phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện trà ôn tỉnh vĩnh long

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH -   - VÕ THỊ PHƯỢNG GIANG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TRÀ ÔN TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng - 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH -   - VÕ THỊ PHƯỢNG GIANG MSSV: C1200168 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TRÀ ÔN TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Ths NGUYỄN THỊ KIM PHƯỢNG Tháng - 2014 LỜI CẢM TẠ Qua thời gian học trường Đại Học Cần Thơ, bảo tận tình thầy cô khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh tạo cho em tảng kiến thức bước vào sống thực tế Đặc biệt qua thời gian thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ơn giúp cho em thơng suốt kiến thức học trường công việc thực tế mà anh chị quan hướng dẫn tạo điều kiện cho em trực tiếp tham gia Với kiến thức điều kiện nghiên cứu có hạn nên nội dung luận văn cịn nhiều thiếu sót, mong nhận dạy góp ý q thầy q quan thực tập để luận văn hoàn thiện Đề tài em khó hồn thành khơng có tận tình giúp đỡ cơ, chú, anh, chị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ơn người sẵn sàng cung cấp cho em thông tin số liệu Ngân hàng có liên quan đến nội dung đề tài e m nghiên cứu, nhiệt tình giải thích cho em thắc mắc nghiệp vụ tín dụng Và đặc biệt giáo viên hướng dẫn cô Nguyễn Thị Kim Phượng, người trực tiếp hướng dẫn em nội dung đề tài cần nghiên cứu, cách phân tích, đánh giá, xử lý số liệu…đến cách trang trí, trưng bày Vì em xin gởi lời cảm ơn chân thành lời chúc hạnh phúc đến quý thầy, cô khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh trường Đại Học Cần Thơ, cô, chú, anh, chị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ơn ln dồi sức khoẻ thành công công việc sống Đặc biệt em xin gởi lời cảm ơn đến cô Nguyễn Thị Kim Phượng chúc cô tràn đầy sức khỏe, gia đình hạnh phúc thành cơng công việc Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Sinh viên thực Võ Thị Phượng Giang i LỜI CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực Võ Thị Phượng Giang ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ……………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… …………………….…………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………… Trà Ôn, ngày tháng năm 2014 Giám đốc iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng 2.1.2 Một số vấn đề tín dụng hộ gia đình 2.1.3 Các tiêu phân tích hoạt động tín dụng 2.1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng 2.2 Phương pháp nghiên cứu 10 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 10 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 11 Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TRÀ ÔN, TỈNH VĨNH LONG 13 3.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ơn 13 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 13 3.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 14 3.1.3 Ngành nghề kinh doanh Ngân hàng 17 3.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ôn giai đoạn 2011 2013… 18 3.2.1 Doanh thu 20 3.2.2 Chi phí 21 3.2.3 Lợi nhuận 21 iv Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TRÀ ÔN, TỈNH VĨNH LONG………………………………….22 4.1 Cơ cấu nguồn vốn 23 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ôn 26 4.2.1 Doanh số cho vay 26 4.2.2 Doanh số thu nợ 36 4.2.3 Dư nợ 43 4.2.4 Nợ xấu 50 4.