DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG
5.2.1 Thủ tục ch vay
Các thủ tục, hồ sơ cho vay của các Ngân hàng thương mại được thực hiện theo quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Theo đó, hồ sơ vay vốn gồm giấy đề nghị vay vốn và các tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn như có năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật; mục đích sử dụng vốn hợp pháp; có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; có dự án, phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả, hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định pháp luật; thực hiện các qui định về bảo đảm tiền vay theo qui định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngoài ra còn có một số thủ tục do cơ quan nhà nước thực hiện theo qui định để bảo đảm quyền lợi và nghĩa vụ cho các bên tham gia quan hệ tín dụng khi có vi phạm hoặc tranh chấp trong hợp đồng tín dụng như thực hiện công chứng, hợp đồng thế chấp, bảo lãnh, đăng ký thế chấp, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản. Hồ sơ, thủ tục vay vốn với nhiều loại giấy tờ phức tạp thực sự là những rào cản đối với người dân, thủ tục vay vốn Ngân hàng còn quá rườm rà.
Muốn vay được vốn, phải đi rất nhiều cơ quan vì vậy để người dân có điều kiện làm ăn, thoát nghèo và vươn lên khá giả, ngành Ngân hàng cần rà soát và kiểm tra lại xem có cần thay đổi về thủ tục vay vốn hay không, hoặc đơn giản hóa thủ tục đi lại của người dân để tạo tâm lý thoải mái hơn cho khách hàng khi đến giao dịch với Ngân hàng.
Phối hợp với chính quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng ký các giấy tờ, hồ sơ vay vốn một cách nhanh chóng.
5.2.2 Thực hiện c ng tác ngăn ngừa nợ xấu và tiềm ẩn rủi nợ xấu phát sinh
Hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích, vì vậy Ngân hàng cần xác định thời gian vay vốn sao cho phù hợp với cây trồng, vật nuôi, tính toán chính xác thời gian thu hoạch, tiêu thụ sản phẩm để xác định thời hạn nợ cho phù hợp. Định mức cho vay cần phải xác định một cách chính xác, phù hợp
62
với nhu cầu vay của khách hàng, phù hợp với quy mô sản xuất.
Hạn chế nợ quá hạn mới phát sinh: để hạn chế tối đa nợ quá hạn. Cán bộ tín dụng phải chấp hành đúng quy trình cho vay, phải phân tích thông tin, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay một cách kỹ lưỡng, phát hiện kịp thời các sai phạm trong sử dụng vốn vay để có biện pháp xử lý đúng lúc, không chậm trễ để tránh gây thất thoát vốn.
Phân tích, phân loại nợ thường xuyên để đề ra các biện pháp thu hồi nợ một cách hữu hiệu, tranh thủ sự chỉ đạo của các cấp ủy Đảng - chính quyền địa phương, kết hợp chặt chẽ với các ban ngành, đoàn thể tập trung xử lý thu hồi nợ đến hạn và quá hạn.
Cần tuyên truyền phổ biến kiến thức cho khách hàng để họ thực hiện tốt các nguyên tắc, chế độ sử dụng đồng vốn có hiệu quả, đảm bảo trả nợ đúng hạn.
Tăng cường sự phối hợp với chính quyền tạo điều kiện môi trường, cơ sở pháp lý, thực hiện sự liên kết với các tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn để khuyến khích đầu tư vốn có hiệu quả, tránh trường hợp cho vay trùng lặp giữa các tổ chức tín dụng.
5.2.3 Thiết lậ , duy t ì mối quan hệ lâu dài với hách hàng vay vốn
Mối quan hệ giữa khách hàng với Ngân hàng vay vốn là mối quan hệ hai chiều, Ngân hàng hỗ trợ về vốn sản xuất kinh doanh cho khách hàng và ngược lại, khách hàng vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng, thiết lập và duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng sẽ biết được nhu cầu vay thực tế và chu kỳ sản xuất kinh doanh của họ để có hình thức tài trợ phù hợp, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, giảm được chi phí thời gian tìm hiểu khách hàng trước khi quyết định cho vay, vì thông tin về khách hàng được thu thập thường xuyên và đảm bảo an toàn vốn vay. Những khách hàng có quan hệ lâu dài thường kinh doanh có hiệu quả, có ý thức trả nợ tốt, từ đó tạo nguồn thu ổn định, vững chắc cho Ngân hàng.
Tùy từng đối tượng khách hàng, Ngân hàng có chính sách phù hợp. Đối với khách hàng có quan hệ thường xuyên, có tín nhiệm với Ngân hàng, thì Ngân hàng có thể ưu tiên về lãi suất cho vay, đồng thời trong quá trình sản xuất kinh doanh nếu khách hàng gặp khó khăn chưa trả được nợ thì Ngân hàng có thể điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh.
63
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong suốt quá trình hoạt động và phát triển, NHNo & PTNT Việt Nam đã phấn đấu vươn lên và đạt được những thành tựu đáng kể trong quá trình phát triển đất nước. Với những cố gắng của mình, NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ôn đã thực sự góp phần vào công cuộc phát triển của huyện.
Nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của người dân trong huyện nên tổng nguồn vốn của Ngân hàng đã tăng dần qua các năm, trong đó vốn huy động có sự tăng trưởng đáng kể qua các năm chiếm tỷ trọng cao và vốn huy động cũng là nguồn vốn chính của Ngân hàng bởi vì không có việc xin vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua giai đoạn 2011 - 2013 ta thấy lợi nhuận Ngân hàng giảm dần, đặc biệt trong năm 2013 là năm Ngân hàng đạt được lợi nhuận thấp nhất. Để khắc phục tình hình này Ngân hàng cần đưa ra nhiều biện pháp làm tăng doanh thu giảm thiểu chi phí để nâng mức lợi nhuận của Ngân hàng lên.
