Mở rộng cho vay ngắn hạn tại VPBank chi nhánh Hà Nội

Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng MỤC LỤC GVHD: TS. Đỗ Thị Kim Hảo SV: Lã Thị Biên Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT 1. NHTM – Ngân hàng thương mại 2. NHNN – Ngân hàng Nhà Nước 3. DNCVNH - Dư nợ cho vay ngắn hạn 4. DSCVNH– Doanh số cho vay ngắn hạn 5. CVNH- Cho vay ngắn hạn 6. SLKHCV – Số lượng khách hàng cho vay 7. KH – Khách hàng 8. TCKT – Tổ chức kinh tế GVHD: TS. Đỗ Thị Kim Hảo SV: Lã Thị Biên Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Vốn là điều kiện tiên quyết với bất kì doanh nghiệp nào trong việc đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh được liên tục,hiệu quả. Không chỉ có nhu cầu vốn trung và dài hạn để đổi mới công nghệ, nhà xưởng máy móc, các doanh nghiệp luôn có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ sung cho nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời khi gặp khó khăn trong việc thanh toán với khách hàng, trả lương cho công nhân viên, mở rộng sản xuất trong mùa vụ đặc biệt trong điều kiện nền kinh tế nước ta, các doanh nghiệp chủ yếu có quy mô vừa và nhỏ - dễ gặp phải khó khăn về vốn ngắn hạn mà không có khả năng giải quyết – do đó nhu cầu vay ngắn hạn, đặc biệt là nguồn vay từ ngân hàng là rất cao. Cho vay ngắn hạn luôn là một trong những hoạt động được ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) nói chung và chi nhánh Hà Nội nói riêng vẫn quan tâm và chú trọng. Tuy nhiên, hoạt động cho vay ngắn hạn của chi nhánh Hà Nội vẫn chưa đáp ứng được mục tiêu tăng trưởng về quy mô, doanh số, dư nợ mà ngân hàng đã đề ra và vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế. Để góp phần phát triển các doanh nghiệp và cũng để phát triển chính VPBank – chi nhánh Hà nội, mở rộng cho vay ngắn hạn chính là một đòi hỏi cấp bách đối với chi nhánh hiện nay. Nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa của vấn đề trên cùng với những kiến thức đã được học tập, nghiên cứu ở trường và sau một thời gian học tập tại ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Nội số 4, Dã Tượng, Hoàn Kiếm, Hà Nội, em đã mạnh dạn chọn đề tài “ Mở rộng cho vay ngắn hạn tại VPBank chi nhánh Hà Nội” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp của mình. Theo đó, khóa luận ngoài phần mở đầu, kết luận, kết cấu gồm 3 phần chính: Phần I: Lý luân chung về Mở rộng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại. Phần II: Thực trạng mở rộng cho vay ngắn hạn tại VPBank – chi nhánh Hà Nội. Phần III: giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn tại VPBank chi nhánh Hà nội. GVHD: TS. Đỗ Thị Kim Hảo SV: Lã Thị Biên Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng Chương 1 Lý luận chung về mở rộng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại 1.1. Hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại 1.1.1. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại  Khái niệm Cho vay trong hoạt động của NHTM được hiểu là giao dịch tiền tệ giữa bên cho vay là ngân hàng và bên đi vay là các cá nhân, tổ chức trong đó, bên cho vay chuyển giao tiền cho bên đi vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. • Bản chất của cho vay Thứ nhất, cơ sở của quan hệ cho vay là sự tín nhiệm, tin tưởng giữa người đi vay và người cho vay. Khi ngân hàng chuyển giao tiền cho người đi vay phải có sự tin tưởng với người đi vay, tin rằng họ sẽ trả nợ. Sự tin tưởng này được thể hiện qua những điều kiện vay vốn cụ thể. Thứ hai, tài sản giao dịch trong quan hệ cho vay là tiền, ngân hàng giao tiền cho khách hàng sử dụng với những thỏa thuận nhất định được thể hiện qua hợp đồng tín dụng và cam kết khác. Thứ ba, hoạt động cho vay mang tính thời hạn. Vì cho vay chỉ là sự chuyển nhượng quyền sở hữu một lượng giá trị nhàn rỗi tạm thời, trong một thời gian nhất định mà không có sự thay đổi quyền sở hữu đối