Biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng công thương chi nhánh tỉnh kiên giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM BÙI THANH HÓA BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Năm 2000 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài : Sự nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước cần đến lượng vốn khổng lồ, bên cạnh vốn ngân sách, vay nước đầu tư trực tiếp, kênh vốn tín dụng nước có vị trí đặc biệt quan trọng Hoạt động hệ thống NHTM ngày có hiệu làm cho “kênh” vốn tín dụng khơi thông, góp phần không nhỏ đem đến thành công nghiệp công nghiệp hóa đại hóa đất nước Trong kinh tế gặp nhiều khó khăn, hoạt động ngân hàng kinh doanh tiền tệ vướng mắc, kinh tế tăng trưởng không mở rộng hoạt động đầu tư Vì thế, việc tháo gỡ khó khăn, vướng mắc cho hoạt động ngân hàng phải đặt lên hàng đầu, có cánh cửa cho phát triển mở rộng, ngân hàng hoạt động thuận lợi, kích thích doanh nghiệp phát triển thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế ngân hàng thương mại đạt hiệu tín dụng đầu tư cao Hiệu kinh doanh hệ thống ngân hàng thương mại kinh tế hàn thử biểu để “đo lường” tăng trưởng hay suy thoái kinh tế quốc gia Nắm bắt cần thiết ý nghóa to lớn hoạt động tín dụng kinh tế nước ta nay, chọn đề tài: Các biện pháp nâng cao hiệu qủa hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thương chi nhánh tỉnh Kiên Giang Phạm vi nghiên cứu : Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG Đề tài giới hạn phạm vi nâng cao hiệu qủa hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thương Chi nhánh tỉnh Kiên Giang không sâu phân tích phạm vi nước Nội dung đề tài : - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHCT KG - Phân tích đánh gía hiệu qủa hoạt động tín dụng NHCT KG - Các biện pháp để nâng cao hiệu qủa hoạt động tín dụng NHCT KG Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu đề tài nhằm vạch mặt yếu công tác hoạt động tín dụng ngân hàng, đề biện pháp cải thiện hiệu qủa hoạt động tín dụng ngân hàng Phương pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu sử dụng phương pháp luận vật biện chứng, phương pháp khoa học quản lý phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích Kết cấu luận án: Luận án có khối lượng 67 trang, trình bày với kết cấu sau: Mở đầu Trang 01-02 Chương I : Lý luận chung tín dụng Trang 03-15 Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng Trang 16-40 NHCT chi nhánh Kiên Giang Chương III: Các biện pháp để nâng cao hiệu qủa Trang 41-65 hoạt động tín dụng NHCT KG Kết luận Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa Trang 66-67 Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG I BẢN CHẤT, CHỨC NĂNG VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG Bản chất tín dụng Định nghóa: Tín dụng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc có hoàn trả Bản chất tín dụng: Qua định nghóa tín dụng cho thấy quan hệ tín dụng người cho vay nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người vay thời gian định Tuy nhiên, người vay quyền sở hửu số vốn nên phải hoàn trả lại cho người cho vay đến thời hạn thõa thuận Sự hoàn trả không bảo toàn mặt giá trị mà vốn tín dụng tăng thêm hình thức lợi tức Ở đây, trình vận động mang tính chất hoàn trả tín dụng biểu đặc trưng khác biệt quan hệ tín dụng mối quan hệ kinh tế khác Tóm lại, quan hệ tín dụng tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế – xã hội Tuy nhiên, dù vận động phương thức sản xuất nào, đối tượng vay mượn hàng hoá hay tiền tệ tín dụng mang ba đặc trưng sau: - Chỉ thay đổi quyền sử dụng mà không thay đổi quyền sở hữu vốn tín dụng - Có thời hạn tín dụng xác định thõa thuận người cho vay người vay - Người sở hữu vốn tín dụng nhận phần thu nhập hình thức lợi tức Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG Chức tín dụng 2.1 Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ: Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai trình thống vận hành hệ thống tín dụng Ở đây, có mặt tín dụng xem cầu nối nguồn cung – cầu vốn tiền tệ kinh tế Thông qua chức tín dụng trực tiếp tham gia điều tiết nguồn vốn tạm thời thừa