Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội

Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội

Lời nói đầu Từ năm 1990 nay, ngành ngân hàng Việt Nam trải qua thời kỳ đổi mới, chưa dài đầy sống động có ý nghĩa Kết đổi hoạt động ngân hàng góp phần xứng đáng vào kết đổi chung kinh tế nét bật góp phần đẩy lùi kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng nước ta gặp nhiều khó khăn có nhiều vấn đề cịn tồn tại, khâu tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại chất lượng hoạt động tín dụng chưa cao mối quan tâm khơng cấp lãnh đạo, với cấp quản lý điều hành hệ thống ngân hàng mà mối quan tâm xã hội Là chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh có số vốn lớn Việt Nam nay, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội ,trong thời gian qua, có bước phát triển lớn mạnh không ngừng, trở thành ngân hàng hoạt động hiệu hệ thống, có vị uy tín ngày nâng cao Tuy nhiên, lĩnh vực tín dụng, đặc biệt cho vay ngắn hạn, ngân hàng thường gặp nhiều khó khăn Cho vay ngắn hạn có tầm quan trọng lớn hoạt động ngân hàng, mức dư nợ thường chiếm 50% tổng dư nợ, tỷ lệ nợ hạn tương đối cao, vậy, chất lượng cho vay ngắn hạn vấn đề mà ngân hàng đặc biệt quan tâm Xuất phát từ lý trên, thời gian thực tập ngân hàng, em chọn đề tài : “ Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội” làm chuyên đề thực tập Chuyên đề gồm có chương : Chương 1: Các vấn đề chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội Chương Các vấn đề chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.1.Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Tuỳ theo phát triển kinh tế hệ thống tài quốc gia, ngân hàng bao gồm nhiều hình thức khác như: ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại tư nhân, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng thương mại liên doanh chi nhánh ngân hàng thương mại nước Các nhà nghiên cứu lịch sử phát triển kinh tế giới cho nghề ngân hàng xuất thời Trung cổ sở phát triển lưu thơng hàng hóa Các thương nhân bn bán, lãnh chúa giàu có có khối lượng tiền lớn xuất nhu cầu cất giữ an toàn Và người giàu có, thợ vàng đóng vai trị người giữ hộ Nhưng thời gian sau nhận thấy nhu cầu chi trả hộ, nhu cầu vốn thương nhân ngày cao lại giữ khối lượng tiền lớn người làm nghề giữ hộ đem cho vay lấy lãi Mặt khác để thu hút lượng tiền gửi ngày nhiều, nhà giữ hộ tiền thay đổi từ hình thức thu phí sang hình thức trả lãi cho người gửi tiền Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lãi suất Cứ với phát triển kinh tế công nghệ, xuất tổ chức thực hoạt động như: huy động vốn, cho vay, trung gian toán - lúc ngân hàng thực đời Cùng với phát triển kinh tế công nghệ, hoạt động ngân hàng có bước phát triển mạnh mẽ Và ngày nay, ngân hàng khẳng định vai trị quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế, có số khái niệm ngân hàng thương mại Cách tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức phương diện dịch vụ tài mà chúng cung cấp: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế" Sự đa dạng dịch vụ chức ngân hàng dẫn đến việc hình thành ngân hàng đa ngày Hoặc "Ngân hàng thương mại đơn vị kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi với trách nhiệm hồn trả sử dụng tiền vay làm phương tiện toán” Luật Các tổ chức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam lại định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nhiệm vụ thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2.Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Ngân hàng loại hình tổ chức chuyên nghiệp lĩnh vực tạo lập cung cấp dịch vụ quản lý cho khách hàng, đồng thời thực nhiều vai trò khác kinh tế Các dịch vụ ngân hàng thể thông qua hoạt động 1.1.2.1.Huy động vốn Nguồn vốn ngân hàng tập trung chủ yếu vào nhóm: tiền gửi, tiền vay vốn tự có Nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng – Tiền gửi khách hàng (Vốn nợ) : nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ mở khoản tiền gửi để giữ hộ tốn hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác : + Tiền gửi toán: tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ + Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội: khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định + Tiền gửi tiết kiệm dân cư: khoản tiền nhàn rỗi, khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng tầng lớp dân cư họ gửi vào ngân hàng với mục đích an tồn sinh lời + Tiền gửi ngân hàng khác: nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác – Tiền vay (Vốn nợ) : Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại cần thiết, ngân hàng thường vay mượn thêm Vì Ngân hàng trung ương thường quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ nên nhiều ngân hàng vào giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế : + Vay Ngân hàng nhà nước : khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại + Vay tổ chức tín dụng khác: nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng + Vay thị trường vốn: nguồn huy động thông qua phát hành giấy nợ thị trường vốn – Vốn chủ chủ sở hữu: Để đảm bảo hoạt động, ngân hàng phải có lượng vốn định, sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường + Nguồn vốn hình thành ban đầu: vốn nhà nước, vốn cổ đông tham gia đóng góp, vốn bên liên doanh góp, vốn sở hữu tư nhân + Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động: nguồn từ lợi nhuận, nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm, + Các quỹ: quỹ dự phòng tổn thất, quỹ thăng dư – Các nguồn khác: nguồn ủy thác, nguồn toán quốc tế nguồn khác : thuế chưa nộp, lương chưa trả… 1.1.2.2.Sử dụng vốn Hoạt động ngân hàng thương mại huy động vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn q trình tạo nên loại tài sản khác ngân hàng phải đảm bảo an toàn sinh lời Các hoạt động sử dụng vốn : – Nghiệp vụ ngân quỹ : + Tiền mặt két: Gồm có nội tệ, ngoại tệ, vàng, kim khí qu ý, đá quý khác… nhằm mục đích chi trả tiền mặt nhanh chóng, đảm bảo tính khoản cho ngân hàng + Tiền gửi ngân hàng khác: Gồm tiền gửi ngân hàng nhà nước, ngân hàng tổ chức tín dụng khác – Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Các ngân hàng thương mại thực trình đầu tư vốn thơng qua hoạt động hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán thị trường vốn phổ biến đầu tư vào chứng khốn (Trái phiếu Chính phủ, trái phiếu cơng ty ) – Nghiệp vụ tín dụng: nghiệp vụ quan trọng, yếu, sinh lời cho ngân hàng thương mại, gồm có hình thức : + Chiết khấu thương phiếu + Thấu chi + Cho vay trực tiếp lần + Cho vay theo hạn mức + Cho vay luân chuyển + Cho vay trả góp + Cho vay gián tiếp + Cho thuê tài sản + Bảo lãnh (tái bảo lãnh) 1.1.2.3.Các hoạt động khác Ngân hàng thực chất doanh nghiệp có chức cung cấp dịch vụ cho công chúng cho doanh nghiệp khác kinh tế Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách hiệu Ngồi hoạt động trên, ngân hàng cịn có dịch vụ khác : + Hoạt động tốn: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng tạo nhiều lợi nhuận tốn, giảm chi phí, giảm rủi ro đem theo nhiều tiền mặt người đồng thời tận dụng khối lượng tiền nhàn rỗi đem đầu tư + Hoạt động mua bán chuyển đổi ngoại tệ + Bảo quản vật có giá Ngồi ra, ngân hàng thực nhiều hoạt động khác thị trường kinh doanh vàng, bạc, đá quý; dịch vụ tư vấn, dịch vụ cầm đồ, cho thuê két sắt Các nghiệp vụ giúp ngân hàng thương mại thu khoản lợi nhuận đáng kể Đặc biệt xu ngân hàng đại ngày nay, nghiệp vụ phát triển Với ý nghĩa trên, coi hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại kính tế thị trường thiết lập, phát triển, hoàn thiện mối quan hệ với khách hàng thông qua sản phẩm, dịch vụ cung ứng cho khách hàng 1.2.Chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.2.1.Hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại Khái niệm : Trong hoạt động cho vay, việc phân loại có tác dụng quan trọng nhằm thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Khoản vay phân thành hai loai: có thời hạn khơng có thời hạn Trong cho vay có thời hạn gồm ngắn hạn, trung hạn dài hạn, cho vay ngắn hạn hình thức cho vay có thời hạn 12 tháng Cho vay ngắn hạn có vai trị quan trọng đời sống kinh tế- xã hội Đây nguồn