3. Nhiều tổ chức tín dụng cùng cho một khách hàng vay vốn và tình trạng lừa
3.1.Nhiều tổ chức tín dụng cùng cho một khách hàng vay vốn
Theo báo cáo của Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nớc (CIC), hiện nay việc nhiều tổ chức tín dụng cùng cho một khách hàng vay vốn là hiện t- ợng khá phổ biến. Có những khách hàng có quan hệ tín dụng với 9 tổ chức tín dụng. Số khách hàng có quan hệ tín dụng với từ 5 tổ chức tín dụng trở lên có tới vàI chục. Các khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng thờng là các doanh nghiệp lớn nh các tổng công ty 90, 91; các doanh nghiệp Nhà nớc có hoạt động lớn, khi vay vốn không cần phảI thế chấp, cầm cố tàI sản. Nhng cũng có khách hàng là hợp tác xã vay vốn tạI 5 tổ chức tín dụng.
Các thông tin mà CIC nắm đợc mới chỉ phản ánh đợc một phần hiện trạng. Thức tế còn không ít trờng hợp nhiều tổ chức tín dụng cùng cho vay một khách hàng mà CIC cha nắm đợc thông tin do nhiều nguyên nhân khác nhau mà một số tổ chức tín dụng cha cung cấp, hoặc cung cấp cha đầy đủ, cha kịp thời thông tin cho CIC.
Nh vậy, ngoàI những trờng hợp các tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn “Quy chế đồng tàI trợ của các tổ chức tín dụng”; hiện tợng nhiều tổ chức tín dụng cùng cho vay một khách hàng khá phổ biến nh nói trên cần phảI đợc lu tâm xem xét. Vì lợi ích trớc mắt, hiện nay các tổ chức tín dụng khó có thể tự giác cùng hợp tác để có chung một hớng hành động nhằm giảm bớt khả năng rủi ro khi cùng cho một khách hàng vay vốn. Thiết nghĩ, đã đến lúc Ngân hàng Nhà nớc cần có biện pháp quản lý trớc hiện trạng này.
3.2. Lừa đảo trong lĩnh vực hoạt động tín dụng của Ngân hàng:
Trong lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng trong tình hình hiện nay là một vấn đề đáng bàn. Nền kinh tế thị trờng của chúng ta đã có những tác động làm nảy sinh những vấn đề rủi ro trong kinh doanh của Ngân hàng, rủi ro của Ngân hàng đã đợc thự tế chứng minh trong thời gian dàI vừa qua và đợc nhiều nhà khoa học bàn đến nh: Rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro thanh khoản,.. . và một “rủi ro” dáng sợ đối với Ngân hàng là bị lừa đảo. Khi Ngân hàng bị lừa đảo dẫn đến một hậu quả khó lờng đó là tài sản Nhà nớc bị mất, Ngân hàng mất khả năng thanh toán; Ngân hàng bị phá sản ảnh hởng trực tiếp đến nền kinh tế, xã hội của một cộng đồng.
Tội phậm lừa đảo trong thời kỳ bao cấp chủ yếu lừa đảo tài sản riêng của công dân và một số nhỏ lừa đảo tài sản Nhà nớc, nhng khi nền kinh tế thị trờng ra đời và phất triển thì tội lừa đảo bắt đầu xâm nhập vào ngành Ngân hàng ngày một nghiêm trọng hơn, tài sản của Nhà nớc bị thất thoát nhiều hơn với một mức độ đáng lo ngại. Chỉ tính từ năm 1993 - 1997 đã xảy ra 724 vụ lừa đảo các Ngân hàng, có vụ lên tới hàng trăm tỷ đồng. Đối tợng lừa đảo những năm trớc kia còn mang tính đơn lẻ tự phát, đến any đã trở thành có tổ chức, lừa đảo trên một phạm vi rộng, số lợng tài sản lớn. Đối tợng lừa đảo Ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp ngoàI quốc doanh và t nhân, tổng số các vụ lừa đảo có 254 doanh nghiệp ngoài quốc doanh, 460 t nhân, 10 doanh nghiêp Nhà nớc, đối tợng t nhân lừa đảo chủ yếu là những cán bộ công nhân viên Nhà nớc bị thải hồi đã có tiền án tiền sự về kinh tế, khi ra hoạt động tự do trong nền kinh tế thị trờng muốn làm giàu