Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn tại Sở giao dịch NHNo&PTNT VN

LỜI MỞ ĐẦU Cùng với sự tăng trưởng và phát triển không ngừng của nền kinh tế, nhu cầu vốn đã và đang là một nhu cầu vô cùng cấp thiết cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng, trang thiết bị cũng như chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Có vốn chúng ta mới có thể thực hiện được công nghiệp hoá hiện đại hoá, mà đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn. Trên nền tảng đó NHTM với tư cách là trung tâm tiền tệ- tín dụng của nền kinh tế đã đặt ra mục tiêu toàn ngành là: “ Tìm cách mở rộng và nâng cao tỷ trọng các nguồn vốn trung- dài hạn nhằm đầu tư vào cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ trực tiếp phục vụ cho việc mở rộng sản xuất và lưu thông hàng hoá”. Là đơn vị đầu mối cho NHNo&PTNTVN, Sở giao dịch NHNo&PTNTVN đã chủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung- dài hạn đối với các DN thuộc mọi thành phần kinh tế bên cạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn truyền thống. Trong những năm gần đây hoạt động tín dụng trung- dài hạn của Chi nhánh đã đạt được kết quả đáng kể song còn không ít những mặt hạn chế về quy mô cũng như chất lượng. Nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa của vấn đề trên em đã chọn đề tài: “ Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn tại Sở giao dịch NHNo&PTNT VN” để làm luận văn tốt nghiệp. Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được kết cấu thành 3 chương: Chương I: Tín dụng và hiệu quả tín dụng trung- dài hạn của NHTM trong nền kinh tế thị trường. Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung- dài hạn tại Sở giao dịch NHNo&PTNTVN Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn tại Sở giao dịch NHNo&PTNTVN Do thời gian tìm hiểu và khả năng trình độ còn hạn chế nên bài viết của em còn nhiều thiếu sót. Em rất mong nhận được sự góp ý nhận xét của các thầy cô để luận văn của em được hoàn thiện hơn.

Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng LỜI MỞ ĐẦU Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Có vốn thực cơng nghiệp hố đại hố, mà đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Trên tảng NHTM với tư cách trung tâm tiền tệ- tín dụng kinh tế đặt mục tiêu toàn ngành là: “ Tìm cách mở rộng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung- dài hạn nhằm đầu tư vào sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ trực tiếp phục vụ cho việc mở rộng sản xuất lưu thơng hàng hố” Là đơn vị đầu mối cho NHNo&PTNTVN, Sở giao dịch NHNo&PTNTVN chủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung- dài hạn DN thuộc thành phần kinh tế bên cạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn truyền thống Trong năm gần hoạt động tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh đạt kết đáng kể song khơng mặt hạn chế quy mô chất lượng Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề em chọn đề tài: “ Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn Sở giao dịch NHNo&PTNT VN” để làm luận văn tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu thành chương: Chương I: Tín dụng hiệu tín dụng trung- dài hạn NHTM kinh tế thị trường Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung- dài hạn Sở giao dịch NHNo&PTNTVN Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn Sở giao dịch NHNo&PTNTVN Do thời gian tìm hiểu khả trình độ hạn chế nên viết em nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý nhận xét thầy để luận văn em hồn thiện Ngơ Hằng Nga 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng CHƯƠNG I TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM tổ chức tín dụng kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận gửi tiền khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền gửi vay đầu tư, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phương tiện toán Ngày nay, hoạt động tổ chức môi giới thị truờng tài ngày phát triển số lượng, quy mô, hoạt động đa dạng phong phú đan xen lẫn Điểm khác biệt NHTM tổ chức tài khác NHTM Ngân hàng kinh doanh tiền tệ, chủ yếu loại tiền gửi, kể tiền gửi không kỳ hạn, cung ứng dịch vụ tốn tổ chức tài khác khơng thực chức NHTM hoạt động kinh doanh lĩnh vực :  Hoạt động tạo lập vốn  Hoạt động sử dụng vốn  Hoạt động cung cấp dịch vụ Ngân Hàng 1.1.2 Khái niệm tín dụng trung- dài hạn a, Khái niệm tín dụng ngân hàng : Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên Ngân hàng bên tác nhân (doanh nghiệp ,cá nhân ,tổ chức xã hội …) kinh tế quốc dân Trong ,NH xuất với vai trò vừa người vay vừa người vay vừa người cho vay Ngô Hằng Nga 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng b, Đặc điểm vai trò tín dụng trung dài