vốn lớn kinh tế, nguồn vốn vay ngắn hạn góp phần ổn định, trì mở rộng sản xuất doanh nghiệp, nâng cao đời sống cá nhân sở cho kinh tế ổn định phát triển Cho vay ngắn hạn có vai trị quan trọng với kinh tế nói chung, doanh nghiệp nói riêng Ngân hàng thân doanh nghiệp Đối với kinh tế Là trung gian tài chính, ngân hàng thương mại nơi tập trung, tích tụ vốn phân bổ đầu tư có hiệu qủa kinh tế Cho vay ngắn hạn hoạt động mang tính chất đầu tư ngắn hạn cho kinh tế ngân hàng thương mại Trong thị trường chứng khốn, tổ chức tài trung gian phi Ngân hàng cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài chính,các quỹ đầu tư chủ đạo việc đưa vốn trung dài hạn vào kinh tế, kênh dẫn vốn ngắn hạn lại phần lớn thuộc vai trị ngân hàng thương mại Nhờ có khoản cho vay ngắn hạn ngân hàng mà thành phần kinh tế có thêm kênh huy động vốn hữu hiệu để đầu tư vào trình sản xuất, góp phần phát triển kinh tế Đối với doanh nghiệp Cho vay ngắn hạn nguồn bổ sung kịp thời cho nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp Nguồn vốn giúp doanh nghiệp tiếp tục trình sản xuất kinh doanh giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn tạm thời tài Trong nhiều trường hợp, vay vốn Ngân hàng cịn giải pháp tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp bắt kịp hội kinh doanh, tận dụng thời phát triển sản xuất Cho vay ngắn hạn yếu tố kích thích sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Các điều kiện cho vay ngắn hạn tạo áp lực buộc doanh nghiệp kinh doanh có hiệu Đối với doanh nghiệp lớn, phần lớn vốn lưu động vay Ngân hàng hình thức cho vay ngắn hạn ứng trước để đáp ứng hội kinh doanh tính chất cho vay ứng trước doanh nghiệp phải trả lãi toàn dư nợ, kể dư nợ chưa sử dụng đến, bắt buộc doanh nghiệp phải quay vòng vốn nhanh Đối với Ngân hàng Hoạt động cho vay nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng nguồn thu chủ yếu cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Cho vay ngắn hạn khoản mục chủ đạo, tạo nguồn thu chủ yếu để bủ đắp chi phí (chi phí huy động vốn, chi phí cho hoạt động Ngân hàng – chi trả lương, chi phí quản lý) Mặt khác cho vay ngắn hạn cịn yếu tố quan trọng để đảm bảo khả khoản Ngân hàng, làm tăng cung khoản 1.2.2.Chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.2.2.1.Khái niệm Trước đây, quan niệm chất lượng cho vay giới hạn khái niệm an toàn cho vay, thể qua tổn thất phát sinh từ rủi ro cho vay Chất lượng cho vay coi cao khoản vay khơng có tổn thất ngược lại, tổn thất lớn, chất lượng cho vay coi thấp Cũng vậy, quan niệm nâng cao chất lượng cho vay giảm bớt tổn thất Tuy nhiên, cho vay không hoạt động Ngân hàng mà cịn liên quan đến chủ thể tất yếu phải có khác: khách hàng, quan quản lý Nhà nước Do đó, chất lượng cho vay phải hiểu rộng không dùng lại tổn thất xét phía Ngân hàng - Tỷ lệ nợ hạn tính tới hết 31/12/2007 35 tỷ, chiếm 1,3%, thấp mức kế hoạch đề 2% 2.3.2.Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1.Hạn chế Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay ngân hàng có thành cơng lớn Doanh số cho vay tăng dần theo năm, số tài bước đạt chuẩn Tuy vậy, ngân hàng số hạn chế định khiến chất lượng cho vay chưa kế hoạch đề Những hạn chế : + Doanh số cho vay dư nợ cho vay chưa cao Mặc dù so sánh với ngân hàng thành lập, chi nhánh khác hệ thống địa bàn, dư nợ cho vay ngắn hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội có cao so sánh với mặt chung, với ngân hàng khác dư nợ cho vay mức trung bình Dư nợ cho vay ngắn hạn doanh số cho vay ngắn hạn năm 2007 có xu hướng giảm so với năm 2006 Điều làm giảm phần chất lượng cho vay ngân hàng + Tốc độ tăng trưởng cho vay ngắn hạn xét theo tỷ lệ tương đối tăng cao xét theo tỷ lệ tuyệt đối cịn thấp, chưa đáng kể + Cơ cấu vốn cho vay chưa hợp lý : khách hàng ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp nhà nước Thực tế cho thấy, doanh nghiệp nhà nước thường có kết kinh doanh khơng tốt, tình hình nợ q hạn, nợ khó địi trầm trọng, xin gia hạn nợ nhiều lần Trong đó, doanh nghiệp ngồi quốc doanh có tính động cao hơn, hiệu hoạt động cao doanh nghiệp Nhà