Bên cạnh đó, hoạt động cho vay là một nghiệp vụ hết sức quan trọng quyết định những khoản lợi nhuận hàng năm của Ngân hàng. Quy mô, chất lượng của nó sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng nói riêng và khả năng cân đối, sử dụng hợp lý nguồn vốn trên thị trường. Do vậy, làm thế nào để tăng cường hiệu quả công tác cho vay trong Ngân hàng, đảm bảo số lượng và chất lượng nguồn vốn cho vay luôn là vấn đề thường xuyên được ban lãnh đạo Ngân hàng quan tâm. Qua quá trình phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình tại NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ôn cho thấy tổng doanh số cho vay của Ngân hàng tăng nhanh trong giai đoạn 2011 - 2013, tăng cao nhất trong năm 2013. Điều này chứng tỏ quy mô hoạt động của Ngân hàng ngày càng được mở rộng, công tác tín dụng được chú trọng hơn. Bên cạnh đó, doanh số thu nợ của Ngân hàng cũng tăng giảm không ổn định qua các năm; về dư nợ cũng luôn luôn tăng, cao nhất năm 2013. Và vấn đề quan trọng không kém đó là tình hình nợ xấu, nợ xấu giảm mạnh trong giai đoạn 2011 - 2013.Tuy giảm mạnh trong năm 2013 là một dấu hiệu khá tốt cho Ngân hàng. Nhưng trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì không tránh khỏi rủi ro, nhưng điều quan trọng là phải chủ động phát hiện để làm rõ, chủ động xử lý và quản lý rủi ro. Nợ xấu năm 2011 khá cao nhưng đã được kiểm soát và giảm xuống đáng kể trong năm 2012 và năm 2013 nhưng Ngân hàng cần phải có kế hoạch cải thiện hơn nữa nhằm hạ
64
mức nợ xấu trong những năm tiếp theo càng thấp càng tốt. Nợ xấu trên tổng dư nợ của Ngân hàng luôn giảm xuống và thấp nhất trong năm 2013 điều này cho thấy hiệu quả đầu tư tín dụng của Ngân hàng rất tốt có nghĩa là bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng Ngân hàng luôn quan tâm đến chất lượng tín dụng.
Nhưng nhìn chung lại thì hoạt động tín dụng hộ gia đình của NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ôn đã đem lại nhiều kết quả thiết thực, khả quan. Tín dụng trong nông thôn giúp cho nông dân có vốn sản xuất, tạo công ăn việc làm, ổn định cuộc sống, góp phần tăng thêm sản lượng sản phẩm hàng hóa cho xã hội, thúc đẩy kinh tế huyện phát triển, tăng thu nhập cho người dân. Ngoài ra tín dụng hộ gia đình luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong toàn bộ hoạt động tín dụng và đã tạo ra thu nhập, lợi nhuận cho Ngân hàng.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với NHN0 & PTNT Việt Nam
Tạo điều kiện giúp đỡ về mặt thủ tục, văn bản hướng dẫn thủ tục có liên quan, hỗ trợ tích cực và giám sát chặt chẽ các hoạt động của chi nhánh.
Triển khai các nghiệp vụ mới của Ngân hàng một cách nhanh chóng Ngoài ra không ngừng cải tiến công nghệ, đổi mới và nâng cao chất lượng chương trình, các phần mềm ứng dụng nhằm đáp ứng được yêu cầu của công tác thông tin tín dụng hiện nay. Có như vậy chất lượng tín dụng của Ngân hàng mới ngày một nâng cao.
Phối hợp giữa các bộ ngành chức năng trong việc ban hành chính sách hỗ trợ phát triển dịch vụ Ngân hàng hiện đại và hướng dẫn các doanh nghiệp, người dân sử dụng.
6.2.2 Đối với ch nh quyền địa hương
Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện hơn nữa cho các thành phần kinh tế trong đó có các hộ gia đình cùng phát triển.
Phối hợp tốt với Ngân hàng cùng giải quyết khi có rủi ro tín dụng xảy ra, đồng thời cung cấp cho các Ngân hàng những thông tin cần thiết về khách hàng, để Ngân hàng hiểu rõ về khách hàng, tiếp cận khách hàng, giám sát kiểm tra, giúp đỡ khách hàng tốt hơn.
Chính quyền địa phương cần tạo mọi điều kiện hoàn thành thủ tục vay chính xác và đúng đắn cho người có nhu cầu vay vốn. Tránh tình trạng phân biệt mối quan hệ quen thân, kiểm tra thông tin không chính xác cho người đi vay nhằm giảm thiểu thời gian và chi phí cho việc đi lại của họ.
65
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại, 2013, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Trường Đại học Cần Thơ.
2. Nguyễn Minh Kiều, 2009. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
3. Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Trà Ôn, Phòng tín dụng, 2014. Bảng báo
cáo tài chính năm 2011, 2012, 2013. Năm 2014.
4. Đoàn Thị Nam Ninh, 2007. Phân tích tình hình cho vay hộ gia đình tại
ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận cái răng. Luận văn đại
học. Đại học Cần Thơ.
5. Lê Thị Kim Anh, 2013.Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện