D nợ tín dụng Tổng tài sản
2. Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung-dài hạn tại ngân hàngĐT&PTVN
2.3. Chuyên môn hoá cán bộ tín dụng
Để có một khoản tín dụng có chất lợng, yếu tố quan trọng trớc tiên thuộc về ngời cán bộ tín dụng ngân hàng. Cán bộ tín dụng phải là ngời am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng kể cả hiện tại cũng nh sau này, xác định tiềm năng phát triển và dự báo đợc những biến động trong tơng lai. Không những vậy, cán bộ tín dụng cũng cần nắm rõ t cách đạo đức của ngời vay có ảnh hởng đến ý muốn trả nợ của họ.
Sự tác động của các chính sách kinh tế của Chính phủ hay ảnh hởng của các biến động thị trờng đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp là vô cùng phức tạp. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng cần có một vốn hiểu biết nhất định về thị trờng và về lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình đang tiến hành sản xuất kinh doanh.
Tất cả các yêu cầu đó đối với một cán bộ tín dụng dờng nh quá nhiều, một cán bộ tín dụng dù tài giỏi đến đâu cũng không thể hiểu biết tất cả các lĩnh vực.
Để giải quyết vấn đề này, giải pháp đa ra ở đây là chuyên môn hoá đối với từng cán bộ tín dụng. Hiện nay ở ngân hàng ĐT&PTVN và đa số các ngân hàng quốc doanh khác, việc phân công cán bộ tín dụng chỉ dựa trên cơ sở số khách hàng, mức d nợ và thành phần kinh tế. Mỗi cán bộ tín dụng khi đó sẽ vừa phải cho vay kinh doanh, dịch vụ thơng mại, vừa cho vay xây dựng, chế biến, vận tải... Nh vậy, các cán bộ tín dụng sẽ rất khó khăn trong việc thu thập và xử lý thông tin tín dụng.
Nên chăng, Ngân hàng thực hiện chuyên môn hoá đối với từng cán bộ tín dụng bắng cách chia khách hàng theo tứng nhóm có đặc điểm riêng. Trên cơ sở đó căn cứ vào năng lực, sơ trờng và kinh nghiệm của từng cán bộ tín dụng hay nhóm cán bộ tín dụng để phân công thực hiện cho vay đối với một loại khách hàng nhất định.
Việc chuyên môn hoá cán bộ tín dụng nh vậy khắc phục đợc mâu thuẫn giữa chuyên môn hoá và đa dạng hoá, làm tăng chất lợng và độ tin cậy của thông tin tín dụng, tạo cơ sở cho việc xây dựng các mối quan hệ khach hàng lâu dài. Đồng thời nó cũng làm giảm chi phí trong công tác điều tra, tìm hiểu khách hàng, thẩm định và phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trong quá trình sử dụng tiền vay.