NGỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM HIỆN NAY

Bộ Giáo Dục Đào Tạo Trường Đại học Kiến Trúc Đà Nẵng Khoa Kinh Tế  Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD : Th.s Lưu Thị Minh Hà SVTH: Nguyễn Anh Thế Lớp: 10NH2 Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà Nhận xét giảng viên SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đọan kinh tế thị trường theo đường lối CNH-HĐH Đảng nhà nước Việt Nam dần hội nhập vào kinh tế giới, mở cửa kinh tế giao thương với nhiều nước, mở rộng quan hệ kinh tế Cùng với phát triển sản xuất hàng hóa, hệ thống ngân hàng thương mại(NHTM) ngày phát triển trở thành trung gian tài đưa vốn tư nơi thừa sang nơi thiếu, đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp Từ nước ta chuyển sang kinh tế thị trường, sản xuất hàng hóa phát triển nhu cầu vốn doanh nghiệp phục vụ kinh doanh lớn, tích lũy không kịp để mở rộng sản xuất, doanh nghiệp cần sử dụng vốn tín dụng thực mục đích Ở nước ta chủ yếu có hoạt động tín dụng NHTM thực nhiệm vụ này, NHTM ngày phát triển kinh tê quốc dân Mấy năm gần đây, hoạt động NHTM không ngừng thực hiệu "chấn chỉnh hoạt động tín dụng ngân hàng" Tại phải chấn chỉnh, chấn chỉnh nào, biện pháp nào? câu hỏi lớn mà nhà lãnh đạo, phân tích kinh tế xem xét Hiểu theo nghĩa đơn giản: để nâng cao chất lượng tín dụng phải chấn chỉnh lại, xem xét lại công tác tín dụng từ khâu chấp hành nguyên tắc cho vay, kiểm tra trước, sau cho vay, công tác thu nợ gốc lãi; làm phát huy, làm chưa phải uốn nắn lại Khi gọi chấn chỉnh hoạt động tín dụng liên tưởng hoạt động tín dụng có vấn đề không bình thường Đúng tín dụng có biểu không bình thường không cho vay được, nợ hạn, nợ tín dụng khó đòi có chiều hướng gia tăng, chưa kể đến vụ đổ bể tín dụng, xí nghiệp, Công ty phá sản, nợ chạy trốn vụ cố ý chiếm đoạt tài sản Nhà nước, nhân dân Vì vậy, việc học tập, nghiên cứu tín dụng NHTM việc học tập kinh nghiệm quản lý điều hành tín dụng NHTM nước phát triển để từ đưa điều kiện, giải pháp để xây dựng sách lãi suất đắn nước ta có ý nghĩa lý luận thực tiễn cao Điều ý nghĩa quan trọng trình xây dựng điều hành sách lãi suất phù hợp với chế quản lý kinh tế nay, mà quan trọng trình hình thành hoạt động cách có hiệu hệ thống thị trường tài Việt Nam, góp phần giải khó khăn vốn, đảm bảo thắng lợi cho công công nghiệp hoá đại hoá đất nước SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà Để góp phần tìm hiểu hiểu rõ vấn đề vướng mắc hoạt động tín dụng vai trò to lớn kinh tế thị trường, em định chọn đề tài “NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY”, em tiến hành làm rõ hoạt động tín dụng ngân hàng, thực trạng đề số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, qua nội dung sau: CHƯƠNG I: Lý luận chung ngân hàng thương mại nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại CHƯƠNG II: Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam CHƯƠNG III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Các phương pháp nghiên cứu đề tài: Bao gồm phương pháp cụ thể (chuyên ngành) sau:  Phương pháp phân tích tổng hợp  Phương pháp nghiên cứu kinh tế  Phương pháp tín dụng chứng từ  Phương pháp thu thập số liệu  Phương pháp phân tích số liệu  Tính chất lịch sử Em hy vọng viết làm rõ số lý luận chung NHTM, hoạt động, thực trạng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam Bài viết chắn nhiều thiếu sót, em mong nhận đóng góp thầy cô để viết hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại - Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao “kinh tế thị trường” ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu - Ðiều 20 Luật tổ chức tín dụng (luật số 02/1997/QH 10): Ngân hàng thương mại loại ngân hàng trực tiếp giao dịch với Công ty, Xí nghiệp, tổ chức kinh tế, quan đoàn thể cá nhân việc nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói - Ðạo luật ngân hàng Pháp (1941): Ngân hàng thương mại Xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài - Như ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế  Từ nói chất ngân hàng thương mại thể qua điểm sau: – Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế – Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại  Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà  Chức trung gian toán Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng… Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo toán an toàn Chức vô hình chung thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế  Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vô hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức toán Thông qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.3.1 Nghiệp vụ nguồn vốn (Tài sản Nợ) Ngân hàng thương mại - Nghiệp vụ huy động nguồn vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân ngân hàng xã hội Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại phép sử dụng công cụ biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế - Thành phần nguồn vốn ngân hàng thương mại gồm: + Vốn điều lệ SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà + Các quỹ dự trữ + Vốn huy động + Vốn vay + Vốn tiếp nhận + Vốn khác 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn – tài sản Có ( cấp tín dụng đầu tư) - Nghiệp vụ cho vay đầu tư nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, định đến khả tồn hoạt động ngân hàng thương mại - Ðây nghiệp vụ cấu thành phận chủ yếu quan trọng tài sản Có ngân hàng Thành phần TS Có ngân hàng bao gồm: + Dự trữ + Cho vay + Ðầu tư + Tài sản Có khác 1.1.4 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam  Ngân hàng thương mại