D nợ tín dụng Tổng tài sản
1. Giải pháp về huy động vốn trung-dài hạn
Vốn luôn là một vấn đề vô cùng quan trọng đối vớimội ngân hàng bởi lẽ hoạt động chính của ngân hàng là trung gian truyền dẫn vốn thông qua các nghiệp vụ tín dụng. Nh vậy, để hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng có thể tiến hành đợc thì ngân hàng phải có một nguồn vốn mà chủ yếu là vốn huy động từ dân c, từ các tổ chức khác.
Hoạt động tín dụng trung- dài hạn của ngân hàng có đặc điểm là thời gian thu hồi vốn dài. Do vậy, để có thể tài trợ cho các nhu cầu vay với thời hạn trên một năm ngân hàng cần phải có một nguồn vốn trung-dài hạn. Làm thế nào để huy động đợc nguồn vốn với thời hạn hợp lý và với chi phí thấp nhất là vấn đề đătj ra cho mọi ngân hàng.
1.1. Hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động vốn .
* Tiết kiệm trung-dài hạn có tính đến trợt giá
Loại tiết kiệm này có thời hạn tối thiểu 3 năm, phần vốn gốc đợc đảm bảo giá trị theo tỷ lệ lạm phát danh nghĩa hàng năm do cơ quan nhà n- ớc công bố. Sổ tiết kiệm có thể chuyển nhợng, thừa kế.
Về lãi suất, ngời gửi tiền đợc hởng một tỷ lệ hàng năm, có thể cố định hoặc đợc điều chỉnh trong thời hạn gửi tiền,lãi có thể rút định kỳ hoặc nhập vào vốn gốc cũng đợc đảm bảo giá trị nh phần vốn gốc. Thời hạn gửi càng dài thì lãi càng cao, chênh lệch lớn với thời hạn ngắn hơn.
Đối với ngân hàng, phơng thức hoạt động này cho phép ngân hàng hoàn toàn làm chủ đợc mức lãi suất đầu vào, thời hạn nguồn vốn, từ đó xác địng lãi suất và thời hạn cho vay.
*Huy động trái phiếu trung-dài hạn với nhiều hình thức.
Mặc dù năm 2000 nắm bắt, tận dụng thời cơ ngân hàng đã phát hành thành công hai đợt trái phiếu huy động hơn 4000 tỷ đồng trong đó có 140 triệu đô la với nhiều mức thời gian, nhiều phơng thức thanh toán lãi suất, với các loại trái phiếu vô danh, ghi danh, ghi sổ, ngân hàng đã thu đợc kết quả đáng khích lệ ( trái phiếu đợc thanh toán trong toàn quốc và đợc niêm yết trên thị trờng chứng khoán). Tuy nhiên, các khoản huy động bằng đô la không nhiều ( 140 triệu USD), đặc biệt là loại 5 năm. Do đó ngân hàng nên có chính sách về lãi suất, về dịch vụ để kích thích khách hàng mualoại trái phiếu này. Có nh vậy ngân hàng mới đợc nguồn ngoại tệ mạnh, dài hạn với độ rủi ro thấp để tài trợ cho các doanh nghiệp nhập khẩu máy móc, thiết bị hiện đại, tiên tiến trênn thế giới, thúc đẩy doanh nghiệp sản xuất theo chiều rộng và chiều sâu, tạo ra sản phẩm có sức cạnh tranh trên thị trờng trong nớc và thế giới. Qua đó tạo ra sự phát triển bền vững ổn định cho ngân hàng cũng nh thúc đẩy nền kinh tế phát triển , thực hiện đờng lối, chủ chơng của Đảng và nhà nớc đề ra.
* Ngân hàng nên phát triển việc nhận và trả tiền gửi tiết kiệm tại nhà theo yêu cầu của khách hàng qua điện thoại (có thu phí dịch vụ thấp). Thể thức này đáp ứng đợc yêu cầu của khách hàng cao tuổi muốn tránh những rủi ro khi mang tiền trên đờng đi.
* áp dụng thể thức tiết kiệm dài hạn, trả lãi hàng tháng. Thể thức này cũng phù hợp với ngời già không tham gia kinh doanh, có khoản tiền lớn muốn gửi vào ngân hàng lĩnh lãi hàng tháng để đảm bảo cuộc sống.
