D nợ tín dụng Tổng tài sản
3. Kiến nghị với Ngânhàng Nhà nớc
2.1.Ngân hàng Nhà nớc cần xây dựng một chính sách lãi suất và tỷ giá hợp lý, đảm bảo ổn định giá trị đồng tiền để khuyến khích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng , nhờ đó ngân hàng có thể huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c, phục vụ một cách tốt nhất nhu cầu vay vốn trung-dài hạn.
2.2.Quy định lại mức cho vay cho phu hợp với các loại tài sản thế chấp.
Theo quy định thì mức cho vay đối với mỗi dự án đầu t bằng tổng mức vốn đầu t của dự án trừ đi vốn tự có đầu t cho dự án của bên vay nhng tối đa bằng 70% giá trị tài sản thế chấp, cầm cố. Mức cho vay tối đa không quá 70% nh quy định là cha hợp lý vì có những tài sản nh chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm... có thể cho vay đến 100% mà vẫn đảm bảo an toàn nhng có những tài sản nh bất động sản , giá cả lên xuống thất thờng có khi tụt xuống chcỉ còn một nửa giá trị ban đầu nên việc cho vay 70% là quá mạo hiểm. Vậy nên, ngân hàng Nhà nớc cần quy định mức cho vay tối đa đối
với từng loại tài sản cụ thể hoặc không quy định mà để ngân hàng tự quyết bởi nó ảnh hởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
2.3.Theo quy định trong Luật ngân hàng Nhà nớc: Tổng d nợ cho vay đối với một khách hàng không vợt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng, trừ những khoản vay từ các nguồn uỷ thác của Chính phủ, các tổ chức cá nhân hoặc trờng hợp khách hàng vay là các tổ chức tín dụng khác. Trờng hợp đặc biệt, ngân hàng Nhà nớc có thể quy định tổng d nợ tối đa đối với một khách hàng vợt quá mức quy định này trong một thời gian nhất định. Quy định này nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng, trránh tình trạng ngân hàng dồn vốn cho một số khách hàng vay. Tuy nhiên, trong thực tế tỷ lệ này là thấp hơn so với nhu cầu vay vốn của một số doanh nghiệp nhà nớc và các Tổng công ty lớn vì vốn tự có của ngân hàng ở nớc ta thờng rất nhỏ bé nên nhu cầu tài trợ cho một dự án lớn của các doanh nghiệp nhà nớc và các Tổng công ty sẽ lớn hơn 15% vốn tự có của ngân hàng. Mặc dù ngân hang Nhà nớc có qui định , trong trờng hợp dự án vay vốn lớn hơn 15% vốn tự có của ngân hàng thì ngân hàng có thể cho vay theo hình thức đồng tài trợ . Nhng khi đó sẽ tốn rất nhiều chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng vay vốn. Vì vậy, đề nghị ngân hàng Nhà nớc xem xét, quy định lại tổng d nợ tối đa có thể cho vay của ngân hàng đối với mỗi khách hàng.
2.4. Ngân hàng Nhà nớc cần đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, có đề án ứng dụng công nghệ vào tất cả các khâu trong hoạt động ngân hàng và triển khai mạnh trong toàn bộ hệ thống ngân hàng trên phạm vi toàn quốc. Việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng sẽ rất thuận tiện cho ngân hàng trong quá trình hoạt động . Ngoài ra hiện đại hoá công nghệ ngân hàng sẽ giúp cho ngân hàng trong nớc theo kịp đợc trình độ công nghệ của các ngân hàng trên thế giới, dần dần xác lập đợc uy tín của ngân hàng Việt nam trên trờng quốc tế.
Kết luận
Quá trình CNH-HĐH càng diễn ra mạnh mẽ bao nhiêu thì nhu cầu vốn đặc biệt là vốn trung-dài hạn càng nhiều bấy nhiêu.
Ngân hàng ĐT&PTVN với vai trò là ngân hàng chủ lực trong lĩnh vực đầu t - phát triển đã cung ứng phần lớn nhu cầu vốn cho công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc,cho sự phát triển của nền kinh tế. Tuy nhiên, để khẳng định đợc vị thế của mình, đảm bảo an toàn cho ngân hàng cũng nh toàn hệ thống ngân hàng Việt nam, ngân hàng ĐT&PTVN cần phải phát huy hơn nữa những thế mạnh của mình, đồng thời không ngừng tìm tòi , sáng tạo những biện pháp để hạn chế , khắc phục những tồn tại, yếu kém .
Qua quá trình thực tập tại ngân hàng ĐT&PTVN, tôi tin rằng với bề dày kinh nghiệm truyền thống, cùng đội ngũ cán bộ trình độ cao, yêu nghề, trong tơng lai hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng trung- dài hạn nói riêng của ngân hàng còn phát triển và đạt đợc nhiều thành công hơn nữa, nâng cao doanh lợi và uy tín của ngân hàng trên thị trờng trong n- ớc và quốc tế, đa ngân hàng vững bớc đi lên với mục tiêu là ngân hàng hiện đại, kết hợp hài hoà giữa chức năng là ngân hàng phát triển với chức năng kinh doanh đa năng tổng hợp, luôn khẳng định đợc vai trò của mình trong lĩnh vực đầu t và phát triển, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong môi tr- ờng cạnh tranh cao.
Bài viết này đợc hoàn thành dới sự hớng dẫn của thầy giáo -tiến sĩ Đào Hùng, cùng với sự giúp đỡ nhiệt tình của các chú, các anh chị phòng tín dụng ngân hàng ĐT&PTVN. Tuy nhiên do trình độ còn có hạn nên bài viết chắc chắn còn nhiều sai sót, em rất mong nhận đợc sự chỉ bảo, góp ý của các thày cô , các cô chú, anh chị để bài viết đợc hoàn thiện hơn. Một lần nữa em xin trân thành cảm ơn thày giáo- tiến sĩ Đào Hùng, các cô chú, các anh chị phòng tín dụng ngân hàng ĐT&PTVN, những ngời đã giúp đỡ em rất nhiều trong quá trình em thực tập cũng nh hoàn thành bài viết này.