từ cá nhân, đơn vị kinh tế đến bổ sung kịp thời cho xí nghiệp, Nhà nước hay cá nhân gặp thiếu hụt vốn Nói cách khác: - Ở khâu tập trung, tín dụng nơi tập hợp nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội - Ở khâu phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, cá nhân cho Ngân sách Khác với phương pháp ngân sách, việc phân phối vốn mang tính chất cấp phát không hoàn trả phục vụ chủ yếu cho lónh vực phi sản xuất, phân phối vốn qua hệ thống tín dụng sở có hoàn trả phục vụ chủ yếu cho nhu cầu sản xuất – lưu thông hàng hoá dịch vụ, qua đó, góp phần đáng kể vào nhịp độ tăng trưởng kinh tế thời kỳ định Trên thực tế thể chức tín dụng thông qua hoạt động hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng, xem loại hình tín dụng gián tiếp xã hội, nghóa trình tập trung phân phối vốn phải qua tổ chức trung gian Ngoài ra, điều kiện kinh tế thị trường phát triển, thể chức tín dụng thực loại hình tín dụng trực tiếp bao gồm: Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG - Mua – bán chịu hàng hóa sở phát triển tín dụng thương mại - Các doanh nghiệp hay Nhà nước nhận vốn tín dụng qua phát hành trái phiếu thị trường chứng khoán Như vậy, điều kiện chế quản lý kinh tế theo kế hoạch, chức tập trung phân phối lại vốn tín dụng thực hầu hết qua tổ chức trung gian, điều kiện kinh tế thị trường với việc đa dạng hình thức tín dụng, việc tổ chức phân phối vốn tín dụng phong phú tạo điều kiện điều phối nguồn vốn linh hoạt hiệu 2.2 Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội: Hoạt động tín dụng góp phần quan trọng việc tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội, biểu qua ba đường: - Tín dụng tạo điều kiện thay tiền kim loại phương tiện chi trả khác kỳ phiếu, giấy bạc ngân hàng, séc… Từ giảm bớt chi phí in ấn, phát hành, bảo quản tiền kim loại - Tín dụng tạo điều kiện đời loại tiền ghi số (bút tệ) Thông qua việc tổ chức công tác toán không dùng tiền mặt toán bù trừ lẫn hầu hết giao dịch doanh nghiệp cá nhân qua hệ thống ngân hàng Điều mặt trực tiếp tiết kiệm khối lượng tiền mặt cần phát hành vào lưu thông; mặt khác, công tác toán không dùng tiền mặt phát triển, doanh nghiệp tập trung dự trữ tiền mặt vào tài khoản tiền gởi ngân hàng, giảm chi phí bảo quản, cất trữ tiền tệ doanh nghiệp Đồng thời, trình toán qua ngân hàng nhanh chóng thúc đẩy trình lưu thông hàng hoá giảm chi phí bảo quản hàng hoá Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG - Tín dụng tạo điều kiện tăng nhanh tốc độ lưu thông tiền tệ Ở đây, tín dụng phát huy chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ góp phần chuyển khoản vốn nhàn rỗi nằm trạng thái nằm yên xã hội đưa vào chu chuyển phục vụ sản xuất – lưu thông hàng hoá 2.3 Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế: Chức phát huy tác dụng phụ thuộc vào phát triển hai chức Cụ thể: - Thông qua kế hoạch huy động cho vay ngân hàng phản ánh mức độ phát triển kinh tế mặt: khối lượng tiền tệ nhàn rỗi xã hội, nhu cầu vốn kinh tế… Mặt khác, qua nghiệp vụ cho vay, ngân hàng có điều kiện nhìn tổng quát vào cấu trúc tài chánh đơn vị vay vốn Từ đó, phát kịp thời trường hợp vi phạm chế độ quản lý kinh tế Nhà nước - Thông qua nghiệp vụ trung gian toán hộ, ngân hàng có điều kiện tăng cường vai trò kiểm soát đồng tiền đơn vị kinh tế trình hình thành sử dụng vốn doanh nghiệp phản ánh qua số liệu tài khoản tiền gởi ngân hàng Vai trò tín dụng Trên sở phát huy chức vốn có, tín dụng thể ba vai trò tích cực mặt đời sống kinh tế - xã hội, cụ thể là: Thứ nhất: Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển Trong trình SXKD để trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn xí nghiệp phải đồng thời tồn ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất lưu thông Nên tượng thừa thiếu vốn tạm thời xảy xí nghiệp Từ đó, tín dụng góp phần điều tiết nguồn vốn tạo điều kiện cho trình SXKD không bị gián đoạn Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG Mặt khác, với mục tiêu mở rộng sản xuất doanh nghiệp yêu cầu nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu đặt Bởi lẽ, để đẩy nhanh tiến độ phát triển sản xuất trông chờ vào vốn tự