phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng kiên long chi nhánh cần thơ

LỜI CẢM TẠ LỜI CAM ĐOAN Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, em xin gửi lời cảm om Tôi cam cô đề tài nàyKinh Tế thực số liệu thu thập chân thành đến đoan Quý thầy Khoa - Quản Trị hiện, Kinh Doanh trường Đại học Cần Thơ tích tận tâm cấpthực, cho đề emtài thức kết phân trongdạy đềbảo, tài làcung trung khôngkiến trùng vớivôbất kỳ bổ đề ích suốt bốn năm học trường Đặc biệt em xin cảm ơn thầy Trần Bá Trí tài tận nghiên khoagóp học ýnào tìnhcứu dẫn, kiến quý báu để em thực đề tài Em xin gửi đến Ban Giám Đốc Ngân Hàng Kiên Long - Chi nhánh cần Thơ lời cảm ơn chân thành việc tiếp nhận tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành tốt đợt thực tập Đồng thời, em xin cảm ơn anh, chị phòng tín dụng, ngườiCần trực tiếpngày hướng dẫn, giới thiệu giúp đỡ em nhiều Thơ, 10 tháng 05 năm 2010 việc tìm hiểu quy trình làm việc, nghiên cứu tài liệu Ngân hàng Sinhquý viênThầy thựccô, Sau em xin kính chúc cô chú, anh, chị Ngân hàng dồi sức khỏe với lời chúc tốt đẹp Em xin chân thành cảm ơn! Dương Thế Lân Cần Thơ, ngày 10 tháng 05 năm 2010 Sinh viên thực Dương Thế Lân NHẬN XÉT CỦA Cơ QUAN THựC TẬP Cần Thơ, ngày tháng năm 2010 BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC • • • • Họ tên người hướng dẫn: Học vị: Chuyên ngành: Cơ quan công tác: • • • • Tên học viên: Mã số sinh viên: Chuyên ngành: Tên đê tài: NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù họp đề tài vói chuyên ngành đào tạo: hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Đô tin số Kêu tính hiên đai luân văn Nôi dung kết đat đươc (theo mục tiêu nghiên cứu, ) Các nhận xét khác Kết luân (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh Cần Thơ, ngày .tháng năm 2010 NGƯỜI NHẶN XÉT MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG 1.1 LÝ DO CHON ĐỀ TÀI .2 1.2 MUC TIÊU NGHIÊN cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHAM VI NGHIÊN cứu • 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU5 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN .5 2.1.1 Khái niệm chung tín dụng 2.1.1.1 Định nghĩa tín dụng 2.1.1.2 V trò tín dụng 2.1.1.3 Chức tín dụng .6 2.1.1.4 Phân loại tín dụng .6 2.1.1.5 Q uy trình tín dụng 2.1.2 Khái quát hoạt động cho vay .8 2.1.2.1 Nguyên tắc cho vay .8 2.1.2.2 Điều kiện đối tượng cho vay ngân hàng 2.1.2.3 Các phương thức cho vay 11 2.1.2.4 Mức cho vay .12 2.1.2.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 13 2.1.3 Khái quát rủi ro hoạt động tín dụng 15 2.1.3.1 Khái niệm rủi ro 15 2.1.3.2 Rủi ro tín dụng 15 2.1.3.3 N hững nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 15 2.1.3.4 N hững thiệt hại rủi ro tín dụng gây .16 2.2 .P HƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu 17 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 17 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 17 CHƯƠNG 3:TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG KIÊN LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ 19 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG KIÊN LONG - CHI NHÁNH CẦN THƠ 19 3.1.1 Khái quát Ngân hàng Kiên Long .19 3.1.2 Khái quát Kiên Long cần Thơ 20 3.1.3 Các lĩnh vực hoạt động Kiên Long cần Thơ 20 3.2 .cơ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CỦA BỘ MÁY QUẢN LÝ 21 3.2.1 Cơ CẤU TỔ CHỨC .21 3.2.2 CHỨC NĂNG CỦA BỘ MÁY QUẢN LÝ 22 3.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG NĂM QUA CỦA KIÊN LONG CẦN THƠ 27 3.3.1 Phân tích kết HĐKD Kiên Long cần Thơ .27 3.3.2 Thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng Ngân hàng Kiên Long - Chi nhánh cần Thơ 30 3.3.2.1 Thuận lợi 30 3.3.2.2 Khó khăn 31 3.4 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN 33 CHƯƠNG 4:PHÂN TÍCH THựC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI KIÊN LONG CẦN THƠ 33 4.1 .PH ÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY 33 4.1.1 Phân tích doanh số cho vay .33 4.1.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn 34 4.2.1.2 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng 36 4.2.1.3 Doanh số cho vay theo đối tượng .38 4.1.2 Phân tích doanh số thu nợ .41 4.1.