Tín dụng ngân hàng ở việt nam thực trạng và giải pháp

Mở đầu 1 Nội dung 2 Chương I : Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng 2 1Khái niệm về tín dụng ngân hàng2 2 2Vai trò của tín dụng ngân hàng2 2 3Chức năng của tín dụng ngân hàng3 3 Chương II: Thực trạng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam hiện nay 5 1Mét số nét khái quát chung về tăng trưởng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam hiện nay5 5 2Thực trạng về tín dụng ngân hàng trong khu vực kinh tế tư

Mục lục Trang Mở đầu 1 Nội dung 2 Chương I : Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng 2 1-Khái niệm về tín dụng ngân hàng2 2 2-Vai trò của tín dụng ngân hàng2 2 3-Chức năng của tín dụng ngân hàng3 3 Chương II: Thực trạng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam hiện nay. 5 1-Mét số nét khái quát chung về tăng trưởng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam hiện nay5 5 2-Thực trạng về tín dụng ngân hàng trong khu vực kinh tế tư nhân8 8 3-Thực trạng về rủi ro tín dụng ngân hàng của các ngân hàng thương mại Việt Nam9 9 Chương III : Một số giải pháp và kiến nghị 12 1-Giải pháp nhằm đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng trong quá trình tăng trưởng của tín dụng ngân hàng12 12 2-Giải pháp đối với vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại13 13 3-Giải pháp về tín dụng ngân hàng để khu vực kinh tế tư nhân phát triển và phát huy vai trò tích cực trong nền kinh tế nước ta…….18 Kết luận 20 Danh mục tài liệu tham khảo 21 Đề án môn học MỞ ĐẦU Trong những năm vừa qua cùng với sự phát triển nhanh chóng của ngành ngân hàng,tín dụng ngân hàng đã có những biến chuyển đáng kể và khẳng định được vị thế của mình đối với nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng là một loại quan hệ tín dụng gián tiếp mà người tiết kiệm thông qua vai trò trung gian của ngân hàng thực hiện đầu tư vốn vào các chủ thể có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế.Do nguồn vốn của tín dụng ngân hàng là nguồn vốn huy động của xã hội với khối lượng và thời hạn khác nhau cho nên nó có thể thỏa mãn các nhu cầu vốn đa dạng về khối lượng cũng như thời hạn và mục đích sử dụng.Song song với vai trò cung vốn cho nền kinh tế,tín dụng ngân hàng còn được sử dụng như công cụ để phát triển các ngành kinh tế chiến lược theo yêu cầu của Chính phủ."Làm thế nào để nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng để tín dụng ngân hàng có thể thực hiện tốt những vai trò của mình đối với nền kinh tế"là một vấn đề đáng lưu tâm không chỉ đối với ngành ngân hàng mà còn là vấn đề của toàn xã hội Với mong muốn tìm hiểu về hình thức tín dụng quan trọng này và đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng,em đã chọn cho đề án của mình đề tài:"Tín dụng ngân hàng ở Việt Nam :Thực trạng và giải pháp". Nội dung chính của đề án(ngoại trừ lời mở đầu và kết luận)bao gồm ba chương như sau: Chương I : Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng `Chương II : Thực trạng tín dụng ngân hàng ở nước ta hiện nay Ch¬ng II : Thùc tr¹ng tÝn dông ng©n hµng ë níc ta hiÖn nay Chương III : Mét số giải pháp và kiến nghị Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng do thời gian nghiên cứu còn hạn chế cho nên đề án chắc