KIỂM SOÁT TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở Ở VIỆT NAM HIỆN NAY

CƠNG TRÌNH DỰ THI GIẢI THƯỞNG “SINH VIÊN NGHIÊN CỨU KHOA HỌC” NĂM 2011 BẢN TĨM TẮT Tên cơng trình: “KIỂM SỐT TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY” Thuộc nhóm ngành: Khoa học xã hội HÀ NỘI, 2011 Ở Năm 2008, khủng hoảng tài (KHTC) bắt đầu nổ Mỹ, sau đó, lan rộng khắp quốc gia khác giới trở thành KHTC toàn cầu Việt Nam, đường mở cửa hội nhập ngày sâu rộng, phải gánh chịu tác động tiêu cực từ khủng hoảng Tuy nhiên, với giải pháp kịp thời thực hiện, Việt Nam đón nhận dấu hiệu tích cực từ nửa sau năm 2009 phục hồi nhanh năm 2010 Thực tế cho thấy, bước sang năm 2011, đà phục hồi kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng có dấu hiệu chậm lại, với nhiều vấn đề đáng lo ngại tình hình lạm phát tăng cao, rủi ro hệ thống tài cịn tiềm ẩn diễn biến phức tạp thị trường tài quốc tế Vì vậy, việc xác định sách tăng trưởng tín dụng ngân hàng hợp lý Việt Nam thông qua hoạt động kiểm sốt tăng trưởng tín dụng vơ quan trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô trì phục hồi bền vững Cơ sở lý luận kiểm sốt tăng trưởng tín dụng ngân hàng Tín dụng đời từ sớm, tồn phát triển gắn liền với trình phát triển kinh tế hàng hóa Cho đến nay, giới có nhiều định nghĩa khác tín dụng, song chất hồn tồn giống Tín dụng hiểu quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng thời hạn định dựa ngun tắc hồn trả có kèm theo khoản chi phí Tín dụng phân loại theo nhiều tiêu thức khác Dựa vào chủ thể tham gia quan hệ tín dụng, tín dụng chia thành: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng (TDNH), tín dụng nhà nước Trong đó, TDNH hình thức tín dụng chủ yếu chiếm vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế TDNH quan hệ tín dụng ngân hàng với khách hàng (doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân) thể hình thức ngân hàng đứng thực cấp tín dụng cho đối tượng nói TDNH đời phát triển với đời phát triển hệ thống ngân hàng Ngày nay, TDNH trở thành hoạt động tín dụng chuyên nghiệp với nhiều hình thức đa dạng, phong phú cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài bao toán *Tăng trưởng TDNH: Được hiểu tăng lên khoản tín dụng hệ thống ngân hàng cấp cho cá nhân, doanh nghiệp tổ chức khác kinh tế Đây điều cần thiết để đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng trình phát triển toàn xã hội Tăng trưởng TDNH xác định quy mô tốc độ tăng trưởng:  Quy mô tăng trưởng: Được xác định thông qua số tuyệt đối cách tính chênh lệch tổng giá trị khoản tín dụng hệ thống ngân hàng cấp kỳ tính tốn so với kỳ trước, phản ánh mức độ tăng trưởng tín dụng nhiều hay tính theo cơng thức: Quy mơ tăng trưởngkỳ t = TDt - TDt-1 Trong đó, TDt TDt-1 tổng giá trị khoản tín dụng hệ thống ngân hàng cấp kỳ t kỳ t-1  Tốc độ tăng trưởng: Tốc độ tăng trưởng TDNH kỳ tính tốn so với kỳ trước xác định thông qua số tương đối nhằm phản ánh mức độ tăng trưởng nhanh hay chậm tính theo cơng thức: ( TDt - TDt-1) x 100% TDt-1 Việc kết hợp quy mô tốc độ tăng trưởng cho nhìn rõ ràng thực trạng tăng trưởng TDNH thời kỳ phát triển kinh tế Ngồi ra, dựa vào hai tiêu chí trên, tăng trưởng TDNH cịn tính cho phận cấu thành tùy thuộc vào cách phân loại mục đích nghiên cứu theo thời hạn (tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), theo lĩnh vực (sản xuất, phi sản xuất), theo đồng tiền (tín dụng đồng nội tệ, đồng ngoại tệ) tính cho tháng, quý, năm hay kỳ định *Kiểm soát tăng trưởng TDNH: Là hoạt động mà đó, Ngân hàng Trung ương sử dụng cơng cụ sách tiền tệ lãi suất bản, lãi suất chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc quy định khác lĩnh vực TDNH để điều tiết quy mô, tốc độ, cấu tăng trưởng TDNH toàn hệ thống cách hợp lý, vừa đáp ứng nhu cầu cho phát triển xã hội, vừa đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô Trên sở đó, ngân hàng xây dựng thực sách tăng trưởng tín dụng dựa định hướng quy định Ngân hàng Trung ương cho phù hợp với quy mô, đặc điểm, tính chất ngân hàng điều kiện cụ thể kinh tế giai đoạn Để nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tăng trưởng TDNH, từ hướng tới phát triển chung kinh tế, Ngân hàng Trung ương cần phải kiểm soát tăng trưởng TDNH số nội dung quan trọng, quy mô tăng trưởng, tốc độ tăng trưởng, cấu tăng trưởng, chất lượng tăng trưởng Trong trình thực hiện, hoạt động kiểm soát tăng trưởng TDNH chịu tác động nhiều nhân tố Các nhân tố khách quan kể đến mơi trường kinh tế, mơi trường trị, mơi trường pháp lý, tỷ suất lợi nhuận bình quân kinh tế, chu kỳ vận động kinh tế, nhu cầu tín dụng khách hàng; nhân tố chủ quan sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước, hiệu huy động vốn tiềm lực ngân hàng, phát triển tính chuyên nghiệp hệ thống ngân hàng, chiến lược phát triển sách tín dụng hệ thống ngân hàng Có thể thấy, với tăng trưởng TDNH, rủi ro thị trường tài ngày tăng lên trở nên khó kiểm sốt Thực tế cho thấy rằng, khủng hoảng gần bắt nguồn từ hệ thống tài mà mắt xích trung tâm hệ thống ngân hàng Mức độ tăng, giảm tín dụng hệ thống ngân hàng biểu sách tiền tệ nới lỏng hay thắt chặt Sự gia tăng tín dụng có tác động làm tăng cung tiền, qua đó, tác động đến lạm phát tăng trưởng kinh tế không giống quốc gia giai đoạn phát triển thị trường tiền tệ mức độ ảnh hưởng tăng trưởng tín dụng đến kinh tế quốc gia khơng giống Vì lẽ đó, đằng sau phục hồi kinh tế giai đoạn phát triển tiếp theo, Chính phủ nước cần đánh giá cách thận trọng tác động tăng trưởng TDNH tới lạm phát tăng trưởng kinh tế, để có biện pháp kiểm soát phù hợp Thực trạng kiểm soát tăng trưởng tín dụng ngân hàng Việt Nam Bên cạnh gam màu sáng tranh kinh tế xã hội giai đoạn vừa qua, đà phục hồi kinh tế Việt Nam chưa bền vững, kinh tế vĩ mô thiếu ổn định, tiềm ẩn nhiều rủi ro: lạm phát tăng cao năm 2010 tháng đầu năm 2011, lãi suất thị trường tiền tệ liên tục tăng, bội chi ngân sách nợ cơng lớn, thị trường ngoại hối có nhiều biến động căng thẳng Hơn nữa, trình xây dựng kinh tế thị trường nay, hệ thống tài Việt Nam chưa hồn thiện cịn gặp nhiều khó khăn trước biến động tình hình kinh tế nước quốc tế Ngoài ra, xuất phát từ đặc điểm Việt Nam tăng trưởng phụ thuộc nhiều vào vốn đầu tư, đặc biệt, sau khủng hoảng, vấn đề tái cấu trúc kinh tế có vai trị quan trọng nhằm