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn 41 4.1.2.2 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng 43 4.1.2.3 Doanh số thu nợ theo đối tượng 46 4.1.3 Ph ân tích tình hình dư nợ Kiên Long cần Thơ 48 4.1.3.1 Tình hình dư nợ theo thời hạn 48 4.1.3.2 Tình hình dư nợ theo mục đích sử dụng 50 4.2.3.3 Tình hình dư nợ theo đối tượng 52 4.1.4 Ph ân tích tình hình nợ xấu 54 4.1.4.1 Nợ xấu theo thời hạn .54 4.1.4.2 Nợ xấu theo mục đích sử dụng 55 4.1.4.3 Nợ xấu theo đối tượng 57 4.1.4.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Kiên Long cần Thơ 59 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO, NÂNG THƠ CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TÍN DỤNG TẠI KIÊN LONG 64 CẦN 5.1 NGUYÊN NHÂN LÀM HAN CHẾ HIẼU QUẢ HOAT DÕNG TÍN DUNG NGÂN HÀNG KIÊN LONG - CHI NHÁNH CẦN THƠ 65 • 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẺ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG VÀ GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG 65 5.2.1 GI ẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 65 5.2.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ sử DỤNG VỐN 68 5.2.2.1 Đ ối với hoạt động cho vay 68 5.2.2.2 Đ ối với công tác thu nợ quản lý rủi ro 69 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN - KIẾN NGHỊ 72 6.1 KẾT LUẬN 72 6.2 KIẾN NGHỊ 73 6.2.1 Kiến nghị với Hội sở 73 6.2.2 Ki ến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 73 6.2.3 Kiến nghị quyền cấp 73 DANH MỤC BẢNG Báng 1: Kết hoạt động kinh doanh Kiên Long cần Thơ 27 Báng 2: Doanh số cho vay theo thời gian 34 Báng 3: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng 36 Báng 4: Doanh số cho vay theo đối tượng 39 Báng 5: Doanh số thu nợ theo thời gian 41 Báng 6: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng 43 Báng 7: Doanh số thu nợ theo đối tượng 46 Báng 8: Dư nợ theo thời gian 48 Bảng 9: Dư nợ theo mục đích sử dụng 50 Báng 10: Dư nợ theo đối tượng 52 Báng 11: Nợ xấu theo thời hạn 54 Báng 12: Nợ xấu theo mục đích sử dụng 55 Báng 13: Nợ xấu theo đối tượng 57 Báng 14: Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm (2007-2009) 62 DANH MỤC BIỂU ĐỒ • Sơ đồ 1: Sơ đồ Quan hệ tín dụng Sơ đồ 2: Quy trình vận động túi dụng Sơ đồ 3: Quy trình tín dụng .8 Sơ đồ 4: Bộ máy Tổ chức Quản lý Ngân hàng 21 Biểu đồ 1: Doanh số cho vay theo thời hạn .35 Biểu đồ 2: Tỷ trọng Doanh số cho vay theo thời hạn .35 Biểu đồ 3: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng 37 Biểu đồ 4: Tỷ trọng Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng 37 Biểu đồ 5: Doanh số cho vay theo đối tượng 40 Biểu đồ 6: Tỷ trọng Doanh số cho vay theo đối tượng 40 Biểu đồ 7: Doanh số thu nợ theo thời hạn 42 Biểu đồ 8: Tỷ trọng Doanh số thu nợ theo thời hạn 42 Biểu đồ 9: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng 45 Biểu đồ 10: Tỷ trọng Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng 45 Biểu đồ 11: Doanh số thu nợ theo đối tượng 47 Biểu đồ 12: Tỷ trọng Doanh số thu nợ theo đối tượng 47 Biểu đồ 13: Dư nợ theo thời hạn .49 Biểu đồ 14: Tỷ trọng Dư nợ theo thời hạn .49 Biểu đồ 15: Dư nợ theo mục đích sử dụng 51 Biểu đồ 16: Tỷ trọng Dư nợ theo mục đích sử dụng .51 Biểu đồ 17: Dư nợ theo đối tượng 53 Biểu đồ 18: Tỷ trọng Dư nợ theo đối tượng 53 Biểu đồ 19: Nợ xấu theo mục đích sử dụng .56 Biểu đồ 20: Tỷ trọng Nợ xấu theo mục đích sử dụng 56 Biểu đồ 21: Nợ xấu theo đối tượng 58 Biểu đồ 22: Tỷ trọng Nợ xấu theo đối tượng 58 Biểu đồ 23: Lãi suất huy động VNĐ từ 2005 - 2009 60 DANH SÁCH TỪ VIẾT TẤT ❖ Tiếng Việt DN: Doanh nghiệp DNNN: Doanh nghiệp nhà nước DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ ĐVT: đơn vị tính KH: Khách hàng KLCT: Kiên Long cần Thơ NHKL: Ngân hàng Kiên Long NX: Nợ xấu VN: Việt Nam ❖ Tiếng Anh GDP : Gross Domestic Product (Tổng thu nhập quốc dân) WTO: World Trade Organization (Tổ chức thương mại giới) 10 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH oOo - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG Sinh viên thưc hiên: Cần thơ, tháng năm 2010 11 Chỉ tiêu HỆ SỐ THU NỢ Đơn vị % 2007 2008 2009 10 60,60 62,90 gian Để thu hồi xácvốn hơnnhanh để đâygiảm ta sẽthiểu phânrủi tích ro0,11 mức từ hoạt độ rủi động ro cho vay nên loạihệnợsốxấu thu 1,60 1,62 VÒNG QUAY VỒN TÍN DỤNG Vòng nợ Xétđãkỹtăng conlên sốrất 4.568 mạnh triệu đồng nợ xấu ngân hàng ta thấy toàn nợ xấu 74,5 73,5 117 DƯ NỢ/VÓN HUY ĐỘNG ngắn +hạn Vòng Thếquay nên rủi vốnrotín tíndụng: dụng%đối Chỉvới tiêukhoản cho vay biết ngắn số hạn vốn 2,7% đầu tư quay vòng Nếu xét nhanh rủi hay ro chậm khoản thời nợ theo kỳ mục định đích sử Vòng dụng quay ta thấy