‘’Hoạt động Marketing trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam, thực trạng và giải pháp’’

Trong những năm vừa qua, hoạt động ngân hàng nước ta đã có những chuyển biến sâu sắc. Quy mô kinh doanh ngày càng mở rộng cả về số lượng lẫn phạm vi, các loại hình kinh doanh đa dạng và phong phú hơn. Từ đó, việc tiếp thị các sản phẩm dịch vụ ngân hàng là rất cần thiết. Nếu không có Marketing thì ngân hàng sẽ bị trì trệ rất nhiều và dần dần mất tính cạnh tranh trên thị trường. Vì thế các chiến lược chính sách Marketing ngân hàng đã được các nhà ngân hàng quan tâm chú trọng đến nhưng hiện nay hiệu quả của hoạt động này đem lại chưa tương xứng với tiềm năng hiện có. Nghiên cứu hoạt động Marketing cho ngân hàng là một trong những vấn đề quan trọng góp phần mang lại hiệu quả cho các ngân hàng. Trong giai đoạn hậu WTO hiện nay, cạnh tranh giữa các ngân hàng không chỉ còn ở lãi suất, chất lượng dịch vụ mà thương hiệu ngân hàng cũng là một yếu tố sống còn không kém phần quan trọng. Hoạt động Marketing nhằm xây dựng cho các thương hiệu mạnh cho các ngân hàng vẫn chưa được quan tâm đúng mực. Đối với các nước phát triển, Marketing ngân hàng là một lỉnh vực không mới nhưng đối với các nước đang phát triển mà đặc biệt là Việt Nam khi hệ thống ngân hàng đang đi vào giai đoạn thực hiện xóa bỏ rào cản thì vẫn còn rất mới. Xuất phát từ tình hình đó , để nâng cao hiệu quả của việc ứng dụng Marketing trong hoạt động kinh doanh của các ngân hang thương mại ở nước ta em đã chọn đề tài ‘’Hoạt động Marketing trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam, thực trạng và giải pháp’’ cho bài viết về đề tài nghiên cứu của mình .

LỜI MỞ ĐẦU Sức ép cạnh tranh rất lớn khi chúng ta đã là thành viên chính của WTO . Đòi hỏi các doanh nghiệp Việt Nam nói chung và các doanh nghiệp ngân hàng nói riêng phải nâng cao năng lực cạnh tranh bằng cách thay đổi phương thức quản lí , mang lại hiệu quả cao và phù hợp với các doanh nghiệp trên thế giới . Trong những năm vừa qua, hoạt động ngân hàng nước ta đã có những chuyển biến sâu sắc. Quy mô kinh doanh ngày càng mở rộng cả về số lượng lẫn phạm vi, các loại hình kinh doanh đa dạng và phong phú hơn. Từ đó, việc tiếp thị các sản phẩm dịch vụ ngân hàng là rất cần thiết. Nếu không có Marketing thì ngân hàng sẽ bị trì trệ rất nhiều và dần dần mất tính cạnh tranh trên thị trường. Vì thế các chiến lược chính sách Marketing ngân hàng đã được các nhà ngân hàng quan tâm chú trọng đến nhưng hiện nay hiệu quả của hoạt động này đem lại chưa tương xứng với tiềm năng hiện có. Nghiên cứu hoạt động Marketing cho ngân hàng là một trong những vấn đề quan trọng góp phần mang lại hiệu quả cho các ngân hàng. Trong giai đoạn hậu WTO hiện nay, cạnh tranh giữa các ngân hàng không chỉ còn ở lãi suất, chất lượng dịch vụ mà thương hiệu ngân hàng cũng là một yếu tố sống còn không kém phần quan trọng. Hoạt động Marketing nhằm xây dựng cho các thương hiệu mạnh cho các ngân hàng vẫn chưa được quan tâm đúng mực. Đối với các nước phát triển, Marketing ngân hàng là một lỉnh vực không mới nhưng đối với các nước đang phát triển mà đặc biệt là Việt Nam khi hệ thống ngân hàng đang đi vào giai đoạn thực hiện xóa bỏ rào cản thì vẫn còn rất mới. Xuất phát từ tình hình đó , để nâng cao hiệu quả của việc ứng dụng Marketing trong hoạt động kinh doanh của các ngân hang thương mại ở nước ta em đã chọn đề tài ‘’Hoạt động Marketing trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam, thực trạng và giải pháp’’ cho bài viết về đề tài nghiên cứu của mình . 