với lượng giá trị đó. Thứ tư, trong quan hệ cho vay, tiền vay được thỏa thuận theo nguyên tắc hoàn trả, giá trị hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị cho vay ban đầu vì ngoài phần gốc còn bao gồm cả phần lãi trả cho việc sử dụng vốn vay. Theo quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng, cho vay được hiểu như sau: “cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức GVHD: TS. Đỗ Thị Kim Hảo SV: Lã Thị Biên Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng tín dụng giao cho khác hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.  Nguyên tắc cho vay và điều kiện cho vay • Nguyên tắc cho vay: Cho vay là hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu của NHTM. Để đảm bảo cho NHTM có thể duy trì và phát triển vững chắc, đòi hỏi oạt động cho vay của NHTM phải an toàn, hiệu quả. Muốn vậy, các khâu của hoạt động cho vay phải thực hiện một cách trôi chảu theo những nguyên tắc nhất định để đảm bảo cho NHTM thu hồi được cả vốn và lãi khi hết thời hạn cho khoản vay. Ngân hàng chỉ cho vay khách hàng đảm bảo được các nguyên tắc sau: - Vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng kỳ hạn cam kết - Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng. - Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án có hiệu quả Ba nguyên tắc trên hình thành một quy luật nội tại của tín dụng. trên thực tế cho thấy nếu một trong ba nguyên tắc trên bị coi nhẹ, hoặc quá nhấn mạnh nguyên tắc này xem nhẹ nguyên tắc kia có thể dẫn đến tình trạng khách hàng mất khả năng thanh toán, phá sản doanh nghiệp, làm ngân hàng mất vốn. Do đó từ những đặc điểm riêng của mình mà mỗi ngân hàng sẽ có một quy chế cho vay phù hợp nhất. Cụ thể ngân hàng sẽ lập ra mọt sổ tay tín dụng trong đó đưa ra các khái niệm, quy định, quy trình đúng đắn và hướng dẫn cụ thể dành cho từng cán bộ ngân hàng.  Điều kiên vay vốn Điều kiện vay vốn là những quy định cụ thể của Ngân hàng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn. Ngân hàng chỉ cho vay vốn đối với khách hàng đáp ứng được các yêu cầu do ngân hàng đề ra. Điều kiện vay vốn bao gồm: - Địa vị pháp lý của khách hàng vay vốn: khách hàng phải có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. do mỗi khách hàng có địa vị pháp lý kahcs nhau nên điều kiện vay vốn cần quy định cụ GVHD: TS. Đỗ Thị Kim Hảo SV: Lã Thị Biên Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng thể trong từng loại khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp,cá nhân… phù hợp với các quy định hiện hành. - Có khả năng tài chính và đảm bảo khả năng tà trợ đúng hạn theo Hợp đồng tín dụng đã kí. Khả năng tài chính của khách hàng được thể hiện thông qua mức độ vốn chủ sở hữu của khách hàng tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh có lãi, cam kết của khách hàng về việc mua bảo hiểm đối với tài sản là đối tượng vay vốn mà theo pháp luật cũng như do Ngân hàng quy định. - Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp - Có tài liệu chứng minh khả năng hấp thụ vốn vay phù hợp với các quy định của pháp luật và khả năng hoàn trả vốn vay ngân hàng. Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Dựa theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng, cho vay có thể được phân loại theo những tiêu chí sau: Căn cứ vào thời hạn - Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay dưới thời hạn 1 năm và được dùng để tài trợ vốn lưu động của doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân, hộ gia đình. - Cho vay trung và dài hạn: là lọa cho vay có thời hạn trên một năm, chủ yếu được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, mở rộng sản xuấ kinh doanh, hoặc đầu tư xây dựng các dự án. Căn cứ vào mục đích sử dụng - Cho vay sản xuất kinh doanh: Các khoản vay này thường được sử dụng để tài trợ vốn lưu động cho doanh nghiệp hay tài trợ cho việc xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc, thiết bị, mua nguyên vật liệu… - Cho vay tiêu dùng: Chủ yếu là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu như chi tiêu thường xuyên, chi sửa chữa nhà cửa, mua sắm tài sản của các cá nhân hay hộ gia đình. Ngày nay ngân hàng còn thực hiện các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng GVHD: TS. Đỗ Thị Kim Hảo SV: Lã Thị Biên Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng - Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lạnh của người khác, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hang vay vốn đề quyết định cho vay. - Cho vay có bảo đảm: là lọa cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của người khác. Căn cứ vào phương pháp hoàn trả nợ vay - Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn. - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp. - Cho vay nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả năng tài chính của mình mà người đi vay co thể trả nợ bất cứ lúc nào. Căn cứ vào phương thức cho vay - Cho vay thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận cho khác hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng đến một giới hạn xác định, trong khoảng thời gian xác định và phù hợp với quy định của Chính Phủ về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. - Cho vay trực tiếp từng lần: Mỗi làn vay vốn khách hàng và ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. Ngân hàng áp dụng cho vay từng lần đối với những khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường xuyên và chưa được ngân hàng tín nhiệm. - Cho vay theo hạn mức tín dụng: ngân hàng và khác hàng thỏa thuận một hạn mức tín dụng và duy trì trong khoảng thời gian nhất định. Loại cho vay này áp dụng đối với những khách hàng có nhu cầu vay ngân hàng thường xuyên và được ngân hàng tín nhiệm. - Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa trên quá trình luân chuyển của hàng hóa, khi doanh nghiệp có nhu cầu mua hàng hóa thì có thể được ngân hàng cho vay vốn và ngân hàng sẽ tiến hành thu nợ khi doanh nghiệp bán được hàng. - Cho vay trả góp: Ngân hàng và khách hàng tiến hành xác định số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc được chìia ra trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. - Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay với một dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đố một tổ chức tín dụng làm đầu mỗi dàn xếp việc cho vay. GVHD: TS. Đỗ Thị Kim Hảo SV: Lã Thị Biên Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Là cách thức cho vay mà tiền vay được phát đến một tổ chức trung gian sau đó mới đến tay người vay. 1.1.2. Cho vay Ngắn hạn của ngân hàng thương mại  Khái niệm và đặc điểm của cho vay ngắn hạn * Khái niệm cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn là khoản cho vay có thời hạn nhỏ hơn 12 tháng, thường đượ sử dụng nhằm bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp hoặc nhằm phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dung của cá nhân và hộ gia đình. * Các đặc điểm của hoạt động cho vay ngắn hạn - Cho vay ngắn hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn lưu động trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Ngân hàng thường cho vay khi khách hàng phát sinh nhu cầu vốn đề mua nguyên vật liệu, hoặc trang trải các cho phí sản xuất, hoặc mua hàng hóa (đối với các doanh nghiệp kinh doanh thương mại). Thông thường những thiếu hụt này chỉ mang tính tạm thời, sau đó khoản thiếu hụt này sẽ sớm đươc thu lại dưới hình thái tiền tệ, vì vậy thời gian thu hồi khoản cho vay sẽ nhanh. - Rủi ro thường không cao: Do khoản cho vay chỉ cung cấp trong thời gian ngắn vì thế ít chịu ảnh hưởng của những biến động không thể lường trước của nền kinh tế như các khoản cho vay trung và dài hạn. Do đó nó ít gặp rủi ro hơn so với các khoản cho vay trung và dài hạn. - Lãi suất thấp: Lãi xuất cho vay được hiểu là khoản chi phí của người đi vay phải trả cho ngân hàng để được quyền tạm thời sử dụng nguồn vốn của ngân hàng. Chính vì rủi ro của khoản vay thường không cao do đó lãi suất người đi vay phải trả thông thường thấp. - Hình thức cho vay đa dạng: Ngân hàng cung cấp ngày càng nhiều phương thức cho vay ngắn hạn như: Cho vay thấu chi, cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển… nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng phát tán rủi ro.  