KIỂM SOÁT TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY

CƠN G TRÌNH DỰ THI GIẢI THƯỞNG “SINH VIÊN NGHIÊN CỨU KHOA HỌC” NĂM 2011 Tên cơng trình: “KIỂM SỐT TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY” Thuộc nhóm ngành: Khoa học xã hội HÀ NỘI, 2011 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.1.3 Chức tín dụng ngân hàng 1.1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.1.5 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2 Tăng trưởng tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm tăng trưởng tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Các tiêu xác định tăng trưởng tín dụng ngân hàng 1.2 KIỂM SỐT TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm kiểm sốt tăng trưởng tín dụng ngân hàng 1.2.2 Sự cần thiết kiểm soát tăng trưởng tín dụng ngân hàng 1.2.3 Nội dung kiểm sốt tăng trưởng tín dụng ngân hàng 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI KIỂM SOÁT TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.3.1 Các nhân tố khách quan 1.3.1.1 Môi trường kinh tế 1.3.1.2 Môi trường trị 1.3.1.3 Môi trường pháp lý 1.3.1.4 Tỷ suất lợi nhuận bình quân kinh tế 1.3.1.5 Chu kỳ vận động kinh tế 1.3.1.6 Nhu cầu tín dụng cúa khách hàng 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 1.3.2.1 Chính sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 1.3.2.2 Hiệu huy động vốn tiềm lực ngân hàng 1.3.2.3 Sự phát triển, tính chuyên nghiệp hệ thống ngân hàng 1.3.2.4 Chiến lược phát triển sách tín dụng hệ thống ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KIỂM SỐT TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 2.1 ẢNH HƯỞNG CỦA CUỘC KHỦNG HOẢNG TÀI CHÍNH TỒN CẦU TỚI VIỆT NAM VÀ SỰ CẦN THIẾT KIỂM SOÁT TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 2.1.1 Ảnh hưởng khủng hoảng tài tồn cầu tới Việt Nam 2.1.2 Sự cần thiết kiểm soát tăng trưởng tín dụng ngân hàng Việt Nam 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 2.2.1 Thực trạng tăng trưởng kiểm sốt tăng trưởng tín dụng ngân hàng Việt Nam năm 2008 2.2.2 Thực trạng tăng trưởng kiểm sốt tăng trưởng tín dụng ngân hàng Việt Nam năm 2009 2.2.3 Thực trạng tăng trưởng kiểm sốt tăng trưởng tín dụng ngân hàng Việt Nam năm 2010 tháng đầu năm 2011 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 2.3.1 Những thành tựu đạt 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Những hạn chế 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG KIỂM SỐT TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG KIỂM SỐT TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 3.2.1 Phối hợp đồng bộ, toàn diện sách kinh tế vĩ mơ 3.2.2 Điều hành linh hoạt sách tiền tệ 3.2.3 Nâng cao chất lượng hiệu lực quản lý Ngân hàng Nhà nước 3.2.4 Xây dựng hệ thống xếp hạng tài ngân hàng 3.2.5 Tăng cường tra, giám sát hoạt động cấp tín dụng 3.2.6 Nâng cao chất lượng thông tin truyền thông sách tiền tệ 3.2.7 Các ngân hàng cần xây dựng thực kế hoạch kinh doanh phù hợp với định hướng mục tiêu tăng trưởng tín dụng 3.2.8 Thực cấp tín dụng theo quy định pháp luật tín dụng 3.2.9 Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng 3.2.10 Cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam theo hướng đại 3.3 KIẾN NGHỊ NHỮNG ĐIỀU KIỆN THỰC THI GIẢI PHÁP KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT GDP Tổng sản phẩm nước KHTC Khủng hoảng tài KTVN Kinh tế Việt Nam KTXH Kinh tế xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TDNH Tín dụng ngân hàng USD Đơ la Mỹ VND Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Xếp hạng tín nhiệm nợ số quốc gia Đông Nam Á năm 