Thực trạng mở rộng cho vay ngắn hạn tại VPBank chi nhánh Hà Nộ
2.2.2. Phân tích mức độ mở rộng cho vay ngắn hạn tại VPBank chi nhánh Hà Nộ
Dựa trên những lý luận chung về mở rộng cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mai, mức độ mở rộng cho vay ngắn hạn của VPBank chi nhánh Hà Nội được đánh giá dựa trên những chỉ tiêu sau:
Doanh số cho vay của VPBank Hà Nội, đặc biệt là doanh số cho vay ngắn hạn giai đoạn 2010-2012 được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2.2: Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn
Đơn vị: Tỷ đồng.
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tăng/ giảm Số tiền Tỷ trọng Tăng/ giảm DSCVNH 1,404.95 55.76% 1,672.44 60.59% +19.04% 2,036.78 65.85% +21.78% Tổng doanh số
cho vay 2,519.64 100% 2,760.17 100% +9.54 3,092.86 100% +12.05%
(Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng VPBank – Chi nhánh Hà Nội năm 2010 - 2012)
Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng doanh số cho vay ngắn hạn của VPBank chi nhánh Hà Nội thời kì 2010-2012
Nhìn vào biểu đồ trên ta có thể thấy rằng doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỉ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh và có xu hướng liên tục tăng qua các năm trong suốt thời kì 2010-2012.Năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn là 1,404.94 tỷ đồng,chiếm 55.76% trong tổng doanh số cho vay. Đến năm 2011 doanh số này đã tăng lên tới 1,672.44 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 60.59%, tăng 19.04% so với năm 2010. Năm 2012 doanh số cho vay ngắn hạn đạt mức 2,036.78 tỷ đồng, chiếm 65.85% trong tổng doanh số cho vay, tăng 21.78% so với năm 2011. Một điểm nổi bật có thể thấy đó là tốc độ tăng doanh số cho vay ngắn hạn luôn lớn hơn tốc độ tăng của tổng danh số cho vay. Điều đó cho thấy dù nền kinh tế đang trong giai đoạn khó khăn, nhưng với sự nỗ lực của các cán bộ, nhân viên của ngân hàng, hoạt động cho vay ngắn hạn đã được VPBank ngày càng quan tâm và phát triển.
* Chỉ tiêu về dư nợ cho vay
Dựa vào số liệu cùng với 2 biểu đồ 2.2 và 2.3 ta thấy dư nợ cho vay ngắn hạn của chi nhánh có sự tăng lên qua các năm cả về số tuyệt đối và tỷ trọng trong tổng dư nợ cho vay. Năm 2010, dư nợ cho vay ngắn hạn là 1,071.42 tỷ đồng chiếm
50.84% trong tổng dư nợ cho vay. Đến năm 2011, dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 1,239.26 tỷ đồng, chiếm 55.91% tổng dư nợ cho vay, tỉ lệ tăng trưởng đạt mức 15.67% so với năm 2010. Sang năm 2012 dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 1,468.64 tỷ đồng, chiếm 60.73% tổng dư nợ và tốc độ tăng trưởng là 18.51% so với năm 2011.
Bảng 2.3: cơ cấu dư nợ ngắn hạn của VPBank chi nhánh Hà Nội
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
2010 2011 2012
Số tiền Tỷ trọng Số tiền trọngTỷ Tăng/giảm Số tiền Tỷ trọng Tăng/ giảm Dư nợ CVNH 1,071.42 50.84% 1,239.26 55.91% +15.67% 1,468.64 60.73% +18.51% Tổng dư nợ 2,107.55 100% 2,216.67 100% +5.18% 2,418.32 100% +9.10%
Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn
Biều đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn tại ngân hàng VPBank Hà Nội 2010-2012
Với những kết quả trên chứng tỏ VPBank Hà Nội đã đẩy mạnh việc mở rộng cho vay ngắn hạn, hạn chế cho vay trung và dài hạn, đi đúng theo chỉ đạo của NHHN cũng như mục tiêu của toàn VPBank là sinh lời và an toàn nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng trong bối cảnh kinh tế vẫn còn nhiều khó khăn. Tuy nhiên so với kế hoạch đã đặt ra đầu năm thì chi nhánh vẫn chưa đưa ra được tỷ trọng cho vay ngắn hạn lên mức như mong muốn là 70%, tốc độ tăng trưởng mong muốn là 25%.
