phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam huyện gò quao tỉnh kiên giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN HOÀNG HUY PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM HUYỆN GÒ QUAO TỈNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 11 -Năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN HOÀNG HUY MSSV: 4117156 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM HUYỆN GÒ QUAO TỈNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN TRẦN THỊ HẠNH PHÚC Tháng 11 –Năm 2014 LỜI CẢM TẠ _ Trong suốt thời gian học tập trường Đại học Cần Thơ, với dạy dỗ tận tình quý Thầy Cô, với giúp đỡ tận tình Anh, Chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Gò Quao thời gian thực tập truyền đạt cho em nhiều kiến thức kinh nghiệm quý báu Điều giúp em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp, mà giúp em trưởng thành hơn, tự tin trường Đầu tiên, em xin cảm ơn sâu sắc đến quý Thầy Cô Khoa Phát triển Nông thôn Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh – Trường Đại học Cần Thơ Đã truyền đạt cho em kiến thức bổ ích chuyên ngành, giúp em có tảng vững hỗ trợ cho công việc làm em sau Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Trần Thị Hạnh Phúc, người tận tình giúp đỡ em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Tiếp theo, em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám Đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Gò Quao tiếp nhận hỗ trợ em hoàn thành tốt đợt thực tập Hơn hết lời cảm ơn chân thành đến Anh, Chị, Cô, Chú phòng Kế hoạch – Kinh doanh tận tình bảo truyện đạt cho em kinh nghiệm thực tế vô hữu ích Lời cuối cùng, em xin chúc Quý Thầy Cô khoa Phát triển Nông thôn khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, cô Trần Thị Hạnh Phúc, ban Giám đốc ngân hàng, Anh, Chị, Cô, Chú phòng Kế hoạch – Kinh doanh vui vẽ, dồi sức khỏe thành công công việc Cần Thơ, ngày tháng năm SINH VIÊN THỰC HIỆN TRẦN HOÀNG HUY i LỜI CAM ĐOAN _ Em xin cam đoan đề tài em thực hiện, kết phân tích số liệu sử dụng đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày tháng SINH VIÊN THỰC HIỆN TRẦN HOÀNG HUY ii năm NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………… Gò Quao, ngày tháng năm GIÁM ĐỐC iii MỤC LỤC Chương 1: GIỚI THIỆU………………………………………… 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Những vấn đề chung tín dụng 2.1.2 Tổng quan tín dụng ngắn hạn 2.1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 10 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 12 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 12 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 12 Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN GÒ QUAO, TỈNH KIÊN GIANG 14 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT HUYỆN GÒ QUAO 14 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 14 3.1.2 Lĩnh vực hoạt động ngân hàng 15 3.1.3 Hệ thống tổ chức nhiệm vụ phòng ban 15 3.2 TÌNH HÌNH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH GÒ QUAO GIAI ĐOẠN 2011-2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 17 3.2.1 Thu nhập 18 3.2.2 Chi phí 20 3.2.3 Lợi nhuận 21 3.3 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI 22 3.3.1 Thuận lợi 22 iv 3.3.2 Khó khăn 23 3.3.3 Định hướng phát triển tương lai………………………… …… 23 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH GÒ QUAO – KIÊN GIANG 24 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN KINH DOANH VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH GÒ QUAO 24 4.1.1 Tình hình nguồn vốn 24 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GÒ QUAO 28 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn………………………………….28 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 35 4.2.3 Phân tích dư nợ ngắn hạn 39 4.2.4 Phân tích nợ xấu ngắn hạn 44 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN GÒ QUAO GIAI ĐOẠN 2011-2013 49 4.3.1 Dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn 49 4.3.2 Dư nợ ngắn hạn vốn huy động ngắn hạn 50 4.3.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn 51 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng 51 4.3.5 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn 51 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 53 5.1 NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN GÒ QUAO 57 5.1.1 Những tồn hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Gò Quao 53 5.1.2 Những nguyên nhân dẫn đến tồn NHNo&PTNT huyện Gò Quao 53 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN NHNo&PTNT HUYỆN GÒ QUAO 54 5.