cấp tiến, bằng những hình thức lừa đảo Ngân hàng rút tiền của Nhà nớc ra là nhanh nhất. Nếu ta nhìn khách quan, phân tích trên phơng diện thực tế và khoa học thì thấy rằng: có đối tợng lừa đảo chuyên nghiệp (lừa đảo hết tỉnh này đến tỉnh khác, từ Ngân hàng này đến Ngân hàng khác), đó là một nghề kiếm sống của họ, nhng cũng có đối tợng dộng cơ mục đích không muốn lừa đảo, nhng do sự biến động của nền kinh tế thị trờng, vay tiền Ngân hàng để kinh doanh, khi làm ăn có lãi thì hoàn trả Ngân hàng đầy đủ , khi biến động kinh tế, làm ăn cầm chừng dần không có lãi thậm chí thua lỗ thì lúc đầu là nợ quá hạn, sau là nợ khó đòi, khi cơ sở mất khả năng thanh toán, nợ không phải chỉ có Ngân hàng, còn nhiều chủ nợ khác nữa dẫn đến lừa đảo Ngân hàng. Có cơ sở, quá trình sản xuất kinh doanh bị đối t- ợng khác lừa với một tài sản lớn cộng nợ của doanh nghiệp đã lên tới hàng tỷ đồng, từ đó nảy sinh và thực hiện lừa đảo. Nhìn từ góc độ là cơ quan thừa hành pháp luật, các đối tợng thực hiện hành vi lừa đảo đợc trót lọt, tiền Nhà nớc mất đi nếu không có sự “thông đồng móc ngoặc” của một số cán bộ, nhân viên (công chứng, ngân hàng) thì khó thực hiện đợc. Bởi lẽ những hồ sơ vay tiền, khế ớc đều đợc cán bộ, nhân viên Ngân hàng, công chứng thẩm định những số tài sản mang đi thế chấp (tài sản thế chấp không đúng chủng loại, mợn tài sản của ngời khác để thế chấp,...). Điều đó cần phải đợc xem xét lại một cách thận trọng để góp phần hạn chế rủi ro tín dụng trong cơ chế thị trờng hiện nay.
4. Sự quá tải đối với cán bộ tín dụng:
Trong hoạt động của mỗi NHTM và tổ chức tín dụng có nhiều nghiệp vụ khác nhau: thanh toán, kế toán, cho vay, bảo lãnh, ngoại hối,... Do đó, đội ngũ cán bộ cũng đợc bố trí theo từng nghiệp vụ cụ thể, những ngời trực tiếp làm công tác cho vay đợc gọi là cán bộ tín dụng. Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu không thể thiếu đợc của bất kỳ NHTM và tổ chức tín dụng nào, thu nhập từ hoạt động này chiếm 80 - 90% tổng thu nhập của mỗi tổ chức tín dụng. Tùy theo đặc điểm yêu cầu và trình độ công nghệ của mỗi tổ chức tín dụng mà khối lợng cán bộ tín dụng ở mức độ khác nhau, nhng thờng chiếm từ 15 - 25% tổng số cán bộ, nhân viên của mỗi đơn vị. Đến nay cha có con số thốn kê chính xác, nhng toàn bộ hệ thống NHTM và tổ chức tín dụng ở nớc ta hiện nay có khoảng trên, dới 10.000 cán bộ tín dụng.
Tùy theo đối tợng khách hàng, quy mô của khoản cho vay và đặc điểm của tổ chức tín dụng, những ngời làm công tác cho vay, làm tín dụng lại tiếp tục đợc phân công chi tiết cụ thể khác nhau: Thẩm định dự án, tín dụng I, tín dụng II, ... nhng nhìn chung, hiện nay cán bộ tín dụng là ngời trực tiếp phải thực hiện Quyết định số 324/1998/QĐ - NHNN I, ngày 30/9/1998 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, quy định về đảm bảo tiền vay, quy trình cho vay cụ thể của từng tổ chức tín dụng, trong đó cán bộ tín dụng phải trực tiếp thực hiện các công việc nh:
- Tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn hay đơn xin vay của khách hàng.
- Kiểm tra tính sát thực, đầy đủ và phù hợp của hồ sơ xin vay, các điều kiện vay vốn theo quy định.
- Thẩm định kiểm tra đối tợng vay vốn và tính khả thi, hiệu quả của dự án xin vay.
- Kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đôn đốc việc trả lãi và nợ gốc vốn vay đúng hạn.