1 Chương 1:Lý thuyết chung về Marketing Ngân hàn g I.Khái niệm Marketing NH và sự cần thiết của Marketing trong hoạt động kinh doanh NH 1.Khái niệm Cho đến nay nhiều người vẫn lầm tưởng marketing với việc chào hàng( tiếp thị),bán hàng và các hoạt động kích thích tiêu thụ.Vì vậy,họ quan niệm marketing chẳng qua là hệ thống các biện pháp mà người bán sử dụng để cốt làm sao bán được hàng và thu được tiền về cho họ. Thậm chí nhiều người còn đồng nhất marketing với nghề đi chào hàng,giới thiệu dùng thử hàng ( nghề tiếp thị) Quan điểm marketing hiện đại đã thay đổi: “ marketing là quá trình làm việc với thị trường để thực hiện các cuộc trao đổi nhằm thỏa mãn những nhu cầu và mong muốn của con người. Cũng có thể hiểu,marketing là một dạng hoạt động của con người ( bao gồm cả tổ chức) nhằm thỏa mãn các nhu cầu và mong muốn thông qua trao đổi” Theo hiệp hội Marketing Anh lại cho rằng: “ Marketing là chức năng quản lý công ty về mặt tổ chức và quản lý toàn bộ hoạt động kinh doanh, từ việc phát hiện và biến sức mua của người tiêu dùng thành nhu cầu thực sự của một mặt hàng, đến việc đưa hàng hóa đó đến người tiêu thụ cuối cùng, nhằm đảm bảo cho công ty lợi nhuận theo dự kiến”. Marketing NH xuất hiện từ đại chiến thế giới thứ 2. Marketing NH thuộc nhóm marketing kinh doanh,là lĩnh vực đặc biệt của ngành dịch vụ. Khi thực hiện Marketing NH cũng phải tuân thủ theo các đặc tính chung của Marketing chung đó là: - Tính hệ thống - Tính khoa học,sáng tạo - Tính thực tiễn Từ tính chất của Marketing NH có thể rút ra khái niệm chung về marketing NH: “ marketing NH là một hệ thống tổ chức quản lý của một NH để đạt được mục tiêu đặt ra của một NH là thỏa mãn nhu cầu tốt nhất về vốn,cũng như các dịch vụ khác của NH đối với khách hàng lựa chọn bằng các chính sách, các biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận” 2 2. Sự cần thiết của Marketing trong hoạt động kinh doanh NH Do trong thời gian gần đây NH phải đối mặt với rất nhiều thách thức: - Thị phần của các NH ngày càng bị thu hẹp do: + Sự xuất hiện một cách ồ ạt các NH mới + Sự vươn ra khỏi biên giới của các NH lớn ( sự toàn cầu hóa),đặc biệt là các NH phương Tây,Mỹ,Nhật Bản, và sự xuất hiện của các NH với 100% vốn nước ngoài mới được phép thành lập tại VN: Standard Chartered Bank, NH Hong Kong Thuong Hai HSBC, ANZ bank + Sự xuất hiện của nhiều tổ chức phi chính phủ - Sự đe dọa của các sản phẩm thay thế - Sự tiến bộ vượt bậc của khoa học công nghệ đòi hỏi các NH phải hiện đại hóa công nghệ của mình - Các cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới và khu vực đang xảy ra làm cho nền kinh tế thế giới đầy biến động,một số NH lớn của Mỹ đã bị phá sản như: NH Washington Mutual (WaMu) tuyên bố phá sản vào ngày 26/09/2008; NH Lehman Brothers ngày 15/09/2008 - Nhu cầu của người tiêu dùng về dịch vụ NH ngày càng cao và thường xuyên biến đổi - Nhiều chiến lược cạnh tranh mới ra đời: cạnh tranh theo quy mô ( sát nhập,hợp nhất) , cạnh tranh về công nghệ… Những thách thức trên đã làm cho hoạt động của các NH gặp không ít khó khăn, trên thực tế đã có rất nhiều NH đã đi tới phá sản hoặc