Chỉ tiêu này đánh giá được chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng. Qua bảng số liệu, ta có thể thấy chỉ tiêu này khá thấp duy nhất chỉ năm 2013 là tăng tương đối cao so với mọi năm nhưng nhìn chung vẫn dưới 1%. Cụ thể, năm 2011, chỉ tiêu này là 0,25%, đến năm 2012 giảm xuống còn 0,07%, và
52
đến cuối năm 2013 là 0,55%. Cho thấy được chất lượng tín dụng của ngân hàng ngày càng được nâng cao, ngân hàng đang phát triển theo hướng tăng trưởng vững chắc và an toàn.
Bên cạnh đó, công tác thu hồi nợ của ngân hàng cũng được thực hiện tốt, cán bộ tín dụng có hiểu biết rõ về địa bàn mình cho vay, điều này làm cho công tác xử lý các món nợ xấu còn lại của ngân hàng cũng khả quan hơn. Ngoài ra, có thể nói đến một nguyên nhân khác là người dân đã có ý thức nhiều hơn về việc trả nợ cho ngân hàng, tạo ra cho mình uy tín để thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng, từ đó giảm bớt được áp lực về việc thu hồi nợ, giảm thiểu nợ xấu.
Tóm lại, qua việc phân tích các chỉ tiêu trên, ta có thể thấy tín dụng ngắn hạn của ngân hàng đang phát triển theo chiều hướng tốt. Doanh số cho vay ngắn hạn tăng trưởng ổn định qua các năm, tương tự như doanh số thu nợ ngắn hạn hay dư nợ ngắn hạn. Các chỉ tiêu tài chính thể hiện được tín dụng ngắn hạn có dấu hiệu tốt. Mặc dù tỷ lệ dư nợ ngắn hạn trên vốn huy động còn cao, nhưng do đặc thù của địa bàn với việc huy động vốn nên điều này có thể khắc phục được trong tương lai. Vì vậy, ban lãnh đạo ngân hàng cần có nhiều biện pháp để khắc phục tình trạng này trong thời gian tới.
53
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG
5.1. NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN GÒ QUAO
5.1.1. Những tồn tại trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHNo&PTNT huyện Gò Quao NHNo&PTNT huyện Gò Quao
- Qua phân tích cho thấy nguồn vốn tự huy động của ngân hàng còn nhiều hạn chế, hiệu quả quản lý vốn chưa cao. Qua các năm 2011 – 2013 và 6T/2014, NHNo&PTNT Gò Quao huy động vốn không đủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn nên ngân hàng còn phải sử dụng nhiều vốn điều chuyển từ hội sở và phải trả chi phí cao hơn cũng làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.
- Với địa bàn là huyện vùng sâu, vùng xa, có thể hiểu được đối tác chủ yếu của ngân hàng là cá nhân và hộ gia đình, còn đối tượng doanh nghiệp rất ít. Tuy nhiên, việc này cũng thể hiện được hạn chế của ngân hàng trong công tác cho vay. Nếu ngân hàng có thể cho vay nhiều hơn ở đối tượng doanh nghiệp, thì lợi nhuận của ngân hàng sẽ tăng nhiều hơn.
- Nợ xấu ngắn hạn của ngân nhìn chung qua các năm vẫn còn cao. Ngân hàng cần có biện pháp xử lý triệt để những hộ này và thu hồi nguồn vốn của mình.
- Vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng còn thấp, cho thấy khả năng sử dụng nguồn vốn của ngân hàng là chưa tốt, vốn không có khả năng xoay vòng nhiều, từ đó làm cho khả năng tạo ra lợi nhuận của ngân hàng còn bị hạn chế.
- Còn một số nhân viên Ngân hàng không có thái độ ân cần với khác hàng, bên cạnh đó chính sách giữ chân khách hàng cũ không được chú trọng.
5.1.2. Những nguyên nhân dẫn đến tồn tại trên ở NHNo&PTNT huyện Gò Quao huyện Gò Quao
5.1.2.1. Nguyên nhân chủ quan
- Một số cán bộ tín dụng trình độ nghiệp vụ còn hạn chế, thiếu sót trong công tác thẩm định, đánh giá chưa chính xác giá trị khi khách hàng thế chấp, cầm cố tài sản làm ảnh hưởng đến nguồn thu của ngân hàng và khả năng trả nợ của khách hàng.
