Hoạt động tín dụng- tín dụng ngân hàng ở Việt nam, thực trạng và giải pháp

Hoạt động tín dụng- tín dụng ngân hàng ở Việt nam, thực trạng và giải pháp

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời nói đầu Trong bất kỳ một nền kinh tế phát triển sôi động nào, vốn bao giờ cũng là nguồn lực khan hiếm. Vì vậy sử dụng có hiệu quả nguồn vốn là mục tiêu của bất kỳ nhà quản lý kinh tế nào, dù ở tầm vĩ mô hay vi mô. Tín dụng, nhất là trong nền kinh tế thị trờng, là một trong những hình thức sử dụng vốncó hiệu quả nhất. Nó giúp cho nguồn vốn luôn luôn vận động, có mật kịp thời ở những nơI, những lúc cần thiết, nh mạch máu vận hành cơ thể kinh tế. Tín dụng nói chung, tín dụng ngân hàng nói riêng ra đời có ý nghĩa cực kỳ quan trọng đối với nền kinh tế. Nó góp phần thúc đẩy quá trình luân chuyển vổn trong nền kinh tế, giải quyết mâu thuẫn vốn có của quá trình táI sản xuất xã hội, trong thực tế cùng một lúc có những chủ thể thừa vốn, cũng có những chủ thể thiếu vốn cần có vốn để đáp ứng những khoản chi tiêu hây kinh doanh của mình. Tình trạng này nếu không đợc giải quyết nhanh thì nó sẽ làm cho quá trình sản xuất bị ngng trệ, nền kinh tế kém phát triển. Ngày nay, trong thời kỳ Công nghiệp hoá, Hiện đại hoá đất nớc, tín dụng dờng nh dã đáp ứng đợc những nhu cầu bức xúc về vốn đó. Còn ở nớc ta, sau cuộc khủng hoảng kinh tế, gặp rất nhiều khó khăn. Năm 1999 là mốc đánh dấu nền kinh tế bắt đầu phục hồi và vợt qua nhiều thử thách do tác động bất lợi của cuộc khủng hoảng kinh tế, hạn hán, lũ lụt liên tiếp xảy ra. Bên cạnh đó, nền kinh tế nớc ta còn gặp những khó khăn nh: sức hấp thụ vốn nền kinh tế không tốt, sản phẩm kém sức cạnh tranh, khu vực dịch vụ tăng chậmcác doanh nghiệp trong nớc bộc lộ nhiều yếu kém, đầu t nớc ngoài giảm sút, sự mất cân đối mang tính cơ cấu ngày càng rõ nét, chỉ số hàng tiêu dùng giảm rõ rệt. Đứng trớc tình hình nh vậy, chính sách tiền tệ nới lỏng đợc thực hiện, tín dụng ngân hàng đợc u tiên về mọi mặt để cố gắng đáp ứng tốt đòi hỏi của nền kinh tế nhng phảI vẫn có hiệu quả. Với những vấn đề bức xúc đó, tín dụng ngân hàng luôn là vấn đề đợc quan tâm và đặt lên hàng đầu đối với Đảng và Nhà nớc ta. Bởi nếu quan hệ tín 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 dụng mở rộng mà tỏ ra có hiệu quả thì mới góp phần kích cầu, khắc phục tình trạng giảm phát, giảm bớt khó khăn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ. Bớc sang thế kỷ XXI này, trong bối cảnh mới thời cơ thuận lợi, nguy cơ thách thức đan xen, sẵn sàng chuyển hoá cho nhau. Hệ thống ngân hàng Việt Nam đang có những bớc tiến toàn diện, quan hệ tín dụng(Tín dụng ngân hàng) ngày càng trở nên hoàn thiện về mọi mặt, đẩy nhanh lộ trình hội nhạp thế giới và khu vực, phục vụ đắc lực cho quá trình Công nghiệp hoá, Hiện đại hoá đất nớc. Đứng trớc tình hình đó, là một sinh viên khoa Nghiệp vụ, chuyên ngành tín dụng, để tìm hiểu thêm về hoạt động tín dụng - tín dụng ngân hàng ở Việt Nam hiện nay, em đã chọn tiêu đề: Hoạt động tín dụng - tín dụng ngân hàng ở Việt Nam. Thực trạng và giải pháp làm đề tài nghiên cứu môn Lý thuyết tiền tệ của mình. Trong phạm vi bài viết, khái quát cho chúng ta biết những nét chung nhất về tín dụng cũng nh tín dụng ngân hàng. Và đặc biệt nó cung cấp cho đọc giả những thông tin cơ sở cần thiết về tín dụng - tín dụng ngân hàng ở Việt Nam hiện nay. Nội dung bài viết đề cập đến bao gồm 3 chơng: Chơng I: kháI quát chung về tín dụng và tín dụng ngân hàng. Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng của các NHTM Việt Nam hiện nay. Chơng III: Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của các NHTM việt nam hiện nay. Để hoàn thành bài viết này, em xin cảm ơn các thầy cô đã giúp em trong quá trình thu thập tài liệu cũng nh hớng dẫn xây dựng kết cấu tiểu luận. 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng I: KháI quát về tín dụng và tín dụng ngân hàng 1. Cơ sở lý luận về tín dụng: 1.1. Lịch sử ra đời và phát triển của tín dụng: 1.1.1. Lịch sử ra đời của tín dụng: Tín dụng, chữ cái Latinh Credittium có nghĩa là tin tởng,tín nhiệm. Tiếng Anh gọi là Credit. Còn theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam thì tín dụng có nghĩa là sự vay mợn. Có rất nhiều quan điểm khác nhau về sự ra đời của tín dụng. Nhng đặc điểm chung của các ý kiến đó đều cho rằng tín dụng đợc ra đời từ rất sớm. Nếu có sự so sánh sự ra đời giữa tiền tệ và tín dụng thì ta có thể khẳng định rằng tín dụng có trớc tiền tệ. Thật vậy cuối thời kỳ công xã nguyên thuỷ diễn ra quá trình trao đổi giữa H-H (gọi là trao đổi trực tiếp)góp phần thúc đẩy sự phân công lao động sản xuất và kích thích chuyên môn hoá. Song sự hạn chế trong việc trao đổi trực tiếp, đòi hỏi phải có sự trùng kép về nhu cầu giữa những ngời tham gia trao đổi về thời gian, đặc điểm, cũng nh giá trị mang trao đổi. Khả năng trao đổi rất có hạn vì chi phí cơ hội của việc giao dịch cao, khối lợng giao dịch ngày càng nhiều. Do vậy ngời ta chuyển sang tín dụng gián tiếp, điều đó có nghĩa tiền tệ đã xuất hiện. Đồng thời chính sự trao đổi gián tiếp đã làm xuất hiệ các tầng lớp khác nhau trong xã hội. Xã hội lúc này chia ra hai giai cấp chủ yếu, đó là: ngời lao động trực tiếp (là chủ yếu) và ngời lao động gián tiếp (là thứ yếu). Có thể nói rằng tín dụng đã mang tính chất sơ khai của nó. Sự xuất hiện tín dụng có thể do sự phân hoá giai cấp là bởi vì ngời lao động trực tiếp,những ngời đi làm thuê để kiếm thu nhập cho mình, sản phẩm mà họ làm ra phụ thuộc vào tự nhiên, sự may rủi . và họ lại phải trả một phần thu 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nhập của mình cho ông chủ. Do đó thu nhập của những ngời lao động trực tiếp này là rất thấp và bấp bênh. Đặc biệt khi mất mùa xảy ra, họ không có khoản thu nhập của mình mà vẫn phải nộp sản phẩm theo sự phân phối lại. Họ muốn tồn tại đợc thì phảI đi vay. Còn ngời lao động gián tiếp, có thể nói trong mọi điều kiện, họ là tầng lớp có thu nhập cao, không phụ thuộc vào may rủi. Và ngời giầu vẫn có mong muốn làm giầu, họ tiêu dùng không hết vẫn d ra một lợng(không sinh lời). Vì vậy họ đã nảy sinh ý kiến là mình có thể cho vay để kiếm lợi nhuận, và họ đã trở thành chủ nhân của những món vay. Những ngời này có quyền quyết định tới tài sản của mình. Từ đây quan hệ tín dụng chính thức nảy sinh nhằm giảI quyết nguyện