Quốc doanh: Là ngân hàng thương mại thành lập 100% vốn ngân sách nhà nước Thuộc loại gồm:  Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Bank for Agriculture and Rural Development), 100% vốn Nhà nước đến 2008 cổ phần hóa  Ngân hàng công thương Việt nam (Industrial and commercial Bank of viet nam – ICBV) gọi tắt VietIncombank, 100% vốn Nhà nước đến 2007 cổ phần hóa  Ngân hàng đầu tư phát triển việt nam (Bank for Investement and Development of Viet nam – BIDV), 100% vốn Nhà nước đến 2007 cổ phần hóa  Ngân hàng ngoại thương Việt nam (Bank for Foreign Trade of Viet nam – Vietcombank), tình hình để tăng nguồn vốn phù hợp với xu hội nhập tài với giới NH ngoại thương Việt nam phát hành trái phiếu để huy động vốn chuẩn bị cổ phần hóa để tăng sức cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng cổ phần  Ngân hàng thương mại cổ phần (joint Stock Commercial bank): Là ngân hàng thương mại thành lập hình thức công ty cổ phần Trong cá nhân hay pháp nhân sở hữu số cổ phần định theo qui định ngân hàng nhà nước Việt nam Một số ngân hàng: SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà  Hàng Hải The Maritime Commercial Joint Stock Bank có vốn điều lệ 5.000 tỷ đồng  Sài Gòn Thương Tín Sacombank có vốn điều lệ 9.179 tỷ đồng  Kỹ thương(TECHCOMBANK) Viet NamTechnologicar and ommercial Joint Stock Bank có vốn điều lệ 8.788 tỷ đồng  Dầu Khí Toàn Cầu Global Petro Commercial Joint Stock Bank 3.000 tỷ đồng  Ngân hàng liên doanh: Là Ngân hàng thành lập vốn liên doanh bên ngân hàng thương mại Việt nam bên khác ngân hàng thương mại nước có trụ sở đặt Việt nam, hoạt động theo pháp luật Việt nam Một số ngân hàng:  Ngân hàng INDOVINA BANK LIMITTED có vốn điều lệ 165 triệu USD  Ngân hàng VIỆT NGA (Vietnam-Russia Joint Venture Bank) có vốn điều lệ 168,5 triệu USD  Ngân hàng VIỆT THÁI VINASIAM BANK có vốn điều lệ 61 triệu USD  Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: Là ngân hàng thành lập theo pháp luật nước ngoài, phép mở chi nhánh việt nam, hoạt động theo pháp luật việt nam Một số ngân hàng:  Ngân hàng NATIXIS (Pháp)  Ngân hàng ANZ (Úc)- CN Hà Nội  Ngân hàng CITI BANK- CN TP Hồ Chí Minh (Mỹ) 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời gian định với khoản chi phí định 1.2.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng NHTM đặc điểm  Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả vốn lãi sau thời gian định Trong NH vừa đóng vai trò người vay người cho vay  Đặc điểm tín dụng ngân hàng NHTM  Huy động vốn cho vay vốn thực hình thức tiền tệ  Ngân hàng đóng vai trò trung gian trình huy động vốn cho vay SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà  Quá trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng không hoàn toàn phù hợp với quy mô phát triển sản xuất lưu thông hàng hóa  Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tập trung điều hòa vốn chủ thể kinh tế  Người cho vay chuyển quyền sử dụng vốn cho người vay thời gian định  Người sỡ hữu vốn thu nhập hình thức lợi tức 1.2.3 Phân loại tín dụng Dựa vào thời hạn phân chia thành loại sau: Thông thường NH vào thời hạn tín dụng để xác định phân loại tín dụng Có thể chia làm loại:  Tín dung ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng NH cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ hoạt động nông nghiệp…có thời gian thu hồi vốn nhanh  Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng NH cho khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư vào hoạt động SXKD, thương mại dịch vụ Đối tượng vay chủ yếu doanh nghiệp…  Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn từ 60 tháng NH cho khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu đầu tư vào dự án đầu tư có quy mô rộng lớn công trình: cầu cống, trường học, công viên, bệnh viện… Dựa vào mục đích sử dụng tín dụng  Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp  Cho vay tiêu dùng cá nhân  Cho vay bất động sản  Cho vay nông nghiệp  Cho kinh doanh xuất nhập Dựa vào mức độ tín dụng khách hàng  Cho vay bảo đảm: loại cho vay tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay  Cho vay có đảm bảo: loại cho vay dựa sở đảm bảo cho tiền vay chấp, cần cố, bảo lảnh bên thứ ba khác Dựa vào phương thức cho vay  Cho vay lần: lần vay vốn khách hàng TCTD thực thủ tục vay vốn cần thiết kí kết hợp đồng tín dụng SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà  Cho vay theo hạn mức TD: TCTD khách hàng thỏa thuận HMTD trì khoảng thời gian định  Cho vay theo đầu tư dự án: TCTD cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển SXKD, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống  Cho vay hợp vốn: Một nhóm TCTD cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng Trong đó, có TCTD làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với TCTD khác  Cho vay trả góp: Khi vay vốn, TCTD khách hàng xác định thõa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kì hạn thời gian vay  Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: TCTD chấp nhận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi HMTD để toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền đại lý TCTD Dựa vào phương thức hoàn trả  Cho vay có kì hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn  Cho vay có nhiều hạn trả nợ hay gọi cho vay trả góp  Cho vay trả nợ nhiều lần kì hạn trả nợ cụ thể mà tùy khả tài người vay trả nợ lúc 1.2.4 Công cụ lưu thông, ưu nhược điểm tín dụng ngân hàng NHTM  Công cụ lưu thông  Công cụ lưu thông tín dụng ngân hàng kỳ phiếu ngân hàng, loại chứng từ có giá ngân hàng giấy nhận nợ ngân hàng phát hành cho pháp nhân thể nhân, lưu hành