Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đại Tín Chi nhánh Rạch Kiến

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đại Tín Chi nhánh Rạch Kiến

PHẦN MỞ ĐẦU1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong sự phát triển ngày càng lớn mạnh của nền kinh tế, ngân hàng là một tổ chức tài chính quan trọng Có thể nói ngân hàng là “xương sống” của nền kinh tế, sự phát triển của ngân hàng phản ánh rõ nét đời sống kinh tế của toàn xã hội Ngân hàng đóng vai trò thủ quỹ cho toàn xã hội; là tổ chức cho vay chủ yếu đối với doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với Nhà nước Không những cho vay, nó còn thu hút tiền gửi trong dân cư để đầu tư vào các dự án phát triển Bên cạnh đó, ngân hàng còn là công cụ hữu hiệu của Nhà nước trong việc thực hiên chính sách tiền tệ để phù hợp với từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế Vì vậy bên cạnh đổi mới cơ chế quản lý, Chính Phủ cũng rất quan tâm tới việc đổi mới và hiện đại hoá hệ thống ngân hàng.

Trong hoạt động của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một lĩnh vực quan trọng, quyết định mọi hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân và nó còn là nguồn sinh lợi chủ yếu, quyết định sự tồn tại, phát triển của ngân hàng Hoạt động tín dụng có chất lượng tốt hay xấu đều ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của ngân hàng, trong đó tín dụng trung dài hạn là các khoản mà ngân hàng cho vay với số vốn lớn, thời hạn dài và thời gian thu hồi vốn chậm Do đó, rủi ro từ hoạt động tín dụng trung dài hạn là rất lớn, nhưng làm tốt thì lợi nhuận thu được từ tín dụng trung dài hạn rất cao Do vậy vấn đế chất lượng tín dụng trung dài hạn cần phải được nâng cao.

Xuất phát từ thực tế đó, cùng với sự hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị trong Ngân hàng TMCP Đại Tín Chi nhánh Rạch Kiến nên em chọn đề tài

“Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đại Tín Chi nhánh Rạch Kiến” làm chuyên đề thực tập.

2 Mục đích nghiên cứu

Chuyên đề nghiên cứu những vấn đề lí luận cơ bản về chất lượng tín dụng trung dài hạn của NHTM trong nền kinh tế thị trường Trên cơ sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh

chuyên đề đặc biệt quan tâm tới việc đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của chuyên đề chủ yếu tập trung nghiên cứu tình hình tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến.

Phạm vi nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu một số vấn đề lý luận liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đại Tín Rạch Kiến từ năm 2009 đến năm 2010, từ đó đề xuất một số định hướng, giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng nói chung của ngân hàng

4 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu: Chuyên đề sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, phân tích diễn giải, phân tích tổng hợp và các bảng, biểu đồ minh hoạ để tổng hợp thực tiễn nhằm đưa ra các giải pháp cho hoạt động tín dụng trung dài hạn của ngân hàng.

PHẦN NỘI DUNG

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng1.1.1 Khái niệm

Có thể nói: “Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao một lượng giá trị sang cho bên kia được sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận được phải cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thỏa thuận”.

Trong mối quan hệ giao dịch này thể hiện các nội dung sau:

• Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định Giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hoặc dưới hình thái hiện vật như: hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản.

• Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định, sau khi hết thời hạn sử dụng theo thỏa thuận, người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay.

• Giá trị hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lợi tức (lãi vay).

1.1.2 Bản chất, chức năng của tín dụng ngân hàng.

• Bản chất của tín dụng

Tín dụng là quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay, giữa họ có mối liên hệ với nhau thông qua vận động giá trị vốn tín dụng được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hoặc hàng hóa Quá trình vận động của vốn tín dụng có thể khái quát qua ba giai đoạn sau:

Giai đoạn phân phối vốn tín dụng: giai đoạn này còn gọi là giai đoạn cho vay, ở giai đoạn này vốn tiền tệ hoặc giá trị vật tư hàng hóa được chuyển từ chủ thể đi vay sang chủ thể cho vay Như vậy, khi cho vay giá trị vốn tín dụng được chuyển sang

chủ thể sử dụng vốn, đây là đặc điểm cơ bản khác với việc mua bán hàng hóa thông thường.

Giai đoạn sử dụng vốn tín dụng: ở giai đoạn này vốn tiền tệ hoặc giá trị vật tư hàng hóa được vận động trong chính tay người đi vay Ngoài ra, ở giai đoạn này vốn vay được sử dụng trực tiếp nếu vay bằng hàng hóa; hoặc vốn vay được sử dụng để mua bằng hàng hóa nếu vay bằng tiền để thỏa mãn nhu cầu sản xuất kinh doanh dịch vụ hoặc tiêu dùng của người đi vay.

Giai đoạn hoàn trả vốn tín dụng: đây là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của vốn tín dụng Sau khi vốn tín dụng đã hoàn thành một chu kỳ sản xuất để trở về hình thái tiền tệ thì vốn tín dụng được chủ thể đi vay hoàn trả lại cho chủ thể cho vay.• Chức năng tín dụng bao gồm:

Chức năng tập trung và phân phối lai vốn theo nguyên tắc có hoàn trả: Tập trung và phân phối vốn tiền tệ là hai quá trình thống nhất trong sự vận hành của hệ thống tín dụng Tín dụng là chiếc cầu nối giữa các nguồn cung cầu về vốn tiền tệ trong nền kinh tế Thông qua các chức năng này tín dụng thực hiện việc điều hoà vốn tài sản từ nơi thừa sang nơi thiếu Việc điều hòa này của tín dụng hoặc trực tiếp từ nơi thừa sang nơi thiếu tài sản hoặc gián tiếp qua các trung gian tài chính Song sự điều hoà mang tính chất tạm thời và thông thường phải trả lợi tức nhất định theo quy ước giữa bên cho vay và đi vay.

Chức năng tiết kiệm tiền mặt: Trong nền kinh tế thị trường hoạt động tím dụng ngày càng mở rộng và phát triển đa dạng, từ đó thúc đẩy việc thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán bù trừ giữa các tổ chức kinh tế Điều này sẽ làm giảm được khối lượng tiền mặt trong lưu thông, giảm được chi phí lưu thông tiền mặt.