hạn: Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng trung- dài hạn thường xuyên phát sinh DN ln phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi kỹ thuật , tin học… Để củng cố tăng cường sức cạnh tranh DN thị trường Muốn làm điều này, đòi hỏi DN phải có khối lượng vốn lớn với thời gian dài Chính vậy, DN thường tìm đến NHTM nhờ giúp đỡ NHTM cho DN vay khối lượng vốn lớn với thời gian dài hình thức tín dụng trung- dài hạn Trong hoạt động kinh doanh NHTM, tín dụng trung hạn hiểu loại tín dụng có thời gian hoàn vốn từ đến năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Tín dụng trung hạn đựơc cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khơi phục, hồn thiện, hợp lý hố cơng trình cơng nghệ quy trình sản xuất Tín dụng dài hạn loại tín dụng có thời hạn hoàn vốn từ năm trở lên, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Hình thức tín dụng NHTM cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hồn thiện quy trình cơng nghệ, quy trình xản suất * Đặc điểm tín dụng trung dài hạn : - Tín dụng trung dài hạn nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị khoa học công nghệ ,xây dựng sở vật chất doanh nghiệp - Thời hạn cho vay trung –dài hạn nên tính rủi ro cao ,do lãi suất thường cao lãi suất cho vay ngắn hạn chịu nhiều tác động yếu tố sách Nhà nước , thị trường tiêu thụ ….nên tính tốn thấp rủi ro cao tín dụng ngắn hạn - Với tín dụng trung dài hạn ,trong q trình vay vốn DN điều chỉnh kỳ hạn nợ , trả nợ NH sớm DN không cần sử dụng vốn nữa.Đó ưu vốn trung dài hạn, linh hoạt hình thức huy động vốn dài hạn khác trái phiếu , cổ phiếu , tránh chi phí phát hành , Ngô Hằng Nga 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng lệ phí bảo hiểm , đăng ký chứng khoán … - Nguồn hình thành nên tín dụng trung –dài hạn chủ yếu vốn tự có NHTM , phát sinh trình kinh doanh ,do huy động vốn nhiều hình thức nguồn hạn chế , khơng đáng kể Do vấn đề NHTM sử dụng nguồn vốn cho hiệu , chất lượng vấn đề NH quan tâm hàng đầu 1.1.3 Các đặc trưng tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung- dài hạn loại hình tín dụng phân biệt với loại hình tín dụng khác qua số đặc trưng sau: * Thời hạn cho vay Điểm khác biệt tín dụng trung- dài hạn ngắn hạn thời hạn cho vay - Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn cho vay xác định phù hợp với chu kỳ sản kinh doanh khả trả nợ khách hàng khơng q 12 tháng - Tín dụng trung- dài hạn: Thời hạn cho vay xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn cho vay, đó: + Tín dụng trung dài hạn có thời gian từ 12 tháng đến 36 tháng 60 tháng tuỳ theo quy định Ngân hàng + Tín dụng dài hạn có thời gian 36 tháng 60 tháng * Đối tượng cho vay Đối tượng cho vay trung dài hạn tồn chi phí cấu thành tổng mức vốn đầu tư dự án xây dựng mới, mở rộng cải tạo công nghệ Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng, đối tượng cho vay trung dài hạn cơng trình, hạng mục cơng trình dự án đầu tư xây dựng, mua sắm tài sản cố định đơn vị kinh tế có luận chứng kỹ thuật tốt, xác thực tổng dự toán phê duyệt * Nguyên tắc điều kiện vay vốn Khách hàng muốn vay vốn Ngân hàng phải đảm bảo ngun tắc tín Ngơ Hằng Nga 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng dụng sau: - Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng - Phải hồn trả tiền vay lãi theo thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng - Phải đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Trên sở nguyên tắc trên, Ngân hàng đề điều kiện ràng buộc, quy định mang tính chất bắt buộc thực vốn vay Ngân hàng Các quy định giống điều khoản cụ thể khác phụ thuộc vào Ngân hàng thời điểm lịch sử Do đặc trưng tín dụng trung- dài hạn nên thời gian thu hồi vốn lâu, có khả gặp nhiều rủi ro trình sử dụng nên việc cho vay trung- dài hạn phải tuân theo định 367/QĐNH1 Thống đốc NHNN Việt Nam thể lệ tín dụng trung- dài hạn sau: - Doanh nghiệp vay vốn phải đơn vị sản xuất kinh doanh có lãi, có vốn tham gia tối thiểu 20% tổng dự tốn cơng trình đầu tư - Doanh nghiệp vay vốn phải chấp hành đầy đủ quy định nhà nước quản lý đầu tư xây dựng thể lệ tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hiện theo quy định Chính phủ, đơn vị kinh doanh chứng minh làm ăn có hiệu có khả vay vốn mà không cần chấp 1.1.4 Phân loại tín dụng trung- dài hạn * Căn vào tính chất bảo đảm - Tín dụng trung- dài hạn có bảo đảm: loại tín dụng cho vay bên cho vay đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo - Tín dụng trung- dài hạn khơng có bảo đảm: loại tín dụng mà cho vay bên cho vay khơng đòi hỏi người vay phải có tài sản bảo đảm Việc cho vay tiến hành sở lòng tin, uy tín thân khách hàng * Căn vào đồng tiền vay vốn Ngô Hằng Nga 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng - Tín