2010 43 Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng GDP giai đoạn quý I/2009 - quý I/2011…………… 27 Biểu đồ 2.2: Diễn biến lạm phát tháng năm 2010 đầu năm 2011…… 28 Biểu đồ 2.3: Hệ số ICOR Việt Nam giai đoạn 2005 – 2010…………… 29 Biểu đồ 2.4: Diễn biến lãi suất chủ chốt năm 2008………………………30 Biểu đồ 2.5: Tốc độ tăng trưởng tín dụng tháng đầu năm 2008…………….31 Biểu đồ 2.6: Tốc độ tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2000 - 2010…………….40 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Năm 2008, khủng hoảng tài (KHTC) bắt đầu nổ Mỹ, sau đó, lan rộng khắp quốc gia khác giới trở thành KHTC tồn cầu Có thể nói, hậu mà khủng hoảng lần gây cho kinh tế giới vô nghiêm trọng Việt Nam, đường mở cửa hội nhập ngày sâu rộng, phải gánh chịu tác động tiêu cực từ khủng hoảng Tuy nhiên, với giải pháp kịp thời thực hiện, Việt Nam đón nhận dấu hiệu tích cực từ nửa sau năm 2009 phục hồi nhanh năm 2010 Đóng góp vào thành cơng đó, phải kể đến nỗ lực hệ thống ngân hàng Việt Nam trình hoạt động, đặc biệt tăng trưởng tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho kinh tế, đưa đất nước vượt qua thời điểm khó khăn giai đoạn vừa qua Thực tế cho thấy rằng, đà phục hồi kinh tế Việt Nam (KTVN) tồn nhiều vấn đề đáng lo ngại tình hình lạm phát tăng cao, rủi ro hệ thống tài cịn tiềm ẩn, với diễn biến phức tạp kinh tế giới Vì vậy, việc xác định sách tăng trưởng tín dụng hợp lý thơng qua hoạt động kiểm sốt tăng trưởng tín dụng vơ quan trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ trì phục hồi bền vững Trên sở đó, em sâu nghiên cứu lựa chọn đề tài "Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng ngân hàng Việt Nam nay", để qua đưa nhìn rõ thực trạng tăng trưởng kiểm sốt tăng trưởng tín dụng ngân hàng (TDNH) Việt Nam giai đoạn vừa qua giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường hoạt động kiểm soát tăng trưởng tín dụng ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng hiệu hoạt động toàn hệ thống Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu hoạt động TDNH mà trọng tâm thực trạng kiểm soát tăng trưởng TDNH Việt Nam giai đoạn từ năm 2008 đến tháng đầu năm 2011, quãng thời gian chứng kiến tác động khủng hoảng tài tồn cầu tới Việt Nam phục hồi kinh tế Mục đích nghiên cứu  Phân tích thực trạng tăng trưởng kiểm soát tăng trưởng TDNH Việt Nam giai đoạn KHTC toàn cầu, bối cảnh phục hồi phát triển kinh tế để có nhìn sâu sắc tồn diện vấn đề nghiên cứu  Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng tăng trưởng kiểm sốt tăng trưởng TDNH, đưa giải pháp nhằm tăng cường hoạt động kiểm sốt tăng trưởng TDNH, góp phần đảm bảo ổn định thị trường tài toàn kinh tế Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp lịch sử logic phương pháp khác phương pháp điều tra thống kê, phân tích tổng hợp, so sánh đối chiếu, kết hợp với việc sử dụng số bảng, biểu đồ nhằm phục vụ mục đích nghiên cứu Những đóng góp đề tài  Hệ thống hóa lý luận TDNH nêu mối quan hệ tăng trưởng kinh tế, tăng trưởng TDNH cần thiết kiểm soát tăng trưởng TDNH  Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tăng trưởng kiểm soát tăng trưởng TDNH Việt Nam giai đoạn suy giảm phục hồi kinh tế  Đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường hoạt động kiểm soát tăng trưởng TDNH bối cảnh phục hồi phát triển KTVN, qua góp phần nâng cao chất lượng hiệu hoạt động TDNH giai đoạn Kết cấu đề tài Ngoài phần Lời nói đầu, Kết luận Danh mục cần thiết (từ viết tắt, bảng biểu đồ, tài liệu tham khảo), đề tài gồm chương: CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận kiểm sốt tăng trưởng