Mở rộng cho vay ngắn hạn tại sở giao dịch ngân hàng đầu tư và phát triển Việt nam

-i- MỞ ĐẦU Cho vay hoạt động đem lại nguồn thu nhập lớn cho NHTM nói chung, Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng Trong kinh tế tăng trưởng nhanh, nhu cầu vốn ngắn hạn ngày tăng, mở rộng cho vay ngắn hạn không đem lại lợi ích cho Sở giao dịch mà doanh nghiệp Mở rộng cho vay ngắn hạn Sở giao dịch xuất phát từ nhu cầu gia tăng khả linh hoạt điều chỉnh cấu dư nợ phù hợp với điều kiện thị trường thay đổi nhanh chóng Tuy Sở giao dịch nhận thức vấn đề quy mô cho vay ngắn hạn chưa mở rộng tương xứng với tiềm năng, vị mong muốn Ngân hàng; việc tăng tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn đồng thời với trình mở rộng quy mô cho vay chưa đạt kết mong đợi Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn, với mong muốn mở rộng cho vay ngắn hạn Sở giao dịch, góp phần tích cực mở rộng quy mô nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Sở giao dịch tác động tích cực tới phát triển kinh tế Thủ đô đất nước, Đề tài “Mở rộng cho vay ngắn hạn Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” lựa chọn nghiên cứu Mục đích Đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận cho vay ngắn hạn NHTM; Đánh giá thực trạng cho vay ngắn hạn Sở giao dịch, từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay ngắn hạn Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Đối tượng nghiên cứu Đề tài hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM, với phạm vi Sở giao dịch thời gian từ năm 2005 đến Các phương pháp sử dụng gồm phân tích, tổng hợp; thống kê Ngoài phần mở đầu kết luận, Luận văn gồm chương: - ii - Chương – Những vấn đề cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại; Chương – Thực trạng cho vay ngắn hạn Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam; Chương – Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Hoạt động NHTM Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Ngân hàng hình thành từ nhu cầu trình phát triển sản xuất xã hội; đến lượt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế NHTM hiểu tổ chức tài kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, hoạt động chủ yếu thường xuyên huy động vốn, sử dụng vốn huy động vay cung cấp dịch vụ toán Hoạt động NHTM bao gồm: - Huy động vốn: Đây hoạt động truyền thống NHTM, hình thức chủ yếu tiền gửi Đặc điểm chung tiền gửi khách hàng rút vốn có nhu cầu Các ngân hàng huy động vốn loại trái phiếu với đặc điểm trái chủ hoàn trả gốc đáo hạn - Cho vay: Đây hoạt động bản, truyền thống NHTM, nhiều hình thức kỳ hạn khác phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng cho nhiều mục đích sử dụng khác - iii - - Cung cấp dịch vụ toán hoạt động khác nội dung hoạt động có nhiều phát triển nhờ ứng dụng thành tựu phát triển kinh tế - kỹ thuật 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM Cho vay NHTM quan hệ kinh tế, ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng số tiền định cho khách hàng với điều kiện định mà ngân hàng người vay thỏa thuận số tiền vay, thời hạn vay, lãi suất cho vay, mục đích sử dụng tiền vay,… Cho vay phân loại theo tiêu chí khác Căn vào thời hạn cho vay, cho vay chia thành cho vay ngắn hạn (trong thời hạn khoản vay tới năm) cho vay trung, dài hạn (thời hạn