghiên cứu

Khóa luận được sử dụng phương pháp nghiên cứu là phương pháp suy diễn

để có thể tìm hiểu về chất lượng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng, qua có cái nhìn

sâu sắc hơn về nghiệp vụ tại ngân hàng so với lý thuyết đã được học Kết hợp cùngvới phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu.

 Phương pháp thu thập dữ liệu

 Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp

* Xác định mẫu điều tra: Với mục tiêu và nội dung nghiên cứu là thực trạngchất lượng cho vay ngắn hạn tại HDBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm Phiếu điều trađược phát cho đối tượng là các khách hàng đến vay tiền với thời hạn dưới 12 thángtại chi nhánh Với số lượng là 20 phiếu, phát cho 20 khách hàng để điều tra, trongkhoảng từ 21/3/2013 – 30/3/2013

* Lập phiếu điều tra: Phiếu điều tra bao gồm các câu hỏi đóng và câu hỏi mởliên quan đến vấn đề nghiên cứu

- Các câu hỏi đóng: Có sẵn câu trả lời, gồm các loại sau

+ Câu hỏi đánh dấu tình huống trong danh sách: Dạng câu hỏi mà ta đưa

ra sẵn các danh sách các phương án trả lời, người trả lời sẽ đánh dấu vào các mụcphù hợp với họ

+ Câu hỏi dạng bậc thang: Câu hỏi sử dụng thang đo thứ tự để hỏi vềmức độ rủi ro ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng theo quan điểm khách hàng

- Câu hỏi mở: Các câu hỏi không có cấu trúc sẵn các phương án trả lời,khách hàng có thể trả lời theo ý họ, các câu trả lời được tổng hợp theo những ý kiếngiống nhau

* Phát và thu phiếu điều tra: Phiếu điếu tra được phát trực tiếp cho kháchhàng, lúc khách hàng đến ngân hàng để thực hiện việc vay vốn và thu lại khi kháchhàng ra về

* Tổng hợp ý kiến: Những ý kiến của khách hàng sẽ được thống kê, tổng hợpthành những nhóm có chung câu trả lời, ý kiến giống nhau

* Kết luận: Dựa trên những số liệu đã xử lý, tổng hợp, câu hỏi mở, đưa ranhững kết luận sơ bộ về chất lượng cho vay ngắn hạn của HDBank – Chi nhánhHoàn Kiếm

 Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp

Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau bao gồm:

- Báo cáo tài chính trong ba năm 2010 – 2012 của HDBank – Chi nhánhHoàn Kiếm

- Các dữ liệu được thu thập từ sách, báo, tạp chí chuyên ngành, internet,cùng một số tài liệu khác

 Xử lý dữ liệu

 Phương pháp xử lý dữ liệu sơ cấp

Sau khi thu thập được dữ liệu sơ cấp tiến hành nghiên cứu, tổng hợp số liệu

xử lý, khái quát thành những con số, những yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng chovay nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng tại ngân hàng Từ đó đưa ra nhữngđánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn của HDBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm

 Phương pháp xử lý số liệu thứ cấp

Sau khi thu thập được dữ liệu thứ cấp tiến hành chọn lọc, phân tích tổng hợpthông qua các chỉ tiêu liên quan đến thực trạng chất lượng cho vay để qua đó đưa ranhận định và nguyên nhân tồn tại hạn chế về chất lượng cho vay ngắn hạn của chinhánh Dữ liệu thứ cấp thu thập trong 3 năm gần đây từ 2010 – 2012

 Phương pháp được sử dụng trong phân tích dữ liệu: Thống kê, phân tích, tổng hợp

Vận dụng các phương pháp pháp phân tích thống kê, phân tích kinh tế vàphân tích kinh doanh để phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn

và chất lượng cho vay ngắn hạn tại HDBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm trên cơ sở các

số liệu thứ cấp đã được tổng hợp

Sử dụng các phương pháp hệ thống và các phương pháp phân tích để đánhgiá thực trạng quản lý hoạt động cho vay ngắn hạn, tồn tại và những nguyên nhânảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn làm cơ sở cho việc đề xuất các nhómgiải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của HDBank – Chi nhánh HoànKiếm trong thời gian tới

5 Kết cấu khóa luận

Bố cục chính của luận văn gồm có 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về chất lượng cho vay ngắn hạn tại NHTM

Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn tại HDBank - Chi

nhánh Hoàn Kiếm

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại HDBank

-Chi nhánh Hoàn Kiếm

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY

NGẮN HẠN TẠI NHTM 1.1 Một số khái niệm cơ bản liên quan đến chất lượng cho vay ngắn hạn tại NHTM

1.1.1 NHTM

Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển hàng trăm nămgắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM đã cótác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá,ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tếthị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chếtài chính không thể thiếu được

Định nghĩa về NHTM ở một số nước:

• Ở Mỹ: NHTM là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính

và hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính

• Ở Ấn Độ: NHTM là cơ sở nhận các khoản tiền gửi để cho vay, tài trợ, đầu tư

• Ở Pháp: NHTM là những xí nghiệp thường xuyên nhận của công chúng dướihình thức tiền gửi hay hình thức khác và họ dùng vào nghiệp vụ chiết khấu, tíndụng hay dịch vụ tài chính

Các định nghĩa trên tuy có cách diễn đạt khác nhau song chúng đều baogồm các đặc trưng cơ bản sau:

- Là một tổ chức được phép nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả

- Sử dụng tiền gửi để cho vay, chiết khấu và đầu tư

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác của Ngân hàng chokhách hàng