1.2. Chính sách lãi suất hợp lý.
Lãi suât là một trong những yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt đối với vốn trung-dài hạn và ngời gửi tiền vào ngân hàng thờngđặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu. Giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay có sự mâu thuẫn. Ngân hàng muốn tăng nguồn vốn huy động bằng cách tăng lãi suất tiền gửi nhng điều này lại gây khó khăn cho ngân hàng trong hoạt động cho vay khi doanh nghiệp phải chịu mức chi phí cao. Năm 2000 là năm có nhiều diễn biến phức tạp về lãi suất, tỷ giá ngoại
tệ đô la cùng với xu hớng đô la hoá đã ảnh hởng lớn tới cơ cấu huy động vốn của ngân hàng. Tuy nhiên với một chính sách lãi suất tơng đối hợp lý, công tác huy động vốn của ngân hàng vẫn đạt kết quả khả quan. Nhng để nâng cao hiệu quả huy động vốn, đặc biệt để tăng trởng nguồn vốn trung- dài hạn phục vụ tín dụng đầut phát triển ngân hàng cần có một chính sách lãi suất hợp lý hơn nh:
- Nâng cao lãi suất đối với tiền gửi trung-dài hạn đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình chung vẫn không bị tăng lên với toàn bộ nguồn vốn huy động.
- Có biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì số d trên tài khoản với thời hạn dài hơn thời hạn gửi ban đầu.
1.3. Phát triển tài khoản cá nhân, phát hành séc cá nhân có thể thanhtoán. toán.
- Tuy đây không đợc coi là nguồn vốn trung- dài hạn nhng có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động cho vay của ngân hàng trong tơng lai. Trớc hết, các hình thức này giúp ngân hàng thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c để mở rộng tín dụng đối với nền kinh tế. Nguồn này thờng xuyên biến động nhng tính trên toàn bộ tài khoản tiền gửi thanh toán luôn tồn tại một số d nhất định nên ngân hàng có thể sử dụng để cho vay, ngoài ra do chỉ phải trả lãi cho tài khoản thanh toán, nên nếu ngân hàng mở rộng nguồn vốn này thì sẽ có điều kiện hạ lãi suất huy động, từ đó hạ lãi suất cho vay đối với doanh nghiệp.
1.4. Thực hiện kinh doanh ngoại tệ
- Tăng năng lực kinh doanh ngoại tệ thông qua mở rông mạng lới khách hàng mua bán ngoại tệ, tăng thêm khách hàng kinh doanh xuất nhập khẩu để nâng cao tính ổn định của nguồn ngoại tệ cung ứng, đồng thời giảm thiểu rủi ro về tỷ giá trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ.
1.5. Nâng cao chất lợng sử dụng vốn.
- Huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ hữu cơ gắn bó chặt chẽ với nhau. Xuất phát từ các nhu cầu vay vốn của khách hàng, ngân hàng tổ chức huy động vốn với các hình thức, biện pháp thích hợp. Khi việc sử dụng vốn vay có hiệu quả lại cho phép ngân hàng tím kiếm, mở rộng nguồn vốn của mình. Vì vậy để tăng cờng hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần
quan tâm đến việc nâng cao chất lợng sử dụng vốn, chủ động tìm kiếm và lựa chọn những dự án có hiệu quả kinh tế cao, thức hiện tốt công tác quản lý tín dụng làm cơ sở cho việc mở rộng hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn.
1.6. Nâng cao uy tín của ngân hàng.
- Trong nền kinh tế thị trờng, đối với bất kỳ hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt là loại hình kinh doanh dịch vụ thì việc thực hiện các chính sách, biện pháp quảng bá, giới thiệu sản phẩm , dịch vụ cung cấp của mình tới mọi tầng lớp là hết sức cần thiết. Thông qua chính sách này ngân hàng có thể nâng cao vị thế và uy tín của mình trên thị trờng trong nớc và quốc tế. Vì vậy trong thời gian tới ngân hàng nên đẩy mạnh việc tuyên truyền sâu rộng hơn nữa về ngân hàng ĐT&PT VN và lợi ích của khách hàng khi đến gửi tiền vào ngân hàng.
- Nâng cao trình độ và phong cách phục vụ khách hàng của đội ngũ cán bộ tại quầy giao dịch.
Nh vậy, để công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao cần phải có sự nỗ lực rất lớn của tất cả các chi nhánh trong toàn hệ thống ngân hàng ĐT&PT VN. Tứng chi nhánh trong toàn hệ thống cần phải có mục tiêu, biện pháp tăng thị phần vốn huy động của chi nhánh trên địa bàn, có những biện pháp huy động vốn thích hợp, mức lãi suất linh hoạt theo từng loại vốn huy động và kỳ hạncăn cứ diễn biế lãi suất trên địa bàn và so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.