có mà doanh nghiệp phải biết tận dụng dòng chảy khác vốn xã hội Từ đó, vốn tín dụng với tư cách nơi tập trung đại phận vốn nhàn rỗi trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển Qua đó, cho thấy vốn tín dụng chiếm vị trí đáng kể kết cấu vốn lưu động vốn cố định doanh nghiệp Nói cách khác, tín dụng người trợ thủ đắc lực cho đơn vị sản xuất kinh doanh, người bạn đường tiến trình phát triển kinh tế Thứ hai: Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá Với chức tập trung, tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, tín dụng trực tiếp giảm khối lượng tiền mặt tồn đọng lưu thông Lượng tiền dư thừa không huy động sử dụng kịp thời gây ảnh hưởng xấu đến tình hình lưu thông tiền tệ, dẫn đến cân đối quan hệ H (hàng hóa) – T (tiền) hệ thống giá bị biến động điều tránh khỏi Do đó, điều kiện kinh tế bị lạm phát, tín dụng xem biện pháp hữu hiệu góp phần giảm lạm phát Mặt khác, hoạt động tín dụng tạo điều kiện mở rộng công tác toán không dùng tiền mặt Đây nhân tố tích cực, tiết giảm việc sử dụng tiền mặt kinh tế, phận lưu thông tiền mà Nhà nước khó quản lý lại dễ bị tác động quy luật lưu thông tiền tệ Trong thập niên gần đây, hầu có kinh tế phát triển, công tác quản lý vó mô Nhà nước, nhằm thực Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG mục tiêu sách tiền tệ thời kỳ định, lãi suất tín dụng trở thành công cụ điều tiết nhạy bén linh hoạt để đưa thêm tiền vào lưu thông hay rút bớt tiền từ lưu thông về, qua tạo phù hợp khối lượng tiền tệ với yêu cầu tăng trưởng kinh tế Từ cho thấy, tín dụng góp phần không nhỏ việc ổn định tiền tệ tạo điều kiện ổn định giá tiền đề quan trọng để sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển Thứ ba: Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội Vai trò tín dụng nói hệ qủa tất yếu hai vai trò nêu tín dụng: kinh tế phát triển môi trường ổn định tiền tệ điều kiện nâng cao dần đời sống thành viên xã hội, điều kiện thực tốt sách xã hội Từ đó, rút ngắn chênh lệch giai cấp, góp phần thay đổi cấu trúc xã hội Mặt khác, sở đa dạng hình thức cho vay, vốn tín dụng không đáp ứng cho nhu cầu nhà doanh nghiệp mà phục vụ cho tầng lớp dân cư xã hội Thực nghiệp vụ cho vay này, bên cạnh NH hệ thống tổ chức tín dụng dân cư sẵn sàng cung cấp nhu cầu vay vốn hợp lý cá nhân như: phát triển kinh tế gia đình, mua sắm nhà cửa, tư liệu sinh hoạt… Đặc biệt xã hội ta không thiếu người lương thiện bị rơi vào tình trạng nghèo túng đồng vốn để tạo lập việc làm ổn định cho thân gia đình Nắm bắt tình hình đó, việc phát triển loại hình tín dụng dân cư, Nhà nước thành lập qũy xóa đói giảm nghèo, cho vay theo chương trình tín dụng EC… Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG Tất việc làm không nằm mục đích cải thiện bước đời sống nhân dân, tạo công ăn việc làm, qua đó, góp phần ổn định xã hội II CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG Nếu vào chủ thể quan hệ tín dụng, hình thức tín dụng bao gồm: Tín dụng thương mại: Đây quan hệ tín dụng nhà SXKD thực hình thức mua, bán chịu hàng hoá Sự có mặt hình thức TDTM bắt nguồn từ tính tất yếu khách quan trình tái sản xuất, chu kỳ sản xuất luân chuyển vốn nhà doanh nghiệp thường có tách biệt định, từ đó, dẫn đến tượng thời điểm số nhà doanh nghiệp có sẵn lượng hàng hoá cần bán, số nhà doanh nghiệp khác lại cần mua lượng hàng hoá chưa tiêu thụ hàng nên đủ tiền mặt để toán Trong trường hợp này, sở quen biết, tín nhiệm họ thõa thuận quan hệ vay mượn Như vậy, người bán giải phóng nhanh lượng hàng hoá mình, giảm bớt chi phí bảo quản hàng hoá, ngược lại người mua chưa đủ tiền có hàng hoá đưa vào chu kỳ sản xuất Công cụ hoạt động TDTM: Kỳ phiếu thương mại xem loại công cụ hoạt động TDTM Kỳ phiếu thương mại loại giấy chứng nhận nợ có hình thức quy định chặt chẽ pháp luật thừa nhận Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG vậy, doanh nghiệp thiếu vốn mà số doanh nghiệp không khả hấp thụ hay “tiêu hóa” vốn Từ vấn đề trên, để đạt hiệu kinh doanh cho NHTM nói riêng kinh tế nói chung, cố gắng NH, cần có phối hợp giúp đỡ từ phía Nhà nước Phối, kết hợp đồng quản lý hệ thống NHTM Ngân hàng Nhà nước cấp quản lý vó mô