chắn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót, em mong rằng 2 Đề án môn học sẽ nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của thầy cô và các bạn, em xin chân thành cảm ơn! NỘI DUNG Chương I : Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng 1-Khái niệm về tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng vốn giữa ngân hàng với các chủ thể kinh tế khác trong xã hội,trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay. Sù tin tưởng đóng một vai trò quan trọng quyết định đến sự tồn tại và phát triển của quan hệ tín dụng ngân hàng.Sự đổ bể của một khoản tín dụng không chỉ làm ảnh hưởng đến sự tồn tại của một ngân hàng mà nó có thể gây phản ứng dây chuyền tới sự ổn định của toàn hệ thống vì chúng có mối quan hệ với nhau thông qua hệ thống thanh toán.Nguy hiểm hơn,điều này còn làm thiệt hại đến quyền lợi của người gửi tiền,gây ảnh hưởng không tốt đến ổn định xã hội.Vì thế yêu cầu đảm bảo an toàn cho mỗi khoản tín dụng ngân hàng là điều bắt buộc.Yêu cầu này được thực hiện ngay trước khi cho vay thông qua đánh giá thẩm định tính khả thi của dự án xin vay,cho đến yêu cầu thế chấp , cầm cố và bảo lãnh khi vay và theo dõi,đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay. 2-Vai trò của tín dụng ngân hàng: Trong nền kinh tế thường xuyên có một số các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh có một bộ phận vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi được tách ra khỏi quá trình tái sản xuất của các doanh nghiệp như tiền khấu hao tài sản cố định nhưng chưa sử dụng,tiền mua nguyên vật liệu cho quá trình tái sản xuất nhưng chưa mua vì có sự chênh lệch về thời gian giữa việc bán sản phẩm và việc mua nguyên vật liệu,tiền trả lương cho người lao động nhưng chưa đến hạn trả Các khoản tiền tệ trên đây luôn được các doanh nghiệp tìm cách đầu tư kiếm lời.Ngoài ra,còn các khoản tiền để dành của dân cư,khi chưa có nhu cầu sử dụng,họ cũng muốn đầu tư để kiếm lời.Tất cả tạo thành nguồn vốn tiềm 3 Đề án môn học tàng trong nền kinh tế.Trong khi đó có một số các doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn để cải thiện sinh hoạt hoặc đối phó với những rủi ro trong cuộc sống.Ngân sách Nhà nước bị thâm hụt,Nhà nước cần vốn để bù đắp sự thâm hụt đó đảm bảo cân đối thu chi cho nền kinh tế. Như vậy ta thấy,trong xã hội luôn có một số người thừa vốn cần đầu tư và một số người thiếu vốn muốn đi vay.Song những người này khó có thể trực tiếp gặp nhau để cho nhau vay.Hoặc có thể gặp nhau thì chi phí rất cao và không kịp thời,nên tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa người có vốn và người cần vốn và để giải quyết nhu cầu thỏa đáng trong mối quan hệ này.Nghĩa là tín dụng ngân hàng thu hút,tập trung mọi nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế,dân cư để đầu tư cho quá trình mở rộng sản xuất,tăng trưởng kinh tế ,đáp ứng đầy đủ nhu cầu về vốn ,thúc đẩy lưu thông hàng hóa,tăng tốc độ chu chuyển vốn cho xã hội,góp phần thúc đẩy tái sản xuất mở rộng,tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển bền vững. Thông qua tín dụng ngân hàng có thể kiểm soát được khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông,thực hiện yêu cầu của quy luật lưu thông tiền tệ.Mặt khác,tín dụng ngân hàng còn thúc đẩy các doanh nghiệp tăng cường chế độ hạch toán kinh doanh,giúp các doanh nghiệp khai thác có hiệu quả tiềm năng kinh tế trong hoạt động kinh doanh.