nước lại khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, doanh số cho vay thấp Cơ cấu cho vay bất hợp lý không làm ảnh hưởng đến doanh nghiệp mà trực tiếp tác động đến ngân hàng, làm cho hiệu cho vay thấp, nguy vốn cao + Tăng trưởng dư nợ ổn định tiềm ẩn rủi ro Dư nợ cho vay ngắn hạn tăng ổn định qua năm điều đáng mừng, nhiên, có nhiều khách hàng xin gia hạn nợ Dư nợ hạn nợ q địi có cải thiện qua năm vấn đề nhức nhối Một số khoản nợ khó địi gần khơng cịn có khả thu hồi vốn Điều khiến cho ngân hàng phải tăng chi phí để xử lý trường hợp này, ngân hàng bị vốn phải trích phần lợi nhuận để bổ sung vào quỹ dự phòng tổn thất, rủi ro tín dụng + Vịng quay vốn ngân hàng thấp, chưa đạt mục tiêu đề Đây tiêu quan trọng, không phản ánh khả thu hồi nợ từ khách hàng mà cho thấy nguồn vốn đầy đủ, sẵn sàng cho việc mở rộng tín dụng Các số ngân hàng cho thấy, ngân hàng hạn chế khâu tính tốn kỳ hạn trả nợ, chưa xác định xác tốc độ quay vịng vốn doanh nghiệp để thiết lập nên cấu vốn tối ưu Vòng quay vốn thấp cho thấy cơng tác thu hồi nợ cịn chưa tốt 2.3.2.2.Nguyên nhân a)Nguyên nhân chủ quan - Hạn chế lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng : trước đây, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội có phịng thẩm định tín dụng ghép chung vào với phịng tín dụng Cán tín dụng kiêm nhiệm ln nhiệm vụ thẩm định Các cán tín dụng có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực phụ trách để làm tốt khâu thẩm định phương án sản xuất kinh doanh khách hàng kiến thức cần phải có rộng Điển hình việc xem xét tài sản đảm bảo, quyền sở hữu quyền sử dụng, khía cạnh liên quan đến luật pháp khơng phải nắm vững được, khơng phải chun mơn họ Có thể nói, cán tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội người có trình độ chun mơn cao hạn chế nêu tránh khỏi Bên cạnh đó, có cán cịn chưa coi trọng trách nhiệm cơng việc, thực khơng tốt quy trình nghiệp vụ cần thiết, gây tổn thất cho ngân hàng + Chiến lược hỗ trợ khách hàng vay vốn chưa tốt : Hiện nay, mối quan hệ cán tín dụng khách hàng cịn chưa tốt Sau cho vay xong, cán tín dụng thường quan tâm đến tình hình kinh doanh doanh nghiệp mà lo tìm kiếm khách hàng Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt nay, việc khách hàng vay vốn gặp phải khó khăn điều thường xuyên xảy cán không nắm rõ tình hình tài khách hàng, khơng trợ giúp họ việc giải khó khăn nguy chậm trả lãi, vốn xảy Ngân hàng thường bị động việc giải vấn đề khó khăn với khách hàng Các cán tín dụng thường gọi điện cho khách hàng để nhắc nhở trả nợ khơng quan tâm đến khó khăn mà khách hàng gặp phải + Công tác kiểm tra, kiểm sốt cịn chưa tốt : chịu trách nhiệm khoản vay không thuộc minh cán tín dụng mà cịn phận quản lý giám sát tín dụng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt quan trọng, đảm bảo cho vay có hiệu quả, chất lượng tốt Khi thực tốt công tác nay, phát nhanh chóng có biện pháp xử lý sớm sai phạm, thiếu sót cán tín dụng khách hàng Thời gian qua cho thấy, công tác kiểm tra, kiểm soát khoản cho vay ngắn hạn chưa tốt, thời hạn cho vay ngắn tình trạng hạn, nợ xấu xảy - Quy trình thẩm định thực tế cịn nhiều thiết sót : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam có quy trình tín dụng thống tồn hệ thống Quy trình tín dụng lập sở để đảm bảo chất lượng khoản vay tốt phù hợp với toàn hệ thống ngân hàng nông nghiệp Tuy vậy, việc áp dụng chi tiết quy trình cho vay nhiều lý thuyết Trong trình thực hiện, nhiều cán chưa tuân thủ hoàn toàn chặt chẽ, áp lực thời gian nên không tuần thủ cách triệt để quy trình tín dụng, nhiều bước thực hoàn toàn dựa kinh nghiệm Một số bước thẩm định bị bỏ qua làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định, từ làm chất lượng vay bị giảm b) Nguyên nhân khách quan: - Môi trường cạnh tranh gay gắt hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam : Số lượng ngân hàng thương mại cổ phần ngày gia tăng với chất lượng tốt, chế cho vay thơng thống tạo áp lực cho hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh, làm ảnh hưởng đến hoạt động, quy trình tín dụng ngân hàng, dẫn