vọng chính đáng của cả ngời giầu lẫn ngời nghèo. Mà mong muốn làm giầu của con ngời là vô hạn, do đó quan hệ tín dụng từ khi ra đời đã không ngừng phát triển và ngày càng đợc mở rộng. 1.1.2. Khái niệm, bản chất của tín dụng: Từ sự ra đời trên của tín dụng, ngời ta có kháI niệm đơn giản về tín dụnglà: Tín dụng là những quan hệ vay mợn có sự hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định, sự thoả thuận giữa ngời đI vay và ngời cho vay về số tiền vay, lãI suất, thời hạn và phơng thức trả nợ(trả một lần hay trả dần). Nhng nếu chỉ hiểu theo nghĩa đơn giản này thì tín dụng mới chỉ phản ánh ở một khía cạnh nào đó, còn mang tính chất chung chung, cha bao trùm đợc cái tổng thể của tín dụng. Do vậy ngời ta đa ra một khái niệm tơng đối đầy đủ về tín dụng nh sau: Tín dụng là quan hệ chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị(dới hình thức tiền tệ hay hiện vật) từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một lợng giá trị lớn hơn lợng giá trị ban đầu. Nh vậy, một quan hệ tín dụng phảI thoả mãn những đặc trng sau: *Là quan hệ chuyển nhợng giá trị mang tính chất tạm thời: Sự chuyển quyền sử dụng vốn cho ngời sử dụng trong một thời gian nhất định, còn quyền sử dụng vốn thuộc quyền ngời sở hữu. Tức là trong thời gian vay, ngời cho vay không có quyền đòi và ngợc lại, khi hết hạn cho vay nếu ngời đi vay không trả thì sẽ vi phạm pháp luật. 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 *Đảm bảo tính hoàn trả về thời gian và giá trị: Đây là đặc trng cơ bản nhất của quan hệ tín dụng, có nghĩa là nếu hết thời hạn vay ngời đi vay phải thanh toán cả gốc và lãi. Qua đó ta khẳng định rằng tín dụng mang tính chất có hoàn trả nhng mang tính không ngang giá (thu về khoản tiền lớn hơn khoản tiền ban đầu). Đây là dấu hiệu cơ bản để nhận biết quan hệ tín dụng. *Quan hệ tín dụng đợc xây dựng trên cơ sở sự tin tởng giữa ngời cho vay và ngời đi vay. Có thể nói đây là điều kiện tiên quyết để thiết lập quan hệ tín dụng, bởi vì có tin tởng thì họ mới cho vay, ở đây tin có nghĩa là họ sẽ thu hồi nợ là một lợng giá trị lớn hơn lợng giá trị ban đầu. Tín dụng theo nghĩa rộng bao gồm hai mặt là huy động vốn và tiến hành cho vay. Trong hoạt động thực tiễn, quan hệ tín dụng đợc hình thành hết sức đa dạng nhng ở bất cứ dạng nào tín dụng cũng luôn là một quan hệ kinh tế của nền sản xuất hàng hoá, nó tồn tại và phát triển gắn liền với sự tồn tại và phát triển của những quan hệ hàng hoá - tiền tệ. Mục đích và tính chất của tín dụng do mục đích và tính chất của nền sản xuúât hàng hoá quyết định. Sự vận động của tín dụng luôn luôn chịu sự chi phối của các quy luật kinh tế của phơng thức sản xuất trong xã hội đó. 1.1.3. Sự phát triển của tín dụng: * Tín dụng nặng lãi: Thời kỳ chiếm hữu nô lệ xuất hiện sự t hữu dẫn đến quan hệ vay mợn ra đời dới hình thức cho vay nặng lãi. Hình thức này ra đời trong điều kiện sản xuất thấp kém, có nhiều rủi ro. Vì vậy việc vay mợn xảy ra nhằm giải quyết những khó khăn cấp bách trong đời sống, chẳng hạn nh mua lơng thực, đóng thuế . Còn các tầng lớp khác đi vay là để giải quyết những thiếu hụt tạm thời với các nhu cầu cao. Tín dụng nặng lãi nhằm