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn 54 5.2.2 Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn 55 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 58 6.1 KẾT LUẬN 58 6.2 KIẾN NGHỊ 59 v 6.2.1 Đối với quyền địa phương 59 6.2.2 Đối với NHNo&PTNT tỉnh Kiên Giang 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 vi DANH SÁCH BẢNG Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014………………………………….………….19 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn ngân hàng qua năm 2011– 2013 tháng đầu năm 2014……………………………………………………… 25 Bảng 4.2: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014……………………………………………………… 29 Bảng 4.3: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014……………………………….………30 Bảng 4.4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014……………………………….………32 Bảng 4.5: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng qua năm 2011– 2013 tháng đầu năm 2014………………………………………………………….36 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014……………………………………….…….37 Bảng 4.7: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014……………………………………….…….38 Bảng 4.8: Dư nợ ngắn hạn theo thời hạn tín dụng qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014………………………………………………………….40 Bảng 4.9: Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014……………………………………………………… 41 Bảng 4.10: Dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014………………………………………………….….42 Bảng 4.11: Nợ xấu ngắn hạn ngân hàng qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014……………………………………………………………… 45 Bảng 4.12: Nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua năm 2011– 2013 tháng đầu năm 2014………………………………………………….….46 Bảng 4.13: Nợ xấu ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế qua năm 2011– 2013 tháng đầu năm 2014…………………………………………………… 48 Bảng 4.14: Các tiêu đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn qua năm 2011– 2013…………………………………………… 50 vii DANH SÁCH HÌNH Hình 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức NHNo&PTNT huyện Gò Quao, tỉnh Kiên Giang 16 viii năm 2014, ngân hàng làm giảm mức nợ xấu ngắn hạn xuống mức thấp nữa, cách tạo biện pháp để khắc phục nợ xấu giảm xuống để Ngân hàng vào ổn định trở lại 4.2.4.2 Nợ xấu ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế Nhìn chung, nợ xấu ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế có nhiều chuyển biến, nợ xấu cao Hai nhóm ngành dịch vụ nhóm ngành khác có tỷ trọng nợ xấu ngắn hạn thấp ngành kinh tế, tiếp đến nhóm ngành công nghiệp – xây dựng, cao nhóm ngành nông – lâm – ngư nghiệp Điều phù hợp với tình hình cho vay ngắn hạn doanh số thu nợ ngắn hạn ngân hàng, với tỷ trọng ngành nông – lâm – ngư nghiệp cao nhất, khoản nợ xấu ngắn hạn nằm nhóm ngành nhiều điều tất yếu a) Nông – lâm – ngư nghiệp Qua bảng 4.13 số liệu ta thấy, nợ xấu ngắn hạn ngành nông – lâm – ngư nghiệp chiếm tỷ trọng cao tổng nợ xấu ngắn hạn ngân hàng, 60% qua năm qua Nguyên nhân việc doanh số cho vay ngắn hạn ngành chiếm tỷ trọng cao ngành nghề kinh tế, nợ xấu ngắn hạn tăng theo Mặc khác, với đặc thù ngành nông nghiệp, thu nhập người dân thường không ổn định, với hộ vùng sâu, thường bị ảnh hưởng nhiều điều kiện thời tiết, dịch bệnh, thiên tai… bên cạnh đó, năm gần đây, chi phí để sản xuất nông nghiệp phân bón, giống, thuê nhà máy sấy lúa… tăng cao, vậy, lợi nhuận người dân giảm xuống, dẫn đến số hộ khả trả nợ cho ngân hàng, làm cho nợ xấu ngành cao cấu nợ Điều đáng lo ngại nợ xấu qua năm biến động Cụ thể năm 2012, nợ xấu ngành 137 triệu đồng, giảm 60,40% đạt mức 209 triệu đồng so với năm 2011 Đến năm 2013, nợ xấu lại tiếp tục tăng mạnh, tăng 748,91% so với năm 2012, đạt mức 1163 triệu đồng nợ xấu Nguyên nhân tăng cao nợ xấu người dân bàn giao kĩ thuật hướng dẫn chuyển giao công nghệ sản xuất mở rộng quy mô chăn nuôi lớn hiệu lại thấp, làm cho thu nhập người dân giảm xuống, dịch lỡ mồm long móng heo tai xanh gây thiệt hại không nhỏ cho người dân cho ngân hàng không thu hồi vốn nên nợ xấu ngành nợ xấu tăng cao Tuy nhiên, tháng đầu năm 2014, nợ xấu ngành lại