tín dụng ngân hàng CHƯƠNG 2: Thực trạng kiểm sốt tăng trưởng tín dụng ngân hàng Việt Nam CHƯƠNG 3: Giải pháp tăng cường kiểm sốt tăng trưởng tín dụng ngân hàng Việt Nam CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tăng trưởng tín dụng ngân hàng 1.1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng * Khái niệm tín dụng Tín dụng theo tiếng Latinh gọi Creditium, tiếng Anh gọi Credit, có nghĩa tin tưởng tín nhiệm Tín dụng đời từ sớm, tồn phát triển gắn liền với q trình phát triển kinh tế hàng hóa Cho đến nay, giới có nhiều định nghĩa khác tín dụng, song chất hồn tồn giống Tín dụng hiểu quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng thời hạn định dựa nguyên tắc hoàn trả có kèm theo khoản chi phí Một quan hệ xem quan hệ tín dụng chứa đựng đầy đủ ba nội dung sau:  Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng  Sự chuyển nhượng có thời hạn  Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí * Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng phân loại theo nhiều tiêu thức khác Dựa vào chủ thể tham gia quan hệ tín dụng, tín dụng chia thành: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước Trong đó, TDNH hình thức tín dụng chủ yếu chiếm vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế TDNH quan hệ tín dụng ngân hàng với khách hàng (doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân) thể hình thức ngân hàng đứng thực cấp tín dụng cho đối tượng nói Trong kinh tế thị trường, quan hệ sản xuất trao đổi hàng hóa vốn, lãi suất nghiệp vụ thị trường mở, hoàn thiện chế điều hành lãi suất; thực việc tái cấp vốn hợp lý Đối với nghiệp vụ thị trường mở, NHNN cần đẩy mạnh việc đổi điều hành, đảm bảo an toàn toán hệ thống ngân hàng hỗ trợ khoản cho kinh tế; xem thị trường mở cơng cụ sử dụng rộng rãi nhằm trì lãi suất chủ đạo “lãi suất liên ngân hàng định hướng”; mở rộng việc kết nạp thành viên tham gia thị trường mở; đa dạng hoá hàng hoá giao dịch thị trường mở nhằm đáp ứng khoản cho NHTM, qua đó, tăng trưởng TDNH kiểm sốt chặt chẽ Trong điều hành cơng cụ dự trữ bắt buộc, NHNN cần thực cách chủ động linh hoạt theo diễn biến thị trường nhằm kiểm soát thị trường tiền tệ; mặt khác tạo điều kiện cho ngân hàng sử dụng vốn khả dụng linh hoạt hiệu Trong điều kiện kiềm chế lạm phát, NHNN nâng tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM cần thiết để chống lạm phát kiểm soát tăng trưởng TDNH; ngược lại bối cảnh ngăn chặn nguy suy giảm kinh tế nước ảnh hưởng kinh tế giới, cần giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao sử dụng vốn khả dụng, góp phần phục hồi kinh tế Trên thị trường ngoại hối, sách tỷ giá quản lý ngoại hối cần điều hành theo tín hiệu thị trường, phù hợp với diễn biến lãi suất, cân đối hài hoà cung - cầu ngoại tệ, tăng tính khoản cho thị trường thúc đẩy xuất khẩu, hạn chế nhập siêu, giảm dần tình trạng la hố kinh tế, thực biện pháp cần thiết để tổ chức, cá nhân, trước hết tập đoàn kinh tế, tổng công ty Nhà nước bán ngoại tệ cho ngân hàng có nguồn thu mua có nhu cầu hợp lý, bình ổn tỷ giá, đáp ứng phát triển sản xuất kinh doanh thiết yếu kinh tế tăng dự trữ ngoại hối Đồng thời, đưa vào sử dụng rộng rãi công cụ phái sinh nhằm góp phần điều hành tỷ giá linh hoạt, hỗ trợ cho thực thi sách tiền tệ chủ động; tạo điều kiện cho doanh nghiệp ngân hàng chủ động cân đối phòng ngừa rủi ro ngoại tệ Một thị trường ngoại 55 hối hoạt động ổn định lành mạnh giúp cho việc kiểm sốt cấu tăng trưởng tín dụng động nội tệ tín dụng đồng ngoại tệ thực thuận lợi hơn, hiệu cao hơn, qua góp phần ổn định vĩ mơ kinh tế, phát triển cân đối hoạt động