phôi phục đà tăng trưởng hướng tới phát triển bền vững Tất vấn đề đưa hoạt động kiểm sốt tăng trưởng TDNH trở thành nhiệm vụ mà Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần đặc biệt quan tâm nhằm hướng tới ổn định phát triển hướng cho kinh tế * Năm 2008: Thị trường tài nước trải qua biến động lớn lãi suất Chính sách tiền tệ từ định hướng thắt chặt linh hoạt nửa đầu năm 2008 chuyển dần sang nới lỏng cách thận trọng tháng cuối năm Tốc độ tăng trưởng tín dụng đạt 25%, thấp so với giới hạn 30% mà Ngân hàng Nhà nước đề ra, tín dụng lĩnh vực bất động sản tiêu dùng thu hẹp, đầu tư tài khó khăn Nợ xấu ngành ngân hàng mức 3,5% vào cuối năm 2008, cao mức 2% năm trước * Năm 2009: Chính sách tiền tệ có ổn định so với năm 2008 Tuy nhiên, căng thẳng lãi suất bắt đầu xuất từ năm, ngân hàng liên tục tăng lãi suất huy động VND Chính sách nới lỏng tiền tệ Ngân hàng Nhà nước, lúc Chính phủ đưa biện pháp kích thích tài khóa khiến nhu cầu khoản tín dụng tăng cao Tính chung năm 2009, tín dụng với kinh tế tăng 37,73%, tăng mạnh so với năm 2008 mức cao 10 năm trở lại đây, vượt xa giới hạn 25-27% mà Ngân hàng Nhà nước đặt Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng so với năm 2008, tỷ lệ số khoản vay đặc biệt mức khoảng 6,5% * Năm 2010 tháng đầu năm 2011: Năm 2010, thị trường tài có nhiều biến động, lãi suất liên tục tăng cao Ngày 4/11, Ủy ban Giám sát tài Quốc gia cơng bố thả lãi suất theo thị trường Ngày 5/11, Ngân hàng Nhà nước tăng lãi suất từ 8% lên 9% Các thành viên Hiệp hội ngân hàng (VNBA) nâng mức lãi suất huy động đồng thuận lên trần 12%/năm, sau 14%/năm vào ngày 15/12 Những tháng cuối năm, lo ngại lạm phát tăng cao, tăng trưởng tín dụng hệ thống ngân hàng kiểm sốt mức thấp Nếu tính tác động tỷ giá giá vàng tăng tổng dư nợ tín dụng năm 2010 tăng 27,65%, tín dụng VND tăng 25,34%, tín dụng ngoại tệ tăng 37,76% Tổng phương tiện toán đến 31/12/2010 tăng 25,3% so với cuối năm 2009, huy động vốn tăng 27,2% Tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng Việt Nam tính đến cuối năm 2010 vào khoảng 2,5% Nếu tính thêm Vinashin, nợ xấu tồn ngành ngân hàng tăng thêm 0,7% Cuối năm 2010, ba tổ chức xếp hạng tín nhiệm hàng đầu giới Fitch, Moody's Standard & Poor's hạ mức tín nhiệm Việt Nam Bước sang tháng đầu năm 2011, lãi suất thị trường tiền tệ tiếp tục đạt mức cao, sức ép lạm phát Ngân hàng Nhà nước buộc phải tiếp tục thắt chặt sách tiền tệ Mục tiêu tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống kiểm sốt 20%, ưu tiên vốn tín dụng cho lĩnh vực sản xuất, giảm tốc độ tỷ trọng cho vay vốn tín dụng khu vực phi sản xuất, chứng khoán bất động sản Đến ngày 25/2/2011, tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống ngân hàng đạt 3,27% so với cuối năm 2010 Tính chung tháng đầu năm tổng dư nợ tín dụng tăng 3,68% Nhìn chung, giai đoạn từ năm 2008 đến nay, Ngân hàng Nhà nước toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam đạt số thành tựu định hoạt động kiểm soát tăng trưởng TDNH, góp phần quan trọng cơng vực dậy kinh tế, là: Tích cực triển khai sách cho vay hỗ trợ lãi suất ngắn hạn, sau trung dài hạn giúp tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng với chi phí thấp để trì hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh, phục hồi kinh tế; hoạt động kiểm sốt định hướng tăng trưởng tín dụng ngân hàng sách tín dụng khu vực nơng nghiệp, nơng thơn thực khơi thơng dịng chảy tín dụng nơng thơn; thực tích cực sách hỗ trợ lãi suất người nghèo đối tượng sách xã hội; với xu hướng giảm tỷ trọng tín dụng cho lĩnh vực phi sản xuất tín dụng tiêu dùng tín dụng chương trình an sinh xã hội xây dựng nhà cho người có thu nhập thấp đảm bảo; hoạt động kiểm sốt tăng trưởng tín dụng ngân hàng có nhiều đổi phù hợp với phát triển thị trường Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu kể trên, hoạt động kiểm soát tăng trưởng TDNH Việt Nam tồn số hạn chế, cần phải khắc phục thời gian tới, là: Tốc độ tăng trưởng tín dụng khơng ổn định, chưa phù hợp với đà phục hồi kinh tế; tăng trưởng tín dụng khơng kèm với nâng cao chất lượng tín dụng; lãi suất tăng cao biến động với tần suất lớn, vừa gây khó khăn cho doanh nghiệp việc vay vốn để trì hoạt động sản xuất kinh doanh, vừa khiến cho thị trường tài trở nên hiệu quả; cân đối huy động cho vay, tốc độ tăng trưởng tín dụng lớn tốc độ tăng trưởng tiền gửi; cân đối tăng trưởng tín dụng nội tệ tín dụng ngoại tệ; tỷ trọng tín dụng khu vực phi sản xuất, đặc biệt lĩnh vực bất động sản đầu tư chứng khoán số ngân hàng cao Giải pháp tăng cường kiểm sốt tăng trưởng tín dụng ngân hàng Việt Nam Dựa nhận định kinh tế nước giới giai đoạn tới, đầu năm 2011, NHNN Việt Nam đưa mục tiêu tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống năm đạt 23% Tuy nhiên, trước diễn biến phức tạp tình hình thực tế, ngày 1/3/2011, NHNN ban hành Chỉ thị 01 Theo đó, sách tiền tệ điều hành chủ động, linh hoạt thận trọng theo nguyên tắc thị trường, phối hợp chặt chẽ với sách tài khóa sách kinh tế vĩ mơ khác; tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống kiểm sốt 20%, ưu tiên vốn tín dụng cho sản xuất nơng nghiệp nông thôn, xuất khẩu, công nhiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa; giảm tốc độ tỷ trọng cho vay vốn tín dụng khu vực phi sản xuất, chứng khoán bất động sản Các ngân hàng phải giảm tỷ trọng cho vay phi sản xuất xuống 22% tổng dư nợ vào cuối tháng 6, xuống 16% vào cuối năm 2011 Trên sở định hướng mục tiêu tăng trưởng TDNH Việt Nam nay, số giải pháp nhằm tăng cường kiểm sốt tăng trưởng TDNH là:  Phối hợp đồng bộ, tồn diện sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ cần phối hợp đồng bộ, tồn diện sách kinh tế vĩ mơ từ khâu hoạch định đến trình thực hiện, đặc biệt sách tài khóa sách tiền tệ ; đẩy mạnh hoạt động hợp tác, trao đổi thơng tin quan làm sách Ngồi ra, Chính phủ cần theo dõi, giám sát chặt chẽ dự báo kịp thời diễn biến kinh tế vĩ mô để phục vụ công tác đạo, điều hành  Điều hành linh hoạt sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước cần điều hành sách tiền tệ cách chủ động, linh hoạt, chặt chẽ thận trọng; tăng cường hoàn thiện thể chế tiền tệ, tín dụng ngân hàng nhằm ổn định thị trường tiền tệ, bảo đảm an toàn hệ thống Ngồi ra, cần đổi điều hành cơng cụ sách tiền tệ, chuyển dần sang