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ gia đình Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ơn 56 4.3.1 Tổng dư nợ nguồn vốn huy động 56 4.3.2 Nợ xấu tổng dư nợ 56 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng 58 4.3.4 Hệ số thu nợ 58 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TRÀ ÔN, TỈNH VĨNH LONG 60 5.1 Những mặt đạt hạn chế hoạt động tín dụng hộ gia đình Ngân hàng 60 5.1.1 Những mặt đạt 60 5.1.2 Những mặt hạn chế 60 5.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng hộ gia đình Ngân hàng 61 5.2.1 Thủ tục cho vay 61 5.2.2 Thực công tác ngăn ngừa nợ xấu tiềm ẩn rủi ro nợ xấu phát sinh 61 5.2.3 Thiết lập, trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn 62 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 63 6.1 Kết luận 63 6.2 Kiến nghị 64 6.2.1 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 64 6.2.2 Đối với quyền địa phương 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 v DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 19 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn Ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 24 Bảng 4.2: Doanh số cho vay hộ gia đình theo thời hạn Ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 28 Bảng 4.3: Doanh số cho vay hộ gia đình theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 30 Bảng 4.4: Doanh số cho vay hộ gia đình theo tài sản đảm bảo Ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 35 Bảng 4.5: Doanh số thu nợ hộ gia đình theo thời hạn Ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 37 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ hộ gia đình theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 39 Bảng 4.7: Doanh số thu nợ hộ gia đình theo tài sản đảm bảo Ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 42 Bảng 4.8: Dư nợ hộ gia đình theo thời hạn Ngân hàng giai đoạn 2011 2013 44 Bảng 4.9: Dư nợ hộ gia đình theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 46 Bảng 4.10: Dư nợ hộ gia đình theo tài sản đảm bảo Ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 49 Bảng 4.11: Nợ xấu hộ gia đình theo thời hạn Ngân hàng giai đoạn 2011 2013 51 Bảng 4.12: Nợ xấu hộ gia đình theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 53 Bảng 4.13: Nợ xấu hộ gia đình theo tài sản đảm bảo Ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 55 Bảng 4.14: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ gia đình Ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 57 vi DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ôn 14 Hình 3.2: Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh NH 18 Hình 4.1: Biểu đồ cấu nguồn vốn NH giai đoạn 2011 – 2013 25 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNo & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại PGD: Phịng giao dịch P.Giám đốc: Phó giám đốc TSĐB: Tài sản đảm bảo NH: Ngân hàng HĐ: Huy động ĐC: Điều chuyển NV: Nguồn vốn viii Bên cạnh nợ xấu ngắn hạn nợ xấu trung - dài hạn liên tục giảm giai đoạn 2011 - 2013 Cụ thể, năm 2012 nợ xấu trung - dài hạn giảm 76,22% so với năm 2011 Bước sang năm 2013 nợ xấu lại giảm 3,08% Điều chứng tỏ thời gian vay nợ trung - dài hạn người dân xoay chuyển vốn vay thu nhập từ nhiều nguồn để đảm bảo trả nợ hạn, năm đầu nông dân bị mùa qua năm sau cải thiện kịp thời nợ xấu trung - dài hạn giảm liên tục qua năm Tóm lại, khác với dư nợ, nợ xấu trung - dài hạn ngân hàng lại chiếm tỷ trọng cao nhiều so với dư nợ ngắn hạn khoảng 70% - 82% tổng dư nợ có xu hướng giảm giai đoạn 2011 - 2013 4.2.4.2 Nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn Thương m i – dịch vụ Nhìn chung nợ xấu ngành thương - mại dịch vụ chiếm tỷ trọng cao khoảng 68% - 91% tổng nợ xấu Cụ thể, năm 2012 nợ xấu giảm 78,01% so với năm 2011 nợ xấu năm 2013 giảm 12,30% so với năm 2012 Do ngành thương mại – dịch vụ nhận định ngành non trẻ nên Ngân hàng đặc biệt quan tâm trọng phát triển nên giảm tình trạng nợ xấu T ồng t ọt Nợ xấu ngành trồng trọt tương đối thấp giảm giai đoạn 2011 2013 Năm 2012 nợ xấu giảm 27 triệu đồng với tốc độ giảm 21.09% so với năm 2011 Bước sang năm 2013 nợ xấu lại giảm xuống triệu đồng so với năm 2012 Đây điều đáng mừng hoạt động tín dụng Ngân hàng, nợ xấu giảm thể việc thẩm định trước cho vay cán tín dụng biện pháp hiệu nhằm bảo đảm cho việc thu hồi nợ tốt Chăn nu i Ngành chăn nuôi có nợ xấu giảm giai đoạn 2011 – 2013 Năm 2012 nợ xấu chăn nuôi giảm 58 triệu đồng so với năm 2011 Năm 2013 nợ xấu giảm 20 triệu đồng so với năm 2012 Nợ xấu giảm bên cạnh việc trả nợ gốc hạn người dân cịn tốn phần nợ xấu năm trước Kinh tế tổng hợ Tuy loại hình kinh tế mang lại hiệu nợ xấu cần quan tâm nhiều so với khoản mục lại Năm 2012 tình hình nợ xấu có chiều hướng tốt hơn, giảm nhanh vòng 12 tháng nợ xấu giảm 55 triệu đồng so với năm 2011 52 Bảng 4.12: Nợ xấu hộ gia đình theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 2012/2011 2011 Thương mại - dịch vụ 2012 2013 Số tiền 2013/2012 Số tiền % % 7.505 1.650 1.447 (5.855) (78,01) (203) (12,30) Trồng trọt 128 101 96 (27) (21,09) (5) (4,95) Chăn nuôi 165 107 87 (58) (35,15) (20) (18,69) Kinh tế tổng hợp 470 415 477 (55) (11,70) 62 14,94 20 19 17 (1) (5) (2) (10,53) 8.288 2.292 2.124 (5,996) (72,35) (168) (7,33) Mua máy nông nghiệp Tổng cộng (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ôn) 53 Năm 2012 nhu cầu sản phẩm nơng nghiệp ngày tăng kéo theo giá loại ăn trái có giá, gia súc ngày tăng bên cạnh nhờ vào việc đầu tư cải tạo chăm sóc vườn, đàn gia súc mang lại lợi nhuận cao cho nông hộ nên nợ thu hồi làm cho nợ xấu Ngân hàng giảm mạnh Năm 2013 nợ xấu 477 triệu đồng cao giai đoạn 2011 - 2013 Nợ xấu năm cao việc thu nợ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn nguồn thu từ nơng phẩm khơng tăng lại có xu hướng giảm tập trung hộ có vay nhỏ việc thu từ nông phẩm thu lỗ thất bát nên họ khơng có vốn dư thừa tốn cho vay đến hạn, phần lớn nguồn vốn nông hộ không đủ để toán hết khoản nợ mà họ nợ Ngân hàng phải chuyển vay sang nợ hạn nhóm nợ cao tùy vào số ngày nợ hạn tiến hành thu hồi vào năm Mua máy n ng nghiệ Nợ xấu cho vay mua máy nông nghiệp không cao, năm 2012 nợ xấu giảm 5% so với năm 2011 Sang năm 2013 nợ xấu lại tiếp tục giảm 10,53% so với năm 2012 Nợ xấu năm giảm người dân lĩnh vực làm ăn có hiệu với mơ hình nơng nghiệp trọn gói chủ máy nông nghiệp khoản cho vay cho việc mua máy nơng nghiệp đến hạn tốn người dân đến tốn cho Ngân hàng Nhìn chung, qua phân tích nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn thấy giai đoạn 2011 - 2013 nợ xấu ngành kinh tế tổng hợp có xu hướng tăng điều cho thấy rủi ro ngành cao 4.2.4.3 Nợ xấu theo tài sản đảm bảo Qua bảng 4.13 ta thấy nợ xấu có TSĐB giảm 1.310 triệu đồng năm 2012 tiếp tục giảm 145 triệu đồng năm 2013 với tốc độ giảm 11,6% Bên cạnh đó, nợ xấu khơng có TSĐB giảm 81,81% năm 2012 Bước sang năm 2013, nợ xấu khơng có TSĐB tiếp tục giảm với tốc độ 2,21% Nguyên nhân nợ xấu có TSĐB nợ xấu khơng có TSĐB giảm năm 2012 doanh số thu nợ có TSĐB khơng có TSĐB tăng 11,12% năm 2012 Bước sang năm 2013 nợ xấu