có xu hướng tiếp tục tăng, đạt mức 730 triệu đồng Nguyên nhân việc ảnh hưởng dịch heo tai xanh lỡ mồm long móng vào cuối năm 2013, làm cho số khoản vay 47 dành cho chăn nuôi bị khả trả nợ cho ngân hàng Vì làm cho nợ xấu ngắn hạn tháng đầu năm 2014 tăng Bảng 4.13: Nợ xấu ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế qua năm 2011-2013 tháng đầu năm 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu NLNN 2011 346 2012 137 2013 1163 6T/2013 706 6T/2014 730 CN-XD 116 21 278 102 191 TMDV Khác 18 23 14 181 147 71 44 87 61 503 180 1.769 923 1.069 Tổng (Nguồn: Bảng báo cáo phòng KH – KD, NHNo&PTNT huyện Gò Quao) b) Công nghiệp – xây dựng Trong ngành công nghiệp – xây dựng có doanh số cho vay ngắn hạn thấp ngành nghề kinh tế, nợ xấu ngắn hạn ngành lại có tỷ trọng đứng thứ hai ngành, sau ngành nông – lâm – ngư nghiệp Các khoản nợ xấu ngành chủ yếu phát sinh từ khoản vay xây dựng nhà cửa người dân Nợ xấu ngắn hạn ngành năm 2012 đạt mức 21 triệu đồng, giảm 95 triệu đồng so vơi năm 2011, ngân hàng đôn đốc thu nợ từ vay xây dựng nhà cửa tồn động năm 2011 Đến năm 2013, nợ xấu lại tăng 257 triệu đồng, đạt mức 278 triệu đồng Tình trạng trì tháng đầu năm 2014, tăng 22,54% so với kì năm 2013, đạt mức 87 triệu đồng, tương tự vay người dân xây dựng đường xá nhà cửa người dân nên, ngân hàng nên xem xét xử lý nợ c) Dịch vụ Ngành dịch vụ có nợ xấu cao tổng dư nợ ngân hàng Năm 2012, nợ xấu ngành giảm triệu đồng, đạt mức 14 triệu đồng Đến năm 2013 tăng 181 triệu đồng Nguyên nhân việc ngành địa bàn, mọt phận khác hàng có nhu cầu vay vốn cao để đầu tư vào dịch vụ, kinh doanh làm ăn thua lỗ năm này, khiến cho nhóm khách hàng từ nhóm ngành chưa thực nghĩa vụ trả nợ, đầy đủ hạn, số vay chưa thu hồi được, với tổng doanh số cho vay ngắn hạn ngành dịch vụ nên nợ xấu năm tăng cao Đến tháng đầu năm 2014, nợ xấu ngành đạt mức 87 triệu đồng, tăng 22,54% triệu đồng 48 so với kỳ Nguyên nhân nhóm nợ cuối năm 2013 tồn đọng nên kéo theo tháng đầu năm tăng d) Các ngành khác Nợ xấu ngắn hạn ngành khác, chủ yếu từ vay tiêu dùng, có xu hướng giảm mạnh năm 2011 – 2013 Năm 2012, nợ xấu ngắn hạn ngành giảm 81,40% so với năm 2011, triệu đồng Đến năm 2013 lại tiếp tục tăng 139 triệu đồng, đạt mức 147 triệu đồng nợ xấu Nguyên nhân việc vay chủ yếu địa bàn để kinh doanh buôn bán với quy mô lớn, bên cạnh chưa kiểm soát kĩ làm cho Ngân hàng không thu hồi nợ nên nợ xấu cao Mặt khác ảnh hưởng tình hình sản xuất kinh doanh người dân, kinh doanh không tốt, khả trả nợ cho ngân hàng, nợ xấu ngắn hạn ngành chủ yếu từ khoản vay này, việc sản xuất kinh doanh hộ không tốt, việc trả nợ cho ngân hàng không đảm bảo, làm cho nợ xấu mà tăng cao Tuy nhiên, tháng đầu năm 2014, nợ xấu lại tăng trưởng mạnh, tăng 340,91% so với kỳ năm 2013, đạt 194 triệu đồng Nguyên nhân việc hộ sản xuất địa bàn thị trấn gặp khó khăn kinh doanh thua lỗ, dẫn đến việc khả trả nợ cho ngân hàng Ngân hàng xem xét giải nợ 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN GÒ QUAO GIAI ĐOẠN 2011-2013 Thông qua việc phân tích doanh số cho vay ngắn hạn, thu nợ ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn nợ xấu ngắn hạn qua tiêu chí phân theo thành phần kinh tế theo ngành nghề kinh tế bước đầu cho ta thấy tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng diễn biến theo chiều hướng tốt, quy mô chất lượng tín dụng ngày nâng cao Tuy nhiên, để đánh giá xác tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng cần phải phân tích số số tài khác hệ số thu nợ ngắn hạn, vòng quay vốn tín dụng… 4.3.1 Dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn Đây số tính toán hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng, nói lên 100 đồng vốn ngân hàng cho vay đồng Trong năm 2011 – 2013, ta thấy tiêu mức cao tăng trưởng liên tục qua năm, cụ thể năm 2011 : 67,8%, năm 2012 : 69,03%, năm 2013 : 71,82% Chỉ số mức cao 60% có xu hướng tăng, cao chứng tỏ ngân hàng tích cực mở rộng hoạt động tín 49 dụng, tập trung vốn vào lĩnh vực tín dụng ngắn hạn, lĩnh vực đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Bảng 4.14: Các tiêu đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng qua năm 2011 – 2013 Các tiêu Doanh số cho vay ngắn hạn Doanh số thu nợ ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn Nợ xấu ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn bình quân Vốn huy động ngắn hạn Nguồn vốn Dư nợ ngắn hạn/ tổng nguồn vốn Dư nợ ngắn hạn/ Vốn huy động ngắn hạn Hệ số thu nợ ngắn hạn Vòng quay vốn tín dụng Tỷ lệ nợ xấu ĐVT Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 252.628 328.272 383.275 202.545 269.334 320.094 198.118 257.056 320.237 503 180 1769 175.665 227.587 288.647 47.239 52.949 59.459 292.218 372.373 445.903 % 67,80 69,03 71,82 Lần 4,19 4,85 5,39 % Vòng % 80,18 1,15 0,25 82,04 1,18 0,07 83,52 1,11 0,55 (Nguồn: Bảng báo cáo phòng KH – KD, NHNo&PTNT huyện Gò Quao) 4.3.2 Dư nợ ngắn hạn vốn huy động ngắn hạn Chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn vốn huy động ngắn hạn tiêu phản ánh khả sử dụng vốn huy động ngắn hạn ngân hàng vay ngắn hạn, phản ánh khả tự lực kinh doanh ngân hàng khoản vay vay Chỉ tiêu lớn hay nhỏ không tốt, tiêu lớn cho thấy khả huy động vốn thấp, ngược lại nhỏ ngân hàng sử dụng vốn huy động không triệt để Qua bảng số liệu trên, ta thấy tiêu dư nợ ngắn hạn vốn huy động cao có xu hướng tăng qua năm Hệ số thấp năm 2011 : 4,19 lần cao năm 2013: 5,39 Điều cho thấy hạn chế việc huy động vốn ngân hàng Nguồn vốn huy động ngân hàng tăng trưởng không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn người dân địa bàn huyện Các năm gần đây, với việc kinh tế địa phương có nhiều chuyển biến tích cực, ngành nghề kinh tế có phát triển tốt, nhu cầu vốn tăng lên theo thời gian Do đó, dư nợ năm qua tăng trưởng cao nguồn vốn huy động địa bàn nông thôn lại gặp nhiều khó khăn nên ngân hàng sử dụng nhiều vốn điều chuyển Việc cho vay chủ yếu 50 nguồn vốn điều chuyển làm giảm tính chủ động công tác cho vay làm giảm lợi nhuận ngân hàng 4.3.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn Hệ số thu nợ ngắn hạn tiêu phản ánh công tác thu nợ ngân hàng qua năm Nó thể số đồng vốn mà ngân hàng thu hồi ứng với doanh số cho vay Hệ số bị tác động yếu tố là: doanh số cho vay ngắn hạn doanh số thu nợ ngắn hạn Qua bảng số liệu trên, ta thấy hệ số thu nợ ngắn hạn ngân hàng cao, năm 2011 : 80,18%, năm 2012 : 82,04%, năm 2013 : 83,52% Nguyên nhân việc phía khách hàng vay ngắn hạn ngân hàng sử dụng đồng vốn vay cách hiệu quả, mục đích nên tạo lợi nhuận, đồng thời khách hàng chủ động việc trả nợ cho ngân hàng để nâng cao uy tín Bên cạnh đó, kể đến công tác thu hồi nợ cán tín dụng ngân hàng thực tốt như: gọi điện thông báo cho khách hàng đến trả lãi, thường xuyên đôn đốc kiểm tra vay đến hạn… Ngoài ra, ban lãnh đạo ngân hàng có nhiều biện pháp giúp ích cho việc thu hồi nợ, liên kết với quyền địa phương xã địa bàn huyện, nắm vững tình trạng kinh tế hộ vay vốn ngắn hạn Ngân hàng cần tiếp tục trì phát huy biện pháp thu nợ thực nhằm bảo toàn nguồn vốn tạo lợi nhuận cho ngân hàng 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm ngân hàng Vòng quay vốn nhanh tốt đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Vòng quay vốn tín dụng ngân hàng tương đối ổn định năm qua Vòng quay vốn tín dụng 1,15; 1,18; 1,11 vào năm 2011 – 2013 Nguyên nhân vòng quay vốn tín dụng ngân hàng thấp ngân hàng cho vay nông nghiệp chủ yếu, nợ đến hạn thu hồi chủ yếu vào tháng 4, tháng 5, tháng 10 theo đặc thù sản xuất nông nghiệp ( yếu tố mùa vụ), năm vốn tín dụng thường quay vòng 4.3.5 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng Qua bảng số liệu, ta thấy tiêu thấp năm 2013 tăng tương đối cao so với năm nhìn chung 1% Cụ thể, năm 2011, tiêu 0,25%, đến năm 2012 giảm xuống 0,07%, 51 đến cuối năm 2013 0,55% Cho thấy chất lượng tín dụng ngân hàng ngày nâng cao, ngân hàng phát triển theo hướng tăng trưởng vững an toàn Bên cạnh đó, công tác thu hồi nợ ngân hàng thực tốt, cán tín dụng có hiểu biết rõ địa bàn cho vay, điều làm cho công tác xử lý nợ xấu lại ngân hàng khả quan Ngoài ra, nói đến nguyên nhân khác người dân có ý thức nhiều việc trả nợ cho ngân hàng, tạo cho uy tín để thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng, từ giảm bớt áp lực việc thu hồi nợ, giảm thiểu nợ xấu Tóm lại, qua việc phân tích tiêu trên, ta thấy tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển theo chiều hướng tốt Doanh số cho vay ngắn hạn tăng trưởng ổn định qua năm, tương tự doanh số thu nợ ngắn hạn hay dư nợ ngắn hạn Các tiêu tài thể tín dụng ngắn hạn có dấu hiệu tốt Mặc dù tỷ lệ dư nợ ngắn hạn vốn huy động cao, đặc thù địa bàn