khoản vay thường năm chu kỳ sản xuất) Căn theo mục đích sử dụng tiền vay, cho vay chia thành: Cho vay công nghiệp; Cho vay thương mại; Cho vay nông nghiệp; Cho vay kinh doanh bất động sản; Cho vay tổ chức tài chính; Cho vay tiêu dùng cá nhân Theo đối tượng khách hàng vay vốn, cho vay chia thành: Cho vay doanh nghiệp; Cho vay cá nhân/hộ gia đình 1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 1.2.1 Khái niệm cần thiết cho vay ngắn hạn Trong Luận văn này, cho vay ngắn hạn hiểu hoạt động cho vay với thời hạn vay đến 01 năm (hay 12 tháng) Cho vay ngắn hạn thực cần thiết khách hàng, ngân hàng toàn kinh tế Từ phía khách hàng, khoản vay ngắn hạn nguồn vốn quan trọng doanh nghiệp Đối với khách hàng cá nhân/hộ gia đình, sẵn có khoản vay tiêu dùng ngắn hạn hỗ trợ khách hàng cá nhân trang trải thiếu hụt tài tạm thời, qua tăng khả chi tiêu - iv - tính linh hoạt tài cá nhân, giúp nâng cao chất lượng sống Với nhóm khách hàng khác (chính quyền địa phương, tổ chức xã hội,….), khoản vay ngắn hạn giúp quan, tổ chức đáp ứng thiếu hụt tài tạm thời, góp phần phát triển kinh tế xã hội địa phương Từ phía Ngân hàng, cho vay ngắn hạn gắn liền với chức NHTM, tạo điều kiện để ngân hàng cung cấp dịch vụ khác tới khách hàng, qua nâng cao thu nhập ngân hàng Cho vay ngắn hạn cần thiết xuất phát từ nhu cầu quản trị tài sản ngân hàng Từ phía kinh tế, hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển, nâng cao hiệu kinh tế thông qua việc tạo điều kiện phát triển doanh nghiệp, tăng cung hàng hóa dịch vụ, thúc đẩy cầu tiêu dùng tăng trưởng kinh tế, tạo cạnh tranh doanh nghiệp để tìm kiếm nguồn vốn ngắn hạn với chi phí thấp 1.2.2 Hình thức cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn theo (hay lần) hình thức cho vay phổ biến khách hàng có nhu cầu vốn vay không thường xuyên khách hàng vay vốn sở cầm cố tài sản đặc biệt dễ khoản hay vay tiêu dùng ngắn hạn khách hàng cá nhân/hộ gia đình Cho vay theo hạn mức tín dụng hình thức cho vay ngắn hạn, ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng, dư nợ cao suốt kỳ hạn hạn mức Cho vay thấu chi hình thức cho vay ngắn hạn ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng vượt số tiền có tài khoản toán đến mức định khoảng thời gian xác định 1.2.3 Mở rộng cho vay ngắn hạn tiêu chí phản ánh mở rộng cho vay ngắn hạn NHTM -v- Mở rộng cho vay ngắn hạn NHTM hiểu tăng quy mô cho vay ngắn hạn khoảng thời gian định Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay ngắn hạn bao gồm: Dư nợ cho vay ngắn hạn tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn; Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn/Tổng dư nợ; Doanh số tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay ngắn hạn; Tỷ trọng doanh thu từ lãi cho vay ngắn hạn tổng doanh thu từ lãi vay 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay ngắn hạn NHTM 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan - Chính sách tín dụng định hướng hoạt động cho vay, bao gồm ưu tiên loại hình cho vay, từ có tác động lớn tới việc mở rộng cho vay ngắn hạn ngân hàng Quy trình cho vay việc thực thi quy trình cho vay định tới thời gian thủ tục cho vay ngắn hạn NHTM Đối với khách hàng, hai nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới định vay vốn khách hàng, đặc biệt cho vay ngắn