Chức năng kiểm tra, giám sát bằng tiền đối với các hoạt động

nhận, sử dụng đối tượng tín dụng của người đi vay, từ đó mà đảm bảo sự hoàn trả đối tượng tín dụng cách toàn vẹn, đúng hạn đã cam kết.

1.1.3 Phân loại tín dụng

Tín dụng được phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau, tùy theo đặc điểm riêng của mỗi ngân hàng mà tín dụng được phân chia theo các hình thức phù hợp.

 Dựa vào mục đích của tín dụng:

Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng có thể chia thành các loại sau:• Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp.

• Cho vay tiêu dùng cá nhân.• Cho vay mua bán bất động sản.• Cho vay sản xuất nông nghiệp.• Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu.

 Dựa vào thời hạn tín dụng gồm có:

• Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới 1 năm Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động.

• Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm Mục đích của loại cho vay này là tài trợ cho đầu tư vào tài sản cố định.

• Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư.

 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng:

• Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay.

• Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như cầm cố, thế chấp, hoặc bảo lãnh của người thứ ba nào khác.

• Cho vay theo món vay.

• Cho vay theo hạn mức tín dụng.

• Cho vay theo hạn mức thấu chi.

 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay:

• Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn.

• Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp

• Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn cụ thể mà tùy khả năng tài chính của mình mà ngươi đi vay có thể trả nợ bất kỳ lúc nào.

1.2 Đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn1.2.1 Khái niệm

• Tín dụng trung và dài hạn: là các khoản cho vay có kỳ hạn lớn hơn

một năm và thời gian cho vay không quá thời gian khấu hao của tài sản hình thành từ vốn vay.

Mỗi nước có qui định riêng về thời gian của tín dụng trung dài hạn Các nước trên thế giới quy định: tín dụng trung hạn là loại cho vay có thời hạn 1 năm đến 7 năm, còn tín dụng dài hạn là trên 7 năm Ở Việt Nam theo quy định của NHNN (Ngân hàng Nhà nước) Việt Nam thì tín dụng trung hạn là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm, còn tín dụng dài hạn là tín dụng có thời hạn từ 5 năm năm trở lên

• Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm

Loại tín dụng này được cấp để mua tài sản cố định, cải tiến đổi mới kĩ thuật, mở rộng sản xuất và xây dựng các công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh.

• Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm được sử dụng

để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng (đường xá, bến cảng, sân bay …) cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn.

1.2.2 Các nguyên tắc của tín dụng trung và dài hạn

• Tín dụng tài trợ đầu tư dự án góp phần thúc đẩy công nghiệp hóa, hiện đại hóa:

Đầu tư xây dựng cơ bản nói chung và tín dụng tài trợ dự án đầu tư nói riêng đều nhằm mục đích tăng cường cơ sở vật chất của nền kinh tế xã hội, làm tăng năng lực sản xuất của các xí nghiệp, tổ chức kinh tế, thúc đẩy lực lượng sản xuất

Hiệu quả của đầu tư nói chung và của đầu tư tín dụng nói riêng phải được thể hiện trên hai mặt hiệu quả kinh tế và lợi ích xã hội.

Trong đó hiệu quả kinh tế cần và có thể được tính thông qua các chỉ tiêu:

• Khối lượng sản phẩm, dịch vụ được tạo ra.

• Lợi nhuận, tỷ suất lợi nhuận tính trên vốn đầu tư.

• Thời gian hoàn vốn (thời hạn thu hồi vốn đầu tư).

Một dự án đầu tư được coi là mang lại hiệu quả kinh tế đồng thời mang lại những lợi ích chung như:

• Tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, thu hút được nhiều lao động đang dư thừa.

• Khi hoàn thành và đi vào hoạt động, công trình có tác động dây chuyền đến sự phát triển đến các ngành sản xuất, liên quan đến sự phát triển đi lên của nền kinh tế.

• Bảo vệ môi trường

• Đóng góp quan trọng cho việc tăng nguồn thu ngân sách, nguồn thu

ngoại tệ nhờ xuất khẩu sản phẩm

• Sử dụng vốn vay đụng mục đích có hiệu quả:

Sử dụng vốn vay đúng mục đích nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ vay sau này.

•Khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích: dễ dẫn đến thất thoát và lãng phí khiến vốn vay không tạo ra được ngân lưu để trả nợ cho ngân hàng.

•Khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích: góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay đồng thời giúp doanh nghiệp khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng Từ đó nâng cao uy tín của khách hàng đối với ngân hàng và củng cố mối quan hệ vay vốn giữa khách hàng và ngân hàng.

• Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn:

Hoàn trả nợ gốc và lãi vay là một nguyên tắc không thể thiếu trong hoạt

Ngoài ra, trong tín dụng tài trợ dự án đầu tư, việc thực hiện nguyên tắc hoàn trả đòi hỏi người sử dụng vốn phải:

• Thực hiện sử dụng tiền vay đúng mục đích đúng đối tượng.

• Thực hiện tiến độ thi công để đảm bảo hoàn thành đúng từng mục công trình vả toàn bộ công trình, để nhanh chóng đưa công trình vào sử dụng.

• Phát huy được hiệu quả của công trình vay vốn.

• Tránh rủi ro, đảm bảo khả năng thanh toán:

Theo nguyên tắc này tín dụng tài trợ dự án đầu tư cần được kiểm tra kỹ lưỡng, phân tích từng bộ hồ sơ tín dụng để tránh rủi ro và đảm bảo khả năng thanh toán Tín dụng tài trợ dự án đầu tư phải tôn trọng các yêu cầu:

• Không nên tập trung đầu tư tín dụng vào một số ít công trình, vì như vậy thì độ rủi ro sẽ rất cao.

• Phải dự đoán được khả năng tồn tại và hoạt động của công trình trên

cơ sở phân tích tình hình thực tế.

• Chỉ đầu tư vào những dự án hay công trình mang tính khả thi cao, hiệu quả kinh tế lớn, thời gian hoàn vốn nhanh.

1.2.3 Đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn

Tín dụng trung dài hạn là những khoản vay có thời hạn dài thậm chí rất dài nhằm chủ yếu thỏa mãn nhu cầu của doanh nghiệp về xây dựng cơ sở vật chất kĩ thuật, mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới hiện đại công nghiệp hoá Từ đó nâng cao chất lượng sản phẩm và mở rộng chiếm lĩnh thị trường Tín dụng trung dài hạn mang những đặc điểm cơ bản như sau:

• Một là: Vốn đầu tư lớn, thời gian dài, thu hồi vốn chậm.