kinh doanh kém hiệu quả phải sát nhập, hợp nhất với các NH khác hoặc bị các tổ chức tài chính lớn mua lại. Ngay như cường quốc lớn lớn như Mỹ cũng có những sự đổ vỡ,xáo trộn trong hệ thống NH Từ những thực tế này buộc các NH phải hiện đại hóa phương thức kinh doanh của mình và hơn bao giờ hết Marketing trở thành công cụ cực kỳ quan trọng trong kinh doanh NH. Số lượng ngân hàng tại thị trường Việt nam ngày càng gia tăng, mức cung đang tăng trưởng mạnh và khách hàng đang đứng trước quá nhiều sự lựa chọn. 3 Phải nhận xét một cách khách quan rằng các ngân hàng đang rất nỗ lực thực hiện các hoạt động Marketing để nâng cao hình ảnh của mình. 3. Mục tiêu của chiến lược Marketing NH Chiến lược Marketing NH được xây dựng tập trung vào 3 mục tiêu cơ bản sau: * Tăng khả năng sinh lời Xây dựng chiến lược Marketing cần phải tính được khả năng sinh lời của từng sản phẩm, từng hoạt động đầu tư, khả năng sinh lợi từ phía khách hàng trong từng thời gian nhất định. Qua tính toán sẽ chỉ ra sản phẩm nào đóng vai trò quyết định trong việc tạo ra lợi nhuận NH, những sản phẩm không trực tiếp sinh lợi song hỗ trợ cho sản phẩm sinh lợi. * Tăng sức cạnh tranh Sức mạnh trong cạnh tranh của mỗi NH trên thị trường thể hiện qua ưu thế về sức mạnh tài chính, ưu thế về uy tín. Tăng trưởng dư nợ, tăng trưởng huy động vốn, thị phần, đa dạng dịch vụ, thu nhập ròng tăng… phản ánh sức mạnh trong cạnh tranh của NH * An toàn trong kinh doanh Sự an toàn trong kinh doanh là điều mà NH hết sức quan tâm và chú trọng.Sự đổ vỡ cua NH không chỉ riêng NH gánh chịu, mà gây hậu quả nghiêm trọng cho toàn xã hội, ảnh hưởng xấu đến các thành viên có quan hệ với NH.Bởi vậy mục tiêu đặt ra cho tất cả các NH và Marketing NH là phải kiếm vùng an toàn trong kinh doanh,mặt khác phải đầu tư vào các lĩnh vực mới “ độc đáo-mạo hiểm”. Chính vì vậy, các NHTM thực hiện chính sách đa dạng hóa và kết hợp với các biện pháp cụ thể khác để đảm bảo an toàn tổng thể. Hiện nay hầu hết các nhà quản trị NH đều thừa nhận các chiến dịch marketing là một bộ phận cần thiết của kinh doanh NH. II.Bản chất của Marketing trong lĩnh vực NH 1. Đặc điểm của Marketing NH 1.1 Đặc điểm về sản phẩm NH là một tổ chức kinh doanh tiền tệ - một loại hàng hóa đặc biệt. Sản phẩm của NH chính là những dịch vụ liên quan đến tiền tệ mà NH cung cấp cho khách 4 hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của họ.Do vậy sản phẩm của NH mang đầy đủ tính chất của sản phẩm dịch vụ và có những đặc điểm chính sau: - Sản phẩm mang hình thái phi vật chất - Quá trình sản xuất và tiêu thụ diễn ra đồng thời - Sản phẩm của NH khó được phân biệt, nhận biết ngay về lợi ích,công dụng của chúng - Mức độ đồng nhất của sản phẩm là cao - Sản phẩm của NH ngày càng được đa dạng hóa,hàng loạt các dịch vụ mới ra đời: dịch vụ bao thanh toán, các dịch vụ thẻ mới cho từng đối tượng…. 