đến việc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội không thực đầy đủ thường xuyen yêu cầu chất lượng cho vay - Môi trường pháp lý cịn có trở ngại cho hoạt động ngân hàng: Một vướng mắc ngân hàng thực hoạt động việc mâu thuẫn văn pháp luật Hệ thống văn pháp luật nói chung văn liên quan đến hoạt động ngân hàng nói riêng cịn chưa đầy đủ, thiếu tính thống nhất, cịn kẽ hở để cán tín dụng lợi dụng để trục lợi Hàng loạt vụ bê bối, lừa đảo cán ngân hàng vài năm trở lại cho thấy rõ điều - Tình trạng thiếu thơng tin, thơng tin khơng xác : thời đại xã hội nay, vấn đề thông tin trở thành yếu tố cạnh tranh Những nắm nhiều thơng tin xác, kịp thời có nhiều hội thành công Ngân hàng thương mại hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ - lĩnh vực dịch vụ mà thông tin yếu tố cạnh tranh chủ yếu, định thành cơng hay thất bại ngân hàng Muốn thực tốt công việc kinh doanh, ngân hàng phải tìm kiếm thơng tin khách hàng từ nguồn Tuy nhiên nay, ngân hàng chưa có chế, cách thức tối ưu để tìm kiếm thơng tin Những thông tin chủ yếu khách hàng cung cấp, ngân hàng thụ động khó tìm cách để xác định tính chân thật thơng tin Hiện nay, ngân hàng nhà nước thiết lập trung tâm thông tin rộng lớn để đáp ứng nhu cầu thông tin ngân hàng Tuy nhiên, không cập nhật thường xuyên nên thông tin lạc hậu, phản ánh mặt khữ, không phản ánh thay đổi khách hàng Do thiếu thông tin nên việc thẩm định khách hàng gặp nhiều khó khăn, khó đảm bảo tính đắn xác Tóm lại, thời gian qua, bên cạnh nhiều kết quả, thành tựu đạt được, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội cịn có tồn định làm ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn Trong thời gian tới, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội cần phải có biện pháp để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn , từ đóng góp phát triển chung Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chương Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội - Cùng với mục tiêu chung tồn ngành , Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam xác định mục tiêu tổng quát: “Tập trung sức toàn hệ thống, thực nội dung theo tiến độ Đề án cấu lại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam giai đoạn 2001 – 2010 phê duyệt tập trung xây dựng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam trở thành tập đồn tài mạnh, tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời, đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu sản xuất nông nghiệp nông thôn, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng đủ lực, cạnh tranh Tập trung đầu tư vào tạo nguồn nhân lực, đổi công nghệ ngân hàng phù hợp với đại hố, nâng cao lực tài phát triển giá trị Thương hiệu sở đẩy mạnh kết hợp thực Văn hoá doanh nghiệp” - Mục tiêu cụ thể Chi nhánh “Phấn đấu nâng hạng Chi nhánh” Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ trị năm, cố gắng đưa Chi nhánh vươn lên ngang tầm với đơn vị “mạnh” địa bàn Hà Nội Thực tốt tiêu đăng ký với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 3.1.2.Định hướng nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội Căn vào kết đạt năm qua tình hình thực tiễn, xu hướng triển vọng thời gian tới, kế hoạch hoạt động kinh doanh chi nhánh dự kiến năm 2008 có mục tiêu sau : - Tổng nguồn vốn tăng 18% : đạt 9.450 tỷ đồng - Tổng dư nợ địa phương tăng 23% : đạt 2400 tỷ, đó, dư nợ cho vay ngắn hạn 960 tỷ đồng, chiếm 40% tổng dư nợ - Nợ xấu ( nhóm – nhóm 5) : 3% dư nợ - Tiếp tục trì nâng cao chất lượng tín dụng : Coi trọng công tác kiểm tra sau, quản lý chặt dư nợ, kiên giảm thấp nợ xấu thu hồi khoản nợ tồn đọng, nợ xấu xử lý từ quỹ dự phòng rủi ro - Mở rộng tín dụng sở an tồn hiệu Kế hoạch tín dụng dc giao sở đăng ký tuỳ thuộc vào khả quản lý nợ đơn vị - Mở rộng thêm khách hàng , doanh nghiệp nhỏ vừa, kinh tế hộ gia đình Định kỳ phân loại nợ, tổ chức đánh giá, phân tích khoản nợ, xếp hạng khách hàng tín dụng, nâng cao chất lượng công tác thông tin khách hàng , thông tin phịng ngừa rủi ro - Có sách khách hàng phù hợp : phân loại khách hàng , ưu đãi lãi suất cho