thương mại quốc tế 3.2.3 Nâng cao chất lượng hiệu lực quản lý Ngân hàng Nhà nước Với chức quan hoạch định điều hành sách tiền tệ, NHNN có vai trị quan trọng việc đảm bảo ổn định thị trường tài chính, đặc biệt hoạt động kiểm sốt tăng trưởng TDNH Hơn nữa, xu mở cửa hội nhập ngày sâu rộng nay, lĩnh vực TDNH có nhiều bước phát triển với nhiều hình thức cấp tín dụng đa dạng phong phú, giá trị khoản tín dụng lớn hơn, đối tượng, lĩnh vực cấp tín dụng rộng Chính vậy, để tăng cường kiểm sốt hoạt động TDNH Việt Nam nay, vấn đề cần thiết cần phải nâng cao chất lượng hiệu lực quản lý NHNN Trước hết, cần đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán ngân hàng theo kịp với phát triển thị trường, đặc biệt khả phân tích dự đốn tình hình Mỗi sách kiểm sốt tăng trưởng TDNH đưa phải dựa việc nhận định xác diễn biến thị trường nước quốc tế, để đưa định đắn phù hợp với thực tế Bên cạnh đó, phận trực thuộc NHNN cần tăng cường phối hợp hoạt động với để đảm bảo lĩnh vực TDNH kiểm soát cách đồng với yếu tố khác sách tiền tệ Ngồi ra, NHNN cần trang bị số công cụ pháp luật đặc biệt, để mặt tăng hiệu lực quản lý q trình điều hành sách, mặt khác đối phó cách kịp thời trước diễn biến bất thường khó lường thị trường nước quốc tế 56 3.2.4 Xây dựng hệ thống xếp hạng tài ngân hàng Có thể nói, Việt Nam toàn giới, hệ thống ngân hàng ngày giữ vai trò quan trọng Sự tăng trưởng hệ thống tác động trực tiếp mạnh mẽ đến tăng trưởng toàn kinh tế Tính đến nay, Việt Nam có NHTM 100% vốn nhà nước, ngân hàng sách thực cho vay ưu đãi, 39 NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 53 chi nhánh ngân hàng nước Cùng với phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam thách thức không nhỏ cho ngân hàng Đó canh tranh khốc liệt thị trường đặc biệt nguy rủi ro xảy ngân hàng mở rộng mạng lưới, thị phần phát triển đa dạng hình thức cấp tín dụng Ngồi ra, nhiều biểu cạnh tranh không lành mạnh xuất ngày nhiều, ví dụ hành động phá rào chạy đua lãi suất số ngân hàng thời gian qua Điều gây ảnh hưởng tiêu cực tới thị trường tài chính, làm ổn định kinh tế Chính vậy, thời gian tới, NHNN cần xây dựng hệ thống đánh giá xếp hạng tài ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Qua đó, đánh giá xác thực trạng hoạt động ngân hàng, phân nhóm ngân hàng theo mức độ an tồn nhằm có kế hoạch kiểm sốt tăng trưởng tín dụng phù hợp; đồng thời giúp người gửi tiền nhận thức rủi ro gửi tiền, tạo cạnh tranh lành mạnh, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường, đặc biệt lĩnh vực TDNH 3.2.5 Tăng cường tra, giám sát hoạt động cấp tín dụng Trong giai đoạn nay, hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam đa dạng phong phú, tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt 57 lĩnh vực TDNH Với vai trị điều tiết vĩ mơ thị trường tài chính, q trình điều hành sách tiền tệ, NHNN cần tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động cấp tín dụng, chất lượng tín dụng, bảo đảm tỷ lệ an toàn, hoạt động mua, bán ngoại tệ, kinh doanh vàng; đồng thời tra hoạt động quản trị điều hành, quản trị rủi ro, hoạt động kiểm toán kiểm soát nội bộ, việc thực khuyến nghị kiểm toán độc lập, nội dung kết luận đoàn tra, việc mở rộng mạng lưới, tăng vốn điều lệ NHTM, rà soát đánh giá việc chấp hành quy định chế độ thông tin, báo cáo NHNN Trong đó, NHNN cần đặc biệt trọng tra việc cho vay cấu lại thời hạn trả nợ, phân loại tín dụng, trích dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng, đồng thời đẩy mạnh tra giám sát hoạt động cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán kinh doanh bất động sản Sáu tháng đầu năm 2011, tập trung tra cho vay lĩnh vực phi sản xuất; sáu tháng cuối năm 2011, tập trung tra chất lượng tín dụng việc thực tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh NHTM, tra hoạt động công ty mua - bán nợ trực thuộc NHTM Bên cạnh đó, NHNN cần hồn thiện chế quản lý hoạt động tín dụng tồn hệ thống; sửa đổi, bổ sung hình thức xử phạt vi phạm theo kịp với phát triển thị trường Tăng cường phối hợp NHNN với quan có liên quan nhằm ban hành đồng quy định chế tài xử lý vi phạm, kể việc đình chỉ, rút giấy phép hoạt động, thu tài sản, phối hợp với Bộ Công an, Bộ Công Thương quan chức tỉnh, thành phố trình kiểm tra, giám sát việc tuân thủ quy định lĩnh vực TDNH Từ đó, NHNN cần mạnh tay kiên việc xử phạt trường hợp vi phạm để làm gương tăng tính răn đe pháp luật, góp phần hạn chế vi phạm tương tự xảy gây ảnh hưởng không tốt đến hoạt động toàn hệ thống 58 3.2.6 Nâng cao chất lượng thơng tin truyền thơng sách tiền tệ Có thể thấy, hoạt động điều hành sách tiền tệ NHNN phức tạp, kết hợp nhiều công cụ khác Hơn nữa, xu mở cửa hội nhập ngày sâu rộng nay, kinh tế trở nên nhạy cảm trước biến động thị trường, đặc biệt thị trường tài Để đối phó trước diễn biến phức tạp kinh tế nước giới, sách tiền tệ phải điều chỉnh cách hợp lý Một thay đổi nhỏ sách tiền tệ, đặc biệt lĩnh vực TDNH tạo tác động lớn tới thị trường tài nói riêng tồn kinh tế nói chung Chính vậy, để sách tiền tệ thực phát huy hiệu quả, tạo điều kiện cho việc kiểm sốt tăng trưởng TDNH, địi hỏi nhận thức đắn phối hợp đồng đơn vị, tổ chức, cá nhân xã hội, mà trước hết hệ thống ngân hàng Để làm điều đó, NHNN cần tăng cường phối hợp với quan thông tin truyền thông nhằm phổ biến nâng cao chất lượng thông tin tuyên truyền điều hành sách tiền tệ, đặc biệt hoạt động kiểm sốt tăng trưởng TDNH Qua đó, tạo nhận thức sâu rộng, kịp thời đồng thuận toàn xã hội, góp phần triển khai có hiệu giải pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, bảo đảm an sinh xã hội Chính phủ 3.2.7 Các ngân hàng cần xây dựng thực kế hoạch kinh doanh phù hợp với định hướng mục tiêu tăng trưởng tín dụng Đầu năm 2011, NHTM đặt tiêu lợi nhuận cao so với năm 2010 Tuy nhiên, nhiều ngân hàng thừa nhận để hoàn thành tiêu thách thức bối cảnh NHNN thắt chặt sách tiền tệ để kiềm chế lạm phát Trên sở định hướng mục tiêu tăng trưởng tín dụng, NHTM cần xây dựng thực kế hoạch kinh doanh năm 2011 phù hợp, trọng tâm 59 điều chỉnh lại kế hoạch tăng trưởng tín dụng tài sản có; đăng ký tăng trưởng tín dụng với NHNN sở đảm bảo quy định tỷ lệ an tồn tăng trưởng tín dụng 20%, giảm tỷ trọng cho vay phi sản xuất xuống 22% tổng dư nợ vào cuối tháng 6, xuống 16% vào cuối năm 2011 Như vậy, năm 2011, muốn phát triển mảng tín dụng, NHTM phải đẩy vốn vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, lĩnh vực ngân hàng phải đứng trước sức ép cạnh tranh giảm lãi suất, chi phí vốn khó hạ thấp ngắn hạn, khiến lợi nhuận biên ngày bị thu hẹp Vì thế, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng NHTM bị ảnh hưởng lớn Tuy nhiên, việc tăng cường kiểm soát tăng trưởng TDNH giai đoạn cần thiết, nhằm kiềm chế lạm phát, ngăn chặn rủi ro xảy thị trường tài chính, góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ 3.2.8 Thực cấp tín dụng theo quy định pháp luật tín dụng Tín dụng hoạt động sinh lời lớn ngân hàng song tiềm ẩn nhiều rủi ro Những rủi ro tiềm tàng xảy gây tổn thất nặng nề không ngân hàng mà cịn ảnh hưởng tới tồn kinh tế Chính vậy, trình hoạt động, NHTM cần thực cấp tín dụng theo quy định pháp luật tín dụng; đảm bảo tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh theo quy định NHNN; khơng để thiếu hụt vốn khả dụng tốn; vốn tín dụng tập trung ưu tiên cho sản xuất kinh doanh, khu vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa, giảm tốc độ tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất, lĩnh vực bất động sản, chứng khốn Ngồi ra, ngân hàng phải cho vay ngoại tệ theo quy định pháp luật, đảm bảo khả thu hồi nợ vay ngoại tệ; hạn chế cho vay nhập hàng hóa thuộc Danh mục mặt hàng nhập 60 không thiết yếu, hàng tiêu dùng khơng khuyến khích nhập Bộ Cơng Thương ban hành; xây dựng cấu tín dụng nội tệ tín dụng ngoại tệ theo hướng hợp lý cân đối 3.2.9 Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh NHTM, hoạt động tín dụng, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro khác rủi ro khoản, rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất Bên cạnh đó, áp lực tăng vốn điều lệ, chạy theo lợi nhuận khiến nhiều ngân hàng đẩy mạnh tín dụng, bất chấp rủi ro Nợ xấu nhiều ngân hàng mức cao tiềm ẩn rủi ro cho hệ thống Ngoài ra, cách phân loại khoản vay dự phòng Việt Nam khắt khe theo quy định chuẩn mực lập báo cáo tài quốc tế (IFRS) Do đó, ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn liên quan đến chất lượng tài sản vốn, tăng trưởng tín dụng cao dẫn đến chất lượng khoản vay xuống, quy định thường lỏng lẻo ngân hàng mở rộng nhanh Vì vậy, để trì hoạt động bình thường hệ thống tài chính, giải pháp nhằm tăng cường kiểm soát tăng trưởng TDNH nâng cao chất lượng quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng Trước hết, NHTM cần khắc phục cân đối kỳ hạn theo hướng tăng tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn lên mức phù hợp hơn, thực cho vay cấu lại thời hạn trả nợ, phân loại tín dụng, trích dự phịng rủi ro sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng theo quy định pháp luật; không thực nghiệp vụ nhằm che giấu nợ xấu cho vay để trả nợ cũ; không chuyển nợ hạn mà kéo dài thời hạn vay khoản vay khơng có khả thu hồi nợ, chuyển cho vay ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn không đối tượng, chuyển đổi đồng tiền nợ vay không đảm bảo khả thu hồi nợ, mua - bán nợ không quy định pháp luật, cho vay để tốn khoản nợ vay khơng có hiệu tổ chức tín dụng khác 61 Bên cạnh đó, NHNN cần có giải pháp thiết thực nhằm tăng cường tính cơng khai minh bạch hoạt động ngân hàng Đồng thời đổi mơ hình tổ chức quy trình cho vay cho phù hợp với phát triển thị trường tài chính, đặc biệt quan tâm tới cơng tác thẩm định Cùng với đó, ngân hàng cần quan tâm đào tạo cán tín dụng trình độ chun mơn nghiệp vụ, nâng cao tính chuyên nghiệp, tăng cường cập nhật thơng tin thị trường sách tiền tệ NHNN đưa vào sử dụng rộng rãi công nghệ phương thức tiên tiến để dự đốn, cảnh báo sớm rủi ro hoạt động ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống Song song với việc nâng cao lực thẩm định, ngân hàng cần xây dựng hồn thiện mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; đó, đặc biệt trọng đến công tác kiểm tra, giám sát vốn vay xử lý nợ xấu Hệ thống kiểm soát nội cần hoạt động cách độc lập với phận khác nhằm đảm bảo tính khách quan việc kiểm tra, kiểm soát Đồng thời phương pháp kiểm tra, kiểm soát cần thường xuyên đổi phù hợp với chuẩn mực quốc tế Ngoài ra, ngân hàng cần xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hệ số tín nhiệm doanh ngiệp khách hàng, điều thực cần thiết số lượng khách hàng NHTM ngày gia tăng, tạo sở cho định cấp tín dụng; qua đó, xác định định hướng mở rộng hay thu hẹp tín dụng cách hiệu 3.2.10 Cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam theo hướng đại Trong xu mở cửa