* Chỉ tiêu số lượng khách hàng cho vay ngắn hạn.
Phát triển khách hàng cho vay ngắn hạn là một trong những chỉ tiêu quan trọng để mở rộng hoạt động cho vay. Để thấy rõ được sự gia tăng về số lượng khách hàng doanh cho vay ngắn hạn trong thời kì 2010-2012 ta xem bảng sau:
Bảng : Cơ cấu khách hàng cho vay ngắn hạn của VPBank Hà Nội.
Năm Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Chỉ tiêu Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Tăng/ giảm Số lượng Tỷ trọng Tăng/giảm
Số lượng KHCN 3,156 58.27% 4,036 59.02% 27.88% 4970 61.04% 23.14% Số lượng KHDN 2,260 41.73% 2,802 40.98% 23.98% 3,171 38.96% 13.17%
Tổng số lượng
KH CVNH 5,416 100% 6,838 100% 26.26% 8,141 100% 19.05%
(Nguồn: báo cáo tín dụng năm 2010- 2012)
Nhờ có những giải pháp thích hợp để thu hút các khách hàng doanh, nên đến nay số lượng khách hàng là doanh nghiệp và các cá nhân , hộ gia đình có quan hệ vay vốn ngắn hạn tại ngân hàng sự tăng lên đáng kể qua các năm. Dựa vào các số liệu trên ta thấy tổng số lượng khách hàng cho vay ngắn hạn nắm 2010 là 5216 khách hàng trong đó số lượng KHCN chiếm 58.27% , số lượng KHDN chỉ chiếm 41.73% trong tổng số lượng khách hàng. Năm 2011,thực hiện theo chỉ thị của ngân hàng nhà nước, của ban lãnh đạo VPBank là tập trung vốn phục vụ các nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn, giảm cho vay trung, dài hạn nên số lượng khách hàng có nhu cầu vay ngắn hạn đã tăng thêm 26.26% so năm 2010 và đạt 6,838 khách hàng trong đó tỉ trọng của KHCN là 59.02% và KHDN là 40.98% trong tổng số lượng KH. Năm 2012.số lượng khách hàng có nhu cầu vay ngắn hạn tăng lên đạt 8,141 khách hàng, nhưng tốc độ tăng là 19.05% tăng chậm hơn so với năm 2011.
Việc tốc độ tăng trưởng năm 2012 chậm hơn năm 2011 là do nền kinh tế năm 2012 được cho là một năm khó khăn, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cũng có xu hướng bị thu hẹp, các cá nhân và hộ gia đình cũng có xu hướng thắt chặt chi tiêu của mình. Điều đó càng làm cho nền kinh tế trở nên ảm đạm hơn. Tuy nhiên, cùng với các động thái của chính phủ, cũng như những chính sách ưu đãi, khuyến mại, hỗ trợ lãi suất đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp xuất khẩu…của ngân hàng VPBank nói chung, của VPBank chi nhánh Hà Nội nói riêng đã góp phần giúp các doanh nghiệp, các cá nhân giải quyết những khó khăn trong vấn đề tài chính của mình. Mặt khác tạo cơ hội cho ngân hàng mở rộng tín dụng.
Không giống như cơ cấu dư nợ cho vay tại các ngân hàng thương mại nhà nước là doanh nghiệp quốc doanh hay thành phần kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn hơn thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, hiện nay ở VPBank Hà Nội, ngoài các khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp phần lớn là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Số lượng các khách hàng là doanh nhiệp nghiệp ngoài quốc doanh sử dụng dịch vụ của ngân hàng ngày càng tăng lên.