54
- Công tác thông tin, tuyên truyền phổ biến chủ trương, thủ tục hồ sơ vay vốn, chính sách tiền gởi của ngân hàng đến với người dân còn hạn chế, công tác quảng bá chưa tốt, chủ yếu là qua quen biết.
- Những chính sách điều tiết của chính phủ cũng một phần làm ảnh hưởng đến tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh, như các chính sách tài chính thắt chặt của chính phủ, các lần điều tiết giảm lãi suất trong 3 năm qua… đã làm ảnh hưởng đến tín dụng ngắn hạn của ngân hàng.
5.1.2.2. Nguyên nhân khách quan
- Thiên tai, dịch bệnh trong thời gian qua làm ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ ngân hàng của một số hộ vay nông nghiệp.
- Biến động không ổn định của nền kinh tế về tỷ giá, lãi suất, các chính sách tiền tệ để kiểm soát lạm phát gây ra áp lực về công tác huy động vốn của ngân hàng.
- Trong những năm gần đây, với việc giá vàng tăng nhanh và bất ổn định, đã làm cho người dân có tâm lý trữ vàng thay vì gởi tiền vào ngân hàng, làm ảnh hưởng trực tiếp đến công tác huy động vốn của ngân hàng.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN GÒ QUAO HẠN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN GÒ QUAO
5.2.1. Tăng cường công tác huy động vốn
Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng muốn có đủ nguồn vốn hoạt động, để đáp ứng đủ nhu cầu vốn của người dân, thì đòi hỏi ngân hàng phải huy động vốn từ nhiều nguồn. Đối với chi nhánh NHNo&PTNT huyện Gò Quao, thì có 2 nguồn là vốn huy động và vốn điều chuyển. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động của ngân hàng lại chiếm tỷ trọng nhỏ so với vốn điều chuyển, làm ngân hàng mất đi một khoản lợi nhuận. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có những biện pháp để làm cho công tác huy động vốn của mình tốt hơn. Sau đây là một số biện pháp nhằm nâng cao công tác huy động vốn của ngân hàng: - Tăng cường công tác tuyên truyên, quảng bá về lợi ích của việc gởi tiền vào ngân hàng đến người dân. Thông qua đài truyền thanh địa phương để người dân hiểu được thể lệ, chế độ, lãi suất tiền gởi ngân hàng, nhằm thay đổi thói quen giữ tiền trong nhà của người dân địa phương vừa kém an toàn lại không sinh lãi, để ý thức được việc gởi tiền nhàn rỗi của mình vào ngân hàng vừa có lợi cho mình và có lợi cho nền kinh tế địa phương nơi mình sinh sống.
- Nhân viên Ngân hàng nên có thái độ niềm nở, ân cần với khách hàng, tận tình trong công việc.
55
- Đa dạng hóa các phương thức huy động vốn, đẩy mạnh các hình thức tiết kiệm sẵn có như tiết kiệm lãi suất theo tháng, tiết kiệm gởi góp… bằng các hình thức trả lãi trước hoặc sau. Tiếp tục nghiên cứu mở rộng thêm hình thức huy động vốn mới như tiết kiệm lãi suất bậc thang có kỳ hạn theo tuần, phát hành kỳ phiếu có khuyến mãi, huy động tiết kiệm trúng thưởng… (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Phối hợp với Chi cục Thuế huyện phát tờ rơi, tuyên truyền các sản phẩm dịch vụ mới vào các đợt sơ tổng kết, đối thoại với doanh nghiệp. Qua đó các doanh nghiệp và hộ kinh doanh trên địa bàn biết đến và giao dịch với ngân hàng nhiều hơn.
- Tiếp tục phát huy và nâng cao chất lượng trong việc thanh toán, thu hộ ngân sách theo thỏa thuận hợp tác giữa Kho bạc – Thuế và ngân hàng. Vận động khách hàng nộp thuế thường xuyên mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng và ủy quyền cho ngân hàng được tự động trích tài khoản để nộp thuế cho doanh nghiệp.
- Xem xét phân loại khách hàng lớn thân thiết với Ngân hàng có tiền gởi lớn để có chính sách ưu đãi, khuyến khích tặng quà có giá trị sử dụng tốt vào các dịp lễ, ngày tết. Cử cán bộ nghiệp vụ giỏi, khả năng giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc những khách hàng này.