Đồng thời ,tín dụng ngân hàng còn tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế với nước ngoài,là cầu nối cho việc giao lưu kinh tế và là phương tiện để thắt chặt mối quan hệ kinh tế với các nước trên thế giới. 3-Chức năng của tín dụng ngân hàng: Là một trong những hình thức tín dụng hiện có ở Việt Nam hiện nay ,cho nên tín dụng ngân hàng cũng thực hiện đầy đủ các chức năng của các loại hình tín dụng nói chung,đó là các chức năng: 3.1 Chức năng phân phối lại vốn tiền tệ trong phạm vi toàn xã hội: Chức năng phân phối lại vốn tiền tệ có nghĩa là tín dụng thực hiện việc di chuyển các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi đến những nơi phát sinh nhu cầu 4 Đề án môn học về vốn .Đặc điểm tuần hoàn vốn luôn dẫn đến tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời giữa các chủ thể kinh tế đòi hỏi phải có phương thức điều chỉnh thích hợp nhằm sử dụng vốn của xã hội có hiệu quả.Hoạt động thu chi của Ngân sách Nhà nước cũng được coi là một phương thức phân phối lại,tuy nhiên nó hoàn toàn không thích hợp cho việc phân phối lại các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi cho những nhu cầu về vốn tạm thời.Các đặc trưng riêng có của các quan hệ tín dụng cho phép nó trở thành một phương thức có hiệu quả nhất trong việc phân phối lại các khoản vốn nhàn rỗi trong xã hội.Bởi lẽ việc phân phối vốn trong quan hệ tín dụng luôn gắn liền với các điều kiện đảm bảo tính hoàn trả và có lãi.Các khoản vốn nhàn rỗi sẽ được phân bổ cho các đối tượng có khả năng thỏa mãn những điều kiện tín dụng một cách tốt nhất.Và như vậy vốn được giao cho người sử dụng có hiệu quả nhất.Bằng cách đó,tín dụng góp phần vào việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và hiệu quả kinh doanh của xã hội. 3.2 Chức năng thanh khoản: Nhìn một cách tổng quát ta thấy rằng khi một khoản tín dụng được cấp ,có nghĩa là người đi vay đang thiếu thanh khoản để chi trả cho một khoản hàng hóa,dịch vụ nào đó mà họ muốn sử dụng hay đã sử dụng rồi mà chưa thanh toán. Khi một khoản thặng dư tài chính chưa được sử dụng,nó nằm trong vị thế là tiền cất trữ,và khi nó được đưa ra để cho vay thì nó trở thành phương tiện lưu thông hay phương tiện thanh toán của nền kinh tế.Khi khoản thu nhập chưa sử dụng, thì khoản thu nhập đó nằm ở dạng một phương tiện thanh toán tiềm tàng và gần như nó đang ở vào vị thế của phương tiện cất trữ.Chừng nào các tổ chức tín dụng hay chủ sở hữu của khoản tiền đó cấp cho một chủ thể khác để sử dụng thì thực sự khoản tiền đó sẽ đi vào lưu thông.Như vậy có thể nói rằng nhờ vào tín dụng mà nền kinh tế có được thanh khoản. 3.3 Chức năng tạo tiền: Tín dụng không những tạo ra thanh khoản mà nó còn làm cho số lượng các phương tiện lưu thông và thanh toán trong nền kinh tế tăng lên. Khi một 5 Đề án môn học ngân hàng cấp một khoản tín dụng thì điều đó cũng đồng nghĩa với việc tạo ra một khoản tiền cung ứng thêm trong nền kinh tế. Thông thường các chủ thể kinh tế gửi vào ngân hàng số tiền mà mình đang cần để làm phương tiện thanh toán để sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng như séc,ủy nhiệm chi,…Nhưng ngân hàng dùa trên số dư tiền gửi này để cấp thêm