Nếu như tín dụng ngắn hạn tài trợ chủ yếu cho các tài sản lưu động của doanh nghiệp và được hoàn trả trong thời hạn ngắn (dưới 1năm) thì tín dụng trung dài hạn phần lớn tài trợ cho bất động sản, công cụ lao động, hay đổi mới công nghệ của doanh nghiệp Do đó việc tài trợ này còn đòi hỏi một khối lượng vốn lớn,

thời gian đầu tư dài Những khoản tín dụng trung dài hạn này thì nguồn trả nợ gốc và lãi chủ yếu dựa vào khấu hao và lợi nhuận của dự án đầu tư Trong khi đó ngân hàng phải bỏ vốn trong suốt thời gian xây dựng dự án và chỉ tíến hành thu hồi vốn đầu tư khi dự án đi vào hoạt động và đạt kết quả, dẫn đến thời hạn thu hồi vốn chậm.

• Hai là : Độ rủi ro cao.

Do khối lượng vốn đầu tư lớn, thời gian đầu tư dài, thu hồi vốn chậm nên độ rủi ro của một khoản tín dụng trung dài hạn là cao Kết quả của một dự án đầu tư chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố Sự phân tích và xác định của ngân hàng về các rủi ro này là có hạn Các ngân hàng cũng không thể khắc phục hết được các rủi ro này Khi khoản cho vay dài hạn, thời gian đầu tư dài, có rất nhiều sự thay đổi trong môi trường kinh tế: như những thay đổi về chính sách, thị trường, lạm phát…sẽ khiến cho dự án bị thua lỗ hoặc không có khả năng thu hồi vốn.

• Ba là : Lợi nhuận từ các khoản cho vay trung dài hạn là lớn.

Khi độ rủi ro của các dự án càng cao thì lợi nhuận kỳ vọng mà nhà đầu tư mong đợi càng nhiều Không nằm ngoài quy luật này các khoản tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thường mang lại cho ngân hàng các khoản thu nhập lớn Biểu hiện cụ thể đó là lãi suất các khoản cho vay tín dụng trung dài hạn rất cao Có đặc điểm này là do để bù đắp cho những chi phí trong việc huy động những nguồn vốn phục vụ cho hoạt động cho vay trung dài hạn, chi phí bù đắp rủi ro.

1.2 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn

1.3.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng

Có thể hiểu: chất lượng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng (người gửi tiền và người vay tiền) trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hay hạn chế rủi ro về vốn, tăng lợi nhuận của ngân hàng, phù hợp và phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội

• Xét trên góc độ hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì chất lượng tín dụng là khoản tín dụng được bảo đảm an toàn, sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, hoàn trả gốc và lãi đúng

• Xét trên góc độ lợi ích của khách hàng thì khoản tín dụng có chất lượng là phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục tín dụng đơn giản, thuận tiện, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo được nguyên tắc tín dụng.

Chất lượng tín dụng trung dài hạn cũng không nằm ngoài khái niệm chất lượng tín dụng chung Có thể hiểu chất lượng tín dụng trung dài hạn là vốn cho vay trung dài hạn của ngân hàng được khách hàng đưa vào quá trình sản xuất kinh doanh dịch vụ tạo ra một số tiền lớn hơn vừa đủ để hoàn trả gốc và lãi, trang trải chi phí khác và có lợi nhuận, phù hợp với các điều kiện của ngân hàng và của kinh tế xã hội nói chung

1.3.2 Ý nghĩa của việc đánh giá hiêu quả chất lượng tín dụng

 Góp phần thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng, phát triển, chuyển dịch cơ cấu kinh tế hợp lý, đời sống kinh tế xã hội ổn định, lưu thông tiền tệ và lưu thông hàng hóa phát triển bình thường, góp phần ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát.

 Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ làm cho hoạt động tín dụng của ngân hàng có lợi nhuận cao phòng ngừa rủi ro phá sản; đồng thời cũng giúp ngân hàng hội nhập nhanh, nâng cao sức cạnh tranh trong môi trường kinh doanh quốc tế.

 Tạo ra nhiều sản phẩm hàng hóa dịch vụ cung cấp cho xã hội, thực hiện cam kết trả gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng Như vậy tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng cũng giảm, ngân hàng hoạt động có hiệu quả hơn, tạo ra thu nhập và lợi nhuân cao hơn

1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn

Đối với NHTM (ngân hàng thương mại) cho vay có vai trò quan trọng trong phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nhờ có hoạt động tín dụng mà một ngân hàng có thể mở rộng mạng lưới kinh doanh, tăng quy mô nguồn vốn và khả năng cho vay của mình Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng, mỗi ngân hàng phải tìm biện pháp nâng cao chất lượng đối với các khoản cho vay và cho thuê của mình Thực tế chất lượng hoạt động tín dụng là một khái

xác Thông thường để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của một NHTM người ta dùng một tập hợp các chỉ tiêu khác nhau, nhưng về cơ bản chất lượng tín dụng của một NHTM được đánh giá qua các chỉ tiêu sau:

 Chỉ tiêu doanh số cho vay

Doanh số cho vay trung dài hạn phản ánh lượng vốn mà ngân hàng đã giải ngân giúp doanh nghiệp trong đầu tư, cải tiến, áp dụng công nghệ mới, mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm

Tỷ trọng doanh số cho vay TDH =

 Chỉ tiêu doanh số thu nợ

Doanh số thu nợ trung dài hạn phản ánh vốn trung dài hạn mà ngân hàng giải ngân đã được hoàn trả trong một thời kì Doanh số thu nợ có thể phản ánh hàng tháng như sau : khách hàng hoàn trả đúng thời hạn, tự nguyện do việc đầu tư có hiệu quả, hoặc có thể ngân hàng nhận thấy những dấu hiệu không lành mạnh có thể mất vốn nên đẩy mạnh biện pháp thu hồi vốn.