hạn Thời gian giải khoản vay dài, thủ tục vay phức tạp làm nản lòng khách hàng tốt, đẩy họ đến với ngân hàng khác hình thức huy động vốn khác Chính sách lãi suất phí cho vay tác động mạnh tới mở rộng cho vay, xét cho lãi suất chi phí vay vốn khác chi phí doanh nghiệp vay doanh nghiệp cân nhắc, so sánh trước định - Nguồn vốn, bao gồm nguồn vốn huy động vốn chủ sở hữu, tiền đề ngân hàng mở rộng cho vay nói chung, nguồn vốn huy động yếu tố định Cơ cấu kỳ hạn, cấu lãi suất huy động lãi suất huy động bình quân, cấu đồng tiền huy động… có tác động tới việc mở rộng cho vay ngắn hạn - vi - - Năng lực chuyên môn, trách nhiệm cán nhân tố ảnh hưởng lớn trực tiếp tới việc mở rộng cho vay ngắn hạn ngân hàng, trước hết cán ngân hàng người trực tiếp thực toàn trình cung cấp dịch cho khách hàng, từ tìm kiếm, thẩm định, xét duyệt, giải ngân kiểm soát khoản vay ngắn hạn - Bộ máy tổ chức hoạt động NHTM có tác động lớn tới mở rộng cho vay ngắn hạn NHTM - Hiệu hoạt động tìm kiếm, quan hệ khách hàng có tác động lớn trực tiếp tới việc mở rộng cho vay ngắn hạn Mạng lưới Ngân hàng có ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tìm kiếm, quan hệ khách hàng - Sự phù hợp hình thức cho vay ngắn hạn loại hình dịch vụ với nhu cầu khách hàng - Yêu cầu bảo đảm tài sản cho vay ngắn hạn NHTM nhân tố tác động tới mở rộng cho vay ngắn hạn Sự sẵn sàng chấp nhận loại tài sản làm tài sản bảo đảm ảnh hưởng tới khả mở rộng cho vay ngắn hạn ngân hàng - Chất lượng cho vay tác động tới khả chấp nhận rủi ro ngân hàng, từ ảnh hưởng tới khả mở rộng cho vay ngắn hạn Chất lượng cho vay tốt, nợ xấu thấp tạo điều kiện để mở rộng cho vay ngắn hạn 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan - Đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động tác động lớn tới quy mô hoạt động ngân hàng, có quy mô cho vay ngắn hạn - Môi trường kinh tế vĩ mô Hoạt động ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế Khi kinh tế tăng trưởng nhanh, số lượng quy mô doanh nghiệp tăng mạnh, nhu cầu vốn doanh nghiệp dân cư theo tăng mạnh, tạo hội cho ngân hàng mở rộng cho vay nói chung - vii - cho vay ngắn hạn nói riêng Sự ổn định kinh tế vĩ mô nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới quy mô cho vay ngắn hạn NHTM Chính sách tiền tệ Ngân hàng trung ương (Central Bank) nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới việc mở rộng hay thu hẹp quy mô cho vay, khuyến khích hay hạn chế hình thức cho vay định - Môi trường pháp lý Một môi trường pháp lý minh bạch, khuyến khích kinh doanh tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng cho vay ngược lại - Sự ổn định trị - xã hội gần lên nhân tố quan trọng tác động đến định đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh tất lĩnh vực, kể lĩnh vực ngân hàng Chương THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 Khái quát Sở giao dịch Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thành lập ngày 28/03/1991 từ ý tưởng thành lập đơn vị Hội sở trực tiếp kinh doanh Quá trình phát triển Sở giao dịch tóm tắt thành giai đoạn lớn: Giai đoạn 1991 – 1995 (hoạt động theo mô hình cấp phát, tín dụng ngân sách); Giai đoạn 1996 – 2000 (hoạt động chi nhánh NHTM kinh doanh đa năng); Giai đoạn từ 2001 đến (đẩy mạnh kinh doanh đa năng) Sở giao dịch tổ chức theo mô hình