một khoản tín dụng thì lập tức phương tiện thanh toán sẽ tăng thêm một lượng tương ứng . Để ngăn chặn bớt khả năng tạo tiền thông qua việc cấp tín dụng ,Ngân hàng Trung Ương đều có quy định dự trữ bắt buộc cho khoản tiền gửi mà các tổ chức tín dụng đều phải chấp hành.Nếu dự trữ bắt buộc là 10% có nghĩa là các tổ chức tín dụng chỉ được cấp tín dụng tương với 90% số dư tiền gửi nhận được,phần 10% còn lại phải gửi vào tài khoản dự trữ bắt buộc.Nhờ vậy ,trong trường hợp nhiều ngân hàng cùng hoạt động và cùng cho vay bằng khoản tiền gửi trên tài khoản của mình thì hệ thống ngân hàng đó sẽ tạo một khoản tín dụng nhiều hơn nhiều lần số tiền gửi mà hệ thống ngân hàng đó nhận vào lần đầu. 6 ỏn mụn hc Chng II : Thc trng tớn dng ngõn hng Vit Nam hin nay Thc trng v tớn dng ngõn hng Vit Nam hin nay cú th c nhỡn nhn t nhiu khớa cnh khỏc nhau, tuy nhiờn trong phm vi ca bi vit ,em ch xin cp ti mt s khớa cnh tiờu biu nh sau : Thực trạng về tín dụng ngân hàng ở Việt Nam hiện nay có thể đợc nhìn nhận từ nhiều khía cạnh khác nhau, tuy nhiên trong phạm vi của bài viết ,em chỉ xin đề cập tới một số khía cạnh tiêu biểu nh sau : 1-Một s nột khỏi quỏt chung v tng trng tớn dng ngõn hng Vit Nam hin nay : Trong nhng nm gn õy, nu ỏnh giỏ chung v hot ng tớn dng ngõn hng trờn a bn c nc thỡ cú th rút ra c nhn xột chung l ch tiờu cho vay tng trng nhanh v cao.iu ny cú th d dng nhn thy qua bng sau: Tng trng tớn dng ton h thng ngõn hng n v tớnh:% Nm 1998 1999 2000 2001 2002 Ton h thng 24,6 13,3 28,6 23 30 NHTM Nh nc 29,9 15 33,5 29 33 NHTM C phn 7,1 13 24 23 34 Chi nhỏnh NHNN&LD 3,8 3,7 8,4 5,2 8,1 (Ngun : Vụ cỏc ngõn hng-NHNN) Nhỡn tng th,trờn c s phõn tớch ,ỏnh giỏ tỡnh hỡnh t trong mi quan h vi mụi trng kinh t,chớnh tr-xó hi v mụi trng phỏp lý cng nh s phỏt trin trong hot ng kinh doanh ca cỏc ngõn hng thng mi,cho thy s tng trng v phỏt trin tớn dng ca cỏc ngõn hng trờn a bn c nc trong nhng nm gn õy l cú c s v gn lin vi cỏc yu t thỳc y sau: 7 Đề án môn học Môi trường pháp lý : Cơ chế chính sách của NHNN ngày càng hoàn thiện,thông thoáng,Đặc biệt các cơ chế về hoạt động tín dụng,về lãi xuất ,về tỷ giá,về kinh doanh mua bán ngoại tệ…đã tạo cho các ngân hàng thương mại quyền chủ động,linh hoạt trong hoạt động kinh doanh theo hướng tự chủ,tự chịu trách nhiệm đối với hiệu quả kinh doanh của mình,hoạt động kinh doanh theo đúng luật định.Đây là yếu tố pháp lý quan trọng tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại hoạt động và kinh doanh hiệu quả. Môi trường kinh tế : Tốc độ tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế đất nước nói chung tiếp tục đạt được mức tăng trưởng khá,các chỉ số về tốc độ phát triển,về giá trị sản xuất của ngành,lĩnh vực sản xuất kinh doanh đều đạt và tăng so với cuối năm 2003 và so với cùng kỳ.Sự tăng trưởng và phát triển các hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và nền kinh tế có ý nghĩa rất lớn đối với hoạt động ngân hàng trong mối quan hệ ngân hàng-khách hàng,tác động tích cực đến quá trình mở rộng và tăng trưởng tín dụng ngân hàng của các ngân hàng trên địa bàn của cả nước. Nhu cầu vốn trung và dài hạn để đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng giao thông,y tế,giáo dục của cả nước đang tăng cao.Số lượng doanh nghiệp được thành lập ngày càng tăng.