sử dụng cơng cụ sách tiền tệ gián tiếp cách linh hoạt có phối hợp đồng cơng cụ sách tiền tệ với  Nâng cao chất lượng hiệu lực quản lý Ngân hàng Nhà nước Trước hết, cần đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán ngân hàng theo kịp với phát triển thị trường, đặc biệt khả phân tích dự đốn tình hình Đồng thời tăng cường phối hợp hoạt động phận với Ngoài cần trang bị số công cụ pháp luật đặc biệt cho Ngân hàng Nhà nước, để mặt tăng hiệu lực quản lý q trình điều hành sách, mặt khác đối phó cách kịp thời trước diễn biến bất thường khó lường thị trường nước quốc tế  Xây dựng hệ thống xếp hạng tài ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hệ thống đánh giá xếp hạng tài ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Qua đó, đánh giá xác thực trạng hoạt động ngân hàng, phân nhóm ngân hàng theo mức độ an tồn nhằm có kế hoạch kiểm sốt tăng trưởng tín dụng phù hợp; đồng thời giúp người gửi tiền nhận thức rủi ro gửi tiền, tạo cạnh tranh lành mạnh, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường, đặc biệt lĩnh vực TDNH  Tăng cường tra, giám sát hoạt động cấp tín dụng Trong q trình điều hành sách tiền tệ, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động cấp tín dụng, chất lượng tín dụng, bảo đảm tỷ lệ an tồn, đồng thời tra hoạt động quản trị điều hành, quản trị rủi ro, hoạt động kiểm toán kiểm sốt nội bộ; hồn thiện chế quản lý lý hoạt động tín dụng tồn hệ thống; sửa đổi, bổ sung hình thức xử phạt vi phạm theo kịp với phát triển thị trường  Nâng cao chất lượng thông tin truyền thông sách tiền tệ Một thay đổi nhỏ sách tiền tệ, đặc biệt lĩnh vực TDNH tạo tác động lớn tới thị trường tài nói riêng tồn kinh tế nói chung Chính vậy, để sách tiền tệ thực phát huy hiệu quả, tạo điều kiện cho việc kiểm sốt tăng trưởng TDNH, địi hỏi nhận thức đắn phối hợp đồng đơn vị, tổ chức, cá nhân xã hội, mà trước hết hệ thống ngân hàng Để làm điều đó, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường phối hợp với quan thông tin truyền thông nhằm phổ biến nâng cao chất lượng thông tin tuyên truyền điều hành sách tiền tệ, đặc biệt hoạt động kiểm soát tăng trưởng TDNH  Các ngân hàng cần xây dựng thực kế hoạch kinh doanh phù hợp với định hướng mục tiêu tăng trưởng tín dụng Các ngân hàng cần xây dựng thực kế hoạch kinh doanh năm 2011 phù hợp, trọng tâm điều chỉnh lại kế hoạch tăng trưởng tín dụng tài sản có; đăng ký tăng trưởng tín dụng với Ngân hàng Nhà nước sở đảm bảo quy định tỷ lệ an tồn tăng trưởng tín dụng 20%, giảm tỷ trọng cho vay phi sản xuất xuống 22% tổng dư nợ vào cuối tháng 6, xuống 16% vào cuối năm 2011  Thực cấp tín dụng theo quy định pháp luật tín dụng Các ngân hàng thương mại cần thực cấp tín dụng theo quy định pháp luật tín dụng; đảm bảo tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh theo quy định Ngân hàng Nhà nước; không để thiếu hụt vốn khả dụng tốn; vốn tín dụng tập trung ưu tiên cho sản xuất kinh doanh, khu vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa, giảm tốc độ tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất, lĩnh vực bất động sản, chứng khốn Ngồi ra, ngân hàng phải cho vay ngoại tệ theo quy định pháp luật, đảm bảo khả thu hồi nợ vay ngoại tệ; hạn chế cho vay nhập hàng hóa thuộc Danh mục mặt hàng nhập không thiết yếu, hàng tiêu 10 dùng khơng khuyến khích nhập Bộ Cơng Thương ban hành; xây dựng cấu tín dụng nội tệ tín dụng ngoại tệ theo hướng hợp lý cân đối  Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng Trước hết, ngân hàng thương mại cần khắc phục cân đối kỳ hạn theo hướng tăng tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn lên mức phù hợp hơn, thực cho vay cấu lại thời hạn trả nợ, phân loại tín dụng Ngồi ra, ngân hàng cần xây dựng hoàn thiện mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hệ số tín nhiệm doanh ngiệp khách hàng; đưa vào sử dụng rộng rãi công nghệ phương thức tiên tiến để dự đốn, cảnh báo sớm rủi ro  Cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam theo hướng đại Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục củng cố, xếp lại toàn hệ thống phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Mỗi ngân hàng cần xây dựng cho cấu tổ chức hợp lý, có phối hợp hoạt động đồng phòng ban, đồng thời nâng cao tính chuyên nghiệp tinh thần trách nhiệm hoạt động Ngồi ra, tồn hệ thống cần tăng cường liên kết với nhằm thực cách đồng thuận sách Ngân hàng Nhà nước, có quy định hoạt động tăng trưởng tín dụng, góp phần đảm bảo phát triển bền vững hướng thị trường tài toàn kinh tế Để hoàn thành mục tiêu đề ra, Chính phủ tồn hệ thống tài cần tạo điều kiện định giải pháp đưa thực cách thuận lợi vào đời sống kinh tế xã hội: Trong năm 2011, cần tập trung xây dựng, ban hành đồng kịp thời hệ thống văn hướng dẫn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010; hoàn thiện quy định cấp phép quản lý ngân hàng; thực tái cấu doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước; nghiên cứu sửa đổi Pháp lệnh Ngoại hối năm 2006 Quyết định 09 năm 2008 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt 11 Nam; Hiệp hội Ngân hàng không nên đưa mức lãi suất đồng thuận nữa, tránh tạo nên áp lực cho ngân hàng nhỏ, thay vào nên tập trung vào việc góp ý cho sách, tạo thống hoạt động hệ thống ngân hàng, nâng cao liên kết lực cạnh tranh hệ thống trước gia nhập ngân hàng nước ngồi; khơng nên q phụ thuộc vào sách tiền tệ để kiểm sốt lạm phát, sách đưa cần cân nhắc độ trễ, tính toán ảnh hưởng tới kinh tế; cần hạn chế việc điều tiết thị trường mệnh lệnh hành chính, khơng nên kiểm sốt mục tiêu tăng trưởng tín dụng tỷ lệ cụ thể, mà nên kiểm sốt chặt chất lượng tín dụng góp phần tăng hiệu hoạt động kinh tế 12 13 ... kinh tế, Ngân hàng Trung ương cần phải kiểm soát tăng trưởng TDNH số nội dung quan trọng, quy mơ tăng trưởng, tốc độ tăng trưởng, cấu tăng trưởng, chất lượng tăng trưởng Trong trình thực hiện, hoạt... phát tăng cao, tăng trưởng tín dụng hệ thống ngân hàng kiểm soát mức thấp Nếu tính tác động tỷ giá giá vàng tăng tổng dư nợ tín dụng năm 2010 tăng 27,65%, tín dụng VND tăng 25,34%, tín dụng ngoại... số ngân hàng cịn cao Giải pháp tăng cường kiểm soát tăng trưởng tín dụng ngân hàng Việt Nam Dựa nhận định kinh tế nước giới giai đoạn tới, đầu năm 2011, NHNN Việt Nam đưa mục tiêu tăng trưởng tín