khác Chúng ta biết hiệu sức cạnh tranh kinh tế biểu hiệu sức cạnh tranh doanh nghiệp kinh tế Do vậy, để tăng sức hấp thụ vốn doanh nghiệp Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ thích hợp, hỗ trợ đầu tư đổi công nghệ, tăng suất để nâng cao sức cạnh tranh tự đổi Bộ Tài Chánh cần cấp đủ vốn cho doanh nghiệp nhà nước (hiện 80% vốn hoạt động vay NH) có doanh nghiệp vượt qua khó khăn vươn lên “Cơ thể” doanh nghiệp có lành mạnh kinh tế vững phát triển, hoạt động kinh doanh NH tất yếu có hiệu Ngân hàng hoạt động cần môi trường pháp lý hoàn chỉnh, thấy phận NH co cụm, ngại “xông pha” dễ bị buộc vào tội “thiếu tinh thần trách nhiệm” “cố ý làm trái” Doanh nghiệp lấy thương vụ lãi bù thương vụ lỗ; NH nợ tính khế ước, đủ điều kiện đảm bảo điều kiện khách quan khách hàng, họ không trả nợ coi trách nhiệm NH Không lấy lãi từ khoản vay khác bù vào Theo cần có quan điểm vấn đề này, động viên tích cực NH; không, lãi hoài không sao, không thu Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa 57 Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG vài khế ước bị quy kết làm thất thoát vốn, cán tín dụng Giám đốc NH không dám đẩy mạnh cho vay, tín dụng co cụm không đạt mục tiêu phát triển kinh tế động tìm kiếm hiệu hoạt động NH Vì không buôn mà dám 10 chuyến lãi 10 điều kiện kinh tế Hoạt động NHTM chịu tác động hai loại hình quản lý Quản lý vó mô thuộc sách Nhà nước mà trực tiếp NHNN quản lý vi mô thân NHTM Hợp lực hai loại quản lý đưa đến kết hoạt động NHTM mối quan hệ nhân Phương hướng hoạt động kinh doanh NHTM tách rời mục tiêu sách tiền tệ: ổn định giá trị đồng tiền, chống lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm Thông qua công cụ sách tiền tệ như: dự trữ bắt buộc, lãi suất, cho vay tái chiết khấu, nghiệp vụ thị trường mở… NHNN tác động đến hoạt động NHTM nhằm đạt mục tiêu, sách tiền tệ trình định Đặc biệt phải trọng đến hai công cụ nhạy cảm là: lãi suất tỷ giá Về vấn đề lãi suất, Luật NHNN Việt Nam có hiệu lực từ 01.10.1998 NHNN công bố lãi suất bản, thiết nghó lãi suất cần phải nhanh chóng công bố để tạo chủ động hoạt động kinh doanh NHTM Cho đến nay, ngày 02-08-2000 NHNN VN có Quyết định số 241/2000/QĐ/NH/NN bãi bỏ chế điều hành lãi suất trần thay chế điều hành lãi suất Theo ngân hàng, tổ chức tín dụng quyền ấn định lãi suất cho vay khách hành không vượt mức lãi suất biên độ Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa 58 Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG quy định thời kỳ Trong đó, cho vay USD lấy SIBOR – lãi suất thị trường liên ngân hàng Singapore – làm lãi suất Về vấn đề tỷ giá, NHNN cần phải thận trọng linh hoạt trình tiến hành, bỡi lẽ, quan hệ ngoại tệ thị trường, tỷ giá liên quan nhiều tiêu kinh tế vó mô như: hoạt động xuất nhập khẩu, số lạm phát, cán cân toán quốc tế, dự trữ ngoại hối… tiêu tác động trực tiếp đến hoạt động NHTM Vậy Chính phủ điều hành tỷ giá USD ? Trước tháng 02/1999, chế điều hành tỷ giá hối đoái Việt Nam chế can thiệp trực tiếp cách ấn định tỷ giá thức với biên độ giao dịch thời điểm tương ứng có lên đến ± 10% Nhưng từ tháng 02/1999 theo qui định Thống Đốc NHNN VN bãi bỏ tỷ giá thức nói thay vào NHNN VN công bố tỷ giá bình quân thị trường ngoại tệ liên ngân hàng với biên độ giao dịch ± 0,1% Theo NHTM xác định tỷ giá mua tỷ giá bán không vượt biên độ nói so với tỷ giá bình quân thị trường ngoại tệ liên ngân hàng NHNN VN công bố hàng ngày Có thể nói, bước đổi quan trọng, quan niệm, tư mà thực tiễn quản lý, với chế làm cho tỷ giá hối đoái thị trường vận động cách khách quan, phản ánh quan hệ cung cầu ngoại tệ thị trường, đồng thời phù hợp với chế điều hành tỷ giá nhiều nước giới Sự thay đổi chế điều hành tỷ giá lãi suất nói hợp lý hướng, bước chuẩn bị cần thiết cho trình hội nhập quốc tế lónh vực tài ngân hàng Việt Nam Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa 59 Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG Tuy nhiên, hiệu hoạt động NHTM liên quan đến biến động môi trường pháp lý, môi trường kinh doanh đơn vị vay vốn NH Vì vậy, để góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, đề nghị Nhà nước phải tạo hành lang