Do đó, một khi thực hiện xong các khâu công việc trên, thu đủ gốc và lãi thì đợc coi nh đã cơ bản hoàn thành một khoản cho vay. Nếu nh món vay càng
ngời vay càng đông thì khối lợng công việc mà cán bộ tín dụng thực hiện càng nhiều. Song số lợng công việc chỉ có thể thực hiện đợc trong giới hạn thời gian làm việc trong ngày và ngày làm việc trong tuần. Do đó , nếu nh công việc quá nhiều trong khi số lợng cán bộ có hạn thì sẽ dẫn tới tình trạng quá tải của cán bộ tín dụng, họ hoặc là phải làm thêm ngoài giờ, làm cả buổi tối và ngày lễ, ngày chủ nhật; hoặc là phải nhờ chồng con làm giúp; hoặc là phải bỏ bớt khâu công việc hay thực hiện qua loa, đại khái có tính chất hình thức. Và nh vậy không thực hiện đúng quy trình đề ra, vi phạm thể lệ, chế độ cho vay. Hậu quả, hoặc là nợ quá hạn phát sinh, chất lợng tín dụng giảm sút, hoặc là bị khách hàng lừa đảo, mất vốn.
Tình trạng trên thực sự đang là vấn đề báo động, là vấn đề rất lớn không chỉ riêng đối với hệ thống Ngân hàng, mà còn đối với cả nền kinh tế.
5. Rủi ro tín dụng:
Có rất nhiều lý do làm ngời ta phải quan tâm đến vấn đề rủi ro trong hoạt động tín dụng. Một trong những lý do sống còn bắt nguồn từ chính bản chất và chức năng Ngân hàng, một tổ chức trung gian tài chính, chuyên huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu vay lại. Do đó thực chất quyền sở hữu của ngời đã gửi tiền vào Ngân hàng. Bởi vậy ngăn chặn rủi ro của hoạt động tín dụng không phải chỉ nhằm đảm bảo quyền lợi của Ngân hàng mà còn bảo đảm quyền lợi của ngời gửi tiền vào Ngân hàng. Vậy thì nếu một khoản cho vay nào đó bị thất thoát, không thu hồi đợc thì Ngân hàng phải sử dụng các nguồn vốn của mình để trả cho ngời gửi tiền, nếu không đủ nguồn vốn để trả lại cho ngời gửi tiền thì Ngân hàng rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán, thậm chí phá sản.
NHTƯ của bất kỳ quốc gia nào cũng đều có nhiệm vụ đảm bảo cho hệ thống Ngân hàng hoạt động một cách an toàn và ổn định. Vì rằng nếu có sự thất thoát trong hoạt động tín dụng dù chỉ ở một Ngân hàng, không đợc đáp ứng kịp thời, có thể gây “phản ứng dây chuyền”, đe dọa đến tính an toàn và ổn định của toàn hệ thống Ngân hàng. Rủi ro tín dụng ở một phạm vi rộng bao gồm cả những thiệt hại trực tiếp trên hợp đồng tín dụng (vốn, lãi không đợc hoàn trả đầy đủ và
đúng hạn) và những thiệt hại mang tính chất chi phí cơ hội và khía cạnh thời gian của tiền.
Hiện nay, ở Việt N am tình trạng rủi ro tín dụng vẫn đang là một vấn đề nổi cộm cần phải quan tâm, vì hiện nay tồn tạI rất nhiều loại rủi ro tín dụng nh: rủi ro về thời hạn, rủi ro về lãi suất, rủi ro thanh khoản,... Rõ ràng rủi ro hoạt động tín dụng hiện nay rất phức tạp và đa dạng. Song trên phơng diện quản lý, rủi ro tín dụng có thể chia làm hai loại, là rủi ro có thể kiểm soát đợc và rủi ro không thể kiểm soát đợc. Tình trạng mất khả năng trả nợ của ngời đi vay tiền có thể do nhiều nguyên nhân, chủ quan và khách quan, trực tiếp và gián tiếp. Nhng cho dù nguyên nhân nào thì cuối cùng vấn đề là ngời vay không thực hiện đợc các cam kết và nghĩa vụ tín dụng; không có khả năng trả nợ do năng lực tài chính suy giảm. Tuy nhiên bên cạnh đó, thực tế hiện nay đã xảy ra một vài tình trạng ngời vay có khả năng tài chính nhng chây ỳ, không trả nợ hoặc tìm cách lừa đảo, chiếm đoạt vốn vay Ngân hàng.
Chúng ta cần phải có những giải pháp hợp lý để kiểm soát tình trạng rủi ro tín dụng nh hiện nay, góp phần hạn chế nó, đa toàn hệ thông Ngân hàng ngày càng phát triển. Tuy nhiên đây là vấn đề không hẳn dễ dàng.
Chơng III:
Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của các ngân
hàng thơng mại việt nam hiện nay.