với việc huy động vốn nên điều khắc phục tương lai Vì vậy, ban lãnh đạo ngân hàng cần có nhiều biện pháp để khắc phục tình trạng thời gian tới 52 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG 5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN GÒ QUAO 5.1.1 Những tồn hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Gò Quao - Qua phân tích cho thấy nguồn vốn tự huy động ngân hàng nhiều hạn chế, hiệu quản lý vốn chưa cao Qua năm 2011 – 2013 6T/2014, NHNo&PTNT Gò Quao huy động vốn không đủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn nên ngân hàng phải sử dụng nhiều vốn điều chuyển từ hội sở phải trả chi phí cao làm ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng - Với địa bàn huyện vùng sâu, vùng xa, hiểu đối tác chủ yếu ngân hàng cá nhân hộ gia đình, đối tượng doanh nghiệp Tuy nhiên, việc thể hạn chế ngân hàng công tác cho vay Nếu ngân hàng cho vay nhiều đối tượng doanh nghiệp, lợi nhuận ngân hàng tăng nhiều - Nợ xấu ngắn hạn ngân nhìn chung qua năm cao Ngân hàng cần có biện pháp xử lý triệt để hộ thu hồi nguồn vốn - Vòng quay vốn tín dụng ngân hàng thấp, cho thấy khả sử dụng nguồn vốn ngân hàng chưa tốt, vốn khả xoay vòng nhiều, từ làm cho khả tạo lợi nhuận ngân hàng bị hạn chế - Còn số nhân viên Ngân hàng thái độ ân cần với khác hàng, bên cạnh sách giữ chân khách hàng cũ không trọng 5.1.2 Những nguyên nhân dẫn đến tồn NHNo&PTNT huyện Gò Quao 5.1.2.1 Nguyên nhân chủ quan - Một số cán tín dụng trình độ nghiệp vụ hạn chế, thiếu sót công tác thẩm định, đánh giá chưa xác giá trị khách hàng chấp, cầm cố tài sản làm ảnh hưởng đến nguồn thu ngân hàng khả trả nợ khách hàng 53 - Công tác thông tin, tuyên truyền phổ biến chủ trương, thủ tục hồ sơ vay vốn, sách tiền gởi ngân hàng đến với người dân hạn chế, công tác quảng bá chưa tốt, chủ yếu qua quen biết - Những sách điều tiết phủ phần làm ảnh hưởng đến tín dụng ngắn hạn chi nhánh, sách tài thắt chặt phủ, lần điều tiết giảm lãi suất năm qua… làm ảnh hưởng đến tín dụng ngắn hạn ngân hàng 5.1.2.2 Nguyên nhân khách quan - Thiên tai, dịch bệnh thời gian qua làm ảnh hưởng trực tiếp đến khả trả nợ ngân hàng số hộ vay nông nghiệp - Biến động không ổn định kinh tế tỷ giá, lãi suất, sách tiền tệ để kiểm soát lạm phát gây áp lực công tác huy động vốn ngân hàng - Trong năm gần đây, với việc giá vàng tăng nhanh bất ổn định, làm cho người dân có tâm lý trữ vàng thay gởi tiền vào ngân hàng, làm ảnh hưởng trực tiếp đến công tác huy động vốn ngân hàng 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN GÒ QUAO 5.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn Trong hoạt động tín dụng ngân hàng muốn có đủ nguồn vốn hoạt động, để đáp ứng đủ nhu cầu vốn người dân, đòi hỏi ngân hàng phải huy động vốn từ nhiều nguồn Đối với chi nhánh NHNo&PTNT huyện Gò Quao, có nguồn vốn huy động vốn điều chuyển Tuy nhiên, nguồn vốn huy động ngân hàng lại chiếm tỷ trọng nhỏ so với vốn điều chuyển, làm ngân hàng khoản lợi nhuận Điều đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp để làm cho công tác huy động vốn tốt Sau số biện pháp nhằm nâng cao công tác huy động vốn ngân hàng: - Tăng cường công tác tuyên truyên, quảng bá lợi ích việc gởi tiền vào ngân hàng đến người dân Thông qua đài truyền địa phương để người dân hiểu thể lệ, chế độ, lãi suất tiền gởi ngân hàng, nhằm thay đổi thói quen giữ tiền nhà người dân địa phương vừa an toàn lại không sinh lãi, để ý thức việc gởi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng vừa có lợi cho có lợi cho kinh tế địa phương nơi sinh sống - Nhân viên Ngân hàng nên có thái độ niềm nở, ân cần với khách hàng, tận tình công việc 54 - Đa dạng hóa phương thức huy động vốn, đẩy mạnh hình thức tiết kiệm sẵn có tiết kiệm lãi suất theo tháng, tiết kiệm gởi góp… hình thức trả lãi trước sau Tiếp tục nghiên cứu mở rộng thêm hình thức huy động vốn tiết kiệm lãi suất bậc thang có kỳ hạn theo tuần, phát hành kỳ phiếu có khuyến mãi, huy động tiết kiệm trúng thưởng… - Phối hợp với Chi cục Thuế huyện phát tờ rơi, tuyên truyền sản phẩm dịch vụ vào đợt sơ tổng kết, đối thoại với doanh nghiệp Qua doanh nghiệp hộ kinh doanh địa bàn biết đến giao dịch với ngân hàng nhiều - Tiếp tục phát huy nâng cao chất lượng việc toán, thu hộ ngân sách theo thỏa thuận hợp tác Kho bạc – Thuế ngân hàng Vận động khách hàng nộp thuế