- Tăng cường quan hệ với các doanh nghiệp trên địa bàn nhằm thực hiện việc trả lương qua tài khoản.
- Tăng cường quảng bá, phối hợp với chính quyền địa phương với dịch vụ chi trả kiều hối, gặp gỡ những gia đình có người thân ở nước ngoài để giới thiệu dịch vụ.
- Giao chỉ tiêu đến các cán bộ tín dụng và lấy đó làm căn cứ để đánh giá, xếp loại cán bộ. Cán bộ làm tốt chỉ tiêu được thưởng theo phần trăm, thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ, cơ chế, quy chế hiện hành…
5.2.2. Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn 5.2.2.1 Mở rộng cho vay doanh nghiệp 5.2.2.1 Mở rộng cho vay doanh nghiệp
Do địa bàn huyện ít có doanh nghiệp lớn, thường chỉ có các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động. Do NHNo&PTNT thường được biết là ngân hàng phục vụ cho nông nghiệp và nông thôn, từ khi thành lập thì ngân hàng đã đề ra đối tượng hướng đến là cá nhân, hộ gia đình. Vì vậy, khi có nhu cầu vốn thì các doanh nghiệp vừa và nhỏ nói trên thường đến giao dịch với các NHTM khác trên địa bàn, cụ thể là Ngân hàng Kiên Long. Do đó, muốn thu hút nhóm các doanh nghiệp này thì ngân hàng phải có nhiều biện pháp như quảng bá, giới thiệu để cho các doanh nghiệp thay đổi quan điểm khi có nhu cầu về vốn.
56
Nhu cầu vốn của doanh nghiệp thường lớn và cấp bách, vì vậy ngân hàng phải có lượng vốn đủ lớn và luôn sẵn sàng để đáp ứng nhu cầu của họ. Để làm được điều này thì ngân hàng phải làm tốt công tác huy động vốn hơn nữa.
Do những doanh nghiệp ở địa bàn là doanh nghiệp vừa và nhỏ, vì vậy khi tiến hành cho vay, cán bộ tín dụng nên để ý tới phương án kinh doanh hiệu quả và uy tín của khách hàng hơn là tài sản đảm bảo của họ.
Trên địa bàn huyện Gò Quao, tính đến đầu năm 2014, có rất nhiều doanh nghiệp hoạt động, trong đó đa phần hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp như kinh doanh vật tư, xay xát lúa gạo… các doanh nghiệp này cũng cần một lượng vốn lớn khi vào mùa vụ của nông dân trong địa bàn, vì vậy, các doanh nghiệp này cũng là đối tượng tốt để ngân hàng thiết lập quan hệ tín dụng. Ngân hàng nên có các chính sách ưu đãi như lãi suất, gia hạn nợ… và có các chương trình như tặng quà vào các dịp lễ, tết nhằm tạo quan hệ tốt với họ.
Cần phân công cán bộ giỏi về nghiệp vụ, chuyên môn hóa về cho vay doanh nghiệp, giải đáp thắc mắc của các doanh nghiệp về tín dụng của ngân hàng mình, làm cho họ hiểu và thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng.
5.2.2.2 Tăng cường công tác thu hồi nợ, kiểm soát nợ xấu
Đối với việc cho vay sản xuất, ngân hàng không nên coi trọng giá trị của tài sản đảm bảo, chỉ nên xem đây là cách cuối cùng để thu hồi nợ nếu như không còn cách nào khác, mà nên xem trọng phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả như thế nào, đây chính là nguồn trả nợ tốt nhất cho khách hàng và cả ngân hàng.
Các bước thực hiện trong quy trình tín dụng phải được ngân hàng thực hiện tốt. Tuy nhiên, đối với các khách hàng có uy tín, quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, thì cán bộ tín dụng có thể xem xét bỏ qua một số bước không cần thiết, tạo thiện cảm với các khách hàng này. Quy trình cho vay được thực hiện chặt chẽ là điều kiện quan trọng trong cho vay đúng đắn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn cho ngân hàng, từ đó chất lượng tín dụng cũng tăng theo.
Cán bộ tín dụng nên thường xuyên cập nhật các món nợ đến hạn hằng ngày, thông báo cho khách hàng biết và thực hiện việc đóng lãi, trả nợ đúng ngày, không để gia tăng nợ nhóm 2 và nợ xấu.
Phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng nên được khách hàng lập và được cán bộ tín dụng xem xét cẩn thận, dựa trên đặc điểm kinh tế của địa bàn, cán bộ tín dụng nếu không hiểu rõ phải đi khảo sát và tìm hiểu thực tế phương án đó.
57
Đối với việc trả nợ của khách hàng, cán bộ tín dụng phải để ý tới thời điểm trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, xem xét thời điểm khách hàng có lợi nhuận để trả nợ.
Thành lập tổ giám sát các phương án kinh doanh của khách hàng đã được giải ngân, đề phòng trường hợp khách hàng ko thực hiện đúng mục đích vay vốn, gây bất lợi cho việc thu hồi nợ của ngân hàng.
Trong một số trường hợp khách hàng gặp khó khăn, không thể trả được nợ do những nguyên nhân khách quan, đồng thời có thiện chí trả nợ, ngân hàng nên xem xét kỹ lưỡng và có thể quyết định cho khách hàng vay vốn thêm nhằm mục đích khôi phục sản xuất kinh doanh, vừa thuận lợi cho khách hàng vượt qua khó khăn, vừa tạo thiện cảm của khách hàng dành cho ngân hàng, mà ngân hàng cũng có thể thu hồi nguồn vốn của mình.
Ban lãnh đạo ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương các xã trong địa bàn, nhằm giúp cho việc thu hồi các món nợ xấu của ngân hàng được thuận lợi hơn.
58
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
NHNo&PTNT chi nhánh Gò Quao là ngân hàng thương mại quốc doanh trên địa bàn huyện Gò Quao có vai trò chủ đạo trong công tác cho vay vốn đê phục vụ cho nhu cầu của người dân địa phương. Trong thời gian qua, cùng với việc nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống người dân được cải thiện tốt hơn so với trước đây, nhưng bên cạnh đó vẫn còn nhiều khó khăn do tình hình dịch bệnh, thiên tai, tình trạng lạm phát… làm cho người dân gặp khó khăn trong việc sản xuất kinh doanh. NHNo&PTNT chi nhánh Gò Quao, với vị thế của mình trên địa bàn, cùng với phương châm của ngân hàng là “Mang phồn thịnh đến với khách hàng” đã đảm nhận tốt vai trò cung cấp vốn cho người dân sản xuất kinh doanh, hay vay vốn tiêu dùng. Qua việc tăng trưởng của các chỉ tiêu đo lường tín dụng, có thể thấy quy mô tín dụng của ngân hàng ngày càng tăng, không chỉ là phục vụ cho ngành nông nghiệp, mà ngân hàng còn đẩy mạnh cho vay phục vụ cho các ngành khác như dịch vụ, công nghiệp – xây dựng, vay tiêu dùng… giúp cho người dân có thể tiếp cận được với nguồn vốn với lãi suất rẻ, phục vụ cho nhu cầu của mình. Bên cạnh sự tăng trưởng của quy mô tín dụng, ngân hàng cũng đã làm tốt việc giảm nợ xấu của mình xuống mức thấp, tạo niềm tin cho khác hàng đối với hoạt động tín dụng của mình. Đối với các cơ quan, ban ngành trong địa bàn huyện, ngân hàng cũng thiết lập quan hệ tín dụng tốt, cho các cán bộ, công nhân viên chức vay với lãi suất ưu đãi, việc trả nợ được thực hiện dễ dàng, tạo tâm lý thoải mái cho người đi vay. Tuy nhiên, bên cạnh những mặt đạt được đó, ngân hàng cũng bộc lộ một số yếu kém của mình, đó là công tác huy động vốn của ngân hàng. Vốn huy động được của ngân hàng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay của ngân hàng, mà phải sử dụng đến một lượng lớn vốn điều chuyển, điều này làm cho lợi nhuận của ngân hàng giảm mạnh, mà còn bất lợi với sự chủ động trong công tác cho vay. Có thể nói việc huy động vốn của ngân hàng phát triển không tương xứng với tiềm năng của địa bàn, khi mà đời sống người dân nơi đây đang ngày càng phát triển.
Do vậy, để thực hiện tốt chức năng của mình và phục vụ được tốt người dân trong địa bàn, ngân hàng cần phải cố gắng nhiều hơn nữa trong công tác