hội nhập nay, quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế ngày tăng cường, kéo theo phát triển mặt đời sống kinh tế Trong đó, thị trường tài mà đặc biệt lĩnh vực TDNH có bước phát triển nhanh chóng Để theo kịp xu đó, thời gian tới, hệ thống ngân hàng Việt Nam cần cải cách theo hướng đại NHNN cần tiếp tục củng cố, xếp lại toàn hệ 62 thống phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Bên cạnh đó, KHTC tồn cầu vừa qua, nhiều điểm yếu hệ thống ngân hàng Việt Nam bộc lộ Chính vậy, việc cải cách cấu tổ chức hoạt động toàn hệ thống điều cần thiết Qua giúp cho hoạt động tăng trưởng tín dụng kiểm sốt tốt hơn, tránh rủi ro xảy cho kinh tế Mỗi ngân hàng cần xây dựng cho cấu tổ chức hợp lý, có phối hợp hoạt động đồng phòng ban, đồng thời nâng cao tính chuyên nghiệp tinh thần trách nhiệm hoạt động Ngồi ra, toàn hệ thống cần tăng cường liên kết với nhằm thực cách đồng thuận sách NHNN, có quy định hoạt động tăng trưởng tín dụng, góp phần đảm bảo phát triển bền vững hướng thị trường tài tồn kinh tế 3.3 Kiến nghị điều kiện thực thi giải pháp Trên đà phục hồi kinh tế, việc thực giải pháp nhằm tăng cường hoạt động kiểm soát tăng trưởng tín dụng hệ thống ngân hàng có vai trò quan trọng, hướng tới tăng trưởng phát triển bền vững thời gian tới Để làm điều đó, Chính phủ tồn hệ thống tài cần tạo điều kiện định giải pháp đưa thực vào đời sống KTXH :  Tập trung xây dựng, ban hành đồng kịp thời hệ thống văn hướng dẫn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, NHNN cần ban hành số văn để hoàn thiện chế điều hành thông tư lãi suất bản, thông tư lãi suất trường hợp thị trường tiền tệ hoạt động ngân hàng có diễn biến bất thường, thơng tư thu phí cho vay, thông tư áp dụng lãi suất không kỳ hạn trường hợp người gửi tiền rút trước hạn 63  Hoàn thiện quy định cấp phép quản lý ngân hàng để có hệ thống ngân hàng lành mạnh hơn, đủ lực tài để đứng vững cạnh tranh ngày liệt; cần thiết phải có sách sáp nhập, mua lại ngân hàng không đủ lực tài theo quy định pháp luật Tăng cường phối hợp NHNN với quan có liên quan nhằm ban hành đồng quy định chế tài xử lý vi phạm lĩnh vực TDNH  Thực tái cấu doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước, theo hướng rà soát lại hệ thống doanh nghiệp, kiên cắt bỏ doanh nghiệp nhà nước làm ăn thua lỗ Bên cạnh đó, cần nâng cao hiệu sử dụng hấp thụ vốn đầu tư kinh tế, tiếp tục cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh Qua đó, nâng cao chất lượng hoạt động kinh tế, điều tác động trở lại làm cho chất lượng hiệu hoạt động tín dụng ngày cao  Nghiên cứu sửa đổi Pháp lệnh Ngoại hối năm 2006 Quyết định 09 năm 2008 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nhằm chuyển dần quan hệ vay mượn ngoại tệ ngân hàng sang mua bán đối tượng vay không tái tạo ngoại tệ, cịn với đối tượng vay tái tạo ngoại tệ, hoạt động tín dụng xem xét  Bước sang năm 2011, Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010 bắt đầu có hiệu lực, có điều khoản để NHNN can thiệp thị trường có dấu hiệu bất thường Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA) không nên đưa mức lãi suất đồng thuận nữa, tránh tạo nên áp lực cho ngân hàng nhỏ; thay vào đó, Hiệp hội nên tập trung vào việc góp ý cho sách, tạo thống hoạt động hệ thống ngân hàng, nâng cao liên kết lực cạnh tranh hệ thống trước gia nhập ngân hàng nước ngồi  Khơng nên q phụ thuộc vào sách tiền tệ để kiểm sốt lạm phát gây vòng luẩn quẩn: lạm phát cao -> thắt chặt tiền tệ -> lãi suất cao -> hạn chế tín dụng -> doanh nghiệp gặp khó khăn -> khan 64 hàng hóa -> nhập -> sức ép tỷ giá -> lạm phát cao Bên cạnh