vốn rủi tín ro dụng củacàng 66 63 89,50 TỔNG DƯ NỢ/TỔNG TÀI SẢN % nhanh khoản vay tiêu tốt dùng 1,85%, khoản vay0kinh doanh 1,25% chăn 7,48 6,80 LỌT NHUẬN/DOANH THU % nuôi Dolàtrong 2,33% nămLý2007 mức ngânđộhàng rủi ro chỉcủa mớicác khoản vào hoạt vayđộng tiêu từ dùng tháng cao11 nhu nên doanh chủ 8,09 7,40 LỢI NHUẬN/ CHI PHÍ % số yếucho vaykhủng nhiều hoảngcòn kinh doanh tế đãsốkhiến thu nợ nhiều người chẳngdân bị bao việc nhiêudẫn dođến hầumất hết khả khoản trả nợ nợ cho chưa ngân đến hàng hạn Còn toán, kéo xét theo mức độ dư rủi nợ ro cao khoản Chính vay 8,09 7,40 LỢI NHUẬN/ CHI PHÍ % theo thếđối vốntượng tín dụng vay vốn tanăm thấychỉ mức quay độ rủi ro0,11 vòng khoản Bướccho sang vaynăm khách 2008 hàng 0 1,80 RỦI RO TÍN DỤNG % vòng cá nhân quay caovốn hơnđãhẳn quay so với nhanh củahơn khách nhiều, hàngđược doanh1,6nghiệp(2,02% vòng nămso2009 với 1,25%) 1,62 0 2,70 + RỦI RO TÍN DỤNG NGÂN % vòng Nguyên Sởnhân dĩHẠN vốn củaquay việc nhanh chủtrong yếu haidonăm 2008 năm 2009 qua ngân hànghai đãnăm tập 0 trung tình cho hình vay kinh HẠN nhiều tế đốinước với%đối chứa tượng đựngnày nhiều rủi chủroyếu làlạm phátkhoản + RỦI RO TÍNnày DỤNG TRUNG DÀI nước cho vay tăng ngắn caohạn phù khủng hợphoảng với mục tài tiêu quản toàn trị0cầu rủi roĐể củađối ngân phó hàng với tác động 1,56 + RỦI RO TÍN DỤNG KINH DOANH % khủng Do nợ hoảng, xấu ngân xuất hàngnên hạn chế thờicho gianvay tớinhững ngân hàng khoản cànvay có trung nhữngvàbiện dàipháp hạn, + RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG % thu ưu tiên liệt khoản nhằm có giảm thời gian thiểu rủi hồi ro vốn 0nhanh hoạt động Vì0của mà1,85 nhiều khoản nợ 2,33 thu hồi năm dẫn%đến việc vốn 0quay nhanh + RỦI RO TÍN DỤNG CHĂN NUÔI + Rủi ro tín dụng: Chỉ tiêu đánh giá mức độ rủi ro ngân hàng 0 2,02 + RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN % phản ánh rõ nét kết hoạt động ngân hàng Chỉ tiêu đo lường 1,25 + RỦI RO TÍNchất DỤNG DOANH NGHIỆP lượng nghiệp vụ tín dụng % Ngân hàng Chỉ số0 thấp chất lượng tín dụng ngân hàng cao ngược lại Trong hai năm đầu hoạt động, ngân hàng hoàn toàn nợ xấu Đây tín hiệu lạc quan bối cảnh tình hình kinh tế đầy biến động khó lường, cho thấy nổ lực tập thể nhân viên tín dụng ngân hàng việc kiểm tra, giám sát, đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn cộng với thiện chí trả nợ khách hàng Thế rủi ro điều mà ngành nghề phải đối mặt Trong năm 2009, khó khăn khủng hoảng kinh tế giới mang lại nước ta phải 14: CHỈ ĐÁNH HIỆU HOẠTcủa ĐỘNG TÍN đối phóBẢNG với nhiều thiênTIÊU tai, dịch bệnhGIÁ kéo dài QUA QUẢ ảnhBA hưởng DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NĂM Elnino hạn hán kéo dài, nhiệt độ tăng cao so với trung bình hàng năm khiến việc sản xuất, kinh doanh nhiều khách hàng rơi vào khó khăn dần khả trả nợ cho ngân hàng Chính mà năm nợ xấu diện bảng báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng Con số nợ xấu 4.568 triệu đồng, chiếm 1,8% tổng dư nợ 71 72 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO, NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TÍN DỤNG TẠI KIÊN LONG CẦN THO 5.1 NGUYÊN NHÂN LÀM HẠN CHẾ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DUNG NGÂN HÀNG KIÊN LONG - CHI NHÁNH CẦN THO - Khủng hoảng kinh tế làm cho đời sống người dân gặp nhiều khó khăn, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp địa bàn bị đình trệ, nhiều doanh nghiệp sản xuất cầm chừng phải tuyên bố phá sản từ gián tiếp ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ ngân hàng - Năng lực tài ngân hàng yếu, sức cạnh tranh yếu: Năm 2008 tỷ lệ Dư nợ/vốn huy động ngân hàng 0,735, năm 2009 tăng lên đến số 1,17 lần Tỷ lệ cao chứng tỏ khả huy động vốn ngân hàng thấp, chưa thật đạt hiệu mong muốn Ngoài số liệu chứng minh túi dụng lĩnh vực đầu tư chủ yếu ngân hàng hay nói cách khác ngân hàng chủ yếu huy động vốn vay - Đội ngũ cán bộ, đặc biệt cán làm công tác tín dụng nhiều hạn chế chuyên môn, trình độ, kiến thức kinh doanh kinh tế thị trường môi trường mở cửa hội nhập kinh tế giới số lượng nhân viên có trình độ đại học thấp (10 người tổng số 45 nhân viên), số người tốt nghiệp sau đại học - Dịch vụ ngân hàng đơn điệu, chưa tiện lợi, chưa hấp dẫn, chủ yếu nghiệp vụ huy động cho vay theo kiểu truyền thống Các dịch vụ ngân hàng đại, đặc biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ với ứng dụng công nghệ tin học máy rút tiền tự động (ATM), Internet banking, Home banking, Mobile banking chưa áp dụng rộng rãi - Khả tiếp cận với luồng thông tin ngân hàng hạn chế địa bàn hoạt động rộng, liên kết ngân hàng chưa chặt chẽ thông tin trung tâm thông tin tín dụng CIC cung cấp chủ yếu dạng số liệu thống kê, chưa đủ điều kiện phân tích, dự báo thị trường, tình trạng doanh nghiệp khiến cho công tác thẩm định dự án gặp nhiều khó khăn Cũng địa bàn hoạt động rộng ngân hàng có hai phòng giao dịch Cái 73 Răng Thốt Nốt nên cán tín dụng phải quản lý địa bàn rộng lớn dẫn đến việc kiểm tra trước, sau cho vay nhiều cíing có hạn chế, không nhắc nhở kịp thời vay đến hạn nên chuyển sang nợ hạn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng - Công tác marketing ngân hàng chưa trọng mức Hiện ngân hàng trọng đến việc quảng cáo sản phẩm, dịch vụ phương tiện thông tin đại chúng báo đài, truyền hình chưa quan tâm đến việc điều tra, khảo sát, nghiên cứu thị trường nhằm tìm hiểu đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng - Mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Hiện địa bàn thành phố có nhiều chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng VCB, ACB, SCB, Eximbank, Đông Á cạnh tranh với vô gay gắt, nhiều ngân hàng đặc biệt ngân hàng quốc doanh đời từ sớm chiếm lĩnh thị phần rộng lớn 5.2 MÕT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIẼU QUẢ HOAT ĐÔNG •••• VÀ GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG Do đặc thù ngành ngân hàng kinh doanh quyền sử dụng vốn hay nói rõ sử dụng nguồn vốn vay từ tổ chức dân cư vay lại Chính muốn nâng cao hiệu giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng ta càn có sách nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn hiệu sử dụng nguồn vốn 5.2.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN Khách hàng ngân hàng có nhiều tầng lớp khác nhu cầu gửi tiền họ đa dạng Do vậy, yếu tố tác động đến định gửi tiền khách hàng phong phú Một số cho an toàn quan trọng họ, số khác cho tiện lợi cung cách phục vụ nhân viên ngân hàng cần thiết, cho lãi suất yếu tố quan trọng Đứng trước khách hàng có nhu cầu đa dạng phong phú vậy, cách phù hợp để thu hút họ ngân hàng phải phát triển cung cấp sản phẩm đa dạng để họ có điều kiện lựa chọn Nhìn chung, ngân hàng nâng cao hiệu huy động vốn bắng hoạt động sau: 74 - Phát hành giấy tờ có giá: Trong năm vừa qua ngân hàng chưa phát hành loại giấy tờ có giá kênh huy động vốn hiệu hầu hết ngân hàng thương mại Trong thời gian tới ngân hàng nên xem xét phát hành loại giấy tờ có trái phiếu, chứng tiền gửi, kỳ phiếu để mở rộng thêm kênh huy động vốn Mặc dù việc phát hành giấy tờ có giá ngân hàng phải trả lãi suất cao ngược lại ngân hàng trích lập khoản dự trữ bắt buộc huy động vốn tiền gửi dân cư tổ chức kinh tế, lo lắng khách hàng rút tiền trước hạn - Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi: bao gồm + Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo kỳ hạn Hiện ngân hàng huy động tiền gửi với kỳ hạn 1, 2, 3, đến 13 36 tháng giống ngân hàng thương mại khác Thế thời gian tới ngân hàng nên xem xét huy động tiền gửi với kỳ hạn ngắn tuần, tuần, tuần để đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo kỳ hạn Mặc dù thời gian huy động ngắn chi phí huy động kỳ hạn cao thời buổi kinh tế khó khăn có lẽ lựa chọn tốt, làm tốt tin ngân hàng đạt lợi nhuận đáng kể + Đa dạng hoá sản phẩm theo nhóm khách hàng Hiện ngân hàng chia khách hàng thành hai nhóm: Khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân nên sản phẩm tiền gửi thực tế chưa đáp ứng hết nhu cầu đa dạng khách hàng Do tương lai hướng đa dạng hoá nên đẩy mạnh khai thác Đa dạng hoá sản phẩm theo nhóm khách hàng hướng đa dạng cách chia khách hàng thành nhóm đặc thù ví dụ khách hàng người cao tuổi hưu, khách hàng người làm cần tiết kiệm tiền mua nhà từ thiết kế sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có nét đặc thù dành riêng cho nhóm đối tượng khách hàng - Thực phương thức chi trả lãi suất tiết kiệm linh hoạt Thông thường trước gửi tiền vào ngân hàng khách hàng tính toán kỹ thời gian cần sử dụng tiền để gửi với thời hạn thích họp Thế nhiều khách hàng sau gửi tiền thời gian lại phát sinh nhiều khoản càn chi nên phải rút tiền trước thời hạn phần lãi suất hưởng Với phương thức chi 75 trả lãi suất tiết kiệm linh hoạt này, khách hàng hưởng lãi suất kỳ hạn liền trước rút tiền trước thời hạn Ví dụ, khách hàng gửi tháng