pháp lý thông thoáng, môi trường kinh doanh lành mạnh phải kiên xếp lại doanh nghiệp nhà nước, trì phát triển doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, phù hợp với chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa, loại bỏ hẳn công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty tư nhân có dấu hiệu làm ăn phi pháp Hiện hậu bão tài chánh Châu Á gây ảnh hưởng đến khu vực nước ta Trong bối cảnh khu vực vậy, với hoạt động yếu NHTM thời gian qua nên xuất ý kiến đòi xếp lại hạn chế hoạt động NHTM Chúng cho xếp lại đúng, thu hẹp lại không nên Bỡi vì, kinh tế thời kỳ chuyển đổi chuyển dịch cấu, vai trò NHTM quan trọng, “cú huých” tạo đà cho kinh tế bước vào giai đoạn phát triển Sắp xếp lại hệ thống NHTM đúng, xếp theo hướng nào, theo chúng tôi, để tạo nên vận hành đồng trình phát triển kinh tế, song song với trình cổ phần hóa doanh nghiệp diễn thân NHTM nên hợp lại Từ đó, tạo nên “tập đoàn” NHTM đủ mạnh, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hóa đại hóa Thực tế Kiên Giang có đến 04 NHTM có chức kinh doanh nhau, tạo môi trường cạnh tranh không cần thiết, thiết nghó tập trung lại 02 hoạt động hiệu qủa nhiều Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa 60 Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG Vấn đề trích quỹ phòng ngừa rủi ro ngân hàng xử lý khoản rủi ro tín dụng, lãi suất vốn điều hòa Chúng ta biết rủi ro kinh doanh nói chung điều khó tránh khỏi với hoạt động kinh doanh Đối với kinh doanh tiền tệ NHTM kinh doanh qua tay người khác, rủi ro tín dụng NH cao nhiều so rủi ro doanh nghiệp, phụ thuộc vào kết doanh nghiệp kinh doanh NH Hiện quỹ phòng ngừa rủi ro NHTM tỉ lệ 10% lợi nhuận sau thuế Do đó, để có nguồn bù đắp rủi ro, NHNN nên tính toán lại trình Chính phủ cho phép nâng tỉ lệ trích hợp lý hướng dẫn cụ thể việc sử dụng quỹ rủi ro để bù đắp lại khoản rủi ro xãy Ngoài ra, NH trích lập quỹ dự phòng tính vào chi phí sở tài sản có rủi ro phân loại NHCT VN cần có sách điều hành lãi suất linh động chi nhánh phải nhận vốn điều hoà Hiện nay, chêch lệch lớn lãi suất nhận vốn điều hoà NHCT VN với lãi suất huy động tiền gởi toán tiết kiệm không kỳ hạn Chi nhánh muốn thực sách khách hàng để tăng nguồn vốn huy động chỗ, giảm nhận vốn điều hòa, cách nâng lãi suất lên lại không phép NHCT VN Trong trường hợp này, phải xem xét giảm lãi suất nhận vốn điều hòa kế hoạch nhằm giảm khó khăn cho chi nhánh phải nhận vốn Tăng cường công tác công khai hóa thông tin, quản lý tín dụng hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam Trong kinh tế thị trường, thông tin đóng vai trò tối quan trọng Thông tin phải đảm bảo yêu cầu: xác, đầy đủ, kịp thời Như vậy, để thực vấn đề công khai hóa thông tin, Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa 61 Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG mặt phải có quy định hành công khai hóa thông tin, mặt khác phải đảm bảo đội ngũ cán xác minh tính đắn thông tin – đội ngũ kiểm toán Trong điều kiện cụ thể nay, công khai hóa thông tin đội ngũ kiểm toán mức độ “khiêm tốn”, vậy, việc hoàn thiện lónh vực đòi hỏi cấp bách Lịch sử NH chứng minh kể từ đời đến trở thành NH đại ngày nay, chất lượng hiệu tín dụng yếu tố quan trọng định sinh tồn phát triển NHTM Vì lẽ đó, NHCT VN cần kịp thời tăng cường xây dựng hệ thống thông tin quản lý tín dụng Đây yêu cầu xúc để đáp ứng nhu cầu nghiệp đổi nhằm nâng cao hiệu điều hành vào hoạt động kinh doanh từ NH sở đến hội sở toàn thể hệ thống NHCT VN Cùng với việc khai thác thông tin, quản lý tín dụng không ngừng hoàn thiện chế nghiệp vụ tín dụng, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trình kinh doanh, việc ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào quản lý tín dụng tạo điều kiện nâng cao chất lượng công tác tín dụng hạn chế tối đa rủi ro, xuất phát từ yêu cầu cấp bách quản lý NH mà đòi hỏi khách quan kinh tế quyền lợi khách hàng Do đó, việc xây dựng hệ thống thông tin quản lý tín dụng hệ thống NHCT VN cần thiết Nâng cao chất lượng hoạt động công chứng Hiện nay, việc công chứng hợp đồng chấp chuyện gây phiền phức cho NH mà nguyên nhân chủ yếu thủ tục rườm rà không cần