Những tổ chức tín dụng nào có đầy đủ 3 đặc trưng trên mới được coi làNHTM

Nói tóm lại: “NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tín dụng, với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế quốc dân”.

tệ-1.1.2 Cho vay (tín dụng)

Khái niệm 1: Cho vay là giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên

cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) Trong đó bên cho vay chuyểngiao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận,bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi

đến hạn thanh toán.( Nguồn: TS Lê Thẩm Dương,(2000), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê)

Khái niệm 2: Cho vay là quan hệ vay (mượn) dựa trên cơ sở tin tưởng và tín

nhiệm giữa bên đi vay và bên cho vay Theo đó bên cho vay chuyển giao một lượngvốn tiền tệ (tài sản) để bên vay sử dụng có thời hạn Khi đến hạn bên vay có nghĩa

vụ hoàn trả vốn (tài sản) ban đầu và lãi suất.( Nguồn: Giáo trình luật ngân hàng, đại học quốc gia Hà Nội, NXB Đại học quốc gia Hà Nội, năm 2006)

Khái niệm 3: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụnggiao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời giannhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi ( Trích: quyết định1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước)

Em chọn khái niệm 3 làm khái niệm cho vay vì nó thuộc văn bản do NHNNquy định

1.1.4 Chất lượng cho vay ngắn hạn

Có thể nói, chất lượng của một sản phẩm hay một dịch vụ đều được biểuhiện ở mức độ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng và lợi ích về mặt tài chính cho nhàcung cấp Theo cách đó, trong kinh doanh tín dụng ngân hàng, chất lượng cho vayđược thể hiện ở sự thỏa mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, phù hợp với sự phát

triển kinh tế - xã hội của đất nước, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển củangân hàng.

Theo Wikipedia: “ Chất lượng tín dụng là một phạm trù phản ánh mức độ rủi

ro trong bảng tổng hợp cho vay của một tổ chức tín dụng Chất lượng tín dụng thểhiện ở nhiều chỉ tiêu nhưng nói chung người ta thường quan tâm: tỷ lệ nợ xấu trêntổng dư nợ, tỷ lệ và cơ cấu tài sản đảm bảo.”

Đối với cho vay ngắn hạn (các khoản vay có thời hạn dưới một năm), đượcđánh giá là có chất lượng tốt khi vốn vay được sử dụng đúng mục đích đem lại hiệuquả, đảm bảo trả nợ đúng hạn, vừa bù đắp được chi phí, vừa có lợi nhuận, vừa đemlại hiệu quả kinh tế - xã hội

Với cách định nghĩa như vậy, ta thấy chất lượng cho vay ngắn hạn đượcđánh giá trên ba góc độ: NHTM, khách hàng, nền kinh tế

• Đối với NHTM: Chất lượng cho vay ngắn hạn thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạntín dụng phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hường tích cực của bản thân ngânhàng và đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn

và có lãi

• Đối với khách hàng: Chất lượng cho vay ngắn hạn được đánh giá theo tính chất phùhợp với mục đích sử dụng của khách hàng với mức lãi suất hợp lý, thủ tục vay đơngiản, thuận lợi, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tíndung

• Đối với nền kinh tế: Chất lượng cho vay ngắn hạn được đánh giá qua mức phục vụsản xuất và lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác cáckhả năng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệgiữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, hòa nhập với cộng đồng quốc tế

1.2 Cho vay ngắn hạn và vai trò của cho vay ngắn hạn

1.2.1 Các hình thức cho vay ngắn hạn

• Căn cứ vào mục đích sử dụng: Cho vay ngắn hạn bao gồm cho vay tiêu dùng và chovay kinh doanh

- Cho vay tiêu dùng: Việc cho vay ngắn hạn của ngân hàng nhằm đáp ứngnhu cầu tiêu dùng của các gia đình, cá nhân như chi tiêu thường xuyên, chi sửa chữanhà cửa, mua sắm tài sản…

- Cho vay kinh doanh: Ngân hàng sẽ cho các doanh nghiệp, hộ sản xuất kinhdoanh vay ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngắn hạn của họ Lĩnh vựckinh doanh ngắn hạn của khách hàng bao gồm:

+ Cho vay công nghiệp và thương mại: Giúp khách hàng trang trải cáckhoản chi phí hoạt động như chi phí mua hàng, trả lương…

+ Cho vay xây dựng ngắn hạn: Tạm ứng vốn cho bên thi công trong giaiđoạn thi công các công trình xây dựng

+ Cho vay nông nghiệp: Nhằm hỗ trợ nông dân trong giai đoạn gieo trồng,bảo quản sản phẩm

+ Cho vay các tổ chức tín dụng

+ Cho vay khác: Bao gồm các hình thức như kinh doanh chứng khoán…

• Căn cứ vào bảo đảm tiền vay: Cho vay ngắn hạn chia thành cho vay ngắn hạn cóbảo đảm và cho vay ngắn hạn không có bảo đảm

- Cho vay ngắn hạn có bảo đảm: Lý do chủ yếu đòi hỏi một khoản cho vayngắn hạn được đảm bảo là nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng giảm bớt rủi ro mấtvốn Cho vay ngắn hạn có bảo đảm được chia thành các dạng cầm cố, thế chấp, bảolãnh bằng tài sản của người thứ ba, đảm bảo được hình thành từ vốn vay

- Cho vay ngắn hạn không có bảo đảm: Cho vay ngắn hạn không có bảo đảmđược dựa trên uy tín và tình hình tài chính của người vay, lợi tức có thể có trongtương lai và tình hình trả nợ trước đây

• Căn cứ vào đồng tiền cho vay: Cho vay ngắn hạn bao gồm cho vay bằng đồng nội tệ

và cho vay bằng đồng ngoại tệ

• Căn cứ vào phương pháp cho vay: Cho vay ngắn hạn được chia thành cho vay theotừng lần, cho vay theo hạn mức và chiết khấu giấy tờ có giá

• Căn cứ vào đối tượng sử dụng vốn vay: Cho vay ngắn hạn được chia thành cho vaytrực tiếp và cho vay gián tiếp

- Cho vay trực tiếp: Tiền vay được phát trực tiếp cho người vay.

- Cho vay gián tiếp: Tiền vay được phát đến một tổ chức trung gian, sau đómới tới tay người vay

• Căn cứ vào phương thức thanh toán: Người ta chia cho vay ngắn hạn thành cho vayngắn hạn hoàn trả một lần và cho vay ngắn hạn hoàn trả nhiều lần

• Cho vay từng lần (cho vay theo từng món)

Phương thức cho vay từng lần là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn,người vay và tổ chức tín dụng đều làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồngtín dụng Từng khoản vay là một hợp đồng tín dụng và gắn với một phương án sửdụng vốn cụ thể Căn cứ vào hồ sơ xin vay, ngân hàng sẽ phân tích khách hàng và

ký kết hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời gian trả

nợ, lãi suất và yêu cầu đảm bảo tiền vay

• Cho vay theo HMTD

Đây là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định, thỏathuận một HMTD duy trì trong một khoảng thời gian nhất định, thông thườngkhông quá 12 tháng

Khác với phương thức cho vay từng lần, trong phương thức này ngân hàng

sẽ không xác định kỳ hạn nợ cho từng món tiền vay mà chỉ khống chế theo HMTD,

có nghĩa là vào một thời điểm nào đó nếu dư nợ vay của khách hàng lên tới mức tối

đa cho phép thì khi đó ngân hàng sẽ không phát tiền vay cho khách hàng

• Chiết khấu giấy tờ có giá

Chiết khấu giấy tờ có giá là nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, trong đó kháchhàng chuyển nhượng quyền sở hữu các giấy tờ có giá chưa đến hạn cho ngân hàng đểnhận một khoản tiền bằng mức chiết khấu của giấy tờ có giá trừ đi lãi suất chiết khấu

• Cho vay theo hạn mức thấu chi

Cho vay theo hạn mức thấu chi là một hình thức cho vay ứng trước đặc biệt,

nó khác với hình thức cho vay theo HMTD, vì các khoản tiền khách hàng rút trên tàikhoản cũng có tính chất như các khoản chi tiêu của khách hàng, chỉ khi nào trên tàikhoản của khách hàng xuất hiện dư nợ, khoản tiền đó mới được gọi là khoản cho vay

1.2.3 Đặc điểm của cho vay ngắn hạn

Tín dụng ngân hàng là một hình thức phát triển cao của tín dụng Nó cơ bảngiữ được những bản chất chung của tín dụng, ngoài ra còn có một số đặc điểm sau:

Rủi ro tín dụng ngắn hạn thấp Do khoản vay chỉ cung cấp trong thời gian

ngắn vì vậy ít chịu ảnh hưởng của sự biến động không thể lường trước của nền kinh

tế như các khoản cho vay trung và dài hạn Ngoài ra, các khoản vay được cung cấpcho các đơn vị sản xuất kinh doanh theo hình thức chiết khấu các giấy tờ có giá, dựatrên tài sản đảm bảo, bảo lãnh chắc chắn sẽ có khoản thu bù đắp trong tương lai vìvậy rủi ro mang đến thường thấp

Lãi suất thấp Lãi suất cho vay được hiểu là khoản chi phí người đi vay trả

cho nhu cầu sử dụng tiền tạm thời của người khác Chính vì rủi ro mang lại củakhoản vay thường không cao do đó lãi suất người đi vay phải trả thông thường nhỏ

Vốn tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cấp cho khách hàng thường đượckhách hàng dùng để mua nguyên vật liệu, trả lương, bổ xung vốn lưu động nên sốvốn vay thường là nhỏ

Thời hạn thu hồi vốn nhanh, số vòng quay tín dụng nhiều Vốn tín dụng ngắn

hạn thường được sử dụng để bù đắp những thiếu hụt trong ngắn hạn như đảm bảocân bằng ngân quỹ, đối phó với chênh lệch thu chi trong ngắn hạn…Thông thườngnhững thiếu hụt này chỉ mang tính tạm thời hay mang tính thời điểm, sau đó khoản

thiếu hụt này sẽ sớm thu lại dưới hình thái tiền tệ vì vậy thời gian thu hồi vốn sẽnhanh.

Hình thức phong phú Để đáp ứng nhu cầu hết sức đa dạng của khách hàng,

phân tán rủi ro, đồng thời để tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường tín dụng, cácNHTM không ngừng phát triển các hình thức cho vay ngắn hạn của mình Điều đó

đã làm cho các hình thức cho vay ngắn hạn rất phong phú như: nghiệp vụ ứngtrước, nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ chiết khấu…

1.2.4 Vai trò của cho vay ngắn hạn

Tín dụng đã góp phần làm ổn định, duy trì và mở rộng sản xuất đối vớidoanh nghiệp, nâng cao đời sống của cá nhân, là cơ sở cho một nền kinh tế ổn định

và phát triển Cũng như các loại tín dụng khác, cho vay ngắn hạn có vai trò cực kỳquan trọng Đặc biệt, trong bối cảnh Việt Nam là một nước trong giai đoạn đangphát triển thì cho vay ngắn hạn càng có vai trò quan trọng Nó thể hiện:

• Đối với nền kinh tế

Ngân hàng trong nền kinh tế với tư cách là một doanh nghiệp kinh doanhtrên lĩnh vực tiền tệ Với tư cách là một trung gian tài chính, nó là kênh chuyển vốn

từ những nơi thừa vốn đến những nơi thiếu vốn và phân bổ đầu tư có hiệu quả trongnền kinh tế Cho vay là một hoạt động mang tính chất đầu tư cho nền kinh tế củaNHTM Trong khi thị trường chứng khoán, các tổ chức tài chính phi ngân hàng cónhiệm vụ đưa nguồn vốn trung và dài hạn vào nền kinh tế, thì đối với nguồn vốnngắn hạn lại thuộc phần lớn vai trò của NHTM Thị trường tiền tệ với trung gian tàichính, NHTM luôn là nơi cung cấp nguồn vốn rất lớn cho nền kinh tế

• Đối với doanh nghiệp

Cho vay ngắn hạn là nguồn vốn bổ sung kịp thời cho các nhu cầu về vốnngắn hạn của doanh nghiệp Nguồn vốn này giúp doanh nghiệp tiếp tục hoạt độngsản xuất kinh doanh hoặc tháo gỡ khó khăn tạm thời về tài chính Trong một sốtrường hợp, vay vốn ngân hàng là một cách tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp, tạođiều kiện cho doanh nghiệp bắt kịp với các cơ hội kinh doanh, tận dụng được thời

cơ phát triển sản xuất

Có thể nói, cho vay ngắn hạn tác động đến hiệu quả sản xuất kinh doanh củadoanh nghiệp Các điều kiện trong cho vay ngắn hạn tạo áp lực buộc các doanhnghiệp kinh doanh có hiệu quả Một trong những nguyên tắc cơ bản là vay có hoàntrả gốc lẫn lãi sau một thời gian nhất định Do vậy có thể trả nợ đúng hạn cho ngânhàng và tạo uy tín trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng, các doanh nghiệp phảihoạt động kinh doanh có hiệu quả để trả nợ cho ngân hàng.

Đối với các doanh nghiệp lớn, phần lớn vốn lưu động là vay của ngân hàngdưới hình thức cho vay ngắn hạn ứng trước để đáp ứng các cơ hội kinh doanh Dotính chất của cho vay ứng trước là doanh nghiệp phải trả lãi kể cả trên phần dư nợvay chưa sử dụng đến, cho nên bắt buộc doanh nghiệp phải quay vòng vốn nhanh vàtính toán hoạt động kinh doanh có hiệu quả

• Đối với ngân hàng

Hoạt động cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng là hoạt độngđem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Cho vay ngắn hạn luôn là công cụ chủđạo của ngân hàng, tạo nguồn thu chủ yếu để bù đắp các chi phí Mặt khác, cho vayngắn hạn còn là yếu tố quan trọng đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng

1.3 Chất lượng cho vay ngắn hạn và các nhân tố ảnh hưởng

1.3.1 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn

Chất lượng tín dụng ngắn hạn được xem xét, đánh giá thông qua hệ thống chỉtiêu sau

quá hạn này thì sẽ có nguy cơ mất vốn rất cao và NHTM đó sẽ bị đánh giá là cóchất lượng tín dụng thấp.

Quyết định số 493/2005QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc NHNNquuy định về việc phân loại nợ đối với các tổ chức tín dụng thực hiện theo điều 7quy định các nhóm nợ như sau:

+ Nhóm I ( Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ được tổ chức tín dụngđánh giá là có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn

+ Nhóm II ( Nợ cần chú ý) bao gồm: Các khoản nợ được tổ chức tín dụngđánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàngsuy giảm khả năng trả nợ

+ Nhóm III (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ được tổ chức tíndụng đánh giá là không có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn Các khoản nợnày được tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng tổn thất một phần nợ gốc và lãi

+ Nhóm IV ( Nợ nghi ngờ) bao gồm: Các khoản nợ được các tổ chức tíndụng cho là có khả năng tổn thất cao

+ Nhóm V ( Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm: Các khoản nợ được các tổchức tín dụng đánh giá là không có khả năng thu hồi, mất vốn

Trong đó, các khoản nợ từ nhóm III đến nhóm V được xem là các khoản nợ xấu

Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu ngắn hạn/ dư nợ tín dụng ngắn hạn

→ Phản ánh những khoản nợ không có khả năng thu hồi vốn (mất vốn)chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ cho vay ngắn hạn của ngân hàng Chỉtiêu này thấp phản ánh chất lượng cho vay ngắn hạn của ngân hàng cao Như vậy,chỉ tiêu này càng thấp càng tốt đối với ngân hàng

Tỷ lệ sinh lời của tín dụng ngắn hạn =

→ Việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chỉ thực sự ý nghĩa khi nógóp phần nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng Chỉ tiêu này cho thấy, thu nhập

từ hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng thu nhập củangân hàng Chỉ tiêu này càng cao càng tốt Ta có thể so sánh thu nhập từ hoạt động

tín dụng ngắn hạn của ngân hàng qua các năm không chỉ bằng số tương đối, màcũng có thể so sánh bằng số tuyệt đối.

Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn =

→ Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ luân chuyển vốn ngắn hạn nhanh hay chậm,

số vòng quay càng lớn thì tốc độ luân chuyển được đánh giá là tốt Tỷ lệ này càngcao chứng tỏ vòng quay của tín dụng ngắn hạn của ngân hàng càng nhanh, điều nàycũng chứng tỏ việc thu hồi nợ nhanh và đúng hạn Do đó, tỷ lệ này cao cũng chứng

tỏ chất lượng cho vay ngắn hạn của ngân hàng rất tốt Mặt khác, vòng quay vốn tíndụng ngắn hạn nhanh chứng tỏ tốc độ luân chuyển tiền tệ trong nền kinh tế nhanh,ngân hàng đã tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hóa

 Các chỉ tiêu định tính

Bảo đảm các nguyên tắc cho vay

Các nguyên tắc này được quy định nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năngsinh lời đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng Các nguyên tắc này được cụ thểhóa trong các quy định của NHNN và các NHTM

- Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc) và lãi với thời gian xác định:Các khoản tín dụng của ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ của khách hàng và cáckhoản ngân hàng vay mượn Do vậy, ngân hàng luôn yêu cầu doanh nghiệp đi vayphải thực hiện đúng cam kết này

- Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận vớingân hàng, không được trái với quy định của pháp luật và của các ngân hàng cấptrên Mục đích tài trợ được ghi trong hợp đồng tín dụng bảo đảm cho ngân hàngkhông tài trợ cho các hoạt động trái pháp luật và việc tài trợ đó phải phù hợp vớicương lĩnh của ngân hàng Khi đi vay vốn kinh doanh ngắn hạn, doanh nghiệp cóthể dùng vốn đó để đầu tư dài hạn vào mục đích khác mang nhiều rủi ro Do đó,ngân hàng cần phải có những quy định ràng buộc doanh nghiệp phải dùng vốn vayđúng mục đích

- Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án sử dụng vốn vay có hiệu quả Thựchiện nguyên tắc này là điều kiện để thực hiện các nguyên tắc thứ nhất Phương án

hoạt động có hiệu quả của người vay minh chứng cho khả năng thu hồi vốn đầu tư

và có lãi để tài trợ ngân hàng Các khoản tài trợ của ngân hàng phải gắn liền vớiviệc hình thành tài sản của người vay

Bảo đảm quy trình tín dụng: Quy trình tín dụng được ngân hàng quy định cụ

thể nhằm chuẩn hóa quá trình tiếp xúc, phân tích, cho vay và thu nợ đối với kháchhàng, qua đó giảm thiểu rủi ro trong cho vay Nội dung của quy trình phân tích tíndụng bao gồm:

- Phân tích trước khi cấp tín dụng

Do chỉ tiêu đánh giá rất khó xác định, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm củangười cán bộ tín dụng và người quản lý cũng như các mối quan hệ của họ với kháchhàng, nên thực tế khi nói đến chất lượng cho vay ngắn hạn thường chú ý đến các chỉtiêu mang tính định lượng

 Đứng trên góc độ khách hàng

 Các chỉ tiêu định tính

- Thủ tục cho vay đơn giản hay phức tạp, có rõ ràng hay không?

- Thời gian thẩm định hồ sơ của ngân hàng là dài hay ngắn?

- Thái độ phục vụ của cán bộ, nhân viên ngân hàng như thế nào?

- Tư vấn về cơ hội kinh doanh, tư vấn quản lý tài chính, hỗ trợ tháo gỡ khókhăn của ngân hàng cho khách hàng như thế nào?

 Các chỉ tiêu định lượng

- Lãi suất cho vay như thế nào?

- Chi phí phi lãi?

Do vậy, khi sử dụng các chỉ tiêu để đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạncủa ngân hàng cần đứng trên góc độ của cả ngân hàng và khách hàng để có cái nhìnkhách quan, cần giải quyết hài hòa lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng Để chấtlượng tín dụng ngắn hạn được nâng cao một cách toàn diện hơn

1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn

1.3.2.1 Nhân tố môi trường kinh doanh bên ngoài

Nhân tố môi trường vĩ mô

• Môi trường kinh tế

Hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng có hiệu quả caothì nền kinh tế phải ổn định Hoạt động tín dụng là hoạt động “Vay để cho vay”.Khi nền kinh tế phát triển ổn định thì các doanh nghiệp mới hoạt động sản xuất kinhdoanh bình thường, khi đó nhu cầu về vốn tín dụng của doanh nghiệp mới thực sự

là ổn định và an toàn Mặt khác, ngân hàng cũng có thể huy động được nhiều nguồnvốn mở rộng hoạt động cho vay, phục vụ cho việc phát triển kinh tế

• Môi trường pháp luật

Hệ thống pháp luật sẽ tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh cho hoạt độngSXKD tiến triển thuận lợi và đạt hiệu quả Như vậy, để đảm bảo chất lượng cho vayngắn hạn của các ngân hàng thì hệ thống pháp luật về tín dụng nói chung và tíndụng ngắn hạn nói riêng phải được ban hành đầy đủ và đồng bộ

Sự thay đổi trong các chủ trương, chính sách của Nhà nước cũng gây ảnhhưởng đến các khoản tín dụng Nhất là về cơ cấu kinh tế, các chính sách xuất nhậpkhẩu…Bởi nếu có sự thay đổi đột ngột sẽ gây xáo trộn trong SXKD, tiêu thụ sảnphẩm của doanh nghiệp, hoặc phương án kinh doanh sẽ không còn phù hợp… Nếukhông kịp thời chuyển đổi, doanh nghiệp sẽ không SXKD được và không thể thanhtoán nợ, dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòi của ngân hàng tăng lên Điều này ảnhhưởng không tốt đến chất lượng tín dụng của ngân hàng

