Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đại Tín - Chi nhánh Rạch Kiến: Thực trạng, giải pháp và khuyến nghị

Vai trò của tín dụng trung dài hạn đối với các doanh nghiệp

Điều đó giúp doanh nghiệp thích nghi với tình hình thị trường cũng như đặc thù của chính doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả hơn. Khi có cơ hội kinh doanh, các doanh nghiệp có thể nhanh chóng vay vốn của ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, gia tăng sản lượng để chiếm lĩnh thị trường.

Vai trò của tín dụng trung dài hạn đối với ngân hàng

 Tín dụng trung dài hạn còn là trợ thủ đắc lực của doanh nghiệp trong việc thoả mãn và chớp cơ hội kinh doanh.

Vai trò của tín dụng trung dài hạn đối với nền kinh tế

Đầu tư cho vay trung dài hạn trực tiếp hay gián tiếp góp phần phát triển khoa học công nghệ, tạo công ăn việc làm, ổn định lạm phát, nâng cao đời sống của dân cư, phát triển lực lượng lao động, giúp nền kinh tế tăng trưởng ổn định. Tín dụng trung dài hạn đã trở thành một trong những phương tiện nối liền kinh tế các nước với nhau dưới các hình thức: tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, tín dụng hỗ trợ phát triển, cho vay viện trợ.

Giới thiêu về Ngân hàng TMCP Đại tín – Chi nhánh Rạch Kiến

 Các dịch vụ ngân hàng đã từng bước phát triển nhưng cũng chưa thực sự đáp ứng được các nhu cầu tiện ích của khách hàng, nhất là trong điều kiện khoa học công nghệ đang phát triển mạnh như hiện nay. • Tài sản đảm bảo gồm các hình thức sau: tài sản đảm bảo thuộc sở hữu của khách hàng vay vốn, tài sản đảm bảo chính chiếc xe dự định mua, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. • Giúp khách hàng có ngay nguồn tài chính phục vụ cho các mục đích sinh hoạt tiêu dùng như: tài trợ mua sắm phương tiện đi lại, mua sắm vật dụng gia đình, chi phí cưới hỏi, du lịch,…hoặc các mục đích tiêu dùng khác.

Theo hình thức huy động vốn

Qua bảng số liệu ta thấy: tình hình huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn của ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến năm 2009, 2010 là ổn định, an toàn và tăng trưởng mạnh. Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được hưởng lãi vì tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu được người gửi với mục đích hưởng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng hay chỉ để đảm bảo an toàn tài sản. Tuy lãi suất có cao hơn tiền gửi không kỳ hạn nhưng các NHTM vẫn luôn tìm cách đa dạng hoá loại tiền gửi này bằng cách áp dụng những kỳ hạn khác nhau, mức lãi suất khác nhau tạo tính hấp dẫn để thu khách hàng.

Theo đối tượng huy động vốn

Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận trước giữa khách hàng và ngân hàng về thời gian rút tiền. Qua bảng trên ta thấy tổng nguồn huy động đến 31/12/2010 có sự tăng trưởng đáng kể, cao hơn so với cùng thời điểm năm trước cả về số tuyệt đối và số tương đối. Đó là do TRUSTBank-Chi nhánh Rạch Kiến có uy tín và tiềm lực tài chính, do vậy Ngân hàng thu hút được một lượng khách hàng lớn đến thực hiện giao dịch.

Theo hình thái tiền tệ

Dù trong năm 2010, chỉ số (CPI) tăng liên tục ở mức cao, lạm phát có nguy cơ tăng đã khiến người dân có xu hướng chuyển sang đầu tư khác để đề phòng sự mất giá của đồng. Nhiều kênh huy động vốn của các tổ chức khác cũng được tăng cường như trái phiếu Chính phủ, Kho bạc, giáo dục… được phát hành với lãi suất hấp dẫn đã thu hút hàng nghìn tỷ đồng từ dân cư. Để đạt được kết quả trên ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến đã có những biện pháp tích cực: Đảm bảo mạng lưới rộng khắp, giám sát dân cư đủ sức huy động vốn của mọi khách hàng.

Thực trạng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến

Điều này chứng tỏ Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến đã phát huy được tín dụng trung và dài hạn, mức độ phát triển nghiệp vụ ngày càng được nâng cao, mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là tốt. Qua cơ cấu trên ta thấy rằng dư nợ trung dài hạn tín dụng của ngân hàng tập trung vào các ngành nông nghiệp và lâm nghiệp là chủ yếu chiếm khoảng 53%, đây là tỷ lệ cao trong các ngân hàng, các ngành khác chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ tớn dụng. Để thực hiện được điều này Chi nhánh không ngừng cải tiến quy trình tín dụng, tăng cường giám sát khoản vay, có biện pháp xử lý kịp thời các khoản vay có dấu hiệu không bình thường, tăng cường công tác thẩm định dự án, chất lượng cán bộ tín dụng cũng không ngừng được nâng cao.