1.2 Đặc điểm về khách hàng Khách hàng tham gia vào quá trình sản xuất và tiêu thụ sản phẩm.Khách hàng sẽ thể hiện nhu cầu của mình đối với sản phẩm, đồng thời đánh giá chất lượng của sản phẩm. Khách hàng của NH rất đa dạng và phong phú,nó bao gồm các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế chính trị và đặc biệt các NH cũng trở thành khách hàng của nhau…Ngày nay các NH đang tiến hành đa dạng hóa các dịch vụ của mình nên số lượng khách hàng của NH ngày càng tăng lên một cách nhanh chóng. Tuy nhiên khách hàng của NH là một tổng thể khá phức tạp và chứa nhiều tiêu thức phân đoạn khác nhau. Bên cạnh đó nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ NH là không đồng nhất và có nhiều biến động. 1.3 Đặc điểm về cạnh tranh Các lực lượng cạnh tranh chiến lược của NH * Sự đe dọa của các NH mới: nhà đầu tư nước ngoài, NH đầu tư bán buôn, NH cầm cố, các tổ chức phi tài chính * Sự đe dọa của các dịch vụ thay thế: trái phiếu, quỹ đầu tư, thị trường tiền tệ, dịch vụ bảo hiểm, thị trường chứng khoán * Đối thủ hiện hành của NH: giảm quy mô, chứng khoán hóa, giảm trung gian, toàn cầu hóa, công nghệ * Sức mạnh thương lượng của nhà cung cấp * Sức mạnh thương lượng của người mua 5 Cùng với xu hướng chung của nền kinh tế,kinh doanh NH đang diễn ra trong một môi trường hết sức gay gắt, với cường độ cạnh tranh cao và chứa đựng không ít rủi ro. Ngày nay,xu hướng cạnh tranh của các NH thể hiện dưới 3 hình thức: - Cạnh tranh về các hoạt động Marketing - Cạnh tranh về tự động - Cạnh tranh theo quy mô (dùng sát nhập, hợp nhất, liên kết với nhau nhằm tăng sức cạnh tranh) Sự tồn tại của NH phụ thuộc rất lớn vào khả năng có thể làm tốt hơn các đối thủ cạnh tranh hay không? Vì vậy cần phải biết được các thông tin về đối thủ cạnh tranh: - Thị phần nắm giữ - Danh tiếng - Hình ảnh - Tình trạng, chính sách bên trong - Việc quản lý các hoạt động kinh doanh: sản phẩm, phí, lãi suất, giao dịch, chất lượng, chăm sóc khách hàng… - Phân tích về triển vọng 2. Đặc thù của Marketing NH - Đặc thù thứ nhất: vì tiền là nguyên liệu chính trong việc tao ra sản phẩm của NH, một thứ nguyên liệu độc tôn không thể thay thế nên nó chịu tác động bởi rất nhiều yếu tố như: yếu tố chính trị, kinh tế, xã hội, chiến tranh, tâm lý…và đồng thời nó cũg có khả năng tác động ngược lại những yếu tố này -Đặc thù thứ hai: NH có rất nhiều mối quan hệ đa dạng phức tạp trên thị trường,mối quan hệ này lại liên quan, tác động lẫn nhau ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh. Như vậy, NH khi làm Marketing tức là phải thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng đã lựa chọn, điều đó thể hiện tính đa dạng phức tạp của hoạt động Marketing NH. - Đặc thù thứ ba: NH hoạt động kinh doanh trên thị trường phải chịu sự quản lý vĩ mô của Nhà nước trong “hành lang” hẹp. Điều này thể hiện ở các quy định, quy chế, pháp lệnh, điều khoản đối với NH như quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc,tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu…… 6 - Đặc thù thứ tư: Thị trường kinh doanh NH mang tính thông dụng, sản phẩm “ đơn điệu”, khách hàng như nhau cùng có nhu cầu sử dụng các dịch vụ NH cung ứng( nhận gửi, cho vay và các dịch vụ khác). Vì vậy việc tạo ra sản phẩm khác cá biệt, độc đáo đối với họat động NH là hết sức khó khăn. - Đặc thù thứ năm: Sản phẩm dịch vụ NH mang tính công cộng, xã hội cao bởi vậy bất cứ sơ xuất nào trong cung ứng sản phẩm( ví dụ như hiện tượng thiếu tiền mặt, hay thanh toán có sự nhầm lẫn…) đều có khả năng gây mất uy tín của NH. III. Hoạt động Marketing trong NH 1. Nghiên cứu cầu Đây là việc nghiên cứu tập tính, thói quen, nhu cầu của khách hàng đối với dịch vụ của NH. Trên cơ sở đó NH nâng cao khả năng khả năng thích ứng của dịch vụ trên thị trường nhằm tăng cường khả năng thu hút khách