Đây chính là một thị trường tiềm năng rất lớn về nhu cầu vốn vay,nhu cầu thanh toán và các dịch vụ ngân hàng đối với các ngân hàng trên địa bàn của cả nước. Hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại từng bước được nâng cao.Các ngân hàng thương mại trên địa bàn cả nước đã và đang tích cực triển khai phát triển các hoạt động dịch vụ với mức độ ứng dụng công nghệ thông tin ngày càng cao:phát triển hạ tầng kỹ thuật,đầu tư trang thiết bị làm việc,xây dựng phần mềm tiện Ých áp dụng trong hoạt động thanh toán,chuyển tiền và phục vụ cho công tác huy động vốn,quản trị ngân hàng.Hệ thống các mạng lưới giao dịch phát triển nhanh ,tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại mở rộng thanh toán ,khai thác và sử dụng vốn hiệu quả.Đồng thời tạo điều 8 Đề án môn học kiện cho người dân giao dịch,quan hệ và tiếp cận tốt hơn nguồn vốn tín dụng ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ tiện Ých khác. Tuy nhiên, cũng cần phải nói thêm rằng không phải mọi sự tăng trưởng tín dụng đều được coi là tốt vì đến quá một giới hạn nào đó,sự tăng trưởng mạnh trong kỳ xem xét sẽ có nguy cơ gây ra rủi ro lớn và tỷ lệ nợ quá hạn cao ở thời kỳ sau.Từ đây nảy sinh câu hỏi,tăng trưởng tín dụng ở mức bao nhiêu là hợp lý và mức nào là giới hạn ,nếu vượt quá có thể được coi là tăng trưởng nóng và cần có sự kiểm soát đặc biệt?Xác định mức tăng trưởng hợp lý hàng năm cũng như giới hạn tối đa tăng trưởng tín dụng cho từng thời kỳ là việc làm thiết thực,có thể giúp Ých cho việc điều hành chính sách tín dụng-tiền tệ một cách chủ động và có hiệu quả hơn.Để làm được việc này cần có sự nghiên cứu chuyên sâu và trình bày riêng,tuy nhiên để khởi đầu cho những thảo luận và nghiên cứu như vậy ,có thể sử dụng điều mà Thống đốc Lê Đức Thúy đã trình bày trong chất vấn tại kỳ họp thứ hai Quốc hội khóa XI như là một thông tin tham khảo bổ ích.Đó là,các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế như IMF,WB trong các chương trình cho vay đối với Việt Nam luôn khống chế mức tăng trưởng tín dụng hằng năm của ta đến hết tháng 6/2003,không được quá 20%. Theo cách nhìn nhận trên có thể nói rằng,dưới góc độ những ràng buộc liên quan đến yêu cầu thực hiện các cam kết quốc tế ,giới hạn tăng trưởng tín dụng hằng năm của nước ta trong thời kỳ trên là 20%.Do vậy,tăng trưởng tín dụng hằng năm trên 20% là có thể được coi là mức tăng trưởng nóng. Mặt khác trong điều kiện cụ thể của nước ta,quy mô vốn tự có của các TCTD nhỏ bé,tốc độ tăng vốn chậm.Theo thông lệ quốc tế,tỷ lệ an toàn vốn(vốn tự có trên tổng tài sản có được điều chỉnh theo rủi ro)phải lớn hơn hoặc bằng 8%.Trong khi đó ,hiện nay ở các ngân hàng thương mại quốc doanh của chúng ta,tỷ lệ này rất thấp từ 3-5%.Do vậy ,tăng trưởng tín dụng nóng sẽ dẫn đến làm giảm nhanh tỷ lệ an toàn vốn.Theo quan sát thì tuy ở mỗi ngân hàng tình hình có khác nhau nhưng nhìn chung ,ở những ngân hàng dư nợ tín dụng tăng nhanh trên 20%năm thì chất lượng tín dụng bắt đầu suy giảm nhiều 9 Đề án môn học hơn và nợ quá hạn bắt đầu tăng nhanh hơn.Từ thực tế này,một số TCTD cũng đã bắt đầu nhận ra và cho rằng,trong điều kiện cụ thể hiện nay của nước ta,có thể coi tăng trưởng tín dụng dưới 20%/năm là hợp lý. Từ những điều trên ,có thể đi đến nhận xét,trong khi chưa có con số