sau tháng 10 ngày khách hàng cần rút tiền đột xuất hưởng lãi suất kỳ hạn tháng cộng YỚi lãi suất không kỳ hạn cho thời gian lại Điều tạo tâm lý thoải mái, vui vẻ cho khách hàng đến giao dịch gửi tiền với ngân hàng Từ có nhu cầu gửi tiền họ nghĩ đến Kiên Long càn Thơ - Thu hút tiền gửi việc phát triển sản phẩm ngân hàng điện tử Trong năm tới ngân hàng nên sớm trang bị cho hệ thống máy ATM, máy POS để nhằm việc tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch, mua sắm, chi trả tiền học phí, tiền điện, nước, điện thoại Mặt khác ngân hàng sử dụng lượng tiền để cấp tín dụng cho khách hàng lúc chưa sử dụng đến - Khuyến thu hút tiền gửi Ngân hàng nên kết họp nhiều hình thức khuyến để tăng tính hiệu cho hoạt động huy động vốn Các hình thức khuyến như: cộng thêm lãi suất cho khách hàng gửi tiền vào ngày năm giống điều siêu thị, cửa hàng thường làm; tặng quà gọi điện chúc mừng vào ngày sinh nhật khách hàng Điều làm cho khách hàng cảm thấy họ quan tâm hơn, vui vẻ giao dịch với ngân hàng - Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng Đe công tác marketing đạt kết mong muốn ngân hàng thực nhiều cách phù họp với lực tài như: + Kết họp với viện, trường đại học, công ty nghiên cứu thị trường thực điều tra, nghiên cứu nhu cầu, đòi hỏi, mức độ hài lòng khách hàng để nhằm cải tiến, nâng cao chất lượng cung cấp ngày nhiều sản phẩm dịch vụ thị trường + Đẩy mạnh tuyên tmyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi, để đông đảo người dân biết dịch vụ + Phát hành miễn phí loại thẻ ngân hàng tiện dụng, đẹp mắt, vật dụng cá nhân ngộ nghĩnh, mang đậm hình ảnh ngân hàng Mặc dù việc làm nhỏ “ vô tình ” khắc sâu hình ảnh, tên gọi ngân hàng 76 đầu người dân Và cần thực giao dịch ngân hàng họ nghĩ đến Kiên Long cần Thơ + Xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng vững mạnh Một ngân hàng thương mại có hình ảnh tốt thương hiệu mạnh góp phần đáng kể việc thu hút khách hàng đến gửi tiền Điều xuất phát từ đặc thù ngành ngân hàng dựa tảng niềm tin công chúng Hình ảnh thương hiệu mạnh mang lại niềm tin cho công chúng khiến họ an tâm định gửi tiền Để tạo dựng hình ảnh thương hiệu mắt công chúng, việc nỗ lực kinh doanh, biện pháp tốt ngân hàng nên tổ chức hoạt động hướng cộng đồng như: trao học bổng cho học sinh, sinh viên nghèo vượt khó; thăm cứu trợ đồng bào nghèo lúc thiên tai, hỏa hoạn; bảo trợ mái ấm tình thương Những việc làm nhỏ gây ấn tượng mạnh công chúng, thông qua tạo dựng hình ảnh ngân hàng mắt người dân 5.2.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ sử DỤNG VỐN 5.2.2.1 Đối vói hoạt động cho vay: Qua phân tích doanh số cho vay ta thấy: + Doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 80% , số cao xét thời kỳ kinh tế khó khăn năm vừa qua số coi hợp lý Thế năm tới ngân hàng nên có cân đối lại cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn để tạo cân đối rủi ro lợi nhuận lẽ khoản vay ngắn hạn có độ rủi ro thấp lại thường khoản vay nhỏ ( chủ yếu khoản vay tiêu dùng vay bù đắp thiếu hụt vốn tạm thời) lãi thu từ khoản vay khoản vay dài hạn lại có rủi ro cao lãi thu từ khoản cho vay nhiều + Doanh số cho vay tiêu dùng có tăng trưởng nhanh ổn định qua năm, từ 2.365 triệu đồng năm 2007 lên đến 196.104 triệu năm 2009 Chính thời gian tới ngân hàng nên quan tâm đến khoản vay này, cần tìm hiểu, phân tích dự báo nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình địa bàn từ thiết kế sản phẩm cho vay phù hợp 77 + Tỷ trọng doanh số cho vay kinh doanh có sụt giảm đáng kể hai năm 2008 2009 (từ 40,3% năm 2007 xuống 19,5% năm 2009) ngân hàng hạn chế cho vay doanh nghiệp, hộ sản xuất để giảm thiểu tác động lạm phát khủng hoảng kinh tế khoản vay đối tượng khách hàng thường dài hạn Nhưng kinh tế nước ta nói vượt qua suy thoái lấy lại đà tăng trưởng trước Vì để tăng hiệu hoạt động, chi nhánh nên cấu lại doanh số cho vay theo hướng mở rộng cho vay sản xuất, kinh doanh để tránh cho vay tập trung vào lĩnh vực định nhằm phân tán rủi ro Thế cần phân tích đánh giá khách hàng xác trước cho vay để đảm bảo cho vay doanh nghiệp hộ sản xuất có phương án kinh doanh hiệu có tình hình tài vững mạnh Ngoài để tăng doanh số cho vay ngân hàng thời gian tới em xin đưa số giải pháp sau: - Mở rộng địa bàn hoạt động: Như ta thấy địa bàn thành phố cần Thơ rộng lớn Ngân hàng có hai chi nhánh Cái Răng Thốt Nốt Điều gây không khó khăn cho