không thời hạn thị trường  Kỳ phiếu ngân hàng ngân hàng phát hành dựa quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp, cư dân nhà nước Nó đời hai sở bảo đảm vàng tín dụng Kỳ phiếu ngân hàng gọi giấy bạc ngân hàng trở thành tiền tệ  Ưu điểm tín dụng ngân hàng  Thời hạn cho vay linh hoạt - ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng;  Về khối lượng tín dụng lớn;  Về phạm vi mở rộng với ngành, lĩnh vực SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang 10 Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà • Có thể NHTM trọng tới mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt phục vụ khách hàng - NHTM thiết lập đội ngũ chi nhánh đông đảo tất tỉnh thành nước Đây điều kiện thuận lợi giúp cho ngân hàng tăng cường khả huy động phân phối vốn đến vùng tiềm 2.3.2 Một số thách thức hoạt động tín dụng ngân hàng  Những thách thức từ môi trường kinh tế Bất doanh nghiệp hoạt động chịu tác động yếu tố thuộc môi trường kinh tế vĩ mô sách Đảng Nhà nước thời kì, môi trường pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp….Trong điều kiện hôi nhập, NHTM trước hết phải đương đầu với thử thách môi trường kinh tế nước quốc tế gây  Nền kinh tế Việt Nam có xuất phát điểm thấp cấu kinh tế không hợp lý Thách thức lớn kinh tế Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế, việc chuyển dịch cấu kinh tế, đầu tư…cũng thách thức ngành ngân hàng, hệ thống NHTM- “kênh truyền dẫn vốn quan trọng kinh tế”  Môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động ngân hàng nói riên Việt Nam chưa hoàn thiện Đối với hoạt động ngân hàng, vấn đề trở nên cấp bách Trong môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng chưa hoàn thiện, nhiều vấn đề phải chỉnh sửa, bổ sung, mà việc lại liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành, vào thay đổi nhận thức pháp luật người dân, việc thực dễ dàng Nó đòi hỏi phải có thời gian phụ thuộc vào nhiều yếu tố sở hạn tầng kinh tế, trình độ người làm luật Đây thực thách thức lớn ngành ngân hàng nói chung hệ thống NHTM nói riêng trình hội nhập kinh tế quốc tế  Từ nội hệ thống NHTM  Tổ chức máy nhiều bất cập Hầu hết NHTM có mô hình tổ chức theo kiểu truyền thống Tiêu thức phân định phòng, ban hầu hết NHTM theo loại hình nghiệp vụ(trong ngân hàng tiên tiến, hoạt động hướng tới khách hàng họ lại phân theo tiêu thức đối tượng khách hàng-sản phẩm nhằm đáp ứng tốt yêu cầu khách SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang 20 Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà hàng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng) Trong điều kiện NHTM hoạt động với quy mô nhỏ, tính chất đơn giản mô hình tỏ phù hợp với mức độ tập trung quyền lực cao Song ngân hàng phát triển với quy mô lớn, với số lượng chi nhánh mở rộng, khối lượng tính chất công việc ngày nhiều phức tạp mô hình đân dần bộc lộ điểm bất hợp lý  Năng lực quản lý, điều hành nhiều hạn chế so với yêu cầu NHTM đại Mặc dù có nhiều cố gắng việc đổi mớinhuwng công cụ phương thức quản lý điều hành NHTM chưa theo kịp với yêu cầu NHTM đại Kế hoạch hoạt động kinh doanh tập trung vào tăng trưởng số lượng chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế  Vốn điều lệ vốn tự có thấp Vốn điều lệ vốn tự có có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung đặc biệt NHTM- loại hình doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, thu hút vốn đầu tư doanh nghiệp khác dân cư  Trình độ cán nhân viên ngân hàng chưa đáp ứng yêu cầu chế thị trường Phù hợp với tình hình thực tế yêu cầu chất lượng trình độ cán yếu tố quan trọng việc nâng cao lực cạnh tranh, NHTM, đặc biệt NHTM cổ phần, Ngân hàng Ngoại thương…đả tổ chức thi tuyển cán nhân viên theo tiêu chuẩn, trình độ đưa chuyên môn, tin học ngoại ngữ Do đó, phải thừa nhận trình độ cán làm việc việc NHTM dang ngày nâng cao  Máy móc, công nghệ ngân hàng nghèo, nàn lạc hậu Mặc dù thời gian, NH đẩy mạnh tin học hóa vào hệ thống NH chưa đáp ứng yêu cầu Do khả cung cấp thông tin kịp thời xác để phục vụ công tác quản lý điều hành Các NHTM tập trung nhập trang thiết bị máy móc Song nhiều NHTM, máy móc trang thiết bị lạc hậu so với mặt chung giới  Tính liên kết, hợp tác ngân hàng nước để tạo nên sức mạnh cạnh tranh nhiều bất cập Việc liên kết, hợp tác cho phép phát huy hiệu hệ thống máy móc thiết bị, nâng cao sức mạnh cạnh tranh, tiết kiệm chi phí… Tuy nhiên, hợp tác NHTM nước dùng lại phạm vi cho vay hợp đồng tài trợ mà chưa đẩy mạnh sang phạm vi khác Như làm giảm sức cạnh tranh với ngân hàng nước SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang 21 Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà  Nhiều đối thủ cạnh tranh Nước ta gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) triển khai sâu rộng cam kết khu vực mậu dịch tự ASEAN ASEAN, tạo hội to lớn cho thu hút đầu tư phát triển xuất đặt thách thức gay gắt sức cạnh tranh kinh tế trình chuyển đổi khả phản ứng sách trước diễn biến phức tạp thị trường Khủng hoảng tài suy thoái kinh tế toàn cầu biến động trị nhiều nước giới tác động tiêu cực đến kinh tế xã hội nước ta Đồng thời, phải thường xuyên đối phó với âm mưu thủ đoạn gây ổn định trị xã hội, đe dọa chủ quyền quốc gia thiên tai, dịch bệnh gây thiệt hại nặng nề  Như khó khăn NHTM VN trình hội nhập nhiều buộc ngân hàng phải có biện pháp, sách hợp lý để khắc phục đưa NHTM phát triển tương lai, bắt kịp với NHTM khu vực giới 2.4 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG CÁC NHTM Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 2.4.1 Một số kết Một số tác động NHTM đến tăng trưởng kinh tế Việt Nam  Tình hình ngân hàng