LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính trung gian lớn nhất tại bất kì quốc gia nào.Song song với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam đang ngày càng lớn mạnh cả về quy mô lẫn chất lượng dịch vụ cung cấp. Trong danh mục các hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại thì cho vay ngắn hạn là hoạt động truyền thống, thường xuyên nhất và đem lại nguồn thu chính cho ngân hàng. Đồng thời thông qua việc cho vay, ngân hàng thương mại đã đóng góp một vai trò lớn trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế hoạt động bền vững và hiệu quả. Do vai trò quan trọng của hoạt động tín dụng, việc nâng cao chất lượng tín dụng là yêu cầu cần thiết đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam, nhất là trong bối cảnh đang diễn ra cuộc cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong nhiều lĩnh vực như hiện nay. NH Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nội trong những năm qua đã không ngừng mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn. Thông qua các chi nhánh con và các phòng giao dịch, NH đã thu hút được số lượng khách hàng rất lớn và qua đó nhận ra được tiềm năng cho việc phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn là nhắm vào các đối tượng thuộc mọi tầng lớp trong xã hội. Tuy nhiên, trong việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, NH còn gặp phải một số khó khăn. Nếu tìm ra được biện pháp khắc phục các hạn chế này, Chi nhánh có thể mở rộng quy mô cho vay cũng như phạm vi đối tượng có thể tiếp cận được nguồn vốn. Do tầm quan trọng của vấn đề và qua thời gian nghiên cứu, thực tập tại NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội, đặc biệt là dưới dự hướng dẫn tận tình của thầy giáo, Ths Lê Đức Hoàng và Ban lãnh đạo cũng như toàn thể cán bộ Phòng khách hàng NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội, em xin được chọn đề tài: “ Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội”. Nội dung chuyên đề gồm 3 chương: Chương 1: Hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng cho vay ngắn hạn tại NHTMCPNT Việt Nam Chi nhánh Hà Nội. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại NHTMCPNT Việt Nam Chi nhánh Hà Nội.
Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ BẢNG BIỂU Bảng CƠ CẤU HUY ĐỢNG VỐN CỦA VCB HN TỪ NĂM 2009 – 2011 35 Bảng DỮ NỢ PHÂN THEO THỜI HẠN 38 Bảng KẾT CẤU DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 39 Sinh viên: Nguyễn Đức Anh Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VIẾT TẮT DN : Doanh nghiệp NH : Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thương mại NHTW: Ngân hàng trung ương NHTMCPNTVN: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam TCTD : Tổ chức tín dụng Sinh viên: Nguyễn Đức Anh Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian lớn quốc gia nào.Song song với phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày lớn mạnh quy mô lẫn chất lượng dịch vụ cung cấp Trong danh mục hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn hoạt động truyền thống, thường xuyên đem lại nguồn thu cho ngân hàng Đồng thời thông qua việc cho vay, ngân hàng thương mại đóng góp vai trị lớn việc cung ứng vốn cho kinh tế, thúc đẩy kinh tế hoạt động bền vững hiệu Do vai trò quan trọng hoạt động tín dụng, việc nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu cần thiết hệ thống ngân hàng Việt Nam, bối cảnh diễn cạnh tranh gay gắt ngân hàng nhiều lĩnh vực NH Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nội năm qua không ngừng mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn Thông qua chi nhánh phòng giao dịch, NH thu hút số lượng khách hàng lớn qua nhận tiềm cho việc phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn nhắm vào đối tượng thuộc tầng lớp xã hội Tuy nhiên, việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, NH gặp phải số khó khăn Nếu tìm biện pháp khắc phục hạn chế này, Chi nhánh mở rộng quy mô cho vay phạm vi đối tượng tiếp cận nguồn vốn Do tầm quan trọng vấn đề qua thời gian nghiên cứu, thực tập NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội, đặc biệt dự hướng dẫn tận tình thầy giáo, Ths Lê Đức Hoàng Ban lãnh đạo tồn thể cán Phịng khách hàng NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội, em xin chọn đề tài: “ Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội” Sinh viên: Nguyễn Đức Anh Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp Nội dung chuyên đề gồm chương: Chương 1: Hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay ngắn hạn NHTMCPNT Việt Nam Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay NHTMCPNT Việt Nam Chi nhánh Hà Nội Sinh viên: Nguyễn Đức Anh Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Định nghĩa Ngân hàng thương mại số hoạt động NHTM 1.1.1 Định