thường xuyên mở tài khoản toán ngân hàng ủy quyền cho ngân hàng tự động trích tài khoản để nộp thuế cho doanh nghiệp - Xem xét phân loại khách hàng lớn thân thiết với Ngân hàng có tiền gởi lớn để có sách ưu đãi, khuyến khích tặng quà có giá trị sử dụng tốt vào dịp lễ, ngày tết Cử cán nghiệp vụ giỏi, khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng - Tăng cường quan hệ với doanh nghiệp địa bàn nhằm thực việc trả lương qua tài khoản - Tăng cường quảng bá, phối hợp với quyền địa phương với dịch vụ chi trả kiều hối, gặp gỡ gia đình có người thân nước để giới thiệu dịch vụ - Giao tiêu đến cán tín dụng lấy làm để đánh giá, xếp loại cán Cán làm tốt tiêu thưởng theo phần trăm, thực tốt quy trình nghiệp vụ, chế, quy chế hành… 5.2.2 Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn 5.2.2.1 Mở rộng cho vay doanh nghiệp Do địa bàn huyện có doanh nghiệp lớn, thường có doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động Do NHNo&PTNT thường biết ngân hàng phục vụ cho nông nghiệp nông thôn, từ thành lập ngân hàng đề đối tượng hướng đến cá nhân, hộ gia đình Vì vậy, có nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ nói thường đến giao dịch với NHTM khác địa bàn, cụ thể Ngân hàng Kiên Long Do đó, muốn thu hút nhóm doanh nghiệp ngân hàng phải có nhiều biện pháp quảng bá, giới thiệu doanh nghiệp thay đổi quan điểm có nhu cầu vốn 55 Nhu cầu vốn doanh nghiệp thường lớn cấp bách, ngân hàng phải có lượng vốn đủ lớn sẵn sàng để đáp ứng nhu cầu họ Để làm điều ngân hàng phải làm tốt công tác huy động vốn Do doanh nghiệp địa bàn doanh nghiệp vừa nhỏ, tiến hành cho vay, cán tín dụng nên để ý tới phương án kinh doanh hiệu uy tín khách hàng tài sản đảm bảo họ Trên địa bàn huyện Gò Quao, tính đến đầu năm 2014, có nhiều doanh nghiệp hoạt động, đa phần hoạt động lĩnh vực nông nghiệp kinh doanh vật tư, xay xát lúa gạo… doanh nghiệp cần lượng vốn lớn vào mùa vụ nông dân địa bàn, vậy, doanh nghiệp đối tượng tốt để ngân hàng thiết lập quan hệ tín dụng Ngân hàng nên có sách ưu đãi lãi suất, gia hạn nợ… có chương trình tặng quà vào dịp lễ, tết nhằm tạo quan hệ tốt với họ Cần phân công cán giỏi nghiệp vụ, chuyên môn hóa cho vay doanh nghiệp, giải đáp thắc mắc doanh nghiệp tín dụng ngân hàng mình, làm cho họ hiểu thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng 5.2.2.2 Tăng cường công tác thu hồi nợ, kiểm soát nợ xấu Đối với việc cho vay sản xuất, ngân hàng không nên coi trọng giá trị tài sản đảm bảo, nên xem cách cuối để thu hồi nợ không cách khác, mà nên xem trọng phương án sản xuất kinh doanh có hiệu nào, nguồn trả nợ tốt cho khách hàng ngân hàng Các bước thực quy trình tín dụng phải ngân hàng thực tốt Tuy nhiên, khách hàng có uy tín, quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, cán tín dụng xem xét bỏ qua số bước không cần thiết, tạo thiện cảm với khách hàng Quy trình cho vay thực chặt chẽ điều kiện quan trọng cho vay đắn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn cho ngân hàng, từ chất lượng tín dụng tăng theo Cán tín dụng nên thường xuyên cập nhật nợ đến hạn ngày, thông báo cho khách hàng biết thực việc đóng lãi, trả nợ ngày, không để gia tăng nợ nhóm nợ xấu Phương án sản xuất kinh doanh khách hàng nên khách hàng lập cán tín dụng xem xét cẩn thận, dựa đặc điểm kinh tế địa bàn, cán tín dụng không hiểu rõ phải khảo sát tìm hiểu thực tế phương án 56 Đối với việc trả nợ khách hàng, cán tín dụng phải để ý tới thời điểm trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng, xem xét thời điểm khách hàng có lợi nhuận để trả nợ Thành lập tổ giám sát phương án kinh doanh khách hàng giải ngân, đề phòng trường hợp khách hàng ko thực mục đích vay vốn, gây bất lợi cho việc thu hồi nợ ngân hàng Trong số trường hợp khách hàng gặp khó khăn, trả nợ nguyên nhân khách quan, đồng thời có thiện chí trả nợ, ngân hàng nên xem xét kỹ lưỡng định cho khách hàng vay vốn thêm nhằm mục đích khôi phục sản xuất kinh doanh, vừa thuận lợi cho khách hàng vượt qua khó khăn, vừa tạo thiện cảm khách hàng dành cho ngân hàng, mà ngân hàng thu hồi nguồn vốn Ban lãnh đạo ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ tốt với quyền địa phương xã địa bàn, nhằm giúp cho việc thu hồi nợ xấu ngân hàng thuận lợi 57 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN NHNo&PTNT chi nhánh Gò Quao ngân