yếu kiểm soát Thanh khoản hệ thống ngân hàng đến cải thiện, góp phần quan trọng thực chủ trưởng giảm mặt lãi suất Huy động vốn nhiều ngân hàng yếu không bị giảm, bắt đầu có khoản tiền gửi Một số ngân hàng tiến hành sáp nhập, hợp theo nguyên tắc tự nguyện Nhiều ngân hàng yếu tích cực kêu gọi nhà đầu tư nước, nước đầu tư, tăng vốn tham gia xử lý khó khăn tài chính, đổi hệ thống quản trị Trong tương lai gần, thị trường tiếp tục chứng kiến giao dịch sáp nhập, hợp nhất, mua lại tổ chức tín dụng sở tự nguyện với giám sát chặt chẽ Ngân hàng Nhà nước Năm 2011, NHNN đưa động thái mạnh mẽ kiên nhằm hạn chế tình trạng đô la hóa kinh tế, qua ổn định tỷ giá Bên cạnh việc siết chặt kiểm tra xử lý mua bán ngoại tệ thị trường tự do, NHNN đưa hàng loạt sách hạ trần lãi suất huy động USD xuống mức 3%, 2%, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc với ngoại tệ thêm 2%, hạ lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc ngoại tệ, kết hối với tập đoàn, tổng công ty nhà nước Theo đó, biện pháp SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang 22 Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà giúp hạn chế tối đa hoạt động thị trường ngoại tệ tự do, giảm dần quan hệ vay mượn ngoại tệ chuyển sang quan hệ mua bán ngoại tệ, đồng thời, giao dịch mua bán ngoại tệ diễn tập trung chủ yếu ngân hàng thương mại  Một số kết cụ thể Với biện pháp đạo, điều hành phù hợp, đồng bộ, tình hình tiền tệ, hoạt động ngân hàng phù hợp với mục tiêu kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô Hoạt động tín dụng NHTM đạt số kết bật cụ thể sau: • Quy mô tổng tài sản toàn hệ thống đến cuối tháng 10/2011 đạt 4.713,2 nghìn tỷ đồng, tăng 13,5% so với cuối 2010 Trong khối nhà nước có quy mô lớn tốc độ tăng trưởng chậm so với khối cổ phần Cụ thể, thị phần khối nhà nước giảm từ 47,6% năm 2009 xuống 41,3% năm 2010 đến hết tháng 10/2011 39% • Khối ngân hàng thương mại cổ phần thể bứt phá mạnh mẽ: năm 2011, tốc độ tăng trưởng khối đạt mức 16,4% so với cuối 2010; thị phần năm 2009 41,2%, năm 2010 44,3% cuối tháng 10/2011 45,4%, thị phần khối ngân hàng thương mại liên doanh chi nhánh nước biến động “loanh quanh” 12% • Đối với tăng trưởng tín dụng, năm trước trung bình mức 35%/năm sang 2011, thực mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô nên tính đến cuối tháng 10/2011, dư nợ từ tổ chức kinh tế dân cư đạt 2,5 triệu tỷ đồng, tăng 9,1% so với cuối 2010 Sau Ngân hàng Nhà nước ban hành Chỉ thị 02/CT quy định mức lãi suất huy động tiền gửi VND mức 14%/năm vào tích cực, xử lý nghiêm vi phạm trần lãi suất tiền gửi, toàn hệ thống chấp hành nghiêm quy định Ngân hàng Nhà nước • Đến cuối tháng 10/2011, huy động vốn thị trường đạt 2,8 triệu tỷ đồng, tăng 8,4% so với cuối 2010, bình quân tháng tăng 0,84% tỷ lệ 2010 3,1% Trong đó, khối ngân hàng thương mại cổ phần huy động vốn tốt với mức tăng lớn 10,8% so với cuối 2010, chiếm tỷ trọng 43,8%; khối tổ chức tín dụng nước tăng 20,6% chiếm tỷ trọng 7,5% • Bên cạnh tăng trưởng ấn tượng, hiệu hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng thu hút nhiều ý: đến tháng 10/2011, tỷ lệ lợi nhuận trước thuế so với tài sản có (ROA) toàn hệ thống đạt 1,02% lợi nhuận/vốn chủ sở hữu (ROE) đạt 10,4% Trong đó, ROA, ROE khối ngân hàng thương mại nhà nước 1,02 13,05%; khối cổ phần: 1,03 - 10,8%; khối tổ chức tín dụng nước ngoài: 1,16% - 6,9%; khối tổ chức tín dụng phi ngân hàng: 0,1% - 0,82% SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang 23 Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà 2.5.2 Những hạn chế  Lãi suất cao khiến doanh nghiệp không mặn mà với việc vay vốn ngân hàng, tín dụng tăng chậm bắt nguồn phần từ việc kinh tế khó khăn, hàng hóa tiêu thụ chậm, hàng tồn kho tăng cao khiến nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng phá sản, phải thu hẹp quy mô Tính riêng tháng đầu năm 2011, số doanh nghiệp phá sản, giải thể ước khoảng 4,7 nghìn doanh nghiệp Sản xuất kinh doanh gặp khó khăn khiến nhiều doanh nghiệp không toán nợ, tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng vào cuối tháng 8/2011 mức 3%, tương đương khoảng 76.000 tỷ đồng, nợ có khả vốn chiếm tới 37.000 tỷ đồng  Về huy động vốn, với 90% tỷ trọng vốn ngân hàng nguồn vốn ngắn hạn, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại việc quản trị nguồn vốn, khó bảo đảm cân đối kỳ hạn Kỳ hạn huy động vốn bình quân có xu hướng rút ngắn kỳ hạn cho vay bình quân dài, tạo nguy rủi ro kỳ hạn lãi suất  Hơn nữa, cân đối kỳ hạn vốn ngân hàng nguyên nhân khiến nhiều ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp chủ yếu vay vốn trung dài hạn để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh  Một số lĩnh vực cho vay cần ưu tiên cho vay nông nghiệp, nông thôn gặp nhiều khó khăn khách hàng vay không đủ điều kiện để ngân hàng xem xét cho vay (không có phương án sản xuất - kinh doanh có hiệu không đủ tài sản bảo đảm, tình hình tài không minh bạch, nợ xấu phát sinh không tiêu thụ sản phẩm )  Cụ thể hơn, tình hình huy động vốn, tháng đầu năm lạm phát tăng cao, ngân hàng gặp khó khăn, nguồn vốn huy động toàn hệ thống có xu hướng giảm Qua thực tế tình hình huy động vốn, theo VNBA, số ngân hàng thương mại có lợi mạng lưới, thương hiệu, nguồn vốn huy động tăng mạnh; số ngân hàng quy mô nhỏ huy động vốn thị trường gặp khó khăn, số khác quản trị rủi ro khoản yếu, vốn huy động phụ thuộc lớn vào thị trường 2, nắm giữ giấy tờ có giá, thực cạnh tranh lách huy động vốn với lãi suất cao ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức tín dụng khác gây ổn định thị trường tiền tệ  Về chất lượng tín dụng tỷ lệ nợ xấu, bối