nghĩa Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại số tổ chức trung gian tài kinh tế trung gian tài có quy mơ lớn nhất.Nó thực vai trị trung gian người cho vay người vay, có chức huy động, sử dụng điều tiết nguồn vốn từ người có nguồn vốn nhàn rỗi đến người có nhu cầu sử dụng vốn.Vai trị trung gian tài nói chung NHTM nói riêng vơ quan trọng hệ thống tài tính chun nghiệp khả chun mơn hóa cao tổ chức đáp ứng đầy đủ, xác kịp thời yêu cầu người có vốn người cần vốn, giảm thiểu chi phí phát sinh trình giao dịch Để tách biệt rõ ràng với trung gian tài khác, ta sử dụng định nghĩa sau: NHTM tổ chức tài trung gian mà hoạt động chủ yếu thường xuyên thu hút vốn thông qua khoản tiền gửi phát séc, tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kì hạn cá nhân, tổ chức sử dụng khoản tiền để thực cho vay theo nhiều hình thức khác kiếm lời dựa khoản cho vay NHTM tổ chức thu hút cung cấp nguồn vốn lớn hầu hết kinh tế Chính điều đưa NHTM trở thành tổ chức trung gian tài lớn có vai trị quan trọng so với trung gian tài nào.NHTM tổ chức trung gian tài cung cấp nguồn tín dụng cho người tiêu dùng lớn nhất, đồng thời cung cấp nguồn vốn lưu động vốn vay dài hạn phục vụ đầu tư phát triển cho doanh nghiệp Sinh viên: Nguyễn Đức Anh Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Huy động tiền gửi Nguồn gốc NH ban đầu thương gia giàu có nhận giữ tiền cho người dân, đảm bảo an toàn kinh doanh số tiền gửi Dần dần theo phát triển kinh tế, NHTM xuất từ mơ hình ngân hàng nguyên thủy nghiệp vụ nhận tiền gửi trở thành nghiệp vụ chủ chốt NHTM Và để có nguồn vốn để thực việc cho vay, NHTM phải đẩy mạnh việc thu hút nguồn vốn dư thừa từ công chúng Một nguồn quan trọng tiền gửi tiết kiệm người dân, tiếp tiền gửi doanh nghiệp trung gian tài khác.Mặt khác, NHTM huy động vốn phát hành chứng tiền gửi số loại chứng khoán vay từ NHTW cam kết trả gốc lãi hạn cho tất khoản tiền gửi vay 1.1.2.2 Các hoạt động tín dụng NHTM coi doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp.Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách hiệu quả.Các dịch vụ thuộc mảng tín dụng dịch vụ chính, mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Bản thân NHTM có nhiều hình thức tín dụng để phục vụ nhu cầu đối tượng khách hàng, nhiên có số loại hình sau đây: - Chiết khấu thương phiếu Chiết khấu thương phiếu hình thức tín dụng mà khách hàng đem thương phiếu đến NHTM yêu cầu chiết khấu Ngân hàng sau kiểm tra thẩm định hình thức, giá trị thương phiếu chuyển giao cho khách hàng khoản tiền tương đương giá trị thương phiếu theo lãi suất chiết khấu Ngân hàng thu phí chiết khấu thương phiếu Ngân hàng đợi đến thương phiếu đáo hạn thu tiền từ người phát hành tiếp tục bán thương phiếu cho tổ chức trung gian tài khác mang đến NHTW để xin tái chiết khấu Thông qua phương thức này, ngân hàng cấp cho khách hàng khoản tín dụng ngắn hạn Sinh viên: Nguyễn Đức Anh Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp - Cho vay Đây coi hoạt động đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, với phát triển kinh tế, quy mô đối tượng hoạt động cho vay NHTM ngày mở rộng để đáp ứng nhu cầu kinh tế Nghiệp vụ thực dựa số nguyên tắc định như: “Khách hàng phải cam kết hoàn trả gốc lãi với thời hạn xác định” , “Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích thỏa thuận với ngân hàng, không trái với quy định pháp luật quy định khác ngân hàng cấp trên” “Ngân hàng thực tài trợ dựa phương án có hiệu quả” Khách hàng hoạt động tín dụng đa dạng, cá nhân có nhu cầu vay vốn để xây, mua nhà, mua ô tô vay tiêu dùng doanh nghiệp cần vốn để thực dự án, đầu tư vào máy móc nhà xưởng hay để chi trả khoản nợ - Cho thuê tài sản Hoạt động chủ yếu NHTM cho vay để khách hàng mua tài sản, nhiên nhiều trường hợp khách hàng không đủ điều kiện vay, NHTM mua tài sản theo yêu cầu khách hàng cho khách hàng thuê lại, gọi cho th tài sản Cho th có hai hình thức chủ yếu cho thuê nghiệp vụ cho thuê tài chính.Cho thuê nghiệp vụ đáp ứng nhu cầu th thời gian ngắn, người th khơng có dự định mua lại tài sản.Cho thuê tài đáp ứng nhu cầu cho thuê thời gian dài, người thuê có quyền mua lại tài sản hợp đồng thuê chấm dứt.Hoạt động cho thuê NHTM chủ yếu cho thuê tài Tài sản thuộc sở hữu ngân hàng nên ngân hàng thu hồi để bán cho người khác người thuê không trả nợ được, điều góp phần làm giảm tổn thất cho ngân hàng - Bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ngân hàng, khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Sinh viên: Nguyễn Đức Anh Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp Bảo lãnh thường có bên: bên hưởng bảo lãnh, bên bảo lãnh bên bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng có nghĩa ngân hàng bên bảo lãnh, khách hàng ngân hàng bên bảo lãnh người nhận bảo lãnh bên thứ ba Có số loại bảo lãnh phổ biến như: bảo