chính thức mang tính pháp lý hoặc các hướng dẫn của cơ quan quản lý Nhà nước ,có thể tạm thời coi tăng trưởng tín dụng hằng năm đến 20% là mức hợp lý,trên mức này có thể coi là tăng trưởng tín dụng nóng và cần có những biện pháp tăng cường quản lý để đảm bảo không làm suy giảm chất lượng tín dụng. 2- Thực trạng về tín dụng ngân hàng trong khu vực kinh tế tư nhân: Kinh tế tư nhân theo nhận thức chung hiện nay là một nhóm các thành phần kinh tế,bao gồm các cơ sở sản xuất,các hộ nông dân cá thể và tiểu chủ,các hộ sản xuất kinh doanh dịch vụ,thương mại ở thành thị;các doanh nghiệp bao gồm các doanh nghiệp tư nhân,các công ty TNHH,các công ty cổ phần của khu vực kinh tế tư nhân.Khu vực kinh tế tư nhân dùa trên sở hữu tư nhân về tư nhân về tư liệu sản xuất,là bộ phận hợp thành hữu cơ quan trọng của nền kinh tế đất nước và ngày càng tỏ rõ sự năng động cũng như tính hiệu quả của nó trong nền kinh tế thị trường. Trong thời gian qua,khu vực kinh tế tư nhân mà cụ thể ở đây là các công ty cổ phần,công ty TNHH,các doanh nghiệp vừa và nhỏ khác ngày càng tăng khả năng tiếp cận vốn của hệ thống ngân hàng.Nếu năm 1995,khu vực kinh tế tư nhân chỉ mới nhận được vốn từ hệ thống ngân hàng là 18.198 tỉ đồng thì đến năm 1999 lưu lượng vốn đạt được là 44.873 tỉ đồng ,tăng 146% so với năm 1995;trong khi đó,tín dụng cho doanh nghiệp Nhà nước chỉ tăng 73% .Đến năm 1997,1998,1999 tỷ trọng vốn tín dụng ngân hàng cho khu vực kinh tế tư nhân trong tổng số vốn tín dụng cho các khu vực kinh tế khoảng 46% và từ năm 2000-2003 tỷ trọng này đã tăng lên đáng kể(năm 2000:55.7%,năm 2001:57.8%, năm 2003 : 64,5%). Cho vay của các ngân hàng thương mại quốc doanh tập trung chủ yếu ở hai ngân hàng:Ngân hàng Công thương Việt Nam và Ngân hàng Nông nghiệp 10 [...]... nhân từ các ngân hàng vẫn còn khá nặng nề.Việc cơ quan hành pháp coi ngân hàng là người gây hại trong một số vụ án lừa đảo chiếm đoạt tiền vay mà thực ra ngân hàng cũng là người bị hại,trong thời gian qua vẫn để lại tâm lý nặng nề đối với cán bộ tín dụng của ngân hàng 3 -Thực trạng về rủi ro tín dụng ngân hàng của các NHTM Việt Nam: Ngân hàng ra đời và phát triển gắn liền với sự ra đời và phát triển... hai,đối với ngân hàng: Khi gặp rủi ro tín dụng, ngân hàng không thu được vốn tín dụng đã cấp và lãi cho vay,nhưng ngân hàng phải trả vốn và lãi cho khoản tiền huy động khi đến hạn,điều này làm cho ngân hàng mất cân đối trong việc thu chi.Khi không thu được nợ thì vòng quay vốn tín dụng giảm làm ngân hàng kinh doanh không hiệu quả.Khi gặp phải rủi ro tín dụng, ngân hàng thường rơi vào tình trạng mất khả... công,phân nhiệm rõ ràng và hợp lý hơn Thứ sáu,tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng và đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng để tăng thu nhập,giảm bớt sức Ðp lên tăng trưởng tín dụng đơn thuần 2 -Giải pháp đối với vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại: Trong kinh doanh ngân hàng việc ngân hàng đương đầu với rủi ro tín dụng là điều không thể tránh... nghiệp vẫn huy động vốn qua kênh tín dụng ngân hàng là chủ yếu ; các tổ chức,các cá nhân và các chủ thể khác trong nền kinh tế có nhu cầu vay vốn ngân hàng cũng rất cao.