đó, sách đưa cần cân nhắc độ trễ, tính tốn ảnh hưởng tới kinh tế, tránh tình trạng sách đưa nhiều gây nên chồng chéo, giảm hiệu gây khó khăn cho việc thực  Trong điều kiện Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 bắt đầu có hiệu lực từ năm 2011 cho NHNN nhiều quyền hạn việc đưa định hành chính, cần hạn chế việc điều tiết thị trường mệnh lệnh hành chính, đặc biệt dài hạn Tuy nhiên, ngắn hạn số thời điểm định, biện pháp hành cần thiết để ổn định thị trường tiền tệ, đó, dùng định hành phải dứt khốt có hình thức xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Đồng thời, dần hướng tới xu hướng tự hóa thị trường tài chính, khơng nên kiểm soát mục tiêu tăng trưởng TDNH tỷ lệ cụ thể, mà nên kiểm soát chặt chất lượng tín dụng góp phần tăng hiệu hoạt động kinh tế 65 KẾT LUẬN Trong xu tồn cầu hóa nay, quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế ngày mở rộng Kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống tài Việt Nam nói riêng có bước tiến định trình hội nhập với giới Cùng với đó, kinh tế nước trở nên nhạy cảm chịu nhiều tác động trước diễn biến phức tạp kinh tế giới Vì vậy, để hướng tới phát triển bền vững điều quan trọng phải tăng cường sức mạnh nội kinh tế Thực tế cho thấy, khủng hoảng tài tồn cầu năm 2008 khiến cho loạt định chế tài lớn giới bị sụp đổ Tuy nhiên, hệ thống ngân hàng Việt Nam đứng vững trước tác động tiêu cực khủng hoảng Hơn nữa, nỗ lực toàn hệ thống, đặc biệt hoạt động tín dụng góp phần đưa đất nước vượt qua giai đoạn khó khăn nhất, bước lấy lại đà tăng trưởng Song, bên cạnh thành tựu đạt được, q trình tăng trưởng tín dụng, hệ thống ngân hàng Việt Nam tồn số hạn chế, ảnh hưởng tới chất lượng hiệu hoạt động thị trường tài kinh tế Vì thế, đà phục hồi phát triển kinh tế, theo định hướng mà Chính phủ Ngân hàng Nhà nước đề ra, tồn hệ thống ngân hàng cần xây dựng, thực sách tăng trưởng tín dụng hợp lý, kế thừa thành tựu đạt được, phát huy thuận lợi, khắc phục khó khăn, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động, góp phần đưa đất nước ngày phát triển, phồn vinh thịnh vượng 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Lê Văn Tề, Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thông vận tải, 2009 PGS.TS Lưu Thị Hương, Giáo trình Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, 2005 PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình Lý thuyết Tài - Tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, 2007 PGS.TS Nguyễn Văn Công, Nguyên lý Kinh tế học vĩ mô, NXB Lao động - xã hội, 2005 Peter Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, 2001 PGS.TS Phan Thị Cúc, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, 2009 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, 2009 TS Nguyễn Minh Kiều, Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, 2006 Các văn Luật: Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010 Pháp lệnh Ngoại hối năm 2006 10 Các trang web của: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn Tổng cục thống kê: http://www.gso.gov.vn 67 68 ... kiểm soát tăng trưởng tín dụng ngân hàng Việt Nam 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SỐT TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 2.2.1 Thực trạng tăng trưởng kiểm sốt tăng trưởng tín. .. niệm tăng trưởng tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Các tiêu xác định tăng trưởng tín dụng ngân hàng 1.2 KIỂM SỐT TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm kiểm sốt tăng trưởng tín dụng ngân hàng. .. PHÁP TĂNG CƯỜNG KIỂM SỐT TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG KIỂM