• Môi trường chính trị – xã hội

Một xã hội đầy rẫy những bất ổn về chính trị như bạo động, chiến tranh…đương nhiên sẽ không phải là môi trường thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng lẫndoanh nghiệp Theo đó hoạt động cho vay giữa ngân hàng và doanh nghiệp cũng sẽ

bị ảnh hưởng

• Môi trường tự nhiên

Môi trường tự nhiên có một ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng tín dụngcủa ngân hàng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng bởi vì thiên tai là một yếu

tố bất khả kháng, chúng ta không thể dự đoán một cách chắc chắn là khi nào nhữngthiên tai như bão, lũ lụt, hạn hán, hoả hoạn, dịch bệnh…sẽ xảy ra và mức độ ảnhhưởng, thiệt hại của chúng là như thế nào Thông thường khi thiên tai xảy ra, nóthường gây thiệt hại rất lớn cho các ngành sản xuất, dịch vụ, gây ra các biến độngxấu ngoài dự kiến trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các khách hàngcủa mình làm cho vốn của ngân hàng đầu tư vào các doanh nghiệp sẽ ít nhiều bị ảnhhưởng và dẫn tới rủi ro làm giảm chất lượng tín dụng

Nhân tố môi trường ngành

• Đối thủ cạnh tranh

Kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ là lĩnh vực kinh doanh rất nhạy cảm, chịutác động bởi rất nhiều nhân tố kinh tế, chính trị, xã hội, tâm lý, truyền thống vănhóa…mỗi một nhân tố này có sự thay đối dù là nhỏ cũng đều tác động rất nhanhchóng và mạnh mẽ đến môi trường kinh doanh chung Chính vì vậy, trong kinhdoanh các NHTM vừa phải cạnh tranh để từng bước mở rộng khách hàng, mở rộngthị phần nhưng cũng không thể cạnh tranh bằng mọi giá, bất chấp pháp luật để thôntính đối thủ của mình, bởi vì, nếu đối thủ là các NHTM khác bị suy yếu dẫn đến sụp

đổ, thì những hậu quả đem lại thường là rất lớn, thậm chí dẫn đến đổ vỡ luôn chínhNHTM này do tác động dây chuyền

• Khách hàng

Khách hàng là người trực tiếp nhận khoản vay của ngân hàng, do đó trongcác yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn không thể không nhắc đếnyếu tố khách hàng.

- Năng lực thị trường của khách hàng

Năng lực thị trường của doanh nghiệp cho biết khả năng thích ứng của doanhnghiệp với thị trường, thể hiện mức độ chấp nhận của thị trường đối với sản phẩmcủa doanh nghiệp Năng lực thị trường của doanh nghiệp càng cao, nhu cầu đầu tưcàng lớn, rủi ro của doanh nghiệp càng nhỏ là nhân tố nâng cao chất lượng cho vayngắn hạn

- Năng lực tài chính của khách hàng

Năng lực tài chính của doanh nghiệp thể hiện ở khối lượng vốn tự có và tỷtrọng vốn tự có trong tổng nguồn vốn của doanh nghiệp Quy mô và tỷ trọng vốn tự

có càng cao, cho thấy năng lực tài chính càng mạnh Điều kiện tín dụng ngắn hạnthường quy định một tỷ lệ cụ thể Do vậy, năng lực tài chính của doanh nghiệp càngcao, khả năng đáp ứng các điều kiện tín dụng càng lớn, càng góp phần vào việcnâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn

- Năng lực quản lý của khách hàng

Sự thành bại trong kinh doanh phụ thuộc vào năng lực quản lý của các nhàlãnh đạo trong doanh nghiệp Một doanh nghiệp được quản lý tốt thì sẽ kinh doanh

có hiệu quả và ngược lại Vì thế, khi đưa ra quyết định cho vay, cán bộ tín dụngphải xem xét đến năng lực quản lý của doanh nghiệp

1.3.2.2 Nhân tố môi trường bên trong

• Chính sách tín dụng ngắn hạn

Không những chỉ có ngành ngân hàng mà tất cả các ngành , các lĩnh vựcmuốn hoạt động hiệu quả để tồn tại và phát triển đều cần phải có một chiến lượcphù hợp với tình hình thực tế Do vậy, có thể thấy chính sách tín dụng ngắn hạn cóảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn của ngân hàng

Chất lượng cho vay ngắn hạn tốt hay xấu là tùy thuộc vào chính sách tíndụng được ban lãnh đạo ngân hàng xây dựng, ban hành có đúng đắn hay không

Nếu chính sách tín dụng ngắn hạn được hoạch định phù hợp với thực tế sẽ thu hútđược nhiều khách hàng, đảm bảo được khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng,phân tán rủi ro Cũng vì lẽ đó nên khi hoạch định chính sách tín dụng ngắn hạn, banlãnh đạo của các NTHM luôn coi trọng việc đảm bảo an toàn như là một mục tiêu

mà chính sách đó phải đạt được

• Quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng là những quy định cần phải thực hiện trong quá trình chovay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn cho vốn tín dụng Nó được bắt đầu kể từ khichuẩn bị cho vay, giải ngân, kiểm tra quá trình cho vay và kết thúc là giai đoạn thuhồi khoản vay Chất lượng tín dụng tốt hay không là phụ thuộc vào sự phối hợpnhịp nhàng, chặt chẽ giữa các bước trong quy trình tín dụng

Chất lượng cho vay ngắn hạn phụ thuộc rất lớn vào công tác thẩm định tíndụng trong quy trình tín dụng Nếu công tác thẩm định đưa ra những kết luận sailầm như đồng ý cấp tín dụng cho những khách hàng không có khả năng hoàn trả lạihoặc có ý định lừa đảo ngân hàng, hay là những quyết định không đồng ý cấp tíndụng cho những khách hàng có phương án làm ăn hiệu quả Như vậy, chắc chắn cáckhoản tín dụng cấp cho khách hàng là không hiệu quả

Sau quá trình giải ngân cho khách hàng, các NHTM đều liên tục kiểm tra,giám sát tình hình của số tiền đã cấp được sử dụng như thế nào Nếu việc giám sáttốt sẽ giúp ngân hàng có những điều chỉnh và can thiệp cần thiết

• Kiểm soát nội bộ

Kiểm soát nội bộ là một trong những nghiệp vụ giúp cho ngân hàng nâng caochất lượng tín dụng Thực hiện tốt công tác này sẽ giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng

có được nhanh chóng mọi thông tin về tình trạng kinh doanh Như vậy, ngân hàng

có thể kịp thời phát hiện ra những sai phạm, sai sót liên quan đến nghiệp vụ tíndụng ngắn hạn để khắc phục, sửa chữa

• Chất lượng cán bộ công nhân viên

Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý tín dụng nóiriêng cũng như trong hoạt động của ngân hàng nói chung Việc tuyển chọn nhân viên cóđạo đức nghề nghiệp tốt, có tinh thần trách nhiệm, tâm huyết với nghề, giỏi chuyên môn,

am hiểu và có kiến thức phong phú về thị trường đặc biệt trong lĩnh vực tham gia đầu tưvốn, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng, có nănglực phân tích và xử lý dự án xin vay, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền cho vayngay từ khi cho vay đến khi thu hồi được nợ hoặc xử lý xong món nợ theo quy định củangân hàng… sẽ giúp cho ngân hàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy

ra khi thực hiện chu kỳ của một khoản tín dụng Nếu những cán bộ không được đào tạođầy đủ, không am hiểu về ngành kinh doanh mà mình đang tài trợ, trong khi ngân hàngkhông có đủ các số liệu thống kê, các chỉ tiêu để phân tích, so sánh, đánh giá vai trò vị trícủa doanh nghiệp trong ngành, khả năng thị trường hiện tại… dẫn đến việc xác định saihiệu quả của dự án xin vay làm tăng rủi ro tín dụng của ngân hàng

• Thông tin tín dụng

Những thông tin chính xác về khách hàng sẽ giúp ích rất nhiều cho ngân hàngtrong những công việc có liên quan đến việc cho vay, theo dõi và quản lý tiền vay.Thông tin càng chính xác, kịp thời, đầy đủ và toàn diện thì công tác tín dụng của ngânhàng càng được thực hiện tốt và các rủi ro sẽ được hạn chế ở mức thấp nhất có thể, chấtlượng tín dụng ngắn hạn được nâng cao hơn Tuy nhiên nến thiếu thông tin tín dụnghoặc thông tin tín dụng không chính xác, kịp thời, chưa có danh sách phân loại doanhnghiệp, chưa có sự phân tích đánh giá doanh nghiệp một cách khách quan, đúng đắn sẽdẫn đến rủi ro tín dụng cao làm giảm chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng

Như vậy, nhờ việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay

ngắn hạn ta có thể thấy: Tùy vào từng điều kiện cụ thể mà các nhân tố trên cónhững ảnh hưởng khác nhau tới chất lượng cho vay ngắn hạn Do đó, việc nâng caochất lượng cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng là phải giải quyết đồng

bộ các nhân tố trên Tuy nhiên, tùy vào tình hình mà ta có thể nhấn mạnh hơn vàonhân tố nào đó

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI

HDBANK – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 2.1 Giới thiệu khái quát về HDBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của HDBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm

Tên ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ ChíMinh Chi nhánh Hoàn Kiếm

Tên viết tắt: HDBank - Hoàn Kiếm

Tên giao dịch quốc tế: Ho Chi Minh City Development Joint StockCommercial Bank

Địa chỉ: Số 14 -16 Hàm Long, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam

Điện Thoại: (04) 39 446 633 Fax: (04) 39 446 611

Chi nhánh HDBank-Hoàn Kiếm được thành lập và chính thức đi vào hoạtđộng ngày 31/07/2007 Trụ sở được đặt tại địa chỉ 14 – 16 Hàm Long, quận HoànKiếm, thành phố Hà Nội Sau hơn 5 năm đi vào hoạt động với nỗ lực hết mình củatập thể cán bộ công nhân viên Chi nhánh cũng như các chính sách đúng đắn của cáccấp lãnh đạo, Chi nhánh đã và đang có những bước phát triển vững chắc và mạnh

mẽ, đóng góp đáng kể vào sự tăng trưởng không ngừng của toàn hệ thống

Phòng thanh toán quốc tế

Phòng quản lý kho quỹPhòng tổ chức hành chính

Phòng kế toán ngân quỹ

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Biểu đồ 2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức HDBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm

(Nguồn: Phòng hành chính Chi nhánh HDBank Hoàn Kiếm) Chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban

 Bộ phận quan hệ khách hàng (Gồm 2 phòng khách hàng cá nhân và kháchhàng doanh nghiệp): Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc và tư vấn khách hàng vềcác sản phẩm dịch vụ của HDBank Thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn dướinhiều hình thức của cá nhân và các tổ chức kinh tế

 Bộ phận tác nghiệp:

- Phòng hỗ trợ tín dụng : Thực hiện tạo tiền vay, theo dõi các vấn đề liênquan đến tài khoản vay trên hệ thống đối với khách hàng theo các quy định, quytrình của của NHNN và HDBank Thực hiện trích lập dự phòng rủi ro trên cơ sởphân loại nợ của phòng quan hệ khách hàng

- Phòng thanh toán quốc tế : Trực tiếp thực hiện các tác nghiệp liên quanđến giao dịch tài trợ thương mại với khách hàng Phối hợp công tác với phòng quan

hệ khách hàng giới thiệu, phát triển, bán các sản phẩm về tài trợ thương mại

- Phòng tổ chức hành chính : Xây dựng các kế hoạch kinh doanh hàngtháng, hàng quý của chi nhánh đồng thời đôn đốc, giám sát việc thực hiện Lưu trữ,quản lý mọi giấy tờ, tài liệu có liên quan đến mọi hoạt động kinh doanh, tổ chức củachi nhánh Thu thập thông tin, quản lý mọi vấn đề về hành chính, lương, nhân sựcũng như công tác kỷ luật, khen thưởng của chi nhánh Tổ chức tuyển dụng và quản

lý nhân sự

Ban lãnh đạo chi nhánh

 Giám đốc Chi nhánh: Ông Nguyễn Thanh Phương - Là người có quyền hạn caonhất tại chi nhánh, điều hành và quản lý chung mọi công tác của chi nhánh Cũngnhư chịu trách nhiệm cao nhất về mọi hoạt động kinh doanh, trực tiếp phụ tráchcông việc của các phòng ban trong chi nhánh, quản lý chỉ đạo sự phân cấp ủy quyềncủa ngân hàng, thực hiện công tác đối ngoại, quản lý công tác tổ chức

 Phó giám đốc: Ông Nguyễn Ngọc Thung, bà Giàng Thị Kim Hồng

Điều hành công việc khi giám đốc vắng mặt và báo cáo lại kết quả công việckhi giám đốc đã có mặt tại chi nhánh, giúp giám đốc chỉ đạo điều hành một sốnghiệp vụ do Giám đốc phân công, phụ trách và chịu trách nhiệm trước giám đốc vềquyết định của mình

2.1.3 Tình hình tài sản – nguồn vốn và kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

HDBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm luôn chú trọng công tác huy động vốn, coiđây là nhiệm vụ trọng tâm và có ý nghĩa quyết định đến việc hoàn thành nhiệm vụkinh doanh của chi nhánh, trong các năm qua, với nhiều biện pháp tích cực và sángtạo nhằm huy động vốn trong các tổ chức kinh tế, các tổ chức khác và mọi tầng lớpdân cư để chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình cũng như góp phần tíchcực vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa

Đơn vị: Tỷđồng

2011/2010(%)

So sánh2012/2011(%)

Số tiền Tỷ trọng

(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%)

II Phân loại theo thời gian

2 Tiền gửi có kỳ hạn 1.416 92,85 1.885 95 2.204 95,1 +33,12 +16,92III Phân loại theo đối tượng

khách hàng

2 Tiền gửi tổ chức kinh tế 1.029 67,48 1.246 62,8 1.516 65,4 +21,09 +21,67IV.Phân loại theo loại tiền tệ

diễn ra khá hiệu quả với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn nhanh, tập trung chủ yếu vàotiền gửi từ các tổ chức kinh tế.

Năm 2010, tổng nguồn vốn huy động được của chi nhánh là 1.525 tỷ Năm

2011, con số này tăng lên 1.984 tỷ, tức tăng lên 30% Kêt thúc năm 2012, tổng nguồnvốn của chi nhánh huy động được tiếp tục tăng lên con số 2.318 tỷ đồng

Theo thời gian: Lượng tiền gửi có kỳ hạn tăng đều qua các năm Tiền gửi có kỳhạn tăng từ 1.416 tỷ đồng năm 2010 lên mức 1.885 tỷ năm 2011, tỷ lệ tăng trưởng là33,12% Năm 2012 là 2.204 tỷ tăng 16,92% so với năm 2011 Kết quả này thể hiệnđúng với mục tiêu đảm bảo tính ổn định nhưng với xu hướng tỷ trọng tiền gửi có kỳhạn tăng dần của ngân hàng.Trong khi đó, tiền gửi không kỳ hạn lại có vẻ biến độnghơn khi giảm từ 109 tỷ đồng năm 2010 xuống còn 99 tỷ năm 011, sau đó lại tăng lên

2012 là 2.121 tỷ đồng tăng 20,1% so với năm 2011

Nguồn vốn huy động của HDBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm liên tục tăng trong các năm vừa qua với tốc độ tăng trưởng khá nhanh là tín hiệu tốt cho thấy chi nhánh đang

đi đúng hướng trong việc thực hiện các chính sách huy động vốn của mình Với mục tiêu tăng trưởng bền vững và lâu dài, chi nhánh nên tiếp cận các khách hàng mới, nângcao chất lượng dịch vụ và nắm bắt xu thế mới để thu hút thêm được nhiều khách hàng