hàng thương mại quốc doanh địa bàn huyện Gò Quao có vai trò chủ đạo công tác cho vay vốn đê phục vụ cho nhu cầu người dân địa phương Trong thời gian qua, với việc kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân cải thiện tốt so với trước đây, bên cạnh nhiều khó khăn tình hình dịch bệnh, thiên tai, tình trạng lạm phát… làm cho người dân gặp khó khăn việc sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Gò Quao, với vị địa bàn, với phương châm ngân hàng “Mang phồn thịnh đến với khách hàng” đảm nhận tốt vai trò cung cấp vốn cho người dân sản xuất kinh doanh, hay vay vốn tiêu dùng Qua việc tăng trưởng tiêu đo lường tín dụng, thấy quy mô tín dụng ngân hàng ngày tăng, không phục vụ cho ngành nông nghiệp, mà ngân hàng đẩy mạnh cho vay phục vụ cho ngành khác dịch vụ, công nghiệp – xây dựng, vay tiêu dùng… giúp cho người dân tiếp cận với nguồn vốn với lãi suất rẻ, phục vụ cho nhu cầu Bên cạnh tăng trưởng quy mô tín dụng, ngân hàng làm tốt việc giảm nợ xấu xuống mức thấp, tạo niềm tin cho khác hàng hoạt động tín dụng Đối với quan, ban ngành địa bàn huyện, ngân hàng thiết lập quan hệ tín dụng tốt, cho cán bộ, công nhân viên chức vay với lãi suất ưu đãi, việc trả nợ thực dễ dàng, tạo tâm lý thoải mái cho người vay Tuy nhiên, bên cạnh mặt đạt đó, ngân hàng bộc lộ số yếu mình, công tác huy động vốn ngân hàng Vốn huy động ngân hàng chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay ngân hàng, mà phải sử dụng đến lượng lớn vốn điều chuyển, điều làm cho lợi nhuận ngân hàng giảm mạnh, mà bất lợi với chủ động công tác cho vay Có thể nói việc huy động vốn ngân hàng phát triển không tương xứng với tiềm địa bàn, mà đời sống người dân nơi ngày phát triển Do vậy, để thực tốt chức phục vụ tốt người dân địa bàn, ngân hàng cần phải cố gắng nhiều công tác huy động sử dụng vốn Huy động vốn cần phải phát triển tốt, thu hút nguồn tiền nhàn rỗi tầng lớp dân cư địa bàn, để nâng cao khả tự lực kinh doanh ngân hàng Sử dụng vốn cần phải nâng cao chất lượng tín dụng thông qua công tác thẩm định biện pháp phòng ngừa rủi ro 58 để đảm bảo an toàn cho ngân hàng, từ tạo lợi nhuận tăng lực cạnh tranh ngân hàng địa bàn 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với quyền địa phương Chính quyền địa phương cần hợp tác tốt với ngân hàng nhiều lĩnh vực cung cấp thông tin cho ngân hàng xác, hỗ trợ ngân hàng việc thu hồi nợ xấu, xử lý tài sản đảm bảo khách hàng hoàn trả nợ Quy hoạch, tái cấu kinh tế theo hướng phát triển ổn định, sản xuất có trọng điểm, tránh tình trạng đầu tư tự phát, tràn lan Phòng Tài nguyên Môi trường huyện phải hợp tác tốt với ngân hàng việc xác nhận chấp, xóa chấp Khi có thay đổi văn pháp luật, hồ sơ… phòng phải thông báo cho ngân hàng người dân biết rõ, tránh tình trạng làm khó người dân, cán tín dụng ngân hàng 6.2.2 Đối với NHNo&PTNT tỉnh Kiên Giang Do địa bàn hoạt động nhiều khó khăn nên việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn Vì NHNo&PTNT tỉnh Kiên Giang cần tạo điều kiện cho chi nhánh sử dụng vốn điều chuyển để tăng trưởng dư nợ, bên cạnh cần có biện pháp thúc đẩy việc huy động vốn riêng chi nhánh, việc cho chi nhánh tự định tiền gởi có giá trị lớn Cần thường xuyên mở lớp huấn luyện nghiệp vụ cho cán tín dụng, nhằm bồi dưỡng cho số cán yếu nghiệp vụ, nghiệp vụ thẩm định, đánh giá khách hàng 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Tủ sách trường Đại Học Cần Thơ Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010 Tiền tệ - Ngân hàng Tủ sách trường Đại Học Cần Thơ Trần Ái Kết, 2009 Giáo trình lý thuyết Tài – Tiền tệ Nhà xuất Giáo dục Việt Nam Nguyễn Thanh Nguyệt Thái Văn Đại, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại Học Cần Thơ Các báo cáo tổng hợp NHNo&PTNT chi nhánh Gò Quao Các trang Web www.agribank.com.vn www.argibankkiengiang.com.vn 60 61 [...]... huy động vốn có liên quan gì đến hoạt động tín dụng ngắn hạn của NH - Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn - Đánh giá hoạt động TDNH của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Gò Quao, tỉnh Kiên Giang - Đề xuất một số giải pháp để nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu Việc thực hiện nghiên cứu đề tài đều thực hiện tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Gò Quao, tỉnh Kiên Giang. .. tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngắn hạn đối với NHNo&PTNT để tìm ra cách thức hoạt động nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro đối với Ngân hàng là hoạt động cần thiết Chính vì những lý do trên nên em chọn đề tài: phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Gò Quao – Kiên Giang để thực hiện luận văn tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN... của công tác huy động để thu hút nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng 23 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH GÒ QUAO – KIÊN GIANG 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN KINH DOANH VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH GÒ QUAO Để đáp ứng được nhu cầu vốn cho sự phát triển chung của nền... ngắn hạn của một đồng vốn của ngân hàng Ngoài ra, chỉ số này còn giúp nhà phân tích xác định quy mô hoạt động của ngân hàng 2.1.3.2 Dư nợ ngắn hạn/ vốn huy động ngắn hạn (lần) Dư nợ ngắn hạn/ vốn huy động ngắn hạn = Dư nợ ngắn hạn (2.2) Nguồn vốn huy động Chỉ tiêu này xác định vốn huy động ngắn hạn chiếm bao nhiêu lần trong dư nợ ngắn hạn Đồng thời xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động ngắn. .. xuất phát ban đầu từ công ty vàng bạc chuyển thành chi nhánh cấp 3 trực thuộc Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam tỉnh Kiên Giang NHNo&PTNT huyện Gò Quao là NHTM duy nhất đóng trên địa bàn huyện, nên việc kinh doanh của Ngân hàng khá thuận lợi, ít phải cạnh tranh với các NTTM khác Tuy nhiên, Gò Quao là một huyện mới được thành lập, đời sống người dân còn nghèo, chủ yếu đều hoạt động. .. của khách hàng, để góp phần phân tán rủi ro, đồng thời để tăng sức cạnh tranh trên thị trường tín dụng, các ngân hàng thương mại không ngừng phát triển các hình thức cho vay trong nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn của mình Điều đó đã làm cho các hình thức tín dụng ngắn hạn rất phong phú như: nghiệp vụ ứng trước, nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ chiết khấu… - Là loại hình kinh doanh chủ yếu của các ngân hàng thương... này là phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng NHNo&PTNT giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 để tìm ra những điểm mạnh và hạn chế trong hoạt động tín dụng Từ đó đề ra những biện pháp nhằm khắc phục kịp thời những hạn chế đang tồn tại và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trong thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Đánh giá khái quát kết quả hoạt động kinh... trước khi đi sâu phân tích 17 hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHNo&PTNT huyện Gò Quao, ta sẽ tìm hiểu khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh Trong đó, chủ yếu là phân tích ba yếu tố: thu nhập, chi phí và lợi nhuận của Ngân hàng 3.2.1 Thu nhập Dựa vào bảng 3.1 ta thấy thu nhập của ngân hàng đều tăng trong 3 năm qua, với xu hướng tăng ổn định Cụ thể năm 2011, thu nhập của ngân hàng đạt 45.076 triệu... nhiên và tình hình xã hội đã nêu, Agribank chi nhánh huyện Gò Quao còn có nhiều thuận lợi tổng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Gò Quao là Ngân hàng có uy tín trong lĩnh vực cho vay hỗ trợ các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân Với lợi thế này, trong những năm vừa qua Ngân hàng đã không ngừng phát triển Với phương châm “Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng , Ngân hàng đã được... từ NHNo&PTNT huyện Gò Quao tỉnh Kiên Giang ở các năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 - Tham khảo các tài liệu đã học, các sách, tạp chí NH, báo kinh tế, thông tin trên Internet,… 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu Sử dụng phương pháp so sánh kết hợp với phương pháp thống kê mô tả để phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Sử dụng các tỷ số tài chính để đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Từ việc ... 4117156 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM HUYỆN GÒ QUAO TỈNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG... 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH GÒ QUAO – KIÊN GIANG 24 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN KINH DOANH VÀ HUY ĐỘNG VỐN... thiểu rủi ro Ngân hàng hoạt động cần thiết Chính lý nên em chọn đề tài: phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Gò Quao – Kiên Giang để