Để đảm bảo được lợi nhuận của ngân hàng, thì doanh số cho vay cao vẫn chưa đủ để xác định được hoạt động kinh doanh của ngân hàng, mà song song với việc cho vay thì công tác thu nợ chính là yếu tố bổ sung vào việc đó. Vì có thu nợ mới bảo toàn được nguồn vốn và thu được lãi nhằm bù đắp các chi phí và đạt được mục tiêu lợi nhuận. Doanh số thu nợ ngắn hạn là chỉ tiêu thể hiện khả năng phân tích đánh giá, kiểm tra khách hàng của ngân hàng có thành công hay không. Việc thu hồi gốc và lãi đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng là một tín hiệu tốt cho hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng. Vì vậy, cho vay đúng đối tượng, người đi vay sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, từ đó mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và người đi vay nói riêng, mà còn mang lại lợi ích cho sự phát triển nền kinh tế của huyện nhà nói chung. Vì vậy, để phân tích rõ hơn về hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng, ta phải xem xét doanh số thu nợ ngắn hạn, để rõ hơn về hoạt động thu nợ của ngân hàng, ta có bảng số liệu sau. Qua bảng số liệu 4.5 trên, có thể thấy doanh số thu nợ ngắn hạn của ngân hàng tăng trưởng ổn định qua các năm. Năm 2012, ngân hàng đã thu được 269.334 triệu đồng từ doanh số cho vay ngắn hạn, tăng 32.97% so với năm 2011. Đến năm 2013, doanh số này lại tăng trưởng ổn định với mức tăng trưởng là 18,85% so với năm 2012, đạt mức 320.094 triệu đồng. Tính đến tháng 6 năm 2014, doanh số này là 269.990 triệu đồng, tăng 68.763 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân chủ yếu của sự tăng trưởng này qua các năm là do các khoản vay chủ yếu ở ngân hàng là vay ngắn hạn. Bên cạnh đó, ngân hàng thực hiện tốt quy trình cho vay từ công tác thẩm định cho đến quản lý món vay sau khi giải ngân và tiến hành thu nợ ngoài ra, cùng với sự nổ lực của ngân hàng thì tình hình kinh tế của
36
người đi vay cũng tác động đến doanh số thu nợ ngắn hạn. Trong những năm gần đây, được sự quan tâm, ủng hộ của các cấp, các ngành đến với lĩnh vực nông nghiệp, và nông thôn nên thu nhập của người dân cũng được cải thiện đáng kể.
Bảng 4.5: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng qua 3 năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn:Bảng báo cáo phòng KH-KD, NHNo&PTNT huyện Gò Quao)
Trong sản xuất kinh doanh, người dân được chuyển giao khoa học – kỹ thuật, phương thức sản xuất…, nên năng suất tăng cao, đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng. Ngoài ra, do người dân ý thức được việc trả nợ là cần thiết, điều này thúc đẩy khách hàng đến trả nợ đúng hạn để sớm được xét duyệt vay vốn cho lần sản xuất kinh doanh tiếp theo, điều này tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiến hành thu nợ ngắn hạn. Từ những nguyên nhân trên, có thể nói tín dụng ngắn hạn của ngân hàng có chiều hướng phát triển tốt, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
4.2.2.1. Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng
Qua bảng 4.6 cho ta thấy đối tượng cho vay ngắn hạn chủ yếu của ngân hàng là cá nhân và hộ gia đình nên tỷ trọng doanh số thu nợ cá nhân và hộ gia đình chiếm gần như hoàn toàn doanh số thu nợ chung của ngân hàng, chiếm hơn 98% tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn. Vì vậy, biến động của doanh số thu nợ ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình cũng đại diện cho sự biến động chung của doanh số thu nợ ngắn hạn của ngân hàng. Khoản mục doanh nghiệp ngoài quốc doanh có tuy có phát sinh thu nợ ngắn hạn nhưng không ảnh hưởng nhiều đến tình hình chung của ngân hàng.