cảnh lãi suất cao, môi trường kinh tế nước tiềm ẩn rủi ro, doanh nghiệp tiếp tục gặp nhiều khó khăn trình hoạt động sản xuất SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang 24 Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà kinh doanh, làm dư nợ hạn nợ xấu có xu hướng gia tăng Tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống tổ chức tín dụng đến 29/2/2012 3,42% CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG  Định hướng tín dụng thời gian cuối năm 2012 - Hai tiêu định hướng quan trọng tốc độ tăng trưởng tín dụng tổng phương tiện toán Chỉ tiêu dự kiến cho tăng trưởng tín dụng năm 2012 từ 15 - 17% - Tín dụng định hướng tập trung cho lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, nông nghiệp nông thôn; tín dụng phi sản xuất tiếp tục kiểm soát chặt chẽ “Tăng trưởng tín dụng nới tín dụng ra, bơm nhiều tiền vào lưu thông, mà cách bơm Nếu bơm vào chỗ làm ứ đọng lại, bơm vào chỗ không làm cải sinh kích lạm phát lên Nhưng bơm vào chỗ tạo việc làm, tạo sức mua, hàng hóa, thị trường, sức hấp thụ tốt tác động trở lại, thu hút tiền về, kích thích sản xuất, vừa chống lạm phát vừa giúp tăng trưởng hợp lý” - Định hướng lâu dài ngân hàng tập trung hỗ trợ vốn ngắn hạn cho doanh nghiệp, cho hoạt động sản xuất thương mại thay cho vay dài hạn với nhu cầu đầu tư Và bên cạnh kênh ngân hàng, doanh nghiệp phải mở rộng việc tìm kiếm nguồn lực hỗ trợ thị trường vốn - Tái cấu trúc đầu tư công; cấu lại thị trường tài với trọng tâm tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại tổ chức tài khác tái cấu trúc doanh nghiệp Nhà nước (DNNN) mà trọng tâm tập đoàn kinh tế, tổng công ty Nhà nước - Thực phân nhóm tổ chức tín dụng, hỗ trợ khoản với tổ chức tín dụng gặp khó khăn, xây dựng phương án tái cấu trúc ngân hàng hoạt động chưa tốt, với nguyên tắc phải đảm bảo an toàn, tránh đổ vỡ “đánh chuột, không làm vỡ bình quý”…tiếp theo thực hoàn chỉnh tái cấu trúc toàn hệ thống ngân hàng thương mại vào năm 2015 3.2 GIẢI PHÁP Với mục tiêu đảm bảo an toàn hiệu hoạt động tín dụng NHTM nói riêng toàn hệ thống nói chung, cần ý đến giải pháp sau: SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang 25 Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà - Ban hành sửa đổi, bổ sung số chế, sách cho phù hợp với mục tiêu ổn định thị trường tiền tệ điều hành sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng Ngân hàng Nhà nước, như: Quy định lãi suất huy động tối đa VND ngoại tệ TCTD khách hàng; quy định tổ chức tín dụng áp dụng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn tổ chức, cá nhân rút tiền gửi trước hạn; quy định thu phí hoạt động cho vay tổ chức tín dụng; thu hẹp đối tượng cho vay ngoại tệ tổ chức dụng - Đổi mới, tăng cường quản lý giám sát nhà nước DNNN Phối hợp với bộ, ngành có liên quan tổ chức đợt kiểm tra xử lý nghiêm trường hợp mua - bán, kinh doanh ngoại tệ, vàng trái pháp luật - Ban hành quy định chấm dứt huy động cho vay vàng tổ chức tín dụng Ban hành quy định việc mua bán ngoại tệ Tập đoàn kinh tế, tổng công ty nhà nước theo hướng mở rộng đối tượng thực gồm Tập đoàn kinh tế, Tổng công ty nhà nước doanh nghiệp thành viên doanh nghiệp nhà nước - Chỉ đạo tổ chức tín dụng chủ động hoàn thiện quy định nội áp dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro cần thiết kinh doanh ngoại tệ Tiếp tục thực biện pháp kiểm soát, hạn chế cho vay, toán ngoại tệ nhập hàng hóa không thiết yếu, hàng hóa không khuyến khích nhập khẩu, tăng cường hoạt động mở thẻ toán quốc tế để đáp ứng nhu cầu chi tiêu nước người dân chủ động bán ngoại tệ tiền mặt để đáp ứng nhu cầu hợp pháp người dân theo quy định pháp luật - Tập trung xây dựng, hoàn thiện nhiều dự thảo văn có liên quan, như: dự thảo Nghị định quản lý hoạt động kinh doanh vàng; Thông tư mức ngoại tệ tiền mặt tối đa người cư trú phép mang nước khai báo hải quan; Thông tư quy định hoạt động toán, niêm yết, quảng cáo ngoại tệ; Thông tư quy định việc mua, bán ngoại tệ tiền mặt tổ chức tín dụng cho cá nhân; Nghị định quản lý vay, trả nợ nước bảo lãnh Chính phủ; Quy định trạng thái ngoại tệ tổ chức tín dụng phép hoạt động ngoại hối - Tập trung tra, kiểm tra việc thực Nghị 11/NQ-CP Chính phủ Chỉ thị 01/CT-NHNN tổ chức tín dụng Đến nay, Ngân hàng Nhà nước hoàn thành việc tra lĩnh vực phi sản xuất tổ chức tín dụng 170 chi nhánh tổ chức tín dụng toàn quốc; làm việc với 20 ngân hàng thương mại cổ phần việc triển khai thực Nghị 11/NQ-CP Chỉ thị 01/CT-NHNN SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang 26 Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà - Hợp tác quốc tế lĩnh vực ngân hàng: Hoạt động hợp tác quốc tế lĩnh vực ngân hàng tháng đầu năm 2011 tiếp tục đạt kết tích cực Quan hệ với tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế, tổ chức đa phương song phương lĩnh vực ngân hàng tiếp tục mở rộng có bước phát triển Ngân hàng Nhà nước tiếp tục thực tốt vai trò đại diện Chính phủ Việt Nam tổ chức tài quốc tế đầu mối phối hợp với bộ, ngành chuẩn bị, đàm phán, ký kết chương trình, dự án vay vốn WB, ADB - Nâng cao lực quản trị, dự báo, phân tích xử lý tình quản trị, điều hành hoạt động ngân hàng Hội đồng quản trị Ban điều hành ngân hàng cần có kế hoạch tầm nhìn chiến lược dài hạn, phù hợp với diễn biến kinh tế – xã hội - Chủ động nắm bắt định hướng dự báo kinh tế Nhà nước, quản trị hợp lý tài sản Nợ – Có, khả khoản nguồn vốn, sớm khắc phục việc sử dụng vốn bất hợp lý, để đảm bảo an toàn nâng cao hiệu kinh doanh; nâng cao chất lượng đa dạng hoá hoạt động, đặc biệt quan tâm đến chất lượng tín dụng; phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng - Đa dạng hoá hoạt động để nâng cao lực cạnh tranh Đặc biệt, giai đoạn trước mắt, NHTMCP khó cạnh tranh công cụ lãi suất, ngân hàng phải trọng đến phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại Mỗi ngân hàng phải xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ mới, có chiến lược marketing phù hợp Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen nhận thức tiện ích sản phẩm cung cấp Công khai thông tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt thông tin để hạn chế rủi ro thông tin - Tiếp tục tăng vốn điều lệ để tăng cường lực tài chính, nâng cao khả cạnh tranh, đôi với việc đảm bảo khả quản lý hiệu vốn điều lệ tăng lên Các ngân hàng cần nghiên cứu kỹ, xác định cổ đông chiến lược phù hợp để đảm bảo việc tham gia góp vốn thực hỗ trợ, hợp tác với ngân hàng - Cần thường xuyên rà soát để bổ sung, chỉnh sửa kịp thời hệ thống quy chế, quy trình nội bộ, quản lý rủi ro tất mặt hoạt động, ngân hàng chưa ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng nội cần khẩn trương trình NHNN xem xét, chấp thuận - Phát triển hạ tầng kỹ thuật, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến để nhanh chóng tiếp cận với công nghệ đại, quản trị dịch vụ ngân hàng mới, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng; đồng thời sớm xây dựng hệ thống dự phòng liệu, hoàn thiện hệ thống SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang 27 Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà an ninh mạng bước áp dụng chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng - Các ngân hàng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán ngân hàng có nghiệp vụ chuyên môn giỏi, đáp ứng yêu cầu đại hoá công nghệ ngân hàng Có sách hợp lý xây dựng môi trường văn hoá làm việc phù hợp để ổn định khai thác ưu tối đa nguồn nhân lực Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn thông qua hình thức đào tạo nước Tham gia chương trình đào tạo tổ chức quốc tế tổ chức Việt Nam, học tập kinh nghiệm quản lý điều hành thông qua cổ đông nước - Khi phát triển mạng lưới hoạt động, ngân hàng phải đảm bảo điều kiện mở, tính toán kỹ hiệu hoạt động khả quản lý mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm - Sớm hoàn thiện, ban hành tiêu chí phân loại DNNN theo ngành nghề, lĩnh vực Đối với NHTM không đảm bảo mức vốn pháp định có qui mô nhỏ, NHNN cần có chủ trương sáp nhập, hợp để trở thành NHTM có qui mô lớn nhằm tăng khả cạnh tranh, thời gian qua, NHTM nhỏ, yếu ngân hàng tác động thiếu tích cực đến thị trường tiền tệ - Theo dõi sát tình hình hoạt động thực tiêu tăng trưởng tín dụng tổ chức tín dụng (TCTD), diễn biến tiêu tiền tệ, tín dụng toàn hệ thống TCTD để sau tháng sớm xem xét điều chỉnh tiêu tăng trưởng tín dụng TCTD cho phù hợp, đảm bảo đạt mục tiêu kiểm soát tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống năm 2012 mức 15-17%, tổng phương tiện toán tăng khoảng 1416% - Tổ chức họp với TCTD để đạo triển khai giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng đôi với nâng cao chất lượng tín dụng - Theo dõi sát diễn biến lãi suất huy động cho vay TCTD để có biện pháp xử lý; điều hành sách lãi suất linh hoạt phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô điều kiện thị trường tiền tệ - Tăng cường giám sát việc chấp hành quy định trần lãi suất VND USD TCTD khách hàng kịp thời xử lý trường hợp vi phạm - Tiếp tục triển khai liệt, có hiệu giải pháp Chỉ thị 01, đảm bảo tiến độ, tạo hành lang pháp lý đồng cho việc điều hành CSTT hoạt động ngân hàng hiệu Chỉ thị 01 ban hành nhằm tổ chức thực sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng, linh hoạt, đảm bảo khả khoản TCTD SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang 28 Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà Kiểm soát tốc độ tăng tổng phương tiện toán khoảng 14-16% tín dụng khoảng 15-17%; giảm mặt lãi suất mức hợp lý, phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, điều hành tỷ giá linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường 3.3 KIẾN NGHỊ - Thứ nhất: Nâng cao lực tài NHTM Để tăng lực tài cho NHTM tạo điều kiện cho NHTM mở rộng qui mô hoạt động nâng cao khả cung ứng dịch vụ phải giải vấn đề: Tăng vốn tự có; tăng khả sinh lời tháo gỡ khó khăn để xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, làm bảng cân đối tài sản - Thứ hai: Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển dịch vụ + Đối với dịch vụ truyền thống (như dịch vụ tín dụng, dịch vụ toán…) yếu tố tảng ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Vì vậy, NHTM cần phải trì nâng cao chất lượng theo hướng: Hoàn thiện trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính công khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng; xoá bỏ ưu đãi chế tín dụng nhằm tạo môi trường kinh doanh bình đẳng; hoàn thiện chế huy động tiết kiệm VND ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng; nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dựa sở rủi ro trích dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín ngân hàng + Đối với dịch vụ chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, thẻ tín dụng, bảo lãnh ngân hàng, thấu chi, sản phẩm phái sinh…, cần phải nâng cao lực marketing NHTM, giúp doanh nghiệp công chúng hiểu biết, tiếp cận sử dụng có hiệu dịch ngân hàng; nâng cao tiện ích dịch vụ ngân hàng; sử dụng linh hoạt công cụ phòng chống rủi ro gắn với đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng + Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp thời kỳ, nghiên cứu lợi bất lợi dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cách hiệu - Thứ ba: Về lãi suất