CNHHĐH là quy luật tất yếu đối với bất kỳ quốc gia nào muốn đạt được sự phát triển về mọi mặt trong đời sống kinh tế xã hội. Việt nam muốn phát triển nền kinh tế của mình thì cũng không nằm ngoài quy luật này. Tuy nhiên, để chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng CNHHĐH cần rất nhiều vốn, đặc biệt là vốn trungdài hạn phục vụ nhu cầu xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ, trang thiết bị tiến tiến, đồng thời nâng cấp , mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh đối với các thành phần kinh tế, từ đó tạo đà cho sự phát triển. Hiện nay ở nước ta, nguồn cung cấp vốn cho nền kinh tế chủ yếu vẫn là hệ thống các ngân hàng thương mại ( trong đó tập trung vào bốn ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất ở Việt nam), thông qua các hoạt động tín dụng của mình. Đây cũng là hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại. Thiếu tín dụng, ngân hàng thương mại không thể tồn tại và phát triển được. Riêng đối với tín dụng trungdài hạn, đây là một loại hình phát huy được thế mạnh của ngân hàng trong việc huy động vốn và chuyển hoá kỳ hạn đồng thời cũng đáp ứng được nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế đất nước. Ngân hàng ĐT PTVN là một trong 4 ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất Việt Nam, tiền thân là ngân hàng Kiến thiết Việt nam được thành lập ngày 26041957 với chức năng là ngân hàng phục vụ đầu tư phát triển. Đến năm 1995 ngân hàng đã thực sự hoạt động như một ngân hàng thương mại. Trải qua gần nửa thế kỷ xây dựng và trưởng thành gắn liềnvới những diễn biến thăng trầm của nền kinh tế, ngân hàng ĐTPTVN vẫn luôn khẳng định là một ngân hàng chủ lực trong lĩnh vực đầu tư phát triển. Hoạt động tín dụng, trong đó chủ yếu là tín dụng trungdài hạn của ngân hàng đã góp phần đáng kể vào quá trình CNHHĐH đất nước và đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng. Tuy nhiên, cũng như các ngân hàng khác trong cùng hệ thống, hoạt động tín dụng trungdài hạn của ngân hàng vẫn chưa đạt được hiệu quả như mong muốn, thể hiện ở quy mô tín dụng chưa tương xứng với tiềm năng, chưa đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế. Chất lượng tín dụng trungdài hạn còn thấp, luôn tiềm ẩn rủi ro... Chính vì vậy, việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trungdài hạn luôn giữ một vị trí chiến lược trong kế hoạch phát triển của ngân hàng ĐTPTVN nói riêng và các ngân hàng thương mại khác trong cùng hệ thống ngân hàng. Nhận thức được tầm quan trọng của tín dụng trungdài hạn đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng cũng như của nền kinh tế, nên trong quá trình thực tập tại ngân hàng ĐTPTVN em đã chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trungdài hạn tại ngân hàng ĐTPTVN” làm chuyên đề tốt nghhiệp của mình. Do trình độ còn hạn chế, thời gian thực tập có hạn, kinh nghiệm thực tế không nhiều nên bài viết chắc chắn không tránh khỏi thiếu sót. Em rất mong nhận được sự chỉ bảo, góp ý của các thầy cô cùng các cô chú , các anh chị đang công tác tại Phòng tín dụng ngân hàng ĐTPTVN để bài viết được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Tiến sĩ Đào Hùng đã tận tình hướng dẫn em trong quá trình thực hiện đề tài này. Em cũng xin chân thành cảm ơn các cô, chú, các anh, các chị cán bộ Phòng tín dụng ngân hàng ĐTPTVN đã nhiệt tình giúp đỡ em trong thời gian thực tập tại đây.
Lời mở đầu CNH-HĐH quy luật tất yếu quốc gia muốn đạt đợc phát triển mặt đời sống kinh tế- xã hội Việt nam muốn phát triển kinh tế không nằm quy luật Tuy nhiên, để chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng CNH-HĐH cần nhiều vốn, đặc biệt vốn trung-dài hạn phục vụ nhu cầu xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang thiết bị tiến tiến, đồng thời nâng cấp , mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế, từ tạo đà cho phát triển Hiện nớc ta, nguồn cung cấp vốn cho kinh tế chủ yếu hệ thống ngân hàng thơng mại ( tập trung vào bốn ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn Việt nam), thông qua hoạt động tín dụng Đây hoạt động ngân hàng thơng mại Thiếu tín dụng, ngân hàng thơng mại tồn phát triển đợc Riêng tín dụng trung-dài hạn, loại hình phát huy đợc mạnh ngân hàng việc huy động vốn chuyển hoá kỳ hạn đồng thời đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế đất nớc Ngân hàng ĐT & PTVN ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn Việt Nam, tiền thân ngân hàng Kiến thiết Việt nam đợc thành lập ngày 26/04/1957 với chức ngân hàng phục vụ đầu t- phát triển Đến năm 1995 ngân hàng thực hoạt động nh ngân hàng thơng mại Trải qua gần nửa kỷ xây dựng trởng thành gắn liềnvới diễn biến thăng trầm kinh tế, ngân hàng ĐT&PTVN khẳng định ngân hàng chủ lực lĩnh vực đầu t - phát triển Hoạt động tín dụng, chủ yếu tín dụng trung-dài hạn ngân hàng góp phần đáng kể vào trình CNH-HĐH đất nớc đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, nh ngân hàng khác hệ thống, hoạt động tín dụng trung-dài hạn ngân hàng cha đạt đợc hiệu nh mong muốn, thể quy mô tín dụng cha tơng xứng với tiềm năng, cha đáp ứng đợc nhu cầu kinh tế Chất lợng tín dụng trung-dài hạn thấp, tiềm ẩn rủi ro Chính vậy, việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung-dài hạn giữ vị trí chiến lợc kế hoạch phát triển ngân hàng ĐT&PTVN nói riêng ngân hàng thơng mại khác hệ thống ngân hàng Nhận thức đợc tầm quan trọng tín dụng trung-dài hạn tồn phát triển ngân hàng nh kinh tế, nên trình thực tập ngân hàng ĐT&PTVN em chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung-dài hạn ngân hàng ĐT&PTVN làm chuyên đề tốt nghhiệp Do trình độ hạn chế, thời gian thực tập có hạn, kinh nghiệm thực tế