vay , phí dịch vụ khách hàng truyền thống, khách hàng đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng - Tổ chức lớp tập huấn để nâng cao nghiệp vụ cho cán 3.2.Giải pháp 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 3.2.1.1 Chính sách tuyển dụng Đội ngũ cán tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Ngân hàng, vậy, từ khâu tuyển dụng, Ngân hàng cần xem xét kỹ, lựa chọn xác người việc Có giúp Ngân hàng hoạt động tốt Một cán tín dụng có đủ lực trình độ ln biết phải làm gì, khơng phải làm tình cụ thể Trong khâu tuyển dụng, Ngân hàng nên đưa tình thực tế để kiểm tra trình độ ứng viên, kiểm tra nghiệp vụ lẫn trình độ ngoại ngữ tin học Ngoài ra, khâu tuyển dụng, Ngân hàng nên kiểm tra kiến thức thực tế, giao tiếp, khả thuyết phục khách hàng kỹ khơng thể thiếu người cán tín dụng 3.2.1.2 Chính sách đào tạo Bên cạnh việc chun mơn hóa đội ngũ cán tín dụng, Ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao kiến thức cho cán tín dụng cách định kỳ mở lớp huấn luyện bồi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung, ngành Ngân hàng nói riêng u cầu cần thiết với cán tín dụng ngoại ngữ tin học, hai yếu tố quan trọng, giúp họ tự tin cơng việc, Ngân hàng cần tạo điều kiện, khuyến khích cán tín dụng nâng cao trình độ, tạo điều kiện cho họ học tập nghiên cứu Hoạt động tín dụng có liên quan hầu hết đến ngành, thành phần kinh tế Do liên quan đến hầu hết ngành luật hệ thống pháp luật Việt Nam quốc tế Để tránh mâu thuẫn, chồng chéo đảm bảo vừa pháp luật, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, cán tín dụng phải am hiểu pháp luật cách sâu sắc Để làm điều này, Ngân hàng cần thường xuyên có hội thảo lĩnh vực luật pháp có liên quan Đối với cán quản lý điều hành hoạt độn tín dụng, ngồi kiến thức nghiệp vụ, cần: - Nắm kiến thức pháp luật kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng - Có khả phân tích chỗ sai, chỗ sách chế độ từ biết cần làm tránh - Có kiến thức ngoại ngữ tin học Đối với cán trực tiếp tham gia giao tiếp với khách hàng tiến hành thẩm định dự án có trách nhiệm đề xuất lãnh đạo định đồng thời giám sát dự án Quyết định hay sai ban lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Do vậy, ngồi u cầu chung, địi hỏi họ phải người trung thực, khách quan, kiên định rõ ràng, bảo vệ đúng, đấu tranh với sai, có ý thức bảo vệ tài sản Ngân hàng Ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ, cán yêu cầu phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật vấn đề có liên quan Trong điều kiện nay, tồn tiêu cực tất yếu, khó tránh khỏi khách hàng dùng thủ đoạn tinh vi lừa đảo, lập hồ sơ giả, chấp giả Để phát hành vi sai trái cán cần có lực nghề nghiệp kiểm tra, thẩm định dự án Cần có thái độ mực giao tiếp với khách hàng lầm đầu Định kỳ, Ngân hàng nên kiểm tra cán tín dụng số lĩnh vực: Nghiệp vụ, pháp luật, tiếng anh, tin học Ngân hàng cần nâng cao trách nhiệm cá nhân, dự án nhỏ, cán tự định sau xem xét Có nâng cao trách nhiệm cán tín dụng Ngân hàng 3.2.2.Tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân Giám sát trình sử dụng tiền vay khách hàng coi biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức Việc giám sát giúp Ngân hàng kiểm soát hành vi khách hàng, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu mục đích Việc giám sát tiền vay Ngân hàng tập chung chủ yếu vào việc xem xét báo cáo tài nhất, số giấy tờ hóa đơn liên quan định kỳ cán tín dụng đến sở kiểm tra, nhiên việc gián sát khó phát kịp thời biến cố xảy doanh nghiệp, tính trung thực báo cáo tài mà doanh nghiệp đưa Vì vậy, việc giám sát tiền vay cần phải thực sau: - Tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo việc đánh giá, xem xét tất đặc tính quan trọng khoản vay, bao gồm: + Đánh giá trình toán khách hàng để đảm bảo khách hàng khơng vi phạm kế hoạch tốn + Đánh giá chất lượng tình hình tài sản chấp + Xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để đảm bảo Ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu phần hay toàn tài sản chấp khách hàng trường hợp khách hàng không trả nợ + Đánh giá thay đổi tình