hàng. Nghiên cứu cầu có vai trò hết sức quan trọng quyết định sự tồn tại,phát triển của NH trên thị trường. Đây là công việc hết sức phức tạp nhưng lại cần thiết đối với bất cứ một NHTM nào Khi nghiên cứu cầu của NH cần phải trả lời các câu hỏi: - Ai là khách hàng của NH? Khách hàng hoặc nhóm khách hàng nào có triển vọng đối với hoạt động kinh doanh NH? - Khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng của NH đạt đến mức độ nào? - NH cần phát triển dịch vụ gì để thỏa mãn nhu cầu? Khi nghiên cứu cầu, các NH đặc biệt quan tâm đến tính trung thành của khách hàng đối với sản phẩm và dịch vụ của NH cung ứng. Vì vậy NH phải thường xuyên đánh giá sự trung thành, tin tưởng của khách hàng đối với dịch vụ và không ngừng nâng cao chất lượng của dịch vụ Thị trường của NH gồm: thị trường NH đang hoạt động và thị trường NH có dự định xâm nhập. Nội dung nghiên cứu là phân tích quy mô, cơ cấu và sự vận động của thị trường để xác định tiềm năng của thị trường để xác định tiềm năng của thị trường đối với NH, giúp NH đưa ra những quyết định về Marketing có hiệu quả nhất. 2. Phân đoạn thị trường 7 Phân đoạn thị trường là việc chia nhỏ thị trường không đồng nhất thành nhiều thị trường nhỏ hơn và thuần nhất hơn nhằm thỏa mãn tốt nhất các khách hàng có những thuộc tính tiêu dùng và nhu cầu khác nhau. Các NH có thể sử dụng giải pháp marketing được thiết kế cho từng khách hàng nhưng để đảm bảo tiết kiệm chi phí, gia tăng lợi nhuận và hiệu quả trong kinh doanh, các NH vẫn phải áp dụng phương pháp phân đoạn, chia các khách hàng tiềm năng và hiện tại của mình thành những thị trường đơn lẻ có tính đồng nhất về n hu cầu hoặc yêu cầu. Trong hoạt động NH, tiêu thức phân đoạn thị trường rất đa dạng và phong phú 2.1 Phân đoạn thị trường theo các nhóm người tiêu dùng - Thị trường công ty - Thị trường bán buôn - Thị trường bán lẻ - Các tổ chức tài chính tín dụng khác và chính phủ 2.2 Phân đoạn theo đặc trưng của các dịch vụ cung ứng Phân đoạn theo tiêu thức này rất có lợi khi lực chọn các thị trường mục tiêu và cho phép xác định sản phẩm nào của NH hấp dẫn nhất đối với khách hàng và cho phép so sánh dịch vụ đó và dịch vụ của đối thủ cạnh tranh. - Phân đoạn theo dịch vụ tín dụng - Phân đoạn theo dịch vụ tiền gửi - Phân đoạn theo nghiệp vụ đầu tư - Phân đoạn theo các dịch vụ khác 2.3 Phân đoạn theo một vài tham số khác Ngoài 2 tiêu thức trên thì NH còn sử dụng rất nhiều tiêu thức khác để phân đoạn thị trường như: - Phân đoạn theo tiêu thức địa lý: vùng, khu vực, mật độ dân số, khí hậu - Phân đoạn theo nhân khẩu: tuổi tác, giới tính… - Phân đoạn theo mức tiền gửi - Phân đoạn theo tâm lý: tầng lớp xã hội, lối sống, nhân cách… 3 Lựa chọn thị trường mục tiêu Sau khi công việc phân đoạn thị trường được hoàn thành thì việc quan trọng tiếp theo là lựa chọn thị trường mục tiêu nhằm tìm ra những đoạn thị trường mà 8 NH có thế mạnh hơn đối thủ cạnh tranh. Vấn đề đặt ra đối với NH là lựa chọn một trong số các phương án hoạt động sau: 3.1 Tập trung cố gắng phục vụ một nhóm khách hàng Việc tập trung vào một phân đoạn thị trường thích hợp tại NH tham gia vào thị trường mới nhằm mục đích “ làm đà” cho sự mở rộng kinh doanh tiếp theo. Song nếu duy trì lâu chiến lược này sẽ tương đối phức tạp khi đối thủ cạnh tranh bắt đầu tăng sự cạnh tranh và khi đó NH sẽ gặp rủi ro cao 3.2 Thỏa mãn nhu cầu nào đó của tất cả các nhóm khách hàng Phương án này được lựa chọn trong thời kì NH mới được thành lập, khi mà bao quanh là sự cạnh tranh mạnh mẽ. Ở đây điều đặc biệt là NH phải lựa chọn đúng đắn sản phẩm mà NH có khẳ năng thỏa mãn số lượng tối đa khách hàng và có khả năng cạnh tranh. 