có TSĐB nợ xấu khơng có TSĐB lại giảm bên cạnh việc trả nợ gốc hạn người dân cịn tốn phần nợ hạn nợ xấu năm trước 54 Bảng 4.13: Nợ xấu hộ gia đình theo tài sản đảm bảo Ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch 2012/2011 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Số tiền 2013/2012 % Số tiền % Có TSĐB 2.560 1.250 1.105 (1.310) (51,17) (145) (11,6) Không có TSĐB 5.728 1.042 1.019 (4.686) (81,81) (23) (2,21) Tổng cộng 8.288 2.292 2.124 (5.996) (72,35) (168) (7,33) (Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ơn) 55 Tóm lại, dựa vào nợ xấu theo tài sản đảm bảo thấy nợ xấu khơng có tài sản đảm bảo năm 2011 chiếm tỷ trọng cao khoảng 69% tổng nợ xấu Tuy có xu hướng giảm dần giai đoạn 2011 - 2013 cho thấy rủi ro lĩnh vực cho vay tương đối cao 4.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TRÀ ÔN Trên sở vay vay, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do đánh giá hoạt động tín dụng công việc quan trọng cần thiết cho Ngân hàng, từ kết đánh giá để đề biện pháp khắc phục đưa phương hướng hoạt động có hiệu Trong trình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ơn ln khơng ngừng đổi phương thức hoạt động, đôi với mở rộng quy mơ tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ôn bước nâng cao chất lượng tín dụng nhằm nâng cao vị cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác địa bàn Do đó, để thơng qua tiêu tài đánh giá cách khái qt quy mơ, hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt qua năm 4.3.1 Tổng dư nợ t ên nguồn vốn huy động Các Ngân hàng quan tâm đến việc đẩy mạnh công tác huy động sử dụng vốn, vấn đề đặt phải quản lý hiệu nguồn vốn huy động tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu cho thấy đồng vốn huy động cho hộ gia đình vay đồng ? Nhìn chung, tình hình huy động vốn Ngân hàng tăng dần qua năm Năm 2011 bình quân đồng vốn huy động cho vay hết 0,65 đồng Sang năm 2012 công tác huy động vốn Ngân hàng tốt bình quân đồng vốn huy động cho vay hết 0,56 đồng Sang năm 2013 cơng tác huy động vốn có tăng lên đơi chút bình quân đồng vốn huy động cho vay hết 0,67 đồng Nhưng số lại tăng năm 2013 chứng tỏ tầm quan trọng vốn huy động ngân hàng quan tâm nhiều hoạt động tín dụng hộ gia đình mở rộng thêm 4.3.2 Nợ xấu t ên tổng dư nợ Vấn đề mà Ngân hàng gặp phải việc tồn khoản nợ xấu, vấn đề cần quan tâm tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng cao hay thấp nhằm đánh giá xác thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng 56 Bảng 4.14: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ gia đình Ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 Chỉ tiêu Năm Đơn vị tính 2011 2012 2013 Vốn huy động Triệu đồng 502.278 649.334 651.827 Doanh số cho vay Triệu đồng 520.968 637.604 664.706 Doanh số thu nợ Triệu đồng 545.309 605.928 586.094 Dư nợ đầu năm Triệu đồng 353.152 328.811 360.487 Dư nợ cuối năm Triệu đồng 328.811 360.487 439.099 Dư nợ Bình quân Triệu đồng 340.982 344.649 399.793 Nợ xấu Triệu đồng 8.288 2.292 2.124 Tổng Dư nợ/vốn huy động lần 0,65 0,56 0,67 Nợ xấu/tổng dư nợ % 2,52 0,64 0,48 10 Hệ số thu nợ % 104,67 95,03 88,17 1,6 1,76 1,47 11 Vòng quay vốn TD vòng (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ôn) 57 Trong năm qua NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ôn thực tốt công tác quản lý, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ rủi ro tín dụng Hệ số chấp nhận mức 2% - 5% tổng dư nợ Năm 2011 tỷ lệ mức 2,52% Năm 2012 giảm xuống 0,64% Sang