thiết Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa 62 Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG Theo Thông tư liên số 01/TTLB NHNN, Bộ Tài Chính Bộ Tư Pháp ký ngày 03.07.1996, hai bên NH người vay phải đến phòng công chứng ký hợp đồng chấp trước mặt công chứng viên Trước có Thông tư thủ tục chấp đơn giản nhiều, NH cần giới thiệu khách hàng đến phòng công chứng, sau ký hợp đồng cho vay mà không cần công chứng hợp đồng Từ có thủ tục công chứng hợp đồng chấp, phòng công chứng lại thực khác Có nơi yêu cầu giám đốc NH phải trực tiếp đến phòng công chứng để ký Nếu không đến phải có giấy ủy quyền cho phó giám đốc phải đóng dấu khống hợp đồng Ở đây, có hai vấn đề đặt cho NH Một là, có hợp đồng chấp ngày giám đốc phó giám đốc NH phải nhiêu lần trực tiếp đến phòng công chứng để ký tên Hai là, việc đóng dấu khống vào hợp đồng chấp (để ký trước mặt công chứng viên) việc làm vi phạm thủ tục hành Tại vài địa phương có phòng công chứng yêu cầu chi nhánh NH phải mang hồ sơ liên quan đến yếu tố pháp lý, chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn NH để chứng minh chi nhánh không làm liều, không vượt cấp Một số giám đốc NH nói rằng, có nhiều khách hành vay tiền máy NH phải có thêm phó giám đốc chuyên trách hợp đồng chấp Trong đó, vài nơi thủ tục lại đơn giản hơn, không buộc giám đốc hay phó giám đốc ký tên trước mặt công chứng viên Trong quan hệ tín dụng, điều quan trọng hợp đồng cho vay NH bên vay Nếu hợp đồng có đầy đủ tính pháp lý theo luật lệ hành, việc công chứng trở nên thừa thải Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa 63 Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG Phải sợ trách nhiệm mà NHNN thay tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM theo luật pháp, lại tự bó thủ tục phiền phức bộc lộ nhiều điều bất hợp lý Trên thực tế, qui mô hoạt động tín dụng ngày mở rộng nâng cao số lượng lẫn chất lượng Hoạt động công chứng Nhà nước chưa theo kịp đà phát triển nên thường gây ách tắc cho hoạt động NH Phần trình độ chưa đáp ứng công chứng viên, địa bàn hoạt động qúa rộng… nên xét góc độ hoạt động công chứng chưa đáp ứng nhu cầu xã hội; mặt khác, sở pháp lý chưa tạo điều kiện tốt cho nghiệp vụ công chứng Xử lý nợ Những trường hợp đặc biệt phải có phương hướng xử lý Trước mắt, việc cho vay khắc phục hậu qủa bão số phát sinh nợ hạn chi nhánh chưa biết phải xử lý tài sản, mức phạt… Cho đến nay, Chính phủ, NHNN NHCT VN chưa có hướng dẫn xử lý nợ hạn khoản vay Vì sách cho vay đặc biệt Chính phủ hộ bị thiệt hại bão số nên thiết nghó, biện pháp xử lý đặc biệt, không phạt nợ hạn, không tính vào tiêu nợ hạn chi nhánh, đồng thời có biện pháp xử lý phù hợp, xử lý nợ cho vay thông thường có đầy đủ tài sản đảm bảo III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH QUYỀN ĐỊA PHƯƠNG CÁC SỞ, BAN NGÀNH TỈNH KIÊN GIANG Hoạt động NHTM địa bàn tỉnh chịu ảnh hưởng lớn đến ngành, cấp quyền địa phương Đặc biệt, hoạt động tín dụng mối quan hệ tách rời Vì vậy, vai trò Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa 64 Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG tầm quan trọng ngành có tác động lớn đến hoạt động NH điều góp phần không nhỏ đến việc nâng cao chất lượng hoạt NH Vì vậy, thiết nghó phải có phối hợp, nhằm giải vướng mắc sau: 1- Sớm hoàn thiện quy hoạch tổng thể đô thị thị xã, khu công nghiệp tập trung… Thị xã Rạch Giá trung tâm kinh tế, trị – văn hoá tỉnh Kiên Giang Việc huy hoạch khu dân cư, khu hành chánh, khu công nghiệp tập trung… quyền ngành chức chưa công bố có kế hoạch cụ thể Vì vậy, phải kịp thời có phương án quy hoạch phát triển kinh tế tổng thể cụ thể vùng cấp có thẩm quyền phê duyệt, tạo điều kiện cho NH an tâm công tác cho vay Vì việc chấp, cầm cố tài sản liên quan chặt chẽ với công tác tín dụng 2- Hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác quản lý Nhà nước Sở, Ngành địa phương 2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động quan quản lý đất đai, tài sản… Hoạt động tín dụng liên quan chặt chẽ đến việc chấp loại tài sản, mà đất đai hết, bỡi lẽ gắn liền với vật kiến trúc khác Chính quyền ban ngành cần phải có biện pháp