lãnh bảo đảm tham gia đấu thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo đảm hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh đảm bảo hoàn trả vốn vay, … 1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay Theo định số 1627/QĐ - NHNN cho vay định nghĩa sau: “cho vay hình thức cấp tín dụng mà theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Như vậy, hiểu, cho vay việc ngân hàng cấp vốn cho khách hàng để sử dụng vào mục đích thỏa thuận, sau khoảng thời gian định, khách hàng phải trả lại khoản tiền bao gồm gốc lẫn lãi Lãi phần thu nhập mà ngân hàng nhận thực hoạt động cho vay 1.2.2 Các loại hình cho vay NHTM Các hình thức cho vay NHTM phân theo nhiều tiêu thức khác + Phân theo thời hạn: - Cho vay ngắn hạn: Các khoản cho vay có thời hạn từ năm trở xuống xếp cho vay ngắn hạn Đối với cá nhân, khoản vay cung cấp thông qua hình thức cho vay trực tiếp lần thơng qua việc thấu chi tài khoản tiền gửi tốn khách hàng Đối với doanh nghiệp, cung cấp khoản vay thông qua cho vay lần theo hạn mức tín dụng Các khoản cho vay theo hạn mức tín dụng thường đảm bảo hàng tồn kho tài sản cố định doanh nghiệp Các khoản vay ngắn hạn có lãi suất thấp khoản vay Sinh viên: Nguyễn Đức Anh Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp trung, dài hạn chúng có độ rủi ro thấp Đây hình thức cho vay chủ yếu NHTM, phần lớn nguồn vốn ngân hàng đến từ khoản tiền tiết kiệm ngắn hạn công chúng, thực cho vay với kì hạn ngắn, ngân hàng giảm thiểu rủi ro khoản - Cho vay trung dài hạn: Các khoản vay trung dài hạn khoản vay có thời hạn lớn năm Có nhiều cách xếp loại khác nhau, thông dụng từ 1-5 năm với khoản vay trung hạn năm khoản vay dài hạn.Các khoản vay thường có giá trị lớn, dùng để đầu tư mua sắm máy móc, xây dựng nhà xưởng, đầu tư vốn lưu động,…Nguồn doanh nghiệp dùng để trả nợ thường nguồn lưu chuyển tiền tệ lâu dài ổn định Các khoản vay dài hạn thường trả dần theo khoản toán lãi gốc theo tháng quý, lãi tính lãi gộp Các khoản vay thường có lãi suất cao tính chất khoản vay kéo dài dẫn đến rủi ro tín dụng lớn, lãi suất cao ngân hàng áp dụng để đảm bảo khoản Các khoản vay thường đảm bảo tài sản cố định, tài sản hình thành từ vốn vay doanh nghiệp, tài sản lưu động sử dụng để làm tài sản đảm bảo + Phân theo mục đích vay: - Cho vay tiêu dùng: dịch vụ thiết kế cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu gia đình mua sắm vật dụng gia đình, mua xe, du lịch, chữa bệnh… Các cá nhân, hộ gia đình muốn có khoản vay thường phải có thu nhập ổn định hàng tháng cam kết toán khoản vay nhiều lần gốc lãi dựa thu nhập hàng tháng Thời gian vay đa phần ngắn, từ vài tháng đến năm, kéo dài lên đến 10 năm điển hình khoản vay để mua nhà trả góp Các khoản vay đảm bảo tài sản khách hàng tài sản hình thành từ vốn vay Cho vay tiêu dùng hình thức ngày trở nên phổ biến vài thập kỉ trở lại đây, dịch vụ đem lại doanh thu lớn cho ngân hàng Tuy nhiên, mang đến nhiều rủi ro từ chất khách hàng, người vay cá nhân, hộ gia đình, thu Sinh viên: Nguyễn Đức Anh Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp nhập họ thay đổi k dự tính trước được, điều ảnh hưởng đến nguồn trả nợ ngân hàng, dễ dẫn đến rủi ro tín dụng Vì vậy, cho vay tiêu dùng quản lí chặt chẽ điều kiện để đảm bảo an tồn tín dụng - Cho vay công nghiệp thương mại: giúp doanh nghiệp trang trải chi phí phát sinh q trình kinh doanh phát triển, chia làm loại sau: - Cho vay đầu tư vào tài sản lưu động: nhu cầu tài trợ vốn lưu động xuất phát từ chênh lệch không ăn khớp thời gian quy mô tiền tiền doanh nghiệp Các khoản vay giúp doanh nghiệp chi trả chi phí mua nguyên vật liệu, trả lương công nhân,… tiền bán hàng chưa thu Các khoản vay vốn lưu động thường đảm bảo khoản phải thu hàng tồn kho Các khoản vay ngân hàng cung cấp cho khách hàng thông qua nhiều phương pháp giải ngân cho vay nhiều lần cho vay luân chuyển dựa theo hạn mức mà ngân hàng đề - Cho vay đầu tư vào tài sản cố định: giúp doanh nghiệp có khoản vốn lớn để thực mua sắm máy móc, đổi dây chuyền công nghệ, đầu tư xây dựng nhà xưởng,… Nguồn vốn có đặc điểm có thời hạn cho vay kéo dài, thường từ 5- 15 năm, trả dần dựa dòng tiền tương lai doanh nghiệp trả đặn theo năm Kế hoạch toán xây dựng dựa chu trình lưu chuyển tiền tệ doanh nghiệp Các khoản vay đảm bảo tài sản cố định doanh nghiệp tài sản hình thành từ vốn vay - Cho vay dự án: khoản cho vay giúp doanh nghiệp có vốn để đầu tư vào dự ánnhằm thực việc kinh doanh hay phát triển doanh nghiệp Các dự án đầu tư xây dựng nhà máy mới, đổi dây chuyền công nghệ Đặc điểm dự án chúng có vịng đời dài, khả thu hồi vốn chậm, khoản cho vay thường có thời hạn từ 10 năm trở lên có lãi suất cao để giảm thiểu khả vốn dự án khơng có hiệu Nguồn trả nợ thường thu nhập từ dòng tiền tương lai dự án chiết khấu qua năm Do tính chất dự án này, NHTM thường xem xét