mục đích thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của ngời đi vay, không có tác dụng phục vụ cho sản xuất. Hình thức biểu hiện của vốn trong quan hệ tín dụng nặng lãi biểu hiện rất đa dạng. Ví dụ cho vay bằng tiền, thu nợ bằng tiền; cho vay bằng tiền thu nợ bằng hiện vật. Tín dụng nặng lãi xuất hiện ở thời kỳ chiếm hữu nô lệ với mức cung tiền nhỏ hơn rất nhiều cầu tiền. Vay với 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 mọi giá và cha có quy định về lãi suất. Chủ nghĩa T bản ra đời lạI đẩy lùi tín dụng nặng lãi, tuy nhiên nó cha bị thủ tiêu mà vẫn tồn tại ở hàng thứ yếu. * Tín dụng trong nền kinh tế thị trờng hiện đại: Trong nền kinh tế thị trờng hiện đạI mọi vận hành kinh tế đều đợc tiền tệ hoá. Các chủ thể phải tự kiếm nguồn vốn trên thị trờng và tự chủ trong việc sử dụng nguồn vốn đó. Tuy nhiên không phải khi nào nhu cầu về vốn tiền tệ cũng đảm bảo, nghĩa là nhu cầu giao lu vốn xuất hiện, nhu cầu này bắt nguồn từ phía những ngời cần vốn và những ngời có vốn. Những ngời cần vốn là những doanh nghiệp, hộ gia đình, Chính phủ, các tổ chức kinh tế - xã hội. Đây cũng là những ngời có khả năng cung cấp vốn. Trong nền kinh tế, tại một thời điểm luôn có những ngời thừa, có những ngời thiếu. Vấn đề quan trọng là họ phải gặp nhau và thoả mãn yêu cầu của nhau, đồng thời vấn đề tin cậy nhau đợc coi là tiền đề cho quá trình giao nhận vốn. Trong nền kinh tế thị trờng hiện đại, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng và phổ biến. 1.2. Sự cần thiết, chức năng và vai trò của tín dụng: 1.2.1. Sự cần thiết khách quan của quan hệ tín dụng: Nguyên nhân khách quan của sự tồn tại và phát triển quan hệ tín dụng là mâu thuẫn vốn có của quá trình tuần hoàn vốn tiền tệ trong quá trình tái sản xuất xã hội, đó là: Cùng một lúc có chủ thể kinh tế tạm thời d thừa một khoản vốn tiền tệ trong khi các chủ thể kinh tế khác lại có nhu cầu cần bổ sung vốn. Nếu tình trạng này không đợc giải quyết thì quá trình sản xuất có thể bị ngng trệ ở chủ thể này trong khi vốn lại đang nằm im ở một chủ thể khác. Kết quả là nguồn lực của xã hội không đợc sử dụng một cách có hiệu quả nhằm đảm bảo cho quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục. Vốn nhàn rỗi ở các doanh nghiệp thể hiện dới dạng quỹ khấu hao cha dùng đến, hoặc do chênh lệch về số lợng, thời gian tiêu thụ sản phẩm và thời gian mua nguyên liệu, do những khoản phải trả nhng cha đến kỳ trả, cac khoản phải nộp nhng cha đến kỳ nộp. Vốn nhàn rỗi còn xuất hiện do chênh lệch thời gian thu chi 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 của các cơ quan đoàn thể, các tổ chức xã hội và ngân sách các cấp. Quan trọng nhất là bộ phận vốn để dành của mọi tầng lớp dân c trong xã hội. Trong khi đó chính các chủ thể kinh tế này lại phát sinh nhu cầu bổ sung vốn để mở rộng sản xuất, thực hiện thanh toán tiền hàng, mua sắm máy móc thiết bị, đảm bảo chi tiêu đúng thời hạn khi tạm thời cha có khoản thu . Các khoản vốn nhàn rỗi tạm thời cũng nh những nhu cầu vốn phát sinh rất đa dạng về thời gian, số lợng, yêu cầu tính lỏng, mức rủi ro. Sự phát triển các hình thức tín dụng phong phú cho phép thoả mãn yêu cầu chuyển nhợng vốn phức tạp này. Bằng cách đó tín dụng thực chất là chiếc cầu nối liền nhu cầu tiết kiệm với nhu cầu đầu t của xã hội. 1.2.2. Chức năng của tín dụng: * Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả: Theo chức năng này, tín dụng thu hút đại bộ phận tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế và phân phối lại vốn đó dới hình thức cho vay để bổ sung vốn cho xí nghiệp, cá nhân có nhu cầu về vốn nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Trong phạm vi toàn bộ nền kinh tế, phân phối lại vốn tín dụng đợc thực hiện bằng hai cách là phân phối trực tiếp và phân phối gián tiếp. Phân phối trực tiếp là phân phối từ chủ thể có vốn tạm thời cha sử dụng sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn đó cho sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Phân phối gián tiép là việc phân phối vốn đợc thực hiện thông qua các tổ chức tài chính trung gian. * Chức năng tiết kiệm tiền mặt: Trong nền kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng ngày càng mở rộng và phát triển đa dạng, từ đó nó đã thúc đẩy việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán bù trừ giữa các đơn vị kinh tế. Điều này sẽ làm giảm đợc lợng giáy bạc trong lu thông và giảm đợc chi phí lu thông giấy bạc ngân hàng. * Chức năng phản ánh một cách tổng hợp và khái quát quá trình hoạt động của nền kinh tế, Mặt khác tín dụng còn đợc coi là một trong những công cụ quan 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 trọng của Nhà nớc để kiểm soát thúc đẩy quá trình thực hiện các chiến lợc phát triển kinh tế. 1.2.3. Vai trò của tín dụng: Vai trò của tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào nhận thức và vận dụng quan hệ tín dụng vào xây dựng và quản lý kinh tế của con ngời. Trớc hết tín dụng là công cụ tích tụ và tập trung vốn quân trọng. Thông qua tín dụng các doanh nghiệp sẽ tăng vốn đầu t cho sản xuất từ các khoản nhỏ đến các khoản lớn. Nh vậy tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển lực lợng sản xuất. Tiếp nữa, tín dụng là công cụ bình quân hoá tỷ xuất lợi nhuận giúp các doanh nghiệp đầu t vào các ngành có lợi nhuận cao, tăng khả năng cạnh tranh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp chuyển hớng kinh doanh. Bên cạnh đó tín dụng là công cụ làm tăng vòng quay của vốn và tiết kiệm tiền mặt trong lu thông. Trên đây là những vai trò của tín dụng dới góc độ tích cực, nếu nhận thức và vận dụng sai lệch nó sẽ dẫn tới những hậu quả tiêu cực. 1.3. Các hình thức tín dụng: Việc nghiên cứu các hình thức tín dụng có thể theo các tiêu thức phân loạI về thời hạn tín dụng, chủ thể tham gia quan hệ tín dụng và tính chất luân chuyển vốn trong quan hệ tín dụng . Cách nghiên cứu này giúp chúng ta có thể xem xét quan hệ tín dụng dới các góc độ khác nhau và giảI thích vì sao quan hệ tín dụng lạI có thể thoả mãn nhu cầu đa dạng của các chủ thể thừa và thiếu vốn. 1.3.