tích cực tháo gỡ ách tắc trình thực Luật Đất Đai Cần nhanh chóng đẩy nhanh tiến độ giải việc cấp “giấy chứng nhận quyền sử dụng đất” sở quan trọng đồng thời gắn liền với trình cấp tín dụng NH 2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động quan quản lý phương tiện vận tải, khai thác… Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa 65 Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG Phương tiện vận tải, khai thác hải sản Kiên Giang tài sản chấp quan trọng chi nhánh Việc cấp phép hoạt động quản lý loại tài sản cần có biện pháp đồng bộ, phương tiện hoạt động không đảm bảo tính an toàn tài sản tính mạng người Để có phương pháp quản lý tốt nhất, tài sản thuộc tài sản đảm bảo nợ, NHTM quan quản lý phương tiện vận tải, khai thác hải sản cần có văn “ghi nhớ liên ngành” việc đăng ký, chấp tài sản theo dõi phương tiện vật đảm bảo nợ để giúp NH (và thân quan chuyên ngành) việc phát kịp thời khả rủi ro trình cho vay xử lý nợ vay 2.3 Cần đa dạng hoá hình thức bảo hiểm Có thể nói hoạt động SXKD sinh hoạt thông thường người có rủi ro tai biến bất thường Hoạt động thương mại gắn liền với rủi ro Nhằm nâng cao hiệu qủa đảm bảo an toàn vốn vay công tác phòng ngừa tham gia bảo hiểm đối tượng có tài sản chấp điều cần thiết Chính quyền cấp, ngành cần tuyên truyền lợi ích việc tham gia hình thức bảo hiểm phương tiện thường xảy rủi ro phương tiện vận chuyển khai thác hải sản… Tổ chức nhiều hình thức mua bán bảo hiểm cách linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho người tự nguyện tham gia cách triệt để phù hợp với giá trị tài sản, giúp họ khắc phục cách có hiệu qủa tai nạn xảy 2.4 Đối với số ngành có liên quan khác Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa 66 Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG Một khó khăn NH việc phát tài sản chấp để thu hồi nợ hạn mà thủ tục phức tạp, thời gian kéo dài Trong đó, NH phải trả lãi tiền gửi cho người gởi tiền, trã lãi nhận vốn điều hòa… mà khoản nợ chờ phát tài sản chấp để thu hồi thường không thu lãi tài sản chấp xuống cấp, chi phí khác phát sinh Do đó, ngành chức cần tích cực phối hợp kịp thời giúp NH việc phát tài sản để NH sớm thu hồi đồng vốn tái tạo cho vay phát triển kinh tế Tóm lại, hoạt động NHCT KG địa bàn có phát triển mạnh hay ảnh hưởng lớn với ngành chức địa phương, hoạt động NH phải gắn liền với hoạt động ngành, cấp địa phương Vai trò quan quản lý Nhà nước địa phương động lực hành lang cho NH hoạt động cách hiệu qủa Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa 67 Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG KẾT LUẬN Ngân hàng ngành kinh tế đặc thù kinh tế quốc dân, ổn định phát triển hệ thống NH liên quan đến ổn định kinh tế Vì vậy, hoạt động NH, đặc biệt hoạt động tín dụng phải đảm bảo an toàn hiệu quả, thực trạng chất lượng tín dụng có chiều hướng giảm sút Công tác tín dụng NH muốn đạt hiệu kinh tế có môi trường tín dụng thuận lợi Do đó, để nâng cao chất lượng tín dụng phải có sách chế đồng từ NH đến ngành kinh tế pháp luật có liên quan tạo điều kiện cho NH thực công tác cho vay có hiệu Trong điều kiện thực tế phân tích đề tài, nhận thấy cần phải thực biện pháp cấp bách sau: Mục tiêu phương hướng nhiệm vụ đầu tư tín dụng nhằm mục đích phục vụ phát triển kinh tế đem lại hiệu quả, đảm bảo thu gốc lãi Do phương án đầu tư, cần xác định vấn đề chủ yếu: - Phương hướng đầu tư phục vụ phát triển kinh tế phải kịp thời hướng, phù hợp với yêu cầu phát triển SXKD lónh vực kinh tế địa bàn mà NH phục vụ - Trong đầu tư, lấy hiệu SXKD khách hàng làm mục tiêu hoạt động việc phục vụ phát triển kinh tế - Mở rộng tín dụng phải gắn liền với kiểm tra sử dụng vốn, nên NH cần đủ mạnh tổ chức, hoạt động quản lý kiểm soát Ba vấn đề nói có liên quan chặt chẽ với nhau, tạo định hướng bước đầu đầu tư tín dụng để đem lại hiệu Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa 68 Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG Tiến hành phân tích tài doanh nghiệp quan hệ tín dụng với NH Mục đích giúp cho NHTM nắm tình hình tài chính, khả sinh lợi triển vọng doanh nghiệp quan hệ vay trả nợ với NH, nên công tác phân tích tài doanh