kĩ trước cho vay, thường ngân hàng riêng lẻ cho vay mà chúng thường nhiều Sinh viên: Nguyễn Đức Anh Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp Thủ tục thời gian giao dịch đơn giản rút ngắn rườm rà, thời gian khiến cho doanh nghiệp khơng có vốn kịp thời để đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh Thời gian thủ tục cho vay cần thực để đảm bảo an toàn cho khoản vay, nhiên điều mà chi nhánh cần ý để tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác khu vực.Mặt khác, số khoản vay duyệt tiến độ giải ngân chậm, chưa với yêu cầu hợp đồng tín dụng khách hàng, điều trở ngại không nhỏ cần khắc phục chi nhánh Các hạn chế bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nhau, nhiên chia nguyên nhân thành loại: phía ngân hàng phía khách hàng - Về phía ngân hàng: + Cơng tác thẩm định tín dụng chưa hiệu quả: Cơng tác thẩm định tín dụng thực thông qua phương pháp: thẩm định hồ sơ, thẩm định thực tế thẩm định thông tin thu thập Trong phương pháp thẩm định hồ sơ, cán tín dụng phân tích dự án thông tin khách hàng thông qua hồ sơ mà khách hàng cung cấp Hồ sơ bị doanh nghiệp thay đổi để làm đẹp nhằm đánh lừa CBTD doanh nghiệp kinh doanh nhiều mặt hàng sản phẩm gây khó khăn cho CBTD q trình phân tích.Phương pháp thẩm định thực tế gặp nhiều khó khăn đơi tài sản thực tế doanh nghiệp không hồ sơ Phương pháp thẩm định thứ dựa thông tin mà trung tâm thơng tin tín dụng thu thập từ phương tiện thông tin đại chúng Tuy nhiên phương pháp có bất cấp trung tâm thông tin ngân hàng chưa đủ khả để cập nhật thông tin khách hàng, dẫn đến thiếu hụt thông tin thông tin lạc hậu, gây ảnh hưởng đến trình thẩm định cho vay + Năng lực cán tín dụng cịn hạn chế: Cán tín dụng người nhận hồ sơ vay vốn trực tiếp làm công tác thẩm Sinh viên: Nguyễn Đức Anh 42 Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp định tài chính, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh hồ sơ để từ lập báo cáo thẩm định trình cấp phê duyệt Do đó, chất lượng cán tín dụng định trực tiếp đến chất lượng khoản vay Tại NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội, cán tín dụng phần lớn tuổi đời trẻ, kinh nghiệm kinh doanh chưa nhiều, khả thẩm định đôi lúc hạn chế Dẫn đến kết thẩm định chi nhánh đơi lúc có sai sót dẫn đến sai sót khâu + Cơng tác giám sát vay chưa thực hiệu Công tác giám sát vay nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng tiền vay hiệu mục đích cho vay Trong q trình cho vay, phát thấy có sai phạm việc sử dụng vốn, ngân hàng hồn tồn thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân hủy bỏ hợp đồng với khách hàng Tuy nhiên thực tế, chi nhánh chưa thực tốt khâu này, điều nhận thấy thơng qua tỷ lệ nợ xấu tăng lên 6,1% năm 2011 Việc kiểm tra khoản vốn thực tháng lần, khoảng thời gian kiểm tra chưa phù hợp với khoản vay lớn, có tính chất quan trọng, cần giám sát thường xuyên Một số doanh nghiệp vay vốn để thực việc mua hàng hóa, sau mua bán lại nhiều lần, điều khiến cho việc giám sát hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn, gây trở ngại cho cơng tác giám sát + Việc thực đảm bảo tiền vay nhiều bất cập: Đa phần khoản vay ngắn hạn thường đảm bảo khoản phải thu tài khoản tiền gửi ngân hàng bất động sản Tuy nhiên, với thị trường bất động sản đóng băng nay, giá trị tài sản đảm bảo không phản ánh giá trị, dẫn đến việc xử lí khoản vay hạn việc bán tài sản đảm bảo bất động sản dễ gặp nhiều rủi ro - Về phía khách hàng: + Hạn chế vốn: Sinh viên: Nguyễn Đức Anh 43 Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp Với kinh tế phát triển hội nhập nước ta nay, doanh nghiệp có nhiều hội để nâng cao chất lượng mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh.Tuy nhiên việc thiếu vốn tốn khó nhiều doanh nghiệp Các doanh nghiệp có nhiều cách để xin trợ cấp vốn nguồn vốn từ phủ, vốn thu hút từ thị trường tài vay từ ngân hàng Hiện nay, nguồn vốn từ phủ trở nên eo hẹp phủ thực cắt giảm chi tiêu công, giảm lạm phát, ổn định kinh tế, doanh nghiệp vừa nhỏ khó có khả tiếp cận nguồn vốn Đối với việc huy động từ thị trường tài chính, đặc thù thị trường tài nước ta chưa phát triển không phù hợp với khoản vay ngắn hạn Vì vây, phương án cuối doanh nghiệp đến ngân hàng xin vay vốn, có nhiều doanh nghiệp đến xin vay, ngân hàng phải nâng cao điều kiện cho vay, dẫn đến nhiều doanh nghiệp vay vốn, phải ngừng sản xuất phá sản khơng khả chi trả khoản nợ cũ.Điều làm cho ngân hàng nhiều khách hàng tiềm năng, làm giảm dư nợ tín dụng giảm khả cạnh tranh ngân hàng thị trường tín dụng khắc nghiệp + Năng lực quản lí cịn hạn chế: Việc thẩm định dự án cho vay thuộc phía ngân hàng, cịn doanh nghiệp người thực quản lí sử dụng nguồn vốn Quản lí vốn cơng việc đòi hỏi lực người lãnh đạo doanh nghiệp, người lãnh đạo quản lí tốt nguồn vốn, doanh nghiệp có hội để sử dụng nguồn vốn vào mục đích đầu tư, phát triển.Nếu nhà quản lí với lực chun mơn yếu cộng với thiếu kinh nghiệm, làm lãng phí nguồn lực, làm doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả, dẫn đến thua lỗ phá sản.Đây việc mà chi nhánh phải lưu tâm thẩm định hồ sơ xin vay doanh nghiệp, tiến hành đánh giá lực ban lãnh đạo doanh nghiệp CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHCPNTVN Sinh viên: Nguyễn Đức Anh 44 Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động NHTMCPNT Việt Nam Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2012 – 2013 3.1.1 Khó khăn, vướng mắc, kiến nghị đề xuất chế, sách hoạt động ngân hàng * Khó khăn từ môi trường kinh tế vĩ mô nước ta năm 2011 Trong năm 2011, Thị trường tài tiền tệ ln diễn biến phức tạp khó lường Lãi suất huy động lãi suất cho vay tiền đồng mức cao Lãi suất cho vay chí có thời điểm tháng 4/2011 tăng đột biến xấp xỉ 27%/năm mức lãi suất huy động VND tr Chỉ thị 02 NHNN đời đầu tháng 9/2011 thoả thuận lên tới 22%/năm Sự leo thang lãi suất huy động VND kéo theo lãi suất cho vay VND tăng cao yếu tố gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh, khiến cho doanh nghiệp hạn chế mở rộng sản xuất kinh doanh, thay vào đó, doanh nghiệp nhập hàng hố phân phối n Mặt khác, tình hình căng thẳng khoản, lãi suất huy động VND giảm xuống trần 14%/năm khó giảm thời gian tới Đây khó khăn điều hành sách tiền tệ Nhìn chung NHTM VCBHN chưa thể khỏi khó khăn việc huy động vốn xáo trộn thị trường sức ép tiền Đồng hạn chế Ngân hàng tiếp cận vốn Ngoài áp lực thị trường vốn, áp lực từ cân đối cán cân toán nhập siêu tăng, dự trữ ngoại hối, áp lực từ ổn định tỷ giá có tác động không nhỏ tới hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm 2011 * Khó khăn, vướng mắc trình hoạt động kinh doanh Chi nhánh địa bàn Hà Nội Trên địa bàn Hà Nội, số lượng TCTD tập trung đông, mức độ cạnh Sinh viên: Nguyễn Đức Anh 45 Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp tranh cao, số ngân hàng đặc biệt NHTMCP quy mơ vừa nhỏ có biện pháp cạnh tranh khốc liệt để phát triển khách hàng gây khó khăn việc thu hút khách hàng giữ chân khách hàng truyền thống Các NHTM khác tiếp tục mở rộng mạng lưới cạnh tranh với VCBHN Các nghiệp vụ kinh doanh sản phẩm chi nhánh chưa thực cải tiến, chưa động nhằm thích ứng với địi hỏi thị trường Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội chi nhánh có màng lưới hệ thống chi nhánh NHTMNN địa bàn Thủ đô Đây hạn chế việc tăng tính hiệu quảng bá thương hiệu VCB với công chúng làm giảm bớt tính cạnh tranh với đối thủ khác địa bàn như: Agribank, Vietinbank, Techcombank… * Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Trong thời gian tới, VCBTW cần đầu tư nguồn lực cần có sách phù hợp để đẩy mạnh tăng tỷ trọng huy động vốn thể nhân/tổng huy động vốn nguồn vốn tương đối ổn định Ngân hàng Phòng CS&SPNHBL VCBTW cần nghiên cứu triển khai sản phẩm huy động vốn hấp dẫn khả thi hơn, sản phẩm nên có tính vượt trội hẳn so với sản phẩm ngân hàng khác thể đặc trưng riêng có thương hiệu Vietcombank Xác định lợi cạnh tranh địa bàn, đối tượng khách hàng, Chi nhánh … để xây dựng chiến lược phát triển phù hợp, phát huy mạnh kinh doanh Chi nhánh địa bàn * Kiến nghị dối với Chính phủ, NHNN ngành liên quan Chính phủ NHNN cần nhanh chóng đưa giải pháp điều hành chế lãi suất tỷ giá linh hoạt phù hợp với điều kiện thị trường Từ đó, tạo sở để thiết lập lại trật tự quan hệ khách hàng Ngân hàng sở bình đẳng với quy luật vốn có Đồng thời áp dụng biện pháp kiểm soát chặt chẽ nguồn ngoại tệ kinh tế để giải kịp thời cân đối Sinh viên: Nguyễn Đức Anh 46 Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp cung cầu ngoại tệ Áp dụng chế tài xử phạt thật nghiêm sách cạnh tranh khơng lành mạnh kinh doanh ngân hàng, vi phạm quy định chế điều hành Chính phủ NHNN, gây bất ổn thị trường tiền tệ gây lòng tin dân sách điều hành kinh tế vĩ mơ Chính phủ 3.1.2 Định hướng phát triển Chi nhánh năm 2013 Năm 2012, kinh tế nước ta dự báo cịn nhiều khó khăn, bất ổn, lạm phát tốn nan giải Nền kinh tế tiếp tục chịu ảnh hưởng tiêu cực từ khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu Bên cạnh biến động trị nhiều n giới Đây khó khăn thách thức Chính phủ Ngân hàng Nhà Nước công tác quản lý, triển khai nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội năm 2012 công tác điều hành sách tiền tệ năm tới Cùng chung mục tiêu định hướng hoạt động Ngân hàng Nhà n Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giao cho, nhiệm vụ năm 2012 Chi nhánh là: Tăng cường huy động vốn công tác trọng tâm hàng đầu Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu sở cấu lại nợ khác hàng hợp tác, có khả phục hời sản xuất kinh doanh Chú trọng đến chất lượng tín dụng, hạn chế phát sinh nợ xấu đôi với xử lý dứt điểm khoản nợ cịn tờn đọng Rà sốt có biện pháp kịp thời với khoản cho vay lĩnh vực có độ rủi ro cao Tiếp tục tập trung phát triển mạnh mảng dịch vụ bán lẻ dựa tảng công nghệ đại đảm bảo hoạt động theo phương châm “an toàn, thuận lợi hiệu quả” Mở rộng quan hệ khách hàng với mọi thành phần kinh tế Tiếp tục mở rộng mạng lưới kênh hoạt động ngân hàng địa bàn Hà Nội 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng huy động nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Tạo nguồn vốn ổn định Sinh viên: Nguyễn Đức Anh 47 Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng thương mại trung gian người vay người cho vay, phần lớn nguồn vốn ngân hàng huy động xuất phát từ khoản tiền gửi tiết kiệm cá nhân, tổ chức Do đó, để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng, NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội cần đảm bảo nguồn vốn ổn định lâu dài Theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NHTM cho vay theo tỉ lệ định so với vốn chủ sở hữu Do đó, để tăng khả cho vay, ngân hàng cần tăng quy mô vốn chủ sở hữu Trong năm gần đây, NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội áp dụng nhiều biện pháp nhằm tăng quy mơ vốn bao gồm vốn huy động vốn chủ sở hữu.Quy mô huy động vốn chi nhánh năm 2011 đạt 9,470 tỷ, bằng88% so với kì năm 2010, 70% so với kế hoạch NHCPNT Việt Nam giao cho chi nhánh từ đầu năm Trong cấu vốn huy động, vốn VND chiếm tỷ trọng lớn đạt 61,2% tổng vốn huy động Để đảm bảo chất lượng cho vay ngắn hạn nay, chi nhánh cần tiếp tục trì phát huy biện pháp thu hút nguồn tiền gửi nay, cộng với số biện pháp khác giữ lại lợi nhuận, thực cấu lại tổ chức nhân thực tiết kiệm triệt để 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn Thực tế nay, cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại khác khu vực, để chiếm lĩnh thị phần thị trường cho vay ngắn hạn, chi nhánh Hà Nội cần tiếp tục đưa chương trình, hoạt động cho vay Như nay, chi nhánh cung cấp khoản vay dạng cho vay lần cho vay theo hạn mức, khách hàng phải sử dụng dịch vụ có sẵn ngân hàng thay đưa yêu cầu phương thức tín dụng phù hợp với thân Ngồi ra, việc đa dạng hóa phương thức tín dụng giúp NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội giảm thiểu rủi ro phát sinh trình cho vay tăng doanh số cho vay Với lí đó, việc đa dạng hóa phương thức cho vay việc ngân hàng cần thực điều kiện tài có nhiều biến động, cá nhân, doanh nghiệp gặp khó khăn việc tiếp cận vốn Sinh viên: Nguyễn Đức Anh 48 Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.3 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay chuỗi hoạt động cần thiết để thực hoạt động cho vay từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, phương án kinh doanh chấp nhận hồ sơ, thực giải ngân, kiểm soát thu hồi nợ cho ngân hàng NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội phổ biến đến tất nhân viên khách hàng tham gia hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Quy trình xây dựng dựa quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực tế hoạt động cho vay NHCPNT Việt Nam, nhằm đảm bảo mục tiêu sinh lời an toàn cho khoản vay Tuy nhiên, số trường hợp, cán tín dụng thực khơng theo quy trình gây rủi ro cho khoản cho vay cho ngân hàng Do đó, việc thực xác quy trình cho vay yếu tố cần đảm bảo chi nhánh để giúp nâng cao chất lượng tín dụng chất lượng cho vay ngắn hạn 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định lực tài doanh nghiệp, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh Thẩm định lực tài doanh nghiệp thẩm định phương án sản xuất kinh doanh bước thứ hai quy trình tín dụng, định trực tiếp đến việc định cán tín dụng sau chất lượng khoản vay Thơng qua việc thẩm định, ngân hàng xác định tình hình hoạt động doanh nghiệp, mức độ hợp lí phương án sản xuất kinh doanh, khả trả nợ rủi ro tiềm tàng doanh nghiệp, từ đánh giá mức lợi nhuận mà ngân hàng thu Nếu việc thẩm định khơng xác dẫn đến rủi ro định liên quan đến an tồn nguồn vốn Vì vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định cần kết hợp giải pháp sau: - Nâng cao chất lượng thu thập thông tin: Thông tin yếu tố đầu vào q trình thẩm định, đó, để thẩm định cách hiệu quả, thông tin thu thập cần đầy đủ xác Ngồi thông tin bắt buộc hồ sơ vay vốn, Sinh viên: Nguyễn Đức Anh 49 Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng cần thu thập thêm thông tin khác liên quan đến khách hàng để đảm bảo tính khách quan cho thông tin Ngân hàng cần thực tế doanh nghiệp, tìm hiểu cặn kẽ ngành nghề kinh doanh, tự tìm thêm nguồn thơng tin từ khách hàng, chủ nợ cũ,… doanh nghiệp bên cạnh hồ sơ mà doanh nghiệp tự tổng hợp cung cấp cho ngân hàng Các nguồn thông tin thu thập thường đa dạng, nhiên, ngân hàng nên sử dụng nguồn từ quan nhà nước cá nhân, tổ chức có mức độ uy tín đảm bảo để tránh bị lẫn lộn thơng tin, gây khó khăn cho q trình thẩm định - Nâng cao chất lượng xử lí thơng tin: Các thông tin thu thập thông tin khứ mang tính chất thời điểm Ngân hàng không quan tâm đến thông tin q khứ mà cịn cần phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động doanh nghiệp qua thơng tin này, từ nhìn điểm mạnh, điểm yếu, khả phát triển tương lai hay hạn chế tồn doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng đánh giá khả sinh lời dự án khả trả nợ doanh nghiệp 3.2.5 Nâng cao công tác kiểm sốt vay Trong hồn cảnh kinh tế có biến động lớn nay, nhiều doanh nghiệp khơng có khả thích ứng kịp thời dẫn đến hoạt động sản xuất kinh doanh ngưng trệ, khả toán nợ ngân hàng Do đó, việc kiểm sốt khoản vay trở nên vô quan trọng Đa phần khách hàng NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp, xây dựng, biến động giá nguyên vật liệu, mức lương người lao động, thay đổi thị trường bất động sản,… có ảnh hưởng lớn đến hoạt động doanh nghiệp này, từ ảnh hưởng đến khả chi trả nợ doanh nghiệp Vì vậy, việc kiểm sốt vay giúp ngân hàng phát rủi ro, sai sót trình hoạt động dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp khả tốn.Ngồi ra, việc kiểm soát vay giúp ngân hàng phát dấu hiệu lừa đảo, chiếm dụng vốn khách hàng để từ đưa biện pháp giải hợp lí Việc kiểm sốt NHCPNTVN Sinh viên: Nguyễn Đức Anh 50 Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp Chi nhánh Hà Nội dừng việc xem xét, đánh giá báo cáo kết tài nhất, giấy hẹn thu nợ, số hóa đơn, chứng từ liên quan,… định kì cán tín dụng xuống doanh nghiệp kiểm tra hai tháng lần Tuy nhiên, hình thức kiểm sốt chưa thực hiệu doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn thường sử dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngắn hạn chi trả tiền mua nguyên vật liệu hay trả lương công nhân viên,… đó, khoảng thời gian hai tháng chưa đủ để cán tín dụng nắm bắt xác hoạt động doanh nghiệp, nữa, việc kiểm tra định kì tạo điều kiện để khách hàng che giấu sai phạm Do đó, việc giám sát tiền vay cần thực lại sau: + Việc xuống sở kiểm tra định kì với tất khoản tiền vay, với khoản vay lớn, ngân hàng kiểm tra theo chu kì 30, 60, 90 ngày, nhiên cần thực kiểm tra đột xuất + Tổ chức trình kiểm tra cẩn thận nghiêm túc để xem xét đánh giá tình hình, thực trạng khoản vay bao gồm: đánh giá q trình tốn, đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp, xem xét đầy đủ khía cạnh hợp đồng tín dụng để chắn ngân hàng nắm quyền sở hữu phần toàn tài sản chấp trường hợp khách hàng không cịn khả chi trả khoản vay Ngồi ra, cần đánh giá xác thay đổi tình hình tài chính, đánh giá yếu tố tác động đến nhu cầu tín dụng người vay + Cùng với việc kiểm soát nợ vay, NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội cần thực quản lí nợ cách có hệ thống, thực phân loại nợ hạn theo tiêu chí theo ngành nghề, theo loại tiền, theo nguyên nhân để dễ dàng cho việc quản lí giải 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Đối với hoạt động tín dụng, nhân tố người ln giữ vai trị quan trọng nhất, chi phối tồn q trình, đây, cán tín dụng người trực tiếp thu thập, Sinh viên: Nguyễn Đức Anh 51 Lớp: TCDN51b Chun đề tốt nghiệp phân tích thơng tin khoản vay Do đó, để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng cho vay ngắn hạn nói riêng, NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội cần tăng cường bồi dưỡng đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm phẩm chất đạo đức cán tín dụng Chi nhánh cần xây dựng đội ngũ cán đáp ứng số lượng lẫn chất lượng, đáp ứng nhu cầu cơng việc Về trình độ chun mơn cán tín dụng: NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội cần coi trọng công tác tuyển dụng, nâng cao chất lượng đầu vào, áp dụng sách tuyển dụng cơng khai, tuyển dụng từ trường cao đẳng, đại học, để tuyển lựa người đào tạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng Ngoài ra, với kinh tế phát triển có nhiều biến động nay, cán tín dụng cần tiếp tục thu thập trau dồi kiến thức bổ sung thông tin để bắt kịp với thay đổi thị trường, xã hội pháp luật Để thực điều này, ngồi việc cán tín dụng phải tự trau dồi kiến thức, NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội cần thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo lại cho nhân viên Việc đào tạo cần có quy trình kế hoạch chi tiết cán tín dụng để đảm bảo việc phát huy tối đa khả cá nhân Ngoài ra, việc đào tạo cần phối hợp chặt chẽ cấp lãnh đạo chi nhánh chi nhánh tổ chức Ngoài ra, chi nhánh thực việc đào tạo cán thơng qua khóa trau dồi huấn luyện kiến thức ngắn hạn cử nhân viên đào tạo thạc sĩ, tiến sĩ nước ngồi Chi nhánh cử cán trẻ thực tế, tìm hiểu, học hỏi kinh nghiệm thông qua việc quản lý số dự án ngân hàng Ngoài đào tạo đến từ phía ngân hàng, cần có trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn cán tín dụng, việc truyền đạt lại kinh nghiệm từ cán tín dụng lâu năm cho nhân viên trẻ Về tư cách đạo đức: Việc thẩm định dự án định cho vay phụ thuộc nhiều vào nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng Do đó, NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội cần có biện pháp nhằm đảm bảo tư cách đạo đức cán tín dụng, tránh tình trạng cán tín dụng cấu kết với khách hàng nhằm mục đích trục lợi bất chính, gây thiệt hại cho ngân hàng Chi nhánh cần tạo Sinh viên: Nguyễn Đức Anh 52 Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp mơi trường làm việc lành mạnh, có chế độ lương bổng phụ cấp thỏa đáng, thưởng phạt hợp lí, kèm với việc nâng cao chất lượng tuyển dụng nhằm chọn cán đủ tài đạo đức, đủ khả giúp sức cho ngân hàng 3.2.7 Phát triển hoạt động marketing ngân hàng Trong kinh tế thị trường bước hội nhập nước ta nay, cạnh tranh điều tất yếu tránh khỏi, để tồn được, ngân hàng cần có chiến lược phát triển cho riêng Trong định hướng phát triển đó, ngân hàng ln ưu tiên hoạt động marketing, có marketing tốt hiểu rõ nhu cầu khách hàng, từ đáp ứng tốt nhu cầu họ Tuy nhiên nay, NHTM Việt Nam nói chung NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội chưa trọng đến hoạt động marketing, có thực cách đơn điệu, chủ yếu là: quảng cáo, khuyến mãi, tổ chức chương trình dự thưởng,… cịn việc sâu nghiên cứu nhu cầu khách hàng chưa coi trọng Để thực điều này, phòng Dịch vụ ngân hàng chi nhánh cần thực hoạch định chiến lược, xác định mục tiêu chung, nghiên cứu xây dựng kế hoạch đầu tư theo nhu cầu khách hàng Chi nhánh kí hợp đồng với cơng ty chun nghiên cứu thị trường để tìm nhu cầu khách hàng giai đoạn, từ định hướng chiến lược cách hiệu Ngoài ra, chi nhánh cần nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ có sẵn thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, giảm thời gian giao dịch cho khách hàng, tư vấn cho khách hàng cách hiệu quả, nâng cao thái độ phục vụ đội ngũ nhân viên Chính điều giúp cho ngân hàng tạo lợi việc cạnh tranh với ngân hàng khác khu vực Đối với khách hàng truyền thống, thường xuyên có quan hệ tín dụng với ngân hàng có uy tín việc trả nợ, NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội nên có sách ưu đãi nhằm trì mối quan hệ tốt với khách hàng, trách để khách hàng vào tay ngân hàng khác khu vực Sinh viên: Nguyễn Đức Anh 53 Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Sinh viên: Nguyễn Đức Anh 54 Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng khơng phải vấn đề mẻ ngân hàng năm gần nhiên ln mối quan tâm ngân hàng hoạt động tín dụng có quan hệ trực tiếp đền tồn phát triển ngân hàng Nâng cao chất lượng cho vay kinh doanh ngắn hạn vấn đề quan trọng đề năm gần NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội môi trường cạnh tranh gay gắt với ngân hàng khu vực Tuy nhiên, để giải hồn tồn vấn đề đặt với ngân hàng, cố gắng thân chi nhánh, cần đến giúp đỡ quan, ban, ngành kinh tế Đây vấn đề cấp thiết lâu dài, nâng cao chất lượng tín dụng cần thay đổi nhận thức thân người làm cơng tác tín dụng xa đổi toàn hoạt động ngành ngân hàng Chất lượng tín dụng vấn đề phức tạp quan trọng, giải từ cá nhân mà phải có chung tay góp sức kinh tế phải xem xét, hoạch định kĩ lưỡng từ lãnh đạo ngành ngân hàng Trong đề tài này, em xin đóng góp nhìn riêng mình, đưa giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài NHTMCP Ngoại thương CN Hà Nội năm 2009, 2010, Sinh viên: Nguyễn Đức Anh 55 Lớp: TCDN51b Chuyên đề tốt nghiệp 2011 Giáo trình Tài Chính Doanh Nghiệp – PGS TS Phan Thị Thu Hà, Nhà xuất Đại học Kinh Tế Quốc Dân Tín dụng Thẩm Định Tín dụng ngân hàng – TS Nguyễn Minh Kiều, Nhà xuất Thống Kê Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ – PGS TS Nguyễn Hữu Tài, Nhà xuất Đại học Kinh Tế Quốc Dân Quản Trị Ngân hàng thương mại – PGS TS Phan Thị Thu Hà, Nhà xuất Đại học Kinh Tế Quốc Dân Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Các website Website tạp chí kinh tế: www.vneconomy.vn Website Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam: www.vietinbank.vn Website Ngân hàng nhà nước Việt Nam: www.sbv.org.vn Diễn đàn kinh tế: saga.vn Diễn đàn ngân hàng: ub.com.vn Sinh viên: Nguyễn Đức Anh 56 Lớp: TCDN51b ... lãnh đạo toàn thể cán Phòng khách hàng NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội, em xin chọn đề tài: “ Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn NHCPNTVN Chi nhánh Hà Nội? ?? Sinh viên: Nguyễn Đức Anh... ngân hàng thường áp dụng phương pháp khai thác, bao gồm gia hạn nợ, giảm lãi cho vay thêm 1.2.4 Chất lượng cho vay ngắn hạn số tiêu đánh giá 1.2.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn Cho vay. .. nghiệp Nội dung chuyên đề gồm chương: Chương 1: Hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay ngắn hạn NHTMCPNT Việt Nam Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp nâng