công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát khoản vay cán tín dụng chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng người dân Chính thời gian tới ngân hàng cần mở thêm Phòng giao dịch, mở rộng mạng lưới cộng tác viên quận huyện địa bàn thành phố - Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ tín dụng: Ta thấy ba năm qua doanh thu từ cho vay chiếm 99% tổng doanh thu ngân hàng nhiều ngân hàng khác tỷ lệ chiếm khoảng 80% Vì thời gian tới ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển sản phẩm, dịch vụ tín dụng tư vấn, bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá, cho thuê két sắt để tăng doanh thu từ hoạt động - Tăng cường đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán Do nhiều nhân viên ngân hàng tốt nghiệp trung học phổ thông trung cấp chuyên nghiệp nên thời gian tới ngân hàng cần tăng cường đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng Các nội dung đào tạo gồm: + Tmyền bá rộng rãi nhận thức văn hoá kinh doanh, vãn hoá doanh nghiệp; nhận diện, định hình tôn vinh giá trị văn hóa doanh nghiệp đặc trưng làm 78 tảng tư tưởng tảng tinh thần văn hoá kinh doanh Việt Nam nói chung doanh nghiệp nói riêng + Nâng cao kiến thức tổng quát ngành nghề kinh tế kỹ thuật Kiến thức có ý nghĩa kinh tế quan trọng cán tín dụng cho vay sản xuất, ảnh hưởng đến việc định cho vay Nắm vững đặc tính kỹ thuật, đặc điểm, chu kỳ sinh trưởng đối tượng vật nuôi, trồng, tập quán canh tác đối tượng vùng Nắm tình hình thị trường nông sản đối tượng giúp cho cán tín dụng định xác + Song song với việc đào tạo kiến thức kỹ bản, cần quan tâm thích đáng tới việc đào tạo trình độ ngoại ngữ (đặc biệt tiếng Anh) để đón trước thời mở rộng hoạt động giao dịch với người nước kinh tế hội nhập sâu vào kinh tế giới, tăng cường khả quan hệ giao dịch với ngân hàng nước Việt Nam nước khác giới 5.2.2.2 Đối vói công tác thu nợ quản lý rủi ro: Trong năm qua nhờ vào nỗ lực không ngững lãnh đạo ngân hàng tập thể cán nên doanh số thu nợ không ngừng tăng trưởng nhanh chóng Thế nợ xấu ngân hàng phát sinh Chính để tăng hiệu hoạt động ngân hàng cần hạn chế nợ xấu đến mức thấp Qua phân tích nợ xấu ngân hàng ta thấy nợ xấu phát sinh nhiều lĩnh vực tiêu dùng (2.335 triệu đồng, chiếm 51,1% tổng nợ xấu) khách hàng cá nhân đối tượng chủ yếu khoản vay Do cho vay cần xác định xác khoản thu nhập khách hàng, tính ổn định khoản thu nhập thực tế, thực tốt quy định đảm bảo tiền vay để tránh cho vay khoản không đảm bảo Cán tín dụng cần thực tốt công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay để tránh khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả hạn gốc lãi Nợ xấu phát sinh đồng nghĩa với việc khoản cho vay ngân hàng đối mặt với rủi ro Vì cần có giải pháp kịp thời để quản lý rủi ro giảm thiểu nợ xấu thời gian tới Các giải pháp bao gồm: 79 + Nâng cao chất lượng công tác thẩm định xét duyệt cho vay: Hồ sơ vay vốn trước trình lãnh đạo ký duyệt cần phải kiểm tra, xem xét toàn diện, xác khách quan từ khâu lập hồ sơ, nhận xét lực quản lý, điều hành giám đốc, khả trả nợ vay, kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tính khả thi dự án Tuy nhiên, khả người có hạn Chính ngân hàng cần phân công cán tín dụng phụ trách vài lĩnh vực định nhằm tạo tính chuyên môn hoá công tác thẩm định Ngoài cán tín dụng cần quan tâm theo dõi thông tin, diễn biến tình hình kinh tế, trị nước nước ngoài, bám sát chế tín dụng vãn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng nhà nước để đưa giải pháp phù hợp Làm điều chắn hiệu công tác thẩm định nâng lên nhiều thời gian tới + Tăng cường kiểm soát nội dung khâu quy trình tín dụng, phân định rõ trách nhiệm cán tín dụng có liên quan, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm + Thực trích lập quỹ dự phòng rủi ro: Biện pháp nhằm đảm bảo cho trình hoạt động kinh doanh ngân hàng diễn bình thường liên tục Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng phải theo tỷ lệ Ngân hàng Nhà nước đưa vào chi phí, nhiên phải phù hợp với kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, không ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh ngân hàng 80 Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn từ thành lập lạm phát tăng cao năm 2008, khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2009 với nổ lực không ngừng toàn thể cán nhân viên, đạo sáng suốt ban giám đốc nên ngân hàng Kiên Long chi nhánh cần Thơ đạt số kết đáng ghi nhận: + Trong công tác huy động vốn: Nguồn vốn huy động ngân hàng không ngừng tăng nhanh, năm sau cao năm trước, đáp ứng đầy đủ, kịp thời nguồn vốn cho công tác cho vay ngân hàng + công tác cho vay: Doanh số cho vay sau ba năm hoạt động tăng gấp 10 lần, hệ số thu nợ tương đối cao, vốn tín dụng quay nhanh, rủi ro tín dụng kiểm soát chặt chẽ Trong thời gian tới ngân hàng cần ý vấn đề sau: - Kiểm soát chặt chẽ loại rủi ro, đặc biệt rủi ro hoạt động tín dụng lẽ khủng hoảng kinh tế giới qua thời kỳ tồi tệ lạm phát lại có xu hướng quay trở lại sau hàng loạt biện pháp kích thích kinh tế Chính phủ Ngoài để tồn phát triển môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt đòi hỏi ngân hàng cần phải thường xuyên cập nhật thông tin thị trường, đối thủ cạnh tranh, phát triển sản phẩm, dịch vụ nhằm thu hút ngày đông khách hàng đến với - Đẩy mạnh công tác đào tạo, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán công nhân viên có đầy đủ trình độ chuyên môn để thích ứng tốc độ phát triển công nghệ thông tin, khoa học kinh tế thị trường, đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ giao - Ngân hàng nên có sách lãi suất cho vay linh hoạt phù hợp để nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn - Xây dựng chiến lược phát triển tín dụng phù hợp với quy hoạch vùng kế hoạch phát triển thành phố - Đa dạng hóa khách hàng vay vốn sản phẩm tín dụng 81 - Kiên xử lý thu hồi nợ xấu; tăng cường khâu thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn vay, nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm toán, nhằm khắc phục sai sót để đảm bảo đầu tư có chất lượng hiệu quả, để tiến tới mục tiêu lành mạnh tài chính, củng cố lực nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị vói Hội sở - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát chi nhánh - Trao quyền định nhiều cho giám đốc chi nhánh nhằm tăng tính chủ động ngân hàng tiết kiệm thời gian cho khách hàng - Hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo cán chất lượng cao, tận tâm với công việc - Trang bị máy móc thiết bị, công nghệ ngân hàng đại nhằm tăng cường hiệu hoạt động huy động vốn cho vay toàn hệ thống 6.2.2 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: - Tăng cường công tác kiểm tra hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng, bồi dưỡng đội ngũ chuyên viên thực công tác tra Ngân hàng nhà nước - Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng có chất lượng toàn ngành Ngân hàng Việt Nam 6.2.3 Kiến nghị đối vói quyền cấp - Nhà nước càn tiếp tục chủ trương quán phát triển kinh tế thị trường xã hội chủ nghĩa đôi với việc đẩy mạnh cải cách kinh tế nước - Đẩy mạnh giải pháp cải thiện môi trường đầu tư nước Xây dựng sách kinh tế vĩ mô ổn định họp lý để phát huy lợi so sánh Việt Nam trình hội nhập - Hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo nên hành lang pháp lý ổn định, đồng bộ, hiệu quả, minh bạch đẩy mạnh công cải cách hành để thu hút nguồn lực nước - Chính phủ nên quan tâm xử lý nợ tồn đọng doanh nghiệp nhà nước để doanh nghiệp có vốn trả nợ cho ngân hàng, có biện pháp hỗ trợ kịp thời nhằm giúp ngân hàng xử lý, thu hồi khoản nợ khó đòi 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO fè»lũũ!«ổ^ 1/ PGS TS Phan Thị Cúc, “ Dim biến lạm phát Việt Nam giải pháp kiềm chế linh hoạt ”, Trường Đại học Công nghiệp TP.HCM 2/ ThS Thái Văn Đại (2005), “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Trường Đại học cần Thơ 3/ ThS Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2007), “'Bài giảng quản tri ngân hàng thưomg mại”, Trường Đại học càn Thơ 4/ ThS Trịnh Thanh Huyền ( 2010), “ Hệ thống ngân hàng Việt Nam năm 2009 toán đặt cho năm 2010”, Tạp chí ngân hàng 83 84 85 86 [...]... Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng Ngân hàng Kiên Long - Chi nhánh cần Thơ ” làm đề tài cho bài viết của mình 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN cứu 1.2.1 Mục tiêu chung: Qua đề tài thấy được tổng quát về đặc điểm của ngân hàng; tình hình và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng, từ đó thấy được điểm mạnh và điểm yếu của ngân hàng nhằm đề ra các giải pháp giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả trong kinh doanh tín. .. THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG KIÊN LONG - CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1.1 Khái quát về Ngân hàng Kiên Long Ngân hàng TMCP Kiên Long ( Kienlongbank ) là tiền thân của Ngân hàng TMCP Nông Thôn Kiên Long được thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 25/10/1995 tại số 44 Phạm Hồng Thải, TP Rạch Giá, Kiên Giang Từ một ngân hàng hoạt động tín dụng tại các vùng nông thôn Đồng bằng sông Cửu Long với số vốn ban đầu... hành công trái, trái phiếu ► * Tín dụng Ngân hàng: Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp và cá nhân trong xã hội ỊHANHLÝ Trong nền kinh tế thị trường ngân hàng đóng vai trò là tổ chức tín dụng GIẢI CHẤP /1ếu có) trung gian Vì vậy trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các doanh nghiệp, TSBĐ (n cá nhân, thì ngân hàng là người đi vay cũng là... ngân hàng nâng cao hiệu quả trong kinh doanh tín dụng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: Muc tiêu 1: Tìm hiểu thực trạng về tình hình hoạt động túi dụng theo thời hạn, theo mục đích sử dụng và theo đối tượng sử dụng tại Ngân hàng qua 3 năm 2007-2009 và đánh giá kết quả hoạt động túi dụng của Ngân hàng Tìm hiểu về hiệu quả hoạt động tín dụng thông qua việc phân tích các chỉ tiêu tài chính Muc tiêu 2: Tìm hiểu những... Nốt nhằm tạo thêm sụ thuận lợi của khách hàng và mỡ rộng địa bàn hoạt động Hòa chung với cả nuớc trong công cuộc phát triển kinh tế, Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh càn Thơ đã góp phàn không nhỏ vào sụ nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nuớc nói chung và của cần Thơ nói riêng 3.1.3 Các lĩnh vực hoạt động của Kiên Long cần Thơ Ngân hàng TMCP Kiên Long đuợc thục hiện các nghiệp vụ sau: a/... 1.857 tỷ đồng Đây là một tín hiệu rất tích cực đặc biệt là trong lúc kinh tế khó khăn như hiện nay Tóm lại, qua phân tích các chỉ tiêu doanh thu, chi phí, lợi nhuận ta thấy kết quả hoạt động kinh doanh của Kiên Long cần Thơ qua 3 năm tăng trưởng khá tốt, cho thấy sự nỗ lực của ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên ngân hàng Và để hoạt động ngày càng có hiệu quả hơn ngân hàng cần mở rộng các dịch vụ tiện... Phương pháp thu thập số liệu: Đề tài sử dụng số liệu thứ cấp: thu thập từ các tạp chí Ngân hàng, trang web của ngân hàng, phòng tín dụng, phòng tổ chức ngân hàng Kiên Long - chi nhánh cần Thơ 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu: - Phương pháp so sánh số tương đối, số tuyệt đối + Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế... ngân hàng đối với hoạt động cho vay Nếu chỉ tiêu này cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng ổn định và có hiệu quả Ngược lại thì việc thu hút khách hàng không có hiệu quả Dư nợ Tổng dư nợ/ Tổng nguồn vốn = Tổng nguồn vốn 2.1.3 Khái quát về rủi ro trong hoạt động tín dụng 2.1.3.1 Khái niệm về rủi ro Rủi ro là sự kiện xảy ra ngoài ý muốn và ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại... 203 Ban Giám Đốc THO 257*3.3.1 22.483 10.851 4320 11.37 5Kiên 202 Long cần Thơ Bộ11.108 phận Phân Thanh tíchtoán kếtQuốc quảtế:HĐKD của Bảng Thực 1: KẾT hiện QUẢ công tác HOẠT tiếp ĐỘNG thị để phát KINH triển DOANH khách hàng, CỦA NGÂN triểnHÀNG thị phần, 0,6 64 233 63,4 10600 169 364 phát chăm KIÊN sócLONG và hướng - CHI dẫn NHÁNH khách hàng CẦNvề THO tất cả các vấn đề có liên quan đến thanh toán quốc... như vậy sẽ đưa Ngân hàng đến chỗ vở nợ - Đổi với nền kinh tế: Hoạt động Ngân hàng có liên quan đến toàn bộ hoạt động của nền kinh tế, tất cả các doanh nghiệp và các tầng lớn dân cư Vì vậy, khi rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại xảy ra sẽ đưa đến sự phá sản của Ngân hàng Do mối quan hệ đan xen lẫn nhau giữa các Ngân hàng, nên khi một Ngân hàng phá sản sẽ gây tác động dây chuyền ... chất hoạt động tín dụng chi nhánh 28 Chương TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG KIÊN LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG KIÊN LONG - CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1.1 Khái quát Ngân. .. MÁY QUẢN LÝ 22 3.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG NĂM QUA CỦA KIÊN LONG CẦN THƠ 27 3.3.1 Phân tích kết HĐKD Kiên Long cần Thơ .27 3.3.2 Thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng Ngân hàng Kiên Long - Chi. .. CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TÍN DỤNG TẠI KIÊN LONG 64 CẦN 5.1 NGUYÊN NHÂN LÀM HAN CHẾ HIẼU QUẢ HOAT DÕNG TÍN DUNG NGÂN HÀNG KIÊN LONG - CHI NHÁNH CẦN THƠ 65 • 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẺ NÂNG CAO HIỆU QUẢ