năm 2013 tỷ lệ lại tiếp tục giảm xuống 0,48% Nguyên nhân nợ xấu tổng dư nợ giảm nợ xấu ngắn hạn trung - dài hạn giảm giai đoạn 2011 - 2013 đó, nợ xấu ngành thương mại - dịch vụ, trồng trọt, chăn nuôi, kinh tế tổng hợp, cho vay máy nông nghiệp giảm nên ảnh hưởng đến tổng nợ xấu Ngân hàng Năm 2012 năm 2013 hệ số giảm xuống mức 1% điều cho thấy tỷ lệ thấp Ngân hàng cần trì giảm tỷ lệ năm tiếp theo, số ngày thấp có nghĩa chất lượng tín dụng Ngân hàng ngày nâng cao, để đạt kết trình phấn đấu hệ thống Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi, thống kê tất vay đến hạn để thông báo, nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ hạn 4.3.3 Vòng quay vốn t n dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm thời kỳ định, số lớn tốt Nhìn chung vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng tăng năm 2012 giảm năm 2013 Cụ thể, năm 2011 vịng quay vốn tín dụng 1,6 vịng, đến năm 2012 1,76 vòng, tăng 10% so với năm 2011 Vịng quay tín dụng hộ gia đình tăng năm 2012 cho thấy nguồn vốn vay Ngân hàng luân chuyển, tham gia ngày nhiều vào chu kỳ sản xuất lưu thơng hàng hóa Ngân hàng tiết kiệm chi phí, tiếp tục đầu tư vào lĩnh vực khác, tạo ngày nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Bước sang năm 2013 vịng quay vốn tín dụng giảm xuống 1,47 vòng giảm 16% so với năm 2012 Nguyên nhân giảm giá hàng hóa khơng ổn định ảnh hưởng đến lợi nhuận người dân khách hàng xin Ngân hàng gia hạn nợ nên làm tăng dư nợ cuối kỳ dẫn đến tăng dư nợ bình quân Bên cạnh, doanh số thu nợ năm 2013 có hướng giảm nên làm tỷ số giảm 4.3.4 Hệ số thu nợ Hệ số phản ánh khả thu hồi nợ Ngân hàng ý thức trả nợ khách hàng Tiến trình cho vay, thu nợ Ngân hàng thực thơng qua cán tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cao hay thấp phần lớn phụ thuộc vào cán tín dụng, Ngân hàng hoạt động 58 theo chiều hướng đánh giá qua hệ số thu nợ Hệ số cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ chặt chẽ, hiệu tín dụng cao Nhìn chung năm qua hệ số mức 80%, cụ thể: năm 2011 hệ số thu nợ 104,67% năm 2012 hệ số thu nợ 95,03% giảm xuống 9,64% so với năm 2011 Hệ số thu nợ năm 2013 lại tiếp tục giảm 88,17% Chỉ tiêu hệ số thu nợ giảm giai đoạn 2011 - 2013 cho thấy công tác thu hồi nợ ngân hàng hiệu Nguyên nhân hệ số thu nợ giảm ngành trồng trọt, chăn nuôi có nhiều biến động giá nơng sản bấp bênh sản xuất q nhiều mà khơng có đầu ra, dịch H5N1, lỡ mồm long móng… làm cho doanh số thu nợ giảm doanh số cho vay tăng nên làm cho hệ số giảm xuống Tóm l i: Qua q trình phân tích số tài Ngân hàng thấy tình hình hoạt động tín dụng cho vay hộ gia đình Ngân hàng tốt, Cụ thể: doanh số cho vay dư nợ hộ gia đình tăng giai đoạn 2011 - 2013 năm tới cần nâng dần doanh số cho vay hộ gia đình nhằm thu hút ngày nhiều đối tượng đến Ngân hàng vay vốn đồng thời nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ gia đình Ngân hàng Trong doanh số cho vay hộ gia đình đáng quan tâm cho vay kinh tế tổng hợp có phát sinh tăng qua năm Đây đối tượng cho vay truyền thống Ngân hàng Doanh số thu nợ tăng giảm không ổn định giảm nhẹ năm 2013 Dư nợ Ngân hàng tăng qua năm, chứng tỏ ngày có nhiều khách hàng hộ gia đình đến vay vốn Ngân hàng Nợ xấu ngành kinh tế tổng hợp Ngân hàng có xu hướng tăng điều cho thấy rủi ro ngành cao Vì vậy, Ngân hàng cần đưa nhiều sách quan tâm ưu cho ngành nhiều 59 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI NHN & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TRÀ ÔN, TỈNH VĨNH LONG 5.1 