3.3 Chuyên môn hóa có lựa chọn ở các phân đoạn thị trường khác nhau Phương án này được áp dụng khi NH đã có vị thế của mình trên thương trường, đảm bảo cho NH ít chịu ảnh hưởng của những thay đổi thị trường cũng như những thất bại trong cạnh tranh. Tuy nhiên, cần phải tốn kém cho chi phí Marketing và NH phải phân tán sức lực nên ít có ưu thế cạnh tranh ở một phân đoạn thị trường riêng nào đó. 3.4 Phục vụ toàn bộ thị trường NH cung ứng cho tất cả các khách hàng có nhu cầu và không hạn chế trong khuôn khổ các khách hàng nhất định. Tuy nhiên, phương án này chỉ thích hợp với các NH lớn, khả năng tài chính mạnh. 4 Dịch vụ sản phẩm (định vị hàng hóa) Sau khi thị trường mục tiêu được lựa chọn thì nhiệm vụ của Marketing NH là phải tìm cách xâm nhập vào đó thông qua quá trình định vị hàng hóa, tức là phải tìm cách khắc hình ảnh của sản phẩm trọng tâm khi khách hàng ở thị trường mục tiêu, bắt nguồn từ sự thấu hiểu những cảm nhận và đánh giá của họ về sản phẩm mới Nói chung sản phẩm của NH là rất khó phân biệt để định vị sản phẩm nên các NH thường xác lập hình ảnh thông qua các biểu tượng hay đẩy mạnh các hình thức tuyên truyền và khuyến mãi, tăng mức độ vật chất hóa sản phẩm của mình có những đặc điểm khác so với đối thủ cạnh tranh. 9 5 Hệ thống Marketing – mix(4P) 5.1 Chiến lược sản phẩm (P1) Products Sản phẩm của NH thực chất là các dịch vụ mà các NH cung cấp cho khách hàng, các khách hàng mua sản phẩm của NH thực chất là mua khả năng thỏa mãn nhu cầu nào đó của mình. Các dịch vụ của NH bao gồm: - Dịch vụ tiền gửi - Dịch vụ tín dụng - Các dịch vụ đầu tư - Các dịch vụ khác Chiến lược sản phẩm là nền tảng của chiến lược marketing hỗn hợp( hệ thống marketing – mix), đóng vai trò quan trọng hàng đầu. Chiến lược sản phẩm phải đáp ứng thực sự những mong đợi của khách hàng về sản phẩm của NH, đồng thời phải đảm bảo khả năng sinh lợi của NH. Chiến lược sản phẩm có ý nghĩa “ sống còn” đối với sự tồn tại và phát triển của NH trong thời gian dài. Nội dung hoạt động của chiến lược sản phẩm: Một là: các NH phải thực hiện phân chia thị trường thành những đơn vị - đoạn thị trường theo các tiêu thức lựa chọn Hai là: nghiên cứu sản phẩm- tức là thực hiện chiến lược sản phẩm nghiên cứu xem sản phẩm mà NH cung ứng ra thị trường được khách hàng sử dụng bằng sự thỏa mãn nhu cầu hay bằng sự gượng ép. Ba là: nghiên cứu chu kỳ sống của sản phẩm. Một chu kỳ sống của sản phẩm trải qua 4 giai đoạn: triển khai – tăng trưởng – chin muồi- suy thoái. Nghiên cứu chu kì sống giúp cho công tác kế hoạch hóa sản phẩm và nghiên cứu sản phẩm mới thích hợp với từng giai đoạn của chu kì sản phẩm, để khai thác tốt nhất hiệu quả của sản phẩm cung ứng 10 . dụng Marketing trong hoạt động kinh doanh của các ngân hang thương mại ở nước ta em đã chọn đề tài ‘’Hoạt động Marketing trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam,. lượng ngân hàng hoạt động tại Việt Nam không kém là bao so với hiện nay. Năm 1997, cả nước có bốn ngân hàng quốc doanh, 51 ngân hàng cổ phần (bao gồm ngân hàng