Tỷ trọng doanh số thu nợ TDH =

 Chỉ tiêu tổng dư nợ

Tổng dư nợ là một chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền ngân hàng cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm Tổng dư nợ bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn …

Doanh số thu nợ TDHTổng doanh số thu nợ

Doanh số cho vay TDHTổng doanh số thu nợ

Nợ quá hạn là những khoản tín dụng không hoàn trả đúng hạn, không được phép và không đủ điều kiện để được gia hạn nợ

Tỉ lệ nợ quá hạn là tỉ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của NHTM ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quí, cuối năm

Tỷ lệ nợ quá hạn TDH =

Xét về mặt bản chất thì tín dụng trung dài hạn cũng như tín dụng đều xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, nên tính an toàn là yếu tố quan trọng bậc nhất để cấu thành chất lượng tín dụng trung và dài hạn Vì vậy, khi một món vay đến hạn trả nợ gốc và lãi ghi trên hợp đồng tín dụng nhưng bên đi vay không đủ tiền để trả nợ và không được gia hạn nợ thì ngân hàng sẽ chuyển số nợ đó sang nợ quá hạn Nợ quá hạn chính là điều mà ngân hàng không mong muốn Trên thực tế phần lớn nợ quá hạn là các khoản nợ có vấn đề Nợ quá hạn trung dài hạn càng cao càng chứng tỏ chất lượng tín dụng trung dài hạn chưa tốt và NHTM sẽ gặp khó khăn trong kinh doanh vì nó sẽ có nguy cơ mất vốn, mất khả năng thanh toán, giảm lợi nhuận, ảnh hưởng đến kế hoạch thu nợ, tăng thêm chi phí quản lí và ngân hàng phải dùng nhiều vốn tự có để bù đắp.

 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng

Đây là chỉ tiêu thường được các NHTM tính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức quản lí vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng

Vòng quay vốn tín dụng =

Hệ số này phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng càng cao chứng tỏ nguồn vốn vay ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kì sản xuất và lưu thông hàng hoá Đồng thời, hệ số vốn càng tăng phản ánh tình hình tổ chức quản lí vốn tín dụng càng tốt, chất lượng tín dụng càng cao

 Chỉ tiêu sử dụng vốn

Dư nợ bình quânDoanh số thu nợ

Vốn sử dụngNợ quá hạn TDH

Tổng dư nợ

Chỉ tiêu sử dụng vốn =

 Chỉ tiêu lợi nhuận

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng trung và dài hạn Một khoản tín dụng dù ngắn hay dài không thể xem là có chất lượng cao nếu nó không đem lại lợi nhuận Lợi nhuận là phần chênh lệch giữa thu nhập và chi phí trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Chỉ tiêu lợi nhuận TDH =

Chỉ tiêu này thể hiện vị trí của tín dụng trung dài hạn trong toàn bộ hoạt động cho vay của ngân hàng Nó có thể được sử dụng cùng với các chỉ tiêu vòng quay vốn và nợ quá hạn để có thể đánh giá và đưa ra kết luận chính xác hơn về hiệu quả của các món vay có thời hạn trên một năm

1.4 Vai trò của tín dụng trung và dài hạn

1.4.1 Vai trò của tín dụng trung dài hạn đối với các doanh nghiệp

 Tín dụng trung dài hạn là nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường Đó là mục tiêu hàng đầu của doanh nghiệp Bất cứ doanh nghiệp nào cũng muốn mở rộng thị trường hoạt động của mình và mở rộng sản xuất Mở rộng sản xuất là hoạt động lâu dài và cần có nguồn vốn dài hạn Nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng đủ vốn để tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh Do vậy nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh đối với doanh nghiệp rất cần thiết.

 Tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đổi mới công nghệ, thay đổi cơ cấu sản xuất Điều đó giúp doanh nghiệp thích nghi với tình hình thị trường cũng như đặc thù của chính doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả hơn Về dài hạn, các doanh nghiệp luôn chú trọng đến việc mở rộng sản xuất, xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc, đổi mới công nghệ để không ngừng

Tổng dư nợ tín dụng TDHLợi nhuận từ tín dụng TDH

x 100%

nâng cao năng suất, chất lượng sản phẩm và giảm chi phí đến mức tối thiểu

 Tín dụng trung dài hạn còn là trợ thủ đắc lực của doanh nghiệp trong việc thoả mãn và chớp cơ hội kinh doanh Khi có cơ hội kinh doanh, các doanh nghiệp có thể nhanh chóng vay vốn của ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, gia tăng sản lượng để chiếm lĩnh thị trường.

1.4.2 Vai trò của tín dụng trung dài hạn đối với ngân hàng

 Tín dụng trung dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng Tín dụng trung dài hạn cả về số lượng và chất lượng là hoạt động mang tính chiến lược của các NHTM Với những khoản tín dụng trung dài hạn có quy mô lớn và lãi suất cao, thời gian dài, tín dụng trung dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng

 Khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng chính là ngân hàng đang tạo ra và duy trì khách hàng của mình trong tương lai Tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động của mình và ngày càng khẳng định vai trò, vị thế của mình trong nền kinh tế Ngoài ra tín dụng trung dài hạn còn là công cụ cạnh tranh hiệu quả của ngân hàng nhằm thu hút khách hàng về phía mình.

 Mặt khác tín dụng trung dài hạn còn là cách thức khả thi để giải quyết nguồn vốn huy động còn dư thừa tại mỗi NHTM Đồng thời là cách để ngân hàng gọi vốn từ nền kinh tế đáp ứng nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp Vì vậy cần phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn để giải quyết vấn đề huy động và sử dụng vốn có hiệu quả, thu được lợi nhuận qua đó phát triển hoạt động của mình, tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.

1.4.3 Vai trò của tín dụng trung dài hạn đối với nền kinh tế

 Tín dụng trung dài hạn thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn, điều hòa lượng cung cầu về vốn trong nền kinh tế.

 Tín dụng trung dài hạn cũng có vai trò quan trọng trong quá trình

tăng tỷ trọng các ngành sản xuất vật chất là nền tảng cho phát triển kinh tế đất nước, đáp ứng nhu cầu trước mắt cũng như lâu dài Đầu tư cho vay trung dài hạn trực tiếp hay gián tiếp góp phần phát triển khoa học công nghệ, tạo công ăn việc làm, ổn định lạm phát, nâng cao đời sống của dân cư, phát triển lực lượng lao động, giúp nền kinh tế tăng trưởng ổn định.

 Tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế đối ngoại Trong điều kiện hiện nay sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôn gắn với thị trường thế giới, nền kinh tế đóng trước đây đã nhường bước cho nền kinh tế mở phát triển Tín dụng trung dài hạn đã trở thành một trong những phương tiện nối liền kinh tế các nước với nhau dưới các hình thức: tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, tín dụng hỗ trợ phát triển, cho vay viện trợ

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI TÍN – CHI NHÁNH RẠCH KIẾN

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đại Tín

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Đại Tín

Ngân hàng TMCP Đại Tín – TRUSTBank chính thức thành lập vào năm 1989, với tên gọi là Ngân hàng TMCP nông thôn Rạch Kiến - Ngân hàng cổ phần đầu tiên của tỉnh Long An, và được NHNN Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 0047/NH-GP ngày 29/12/1993, trụ sở chính tại số 1, Thị tứ Long Hòa, Huyện Cần Đước, Tỉnh Long An Ngày 17/08/2007, theo quyết định số 1931/QĐ-NHNN, Ngân hàng TMCP nông thôn Rạch Kiến được Thống đốc NHNN Việt Nam chấp thuận chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động thành Ngân hàng TMCP đô thị và đổi tên thành NHTM cổ phần Đại Tín, theo quyết định số 2136/QĐ-NHNN ngày 17/09/2007 của NHNN Việt Nam.

Việc chấp thuận cho Ngân hàng Đại Tín chuyển đổi mô hình hoạt động từ Ngân hàng TMCP nông thôn sang Ngân hàng TMCP đô thị tạo điều kiện cho Ngân hàng nâng cao năng lực về tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, đủ sức cạnh tranh và phát triển mạnh mẽ, đánh dấu một giai đoạn phát triển mới của TRUSTBank với mục tiêu phấn đấu trở thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại theo các chuẩn mực quốc tế, cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng từ cơ bản đến cao cấp, hoàn thành mục tiêu đưa TRUSTBank trở thành một trong số các ngân hàng có chất lượng phục vụ tốt nhất tại Việt Nam.Nhằm mục đích tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển và mở rộng mạng lưới hoạt động, theo quyết định số 1855/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngày 21/08/2008, Ngân hàng TMCP Đại Tín chuyển địa điểm trụ sở chính đến số 145-147-149 Hùng Vương, phường 2, Thị xã Tân An, Tỉnh Long An.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của TRUSTBank

2.1.3 Kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Đại Tín trong giai đoạn 2009-2010

Trong giai đoạn 2009-2010, Ngân hàng TMCP Đại Tín đã thực hiện tốt các chủ trương của NHNN về điều hành tiền tệ, tín dụng; cân đối lại nguồn vốn và sử sụng vốn, đảm bảo thanh khoản và các tỷ lệ an toàn; triển khai nhiều chương trình sản phẩm, tiện ích mới; rà soát lại các mặt hoạt động, hoàn thiện các cơ cấu tổ chức, các quy chế, các quy trình; tăng cường bổ sung nhân sự, phát triển mở rộng mạng lưới…Kết quả đã duy trì, phát triển hoạt động và đã đạt được kết quả kinh doanh khả quan.

Bảng 2.1: Kết quả thực hiện các chỉ tiêu chủ yếu của TRUSTBank:

Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêuThực hiện 2009

Kế hoạch

Thực hiện 2010

So với năm 2009Tăng

Tốc độ Tăng/giảm

(Nguồn báo cáo nguồn vốn của TRUSTBank)

• Tổng tài sản đến 31/12/2010 đạt 19,762 tỷ đồng, so với năm 2009 tăng 132% tương đương 11,234 tỷ đồng.

• Vốn điều lệ: Căn cứ phương án tăng vốn điều lệ đã được Đại hội đồng cổ đông quyết nghị, Hội đồng quản trị và Ban điều hành triển khai các giải pháp nhằm thực hiện theo kế hoạch đề ra Vốn điều lệ đến 31/12/2010 đạt 3,000 tỷ đồng, tăng 1,500 tỷ đồng so với đầu năm, đạt 100% kế hoạch đề ra, đáp ứng yêu cầu về lộ trình tăng vốn pháp định theo Nghị định 141/2006/NĐ-CP của Chính Phủ.

• Vốn huy động: bao gồm vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân cư, huy động từ NHNN và TCTD khác, và nguồn vốn ủy thác tài trợ của Ngân hàng Thế giới Trong đó:

 Số dư tiền gửi các tổ chức kinh tế và dân cư đến 31/12/2010 đạt 10,254 tỷ đồng, tăng 121% so với cuối năm 2009 tương đương với 5,620 tỷ đồng, thực hiện 99% kế hoạch.

 Nguồn vốn huy động trên thị trường 2 trong năm 2010 tăng trưởng mạnh nhằm mục đích hỗ trợ thanh khoản và giữ vững an toàn trong toàn hệ thống Đến 31/12/2010, số dư huy động và vay từ NHNN và các TCTD khác là 5,941 tỷ đồng So với cuối năm 2009 tăng 172% tương đương 3,755 tỷ đồng.

 Nguồn vốn ủy thác tài trợ của Ngân hàng Thế giới là 55 tỷ đồng, tăng 12 tỷ so với năm 2009.

• Tổng dư nợ cho vay toàn hệ thống đến 31/12/2010 đạt 10,052 tỷ đồng, tăng 93% so với năm 2009, tương đương với 4,838 tỷ đồng, chiếm 61% tổng tài sản có sinh lời Về chất lượng tín dụng: nợ xấu chiếm 0.29% so với tổng dư nợ Thực hiện trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đầy đủ.

Bảng 2 2: Kết quả hoạt động kinh doanh của TRUSTBank năm 2009-2010

Đơn vị:Tỷ đồngChỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Tăng/giảm Tăng/giảmTốc độ

( Nguồn báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Trust Bank)

Qua số liệu báo cáo kết quả kinh doanh trên ta thấy:

 Tổng thu nhập thực hiện năm 2010 là 1,666 tỷ đồng (không tính thu lãi điều chuyển vốn nội bộ), tăng 967 tỷ đồng, tốc độ tăng 138% so với năm 2009 Trong đó thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng 89%, thu nhập ngoài tín dụng chiếm tỷ trọng 11% trong tổng thu nhập

 Tổng chi phí thực hiện năm 2010 là 1,364 tỷ đồng (không tính chi trả lãi điều chuyển vốn nội bộ), tăng 740 tỷ đồng, tốc độ tăng 119% so với năm 2009, trong đó chi phí từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng 76%

 Lợi nhuận trước thuế toàn hệ thống năm 2010 đạt 302 tỷ đồng, gấp 4 lần so với năm 2009.

2.1.4 Những thành tựu đạt được và những hạn chế của TRUSTBank

• Thành tựu đạt được

Sau 21 năm xây dựng và trưởng thành (01/09/1989 – 01/09/2010) vượt qua rất nhiều khó khăn thử thách, Ngân hàng TMCP Đại Tín đã không ngừng nổ lực phấn đấu vươn lên, khẳng định được vị thế là một trong những NHTM hàng đầu Việt Nam, đạt nhiều thành tựu đáng kể trên mọi mặt hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng.

Với nhũng thành quả đạt được TRUSTBank trở thành một trong bảy ngân hàng vinh dự được tham gia vào quỹ tài chính nông thôn I ( quỹ RDF I ) do Ngân hàng Thế giới tài trợ từ 1998 và hiện nay tham gia quỹ tài trợ RDF II do Sở giao dịch III Ngân hàng đầu tư phát triển làm chủ dự án và chuẩn bị tiếp tục tham gia RDF III.

Trong suốt hành trình 21 năm qua, bên cạnh hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, TRUSTBank luôn có nhiều đóng góp tích cực vào sự phát triển của cộng đồng và đạt được nhiều thành tích đáng kể như: năm 2009 TRUSTBank đã vinh dự nhận giấy chứng nhận và cúp “Doanh ngiệp vì cộng đồng lần thứ I”và “Siêu cúp thương hiệu mạnh và phát triển bền vững” do bộ công thương trao tặng Năm 2010 được Ủy ban nhân dân tỉnh An Giang, Vĩnh Long, Trà Vinh, Tiêng Giang, Bến Tre,…trao tặng bằng khen “đã có nhiều thành tích trong công tác từ thiện xã hội địa phương” Năm 2011 nhận được danh hiệu “Tín nhiệm doanh nghiệp” do

Trung tâm Khoa học Thẩm định Tín nhiệm Doanh nghiệp trao tặng và được Công ty cổ phần Báo cáo đánh giá Việt Nam (VietNam Report) và Báo VietNamNet công bố xếp hạng vào “Top 500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam năm

2010 – VNR500”, “Top 500 doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam năm 2010 – FAST500”

• Bên cạnh những kết quả đạt được, vẫn còn những mặt hạn chế sau:

 Vốn điều lệ đã tăng trưởng hoàn thành chỉ tiêu đề ra và đáp ứng đúng lộ trình theo yêu cầu của Chính phủ và NHNN Song, trước những yêu cầu của xu thế hội nhập và phát triển hiện nay thì mức độ còn thấp, chưa đáp ứng được nhu cầu mở rộng tín dụng, đầu tư, liên doanh, liên kết Từ đó năng lực hoạt động và sức cạnh tranh cũng còn hạn chế.

 Vốn huy động từ nội lực có tăng trưởng nhanh nhưng còn thiếu tính đa dạng, chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn tín dụng.

 Các dịch vụ ngân hàng đã từng bước phát triển nhưng cũng chưa thực sự đáp ứng được các nhu cầu tiện ích của khách hàng, nhất là trong điều kiện khoa học công nghệ đang phát triển mạnh như hiện nay.

 Nhân sự quản lý chưa đủ mạnh để đảm đương công việc khi Ngân hàng phát triển nâng lên tầm cao mới.

2.2 Giới thiêu về Ngân hàng TMCP Đại tín – Chi nhánh Rạch Kiến

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến

Ngày 19/5/2009, Ngân hàng TMCP Đại Tín tổ chức Lễ khai trương Chi nhánh Rạch Kiến tại địa chỉ số 01 thị tứ Long Hòa, huyện Cần Đước, tỉnh Long An Trên thực tế, trước đây điểm giao dịch Rạch Kiến này đã hoạt động từ ngày 01/9/1989 với chức năng là Hội sở chính của Ngân hàng TMCP Nông thôn Rạch Kiến - tiền thân của Ngân hàng TMCP Đại Tín Từ ngày 25/12/2007, Hội sở được chuyển về số 145-147-149 Hùng Vương, P.2, TX Tân An, Long An, và Rạch Kiến vẫn hoạt động bình thường với chức năng là chi nhánh độc lập Hiện nay Chi nhánh Rạch Kiến có 6 phòng giao dịch trực thuộc với Bến Lức, Cần Đước, Cần

Giuộc, Đông Thạnh, Chợ Trạm, Long Hựu với số lượng cán bộ nhân viên trên 100 người.

2.2.2 Cơ cấu tổ chức

Sơ đồ cơ cấu tổ chức của TRUSTBank – Chi Nhánh Rạch Kiến

GIÁM ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐC KT TÀI

CHÍNHPHÓ GIÁM

ĐỐC KINH DOANH

PHÒNGKẾ TOÁN

TÀI CHÍNH

PHÒNG TỔ CHỨC HÀNH CHÁNH

PHÒNG NGÂN

BỘ PHẬN

PHÒNGKIỂM SOÁTNỘI BỘ

BP PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚIBP HỖ

TRỢ TÍN DỤNG

BP.THẨM BP.QUAN

HỆ KHÁCH

HÀNGPHÒNG

KINH DOANH

2.2.3 Kết quả hoạt động của chi nhánh trong 2 năm qua

Bảng 2.3:Báo cáo kết quả kinh doanh của TRUSTBank – Chi nhánh Rạch Kiến

( Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh của TRUSTBank – Chi nhánh Rạch Kiến)

Qua số liệu trên ta thấy:

Tổng thu nhập thực hiện năm 2010 là 346,150 triệu đồng, tăng 8.95% so với năm 2009, tương đương 28,450 triệu đồng

 Tổng chi phí thực hiện năm 2010 là 310,550 triệu đồng, tăng 8.96% so với năm 2009, tương đương 25,550 triệu đồng.

 Lợi nhuận trước thuế năm 2010 là 35,600 triệu đồng, tăng 8.87% so với năm 2009, tương đương với 2,900 triệu đồng.

2.2.4 Đặc điểm của những sản phẩm tín dụng trung dài hạn hiện tại

• Cho vay mua xe ô tô

• Loại tiền vay: VND

• Tài sản đảm bảo gồm các hình thức sau: tài sản đảm bảo thuộc sở hữu của khách hàng vay vốn, tài sản đảm bảo chính chiếc xe dự định mua, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba

• Phương thức trả nợ: Trả gốc và lãi cố định hàng tháng Tiền lãi được

tính theo dư nợ thực tế và số ngày thực tế sử dụng vốn Tiền gốc bằng số tiền trả

quý Số nợ gốc phải trả mỗi kỳ bằng tổng số tiền vay chia cho số phân kỳ trả nợ Tiền lãi được hoàn trả hàng tháng, tính theo dư nợ thực tế và số ngày thực tế sử dụng vốn; Trả góp hàng tháng theo phương pháp lãi gộp

• Lãi suất: theo quy định của TRUSTBank trong từng thời kỳ

• Cho vay mua nhà, nền nhà

• Thủ tục vay đơn giản, nhanh chóng.

• Thế chấp bằng chính căn nhà, dự định mua hoặc tài sản khác. Đặc tính sản phẩm:

• Loại tiền vay: VND.

• Giá trị khoản vay linh động theo nhu cầu khách hàng.• Lãi suất: thay đổi linh hoạt theo từng thời kỳ.

• Phương thức trả nợ linh hoạt: Lãi trả dần hàng tháng; Vốn trả dần hàng tháng, hàng quý, có thể trả một lần vào cuối kỳ đối với vay ngắn hạn.

• Cho vay tín chấp đối với cán bộ, nhân viên

• Giúp khách hàng có ngay nguồn tài chính phục vụ cho các mục đích sinh hoạt tiêu dùng như: tài trợ mua sắm phương tiện đi lại, mua sắm vật dụng gia đình, chi phí cưới hỏi, du lịch,…hoặc các mục đích tiêu dùng khác.

• Khách hàng vay vốn mà không cần tài sản thế chấp.

• Số tiền cho vay lên đến 15 lần mức lương hàng tháng, tối đa 100 triệu đồng.

• Thời hạn cho vay lên đến 36 tháng

• Thủ tục đơn giản, xử lý hồ sơ nhanh chóng, hiệu quả.

• Cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm, số dư tài khoản do TRUSTBank phát hành

• Nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng bằng cách

cầm cố thẻ tiết kiệm/số dư tài khoản do TRUSTBank phát hành.

• Mức cho vay:

◦ Thẻ tiết kiệm/ số dư tài khoản bằng VND: Tối đa có thể lên

tới 100% giá trị thẻ tiết kiệm/ số dư tài khoản.

◦ Thẻ tiết kiệm/ số dư tài khoản bằng ngoại tệ: Tối đa có thể lên

tới 90% giá trị thẻ tiết kiệm/ số dư tài khoản.

• Thời hạn vay vốn linh động tùy theo nhu cầu thực tế.

• Thủ tục đơn giản, xử lý hồ sơ nhanh chóng, hiệu quả, lãi suất cạnh tranh.

• Cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn.

• Hỗ trợ kịp thời nguồn vốn để khách hàng trồng trọt, chăn nuôi, sinh hoạt tiêu dùng, sản xuất-kinh doanh,… nhằm phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn

• Thời hạn vay lên đến 60 tháng (05 năm)

• Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu vốn và khả năng trả nợ của khách hàng, tối đa lên đến 85% tổng chi phí

• Đặc biệt: Thủ tục vay đơn giản, nhanh chóng, không cần công chứng

và đăng ký giao dịch đảm bảo đối với các khoản vay =< 50 triệu đồng

• Cho vay quỹ phát triển nông thôn RDF

• Hỗ trợ kịp thời nguồn vốn để khách hàng chăn nuôi, trồng trọt, sản xuất-kinh doanh,… nhằm mục đích phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn

• Thời hạn vay: ngắn hạn tối đa 12 tháng (01 năm), trung dài hạn tối đa 120 tháng (10 năm) đối với RDF I, tối đa 180 tháng (15 năm) đối với RDF II

• Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu vốn và khả năng trả nợ của khách hàng, tối đa lên đến 85% tổng chi phí

• Lãi suất hấp dẫn.

• Đặc biệt: Thủ tục vay đơn giản, nhanh chóng, không cần công chứng

CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP

ĐẠI TÍN CHI NHÁNH RẠCH KIẾN3.1 Phân tích tình hình huy động vốn

Nhận thức rõ sự gia tăng nguồn vốn là yếu tố quyết định sự tồn tại của ngân hàng Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến đã xem công tác huy động vốn và xem nguồn vốn là yếu tố đầu tiên của quá trình kinh doanh Do vậy Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến đã không ngừng đổi mới nghiệp vụ, đưa ra nhiều biện pháp huy động vốn, luôn đảm bảo bí mật an toàn tiền gửi, cung ứng các dịch vụ tạo sự hấp dẫn với thái độ lịch sự văn minh, niềm nở thu hút khách hàng Ngân hàng không ngừng tạo lập được khối lượng vốn lớn phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngoài ra ngân hàng còn áp dụng hình thức mở tài khoản cá nhân, áp dụng nhiều hình thức gửi tiền linh hoạt và hiệu quả, đồng thời đơn giản hóa các hình thức gửi tiền Trong thời gian vừa qua Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến đã huy động tiền gửi bằng nhiều hình thức gửi tiền như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp…Nhờ vậy mà nguồn vốn của ngân hàng tăng trưởng mạnh Kết quả huy động vốn được thể hiện thông qua hình thức huy động, đối tượng huy động vốn và hình thái tiền tệ…

3.1.1 Theo hình thức huy động vốn

Bảng 3.1: Hình thức huy động vốn của TRUSTBank – Chi nhánh Rạch Kiến

Đơn vị: Triệu đồng

Hình thức

Biểu đồ 3.1: Biểu đồ thể hiện hình thức huy động vốn qua các năm 2009-2010

Năm 2009 Năm 2010

Tổng nguồn vốnCó kỳ hạnKhông kỳ han

Qua bảng số liệu ta thấy: tình hình huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn của ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến năm 2009, 2010 là ổn định, an toàn và tăng trưởng mạnh Cụ thể là:

Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là khoản tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút ra và sử dụng bất kỳ lúc nào và ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được hưởng lãi vì tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu được người gửi với mục đích hưởng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng hay chỉ để đảm bảo an toàn tài sản Loại tiền gửi này thường được các doanh nghiệp sử dụng bởi tính tiện dụng và an toàn của nó Nhưng đây là một khoản nợ mà ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng bất kỳ lúc nào Theo số liệu trên ta thấy tiền gửi không kỳ hạn năm 2010 so với năm 2009 là tăng Cụ thể năm 2009 tiền gửi không kỳ hạn là 30,000 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 2.96% trong tổng nguồn vốn Đến năm 2010 là 35,000 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 2.76% trong tổng nguồn vốn, tăng hơn so

Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận trước giữa khách hàng và ngân hàng về thời gian rút tiền Mục đích của người gửi tiền là hưởng một khoản thu nhập từ lãi mà phía ngân hàng trả Đây là nguồn tiền gửi tương đối ổn định có thời gian dài Tuy lãi suất có cao hơn tiền gửi không kỳ hạn nhưng các NHTM vẫn luôn tìm cách đa dạng hoá loại tiền gửi này bằng cách áp dụng những kỳ hạn khác nhau, mức lãi suất khác nhau tạo tính hấp dẫn để thu khách hàng Theo số liệu trên ta thấy tiền gửi có kỳ hạn của ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến năm 2010 so với năm 2009 là tăng 248,396 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 25.25% Năm 2009 tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là 983,584 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 97.04% Năm 2010 là 1,231,980 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 97.24% so với tổng nguồn vốn.

So với tiết kiệm không kỳ hạn thì tiết kiệm có kỳ hạn tăng nhanh hơn và chiếm tỷ trọng rất lớn, 97% so với 3%.

3.1.2 Theo đối tượng huy động vốn

Theo đối tượng huy động vốn, ngân hàng huy động chủ yếu từ dân cư và tổ chức kinh tế Kết quả huy động vốn trong 2 năm 2009-2010 được thể hiện qua bảng sau:

Bảng 3.2: Huy động vốn theo đối tượng của TRUSTBank – Chi nhánh Rạch Kiên

Đơn vị: Triệu đồng

Đối tượng

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tăng/giảm tăng/giảmTốc độ

100.00%

Biểu đồ 3.2: Biểu đồ thể hiện sự huy động vốn theo đối tượng của TRUSTBank – Chi nhánh Rạch Kiến qua 2 năm 2009-2010

Năm 2009 Năm 2010

Tổng nguồn vốnDân cưTCKT

Qua bảng trên ta thấy tổng nguồn huy động đến 31/12/2010 có sự tăng trưởng đáng kể, cao hơn so với cùng thời điểm năm trước cả về số tuyệt đối và số tương đối Trong năm qua, nguồn vốn tăng 253,396 triệu đồng tương ứng với 25%.

Xét về tốc độ tăng trưởng của từng loại đối tượng huy động vốn, ta thấy tiền gửi từ dân cư tăng trưởng đáng kể Năm 2010, Chi nhánh huy động được 1,140,282 triệu đồng tiền gửi từ dân cư tăng hơn so năm 2009 là 217,921 triệu đồng, tương đương 23.63% so với năm 2009 và chiếm tỷ trọng 90% so với tổng nguồn vốn Cũng trong năm vừa qua, lượng tiền gửi huy động các tổ chức kinh tế tăng mạnh Năm 2010, lượng tiền gửi Chi nhánh huy động được từ các tổ chức kinh tế 126,698 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2009 là 35,475 triệu đồng, tương đương với 38.89% tăng trưởng, đồng thời chiếm 10% so với tổng nguồn vốn Đó là do TRUSTBank-Chi nhánh Rạch Kiến có uy tín và tiềm lực tài chính, do vậy Ngân hàng thu hút được một lượng khách hàng lớn đến thực hiện giao dịch.

3.1.3 Theo hình thái tiền tệ

Theo hình thái tiền tệ, ngân hàng huy động chủ yếu là VNĐ và USD nhưng

Bảng 3.3: Bảng huy động vốn thông qua hình thái tiền tệ

Đơn vị: Triệu đồng

Loại tiền

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tăng/giảm

Tốc độ tăng/giảm

VNĐ 983,176 97.00% 1,216,301 96.00% 233,124 23.71%

(Nguồn: báo cáo nguồn vốn của TRUSTBank – Chi nhánh Rạch Kiến)

Qua bảng số liệu trên ta thấy:

Năm 2009, tiền gửi bằng VNĐ của ngân hàng là 983,176 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 97% trong tổng nguồn vốn Đến năm 2010 là 1,216,301 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 96% trong tổng nguồn vốn, tăng hơn so với năm 2009 là 233,124 triệu đồng với tỷ lệ tăng 23.71%.

Tiền gửi bằng USD của ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến năm 2010 so với năm 2009 là tăng 20,272 triệu đồng, với tỷ lệ tăng rất cao 66.67% Năm 2009 tiền gửi tiết kiệm bằng USD là 30,408 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 3.00% Năm 2010 là 50,679 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 4.00 % so với tổng nguồn vốn.

Nguồn tiền gửi bằng VNĐ chiếm tỷ trọng cao hơn so với USD (97% so với 3%) Nguyên nhân là do thị trường ngoại tệ biến động phức tạp đã làm cho tình hình huy động vốn bằng ngoại tệ gặp khó khăn Trong khi đó lãi suất VNĐ luôn ở xu hướng cao đã làm nguồn huy động VNĐ đạt mức cao

Nhìn chung: Nguồn vốn tăng trưởng tốt, đến 31/12/2010 chỉ tiêu nguồn đã

vượt xa so với kế hoạch, tốc độ tăng trưởng cao nếu so với cùng thời điểm 2009 Về cơ cấu nguồn, nguồn tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao nhất (97.24%) Xét về thành phần, chủ yếu là của tiền gửi dân cư, chiếm tỷ trọng 90% Dù trong năm 2010, chỉ số (CPI) tăng liên tục ở mức cao, lạm phát có nguy cơ tăng đã khiến người dân có xu hướng chuyển sang đầu tư khác để đề phòng sự mất giá của đồng