Điều đó cũng có nghĩa là trong công tác cho vay trung dài hạn ngân hàng còn có những tồn tại chưa tốt cần phải được khắc phục trong thời gian tới để chất lượng tín dụng trung và dài ngày một nâng cao hơn nữa. Nguyên nhân là do doanh số cho vay, dư nợ tín dụng trung dài hạn từ kinh tế cá thể chiếm tỷ trọng lớn nên làm nợ xấu tín dụng trung dài hạn từ thành phần kinh tế này cũng chiếm một tỷ trọng đáng kể trên tổng nợ xấu trung dài hạn.

Đánh giá hiệu quả chất lượng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến

Đạt được kết quả như vậy là nhờ có sự nỗ lực không ngừng của toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến, thực hiện đúng mục tiêu định hướng, đề ra nhiều giải pháp, biện pháp, quyết sách linh hoạt sáng tạo, đa dạng hoá các hình thức cho vay và mở rộng phạm vi khách hàng, ưu tiên cho những dự án đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thương nghiệp…Về chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng luôn thực hiện nghiêm túc việc nghiên cứu đánh giá, phân tích khách hàng từ nhiều kênh thông tin, xây dựng hệ thống chỉ tiêu hạn mức tín dụng phù hợp với từng khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng cũng như thời gian và thủ tục duyệt vay. Thực hiện kiểm tra trước và sau khi cho vay, nâng cao vai trò kiểm tra nội bộ, tăng cường gặp gỡ, nắm vững tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, tìm kiếm các giải pháp tháo gỡ khi doanh nghiệp gặp khó khăn. Từ kết quả trên ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Rạch Kiến đã giữ vững và nâng cao vị trí, vai trò của mình nhằm thực hiện nhiệm vụ phát triển của Ngân hàng mình, đưa Ngân hàng mình không ngừng phát triển một cách vững chắc, đứng vững cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn.

Những tồn tại và nguyên nhân của tín dụng trung dài hạn

Những khó khăn thử thách này đối với hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng và tín dụng nói chung của ngân hàng đòi hỏi Chi nhánh Ngân hàng phải rút ra được những nguyên nhân cơ bản nào dẫn đến tồn tại và hạn chế đó, để từ đó có biện pháp giải quyết, khắc phục và nâng cao hiệu quả tín dụng để ngân hàng ngày một phát triển, đứng vững trong cạnh tranh. Một là: Phương pháp thẩm định tài chính còn bộc lộ một số hạn chế như phương pháp thẩm định cũ còn khá đơn giản, phiến diện, không thích hợp với những yếu tố phức tạp, đa dạng của môi trường kinh doanh hiện nay, như không đề cập khi các yếu tố thay đổi, không quan tâm đến độ nhạy cảm của dự án. Đây là một yếu tố bất lợi cho viêc mở rộng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng TMCP ĐạiTín – Chi nhánh Rạch Kiến Tóm lại: mục tiêu mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng TMCP ĐạiTín – Chi nhánh Rạch Kiến còn hạn chế về nhiều mặt.

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đại Tín - Chi nhánh Rạch Kiến

Cơ chế lãi suất hợp lý sẽ là một cơ hội để huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, kích thích sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển, sử dụng tốt công cụ lãi suất kết hợp với việc hạn chế tối đa các chi phí không cần thiết, ngân hàng có thể hạ thấp lãi suất đầu vào nhằm tăng trưởng tín dụng. Đồng thời cần có những thông tin về thị trường để có dự báo về tác động kinh tế, chính trị, tác động về lĩnh vực cho vay nhằm kiểm tra giám sát những hoạt động của khách hàng, xử lý chính xác kịp thời và hạn chế tối đa rủi ro đối với vốn vay.  Xếp hạng khách hàng: Từ chỗ đánh giá khách hàng đến chỗ xếp loại khách hàng, những khách hàng có tín nhiệm, có mối quan hệ thường xuyên đã được ngân hàng hiểu biết thì sẽ được tạo điều kiện nhanh chóng có vốn thực hiện sản xuất kinh doanh được thuận lợi, có hiệu quả.

Các kiến nghị

Đánh giá khách hàng trên các mặt chủ yếu như khả năng tài chính của khách hàng, năng lực quản lý kinh doanh, đánh giá sự tín nhiệm của khách hàng trong quan hệ xã hội, đánh giá năng lực sản xuất kinh doanh và vị thế của doanh nghiệp.  Ngân hàng cần có giải pháp hữu hiệu hơn trong việc phát triển nguồn vốn, nhất là vốn tiền gửi thanh toán thông qua các sản phẩm, tiện ích cho khách hàng như trả lương qua tài khoản, mở rộng các sản phẩm dịch vụ bảo lãnh, thanh toán, kinh doanh ngoại hối; phát động và duy trì phong trào thi đua vận động trong toàn thể cán bộ công nhân viên cùng tham gia huy động vốn. Chi nhánh cầ n đẩy mạnh công tác quảng cáo khuyếch trương như tổ chức các hội nghị khách hàng, hội thảo khoa học… để thu nhận được các ý kiến khách quan nhằm có một sự nhìn nhận, đánh giá đúng đắn về các hoạt động của Chi nhánh cũng như của khách hàng.