dụng trung- dài hạn tệ : việc cho vay đồng nội tệ - Tín dụng trung- dài hạn ngoại tệ: cấp tín dụng cho người vay có nhu cầu tốn cơng trình xây dựng bản, khoản chi phí có liên quan đến nước đồng ngoại tệ * Căn vào phương thức cho vay - Cho vay theo dự án: Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi dự án Hình thức cho vay theo dự án gồm: + Cho vay đồng tài trợ: trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng( từ tổ chức tín dụng trở lên) cho dự án, tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với bên đồng tài trợ để thực hiện, nhằm phân tán rủi ro tổ chức tín dụng + Cho vay trực dự án: Đây hình thức tín dụng trung- dài hạn phổ biến kinh tế thị trường NHTM tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm với dự án đầu tư khách hàng mà họ lựa chọn để tài trợ - Tín dụng th mua: hình thức cho vay tài sản thông qua hợp đồng tín dụng th mua, qua người cho th chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho người thuê sử dụng người thuê có trách nhiệm toán tiền thuê suốt thời hạn thuê quyền sở hữu tài sản thuê, quyền mua tài sản thuê quyền thuê điều kiện bên thoả thuận 1.1.5 Vai trò tín dụng trung- dài hạn * Đối với DN Nền kinh tế khơng ngừng vận động, hàng hố sản xuất ngày nhiều nhu cầu người không ngừng nâng cao Một DN muốn tồn phát triển phải biết nắm bắt nhu cầu thoả mãn nhu cầu Vì thế, DN cần phải mạnh dạn đầu tư để nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất hay để xâm nhập vào thị trường Tuy nhiên, để làm điều DN cần huy động khối lượng vốn định, lượng vốn DN tự tích luỹ qua lợi nhuận để lại Ngô Hằng Nga 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng thời gian tích luỹ q lâu, làm hội kinh doanh DN huy động vốn thị trường chứng khoán vay vốn Ngân hàng Đối với DN, việc vay vốn trung- dài hạn từ Ngân hàng đem lại nhiều thuận lợi so với việc huy động vốn thị trường chứng khốn Về mặt kỳ hạn, DN vay vốn Ngân hàng theo kỳ hạn phù hợp với yêu cầu kinh doanh Về thủ tục, thời gian nhanh chóng phức tạp, khơng phải cơng ty quyền bán trái phiếu, cổ phiếu thị trường chứng khốn, cơng ty thành lập hay nhỏ, chưa có tiếng tăm Ngoài với khoản vay trung- dài hạn Ngân hàng vừa giúp Ngân hàng thực chiến lược kinh doanh đem lại lợi tức cho DN mà không gia tăng kiểm sốt người bên ngồi hoạt động kinh doanh DN trường hợp phát hành cổ phiếu Mặc dù có nhiều thuận lợi lãi suất trung- dài hạn Ngân hàng cao DN Buộc DN phải nghĩ đến hiệu đầu tư, doanh thu đạt không đủ trả vốn lãi cho Ngân hàng mà phải đem lại lợi tức cho Do vậy, lãi suất tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng đòn bẩy thúc đẩy DN khai thác triệt để đồng vốn để kinh doanh có lãi thắng lợi cạnh tranh Như vậy, vay vốn trung- dài hạn từ Ngân hàng biện pháp quan trọng để DN thực dự án * Đối với kinh tế Hoạt động tín dụng trung- dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế quốc dân, điều hoà lượng cung cầu vốn kinh tế Hoạt động tín dụng làm nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn, từ nhà tiết kiệm sang nhà đầu tư, phục vụ phát triển kinh tế Do tập trung vốn điều hoà cung cầu vốn kinh tế, tín dụng trung- dài hạn góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng đầu tư phát triển kinh tế, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp- nông nghiệp- dịch vụ Các khoản cho vay cung cấp cho ngành thực theo chiều sâu chiều rộng, đầu tư có trọng điểm, hình thành ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cấu hợp lý khai thác triệt để nguồn lực để tập trung Ngô Hằng Nga 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng phục vụ sản xuất Nắm tay nguồn vốn lớn, lâu dài thúc đẩy tiến độ phát triển cơng trình, dự án, tạo hiệu kinh tế bền vững, lâu dài góp phần thúc đẩy tốc độ chuyển dịch cấu kinh tế định hướng công nghiệp hố- đại hố Bên cạnh khoản cho vay trung- dài hạn có vai trò tạo nguồn vốn để thực xây dựng mới, đại hoá bước sản xuất nước Thúc đẩy sản xuất nâng cao chất lượng, mẫu mã, đa dạng tính sản phẩm để tiêu thụ nước xuất Hàng hố có tính chất cạnh tranh thị trường quốc tế thúc đẩy xuất khẩu, tăng thu ngoại tệ cho quốc gia Cải thiện cán cân thương mại cán cân toán quốc tế * Đối với hoạt động Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng chế thị trường hoạt động mơi trường cạnh tranh gay gắt Để đứng vững mơi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi Ngân hàng phải thực quan tâm đến hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, hoạt động tín dụng xem cần thiết để mang tính cạnh tranh Ngân hàng Trong năm gần đây, kinh tế thị trường vận động điều kiện kinh tế mở với nhu cầu mở rộng quy mô, trang bị sở vật chất kỹ thuật đại, tiến tới đổi toàn kinh tế cho thấy nhu cầu vốn trung- dài hạn cần thiết quan trọng Nguồn vốn tạo điều kiện cho DN đổi kỹ thuật, trang bị công nghệ mới, phương pháp sản xuất để tạo hàng hoá Đây điều kiện để Ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động ngày khẳng định vai trò vị trí Ngân hàng kinh tế thị trường Hơn tín dụng trung- dài hạn cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động dư thừa Ngân hàng, đồng thời cách Ngân hàng gọi vốn từ kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho DN Vì vậy, tín dụng trung- dài hạn cần phải tăng cường để Ngân hàng tham gia nỗ lực vào nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước thơng qua nghiệp vụ Ngồi tín dụng trung- dài hạn nghiệp vụ mang lại lợi ích chủ yếu cho Ngân Ngơ Hằng Nga 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng hàng Bởi lẽ tín dụng trung- dài hạn khoản tín dụng có quy mơ lớn, lãi suất cao có thời gian dài nên lãi thu lớn ổn định 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung- dài hạn Chất lượng tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển NHTM Chất lượng tín dụng trung- dài hạn vốn cho vay trung- dài hạn Ngân hàng khách hàng đưa vào trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ…để tạo số tiền lớn thơng qua Ngân hàng thu gốc lãi thời hạn, bù đắp chi phí có lợi nhuận Chất lượng tín dụng thể qua nhiều tiêu chí khác như: mức độ an tồn vốn tín dụng, mức độ thích nghi NHTM với thay đổi môi trường kinh tế, khả thu hút khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện Ngồi chất lượng tín dụng thể qua hiệu hoạt động dự án vay vốn sản xuất kinh doanh, tình trạng xố đói giảm nghèo tốc độ tăng trưởng kinh tế 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung- dài hạn NHTM a,Các nhân tố từ phía Ngân hàng : Ngân hàng người định mấu chốt cho chất lượng tín dụng mà cung cấp cho khách hàng , số nhân tố sau đă ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng : - sách tín dụng: Mỗi Ngân hàng tự xây dựng sách tín dụng riêng phù hợp với mục tiêu chiến lược NH thời kỳ Một sách tín dụng xây dựng hợp lý tạo sở cho cán tín dụng đưa định xác, có sở vững để định việc cho vay khoản vay an tồn hiệu - sách thẩm định dự án : Tín dụng trung dài hạn tiến hành chủ yếu dự án đầu tư lượng vốn giải ngân thường lớn , với thời hạn dài, Ngơ Hằng Nga 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng mà rủi ro lớn Thẩm định dự án đầu tư giúp cho NH hiểu biết rõ thông tin liên quan đến dự án đầu tư, chủ đầu tư hiệu dự án đầu tư, từ rút kết luận xác tính khả thi, hiệu kinh tế , khả trả nợ, rủi ro …của dự án để định có cho vay hay khơng - chất lượng nhân : Trong tất lĩnh vực, yếu tố người yếu tố quan trọng định, cán tín dụng phải làm việc liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, gặp gỡ với nhiều KH, đối mặt với nhiều cám dỗ…Chính trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng quan trọng -Thơng tin tín dụng : Thơng tin tín dụng cần thiết sở để xem xét, định cho vay hay không cho vay theo dõi, quản lý khoản vay với mục đích đảm bảo an toàn hiệu khoản vốn cho vay Thơng tin tín dụng thu từ nhiều nguồn : hồ sơ vay vốn, thông tin tổ chức tín dụng, thơng tin tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh….thơng tin đầy đủ,chính xác khả ngăn ngừa rủi ro lớn,chất lượng tín dụng cao - Khả chun mơn kinh nghiệm cán tín dụng: Tín dụng trung- dài hạn nghiệp vụ phức tạp khâu nghiệp vụ Ngân hàng, đòi hỏi người cán tín dụng phải nắm đặc thù ngành sản xuất kinh doanh Không người cán phải am hiểu pháp luật nắm bắt thông tin thị trường điều quan trọng phải biết thẩm định dự án Có làm tốt cơng việc - Chính sách lãi suất: NHTM định chế tài trung gian thực vay vay với lãi suất cao Do đó, phải có sách lãi suất phù hợp làm sở cho Ngân hàng nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn tức phải đảm bảo điều kiện sau đây: + Bảo vệ lợi ích người gửi tiền, ngồi tiền lãi có lợi ích khác an tồn, tốn tiện lợi + Lãi suất cho vay phải bù đắp chi phí huy động vốn bảo đảm mức Ngô Hằng Nga 10 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng huy động sở giao dịch chưa sử dụng hết  Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn trung- dài hạn Tổng dư nợ hạn trung- dài hạn - Tỷ lệ NQH trung- dài hạn =   100% Tổng dư nợ cho vay trung- dài hạn 20,1 - Tỷ lệ NQH trung- dài hạn 2008=   100% = 0,56 % 3606 18,8 - Tỷ lệ NQH trung- dài hạn 2009 =   100% = 0,28 % 6680 Tỷ lệ nợ hạn trung- dài hạn liên tục giảm qua năm Năm 2008 tỷ lệ NQH 0,56%, đến năm 2009 giảm xuống 0,28 % Đó dấu hiệu tốt 2.3.2.2 Nhóm tiêu định tính - Sở giao dịch năm qua đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, lãi suất hợp lý, kỳ hạn phương thức toán phù hợp với chu kỳ kinh doanh khách hàng nên thu hút lượng khách hàng lớn - Các dự án cho vay vốn sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao - Ngồi góp phần thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế quốc dân 2.3.3 Đánh giá hoạt động tín dụng trung- dài hạn Sở giao dịch NHNo & PTNTVN 2.3.3.1 Những kết đạt Trong năm qua hoạt động tín dụng trung- dài hạn Sở giao dịch NHNo&PTNTVN quan tâm xác định hoạt động mang tính chiến lược Ngơ Hằng Nga 33 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng Với đạo, quan tâm sát ban lãnh đạo, hoạt động tín dụng trung- dài hạn 2008-2009 đạt kết sau: - Dư nợ tín dụng trung- dài hạn liên tục tăng cao - Doanh số cho vay, thu nợ tín dụng trung-dài hạn tăng - NQH trung-dài hạn giảm, chất lượng tín dụng trung- dài hạn nâng lên - Vòng quay vốn trung- dài hạn đẩy nhanh Chất lượng tín dụng trung- dài hạn ngày nâng cao, Chi nhánh thường xuyên trọng kiểm tra, kiểm soát cơng tác tín dụng trung- dài hạn với biện pháp như: Rà sốt, chấn chỉnh hồ sơ tín dụng trung- dài hạn quy định phải kiểm tra chặt chẽ trình phát triển vay sử dụng vốn vay Việc quy định phát triển vay chặt chẽ thực đầy đủ quy định biện pháp khắc phục sơ hở yếu khâu trước 2.3.3.2 Những hạn chế tồn Bên cạnh kết đạt được, công tác cho vay trung- dài hạn Sở giao dịch NHNo&PTNTVN số tồn sau: -Hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng chi nhánh chủ yếu khu vực kinh tế quốc doanh - Công tác thẩm định xem xét cho vay số tồn tại, Ngân hàng chưa tích cực đơn đốc khách hàng hồn thành sớm hồ sơ vay vốn, số dự án giải ngân xong hối thúc khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ - Việc kiểm soát sau cho vay chưa tiến hành thường xuyên Ngân hàng kiểm tra hoá đơn, chứng từ hàng hoá khách hàng việc kiểm tra mang tính định kỳ, theo quý theo năm Số lần cán tín dụng đến kiểm tra thực tế sở khách hàng Có dự án thời gian dài, tài sản chấp bị giảm giá Ngân hàng không tổ chức định giá lại kịp thời mà thường phải đợi đến cuối năm -Việc theo dõi thu hồi treo khó khăn, nên tốc độ thu chậm 2.3.3.3 Nguyên nhân tồn Ngân hàng chủ thể kinh doanh hoạt động kinh tế thị trường nên Ngô Hằng Nga 34 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng phải đối mặt với nhiều rủi ro, chịu nhiêu áp lực từ nhiều nhân tố, tín dụng hoạt động ngân hàng tránh khỏi hạn chế chất lượng tín dụng đặc biệt tín dụng trung dài hạn  Nguyên nhân chủ quan Hoạt động tín dụng bị ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế năm 2009, nợ xấu, nợ hạn tăng doanh nghiệp kinh doanh vận tải biển gặp nhiều khó khăn Đã chủ động phát triển khách hàng doanh nghiệp quốc doanh song tỷ trọng dư nợ đạt thấp Việc đạo xử lý thu hồi nợ hạn, nợ tồn động chưa tốt, tiến độ xử lý chậm, chưa đạt yêu cầu đề Một số hoạt động Sở giao dịch chưa chế độ, thể lệ: Qua công tác kiểm tra tín dụng vừa qua, thủ tục hồ sơ cho vay, chấp, cầm cố tài sản chưa đủ chứng từ pháp lý Việc kiểm tra trước, sau cho vay chưa coi trọng mức Cán phần nhiều trẻ trình độ chưa đồng đều, cơng tác đào tạo nghiệp vụ, tổ chức học tập chế độ có văn chưa thật thường xuyên bản, khả giải công việc số cán hạn chế đặc biệt cán vào ngành Còn số cán chưa thấy hết trách nhiệm minh trước nhiệm vụ giao Mối quan hệ khách hàng Ngân hàng chưa rộng rãi chưa có hiểu biết lẫn nhiều, công tác Maketing chưa thu hút đông đảo khách hàng  Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân khách quan phải kể đến môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng trung- dài hạn chưa hoàn thiện Sự thiếu thống thiếu đồng quy định pháp luật khiến cho kẻ xấu lợi dụng sơ hở để thực hành vi lừa đảo Chính điều khiến cho Sở giao dịch NHNo&PTNTVN gặp nhiều khó khăn việc nâng cao mức dư nợ an tồn tín dụng trungdài hạn Sự thay đổi chế sách Nhà nước khiến cho nhiều doanh nghiệp không thay đổi kịp không trả nợ hạn cho Ngân hàng Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng ngày liệt Do Ngơ Hằng Nga 35 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng ngân hàng tìm biện pháp để nâng cao lực cạnh tranh dẫn đến ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng tín dụng chất lượng tín dụng trung dài hạn Tất điều khiến hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày trở nên khó khăn chứa đựng nhiều rủi ro CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNo&PTNTVN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA SỞ GIAO DỊCH NHNN & PTNTVN: Năm 2009 năm đánh giá thuận lợi cho phát triển kinh tế Việt Nam Để góp phần thực tốt chiến lược mục tiêu đặt Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Sở giao dịch NHNo&PTNTVN đặt định hướng tiêu phấn đấu sau: - Tập trung làm tốt cơng tác huy động vốn hình thức huy động lãi suất thích hợp - Nâng cao cơng tác vận động, tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị, đổi phong cách làm việc, thái độ giao tiếp cơng tác tốn kịp thời khách hàng - Mở rộng cho vay thành phần kinh tế địa bàn - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt nâng cao chhất lượng tín dụng hạn chế nợ hạn gia tăng * Một số mục tiêu cụ thể - Tổng vốn huy động tăng từ 36 %- 65% năm 2009 - Tổng dư nợ tăng 27% -29 %so với năm 2009 - Tỷ lệ nợ hạn 1% tổng dư nợ - Kết tài chính: Đảm bảo kinh doanh có lãi chênh lệch thu lớn chi( lãi ) tăng 20% so với năm 2009 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNo&PTNTVN Ngô Hằng Nga 36 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng Nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng, định đến tồn phát triển Ngân hàng Thương mại Việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tăng thu nhập, tối ưu hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro mục tiêu cho NHTM kinh doanh kinh tế thị trường Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh tín dụng phức tạp, vận động vốn tín dụng chịu tác động nhiều yếu tố khác gắn liền với thăng trầm kinh tế Để đứng vững kinh tế thị trường, NHTM nói chung NHNo&PTNTVN nói riêng phải thường xuyên quan tâm đến hoạt động tín dụng, từ tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để giảm thấp nợ hạn, hạn chế rủi ro tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, nhằm đảm bảo an tồn trình kinh doanh Đối với NHNo&PTNVN để nâng cao chất lượng tín dụng cần tiến hành đồng nhịp nhàng số giải pháp sau: 3.2.1 Tiêu chuẩn hố đội ngũ cán tín dụng hoạt động tín dụng trungdài hạn Trong lĩnh vực, người yếu tố định đặc biệt lĩnh vực tín dụng Ngân hàng, lĩnh vực chứa đầy rủi ro yếu tố người coi nguyên nhân nguyên nhân Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn đảm bảo an toàn kinh doanh, Sở giao dịch NHNo&PTNTVN cần tiến hành số biện pháp như: - Rà sốt lại đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng chuyển công việc khác cho cán tín dụng khơng đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn Sắp xếp lại cán tín dụng cho phù hợp với khả thực lực người - Thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chun mơn cho cán tín dụng - Đồng thời cần tuyển dụng đào tạo số cán làm cơng tác thẩm định có trình độ chun mơn kỹ thuật như: xây dựng, giao thơng, thiết kế - Cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, thích đáng người làm cơng tác tín dụng 3.2.2 Đổi cấu tổ chức hồn thiện quy trình tín dụng trung- dài hạn Ngô Hằng Nga 37 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng Cơ cấu tổ chức quy trình tín dụng trung- dài hạn Sở giao dịch NHNo&PTNTVN bộc lộ số hạn chế, chưa phát huy hết hiệu quả, lực, sở trường cán tín dụng Mỗi cán tín dụng phải đảm nhận hết tất khâu quy trình tín dụng Điều dẫn đến chất lượng tín dụng trung- dài hạn khâu, phận không đảm bảo Để khắc phục nhược điểm nên tách rời khâu, bước quy trình tín dụng trungdài hạn giao cho phận khác đảm nhận với nhiệm vụ yêu cầu cụ thể, việc làm cần thiết Giải pháp thực sở chun mơn hố phận tín dụng trung- dài hạn, cán tín dụng với mục đích đảm bảo chất lượng tín dụng trung- dài hạn cao hiệu tốt 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trung- dài hạn Nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi thơng tin phải xác khách hàng vay vốn, thơng tin xu hướng phát triển ngành kinh tế Do Sở giao dịch NHNo&PTNTVN cần xây dựng cho hệ thống sở liệu chứa đựng thông tin phong phú liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung- dài hạn nói riêng Với hệ thống thơng tin tổng hợp đó, việc thẩm định Ngân hàng có chất lượng 3.2.4 Đẩy mạnh cơng tác tự huy động vốn Trong điều kiện đất nước chuyển mình, DN cần nhiều vốn để đẩy mạnh sản xuất Sở giao dịch cần phải có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu vốn, đặc biệt nguồn vốn trung- dài hạn Để làm điều Sở giao dịch cần hồn thiện cơng tác thu hút nguồn vốn không từ dân cư hay từ tổ chức kinh tế mà từ nhiều nguồn khác Trong tương lai NHNo&PTNTVN nên mở rộng thêm số phòng giao dịch huyện Tỉnh, từ khơng đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho NH mà điều chuyển vốn lên Trung Ương Điều giúp cho NH chủ động việc đáp ứng dự án cần vốn lớn, tạo uy tín cho Ngân hàng khơng Tỉnh hay hệ thống NHNo&PTNTVN 3.2.5 Tăng cường công tác giám sát sử dụng tiền vay trung- dài hạn Ngô Hằng Nga 38 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng Giám sát quy trình sử dụng tiền vay trung- dài hạn khách hàng điều cần thiết biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro Việc giám sát giúp Ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu quả, mục đích Trong việc giám sát tiền vay trung- dài hạn NHNNo&PTNTVN, cán phải xem xét báo cáo tài khách hàng giấy tờ hoá đơn liên quan Cần kết hợp kiểm tra định kỳ với kiểm tra đột xuất Ngồi cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra tài khoản khách hàng 3.2.6 Về dịch vụ - Quan tâm đến chất lượng loại hình dịch vụ Ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh, mặt khác nhằm tăng tỷ trọng thi phí dịch vụ Ngân hàng tổng thu nhập Phát triển thẻ: ATM,VISA,MASTER -Tăng cường kiểm tra kiểm soát hoạt động, đảm bảo an tồn tài sản, tiền vốn -Từng phòng phải tăng cường công tác tiếp thị, nghiên cứu thành lập tổ tiếp thị trực thuộc ban giám đốc để thống tăng cường công tác tiếp thị -Tăng cường cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ mặt cho cán nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao Ngân hàng đại hội nhập 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CẤP TRÊN 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước -NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý đầy đủ chặt chẽ nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM -NHNN cần kiến nghị với quan quản lý nhà nước đẩy nhanh cơng tác cải cách hành cơng chứng giấy tờ, thủ tục chứng nhận quyền sở hữu tài sản( nhà cửa, đất đại…) nhằm hỗ trợ hoạt động tín dụng -Các văn quy định cần phải có hợp lý phải hướng dẫn cách cụ thể tránh tình trạng văn chồng chéo -NHNN hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng.Hoạt động tổ chức cần phải phù hợp với thực tế có hiệu tích cực mặt tổ chức thi nhập thông tin, phân tích đánh giá xếp Ngơ Hằng Nga 39 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng loại doanh nghiệp lưu trữ thông tin, cung cấp xác kịp thời thơng tin NHTM có nhu cầu Trung tâm cần phải cung cấp cách đầy đủ, kịp thời xác đồng thời bảo mật tuyệt đối thông tin theo quy định NHN * Nâng cao nơn chất lượng đội ngũ cán lãnh đạo cán công nhân viên ngành Ngân hàng Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống, Sở giao dịch NHNNo &PTNT VN cần quan tâm bồi dưỡng cán lãnh đạo chủ chốt Chi nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chun mơn cho cán có lực, triển vọng Chi nhánh hệ thống Sở giao dịch NHNo &PTNT VN áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán cử cán nước ngồi học, mở lớp tín dụng bồi dưỡng chun đề Cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy cẩm nang hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng…cho Chi nhánh để cán Chi nhánh tự học tập, trao dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ NHN² Việt Nam - Nhà nước cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Tài cần tăng cường hướng dẫn, giám sát DN thực thi chế độ hạch tốn kế tốn Tránh tình trạng DN đưa thơng tin Tài sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường việc thực chế độ kiểm toán DN, quy định rõ trách nhiệm ngành có liên quan như: Phòng cơng chứng, Cơ quan kiểm toán Cơ quan định giá tài sản… - Nhà nước cần có thái độ dứt khoát việc xếp lại DN Nhà nước, để lại DN làm ăn có hiệu quả, đẩy nhanh cổ phần hố DN Có việc kinh doanh Ngân hàng có hiệu - Chính phủ cần tạo điều kiện cho công ty kinh doanh mua bán nợ Hoạt động Cty giúp cho Ngân hàng nhanh chóng thu hồi vốn, giảm chi phí việc quản lý phát mại tài sản chấp gây công việc chuyên gia Công ty mua bán nợ đảm nhận Ngô Hằng Nga 40 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng - Ôn định sách lãi suất, nâng cao tổng cầu kinh tế NHN² cần tăng thêm quyền tự chủ cho NHTM Sự quản lý NHN² nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung không nên đưa quy định cụ thể, vấn đề mang tính đặc thù riêng Ngân hàng Bởi lẽ, điều kiện hoạt động NHTM không giống nhau, đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho Ngân hàng gây khơng khó khăn việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể Ngân hàng KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng trung- dài hạn nói riêng vấn đề vơ quan trọng hoạt động NHTM kinh tế thị trường, khơng vấn đề sống NHTM mà có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế xã hội đất nước Việc củng cố hoàn thiện nâng cao chất lựơng tín dụng trung- dài hạn vấn đề đòi hỏi phải thường xuyên thực nghiêm túc Qua nghiên cứu cơng tác tín dụng trung- dài hạn Sở giao dịch NHNo & PTNTVN giai đoạn 2007-2009 để có sở đánh giá hoạt động tín dụng trung- dài hạn, luận văn nêu tóm tắt khái quát lý luận có liên quan đến hoạt động tín dụng trung- dài hạn NHTM kinh tế thị trường, đồng thời đánh giá thực trạng tín dụng trung, dài hạn năm qua rút mặt được, chưa Sở giao dịch NHNo & PTNT VN Tuy mặt nhiều, song tồn khó khăn khơng chi nhánh mà liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành Xuất phát từ tình hình em xin nêu số giải pháp đề xuất kiến nghị mong muốn góp phần giải vấn đề đặt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn NHTM nói chung Sở giao dịch NHNo & PTNT VN