1. Giải pháp trong vấn đề tiếp cận thị trờng:
Để góp phần mở rộng và nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng, điều đầu tiên ta cần quan tâm đến đó là làm thế nào để tiếp cận đợc thị tr- ờng một cách tốt nhất. Sau đây là một số giải pháp về vấn đề này:
Một là: Hoàn thiện chiến lợc thông tin-nghiên cứu, khảo hớng thị trờng. Bởi thông tin là rất quan trọng, nó đòi hỏi Ngân hàng phải thiết lập thành hệ thống tổ chức vận hành, kiểm soát và đánh giá kết quả, từ khâu: Thu thập thông tin; phân tích và xử lý thông tin; quyết định lựa chọn nhóm khách hàng phục vụ trên thị trờng; phân tích thực lực, đặc thù của Ngân hàng; chủ động đa ra những quyết định phù hợp, linh hoạt; đánh giá và đúc rút kinh nghiệm, bổ sung thông tin trong quản lý. Trong việc thu thập thông tin, Ngân hàng phải đặc biệt quan tâm dến những thông tin bên trong và bên ngoài, những thông tin tài chính và phi tài chính.
Hai là: Hoàn thiện chién lợc sản phẩm của Ngân hàng và chiến lợc tuyên truyền quảng cáo với mục tiêu nhằm xác định hình ảnh, biểu tợng riêng biệt và tốt đẹp cho NHTM, dới cái nhìn của công chúng về: loại sản phẩm chỉ NHTM mới có đợc, chất lợng dịch vụ tốt, phí hợp lý, thực lực đặc trng cho mỗi Ngân hàng.
Ba là: Hoàn thiện chiến lợc phân phối. Ngân hàng phải thờng xuyên xem xét, đánh giá kênh phân phối và con ngời trong quá trình phân phối sản phẩm tới khách hàng nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến với khách hàng
thuận lợi, mau chóng tạo uy tín của Ngân hàng và nâng cao quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bốn là: Hoàn thiện chiến lợc hạn chế và phân tán rủi ro trong hoạt động Ngân hàng. Yếu tố an toàn cho Ngân hàng và hệ thống tài chính nói chung là vấn đề hết sức quan trọng, đòi hỏi mỗi NHTM phải luôn luôn hoạch định và thực thi chiến lợc hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.
Năm là: Đa dạng hóa các loạI sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng.
Sáu là: Tiếp cận thị trờng đảm bảo tính hệ thống, khoa học và nghệ thuật cao.
Bẩy là: Hoàn thiện hệ thống pháp luật và cơ chế quản lý đIũu hành trong hoạt động Ngân hàng.
Tám là: Thành lập bộ phận tiếp cận thị trờng trong mỗi Ngân hàng (phòng Marketing)
Chín là: Đào tạo đội ngũ nhân sự Ngân hàng mau chóng thích ứng với cơ chế thị trờng.
Mời là: áp dụng khoa học công nghệ mới vào hoạt động Ngân hàng.
Để làm tốt những nội dung chủ yếu trên không đơn giản chỉ là cụm vấn đề lý thuyết. Thực tiễn đòi hỏi khả năng vận dụng cho từng loại hình NHTM có khác nhau.
2. Giải pháp nhằm tháo gỡ những vớng mắc trong việc huy động nguồn vốn:
Để tháo gỡ những vớng mắc, khơI thông dòng chảy của vốn nhằm giải bài toán hóc búa về huy động vốn của nền kinh tế nói chung và của NHTM nói riêng, cần phảI có nhiều giảI pháp đồng bộ.
Trớc tiên là giải pháp để giải quyết đợc mâu thuẫn giữa nhu cầu vốn rất lớn, nhng sức hấp thụ vốn lại quá thấp nh hiện nay trong nền kinh tế. Cần có nhiều biện pháp khả thi hơn về tìm kiếm thị trờng ổn định cho việc tiêu thụ sản phẩm; giảm bớt rủi ro tronh kinh doanh để tăng niềm tin cho nhà đầu t; triển khai
tốt luật doanh nghiệp để mở ra những hớng kinh doanh mới nhằm có nhiều dự án khả thi hấp thụ vốn có hiệu quả, có cơ chế bảo lãnh phù hợp với các doanh nghiệp vừa và nhỏ để họ tiếp cận đợc vốn vay Ngân hàng. Chính phủ và Uỷ ban nhân dân các cấp giải quyết kịp thời các vớng mắc về thế chấp quyền sử dụng đất và giá đất để tạo điều kiện cho vốn của Ngân hàng đến đợc với ngời có nhu cầu vay;