tổ chức BIDV ban hành Chi nhánh cấp I quy mô lớn, chia theo khối: Tín dụng – Dịch vụ - Quản lý nội với Khối đơn vị trực thuộc Hoạt động cho vay thực chủ yếu phòng tín dụng, tổ tín dụng; Các phòng khác thực hoạt động khác có liên quan toán nước quốc tế, trực - viii - tiếp thực giải ngân theo định phòng tín dụng phối hợp với phòng tín dụng thực giai đoạn định quy trình cho vay Trong năm qua, với nỗ lực Ban lãnh đạo đội ngũ cán đạo Hội sở chính, Sở giao dịch đạt kết kinh doanh tốt tương đối toàn diện mặt huy động vốn, cho vay, toán hoạt động khác 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Sở giao dịch 2.2.1 Quy trình cho vay ngắn hạn Sở giao dịch Sở giao dịch áp dụng Quy trình cho vay ngắn hạn quy trình liên quan BIDV ban hành, gồm quy trình cho vay quản lý tín dụng quy chế khác Thông qua nghiên cứu thí điểm phương án áp dụng khuyến khích đề xuất cán bộ, Sở giao dịch vận dụng đồng thời nhiều quy định BIDV hành cho vay ngắn hạn, đáp ứng tốt nhu cầu vốn ngắn hạn khách hàng 2.2.2 Tình hình cho vay ngắn hạn - Quy mô cho vay ngắn hạn gia tăng qua năm Bảng 2.4 – Dư nợ cho vay ngắn hạn giai đoạn 2005 – 2007 Đơn vị: Tỷ đồng 31/12/2005 T Chỉ tiêu dư T nợ (Thực hiện) T.đối Tỷ trọng 31/12/2006 Thực T.đối Tỷ trọng 31/12/2007 Tăng trưởng T.đối Tỷ lệ Thực T.đối Tỷ trọng Tăng trưởng T.đối Tỷ lệ Ngắn hạn 2.156 38% 2.450 41% 294 14% 3.059 48% 609 25% Tr.Dài hạn 3.518 62% 3.468 56% -50 -1,4% 3.301 52% -167 -4,8% Tổng dư nợ 5.674 100% 5.918 100% 244 4% 6.360 100% 442 7% (Nguồn: Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005 – 2007) - ix - - Về cấu, cho vay ngắn hạn với khách hàng quốc doanh chiếm tỷ trọng cao, nhiên tỷ trọng cho vay khối quốc doanh có xu hướng tăng lên (Bảng 2.5) Xét theo lĩnh vực, trước cho vay ngắn hạn lĩnh vực xây lắp chiếm tỷ trọng lớn tỷ trọng có xu hướng giảm dần Bảng 2.5 – Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần giai đoạn 2005 – 2007 Đơn vị: Tỷ đồng 31/12/2005 T Chỉ T tiêu (Thực hiện) T.đối Quốc doanh Ngoài QD Tổng cộng 31/12/2006 Thực Tỷ Tỷ trọng T.đối 1.872 86,8% 1.953 79,7% 284 13,2% 497 20,3% 2.156 100,0% trọng 2.450 100,0% 31/12/2007 Tăng trưởng T.đối Tỷ lệ Thực T.đối Tỷ trọng 4,3% 2.001 65,4% 213 75,0% 1.058 34,6% 81 294 13,6% 3.059 100,0% Tăng trưởng T.đối Tỷ lệ 48 2,5% 561 112,8% 609 24,8% (Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh 2005 – 2007) - Sở giao dịch mở rộng hình thức cho vay ngắn hạn khác chiết khấu chứng từ hàng xuất khẩu, cho vay cầm cố giấy tờ có giá cá nhân/hộ gia đình, thử nghiệm cho vay thấu chi tài khoản cán BIDV Sở giao dịch,… Tuy nhiên, quy mô loại hình cho vay nói chung thấp so với quy mô cho vay ngắn hạn 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay ngắn hạn Sở giao dịch 2.3.1 Kết Trong năm qua, Sở giao dịch tăng quy mô tuyệt đối (dư nợ doanh số cho vay), tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, từ nâng cao doanh thu -x- từ lãi cho vay ngắn hạn; cấu cho vay ngắn hạn có chuyển biến tích cực Đạt kết nhờ Sở giao dịch xác định mở rộng cho vay ngắn hạn định hướng ưu tiên đạo điều hành nhằm, bám sát định hướng BIDV việc tăng tỷ trọng cho vay khách hàng quốc doanh, tăng tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm Sở giao dịch có số cải tiến nhằm đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giải khoản vay sở nâng cao chất lượng cho vay 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Hạn chế cho vay ngắn hạn Sở giao dịch quy mô cho vay ngắn hạn chưa mở rộng mục tiêu mong muốn Ngân hàng, biểu số điểm sau: - Dư nợ cho vay ngắn hạn có tăng, nhiên tốc độ tăng trưởng chậm so với tiềm Sở giao dịch - Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn tổng dư nợ chưa có chuyển biến mạnh mẽ qua năm Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn khác hàng quốc doanh thấp - Tỷ trọng doanh thu từ lãi cho vay ngắn hạn thấp so với cho vay trung dài hạn Có nhiều nguyên nhân hạn chế trên, bao gồm nhóm nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan Các nguyên nhân chủ quan gồm: - Sở giao dịch chưa kiên đạo mở rộng cho vay ngắn hạn Định hướng ưu tiên chưa giành quan tâm đầy đủ cán bộ, cán tín dụng/thẩm định/dịch vụ khách hàng - Năng lực cán chưa đáp yêu cầu giai đoạn phát triển - Bộ máy tổ chức thực cho vay nhiều điểm bất cập Phòng Tín dụng thực toàn nhiệm vụ quy trình cho vay, không khuyến - xi - khích chuyên môn hóa Chức nhiệm vụ phòng tín dụng thẩm định chồng chéo - Hoạt động marketing, tìm kiếm khách hàng thiếu chuyên nghiệp, hiệu chưa cao, mạng lưới giao dịch hẹp - Các quy trình liên quan đến cho vay ngắn hạn chưa hướng dẫn rõ ràng, quán, khiến cán lúng túng thực - Sở giao dịch hạn chế nhận tài sản lưu động làm bảo đảm tiền vay - Một số hình thức cho vay ngắn hạn chưa trọng mức - Các dịch vụ kèm cạnh tranh - Nguồn vốn huy động Sở giao dịch chưa thực ổn định Ngoài những nguyên nhân thuộc chủ quan, hạn chế mở rộng cho vay ngắn hạn Sở giao dịch nhiều nguyên nhân khách quan, là: - Các quy trình liên quan đến cho vay ngắn hạn BIDV số điểm chưa phù hợp Hai hệ thống quy trình cho vay phạm vi áp dụng tồn tại, nhiều điểm không đồng dẫn đến nhiều khó khăn trình triển khai thực hiện, tốn thời gian xử lý hồ sơ khoản vay ngắn hạn - Mô hình tổ chức hoạt động cho vay số điểm bất cập - Một số sách BIDV cứng nhắc, dẫn tới vận dụng chi nhánh gặp khó khăn, phản ứng chậm với thay đổi thị trường Cơ chế giá vốn FTP không phân biệt tiền gửi tổ chức với cá nhân ví dụ - Thu nhập cán bị hạn chế chế đơn giá tiền lương Liên Tài – NHNN giao hướng dẫn BIDV - Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, nhiều điểm gây khó khăn cản trở hoạt động cho vay nói chung, cho vay ngắn hạn nói riêng - xii - Chương GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.1 Định hướng hoạt động cho vay Sở giao dịch Trong thời gian tới, Sở giao dịch xác định định hướng hoạt động hoạt động cho vay mình, đẩy mạnh tăng trưởng đôi với chất lượng tín dụng, đặc biệt tăng trưởng dư nợ ngắn hạn, đồng thời kiên công tác thu hồi nợ xấu Như vậy, mở rộng cho vay ngắn hạn định hướng lớn Sở giao dịch thời gian tới 3.2 Các giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn Sở giao dịch - Nâng cao nhận thức, lực chuyên môn cán bộ, trước hết cán tín dụng, cán thẩm định Giải pháp thực thông qua công tác tuyển dụng, đào tạo, cải thiện thu nhập đề bạt cán - Hoàn thiện máy tổ chức hoạt động cho vay nên thực bước theo hướng tách biệt khối cho vay thành ba phận phụ trách công việc khởi tạo, đề xuất cho vay – thẩm định/phê duyệt cho vay – quản lý tín dụng Nhân cho trình chuyển đổi cần quy hoạch đào tạo sẵn sàng số