Bảng 6: Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
2010 2011 2012
Số tiền trọngTỷ Số tiền Tỷ trọng Tăng/giảm Số tiền Tỷ trọng Tăng/giảm Khu vực ngoài quốc doanh 788.49 73.59% 918.24 74.10% 16.46% 1,057.3 7 72.01% 15.32% Khu vực quốcdoanh 168.85 15.76% 170.41 13.75% 0.92% 172.10 11.72% 0.99% Cho vay cá nhân, HGĐ 114.08 10.65% 150.61 12.15% 32.02% 239.17 16.29% 58.80% Tổng dư nợ ngắn hạn 1,071.4 2 100% 1,239.26 100% 15.67% 1,468.6 4 100% 18.51%
(Nguồn: báo cáo tổng hợp VPBank Hà Nội 2010-2012)
Bảng 2.4: Tăng trưởng cho vay theo thành phần kinh tế
Nhìn vào số liệu bảng trên, ta thấy dư nơ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ ngắn hạn. Trong khi đó khu vực kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Năm 2010 dư nợ khu vực ngoài quốc doanh đạt 788.49 tỷ đồng, chiếm 73.59%. Năm 2011 dư nợ ở khu vực này đạt 918.24 tỷ đồng. chiếm tỷ trọng 74.10%, tốc độ tăng trưởng đạt 16.46%. Năm 2012 dư nợ của khu vực này đạt 1,057.37 tỷ đồng cao nhất trong 3 năm. Nhưng tỷ trọng ở khu vực này có xu hướng giảm nhẹ chiếm 72.01%, tốc độ tăng trưởng chậm hơn năm 2011, chỉ đạt 15.32% .
Bên cạnh đó khu vực cá nhân, hộ gia đình lại có xu hướng tăng lên cả về giá trị tuyệt đối và giá trị tương đối. Cụ thể, năm 2010 dư nợ ở khu vực này là 114.08 tỷ đồng, chiếm 10.65% trong tổng dư nợ ngắn hạn. Năm 2011 dư nợ ở khu vực này tăng lên 32.02% đạt 150.61 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 12.15% trong cơ cấu nợ. Năm
2012, dư nợ của cá nhân, hộ gia đình tăng mạnh, tốc độ tăng là 58.8%, đạt 239.17 tỷ đồng.
Việc cho vay chủ yếu tập trung vào khu vực ngoài quốc doanh cũng đặt ra nhiều thách thức lớn đối với chi nhánh trong việc thu hồi nợ. Bởi vì khu vực này còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, vẫn tồn tại nhiều doanh nghiệp kinh doanh không hiệu quả, không trả được nợ cho ngân hàng, lừa đảo ngân hàng. Vì vậy đây là một hướng đi mạo hiểm, chi nhánh cần phải nâng cao quá trình kiểm tra giám sát công tác cho vay khu vực này.
* Chỉ tiêu phương thức cho vay ngân hàng
Cho đến nay các hình thức cho vay ngắn hạn ngoài tại Ngân hàng rất đa dạng và phong phú, được thực hiện dưới các hình thức như: cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay trên bộ chứng từ hàng xuất, cho vay ngắn hạn theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, thấu chi, cho vay hộ kinh doanh, cho vay tiêu dùng…Việc triển khai các sản phẩm ngắn hạn của VPBank chi nhánh Hà Nội luôn hướng tới mục tiêu đáp ứng nhu cầu tài chính và chi tiêu đa dạng của các đối tượng khách hàng bao gồm hộ kinh doanh, cá nhân và doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các cá nhân có thu nhập khá trong thành phố. Qua đó thu hút được nhiều đối tượng khách hàng có nhu cầu vốn, góp phần làm tăng dư nợ ngắn hạn của chi nhánh.