Cụ thể, năm 2012, tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn của doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng 15,06% tỷ trọng chung của ngân hàng, đạt giá trị 3.798 triệu đồng tăng so với năm 2011. Năm 2013, mức thu nợ ngắn hạn của khoản mục này lại giảm xuống, chỉ còn 3.329 triệu đồng. Nguyên nhân của việc này là ngân hàng đã cho công ty Foster và công ty may vay để mở rộng sản xuất,
Chỉ tiêu Năm
2011 2012 2013 6T/2013 6T/2014
Ngắn hạn 202.545 269.334 320.094 201.227 269.990
Trung hạn và dài hạn 40.885 43.702 58.490 27.192 25.063
37
nhưng công ty này chưa thanh toán nợ được cho ngân hàng. Điều này cho thấy dấu hiệu không tốt của khoản mục thu nợ ngắn hạn của doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đến tháng 6 năm 2014, doanh số thu nợ ngắn hạn là 3.078 triệu đồng tăng 1.166 triệu đồng ứng với 60,98% phần lớn sự biến động của doanh số thu nợ do công ty Foster và công ty May là khách hàng lớn của Ngân hàng đã trả nợ cho Ngân hàng.
Bảng 4.6: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng qua 3 năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo phòng KH-KD, NHNo&PTNT huyện Gò Quao)
4.2.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề
Qua bảng số liệu doanh số thu nợ ngắn hạn trên, ta có thể thấy có sự biến động về tỷ trọng của các ngành nghề trong các năm. Ngành nông – lâm – ngư nghiệp tuy tăng có sự tăng về tỷ trọng trong 3 năm qua, nhưng xu hướng chung vẫn là tăng trưởng: 67,10%, 68,78%, 68,88% qua 3 năm 2011-2013. Hai ngành công nghiệp – xây dựng và ngành dịch vụ lại chuyển biến qua các năm. Với đặc thù của địa bàn, ngành công nghiệp – xây dựng không có nhiều món vay nên doanh số thu nợ thấp là phù hợp với tình hình cho vay của ngân hàng. Đối với nhóm các ngành khác là có tỷ trọng doanh số thu nợ là tăng trưởng qua 3 năm. Cụ thể ta tìm hiểu bảng 4.7 như sau:
a) Nông – lâm - ngư nghiệp
Nhóm ngành này có doanh số thu nợ ngắn hạn là cao nhất trong các ngành, và mức tăng trưởng cũng tăng trong 3 năm qua. Cụ thể năm 2012, doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành đạt mức 185.248 triệu đồng, tăng 36,30% so với năm 2011. Đến năm 2013, doanh số này lại tăng trưởng thêm 19,02%, và đạt được 220.481 triệu đồng. Tính đến tháng 6 năm 2014, mức doanh số này là 187.373 triệu đồng, tăng 52.048 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân của sự tăng trưởng ổn định và liên tục của doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành này là do doanh số cho vay của nhóm ngành này là cao nhất trong các nhóm ngành, bằng chứng là doanh số thu nợ cũng tăng trưởng qua
Chỉ tiêu Năm
2011 2012 2013 6T/2013 6T/2014
CN, HGĐ 199.244 265.536 316.765 199.315 266.912
DNNQD 3.301 3.798 3.329 1.912 3.078
38
các năm qua đó ta thấy được công tác thu nợ ngắn hạn ngành nông – lâm – ngư nghiệp của Ngân hàng ngày càng có hiệu quả, mặt khác sản xuất nông nghiệp được mở rộng dựa trên ứng dụng khoa học kỹ thuật và các chương trình cải tạo vườn tạp phục vụ sản xuất rau màu, cho nên người dân sản xuất nông nghiệp có hiệu quả, từ đó có khả năng trả nợ cho ngân hàng. Đây là kết quả của những phấn đấu không ngừng của CBNV NHNo&PTNT huyện Gò Quao trong thu nợ. Cán bộ tín dụng luôn theo dõi, giám sát quá trình sử dụng vốn của từng hộ nông dân vay vốn. Đồng thời đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn cho NH, qua tin nhắn điện thoại hoặc điện thoại nhắc nhở khi đến hạn. Nhờ vậy, ý thức trả nợ của khách hàng ngày càng được nâng cao, việc thu nợ của NH cũng dể dàng hơn.
Bảng 4.7: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế qua 3 năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 2012 2013 6T/2013 6T/2014 NLNN 135.908 185.248 220.481 135.324 187.373 CN-XD 5.631 4.929 3.361 3.865 3.537 TMDV 40.104 50.365 62.418 38.635 49.678 Khác 20.902 28.792 33.834 23.403 29.402 Tổng 202.545 269.334 320.094 201.227 269.990
(Nguồn: Bảng báo cáo phòng KH-KD, NHNo&PTNT huyện Gò Quao) b) Công nghiệp – xây dựng
Doanh số thu nợ ngắn hạn của nhóm ngành này là thấp nhất, chỉ chiếm một phần dưới 3% doanh số thu nợ của ngân hàng, và có xu hướng giảmqua các năm. Năm 2012, doanh số thu nợ giảm 702 triệu đồng, đạt giá trị 4.929 triệu đồng, tương ứng với mức giảm 12,47%. Khoản mục này giảm thêm 1568 triệu đồng vào năm 2013, và đạt được 3.361 triệu đồng. Nguyên nhân của sự sụt giảm do 2 năm 2012-2013 do địa bàn hoạt động chủ yếu của Ngân hàng là chủ yếu là ở nông thôn nên nhóm ngành nghề công nghiệp xây dựng chiếm tỷ trọng thấp, hầu như không có phát sinh gói thầu nào thêm.
39
Đến 6 tháng đầu năm 2014, doanh số thu nợ là 3.537 triệu đồng, sự sụt giảm này là do công nghiệp xây dựng không còn nhiều dự án nên mức cho vay không còn cao như năm trước, cho nên doanh số thu nợ cũng không tăng cao.
c) Dịch vụ
Nhóm ngành dịch vụ có doanh số thu nợ ngắn hạn đứng thứ nhì, chỉ sau nhóm nông – lâm – ngư nghiệp, và cũng có sự tăng trưởng về mức thu nợ. Cụ thể năm 2012, doanh số thu nợ ngắn hạn ngành dịch vụ là 50.365 triệu đồng, tăng 25,59% so với năm 2011. Năm 2013, doanh số này lại tăng lên 12.053 triệu đồng, đạt mức 62.418 triệu đồng. Nguyên nhân của sự tăng trưởng trong 3 năm này là do huyện nhà đã triển khai nhiều dự án trung tâm thương mại tại thị trấn và các xã trọng điểm làm cho doanh số cho vay tăng lên và doanh số thu nợ vì vậy cũng tăng tương ứng. Ngoài ra, thu nhập của các hộ làm dịch vụ này cũng ổn định nên chất lượng tín dụng của các món vay này là khá cao.
Tính đến 6 tháng đầu năm 2014, doanh số thu nợ ngắn hạn là 49.678 triệu đồng, tăng 11.043 triệu đồng so với cùng kỳ, khoản mục này tuy có tăng trưởng nhưng mức tăng không cao, nguyên nhân là do nhóm ngành này đã dần đi vào ổn định sau khi có mức tăng trưởng khá tốt trong các năm qua.
d) Các ngành khác
Nhóm ngành có mức tăng trưởng qua các năm qua. Cụ thể năm 2012, doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành này, tăng đến 37,75% so với năm 2011, và đạt mức 28.792 triệu đồng. Nguyên nhân của sự tăng trưởng này là vì các CBNV Ngân hàng nhận thấy trong năm 2012 kinh tế sẽ có nhiều chuyển biến nên đã tích cực theo dõi các khoản nợ và tăng cường công tác thu nợ nhằm hạn chế rủi ro. Năm 2011 cũng là năm có nhiều dịch bệnh, đặc biệt là lở mồm long móng, làm mất khả năng trả nợ của một số hộ gia đình, điều này làm cho họ phải gia hạn thêm thời gian trả nợ, tức là đến năm 2012. Vì vậy, năm 2012 đã có sự tăng trưởng của doanh số thu nợ ngắn hạn. Năm 2013, nối tiếp sự tăng trưởng của năm 2012, đạt mức tăng trưởng là 17,51%, và đạt 33.834 triệu đồng. Thời gian này người dân đã khôi phục được sản xuất, cho nên tình hình thu nợ của ngân hàng cũng phát triển theo. Trong 6 tháng đầu năm 2014, doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành tăng so với cùng kỳ, tăng 25,63%, đạt 29.042 triệu đồng. Trong cùng kỳ năm 2013, do ngân hàng chưa thu được một số món nợ đã được gia hạn trong năm 2013, vì vậy doanh số thu nợ tăng khi 6 tháng đầu năm 2014 khi Ngân hàng thu được nợ làm cho doanh số cho thu nợ tăng. Điều này cũng cho thấy ngân hàng quan tâm hơn vấn đề thu nợ của nhóm ngành này trong năm 2014.
40