nói riêng Tuy nhiên đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, mặt khác thân nhiều hạn chế lý luận thực tế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô giáo Ngô Hằng Nga 41 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng Em xin chân thành cảm ơn ,GS_TS Nguyễn Đắc Hưng thầy khoa tài ngân hàng toàn thể ban lãnh đạo, cán tạo Sở giao dịch NHNo & PTNT VN tạo điều kiện, giúp đỡ em hồn thành luận văn Ngơ Hằng Nga 42 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật NHNN luật tổ chức tín dụng Thể lệ tín dụng trung- dài hạn ban hành theo định số 23/NH- QĐ ngày 06/03/1991 - Nghị định 178/1999/ NĐ- CP Chính phủ đảm bảo cho vay - Quyết định 284/ QĐ/ NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Tạp chí tiền tệ Ngân hàng thị trường tài Bản tin NHĐT&PT Việt Nam Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Sở giao dịch NHNo & PTNT VN năm 2008-2009.Và văn khác có liên quan đến vay trung- dài hạn Sở giao dịch NHNo & PTNTVN, Bộ kế hoạch.\ Giáo trình tín dụng Ngân hàng ( Trường Đại học Quản Lý Kinh Doanh Hà Nội) Ngô Hằng Nga 43 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng BẢNG KÊ CÁC CHỮ VIẾT TẮT NQH KTNQD KTQD NHNo&PTNTNVN NHN² NHTM UBND T-DH Ng« H»ng Nga Nợ hạn Kinh tế quốc doanh Kinh tế quốc doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Uỷ Dan Nhân dân Trung- dài hạn 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng MỤC LỤC Lời mở đầu .1 Chương I: Tín dụng hiệu tín dụng trung- dài hạn ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1 Những vấn đề tín dụng trung- dài hạn .2 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Khái niệm tín dụng trung- dài hạn 1.1.3 Các đặc trưng tín dụng trung- dài hạn 1.1.4 Phân loại tín dụng trung- dài hạn .5 1.1.5 Vai trò tín dụng trung- dài hạn 1.2 Chất lượng tín dụng trung- dài hạn NHTM .8 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung- dài hạn 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung- dài hạn NHTM .9 1.2.3 Các tiêu đánh giá tín dụng trung- dài hạn 12 1.2.3.1 Nhóm tiêu định lượng: 12 1.2.3.2 Nhóm tiêu định tính 13 1.2.4 ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn .14 Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung- dài hạn sở giao dịch NHNo&PTNTVN 16 2.1 Khái quát sở giao dịch NHNo&PTNTVN : .16 2.1.1.Khái quát SGD NHNo & PTNT Việt Nam 16 2.1.2 Sơ đồ tổ chức máy .17 2.1.3 Chức ,nhiệm vụ phòng ban : 18 2.2 Các hoạt động SGD NHNo & PTNT Việt Nam 19 2.21 Hoạt động tín dụng : 19 2.2.2 Hoạt động toán quốc tế : .24 2.2.3 Dịch vụ makerting : 24 2.2.4 Kết kinh doanh SGD NHNo & PTNT Việt Nam .25 Ng« H»ng Nga 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng trung- dài hạn Sở giao dịch NHNo & PTNT VN.26 2.3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng trung- dài hạn .26 2.3.1.1 Hoạt động cho vay - thu nợ - dư nợ Sở giao dịch NHNo & PTNT VN 26 2.3.2 Phân tích chất lượng tín dụng trung – dài hạn Sở giao dịch NHNo & PTNT VN .30 2.3.2.1 Nhóm tiêu định lượng 30 2.3.2.2 Nhóm tiêu định tính 32 2.3.3 Đánh giá hoạt động tín dụng trung- dài hạn Sở giao dịch NHNo & PTNTVN .32 2.3.3.1 Những kết đạt 32 2.3.3.2 Những hạn chế tồn 33 2.3.3.3 Nguyên nhân tồn 33 Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn Sở giao dịch NHNo&PTNTVN 35 3.1 Định hướng phát triển sở giao dịch NHNN & PTNTVN: .35 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn sở giao dịch NHNN&PTNTVN 35 3.2.1 Tiêu chuẩn hố đội ngũ cán tín dụng hoạt động tín dụng trungdài hạn 36 3.2.2 Đổi cấu tổ chức hoàn thiện quy trình tín dụng trung- dài hạn.36 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trung- dài hạn 37 3.2.4 Đẩy mạnh công tác tự huy động vốn 37 3.2.5 Tăng cường công tác giám sát sử dụng tiền vay trung- dài hạn .37 3.2.6 Về dịch vụ 38 3.3 Một số kiến nghị với cấp 38 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .38 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ NHN² Việt Nam 39 Kết luận 40 Tài liệu tham khảo 41 Ng« H»ng Nga 06A07475N- Khoa TCNH Luận văn tốt nghiệp Ng« H»ng Nga GVHD : PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng 06A07475N- Khoa TCNH ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNO & PTNT VN 2.3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng trung- dài hạn 2.3.1.1 Hoạt động cho vay - thu nợ - dư nợ Sở giao dịch NHNo & PTNT VN. .. tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung- dài hạn loại hình tín dụng phân biệt với loại hình tín dụng khác qua số đặc trưng sau: * Thời hạn cho vay Điểm khác biệt tín dụng trung- dài hạn ngắn hạn. .. CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNo&PTNTVN 2.1 KHÁI QUÁT VỀ SỞ GIAO DỊCH NHNo&PTNTVN : 2.1.1.Khái quát SGD NHNo & PTNT Việt Nam Sở giao dịch NHNo & PTNT