- Ngân hàng chưa thực sự chú ý tới việc hỗ trợ khách hàng . Cán bộ tín dụng chưa tư vấn, hỗ trợ khách hàng trong phân tích kinh doanh và lên kế hoạch dự án đầu tư, không hỗ trợ khách hàng giải quyết khó khăn trong quá trình sử dụng vốn ngắn hạn. Hầu như các khó khăn trong quá trình kinh doanh khách hàng phải tự giải quyết mà không có sự tư vấn hay hỗ trợ từ phía ngân hàng. Có khi phương án SXKD không đúng với tình hình thực tế SXKD của khách hàng mà khách hàng chỉ vẽ lên để được vay vốn. Hơn nữa, số liệu báo cáo của các hộ sản xuất kinh doanh chỉ là hình thức, số liệu phản ánh không đúng sự thât, ngoài vòng kiểm soát của cơ chế hiện hành. Điều này, gây khó khăn trong việc kiểm soát nợ quá hạn ngắn hạn.
- Công tác thẩm định được thực hiện bằng ba phương pháp: Thẩm định về hồ sơ, thẩm định thực tế, thẩm định qua các thông tin thu thập được. Đối với công tác thẩm định hồ sơ, một số hồ sơ có thể được doanh nghiệp cố tình thay đổi, cán bộ tín dụng không thể phát hiện được do đó một số đánh giá sẽ bị sai lệch. Phương pháp thẩm định thực tế cũng gặp khó khăn bởi các loại hình sản xuất kinh doanh của khách hàng rất đa dạng trong khi ngân hàng không thực hiện phân công theo hướng chuyên môn hoá đối với từng cán bộ tín dụng. Do đó mỗi cán bộ tín dụng phải thực hiện thẩm định ở các doanh nghiệp có các ngành nghề sản xuất khác nhau, điều đó sẽ gây khó khăn cho các cán bộ tín dụng nhất là cán bộ tín dụng còn trẻ, chưa có kinh nghiệm. Phương pháp thẩm định thứ ba được thực hiện thông qua các thông tin thu thập được bởi trung tâm thông tin tín dụng hoặc từ các cơ quan nhà nước và phương tiện thông tin đại chúng. Tuy nhiên hiện nay trung tâm thông tin tín dụng hoạt động chưa hiệu
quả, thông tin còn nghèo nàn, chủ yếu về tình hình tài chính và tình hình vay nợ của ngân hàng. Thông tin thu thập từ các phương tiện thông tin đại chúng tuy phong phú nhưng không đảm bảo tin cậy.
- Chính sách khách hàng của ngân hàng chưa thực sự hợp lý. Các cán bộ tín dụng còn chưa có tính chủ động, sáng tạo cùng khách hàng tìm kiếm phương án kinh doanh có hiệu quả mà còn thụ động trong quá trình phục vụ khách hàng. Khi các điều kiện vay chưa đáp ứng đủ, các cán bộ tín dụng chưa chủ động cùng khách hàng tìm cách tháo gỡ mà còn trông chờ vào kế hoạch khách hàng tự đề xuất.
- Do việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay là chưa sát sao; đặc biệt là khâu kiểm soát trong và sau khi cho vay dẫn đến khách hàng sử sụng vốn sai mục đích mà không bị phát hiện sớm. Ví dụ như sử dụng vốn vay ngắn hạn vào đầu tư dài hạn hoặc là khách hàng sau khi bán được hàng nhưng không trả tiền vay cho chi nhánh mặc dù đã đến kỳ hạn trả nợ gốc và lãi. Mặt khác, việc kiểm soát nội bộ chưa được thực hiện một cách nghiêm túc, mới chỉ mang tính hình thức. Điều này làm cho chất lượng các khoản cho vay ngắn hạn chưa được đồng đều.