không nhiều nên viết chắn không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc bảo, góp ý thầy cô cô , anh chị công tác Phòng tín dụng ngân hàng ĐT&PTVN để viết đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo- Tiến sĩ Đào Hùng tận tình hớng dẫn em trình thực đề tài Em xin chân thành cảm ơn cô, chú, anh, chị cán Phòng tín dụng ngân hàng ĐT&PTVN nhiệt tình giúp đỡ em thời gian thực tập Hà nội, tháng 5- 2007 Chơng I Tín dụng chất lợng tín dụng trung - dài hạn I Tổng quan Ngân hàng thơng mại Khái niệm Ngân hàng thơng mại Từ lâu, hầu hết nớc có kinh tế phát triển, Ngân hàng thơng mại định chế tài quen thuộc đời sống kinh tế Tuy nhiên, dng Ngân hàng thơng mại xuất kinh tế Ngân hàng bớc hình thành thô sơ nhu cầu phát triển xã hội kinh tế tác nhân thúc đẩy hoạt động ngân hàng không ngừng đợc cải thiện, nâng cao thực hành lẫn lý thuyết để có đợc nh ngày hôm Ngân hàng thơng mại ngành công nghiệp lâu đời Nó đợc hình thành từ thơng nhân làm nghề kinh doanh tiền tệ , với tính chất vô danh đồng tiền khiến cho ngời kinh doanh tiền tệ từ việc giữ hộ tiền (vàng) sang đổi hộ tiền ,vận chuyển hộ tiền tiến hành cho vay lấy lãi Lúc này, việc giữ hộ tiền thu lệ phí chuyển sang hoạt động huy động vốn phải trả lãi để khuyến khích, động viên số vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi tiềm tàng xã hội Đồng thời, họ tiến hành hoạt động toán hộ khách Khi ba nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cho vay) nghiệp vụ trung gian (thanh toán) đợc hình thành lúc Ngân hàng thực thụ xuất Ngân hàng thơng mại Việt nam đời sau nghị định 53/HĐBT (nay Thủ tớng phủ) ngày 26/3/1988 tổ chức máy ngân hàng nhà nớc, chia hệ thống ngân hàng Nhà nớc làm hai cấp: Ngân hàng Nhà nớc Trung ơng chi nhánh địa phơng Ngân hàng thơng mại quốc doanh Ngân hàng Nhà nớc thực quản lý Nhà nớc toàn hệ thống tiền tệ, tín dụng ngân hàng với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền Ngân hàng thơng mại thực chức kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng khác, phục vụ nhu cầu kinh tế lợi ích ngân hàng Ngân hàng thơng mại theo Luật tổ chức tín dụng đợc định nghĩa Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại Theo định nghĩa Ngân hàng thơng mại nói hoạt động Ngân hàng tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ nhận tiền gửi cho vay Trong xu nay, Ngân hàng thơng mại hoạt động theo loại hình Ngân hàng thơng mại đa hoạt động tập trung vào ba nghiệp vụ: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ cho vay đầu t, nghiệp vụ trung gian 2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Đây nghiệp vụ đặc trng trình kinh doanh Ngân hàng thơng mại, nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng Về sau, Ngân hàng thơng mại hình thành ổn định, nghiệp vụ đợc xen kẽ lẫn suốt trình hoạt động Một hình thức huy động vốn truyền thống Ngân hàng : Nhận tiền gửi Luật tổ chức tín dụng quy định: Ngân hàng đợc nhận tiền gửi tổ chức, nhân tổ chức tín dụng khác dới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Trong đó, tiền gửi toán không kỳ hạn đợc tổ chức, cá nhân ký thác qua ngân hàng để thực khoản chi trả Đây khoản tiền phục vụ cho nhu cầu toán, đợc rút sử dụng toán lúc doanh nghiệp cần, tính ổn định không cao Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi đợc uỷ thác vào ngân hàng sở có thoả thuận thời gian rút tiền khách hàng ngân hàng, nên loại tiền gửi có tính chất ổn định, đợc ngân hàng trọng huy động biện pháp nh lãi suất hấp dẫn, thời hạn đa dạng phù hợp Tiền gửi tiết kiệm khoản để dành cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm hởng lãi theo định kỳ, ngời gửi không đợc sử dụng số tiền làm công cụ toán để chi trả cho ngời bán Ngoài hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng huy động cách phát hành giấy tờ có giá Khi Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc chấp thuận, tổ chức tín dụng đợc phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nớc Song để thực đợc nghiêp vụ huy động vốn nói trên, thân ngân hàng phải có số vốn định bao gồm vốn pháp định, quỹ dự trữ, lợi nhuận để lại, quỹ khác gọi chung vốn tự có ngân hàng Xét đặc điểm,vốn tự có ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhng lại nguồn vốn quan trọng cho thấy thực lực, quy mô ngân hàng sở để thu hút nguồn vốn khác,là vốn khởi đầu tạo uy tín ngân hàng khách hàng.Theo đà phát triển, vốn gia tăng số lợng tuyệt đối, song luôn chiếm tỷ trọng nhỏ kết cấu nguồn vốn Sau sử dụng hết vốn, nhng cha đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn khách hàng phải đáp ứng nhu cầu toán chi trả khách hàng, NHTM vay Ngân hàng trung ơng, ngân hàng khác, vay thị trờng tiền tệ, vay tổ chức nớc Vốn vay chiếm tỷ trọng chấp nhận đợc kết cấu nguồn vốn, nhng cần thiết có vị trí quan trọng để đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thờng Vay vốn tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng đợc vay vốn tổ chức tín dụng nớc Vay vốn Ngân hàng Nhà nớc Tổ chức tín dụng ngân hàng đợc vay vốn ngắn hạn Ngân hàng nhà nớc dới hình thức tái cấp vốn Huy động nguồn vốn khác xã hội để hoạt động lẽ sống quan trọng Ngân hàng thơng mại 2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Huy động đợc vốn rồi, Ngân hàng thơng mại phải làm để hiệu hoá nguồn tài sản Hầu nh tất khoản mục bên nguồn vốn ngân hàng vốn vay, nghĩa Ngân hàng thơng mại phải trả lãi suất cho đến Do đó, để khỏi bị thiệt hại, ngân hàng luôn phải cho vay đầu t số tài sản vào dịch vụ sinh lãi Từ lãi thu đợc, ngân hàng dùng để trả lãi suất cho vốn vay, toán chi phí hoạt động, phần lại lợi nhuận ngân hàng Cho vay: Là hoạt động chủ yếu sử dụng vốn ngân hàng Đây nguồn thu chủ yếu từ hoạt