hình tài khách hàng thay đổi dự báo, đánh giá yếu tố làm tăng giảm nhu cầu tín dụng người vay - Kiểm sốt theo dõi thường xuyên khoản vay lớn (bằng cách Ngân hàng tiến hành cho vay theo phương thức cho vay lần) việc khơng tn thủ hợp đồng tín dụng ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài Ngân hàng - Tiến hành theo dõi thường xuyên với khoản cho vay có vấn đề 3.2.3.Xây dựng sách cho vay ngắn hạn hợp lý Chính sách cho vay ngắn hạn phản ánh cương lĩnh tài trợ ngắn hạn Ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán tín dụng nhân viên Ngân hàng, tăng cường chun mơn hóa phân tích tín dụng, tạo thống hoạt động cho vay ngắn hạn nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả sinh lời Tồn vấn đề có liên quan đến cấp cho vay ngắn hạn, xem xét đưa sách tín dụng Ngân hàng, như: Quy mô, lãi xuất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi khoản tín dụng có vấn đề nội dung khác Như vậy, sách cho vay ngắn hạn hợp lý phải đáp ứng yêu cầu: Lãi suất cạnh tranh đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng, kỳ hạn nhiều thoả mãn yêu cầu khách hàng, tài sản đảm bảo: Vừa đáp ứng yêu cầu Ngân hàng, đồng thời đảm bảo an toàn khoản cho vay Ngân hàng Để làm điều đó, Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội cần thực số biện pháp sau: - Phân loại khách hàng Hiện nay, phương pháp chấm điểm tín dụng để phân loại khách hàng áp dụng phổ biến Ngân hàng Việt Nam, giới Theo phương pháp này, Doanh nghiệp xin vay vốn đánh giá mặt: Khả tài chính, khả quản lý - điều hành kinh doanh, hiệu sản xuất kinh doanh, ngành nghề mà doanh nghiệp kinh doanh Mỗi tiêu gán cho số thể mức độ quan trọng việc đánh giá khách hàng Tổng số điểm khách hàng tổng điểm tiêu với trọng số tương ứng Trên sở so sánh tổng điểm với tiêu chuẩn cụ thể, Ngân hàng đưa nhận xét doanh nghiệp theo mức: A, B, C D từ Ngân hàng có biện pháp xử lý phù hợp Đây biện pháp hay mà Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội nên tham khảo áp dụng Như vậy, nâng cao tính hiệu cơng tác thẩm định tín dụng, tạo khách quan đánh giá khách hàng, đồng thời góp phần rút ngắn thời gian thẩm định cán tín dụng Điểm mấu chốt phương pháp phải xây dựng hệ thống tiêu đánh giá doanh nghiệp mặt cách xác, đồng thời phải xây dựng vai trò tiêu việc định tiêu khác định hiệu kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên, có điều cần lưu ý, là: Ngân hàng phải thường xuyên điều chỉnh trọng số tiêu việc thêm hay bớt tiêu việc đánh giá cho phù hợp với tình hình Ngân hàng nói riêng nhu tình hình kinh tế nước nói chung Thực tế cho thấy, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Nam Hà Nội nói riêng Ngân hàng khác thường quan tâm đến tiêu đánh giá tài sản đảm bảo khả tốn hành, lại quên nguồn trả nợ lấy từ thu nhập sử dụng khoản vay đem lại - Hạn mức tín dụng Ngân hàng tài trợ cho khách hàng doanh nghiệp hay cá nhân theo hạn mức định Số lượng tài trợ chia nhỏ khoảng thời gian khác hình thức tiền tệ khách nhau, góp phần giảm bớt rủi ro cho Ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng - Lãi suất phí suất cho vay ngắn hạn Ngân hàng nên thực sách đa dạng hóa lãi suất tuỳ theo kỳ hạn, tuỳ theo loại tiền tuỳ theo loại khách hàng Bên cạnh khung lãi xuất định trước, Ngân hàng nên cung cấp mức lãi suất thỏa thuận khách hàng cụ thể Lãi suất cố định suốt kỳ hạn tín dụng, biến đổi tuỳ theo thay đổi lãi suất thị trường 3.2.4.Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay Một nguyên nhân lớn làm hạn chế chất lượng cho vay cụ thể cho vay ngắn hạn, chất lượng thẩm định Thẩm định khoản vay khâu thẩm tra khách hàng hồ sơ xin vay nhiều tiêu chí, từ sở đưa định cho vay hay không cho vay, cho vay Do chất lượng khoản vay phụ thuộc lớn vào chất lượng thẩm định Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định Một : Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin đầu vào việc thẩm định Thơng tin khơng xác , khơng đầy đủ thẩm định khơng đúng, Ngân hàng khơng thực hiểu biết khách hàng khó tránh khỏi việc cho vay khơng hiệu Để nâng cao chất lượng thơng tin, cần có nhiều giải pháp, kể đến là: Thu thập thơng tin từ bên doanh nghiệp thơng qua hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu chặt chẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh , tiềm sản phẩm khách hàng sản xuất thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Một số thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp lịch sử xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác tiết lộ khả , triển vọng doanh nghiệp yêu cầu quan trọng khác việc thu thập thông tin phải phân biệt thông tin trọng yếu không trọng yếu, đánh giá mức độ tin cậy thơng tin từ có hướng thu thập thông tin thực cần thiết Thu thập thơng tin từ bên ngồi qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thông tin quan chức kiểm tốn độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan, cơng an, tồ án Nguồn thơng tin khơng thức quan hệ tín dụng từ mối quan hệ khác, từ dư luận xã hội, phương tiện thông tin đại chúng Thu thập thơng tin Ngân hàng cịn phải hướng tới xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu quan trọng toàn ngành toàn kinh tế để làm so sánh, đánh giá phân tích, chấm điểm tín dụng Trong việc thu thập thơng tin phải tính đến khơng yếu tố xác tin cậy, mà cịn phải tính đến chi phí để có thơng tin Có vây, hoạt động tín dụng mang lại thu nhập cho Ngân hàng Hai là, nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa kết luận hợp lý, đắn Thơng tin thu thập có nhiều, song cần phải sàng lọc thông tin quan tin cậy Các thông tin thu thập số liệu khứ mang tính thời điểm Nhưng Ngân hàng không cần quan tâm đến kết hoạt động khách hàng trạng thái tĩnh thời điểm nào, mà cần phân tích khách hàng trạng thái động Do đó, xử lý thơng tin, khơng phân tích đơn tiêu thời điểm, cịn cần phải phân tích tỷ lệ năm, doanh nghiệp ngành, tìm hiểu xu hướng phát triển doanh nghiệp Qua đó, Ngân hàng đánh giá rủi ro doanh nghiệp xem xét tính khả thi hồ sơ xin vay Khi thẩm đinh, Ngân hàng tập trung vào phân tích tài khách hàng tài hồ sơ xin vay Ngân hàng cần đưa hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định, tiêu chuẩn 5C (Capability – lực hoạt động, Capital – vốn Character – uy tín Condition - điều kiện Collateral- chấp), tiêu chuẩn 5P( Purpose- mục đích, Payment – trả nợ, Protection – bảo vệ, Policy – sách Pricing - định giá) Việc chấm điểm tín dụng cách xử lý thông tin hiệu Tuy nhiên, với thang điểm rời rạc nay, nhiều tiêu chung chung cho doanh nghiệp việc phân tích định lượng chưa mang lại hiệu cao Nếu lấy làm để xem xét cấp tín dụng rõ ràng, Ngân hàng chịu rủi ro lớn Do vậy, phân tích tín dụng khơng nên phân tích tiêu vừa khơng cần thiết vừa khơng mang lại chất lượng khoản hay chí số tính tốn lại phản ánh sai lệch Việc phân tích định tính quan trọng 3.3.Kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Ban hành Quy chế huy động vốn tồn Hệ thống ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thông Việt Nam để phù hợp với q trình đại hố Ngân hàng, tạo thêm nhiều sản phẩm tiện ích cho người gửi tiền sử dụng dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp - Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn, bám sát lãi suất thị trường để thu hút khách hàng nâng cao tính cạnh tranh với Ngân hàng khác - Có biện pháp quản lý lãi suất huy động đơn vị hệ thống - Xem xét lại tỷ lệ dự trữ toán lãi suất điều vốn dự trữ tốn để đảm bảo tính cạnh tranh - Mở rộng lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cử cán đào tạo nước để đáp ứng yêu cầu Ngân hàng hội nhập giới - Cải tiến hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại 3.3.2.Kiến nghị ngân hàng nhà nước ... Chương Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội 2.1.Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội 2.1.1.Sơ... nhiệm vụ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội a)Chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội NHNo Nam Hà Nội đảm nhiệm ba chức ngân hàng thương... nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội Chương Các vấn đề chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.1.Khái quát ngân hàng thương