nghiệp trước định vấn đề quan trọng, thiếu Tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng Chất lượng tín dụng NH gắn liền với kết hoạt động SXKD khách hàng, chế thị trường, hiệu SXKD phụ thuộc vào nhiều yếu tố: chế sách, chủ quan người vay hoạt động SXKD nguyên nhân bất khả kháng Do đó, công tác kiểm tra sau cho vay quan trọng Bồi dưỡng đào tạo cán công việc phải quan tâm hàng đầu, kinh doanh tiền tệ chế thị trường chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn Mặt khác, ngành kinh doanh mang tính chất đặc thù, cạnh tranh cao, đòi hỏi đội ngũ cán có trình độ chuyên môn cao để đáp ứng yêu cầu công tác mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường công tác đạo đầu tư tín dụng NHTM Để thực có hiệu công tác hoạt động NH nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng, đạo NHTM, đồng chí Giám đốc giữ vai trò quan trọng Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa 69 Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG TÀI LIỆU THAM KHẢO 01 TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên), TS Hoàng Đức, TS Trần Huy Hoàng, Th.S Trầm Xuân Hương – Tín Dụng & Nghiệp Vụ Ngân Hàng – NXB Tài Chính TP HCM 1998 02 PGS.TS Dương Thị Bình Minh (chủ biên) – Lý Thuyết Tài ChínhTiền Tệ – NXB Giáo Dục 1999 03 PGS.TS Dương Thị Bình Minh (chủ biên) – Luật Tài Chính – NXB Giáo Dục 1997 04 PGS.TS Lê Văn Tề, Ngô Hướng, Đỗ Linh Hiệp, Lê Thẩm Dương, Hồ Diệu – Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại – NXB TP HCM 1994 05 Kinh nghiệm phát triển Singapore – Viện Kinh tế TP HCM – NXB Thống Kê 1996 06 TS Nguyễn Thị Liên Diệp – Quản trị Học – Đại Học Kinh Tế TP HCM, 1993 07 Trần Kim Dung – Quản Trị Nhân Sự – Đại Học Kinh Tế, 1992 08 Lê Thẩm Dương – Hoàn thiện nghiệp vụ Tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam – Đại Học Kinh Tế, 1995 09 Ngô Hướng – Marketing Ngân hàng – Trung tâm Nghiên cứu Đào tạo Khoa học Ngân hàng, 1995 10 Phạm Ngọc Phong – Marketing Ngân hàng – NXB Thống Kê 1997 11 Lê Thị Hiệp Thương – Các biện pháp Ngân hàng thương mại nhằm hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp – Đại học Kinh Tế, 1995 12 Trần Thành Trai – Phân tích thiết kế hệ thống thông tin quản lý – NXB Trẻ TP HCM 1996 Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa 70 Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG 13 Cao Lan Anh – Nợ hạn, thực trạng giải pháp ngăn chặn – Thời Báo Ngân Hàng 28/96 14 Nguyễn Văn Lương, Nguyễn Thị Nhung – Về rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại giai đoạn – Tạp chí Ngân hàng 3/97 15 Hoàng Văn Toàn – Tính hệ thống phòng ngừa rủi ro tín dụng – Tạp chí Ngân hàng 1/98 16 Ngô Hướng – Chiến lược người cho thời kỳ phát triển ngành Ngân hàng – Tạp Chí Ngân Hàng 1/98 17 Alvin, A.ARens, James K.Loebbecke – Kiểm Toán-Auditing – NXB Thống Kê 1996 (Dịch biên soạn: Đặng Kim Cương – Phạm Văn Dược) 18 Chương trình kiểm toán nội – Kiểm toán Citibank trình bày với NH Việt Nam, Hà Nội 1996 19 Giáo Trình Quản trị Ngân hàng – Trung tâm nghiên cứu đào tạo khoa học Ngân hàng 1996 20 Các số Tạp chí Phát Triển Kinh Tế năm 1998-1999 – Tạp Chí Khoa Học Kinh Tế Đại Học Kinh Tế TP HCM 21 Các số Tạp chí Tài Chính Doanh Nghiệp – Cục Tài Chính Doanh Nghiệp - Bộ Tài Chính, năm 1999 22 Các số Thời Báo Kinh Tế Sài Gòn năm 1998 – Tuần Báo Thông Tin Kinh Tế trực thuộc UBND TP Hồ Chí Minh 23 Các Báo Cáo Ngân Hàng Công Thương Chi nhánh Kiên Giang 1996-1997-1998-1999 tháng đầu năm 2000 24 Các số Bản Tin Ngân Hàng Kiên Giang năm 1998-1999 Sinh viên thực hiện: Bùi Thanh Hóa 71 Page of 71 ... 41 Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG CHƯƠNG III MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH KIÊN GIANG Trong kinh... Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG II SỰ RA ĐỜI CỦA NHCT CHI NHÁNH KIÊN GIANG Ngân hàng Công thương Chi nhánh Kiên Giang trước Ngân hàng Nhà nước Thị xã, trực thuộc Ngân hàng. .. Hóa Page of 71 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT KG Đề tài giới hạn phạm vi nâng cao hiệu qủa hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thương Chi nhánh tỉnh Kiên Giang không sâu phân