động ngân hàng Đại phận nguồn vốn ngân hàng dùng vay Dựa vào thời hạn cho vay, ngân hàng cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Dựa vào lĩnh vực cho vay, cho vay vốn lu động vốn cố định Dựa vào đối tợng cho vay, cho vay theo thành phần kinh tế Dựa vào hình thức bảo đảm tiền vay, chấp, cầm cố Bên cạnh hoạt động cho vay, ngân hàng thờng sử dụng nguồn vốn vào hoạt động đầu t chứng khoán sinh lời Hoạt động đầu t chứng khoán: Là hoạt động ngân hàng sử dụng nguồn vốn đầu t vào loại trái phiếu , cổ phiếu Hoạt động sử dụng ngân hàng có vốn nhàn rỗi mang lại lợi nhuận nhng đổi lại lại rủi ro Việc sử dụng vốn Ngân hàng thơng mại đòi hỏi ngân hàng kết hợp hài hoà hai mục tiêu lợi nhuận khả khoản Các ngân hàng cần linh hoạt việc thay đổi cấu tài sản nhằm đạt đợc hai mục tiêu 2.3 Nghiệp vụ trung gian Nghiệp vụ trung gian hoạt động mà ngân hàng hoàn thành dịch vụ cho khách hàng, qua ngân hàng nhận đợc khoản thu nhập dới dạng hoa hồng Gồm dịch vụ sau: Ngân hàng toán hộ khách hàng giao dịch mua bán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc,L/C Ngân hàng chuyển tiền theo yêu cầu khách hàng Ngân hàng làm môi giới việc mua bán hộ chứng khoán cho khách hàng ngân hàng làm đại lý phát hành hộ chứng khoán cho công ty Thực việc mua bán hộ vàng, ngoại tệ, đá quý kim loại khác Ngân hàng thực bảo quản hộ tài sản chứng từ có giá trị cho khách hàng Với ý nghĩa nh vậy, coi hoạt động ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng là: thiết lập, phát triển, hoàn thiện mối quan hệ với khách hàng thông qua sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng II Tín dụng trung - dài hạn phát triển kinh tế Trong lịch sử phát triển xã hội loài ngời, quan hệ tín dụng đợc hình thành từ sớm phát triển không ngừng dới nhiều hình thức khác Lúc đầu, tín dụng đợc xuất dới hình thức cho vay nặng lãi, nhng hình thức tín dụng không thúc đẩy mà kìm hãm sản xuất kinh doanh hàng hoá Nền kinh tế hàng hoá ngày phát triển, hình thức tín dụng phù hợp xuất hiện, hình thức tín dụng thơng mại Song hình thức tín dụng có nhợc điểm định : quan hệ tín dụng diễn phạm vi nhỏ kinh tế, đơn vị có quan hệ trực tiếp với nhau, có thông tin đầy đủ Vì hình thức tín dụng không đáp ứng đợc nhu cầu ngày tăng sản suất hàng hoá Hạn chế nhợc điểm tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng đời vào năm 1964 Anh Cùng với u việt , ngày tín dụng ngân hàng đợc phát triển rộng khắp toàn cầu Tín dụng ngân hàng khái niệm kinh tế pháp lý, quan hệ tín dụng tiền tệ bên Ngân hàng, tổ chức chuyên doanh lĩnh vực tiền tệ, với bên tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng đóng vai trò vừa ngời vay, vừa ngời cho vay Ngày nay, tín dụng ngân hàng đợc phát triển dới nhiều hình thức khác nhau, giữ vai trò to lớn việc phát triển kinh tế ,xã hội Một hình thức Tín dụng trung- dài hạn Khái niệm đặc trng tín dụng trung- dài hạn 1.1 Khái niệm tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung-dài hạn phận tín dụng ngân hàng đợc phân theo thời hạn Tín dụng trung-dài hạn khoản cho vay có kỳ hạn năm thời gian cho vay không thời gian khấu hao tài sản hình thành từ vốn vay Các nớc giới quy định tín dụng trung hạn loại cho vay có thời hạn năm đến năm, tín dụng dài hạn có thời hạn năm, riêng Việt nam quy định tín dụng trung hạn có thời hạn từ đến năm, tín dụng dài hạn có thời hạn năm Tín dụng trung hạn chủ yếu đợc ngời vay sử dụng để đầu t, mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, thiết bị,phơng tiện vận tải có quy mô lớn Ngoài hình thức tín dụng trung dài hạn có kỳ hạn nh có hình thức tín dụng tuần hoàn đợc coi tín dụng trung-dài hạn thời hạn hợp đồng đợc kéo dài từ năm đến vài năm ngời vay rút tiền cần đợc trả nợ có nguồn thời hạn hợp đồng có hiệu lực Tín dụng tuần hoàn chuyển thành Tín dụng trung-dài hạn theo thời hạn hợp đồng ký ngời vay thấy cần thiết tình trạng tài không sẵn sàng để thực tín dụng tuần hoàn Ngoài hình thức cho vay tiền, ngân hàng cho vay tài sản tín dụng thuê mua, hình thức đặc biệt Tín dụng trung-dài hạn Đây hình thức vay tài sản thông qua hợp đồng tín dụng thuê mua Bên lấy hợp đồng tín dụng để mua lại tài sản cố định giữ quyền sở hữu Bên vay ký hợp đồng thuê mua tài sản trả gộp giá trị tài sản gốc lãi hết giá trị tài sản hết thời hạn hợp đồng lý tài sản 1.2 Đặc trng tín dụng trung-dài hạn 1.2.1.Thời hạn cho vay Vay vốn trung dài hạn khoản vay có thời hạn năm thời gian cho vay không thời gian khấu hao tài sản hình thành từ vốn vay Ngân hàng vào thời gian khấu hao để xác định thời gian cho vay Thời gian cho vay ngắn dài nhiều so với thời gian khấu hao ảnh hởng tới khả hoàn trả vốn gốc cho ngân hàng Tuy nhiên, khoản vay có đặc điểm chung thời hạn cho vay tơng đối dài thời hạn cấp tín dụng cho khách hàng tuỳ thuộc vào kỳ hạn nguồn vốn mà ngân hàng tập trung huy động đợc Đó tiền gửi thành phần kinh tế, dân c tiền ngân hàng vay từ tổ chức tín dụng khác 1.2.2.Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay giá khoản tín dụng Lãi suất cho vay phải đợc xác định cho vừa đảm bảo khả hoàn trả vốn lãi ngời vay, tạo lợi nhuận cho ngời vay, lại vừa đem lại hiệu kinh tế cho ngân hàng (bù đắp đợc chi phí huy động vốn chi phí trình cho vay) Lãi suất cho vay đợc hiểu giá khoản vay nên thân lãi suất chứa đựng mâu thuẫn, ngời cho vay muốn có lãi suất cao ngời vay muốn vay với lãi suất thấp Do nh giá mội hàng hoá khác, lãi suất xác định cung cầu vốn Ngời vay coi lãi suất nh khoản chi phí chi phí giảm cầu tăng, ngợc lại lãi suất tăng cầu vốn vay giảm xuống Ngoài việc chịu tác động cung cầu vốn, lãi suất phụ thuộc vào mức độ rủi ro, số lợng, thời hạn vốn vay tình hình kinh tế Rủi ro việc hoàn trả nhiều ngời cho vay tính lãi suất cao Do đó, lãi suất áp dụng khoản vay ngân hàng có khác nhau, phụ thuộc vào lĩnh vực mà ngời vay đầu t vốn, vào tính khả thi dự án vay khả hoàn trả vốn Trong trờng hợp kinh tế có nhiều biến động, tỷ lệ lạm phát cao, ngời cho vay yêu cầu mức lãi suất cao họ thấy có nhiều rủi ro việc hoàn trả vốn gốc ngời vay Về bản, khoản đầu t có kỳ hạn dài rủi ro cao Chính vậy, lãi suất cho vay trung-dài hạn thờng cao lãi suất cho vay ngắn hạn Lãi suất cho vay đợc xác định tuỳ thuộc vào dự án, ngành nghề, lĩnh vực đầu t, tuỳ thuộc vào sách ngân hàng nh thoả thuận khách hàng ngân hàng Nhìn chung, ngân hàng thơng mại khuyến khích khách hàng vay vốn nên có thiên hớng áp dụng mức lãi suất doanh nghiệp lớn, uy tín hay khoản vay lớn thấp so với khoản vay nhỏ, doanh nghiệp nhỏ chi phí điều hành thấp rủi ro Ngoài việc lãi suất cho vay phụ thuộc vào dự án cho vay, quy mô khoản vay, tính an toàn khoản vay, thời hạn vay vốn,ở Việt nam, lãi suất cho vay phụ thuộc vàolãi suất Ngân hàng nhà nớc công bố 1.2.3.Nguồn vốn cho vay Về bản, ngân hàng cấp tín dụng trung-dài hạn cho khách hàng từ nguồn sau: -Vốn tự có quỹ dự trữ -Vốn huy động vay nớc nớc từ năm trở lên -Một phần vốn huy động có kỳ hạn dới năm thống đốc Ngân hàng nhà nớc quy định thời kỳ -Vốn nhận uỷ thác vốn tài trợ vay theo chơng trình dự án đầu t Nhà nớc, tổ chức kinh tế, tài chính, tín dụng xã hội nớc Việt nam, nguồn vốn huy động Ngân hàng thơng mại chủ yếu vay ngắn hạn, đầu t cho vay trung- dài hạn NHTM mạnh dạn lấy nguồn vốn ngắn hạn để sử dụng Việc làm mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng lãi suất huy động ngắn hạn nhỏ lãi suất huy động dài hạn cho vay ngợc lại, lãi suất cho vay dài hạn thờng lớn lãi suất cho vay ngắn hạn Song rủi ro gặp phải lớn Đó rủi ro khoản, rủi ro lãi suất 1.2.4 Mục đích đối tợng cho vay Không giống nh tín dụng ngắn hạn mục đích cho vay chủ yếu tài trợ nhu cầu vốn ngắn hạn , tạm thời doanh nghiệp nh nhu cầu vốn lu động Tín dụng trung-dài hạn nhằm để đầu t cho dự án xây dựng mới, mở rộng, khôi phục, đổi kỹ thuật ứng dụng khoa học công nghệ Đối tợng cho vay chi phí cấu thành tổng mức đầu t dự án, bao gồm: giá trị vật t, máy móc, thiết bị, công nghệ chuyển giao, chi phí nhân công, giá thuê mua tài sản khác, chi phí mua bảo hiểm chi phí khác Mức cho vay dự án đầu t tổng mức vốn đầu t dự án trừ vốn tự có đầu t cho dự án bên vay nhng tối đa 70% giá trị tài sản chấp, cầm cố 1.2.5.Hạn mức tín dụng 10 tệ đô la với xu hớng đô la hoá ảnh hởng lớn tới cấu huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên với sách lãi suất tơng đối hợp lý, công tác huy động vốn ngân hàng đạt kết khả quan Nhng để nâng cao hiệu huy động vốn, đặc biệt để tăng trởng nguồn vốn trungdài hạn phục vụ tín dụng đầut phát triển ngân hàng cần có sách lãi suất hợp lý nh: - Nâng cao lãi suất tiền gửi trung-dài hạn đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình chung không bị tăng lên với toàn nguồn vốn huy động - Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số d tài khoản với thời hạn dài thời hạn gửi ban đầu 1.3 Phát triển tài khoản cá nhân, phát hành séc cá nhân toán - Tuy không đợc coi nguồn vốn trung- dài hạn nhng có ý nghĩa quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng tơng lai Trớc hết, hình thức giúp ngân hàng thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi dân c để mở rộng tín dụng kinh tế Nguồn thờng xuyên biến động nhng tính toàn tài khoản tiền gửi toán tồn số d định nên ngân hàng sử dụng vay, phải trả lãi cho tài khoản toán, nên ngân hàng mở rộng nguồn vốn có điều kiện hạ lãi suất huy động, từ hạ lãi suất cho vay doanh nghiệp 1.4 Thực kinh doanh ngoại tệ - Tăng lực kinh doanh ngoại tệ thông qua mở rông mạng lới khách hàng mua bán ngoại tệ, tăng thêm khách hàng kinh doanh xuất nhập để nâng cao tính ổn định nguồn ngoại tệ cung ứng, đồng thời giảm thiểu rủi ro tỷ giá hoạt động kinh doanh ngoại tệ 1.5 Nâng cao chất lợng sử dụng vốn - Huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ hữu gắn bó chặt chẽ với Xuất phát từ nhu cầu vay vốn khách hàng, ngân hàng tổ chức huy động vốn với hình thức, biện pháp thích hợp Khi việc sử dụng vốn vay có hiệu lại cho phép ngân hàng tím kiếm, mở rộng nguồn vốn Vì để tăng cờng hiệu huy động vốn, ngân hàng cần 60 quan tâm đến việc nâng cao chất lợng sử dụng vốn, chủ động tìm kiếm lựa chọn dự án có hiệu kinh tế cao, thức tốt công tác quản lý tín dụng làm sở cho việc mở rộng hoạt động ngân hàng, có hoạt động huy động vốn 1.6 Nâng cao uy tín ngân hàng - Trong kinh tế thị trờng, hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt loại hình kinh doanh dịch vụ việc thực sách, biện pháp quảng bá, giới thiệu sản phẩm , dịch vụ cung cấp tới tầng lớp cần thiết Thông qua sách ngân hàng nâng cao vị uy tín thị trờng nớc quốc tế Vì thời gian tới ngân hàng nên đẩy mạnh việc tuyên truyền sâu rộng ngân hàng ĐT&PT VN lợi ích khách hàng đến gửi tiền vào ngân hàng - Nâng cao trình độ phong cách phục vụ khách hàng đội ngũ cán quầy giao dịch Nh vậy, để công tác huy động vốn đạt hiệu cao cần phải có nỗ lực lớn tất chi nhánh toàn hệ thống ngân hàng ĐT&PT VN Tứng chi nhánh toàn hệ thống cần phải có mục tiêu, biện pháp tăng thị phần vốn huy động chi nhánh địa bàn, có biện pháp huy động vốn thích hợp, mức lãi suất linh hoạt theo loại vốn huy động kỳ hạncăn diễn biế lãi suất địa bàn so với ngân hàng khác địa bàn Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung-dài hạn ngân hàngĐT&PTVN Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng thơng mại hoạt động địa bàn nh nay, để phát triển ổn định, bền vững đôi vớiviệc mở rộng quy mô tín dụng trung-dài hạn ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng trung-dài hạn Sẽ nguy hiểm ngân hàng mở rộng cho vay mà không quan tâm đến chất lợng khoản cho vay Để vừa mở rộng, vừa nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng cần thực giải pháp sau: 2.1 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng 61 Con ngời- nhân tố mấu chốt thắng lợi, định tồn phát triển ngân hàng thông qua trình độ lực Vì vậy, ngân hàng muốn phát triển bền vững, giảm thiểu rủi ro ngân hàng bỏ qua chiến lợc phát triển ngời Một đội ngũ cán vững vàng phẩm chất trị, giỏi chuyên môn yếu tố cấp thiết chiến lợc phát triển lâu dài ngân hàng Con ngời yếu tố định việc quản lý an toàn vốn tín dụng Do để hạn chế rủi ro kinh doanh ngân hàng đòi hỏi phải tiêu chuẩn hoá cán tín dụngvà ngời lãnh đạo công tác tín dụng ,mặt trận hàng đầu hoạt động ngân hàng tiêu chuẩn hoá cán tín dụng đòi hỏi ngời cán phải có trình độ nghiệp vụ, lực công tác, phẩm chất đạo đức tốt, nhạy bén, có khả nắm bắt xử lý thông tin kịp thời, có ý thức trách nhiệm kiên định Để có đợc đội ngũ cán tín dụng nh vậy, ngân hàng phải quan tâm đến công tác đào tạo cán tín dụng Thờng xuyên tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần nâng cao trình độ chuyên môn, đặc biệt trọng khả phân tích , thẩm định kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay Ngân hàng thờng xuyên cử cán sang thăm quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác nớc lĩnh vực liên quan đến lĩnh vực tín dụng 2.2 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định tín dụng Thẩm định dự án nội dung quan trọng tín dụng đầu t phát triển, liên quan trực tiếp đến hiệu đồng vốn đầu t, khả thu hồi vốn quan trọng tác động tích cực ngân hàng thông qua kỹ thuật đánh giá, tiêu kinh tế kỹ thuật, việc xem xét, phân tíchcácc dự án để đồng vốn đầu t có hiệu phát triển kinh tế Chất lợng thẩm định vấn đề đợc đặt ngời ta đề cập tới chất lợng tín dụng trung-dài hạn Bởi lý thuyết lẫn thực tế cho thấy công tác thẩm định đợc thực tốt chất lợng khoản tín dụng đợc nâng lên nhiều, rủi ro từ phía chủ quan hầu nh 62 Ngân hàng ĐT&PTVN với hoạt động phục vụ đầu t phát triển (nguyên nhân khoản cho vay trung-dài hạn có chất lợng không tốt ngân hàng ĐT&PTVN công tác thẩm định cha đạt hiệu cao) Chính nâng cao hiệu công tác thẩm định phải đợc ngân hàng đặt lên hàng đầu Để nâng cao hiệu công tác thẩm định, trớc hết khoản vay phải thực theo quy trình nghiệp vụ thẩm định, đợc kiểm tra, xác định t cách pháp nhân, thể nhân Thẩm định tính khả thi phơng án sản xuất kinh doanh, thẩm định thị trờng đầu vào, đầu ra, điều kiện sản xuất kinh doanh , lực tài đơn vị vay vốn Tăng cờng kiểm tra sử dụng vốn vay, tránh tợng vay vốn kinh doanh lòng vòng, sử dụng vốn sai mục đích, cho vay sau để trả nợ trớc Một yêu cầu công tác thẩm định nhằm tiếp cận khả trả nợ đảm bảo an toàn vốn vay phải có đầy đủ thông tin doanh nghiệp dự án vay vốn Các liệu có xác, trung thực đánh giá vấn đề cách xác Nguồn thông tin chủ yếu từ doanh nghiệp cung cấp mà nguồn lúc xác, để định cho doanh nghiệp vay hay không ngân hàng phải thu thập thêm thông tin nhiều biện pháp: - Cán ngân hàng vấn trực tiếp ngời xin vay điều tra trực tiếp sở sản xuất Qua biết rõ mục đích yêu cầu vay vốn, tính chân thật khả trả nợ ngời vay Trong điều tra trực tiếp sở sản xuất cần nắm bắt đợc: nhịp độ sản xuất chung doanh nghiẹp, quan hệ với bạn hàng sao, cách thức tổ chức quản lý doanh nghiệp - Bên cạnh , ngân hàng thu thập thông tin từ bên nh : Sử dụng thông tin doanh nghiệp xin vay vốn phận thông tin phòng ngừa rủi ro cung cấp: nghiên cứu hồ sơ khách hàng loại hình doanh nghiệp, phân tích ,đánh giá báo cáo tài hàng năm Kiểm tra ngân hàng khác mà trớc doanh nghiệp có mối quan hệ xin vay - Thuê chuyên gia : dự án có nghiệp vụ chuyên môn nằm khả cán tín dụng, ví dụ trình độ chuyên môn họ thuộc lĩnh vực kinh tế- tài tiến hành thẩm định dự án xin vay vốn ngân hàng mặt tài họ không gặp khó khăn , 63 nhng doanh nghiệp xin vay vốn lại thuộc nhiều lĩnh vực khác nh: Xây dựng, hàng không vận tải biển để tiến hành thẩm định mặt kỹ thuật , cán tín dụng gặp nhiều hạn chế chí không hiểu biết cặn kẽ nên có tính toán sai lệch gây thiếu xác kết thẩm định Do vậy, để đảm bảo công việc thẩm định dự án mặt kỹ thuật đạt đợc hiệu cao ngân hàng ĐT&PTVN nên thuê chuyên gia, kỹ s chuyên môn lĩnh vực mà cán tín dụng hạn chế để giúp họ khâu thẩm định Ngân hàng phải thực nghiêm túc quy định kiểm tra chặt chẽ trình phát tiền vay, sử dụng vốn vay Yêu cầu quản lý trình nhằm ngăn chặn trớc hết sai sót , rủi ro thân ngân hàng trình phát vốn vay Đồng thời ngân hàng có điều kiện xác định lại lần việc phán cho vay công đoạn trớc xem có sơ hở dẫn đến rủi ro để ngăn chặn kịp thời, bổ sung hoàn thhiện định trớc phát rủi ro tiềm ẩn mà trình đa vốn có điều kiện bộc lộ Khi giải ngân vốn, cán tín dụng lu ý: Vốn phải đợc sử dụng mục đích, thời điểm, có tài sản bảo đảm tiền vay, chế độ, tiến độ sử dụng vốn Cán tín dụng phải thờng xuyên theo dõi việc sử dụng vốn khách hàng, phát sớm phòng ngừa tiêu cực dẫn đến rủi ro Phải bám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp doanh nghiệp có khoản vay vốn lớn, rút vốn lần Nếu không theo dõi, phát kịp thời dẫn đến khoản rủi ro lớn Mọi vi phạm đợc phát trình cung ứng vốn vay phải đợc phản ánh nghiêm túc, đầy đủ , kịp thời với lãnh đạo phải đợc xử lý kịp thời theo chế, thể lệ tín dụng kể việc đình cho vay, thu hồi nợ trớc hạn cao đề nghị pháp luật can thiệp vi phạm nghiêm trọng Chỉ khoản vay đợc thu hồi đầy đủ gốc lẫn lãi nói khoản vay hòan tất, có hiệu không bị rủi ro Cán ngân hàng cần phải đôn đốc việc thu hồi vốn cách đầy đủ, hạn Việc thu nợ, lãi yêu cầu bắt buộc, phải