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH CỦA NGÂN HÀNG Tín dụng Ngân hàng hoạt động mang lại lợi nhuận cao, chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập Ngân hàng, đồng thời lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro Trên sở phân tích tình hình hoạt động tín dụng hộ gia đình NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ôn, đúc kết lại mặt đạt chưa đạt sau: 5.1.1 Những mặt đ t - Nguồn vốn huy động tăng trưởng bền vững, ổn định Tăng nguồn vốn có kỳ hạn, góp phần tích cực việc tăng tính chủ động cho vay, đáp ứng đủ vốn kịp thời cho khách hàng, tạo tin tưởng gắn bó lâu dài với khách hàng - Ngân hàng chủ động tập trung thu hồi khoản nợ đến hạn, giải khoản nợ xấu từ đầu, giảm thiểu nợ xấu xuống mức thấp vào cuối năm Phát triển mở rộng thêm sản phẩm dịch vụ, mở rộng đầu tư phát triển lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, đầu tư cho nơng dân địa phương mua máy móc thiết bị phục vụ cho sản xuất nông nghiệp sau thu hoạch 5.1.2 Những mặt h n chế - Thủ tục cho vay tương đối phức tạp: phận Ngân hàng Nhà Nước, quy định thể chế đối tương vay vốn quy định chặt chẽ Trên sở khách hàng có nhu cầu vay vốn phải thực số công việc mà Ngân hàng quy định - Tuy Ngân hàng chủ động tập trung thu hồi khoản nợ đến hạn, giải khoản nợ xấu từ đầu, giảm thiểu nợ xấu xuống mức thấp vào cuối năm cịn tình trạng nợ xấu tiềm ẩn rủi ro nợ xấu phát sinh mức độ không cao mối đe dọa Ngân hàng - Ngân hàng cho vay hộ có quan hệ trước, người lần đến vay phải đợi thời gian cho cán tín dụng 60 thẩm định vay làm thời gian, công lại người dân hiệu phương án kinh doanh mà họ dự định tiến hành giảm đi, Ngân hàng chưa tập trung khai thác lượng khách hàng tiềm 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG 5.2.1 Thủ tục ch vay Các thủ tục, hồ sơ cho vay Ngân hàng thương mại thực theo quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Theo đó, hồ sơ vay vốn gồm giấy đề nghị vay vốn tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn có lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo qui định pháp luật; mục đích sử dụng vốn hợp pháp; có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; có dự án, phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả, dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật; thực qui định bảo đảm tiền vay theo qui định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngồi cịn có số thủ tục quan nhà nước thực theo qui định để bảo đảm quyền lợi nghĩa vụ cho bên tham gia quan hệ tín dụng có vi phạm tranh chấp hợp đồng tín dụng thực cơng chứng, hợp đồng chấp, bảo lãnh, đăng ký chấp, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản Hồ sơ, thủ tục vay vốn với nhiều loại giấy tờ phức tạp thực rào cản người dân, thủ tục vay vốn Ngân hàng rườm rà Muốn vay vốn, phải nhiều quan để người dân có điều kiện làm ăn, nghèo vươn lên giả, ngành Ngân hàng cần rà sốt kiểm tra lại xem có cần thay đổi thủ tục vay vốn hay không, đơn giản hóa thủ tục lại người dân để tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Phối hợp với quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng ký giấy tờ, hồ sơ vay vốn cách nhanh chóng 5.2.2 Thực c ng tác ngăn ngừa nợ xấu tiềm ẩn rủi phát sinh nợ xấu Hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích, Ngân hàng cần xác định thời gian vay vốn cho phù hợp với trồng, vật nuôi, tính tốn xác thời gian thu hoạch, tiêu thụ sản phẩm để xác định thời hạn nợ cho phù hợp Định mức cho vay cần phải