Quy trình cho vay ngắn hạn GVHD: TS. Đỗ Thị Kim Hảo SV: Lã Thị Biên Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng Quy trình cho vay là bảng tổng hợp mô tả các khâu cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp động tìn dụng. Hầu hết các ngân hàng thương mại đều tự thiết kế cho mình một quy trình cho vay cụ thể. Việc thiết lapak và không ngừng hoàn thiện quy trình cho vay có ý nghĩa rất quan trọng đói với hoạt động cho vay của ngân hàng. Về mặt hiệu quả. Quy trình cho vay hợp lý góp phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Về mặt quản trị, quy trình cho vay có tác dụng phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận trong hoạt động cho vay, làm cơ sở cho việc thiết lập các hồ sơ và thủ tục vay vốn, chỉ rõ các mỗi quan hệ giữa các bộ phân liên quan trong hoạt động cho vay. Tùy theo đặc điểm riêng của mỗi ngân hàng tự thiết kế và xây dựng cho mình quy trình cho vay riêng bao gồm các bước căn bản sau: GVHD: TS. Đỗ Thị Kim Hảo SV: Lã Thị Biên Tiếp nhận hồ sơ tín dụng Quyết định tín dụng Phân tích thẩm định Thu nợ, thanh toán hợp đồng tín dụng Giám sát tín dụng Giải ngân Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng Lập hồ sơ tín dụng là khâu căn bản đầu tiên của quy trình cho vay, nó được thực hiện sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn. Lập hồ sơ tín dụng là khâu quan trọng vì nó là khaai thu thập thông tin làm cơ sở để thực hiện các khâu sau. Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, loại hình cho vay và quy mô cho vay, cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau. Nhìn chung bộ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập những thông tin sau từ khách hàng: - Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng. - Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng. - Thông tin về bảo đảm tín dụng. - Thông tin về năng lực tài chính của khách hàng. Để thu thập được những thông tin trên, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng nộp các loại giấy tờ sau: - Giấy đề nghị vay vốn. - Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng. - Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ. - Các báo cáo tài chính của doanh nghiệp trong thời kỳ gần đây. - Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp. - Các giấy tờ khác. Bước 2: Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và thương lại của khách hàng về sử dụng vốn vay, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn và lãi. Mục đích của phân tích tín dụng là tìm hiếm những tình huống có thể gây ra rủi roc ho ngân hàng, khả năng kiểm soát những rủi ro đó và dự kiến các biện pháp phòng ngừa hạn chế thiệt hại có thể xảy ra. Ngoài ra phân tích tín dụng còn để kiểm tra tính chân thực của hồ sơ vay vốn do khách hàng cung cấp, từ đó nhận định về khả năng trả nợ của khách hàng làm cơ sở để quyết định cho khách hàng vay hay không. GVHD: TS. Đỗ Thị Kim Hảo SV: Lã Thị Biên [...]... 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay của ngắn hạn tại ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Nội 2.2.1 Tình trạng cho vay ngắn hạn tại VPBank chị nhánh Hà Nội GVHD: TS Đỗ Thị Kim Hảo SV: Lã Thị Biên Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài chính Ngân Hoạt động cho vay luôn là một trong những thế mạnh của VPBank chi nhánh Hà Nội Từ khi thành lập đến nay, chi nhánh luôn hoàn thành tốt việc cho vay đối với khách hàng Trong những... doanh số cho vay qua các năm là bao nhiêu? Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn = X 100 Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn trên tổng doanh số cho vay của ngân hàng ∗ Dư nợ cho vay ngắn hạn: Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn = X 100% Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn trên tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Qua chỉ tiêu này ta có thể so sánh quy mô của cho vay ngắn hạn. .. trọng cho vay trung và dài hạn xuống còn 30% tổng dư nợ cho vay Tỷ trọng cho vay ngắn hạn tuy đã tăng lên đáng kể nhưng vẫn còn ở mức thấp nên độ rủi ro còn tương đối cao Nhất là trong tình hình nền kinh tế còn nhiều khó khăn 2.2.2 Phân tích mức độ mở rộng cho vay ngắn hạn tại VPBank chi nhánh Hà Nội Dựa trên những lý luận chung về mở rộng cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mai, mức độ mở rộng cho vay. .. ngắn hạn lớn trong hệ thống các ngân hàng Điều này cho thấy tiềm năng phát triển của ngân hàng trong cho vay ngắn hạn là lớn Tỉ lệ tăng số lượng khách hàng cho số lượng khách hàng = vay ngắn hạn cho vay ngắn hạn số lượng khách hàng _ năm (t) cho vay ngắn hạn năm (t-1) Chỉ tiêu này phản ánh số lượng khách hàng năm nay của ngân hàng tăng bao nhiêu so với năm trước ∗ Đối tượng khách hàng vay ngắn hạn Mở rộng. .. nợ cho vay qua các năm Chỉ tiêu này được xem xét trên kía cạnh mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng ∗ Số lượng khách hàng cho vay ngắn hạn Quy mô khách hàng đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chính sách chủ trương và các điều kiện để thu hút khách hàng của ngân hàng có hiệu quả hay không Số lượng khách hàng vay ngắn hạn càng nhiều chứng tỏ ngân hàng có thị phần cho vay ngắn. .. khách hàng vay ngắn hạn là đa dạng hóa các đối tượng khách hàng trong danh mục cho vay của các ngân hàng thương mại Việc làm này sẽ làm cho đối tượng khách hàng vay vốn của ngân hàng trở nên phong phú, nguồn vốn vay không tập trung chủ yếu vào một loại đối tượng khách hàng giúp ngân hàng có thể phân tán rủi ro, đa dạng hóa danh mục cho vay ∗ Các phương thức cho vay ngắn hạn Các hình thức cho vay ngắn hạn. .. tiêu thụ hàng thì ngân hàng sẽ khó thu hồi được vốn do thời hạn của khoản vay không đươc quy định rõ ràng Vì thế cho vay luân chuyển thường áp dụng đối với các doanh nghiệp thương nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng 1.2 Mở rộng cho vay ngắn hạn của NHTM 1.2.1 Khái niệm, vai trò của mở rộng cho vay ngắn hạn Trong quan hệ cho vay, ... tổng dư nợ.Trong khi đó, dư nợ cho vay trung và dài hạn lại có xu hướng giảm dần, ngược chi u với sự biến động dư nợ cho vay ngắn hạn Điều này cho thấy những chi n lược kinh doanh đúng đắn của chi nhánh phù hợp với xu hướng phát triển chung của toàn ngân hàng là tăng tỉ trọng cho vay ngắn hạn và giảm tỉ trọng cho vay trung và dài hạn Theo đơn vị tiền tệ, ta thấy quy mô cho vay của cả ngoại tệ quy đổi... Định hướng phát triển của ngân hàng Đây là điều kiện tiên quyết để phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ban lãnh đạo sẽ đưa ra những định hướng phát triển cho ngân hàng mình, quyết định hướng đi của toàn hệ thống Nếu ngân hàng chú trọng tập trung cho vay ngắn hạn Và ngược lại nếu ngân hàng không chú trọng cho vay ngắn hạn thì những khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn sẽ ít được quan tâm hơn Chính... năng cạnh tranh của ngân hàng 1.3 Kinh nghiệm mở rộng cho vay ngắn hạn của một số ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay ngắn hạn là một hoạt động cho vay chủ yếu và chi m tỉ trọng cao trong cơ cấu cho vay của các ngân hàng thương mại, nhất là trong tình hình kinh tế còn gặp nhiều khó khăn như hiện nay: các doanh nghiệp khát vốn nhưng khó tiếp cận được vốn vay ngân hàng Các ngân hàng thương mại rất muốn