Điều đó đã cho thấy rằng bên cạnh các hình thức tín dụng hiện có ở Việt Nam hiện nay như tín dụng thương mại ,tín dụng Nhà nước ,tín dụng doanh nghiệp thì tín dụng ngân hàng vẫn có những ưu thế đặc biệt nổi trội và đã ngày càng khẳng định được... tế.Hoạt động tín dụng ngân hàng đạt mức tăng trưởng cao đã chứng tỏ vốn tín dụng ngân hàng đã đi sâu vào mọi ngõ ngách của nền kinh tế.Mặc dù,sự tăng trưởng tín dụng cao đã làm phát sinh một số những tồn tại ,đó là sự suy giảm chất lượng tín dụng và rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại nhưng với sự cố gắng không ngừng của ngành và việc tăng cường áp dụng một số các giải pháp khắc... thời gian ngắn và được truy đòi trong trong quan hệ tín dụng này.Điều đó đưa tới một hệ quả là :tín dụng thương mại phải được mở rộng trong nền kinh tế quốc dân nhằm tạo ra sự lưu động của vốn với sự hỗ trợ của tín dụng ngân hàng 18 Đề án môn học *Thứ hai,ngoài những biện pháp tín dụng đang được áp dụng hiện nay,cần phân biệt và áp dụng các loại sau đối với tín dụng vốn lưu động Đối với tín dụng trực tiếp:Tức... hệ thống ngân hàng Rủi ro tín dụng ngân hàng đến một mức nhất định có thể gây ra những thiệt hại không nhỏ đối với nền kinh tế nói chung và đối với ngành ngân hàng nói riêng.Cụ thể là:  Thứ nhất,đối với nền kinh tế: Hoạt động ngân hàng liên quan đến hoạt động doanh nghiệp,các ngành và các cá nhân,vì vậy khi một ngân hàng gặp phải rủi ro tín dụng hay bị phá sản thì người gửi tiền ở các ngân hàng khác... đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng trong quá trình tăng trưởng của tín dụng ngân hàng: Nhằm mục đích đảm bảo mức tăng trưởng dư nợ hợp lý đi kèm chất lượng tốt ,mang lại hiệu quả cao cho hoạt động tín dụng trong thời gian tới thì cần tập trung thực hiện tốt các giải pháp sau: *Thứ nhất,các tổ chức tín dụng cần thống nhất nhận thức và nhất quán trong thực hiện chính sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn;không... kinh tế như lạm phát,mất cân đối,tăng giá vàng và ngoại tệ,thị trường xuất nhập khẩu…Qua đó những nhà quản trị ngân hàng xác định quy mô tín dụng và đầu tư;chính sách ưu tiên cho các ngành có tốc độ tăng trưởng cao và hạn chế rủi ro;chính sách ưu tiên vùng kinh tế,địa phương và khách hàng 3 -Giải pháp về tín dụng ngân hàng để khu vực kinh tế tư nhân phát triển và phát huy vai trò tích cực trong nền kinh... cao cần có sự thay đổi là : -Giảm thiểu tín dụng ứng trước,loại tín dụng với nội dung cấp tín dụng của nó chứa đựng rất nhiều rủi ro.Khi mà hàng loạt các yếu tố quan trọng của sự thay đổi về vốn đều nằm ở phía trước như:mục đích sử dụng; hiệu quả sử dụng; chia sẻ rủi ro;vận động tín dụng và vật tư hàng hóa -Gia tăng triết khấu thương phiếu,loại tín dụng đưa ngân hàng tới chỗ rủi ro giảm thiểu do sự gắn . Chương II: Thực trạng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam hiện nay. 5 1-Mét số nét khái quát chung về tăng trưởng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam hiện nay5 5 2 -Thực trạng về tín dụng ngân hàng trong. tăng trưởng của tín dụng ngân hàng1 2 12 2 -Giải pháp đối với vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại13 13 3 -Giải pháp về tín dụng ngân hàng để. bộ tín dụng của ngân hàng. 3 -Thực trạng về rủi ro tín dụng ngân hàng của các NHTM Việt Nam: Ngân hàng ra đời và phát triển gắn liền với sự ra đời và phát triển của nền kinh tế hàng hóa để giải