lượng, chất lượng - Đẩy mạnh công tác quan hệ, tìm kiếm khách hàng Công tác quan hệ khách hàng nên chuyên môn hóa, đồng thời phối hợp phận chuyên môn công tác marketing, tìm kiếm khách hàng cần nâng cao nữa, hướng tới cung cấp dịch vụ trọn gói cho, cho vay ngắn hạn dịch vụ trung tâm Quan hệ khách hàng nhằm mở rộng cho vay ngắn hạn nên hướng vào khách hàng hữu với việc đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho dự án đầu tư vốn vay trung dài hạn Sở giao dịch Đối với khách hàng mới/khách hàng tiềm năng, việc mở rộng cho vay ngắn hạn thực - xiii - bước vững với trình tìm hiểu kỹ lưỡng khách hàng Các loại hình khách hàng cho vay ngắn hạn nên đa dạng hóa, hướng tới mở rộng cho vay ngắn hạn khách hàng quốc doanh Về công tác mở rộng mạng lưới, Sở giao dịch nên xem xét tiếp tục tìm kiếm địa điểm phù hợp để mở phòng giao dịch, tiến gần với khách hàng Cơ chế phối hợp phòng giao dịch phòng ban cần hoàn thiện để đảm bảo cho khách hàng mục tiêu phòng giao dịch hưởng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đồng - Đa dạng hóa tài sản bảo đảm tiền vay Các loại tài sản nhận bảo đảm nên đa dạng hóa, không tập trung vào tài sản nhà đất, bất động sản Sở giao dịch nên đẩy mạnh nhận tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay và/hoặc tài sản nguyên vật liệu/thành phẩm tồn kho và/hoặc dòng tiền, tài sản chấp chủ yếu khách hàng vay vốn ngắn hạn - Đơn giản hóa thủ tục cho vay ngắn hạn Sở giao dịch cần tiếp tục kiến nghị Hội sở chỉnh sửa/bổ sung quy trình cho vay Trong điều kiện Hội sở chưa thực viện chỉnh sửa/bổ sung quy trình, Sở giao dịch xem xét, nghiên cứu, đề xuất cải tiến áp dụng quy trình cho vay ngắn hạn quy định liên quan BIDV, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian giải hồ sơ, tránh chồng chéo thẩm định khoản vay Để rút ngắn thời gian giải hồ sơ khoản vay, Sở giao dịch nên trọng tư vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn, kể việc xây dựng kế hoạch/phương án sản xuất kinh doanh, tiêu dùng - Đa dạng hóa hình thức cho vay ngắn hạn, đẩy mạnh cho vay thấu chi, cho vay cầm cố chứng từ hàng xuất khẩu, cầm cố giấy tờ có giá - Tiếp tục nâng cao chất lượng cho vay dịch vụ hướng tới cung cấp đồng dịch vụ hỗ trợ kèm theo sản phẩm cho vay ngắn hạn Vai - xiv - trò tư vấn trình mở rộng cho vay ngắn hạn nên trọng mở rộng phạm vi nâng cao chất lượng tư vấn - Tăng cường huy động vốn đáp ứng nhu cầu mở rộng cho vay ngắn hạn Sở giao dịch cần xây dựng chế lãi suất linh hoạt, kịp thời có tính cạnh tranh trong điều kiện thị trường tiền tệ có nhiều diễn biến phức tạp Sự độ ổn định nguồn vốn ngắn hạn, tiền gửi toán tổ chức kinh tế, cần trọng, từ hạ thấp lãi suất huy động bình quân làm để xác định lãi suất cho vay cạnh tranh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, chỉnh sửa Quy trình cho vay ngắn hạn quy trình nghiệp vụ liên quan BIDV cần rà soát, khắc phục chồng chéo, trùng lắp quy trình cho vay hành, hướng đến quy trình cho vay thống nhất, tạo thuận lợi áp dụng cho cán quản lý, tác nghiệp Thứ hai, rút ngắn thời gian tái thẩm định/phê duyệt khoản vay ngắn hạn vượt quyền phán Sở giao dịch chi nhánh trình, tránh tình trạng để khách hàng Chi nhánh trực tiếp liên hệ với Hội sở tiến độ giải khoản vay Thứ ba, khẩn trương ban hành quy định mô hình tổ chức, hoàn thiện mô hình tổ chức hoạt động cho vay Mô hình tổ chức cần giải hạn chế phân tích Thứ tư, đẩy mạnh áp dụng sản phẩm BIDV cần tăng cường hỗ trợ chi nhánh triển khai sản phẩm dịch vụ mới, nhấn mạnh việc chuyển giao công nghệ Việc triển khai sản phẩm dịch vụ nên tiến hành đồng với chương trình tập huấn, quảng bá sản phẩm mới,… Thứ năm, hoàn thiện quy trình đào tạo nâng cao thu nhập cho cán Đào tạo cần chuyên môn hóa sâu mặt nghiệp vụ, gắn với việc sử - xv - dụng sau đào tạo, khắc phục triệt để tình trạng dàn trải sử dụng không phù hợp sau đào tạo dẫn tới lãng phí BIDV cần xem xét, sớm đưa sách đãi ngộ cụ thể cán Thứ sáu, hoàn thiện chế quản lý vốn tập trung BIDV nên điều chỉnh lãi suất điều hòa vốn bám sát với thị trường; nghiên cứu, ban hành chế giá vốn riêng cho nguồn vốn huy động từ dân cư Các loại phí cho vay phù hợp nên xem xét, bổ sung Việc áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn thả nổi, khoản vay ngắn hạn có kỳ hạn dài từ tháng trở lên, nên khuyến khích quy định cụ thể 3.3.2 Kiến nghị NHNN, ngành Chính phủ Thứ nhất, hoàn thiện môi trường pháp lý hoạt động cho vay theo hướng rõ ràng, minh bạch dễ thực chủ thể điều chỉnh, tránh chồng chéo, mập mờ, việc có nhiều văn luật điều chỉnh Quy định bảo đảm tiền vay cần hướng dẫn cụ thể, chi tiết, trường hợp chưa có thống áp dụng quy định bảo đảm tài sản hình thành tương lai, công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm quy định việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Thứ hai, thực thi sách tiền tệ NHNN, sách đưa nên mang tính thị trường, cần có kế hoạch, có lộ trình thực để NHTM có thời gian thích nghi Các sách NHNN đưa cần nghiên cứu, cân nhắc thận trọng hơn, phải có thuyết phục cho định điều tiết nhằm tạo đồng thuận cao Thứ ba, hỗ trợ BIDV đẩy nhanh trình tái cấu cổ phần hóa Thứ tư, hoàn thiện chế thu nhập cán NHTM quốc doanh NHNN với Bộ Tài cần sớm chỉnh sửa quy định tiền lương NHTM quốc doanh theo hướng gắn bó với kết kinh - xvi - doanh, tạo quyền chủ động cho Ngân hàng định mức thu nhập cán bộ, từ tạo động lực làm việc tốt cho cán KẾT LUẬN Nhận thức tầm quan trọng mở rộng cho vay ngắn hạn định hướng hoạt động giai đoạn phát triển mới, Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam đề nhiều biện pháp nhằm mở rộng cho vay ngắn hạn Tuy đạt kết ban đầu đáng khích lệ kết chưa tương xứng với vị Sở giao dịch, chưa đạt kỳ vọng Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Do vậy, đề tài Luận văn thạc sỹ “Mở rộng cho vay ngắn hạn Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” lựa chọn nghiên cứu Trong Luận văn, nội dung giải bao gồm: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM, phân tích nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay ngắn hạn - Đánh giá thực trạng cho vay ngắn hạn phân tích nguyên nhân dẫn đến cho vay ngắn hạn Sở giao dịch chưa mở rộng - Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn Sở giao dịch nâng cao nhận thức lực chuyên môn cán bộ, hoàn thiện máy tổ chức hoạt động cho vay, đẩy mạnh quan hệ, tìm kiếm khách hàng, tăng cường huy động vốn,… Đây số đề tài đề cập giải vấn đề mở rộng cho vay ngắn hạn Sở giao dịch thời gian qua Một số quan điểm lý luận đánh giá thực tiễn chưa nhận đồng thuận rộng rãi, tác giả mong tiếp tục nhận ý kiến trao đổi xây dựng