phí Điều chỉnh mức lãi suất phí phù hợp với thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang 29 Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà + Về lãi suất: phải điều chỉnh linh hoạt cho phù hợp với cung cầu vốn phù hợp với việc phát triển kinh tế – xã hội thời kỳ Để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh lãi suất, cần tăng cường vai trò Hiệp hội Ngân hàng nâng cao vai trò NHNN việc kiểm soát, điều tiết lãi suất thị trường thông qua lãi suất định hướng + Về thu phí: Phần đông doanh nghiệp công chúng Việt Nam chưa am hiểu sâu sắc dịch vụ ngân hàng, dịch vụ thu phí như: bảo lãnh ngân hàng, thẻ toán, dịch vụ toán khác… ngân hàng cần tính toán thu phí cho hợp lý để khuyến khích khách hàng sử dụng Phí loại dịch vụ nên gắn với mức độ rủi ro dịch vụ Lãi suất phí hợp lý tạo điều kiện cho thị trường dịch vụ ngân hàng phát triển tốt - Thứ tư: Hoàn thiện môi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thông thoáng, ổn định đảm bảo bình đẳng, an toàn cho chủ thể tham gia thị trường hoạt động có hiệu Chỉnh sửa kịp thời bất cập văn hành Tiếp tục xây dựng văn pháp luật điều chỉnh dịch vụ như: bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, bao toán… theo chuẩn mực quốc tế - Thứ năm: Phát triển nguồn nhân lực Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực theo hướng sau: Đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại; tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng gắn liền với thu nhập; tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có sách sử dụng khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ làm việc ngân hàng - Thứ sáu: Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống toán liên hàng, hệ thống giao dịch điện tử… Đảm bảo dịch vụ cung cấp nhanh chóng, xác, an toàn, đem lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng kinh tế - Thứ bảy: Hổ trợ ngân hàng xay dựng cở sở vật chất kĩ thuật đại, đặc biệt hổ trợ họ tìm đối tác, tư vấn phần mềm giải pháp công nghệ thông tin - Thứ tám: Đề nghị Ngân hàng Nhà nước giảm lãi suất cho vay, tiếp tục có sách cho doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn với lãi suất ưu đãi để đầu tư phát triển sản xuất, tạo việc làm cho lao động giai đoạn kinh tế phục hồi sau khủng hoảng - Thứ chín: Nên mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất Đồng thời phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang 30 Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà lẻ có hàm lượng công nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh với đối thủ nước mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng PHẦN KẾT LUẬN Trong năm vừa qua ngành ngân hàng nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, ngân hàng thương mại vừa thực nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng ngân hàng, vừa thực nhiệm vụ công cụ nhà nước giữ vững định hướng XHCN nghiệp phát triển tăng trưởng kinh tế đất nước, có nhiều đóng góp vào thành tựu chung kinh tế Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại góp phần điêu hành lượng tiền kinh tế, giúp cho cong tác chu chuyển nguồn tiền thuận tiện Nó không cung ứng vốn cho doanh nghiệp tăng cường mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh mà có vai trò quan trọng việc tài trợ dự án, chương trình xây dựng bản, tăng cường sỏ vật chất kỷ thuật đất nước Tín dụng ngân hàng đạt số thành tựu định, chứng tỏ phận chủ yếu hệ thống tín dụng nước ta, đóng vai trò tích cực việc thúc đẩy trình tích tụ tập trung sản xuất, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển góp phần vào trình xây dựng đất nước lên theo đường chủ nghĩa xã hội Tuy nhiên, chế thị trường hoạt động tín dụng NHTM bộc lộ nhiều hạn chế, tồn nhiều vấn đề cần giải Trong khuôn khổ hạn hẹp đề tài em trình bày số lý luận NHTM hoạt động tín dụng nó, cung số vấn đề cộm thực tế hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam, có đưa số đề xuất giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Việt Nam giai đoạn PHỤ LỤC Danh mục từ viết tắt: NHTM: Ngân hàng thương mại NH: Ngân hàng CNH-HĐH: Công nghiệp hóa- đại hóa TS: Tài sản SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang 31 Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà NHNN: Ngân hàng nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụng VNBA: Hiệp hội ngân hàng VIệt Nam TCTD: Tổ chức tín dụng SXKD: Sản xuất kinh doanh TD: Tín dụng HMTD: Hạn mức tín dụng NSNN: Ngân sách nhà nước TÀI LIỆU THAM KHẢO • Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại PGS.TS Nguyễn Đăng Nhờn, Nhà xuất đại học quốc gia TP.HCM 2009 • Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, TS Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống kê 2009 • Ngân hàng kinh tế kinh tế thị trường-Nguyễn Đức Thảo TP.HCM • Ngân hàng thương mại-Reed Edward, Gill Edwardk TP.HCM • Tiền hoạt động ngân hàng-Lê Vinh Danh NXB Chính trị quốc gia • Nhập môn tài tiền tệ- PGS.TS Sử Đình Thành & TS Vũ Thị Minh Hằng, NXB Đại học quốc gia TP.HCM 2008 • Các trang web: www.google.com www.khodetai.vn www.tailieu.vn www.sbv.gov.vn www.tapchitaichinh.vn www.laisuat.vn MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang 32 Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.4 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng NHTM đặc điểm 1.2.3 Phân loại tín dụng 1.2.4 Công cụ lưu thông, ưu nhược điểm tín dụng ngân hàng NHTM 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NHTM 1.2.6 Vai trò tín dụng 1.2.7 Chức tín dụng 1.3 Một số quy định pháp lý hoạt động tín dụng NHTM 1.3.1 Cơ sở pháp lý phạm vi áp dụng 1.3.2 Các qui định pháp lý hoạt động tín dụng NHTM tập trung vào vấn đề sau CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 2.1 Quy trình tín dụng NHTM 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Quy trình tín dụng 2.2 Lãi suất tín dụng NHTM 2.2.1 Khái niệm 2.2.2 Các yếu tố tác động đến lãi suất tín dụng 2.3 Những thuận lợi số thách thức hoạt động tín dụng NHTM 2.3.1 Những thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn 2.3.2 Một số thách thức hoạt động tín dụng ngân hàng SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang 33 Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà 2.4 Thực trạng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam 2.4.1 Một số kết 2.4.2 Những hạn chế CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 3.1 Định hướng 3.2 Giải pháp 3.3 Kiến nghị PHẦN KẾT LUẬN PHỤ LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang 34 [...]... THƯƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang 32 Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại 1.1.3 Các nghiệp vụ của NHTM 1.1.4 Hệ thống các ngân hàng thương mại ở Việt Nam 1.2 Hoạt động tín dụng của NHTM 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng. .. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 2.1 Quy trình tín dụng của các NHTM 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Quy trình tín dụng 2.2 Lãi suất tín dụng của NHTM 2.2.1 Khái niệm 2.2.2 Các yếu tố tác động đến lãi suất tín dụng 2.3 Những thuận lợi và một số thách thức trong hoạt động tín dụng của các NHTM 2.3.1 Những thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng trong giai đoạn hiện nay 2.3.2... NHNN: Ngân hàng nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụng VNBA: Hiệp hội các ngân hàng VIệt Nam TCTD: Tổ chức tín dụng SXKD: Sản xuất kinh doanh TD: Tín dụng HMTD: Hạn mức tín dụng NSNN: Ngân sách nhà nước TÀI LIỆU THAM KHẢO • Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại PGS.TS Nguyễn Đăng Nhờn, Nhà xuất bản đại học quốc gia TP.HCM 2009 • Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, TS Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống kê 2009 • Ngân hàng trong... tài sản của các sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng, ngân hàng phải có nghĩa vụ đáp ứng các nhu cầu rút tiền của khách hàng mà họ yêu cầu Nếu các khoản tín dụng không được hoàn trả đúng hạn thì nhất định sẽ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của ngân hàng – Việc bảo đảm tiền vay phải thực hiện theo qui định của chính phủ: Quá trình cung ứng vốn tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại đối... CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang 16 Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà 2.1 QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA NHTM 2.1.1 Khái niệm Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng 2.1.2 Quy trình tín dụng. .. bản về NHTM và hoạt động tín dụng của nó, cung một số vấn đề nổi cộm trong thực tế hoạt động tín dụng trong các NHTM ở Việt Nam, và có đưa ra một số đề xuất về giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng ngân hàng ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay PHỤ LỤC Danh mục các từ viết tắt: NHTM: Ngân hàng thương mại NH: Ngân hàng CNH-HĐH: Công nghiệp hóa- hiện đại hóa TS: Tài sản... NHTM và đặc điểm 1.2.3 Phân loại tín dụng 1.2.4 Công cụ lưu thông, ưu và nhược điểm của tín dụng ngân hàng NHTM 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của NHTM 1.2.6 Vai trò của tín dụng 1.2.7 Chức năng tín dụng 1.3 Một số quy định pháp lý về hoạt động tín dụng của NHTM 1.3.1 Cơ sở pháp lý và phạm vi áp dụng 1.3.2 Các qui định pháp lý về hoạt động tín dụng của NHTM tập trung vào các vấn đề... Nhược điểm của tín dụng ngân hàng  Tín dụng ngân hàng có độ rủi ro cao - gắn liền với chính ưu điểm do việc ngân hàng có thể cho vay số tiền lớn hơn nhiều so với số vốn tự có, hoặc có sự chuyển đổi thời hạn và phạm vi tín dụng rộng 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của NHTM Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của NHTM Có rất nhiều nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng của NHTM,... THÁCH THỨC TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI SVTH: Nguyễn Anh Thế Trang 18 Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà 2.3.1 Những thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng trong giai đoạn hiện nay - Việt Nam đã gia nhập khối ASEAN; khi tham gia vào khu vực mậu dịch tự do ASEAN( AFTA); kí Hiệp định thương mại song phương Việt Nam- Hoa Kỳ và gia nhập WTO…Tham... trì hoạt động tín dụng được ổn định, bảo vệ quyền và lợi ích của các bên tham gia quan hệ tín dụng Hiện nay, hệ thống văn bản pháp luật chưa đồng bộ, gây khó khăn cho ngân hàng khi kí kết thực hiện hợp đồng tín dụng Luật ngân hàng còn nhiều sơ hở, chưa đồng bộ với các văn bản luật khác Điều này ảnh hưởng đến việc quản lý chất lượng tín dụng của ngân hàng 1.2.5.3 Những nhân tố về phía ngân hàng - Đây là ... (Industrial and commercial Bank of viet nam – ICBV) gọi tắt VietIncombank, 100% vốn Nhà nước đến 2007 cổ phần hóa  Ngân hàng đầu tư phát triển việt nam (Bank for Investement and Development... thương(TECHCOMBANK) Viet NamTechnologicar and ommercial Joint Stock Bank có vốn điều lệ 8.788 tỷ đồng  Dầu Khí Toàn Cầu Global Petro Commercial Joint Stock Bank 3.000 tỷ đồng  Ngân hàng liên doanh: Là... Nguyễn Anh Thế Trang 22 Đề án Nhập môn Tài Chính-Tiền Tệ GVHD: Th.s Lưu Thị Minh Hà giúp hạn chế tối đa hoạt động thị trường ngoại tệ tự do, giảm dần quan hệ vay mượn ngoại tệ chuyển sang quan hệ