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng: Căn cứ vào thời hạn tín dụng, ngời ta chia tín dụng ra thành ba loại, đó là: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn. * Tín dụng ngắn hạn: Tín dụng ngắn hạn là các khoản cho vay mà thời hạn không quá 12 tháng, nhằm đáp ứng các nhu cầu vốn ngắn hạn nh bổ sung ngân quỹ, đảm bảo yêu cầu 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thanh toán đến hạn, bổ sung nhu cầu vốn lu động hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Đặc điểm của loại hình tín dụng này là có mức rủi ro thấp vì thời hạn hoàn vốn nhanh tránh đợc các rủi ro về lãi suất, về lạm phát cũng nh sự bất ổn định của môi trờng kinh tế vĩ mô. Do đó loại tín dụng này thờng có lãi suất thấp hơn so với các loại tín dụng khác. * Tín dụng trung và dài hạn: Tín dụng trung và dài hạn là loại tín dụng có thời hạn dài, từ trên 1 năm đến vài chục năm (tín dụng trung hạn có thời hạn từ trên 1 năm đén 5 năm; tín dụng dài hạn có thời hạn từ trên 5 năm đến vài chục năm và dài hơn nữa). Loại hình tín dụng này thờng đợc sử dụng để thực hiện quá trình tái sản xuất theo chiều rộng hoặc chiều sâu làm tăng mức sản xuất và của cải xã hội. Vì thời hạn dài và hiệu quả đầu t thờng là dự tính nên loại tín dụng này chứa đựng mức rủi ro cao, kể cả rủi ro cá biệt và rủi ro hệ thống. Do có mức rủi ro cao nh thế nên lãi suất của nó tăng lên cùng với thời hạn vay. 1.3.2. Căn cứ vào tính chất luân chuyển vốn: Theo cách phân loại này, ta có hai loại hình quan hệ tín dụng là tín dụng trực tiếp và tín dụng gián tiếp. * Tín dụng trực tiếp: Tín dụng trực tiếp thể hiện quan hệ chuyển nhợng vốn trực tiếp từ ngời sở hữu vón sang ngời sử dụng vốn. Bằng cách đó ngời cho vay trực tiếp hởng lợi nhuận cũng nh chịu rủi ro từ khoản vốn đầu t của mình. Điểm thuận lợi của tín dụng trực tiếp là thủ tục vay và cho vay đơn giản, thu nhập cao đối với ngời cho vay (không phải mất khoản chi phí cho tổ chức trung gian). Song bất lợi của loạI hình tín dụng này là rủi ro cao và tính lỏng kém. * Tín dụng gián tiếp: 10 [...]... giữa đầu vào, đầu ra trong kinh doanh 2 Cho vay vốn của các ngân hàng thơng mại Việt Nam: 2.1 Thực trạng đầu t tín dụng và nợ quá hạn: Hoạt động tín dụng ngân hàng vẫn còn nhiều yếu kém, bất cập và cha đáp ứng đợc nhu cầu, thể hiện ở chất lợng hiệu quả đầu t tín dụng còn rất thấp, tỷ lệ nợ quá hạn ở mức cao có thể nói là đang ở mức báo động Ta xem xét tình hình này dựa trên báo cáo của ngân hàng thế... thế và bất lợi của tín dụng gián tiếp - Thời hạn rất đa dạng (chủ yếu là ngắn hạn), vì ngân hàng cũng là ngời đi vay, tính chất toàn là nguồn vốn tạm thời - Sự vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng có thể có sự phù hợp với sự vận động và phát triển nền kinh tế nhng cũng có thể không - Sự tin tởng trong quan hệ tín dụng ngân hàng là rất quan trọng bởi lẽ sự an toàn trong hoạt động hệ thống ngân. .. động của doanh nghiệp hay cho vay để bù đắp mức vốn lu động thiếu hụt tạm thời * Tín dụng vốn cố định: Là loạI tín dụng đợc cung cấp nhằm hình thành vốn cố định của doanh nghiệp 2.Những vấn đề lý luận về tín dụng ngân hàng: 2.1 Khái niệm và bản chất tín dụng ngân hàng: Khái niệm: Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhợng vốn giữa ngân hàng với các chủ thể kinh tế khác trong xã hội, trong đó ngân hàng. .. hình thực tế của hoạt động tín dụng ngân hàng hiện nay nhằm phát huy hơn nữa vai trò và hiệu quả của nó 3 Nhiều tổ chức tín dụng cùng cho một khách hàng vay vốn và tình trạng lừa đảo trong lĩnh vực hoạt động tín dụng của Ngân hàng: 3.1 Nhiều tổ chức tín dụng cùng cho một khách hàng vay vốn: 29 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Theo báo cáo của Trung tâm thông tin tín. .. toàn trong hoạt động hệ thống ngân hàng không những quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng mà có thể gây phản ứng lây lan ra nền kinh tế 2.3 Chức năng của tín dụng ngân hàng: Cũng nh phạm trù tín dụng nói chung tín dụng ngân hàng cũng có các chức năng đã đề cập ở trớc Đó là huy động vốn và cho vay vốn tiền tệ trên nguyên tắc có hoàn trả Đối với tín dụng ngân hàng, chức năng này bao gồm hai... cho ngân hàng kiểm soát các doanh nghiệp dễ 15 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 dàng hơn trong quan hệ tín dụng so với các doanh nghiệp khác Tín dụng ngân hàng cũng để Nhà nớc kiểm soát các hoạt động kinh tế xã hội 2.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng: Trong nền kinh tế thị trờng, tín dụng ngân hàng đóng một vai trò quan trọng đợc biểu hiện cụ thể nh sau: Tín dụng ngân. .. 0918.775.368 Theo báo cáo của Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nớc (CIC), hiện nay việc nhiều tổ chức tín dụng cùng cho một khách hàng vay vốn là hiện tợng khá phổ biến Có những khách hàng có quan hệ tín dụng với 9 tổ chức tín dụng Số khách hàng có quan hệ tín dụng với từ 5 tổ chức tín dụng trở lên có tới vàI chục Các khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng thờng là các doanh nghiệp lớn nh các tổng... ngời trực tiếp làm công tác cho vay đợc gọi là cán bộ tín dụng Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu không thể thiếu đợc của bất kỳ NHTM và tổ chức tín dụng nào, thu nhập từ hoạt động này chiếm 80 - 90% tổng thu nhập của mỗi tổ chức tín dụng Tùy theo đặc điểm yêu cầu và trình độ công nghệ của mỗi tổ chức tín dụng mà khối lợng cán bộ tín dụng ở mức độ khác nhau, nhng thờng chiếm từ 15 - 25% tổng số... trong hoạt động tín dụng Một trong những lý do sống còn bắt nguồn từ chính bản chất và chức năng Ngân hàng, một tổ chức trung gian tài chính, chuyên huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu vay lại Do đó thực chất quyền sở hữu của ngời đã gửi tiền vào Ngân hàng Bởi vậy ngăn chặn rủi ro của hoạt động tín dụng không phải chỉ nhằm đảm bảo quyền lợi của Ngân hàng. .. ngân hàng nên nó góp phần tác động tới các đơn vị sử dụng nguồn vay vốn ngân hàng có hiệu quả Bên cạnh đó tín dụng ngân hàng cũng thúc đẩy sự mở rộng và phát triển ngành ngoạI thơng và góp phần bình ổn giá cả trong nền kinh tế Một vai trò quan trọng nữa của tín dụng ngân hàng là tạo tiền trong nền kinh tế thông qua bội số tiền gửi 2.5 Các nguyên tắc của tín dụng ngân hàng: Thực chất là quản lý tiền cho . ngành tín dụng, để tìm hiểu thêm về hoạt động tín dụng - tín dụng ngân hàng ở Việt Nam hiện nay, em đã chọn tiêu đề: Hoạt động tín dụng - tín dụng ngân hàng. chung về tín dụng và tín dụng ngân hàng. Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng của các NHTM Việt Nam hiện nay. Chơng III: Giải pháp mở rộng và nâng