xác định cách xác, phù hợp 61 với nhu cầu vay khách hàng, phù hợp với quy mô sản xuất Hạn chế nợ hạn phát sinh: để hạn chế tối đa nợ hạn Cán tín dụng phải chấp hành quy trình cho vay, phải phân tích thơng tin, kiểm tra trước, sau cho vay cách kỹ lưỡng, phát kịp thời sai phạm sử dụng vốn vay để có biện pháp xử lý lúc, không chậm trễ để tránh gây thất vốn Phân tích, phân loại nợ thường xuyên để đề biện pháp thu hồi nợ cách hữu hiệu, tranh thủ đạo cấp ủy Đảng - quyền địa phương, kết hợp chặt chẽ với ban ngành, đoàn thể tập trung xử lý thu hồi nợ đến hạn hạn Cần tuyên truyền phổ biến kiến thức cho khách hàng để họ thực tốt nguyên tắc, chế độ sử dụng đồng vốn có hiệu quả, đảm bảo trả nợ hạn Tăng cường phối hợp với quyền tạo điều kiện mơi trường, sở pháp lý, thực liên kết với tổ chức tín dụng địa bàn để khuyến khích đầu tư vốn có hiệu quả, tránh trường hợp cho vay trùng lặp tổ chức tín dụng 5.2.3 Thiết lậ , t ì mối quan hệ lâu dài với hách hàng vay vốn Mối quan hệ khách hàng với Ngân hàng vay vốn mối quan hệ hai chiều, Ngân hàng hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh cho khách hàng ngược lại, khách hàng vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng, thiết lập trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng biết nhu cầu vay thực tế chu kỳ sản xuất kinh doanh họ để có hình thức tài trợ phù hợp, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, giảm chi phí thời gian tìm hiểu khách hàng trước định cho vay, thơng tin khách hàng thu thập thường xuyên đảm bảo an tồn vốn vay Những khách hàng có quan hệ lâu dài thường kinh doanh có hiệu quả, có ý thức trả nợ tốt, từ tạo nguồn thu ổn định, vững cho Ngân hàng Tùy đối tượng khách hàng, Ngân hàng có sách phù hợp Đối với khách hàng có quan hệ thường xun, có tín nhiệm với Ngân hàng, Ngân hàng ưu tiên lãi suất cho vay, đồng thời trình sản xuất kinh doanh khách hàng gặp khó khăn chưa trả nợ Ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh 62 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong suốt trình hoạt động phát triển, NHNo & PTNT Việt Nam phấn đấu vươn lên đạt thành tựu đáng kể trình phát triển đất nước Với cố gắng mình, NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ôn thực góp phần vào cơng phát triển huyện Nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn người dân huyện nên tổng nguồn vốn Ngân hàng tăng dần qua năm, vốn huy động có tăng trưởng đáng kể qua năm chiếm tỷ trọng cao vốn huy động nguồn vốn Ngân hàng khơng có việc xin vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp Hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua giai đoạn 2011 - 2013 ta thấy lợi nhuận Ngân hàng giảm dần, đặc biệt năm 2013 năm Ngân hàng đạt lợi nhuận thấp Để khắc phục tình hình Ngân hàng cần đưa nhiều biện pháp làm tăng doanh thu giảm thiểu chi phí để nâng mức lợi nhuận Ngân hàng lên Bên cạnh đó, hoạt động cho vay nghiệp vụ quan trọng định khoản lợi nhuận hàng năm Ngân hàng Quy mơ, chất lượng ảnh hưởng trực tiếp tới tồn tại, phát triển Ngân hàng nói riêng khả cân đối, sử dụng hợp lý nguồn vốn thị trường Do vậy, làm để tăng cường hiệu công tác cho vay Ngân hàng, đảm bảo số lượng chất lượng nguồn vốn cho vay vấn đề thường xuyên ban lãnh đạo Ngân hàng quan tâm Qua q trình phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ôn cho thấy tổng doanh số cho vay Ngân hàng tăng nhanh giai đoạn 2011 - 2013, tăng cao năm 2013 Điều chứng tỏ quy mô hoạt động Ngân hàng ngày mở rộng, cơng tác tín dụng trọng Bên cạnh đó, doanh số thu nợ Ngân hàng tăng giảm không ổn định qua năm; dư nợ luôn tăng, cao năm 2013 Và vấn đề quan trọng khơng tình hình nợ xấu, nợ xấu giảm mạnh giai đoạn 2011 - 2013 Tuy giảm mạnh năm 2013 dấu hiệu tốt cho Ngân hàng Nhưng trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng khơng tránh khỏi rủi ro, điều quan trọng phải chủ động phát để làm rõ, chủ động xử lý quản lý rủi ro Nợ xấu năm 2011 cao kiểm soát giảm xuống đáng kể năm 2012 năm 2013 Ngân hàng cần phải có kế hoạch cải thiện nhằm hạ 63 mức nợ xấu năm thấp tốt Nợ xấu tổng dư nợ Ngân hàng giảm xuống thấp năm 2013 điều cho thấy hiệu đầu tư tín dụng Ngân hàng tốt có nghĩa bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng Ngân hàng ln quan tâm đến chất lượng tín dụng Nhưng nhìn chung lại hoạt động tín dụng hộ gia đình NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ôn đem lại nhiều kết thiết thực, khả quan Tín dụng nơng thơn giúp cho nơng dân có vốn sản xuất, tạo cơng ăn việc làm, ổn định sống, góp phần tăng thêm sản lượng sản phẩm hàng hóa cho xã hội, thúc đẩy kinh tế huyện phát triển, tăng thu nhập cho người dân Ngồi tín dụng hộ gia đình ln chiếm tỷ trọng cao toàn hoạt động tín dụng tạo thu nhập, lợi nhuận cho Ngân hàng 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với NHN0 & PTNT Việt Nam Tạo điều kiện giúp đỡ mặt thủ tục, văn hướng dẫn thủ tục có liên quan, hỗ trợ tích cực giám sát chặt chẽ hoạt động chi nhánh Triển khai nghiệp vụ Ngân hàng cách nhanh chóng Ngồi khơng ngừng cải tiến cơng nghệ, đổi nâng cao chất lượng chương trình, phần mềm ứng dụng nhằm đáp ứng yêu cầu công tác thơng tin tín dụng Có chất lượng tín dụng Ngân hàng ngày nâng cao Phối hợp ngành chức việc ban hành sách hỗ trợ phát triển dịch vụ Ngân hàng đại hướng dẫn doanh nghiệp, người dân sử dụng 6.2.2 Đối với ch nh quyền địa hương Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện cho thành phần kinh tế có hộ gia đình phát triển Phối hợp tốt với Ngân hàng giải có rủi ro tín dụng xảy ra, đồng thời cung cấp cho Ngân hàng thông tin cần thiết khách hàng, để Ngân hàng hiểu rõ khách hàng, tiếp cận khách hàng, giám sát kiểm tra, giúp đỡ khách hàng tốt Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện hồn thành thủ tục vay xác đắn cho người có nhu cầu vay vốn Tránh tình trạng phân biệt mối quan hệ quen thân, kiểm tra thơng tin khơng xác cho người vay nhằm giảm thiểu thời gian chi phí cho việc lại họ 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2013, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trường Đại học Cần Thơ Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Trà Ơn, Phịng tín dụng, 2014 Bảng báo cáo tài năm 2011, 2012, 2013 Năm 2014 Đồn Thị Nam Ninh, 2007 Phân tích tình hình cho vay hộ gia đình ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn quận Luận văn đại học Đại học Cần Thơ Lê Thị Kim Anh, 2013.Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh huyện Trà Ơn Luận văn đại học Đại học Cần Thơ 65 ... THỊ PHƯỢNG GIANG MSSV: C1200168 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TRÀ ÔN TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI... NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TRÀ ÔN, TỈNH VĨNH LONG 3.1 GIỚI THIỆU V NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TRÀ ÔN 3.1.1 Quá t ình... n Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ơn Ngân hàng thương mại trực thuộc quản lý Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam tỉnh Vĩnh Long Ngân hàng