thực theo quy trình quy định 64 Công tác thẩm định tính pháp lý, tính đắn xác, tính thực phải đợc đặt xuyên suốt trình thẩm định khoản vay,dự án vay, cán tín dụng, cán thẩm định mà ngời lãnh đạo trớc định cuối 2.3 Chuyên môn hoá cán tín dụng Để có khoản tín dụng có chất lợng, yếu tố quan trọng trớc tiên thuộc ngời cán tín dụng ngân hàng Cán tín dụng phải ngời am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả toán khách hàng kể nh sau này, xác định tiềm phát triển dự báo đợc biến động tơng lai Không vậy, cán tín dụng cần nắm rõ t cách đạo đức ngời vay có ảnh hởng đến ý muốn trả nợ họ Sự tác động sách kinh tế Chính phủ hay ảnh hởng biến động thị trờng đến kết kinh doanh doanh nghiệp vô phức tạp Điều đòi hỏi cán tín dụng cần có vốn hiểu biết định thị trờng lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh Tất yêu cầu cán tín dụng dờng nh nhiều, cán tín dụng dù tài giỏi đến đâu hiểu biết tất lĩnh vực Để giải vấn đề này, giải pháp đa chuyên môn hoá cán tín dụng Hiện ngân hàng ĐT&PTVN đa số ngân hàng quốc doanh khác, việc phân công cán tín dụng dựa sở số khách hàng, mức d nợ thành phần kinh tế Mỗi cán tín dụng vừa phải cho vay kinh doanh, dịch vụ thơng mại, vừa cho vay xây dựng, chế biến, vận tải Nh vậy, cán tín dụng khó khăn việc thu thập xử lý thông tin tín dụng Nên chăng, Ngân hàng thực chuyên môn hoá cán tín dụng bắng cách chia khách hàng theo tứng nhóm có đặc điểm riêng Trên sở vào lực, sơ trờng kinh nghiệm cán tín dụng hay nhóm cán tín dụng để phân công thực cho vay loại khách hàng định 65 Việc chuyên môn hoá cán tín dụng nh khắc phục đợc mâu thuẫn chuyên môn hoá đa dạng hoá, làm tăng chất lợng độ tin cậy thông tin tín dụng, tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khach hàng lâu dài Đồng thời làm giảm chi phí công tác điều tra, tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay 3.4 Ngăn ngừa khoản nợ vay có vấn đề tổn thất tín dụng Trong số khoản cho vay ngân hàng thơng mại gặp phải số khoản cho vay có rủi ro, thất thoát lớnhơn dự đoán ban đầu, rủi ro lớn mức mà ngân hàng chấp nhận đợc, khoản cho vay loại trở thành khoản cho vay có vấn đề Hay khoản cho vay có vấn đề khoản cho vay mà thoả thuận hoàn toàn bị đổ vỡ lớn, gây chậm trễ bất hợp lý việc thu hồi nợ ngân hàng, dờng nh cần phải có hành động pháp lý để thực thu hồi khoản vay dờng nh có khả thất thoát, gặp nhiều khó khăn Nếu muốn tránh tổn thất bất hợp lý cán tín dụng phải xác định đợc khoản vay bắt đầu có vấn đề, không tình hình xấu tới mức không cón có giải pháp khác việc chấp nhận lỗ Nếu thực đợc biện pháp sửa chữa thích hợp, nguyên nhân, mức độ vấn đề phải đợc xác định, giải Tuy nhiên, ngân hàng phải tìm giải pháp thích hợp với đối tợng khách hàng Ngân hàng áp dụng số biện pháp sau: - Tăng thêm vốn kinh doanh: Ngân hàng đề nghị doanh nghiệp tăng thêm vốn kinh doanh cách phát hành thêm cổ phiếu trái phiếu nhằm phục hồi trì hoạt động kinh doanh - Gia tăng khối lợng khoản vay doanh nghiệp có phơng án sản xuất có tính khả thi cao Giải pháp thực hiệu mà ngân hàng doanh nghiệp nỗ lực vực doanh nghiệp lên, không gia tăng khoản vay ngân hàng làm cho nợ doanh nghiệp khả toán rủi ro cho ngân hàng lớn đợc thực ngânhàng xác định cách tơng đối xác khả phục hồi khách hàng 66 - Ngân hàng kêu gọi ngời bảo lãnh cho doanh nghiệp nh cổ đông chủ chốt, ngời cung ứng hay tiêu thụ sản phẩm -Đề nghị ngời vay giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng cờng vốn kinh doanh - Cán ngân hàng khuyên cố vấn cho doanh nghiệp việc tìm chiến lợc kinh doanh Việc làm không giúp doanh nghiệp thoát khỏi khủng hoảng mà tăng thêm thân thiết mối quan hệ ngân hàng -khách hàng Đây nguyên tắc quan trọng quản lý tiền vay - Ngân hàng kết cấu lại khoản nợ cách kéo dài thêm kỳ hạn hay rút bớt mức chi trả kỳ - Khuyến khích doanh nghiệp thu hồi khoản đầu t cha đến hạn, công nợ Giảm tồn kho việc cải tiến phơng thức bán, hạ giá bán nhằm tăng doanh thu bán hàng Trong thực tế, thời gian qua biện pháp đợc ngân hàng áp dụng hiệu Tuy nhiên ngân hàng cần phải nhanh nhậy việc phát khoản vay có vấn đề để ngăn chặn kịp thời 3.5 Nâng cao vai trò công tác tra, kiểm soát Thanh tra, kiểm soát nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lợng tín dụng, ngân hàng mở rộng đầu t tín dụng vai trò công tác tra , kiểm soát phải nâng lên mức tơng xứng Công tác tra, kiểm soát đợc đề cập không nhằm vào phía đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra, lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng 3.6 Công nghệ ngân hàng Công nghệ thông tin khâu có tính đột phá định khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng khác Nhận thức đợc tầm quan trọng công ngghệ thông tin với hoạt động ngân hàng nh nên ngân hàng ĐT&PTVN tăng cờng cải tiến, nâng cấp chơng trình ứng dụng công nghệ thông tin nhng cha đáp ứng đợc nhu cầu ngân hàng đại Trong thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục đổi công nghệ 67 ngân hàng: Trang bị, nâng cấp máy móc, thiết bị tin học, ứng dụng công nghệ tin học trình cung ứng dịch vụ cho khách hàng.Công nghệ thông tin đòn bẩy phát triển, điều kiện để ngân hàng hội nhập vào cộng đồng tài chính- ngân hàng quốc tế Hiện đại hoá công nghệ nhằm nâng cao chất lợng phục vụ, đáp ứng yêu cầu quản lý tăng cờng sức cạnh tranh để có thị phần khách hàng lớn hệ thống ngân hàng quốc gia Nh vậy, nâng cao chất lợng tín dụng trung- dài hạn yêu cầu thách thức ngân hàng thời kỳ iII Kiến nghị Kiến nghị với Nhà nớc: 1.1 Nhà nớc cần hoàn thiện chế, sách, môi trờng pháp lý môi trờng hoạt động cho doanh nghiệp Trong quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức kinh tế phải chịu tác động nhiều yếu tố Bên cạnh Luật ngân hàng, nhà nớc cần có văn pháp luật rõ ràng nh Luật đầu t nớc, luật phá sản, luật chấp việc ban hành luật nói đảm bảo cho quan hệ tín dụng đợc dựa trệ tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng 1.2.Cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc: Tiếp tục đầy nhanh, mạnh công tác cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc phơng thức xếp lại doanh nghiệp nhà nớc nhằm huy động nguồn lực từ thành phần kinh tế khác tham gia vào phát triển kinh tế , tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhà nớc có hội tăng vốn tự có, trang trải nợ nần, tạo sức cạnh tranh mới, dới hình thức quản lý Chính vậy, doanh nghiệp tiếp cận đợc nguồn vốn cho vay trung- dài hạn ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hai phía, ngân hàng cho vay trung- dài hạn đợc, giảm bớt đợc nguồn vốn kẹt không cho vay đợc chế, sách cho vay ngân hàng thu lợi nhuận từ hoạt động Còn khách hàng có hội vay vốn ngân hàng nhiều để đáp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tăng khả hoàn trả vốn vay trung- dài hạn ngân hàng 68 1.3.Đơn giản hóa thủ tục công chứng -Theo quy định tài sản trị giá từ 50 triệu đồng trở lên phải qua công chứng, nhng tủ tục công chứng cha có thống quy trình Mốt số quy định nghị định 31/CP thủ tục công chứng nh Bộ t pháp có trách nhiệm hớng dẫncác mẫu giấy tờ công chứng đến cha có mẫu hợp đồng chấp Các ngân hàng thơng mại quốc doanh, ngân hàng thơng mại cổ phần có mẫu riêng nhng không đợc phòng công chứng chấp nhận -Các giấy tờ sử hữu, quyếnử dụng đất có nhiều laọi cha có văn hớng dẫn cụ thể để kiểm tra cẩn thận thông tin tài liệu công chứng dẫn đến thủ tục công chứng rờm rà, rắc rối nhiều thời gian, ảnh hởng đến trình xin vay khách hàng thẩm định cho vay ngân hàng Do vậy, thời gian tới, đề nghị Chính phủ có biện pháp cần thiết tạo điều kiện cho việc công chứng đợc đơn giản , thuận tiện Cơ quan t pháp nên quay định rõ loại giấy tờ cần thiết cho việc thực hợp đồng công chứng cầm cố, chấp, bảo lãnh cácphòng công chứng nơi làm cách, không thống Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc 2.1.Ngân hàng Nhà nớc cần xây dựng sách lãi suất tỷ giá hợp lý, đảm bảo ổn định giá trị đồng tiền để khuyến khích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng , nhờ ngân hàng huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân c, phục vụ cách tốt nhu cầu vay vốn trung-dài hạn 2.2.Quy định lại mức cho vay cho phu hợp với loại tài sản chấp Theo quy định mức cho vay dự án đầu t tổng mức vốn đầu t dự án trừ vốn tự có đầu t cho dự án bên vay nhng tối đa 70% giá trị tài sản chấp, cầm cố Mức cho vay tối đa không 70% nh quy định cha hợp lý có tài sản nh chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm cho vay đến 100% mà đảm bảo an toàn nhng có tài sản nh bất động sản , giá lên xuống thất thờng có tụt xuống chcỉ nửa giá trị ban đầu nên việc cho vay 70% mạo hiểm Vậy nên, ngân hàng Nhà nớc cần quy định mức cho vay tối đa đối 69 với loại tài sản cụ thể không quy định mà để ngân hàng tự ảnh hởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.3.Theo quy định Luật ngân hàng Nhà nớc: Tổng d nợ cho vay khách hàng không vợt 15% vốn tự có tổ chức tín dụng, trừ khoản vay từ nguồn uỷ thác Chính phủ, tổ chức cá nhân trờng hợp khách hàng vay tổ chức tín dụng khác Trờng hợp đặc biệt, ngân hàng Nhà nớc quy định tổng d nợ tối đa khách hàng vợt mức quy định thời gian định Quy định nhằm hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng, trránh tình trạng ngân hàng dồn vốn cho số khách hàng vay Tuy nhiên, thực tế tỷ lệ thấp so với nhu cầu vay vốn số doanh nghiệp nhà nớc Tổng công ty lớn vốn tự có ngân hàng nớc ta thờng nhỏ bé nên nhu cầu tài trợ cho dự án lớn doanh nghiệp nhà nớc Tổng công ty lớn 15% vốn tự có ngân hàng Mặc dù ngân hang Nhà nớc có qui định , trờng hợp dự án vay vốn lớn 15% vốn tự có ngân hàng ngân hàng cho vay theo hình thức đồng tài trợ Nhng tốn nhiều chi phí thời gian cho ngân hàng khách hàng vay vốn Vì vậy, đề nghị ngân hàng Nhà nớc xem xét, quy định lại tổng d nợ tối đa cho vay ngân hàng khách hàng 2.4 Ngân hàng Nhà nớc cần đẩy mạnh đại hoá công nghệ ngân hàng, có đề án ứng dụng công nghệ vào tất khâu hoạt động ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng phạm vi toàn quốc Việc đại hoá công nghệ ngân hàng thuận tiện cho ngân hàng trình hoạt động Ngoài đại hoá công nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng nớc theo kịp đợc trình độ công nghệ ngân hàng giới, xác lập đợc uy tín ngân hàng Việt nam trờng quốc tế 70 Kết luận Quá trình CNH-HĐH diễn mạnh mẽ nhu cầu vốn đặc biệt vốn trung-dài hạn nhiều nhiêu Ngân hàng ĐT&PTVN với vai trò ngân hàng chủ lực lĩnh vực đầu t - phát triển cung ứng phần lớn nhu cầu vốn cho công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc,cho phát triển kinh tế Tuy nhiên, để khẳng định đợc vị mình, đảm bảo an toàn cho ngân hàng nh toàn hệ thống ngân hàng Việt nam, ngân hàng ĐT&PTVN cần phải phát huy mạnh mình, đồng thời không ngừng tìm tòi , sáng tạo biện pháp để hạn chế , khắc phục tồn tại, yếu Qua trình thực tập ngân hàng ĐT&PTVN, tin với bề dày kinh nghiệm truyền thống, đội ngũ cán trình độ cao, yêu nghề, tơng lai hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trungdài hạn nói riêng ngân hàng phát triển đạt đợc nhiều thành công nữa, nâng cao doanh lợi uy tín ngân hàng thị trờng nớc quốc tế, đa ngân hàng vững bớc lên với mục tiêu ngân hàng đại, kết hợp hài hoà chức ngân hàng phát triển với chức kinh doanh đa tổng hợp, khẳng định đợc vai trò lĩnh vực đầu t phát triển, đáp ứng nhu cầu khách hàng môi trờng cạnh tranh cao Bài viết đợc hoàn thành dới hớng dẫn thầy giáo -tiến sĩ Đào Hùng, với giúp đỡ nhiệt tình chú, anh chị phòng tín dụng ngân hàng ĐT&PTVN Tuy nhiên trình độ có hạn nên viết chắn nhiều sai sót, em mong nhận đợc bảo, góp ý thày cô , cô chú, anh chị để viết đợc hoàn thiện Một lần em xin trân thành cảm ơn thày giáo- tiến sĩ Đào Hùng, cô chú, anh chị phòng tín dụng ngân hàng ĐT&PTVN, ngời giúp đỡ em nhiều trình em thực tập nh hoàn thành viết 71 72 Tài liệu tham khảo Ngân hàng thơng mại - Lê văn T Ngân hàng thơng mại: - Edward Reed Edward Gill Luật ngân hàng nhà nớc, Luật tổ chức tín dụng Quản trị tài doanh nghiệp - Trờng đại học Kinh tế quốc dân Đặc san 40 năm- ngân hàng ĐT&PTVN Báo cáo thờng niên ngân hàng ĐT&PTVN Tạp chí ngân hàng, tạp chí thị trờng tài tiền tệ số năm 1999,2000 số đầu năm 2001 Các tài liệu khác 73 Nhận xét quan thực tập 74 [...]... tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung và dài hạn Nh ở trên đã đề cập, chất lợng tín dụng khó có thể xác định bằng chỉ tiêu tổng hợp Để đánh giá chất lợng tín dụng trung- dài hạn, ngời ta có thể dùng nhiều chỉ tiêu khác nhau Các chỉ tiêu này là các chỉ tiêu chung cho toàn bộ các khoản tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng: Chỉ tiêu d nợ tín dụng : D nợ trung và dài hạn Tổng d nợ tín dụng 15 Chỉ tiêu... dài hạn Tổng d nợ tín dụng trung- dài hạn Thông qua chỉ tiêu này, ta sẽ thấy khả năng sinh lời của tín dụng trung- dài hạn Bất kỳ một khoản tín dụng nào cho dù đó là khoản tín dụng ngắn hạn hay trung- dài hạn không thể xem là có chất lợng cao nếu nó không đem lại lợi nhuận thực tế cho ngân hàng Ngoài ra còn có thể thấy rõ vị trí của tín dụng trung- dài hạn trong hoạt động của ngân hàng thông qua chỉ... tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng trung- dài hạn là vô cùng cần thiết Điều này sẽ giúp chúng ta rất nhiều trong việc xem xét, đề ra các phơng hớng, giải pháp để nâng cao chất lợng tín dụng trung- dài hạn Có nhiều nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng trung- dài hạn, bao gồm cả các nhân tố của bản thân ngân hàng, từ phía khách hàng và các nhân tố khách quan 3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 3.1.1 Thẩm... ngân hàng cũng nh khách hàng đánh giá đợc chất lợng tín dụng một cách chính xác và đầy đủ nhất Qua đó, có thể giải quyết đợc những hạn chế, vớng mắc cũng nh phát huy đợc những u điểm để nâng cao chất lợng tín dụng trung- dài hạn, góp phần thúc đẩy sự phát triển nền kinh tế đất nớc 3 Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung và dài hạn có một vai trò hết sức quan trọng đối... quá hạn dới 3% đợc coi là có thể chấp nhận đợc Ngoài ra, tỷ lệ nợ quá hạn còn có thể đợc xác định qua chỉ tiêu sau: Nợ quá hạn của tín dụng trung- dài hạn Tổng d nợ tín dụng Thông thờng, nếu tỷ lệ này nhỏ hơn 5% thí có thể tạm chấp nhận đợc Chỉ tiêu nợ quá hạn khó đòi Nợ quá hạn khó đòi trung- dài hạn Tổng d nợ tín dụng trung- dài hạn Nếu tỷ lệ này cao thì nó phản ánh rằng món cho vay của ngân hàng có chất. .. nhuận từ tín dụng trung- dài hạn Tổng lợi nhuận cho vay Nhờ có chỉ tiêu này ta có thể so sánh đợc tỷ lệ lợi nhuận thu đợc từ hoạt động tín dụng trung- dài hạn với tổng lợi nhuận cho vay bao gồm cho vay ngắn hạn và trung- dài hạn để đa kết luận về hiệu quả của việc cho vay các món vay có thời hạn trên một năm của ngân hàng Chỉ tiêu vòng quay của vốn: Thu nợ trung và dài hạn Tổng d nợ trung và dài hạn bình... Vai trò của tín dụng trung- dài hạn đối với sự phát triển kinh tế 2.1 Vai trò của tín dụng trung - dài hạn đối với ngân hàng Kể từ khi ngân hàng hình thành và phát triển, cho vay nói chung và cho vay trung- dài hạn nói riêng luôn là một hoạt động cơ bản Ngân hàng thơng mại không thể tồn tại và hoạt động đợc nếu không có hoạt động cho vay Lợi nhuận thu đợc từ các khoản cho vay trung và dài hạn chiếm một... nợ của ngân hàng Mức d nợ trung và dài hạn phản ánh phần vốn hiện đang còn tại một thời điểm của ngân hàng mà ngân hàng đã cho vay mà cha thu về, đồng thời nó cũng phản ánh mối quan hệ với doanh số cho vay, với khả năng đáp ứng nguồn vốn của các ngân hàng thơng mại đối với những nhu cầu sử dụng vốn trong nền kinh tế Chỉ tiêu lợi nhuận tín dụng trung và dài hạn: Lợi nhuận từ tín dụng trung- dài hạn Tổng... chất lợng tín dụng trung - dài hạn Khi nói đến hoạt động tín dụng trung- dài hạn, ngời ta thờng hay nói đến chất lợng các khoản vay hay chất lợng tín dụng của một ngân hàng nào đó Tuy nhiên, chất lợng tín dụng cụ thể là gì thì vẫn cha có một định nghĩa đợc chấp nhận rộng rãi Có thể tạm đa ra một khái niệm: Chất lợng tín dụng là mức độ thoả mãn nhu cầu và mục tiêu của khách hàng và ngân hàng, đồng thời... tổng lợi nhuận ngân hàng D nợ cho vay trung- dài hạn luôn là con số đợc quan tâm trong các tài liệu về ngân hàng Thu nợ cho vay, nợ quá hạn, nợ khó đồi luôn là đề tài quan tâm của các nhà điều hành ngân hàng Số lợng các phòng tín dụng và cán bộ tín dụng bao giờ cũng nhiều hơn một cách tơng đối so với các bộ phận khác Bản thân tín dụng trung- dài hạn đã là một hoạt động cơ bản của ngân hàng Hơn nữa, ... trọng tín dụng trung-dài hạn tồn phát triển ngân hàng nh kinh tế, nên trình thực tập ngân hàng ĐT&PTVN em chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung-dài hạn ngân hàng ĐT&PTVN làm... trung- dài hạn 1.1 Khái niệm tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung-dài hạn phận tín dụng ngân hàng đợc phân theo thời hạn Tín dụng trung-dài hạn khoản cho vay có kỳ hạn năm thời gian cho vay không... chất lợng tín dụng trung-dài hạn vô cần thiết Điều giúp nhiều việc xem xét, đề phơng hớng, giải pháp để nâng cao chất lợng tín dụng trung-dài hạn Có nhiều nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng