phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tam bình tỉnh vĩnh long

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI HỮU NGHĨA PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 08 – Năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI HỮU NGHĨA MSSV: 4114268 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN HUỲNH THỊ KIM UYÊN Tháng 08 – Năm 2014 LỜI CẢM TẠ Trong suốt trình nghiên cứu, thực hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp này, nổ lực thân tơi cịn nhận nhiều giúp đỡ người xung quanh Tôi xin gửi đến quý thầy mơn Tài – Ngân hàng thuộc khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh, trường Đại học Cần Thơ lời cảm ơn sâu sắc thầy tận tình bảo, tạo điều kiện cho tơi hồn thành tốt đề tài Tôi xin gửi lời cảm ơn trân trọng tới cô Huỳnh Thị Kim Uyên, người trực tiếp hướng dẫn, quan tâm giúp đỡ suốt q trình nghiên cứu Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn ban lãnh đạo ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long, đặc biệt tập thể phịng Kế hoạch kinh doanh nhiệt tình hướng dẫn bảo tơi suốt q trình thực tập ngân hàng, tạo điều kiện cho tiếp xúc với thực tế hoàn thành đề tài Xin cảm ơn gia đình bạn bè quan tâm động viên, giúp đỡ tơi suốt thời gian qua Kính chúc quý thầy cô thuộc khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh, trường Đại học Cần Thơ dồi sức khoẻ thành cơng cơng việc Kính chúc ban lãnh đạo, cô, chú, anh, chị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long ln hồn thành tốt công tác Trân trọng! Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Người thực Bùi Hữu Nghĩa i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Người thực Bùi Hữu Nghĩa ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Tam Bình, ngày … tháng … năm 2014 Thủ trưởng đơn vị (Ký tên & đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạn vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Tổng quan hoạt động cho vay 2.1.2 Một số quy định chung hoạt động cho vay 2.1.3 Một số vấn đề tín dụng nơng hộ 10 2.2 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng 12 2.2.1 Doanh số cho vay 12 2.2.2 Doanh số thu nợ 12 2.2.3 Dư nợ cho vay 12 2.2.4 Phân loại nợ 13 2.2.5 Nợ xấu 15 2.2.6 Một số tiêu tài đánh giá hiệu tín dụng 15 2.3 Phương pháp nghiên cứu 16 2.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 16 2.3.2 Phương pháp xử lý số liệu 16 iv Chương 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH TỈNH VĨNH LONG 19 3.1 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam19 3.2 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long 21 3.2.1 Vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long 21 3.2.2 Tình hình kinh tế – xã hội huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long 22 3.2.3 Tình hình hoạt động ngành ngân hàng huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long 22 3.2.4 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long 23 3.2.5 Cơ cấu tổ chức chức phận tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long 24 3.3 Nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long 26 3.3.1 Nhận loại tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm 26 3.3.2 Cho vay 26 3.3.3 Dịch vụ toán thẻ 27 3.3.4 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 27 3.3.5 Cung cấp dịch vụ kiểm ngân 27 3.4 Quy trình cho vay ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long 27 3.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 28 3.5.1 Thu nhập 29 3.5.2 Chi phí 30 3.5.3 Lợi nhuận 33 v 3.6 Thuận lợi, khó khăn phương hướng phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long 34 3.6.1 Thuận lợi 34 3.6.2 Khó khăn 35 3.6.3 Định hướng phát triển NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình 36 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH TỈNH VĨNH LONG 38 4.1 Khái quát tình hình nguồn vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long 38 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình 38 4.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình 42 4.2 Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 46 4.2.1 Khái quát hoạt động cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình 47 4.2.2 Phân tích doanh số cho vay hộ nông dân 48 4.2.3 Phân tích doanh số thu nợ 55 4.2.4 Phân tích dư nợ cho vay hộ nông dân 61 4.2.5 Tình hình nợ xấu hộ nông dân 65 4.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2011 & tháng đầu năm 2014 70 4.3.1 Vịng quay vốn tín dụng hộ nơng dân 71 4.3.2 Hệ số thu nợ hộ nông dân 72 4.3.3 Tỷ lệ nợ xấu hộ nông dân (Nợ xấu hộ nông dân tổng dư nợ hộ nông dân) 72 4.3.4 Dư nợ hộ nông dân vốn huy động 73 vi Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH TỈNH VĨNH LONG 75 5.1 Những thành tựu đạt số tồn hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long 75 5.1.1 Những thành tựu đạt 75 5.1.2 Những hạn chế tồn 76 5.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long 76 5.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn 77 5.2.2 Đơn giản hóa thủ tục cho vay 77 5.2.3 Tăng cường cơng tác tín dụng 78 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 79 6.1 Kết luận 79 6.2 Kiến nghị 80 6.2.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước 80 6.2.2 Kiến nghị NHNo&PTNT VN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 vii DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 & tháng đầu năm 2014 NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình 32 Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2011 – 2013 NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình 39 Bảng 4.2: Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn tháng đầu năm 2013 & tháng đầu năm 2014 NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình 39 Bảng 4.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình giai đoạn 2011 – 2013 43 Bảng 4.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình giai đoạn tháng đầu năm 2013 & tháng đầu năm 2014 43 Bảng 4.5: Kết hoạt động cho vay NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình giai đoạn 2011 – 2013 47 Bảng 4.6: Kết hoạt động cho vay NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình giai đoạn tháng đầu năm 2013 & tháng đầu năm 2014 48 Bảng 4.7: Doanh số cho vay hộ nông dân theo thời hạn vay NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình giai đoạn 2011 – 2013 50 Bảng 4.8: Doanh số cho vay hộ nông dân theo thời hạn vay NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình giai đoạn tháng đầu năm 2013 & tháng đầu năm 2014 50 Bảng 4.9: Doanh số cho vay hộ nơng dân theo mục đích sử dụng vốn NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình giai đoạn 2011 – 2013 52 Bảng 4.10: Doanh số cho vay hộ nơng dân theo mục đích sử dụng vốn NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình giai đoạn tháng đầu năm 2013 & tháng đầu năm 2014 53 Bảng 4.11: Doanh số thu nợ hộ nông dân theo thời hạn NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình giai đoạn 2011 – 2013 56 Bảng 4.12: Doanh số thu nợ hộ nông dân theo thời hạn NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình giai đoạn tháng đầu năm 2013 & tháng đầu năm 2014 56 Bảng 4.13: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình giai đoạn 2011 – 2013 58 viii Bảng 4.22: Tình hình nợ xấu hộ nơng dân theo mục đích sử dụng vốn NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình giai đoạn tháng đầu năm 2013 & tháng đầu năm 2014 Đơn vị tính: Triệu VNĐ Năm Chênh lệch 6T/2013 6T/2014 6T/2014 – 6T/2013 Chỉ tiêu Tỷ trọng Tỷ trọng Tỷ lệ Số tiền Số tiền Số tiền (%) (%) (%) Trồng trọt 403 12,52 396 13,58 -7 -1,74 Chăn nuôi 515 15,99 480 16,46 -35 -6,80 Kinh tế tổng hợp 387 12,02 373 12,79 -14 -3,62 Dịch vụ trồng trọt 1.016 31,55 869 29,79 -147 -14,47 Sửa chữa nhà 751 23,32 669 22,93 -82 -10,92 Khác 148 4,60 130 4,46 -18 -12,16 Tổng cộng 3.220 100,00 2.917 100,00 -303 -9,41 Nguồn: Phịng KHKD, NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình 4.2.5.2 Nợ xấu hộ nơng dân theo mục đích sử dụng vốn Nợ xấu hộ nông dân NH chủ yếu tập trung vào nhóm khách hàng mua máy nơng nghiệp sửa chữa nhà Tỷ lệ nợ xấu hộ nông dân NH giảm qua năm Năm 2011 nợ xấu hộ nông dân thuộc lĩnh vực dịch vụ trồng trọt (mua máy nông nghiệp) 7.167 triệu đồng chiếm 40% nợ xấu nông hộ, lĩnh vực có tỷ lệ nợ xấu cao Năm 2012, số có giảm xuống với mức giảm 6.420 triệu đồng tương ứng 89,58% Năm 2013 tình hình tiếp tục chuyển biến tích cực với nợ xấu thuộc lĩnh vực giảm đến 41,37% tương ứng giảm 309 triệu đồng Sang tháng đầu năm 2014, nợ xấu đối tượng tiếp tục giảm 14,47% so với kỳ Nợ xấu giảm dấu hiệu tích cực tronghoạt động NH, người dân có lợi nhuận sản xuất đến trả nợ cho NH Sửa chữa nhà cửa chiếm tỷ lệ nợ xấu lớn thứ cấu nợ xấu hộ nông dân, khoản nợ khó địi hoạt động khơng tạo thu nhập hay lợi nhuận cho người vay, nguồn trả nợ phụ thuộc vào lương, hay lợi nhuận hoạt động sản xuất kinh doanh khác nên mức độ rủi ro cho khoản nợ lớn Cụ thể năm 2011, nợ xấu đối tượng 6.431 triệu đồng, đến năm 2012 nợ xấu mức 662 triệu đồng, giảm 89,71% so với năm 2011 Năm 2013 tỷ lệ giảm 54,83% so với năm 2012 Tương tự tháng đầu năm 2014 nợ xấu ngành giảm xuống 669 triệu đồng, giảm 10,92% so với kỳ năm 2013 Năm 2012 năm có nợ xấu nhóm khách hàng vay để sửa chữa nhà giảm đáng kể nhất, năm mức 69 lương tối thiểu điều chỉnh từ 830.000 đồng/tháng lên mức 1.050.000 đồng/tháng mà tiền lương tháng tăng đáng kể, song song tỷ lệ lạm phát kiểm soát nên giá hàng hố giảm; sinh hoạt phí kéo giảm, người dân có thêm phần tiền dư Trong năm này, hoạt động kinh doanh sản xuất chuyển biến tích cực, dần tạo lợi nhuân Đây nguồn hình thành nên tiền trả nợ cá nhân vay Tỷ lệ nợ xấu nhóm ngành giảm mạnh tín hiệu vui cho NH, khoản vay tương đối lớn nên thu hồi khoản vay giảm nhiều số nợ xấu Nợ xấu hoạt động trồng trọt, chăn nuôi giảm đáng kể Đây hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, phụ thuộc vào yếu tố thời tiết, dịch bệnh,… Trong năm trước dịch bệnh xảy ra, làm cho nhiều hộ chăn nuôi lỗ nặng khả trả nợ cho NH Do rút kinh nghiệm nên bà ngăn chặn dịch bệnh lây lan gia súc, gia cầm nên hạn chế tốn thất, việc sản xuất chăn ni có lợi nhuận, NH mà thu nợ kể nợ xấu làm cho nợ xấu khoản mục giảm qua năm 4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH TỈNH VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2011 & THÁNG ĐẦU NĂM 2014 Trên sở "đi vay vay" NH xem hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh NH Hoạt động cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình ln diễn thường xuyên liên tục mang lại hiệu cao cho NH Hoạt động đánh giá qua số tài sau: 70 Bảng 4.23: Chỉ số đánh giá kết hoạt động cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình giai đoạn 2011 & tháng đầu năm 2014 Chỉ tiêu Vốn huy động (VHĐ) Doanh số cho vay HND Doanh số thu nợ HND Tổng dư nợ cho vay HND Dư nợ bình qn HND Nợ xấu HND Vịng quay tín dụng HND Hệ số thu nợ HND Tỷ lệ nợ xấu HND Dư nợ HND VHĐ ĐVT Triệu VNĐ Triệu VNĐ Triệu VNĐ Triệu VNĐ Triệu VNĐ Triệu VNĐ Vòng % % Lần Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6T/2013 6T/2014 343.277 394.699 407.939 374.124 415.049 357.597 426.905 478.579 266.921 229.206 362.325 415.776 422.176 224.044 220.580 258.379 269.508 325.911 332.385 334.537 237.686 263.944 297.710 300.947 330.224 17.618 2.069 1.359 3.220 2.917 1,524 101,32 6,82 0,75 1,575 97,39 0,77 0,68 1,418 88,21 0,42 0,80 0,744 83,94 0,97 0,89 0,668 96,24 0,87 0,81 Nguồn: Phòng KHKD, NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình Chú thích: - HND: Hộ nơng dân - VHĐ: Vốn huy động - Tổng dư nợ cho vay hộ nông dân năm 2010 216.993 triệu đồng 4.3.1 Vịng quay vốn tín dụng hộ nơng dân Vịng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời hạn thu hồi nợ nhanh hay chậm NH Nhìn chung vịng vay vốn NH hiệu với tốc độ quay vốn năm 2011 1,524 vòng, năm 2012 1,575 vòng, năm 2013 1,418 vòng Năm 2013 vòng quay vốn có giảm mức cao, NH chủ yếu cho vay ngắn hạn, đảm bảo vốn kịp thời để tái đầu tư Tình hình tháng đầu năm 2013 vịng quay vốn 0,744 vịng, nửa đầu năm 2014 0,668 vòng, vòng quay có giảm giảm nhẹ Vịng quay vốn nông hộ NH tương đối ổn định qua năm cho thấy công tác cho vay, giải ngân, thu hồi nợ tiến hành thuận lợi, từ NH ngày tạo niềm tin khách hàng 71 4.3.2 Hệ số thu nợ hộ nông dân Hệ số cho biết số tiền mà NH thu đồng doanh số cho vay hộ nông dân Do doanh số cho vay hộ nông dân doanh số thu nợ hộ nông dân NH giảm qua năm nên làm cho tiêu giảm qua năm Cụ thể năm 2011 đạt 101,32%, năm 2012 đạt 97,39%, năm 2013 đạt 88,21% Hệ số thu nợ cho vay nông hộ qua năm mức cao, đạt 80% điều cho thấy khả thu hồi nợ NH hiệu đầu tư cho vay hộ nông dân hiệu Đó nổ lực cán tín dụng việc đơn đốc khách hàng trả nợ, bà nơng dân có thiện chí trả nợ Xét nửa đầu năm 2014 hệ số đạt 96,24% tăng so với kỳ 2013 83,94% 4.3.3 Tỷ lệ nợ xấu hộ nông dân (Nợ xấu hộ nông dân tổng dư nợ hộ nông dân) Vấn đề mà NH gặp phải việc tồn khoản nợ xấu, vấn đề đặt tỷ lệ nợ xấu mức cao hay thấp Nếu NH có tỷ lệ nợ xấu cao có nghĩa chất lượng tín dụng khơng đảm bảo khả gặp phải rủi ro tín dụng cao Dựa vào bảng tiêu đánh giá, ta thấy tỷ lệ giảm qua năm Năm 2011 tỷ lệ nợ xấu hộ nông dân NH mức đáng báo động, tỷ lệ nợ xấu hộ nông dân năm 6,82%, số cao tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống NHNo&PTNT VN 5,8% Trong năm 2011, bối cảnh năm tài đầy biến động: tỷ lệ lạm phát 18%, lãi suất cho vay NH mức cao (trên 22%/năm), chi phí giá thành cao ngất ngưỡng; mà doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn để kinh doanh có lợi nhuận chi phí lãi vay lớn, hàng loạt doanh nghiệp vừa nhỏ tuyên bố phá sản giải thể không đủ lực trụ vững bối cảnh kinh tế năm 2011 Các doanh nghiệp huyện không tránh khỏi quy luật trên, nhiều doanh nghiệp phải thu hẹp quy mô hay phá sản, mà khó trả vốn vay cho NH Trong nơng nghiệp hàng loạt dịch bệnh trồng vật nuôi, dịch lỡ mồm lơng móng gia súc, dịch tai xanh lợn, dịch cúm gia cầm gia cầm, bệnh vàng cam Sành, dịch sâu đục trái bưởi Năm Roi,… dịch bệnh diễn biến phức tạp diễn đồng thời, cơng tác phịng chống gặp nhiều khó khăn Người nơng dân gặp nhiều khó khăn sản xuất, điều ảnh hưởng đến thu nhập nơng hộ Chính ngun nhân đẩy tỷ lệ nợ xấu hộ nông dân NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình cao kỷ lục Nhưng bước sang năm 2012, kinh tế khởi sắc doanh nghiệp dần ổn định, hoạt động kinh doanh bước đầu có lãi, hoạt động nông hộ khả quan nhờ quan tâm, giúp đỡ 72 ngành nông nghiệp lãnh đạo huyện NH tiến hành xử lý tài sản đảm bảo khách hàng khơng có khả chi trả, bên cạnh cán tín dụng ln theo sát khách hàng vay nhắc nhở đóng tiền lãi, thu nợ gốc hạn, mà tỷ lệ nợ xấu hộ nông dân kéo giảm mạnh 0,77% Đây nỗ lực tập thể NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình Có thể thấy tỷ lệ nợ xấu hộ nông dân NH đạt mức tốt, đặc biệt tỷ lệ nợ xấu hộ nông dân tổng dư nợ hộ nông dân năm 2013 đạt mức 0,42% tháng đầu năm 2014, tỷ lệ 0,87%, tỷ lệ nợ xấu lý tưởng nhiều NH Tuy nhiên NH cần phải có nhiều biện pháp thu hồi nợ tích cực để giảm thiểu rủi ro việc cho vay hộ nông dân đối tượng chiếm tỷ lệ cao tổng nợ xấu NH 4.3.4 Dư nợ hộ nông dân vốn huy động Chỉ tiêu cho biết đồng vốn huy động cho vay Chỉ tiêu lớn hay nhỏ khơng tốt, tiêu lớn khả huy động vốn NH thấp, ngược lại tiêu nhỏ NH sử dụng vốn huy động khơng hiệu (Thái Văn Đại, 2012) Nhìn chung ta thấy tiêu tăng qua năm mức cao Cụ thể năm 2011 số 0,75 lần, sang năm 2012 đạt 0,68 lần năm 2013 0,8 lần Ở nửa đầu năm 2013 tỷ số có phần tăng nhẹ đạt 0,89 lần đến nửa đầu năm 2014 giảm 0,81 lần Điều chứng tỏ doanh số cho vay hộ nông dân NH tăng nhanh nguồn vốn huy động tăng chậm, nhiên số biến động nhiều, tăng giảm khó dự đốn, cơng tác huy động chưa thực hiệu quả, chứng NH phải cho vay nguồn vốn điều chuyển, NH vay nhiều vốn từ NH cấp với lãi suất cao lãi suất huy động, chứng tỏ công tác hoạch định chiến lược kinh doanh NH chưa hợp lý nhiều điểm bất cập, điều ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận NH Tóm lại: Nguồn vốn NH ln tăng trưởng qua năm, đáng ý tăng lên vốn huy động Tuy nhiên vốn huy động có tăng chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn người dân điều kéo nguồn vốn điều chuyển tăng trưởng theo hàng năm Doanh số cho vay hộ nông dân, doanh số thu nợ hộ nông dân, dư nợ cho vay hộ nông dân tăng qua năm chủ yếu cho vay ngắn tập trung vào đối tượng làm kinh tế tổng hợp, trồng trọt, chăn nuôi,… Nợ xấu hộ nơng dân chiếm tỷ trọng có xu hướng giảm qua năm Qua việc phân tích tỷ số tài kết hoạt động NH qua ba năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2013, 2014 ta thấy hoạt động cho vay hộ nông dân NH hiệu với doanh số cho vay hộ nông dân, dư nợ cho vay hộ nông dân tăng qua năm, tỷ lệ 73 nợ xấu hộ nơng dân giảm, vịng quay vốn tốt hệ số thu nợ hộ nông dân tương đối ổn định Tuy nhiên NH cần phải có nhiều sách để huy động nhiều hơn, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn bà con, vừa nâng cao lợi nhuận cho NH Bên cạnh đó, NH cần mở thêm nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ, nâng cao lực cho cán tín dụng nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân hoạt động tín dụng nói chung 74 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH TỈNH VĨNH LONG 5.1 NHỮNG THÀNH TỰU ĐẠT ĐƯỢC VÀ MỘT SỐ TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH 5.1.1 Những thành tựu đạt Nguồn vốn tăng qua năm tốc độ tăng trưởng tăng dần nhằm đảm bảo nhu cầu sử dụng vốn NH, phải ý đến gia tăng nguồn vốn huy động giúp NH chủ động vốn NH kinh doanh có lãi, nợ xấu có xu hướng giảm, uy tín tăng cao, NH có lịch sử hoạt động lâu đời nên số lượng khách hàng NH ngày tăng Doanh số cho vay thu nợ đạt cao, tăng qua năm tháng đầu năm 2014 Trong tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ tập trung chủ yếu ngắn hạn Bên cạnh cho vay hộ nông dân tăng cao, tốc độ tăng trưởng nhanh, đạt hiệu cao công tác huy động cho vay NH Vòng quay vốn cao, khả thu hồi nợ lớn, dòng tiền vào NH nhiều tác động tích cực đến cơng tác cho vay thu nợ NH Mạng lưới NHNo&PTNT VN cấu lại phát triển theo định 888/2005/QĐ-NHNN Một số chi nhánh cấp khơng đủ điều kiện chuyển thành phịng giao dịch Hiện NH rút ngắn thời gian giải giao dịch cụ thể sở đảm bảo chế độ tín dụng nên tạo điều kiện giải ngân vốn kịp thời cho đối tượng khách hàng Ngân hàng tạo niềm tin với khách hàng hộ nông dân NH thực sách mềm dẽo cho vay thu nợ Quan hệ cán tín dụng khách hàng ngày thân thiết cán tín dụng thường xuyên xuống địa bàn hoạt động để kiểm tra, đôn đốc, giới thiệu mức lãi suất giúp cho hộ nơng dân vay với hiệu cao 75 5.1.2 Những hạn chế tồn Vốn huy động có tăng cao qua năm chưa đạt tiêu đề NH, NH sử dụng nguồn vốn điều chuyển lớn từ chi nhánh cấp chuyển xuống làm việc sử dụng vốn hiệu Trong tiêu Dư nợ/Nguồn vốn huy động cao, huy động vốn hiệu nên việc sử dụng nguồn vốn từ cấp chuyển xuống lớn Và vốn điều chuyển lại chiếm phần lớn tổng nguồn vốn nên làm tăng chi phí ảnh hưởng đến lợi nhuận NH Địa bàn rộng lớn, trải dài số lượng cán tín dụng mỏng điều làm giảm tính hiệu việc tiếp cận khách hàng để tư vấn cho vay viêc thẩm định khó khăn tốn nhiều chi phí tiềm ẩn nhiều rủi ro Tình hình tín dụng NH tăng trưởng mạnh giai đoạn 2011 & tháng đầu năm 2014 tồn nợ hạn nợ xấu Cho vay hộ nông dân chủ yếu thuộc lĩnh vực nông nghiệp mà vay thường nhỏ lẻ, cán tín dụng phải quản lý nhiều vay nên chưa bám sát vay, chậm trễ việc kiểm tra đôn đốc nhắc nhở khách hàng trả nợ lãi gốc mà cịn tồn nợ lãi gia hạn nợ Thủ tục cho vay phải qua nhiều giai đoạn, phức tạp so với trình độ người dân, làm nhiều thời gian khách hàng cán tín dụng Đa số nơng dân trình độ cịn thấp nên với trình tự thủ tục rắc rối khiến họ ngại giao dịch họ có xu hướng vay bên với lãi suất cao thủ tục đơn giản, đảm bảo kế hoạch sản xuất họ Điều làm NH khơng khách hàng tiềm Vì hạn chế rủi ro mà NH dừng lại việc cho vay ngắn trung hạn mà chưa đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn, từ thấy NH chưa khai thác hết tiềm thị trường huyện 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH Hoạt động cho vay nghiệp vụ chủ yếu hệ thống NHTM nước ta, đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NH Song ln chứa đựng rủi ro, biến cố xấu xảy ảnh hưởng đến hoạt động cho vay làm ứ đọng vốn làm vốn Bởi khách hàng vay vốn gặp rủi ro, không trả nợ NH phải đứng hứng chịu rủi ro không thu hồi nợ, dẫn đến không thu hồi vốn Đặc biệt cho vay hộ nông dân luôn tiềm ẩn rủi ro, việc mở rộng cho vay giảm thấp đến mức thấp rủi ro hoạt động cho vay hộ nông dân vấn đề mang tính cấp bách 76 lâu dài, địi hỏi nhà quản lý NH phải có giải pháp khắc phục Sau giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay nông hộ 5.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn Qua phân tích tình hình huy động vốn năm qua, tháng đầu năm 2014, ta thấy nguồn vốn huy động thấp chưa đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn NH, NH phải sử dụng vốn điều chuyển lớn, nên làm cho phí sử dụng vốn tăng lên Ảnh hưởng đến hiệu hoạt động NH Vì mà cần tăng cường công tác huy động vốn Mở rộng qui mơ địa bàn huy động nhiều hình thức huy động tăng lãi suất huy động, thực huy động tiền gửi tiết kiệm an sinh tiền gửi tiết kiệm tích lũy: hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm an sinh học đường,… công ty bảo hiểm Hình thức tiền gửi tiết kiệm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định sống có ý nghĩa Khi cung cấp loại hình dịch vụ này, NH khai thác ưu mặt tài loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống NH thu nhận quản lý nguồn tiền gửi ổn định, liên tục lâu dài Khuyến khích người dân gửi tiền có kỳ hạn: Dựa vào đặc điểm khách hàng thích sử dụng sản phẩm có kỳ hạn NH nên tăng cường, khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ, tiết kiệm dự thưởng khách hàng cam kết không rút tiền trước hạn NH cần phải tuyên truyền, quảng cáo mở rộng dịch vụ NH, sách huy động tiền gửi Thực chương trình khuyến gửi tiền tặng áo mưa, mũ bảo hiểm,… với logo hìn ảnh riêng NH Đưa hình ảnh NH đến người dân phương tiện truyền thông báo đài hay TV Định kỳ phân tích cấu nguồn vốn, lãi suất bình qn đầu vào, chi phí huy động vốn để kịp thời khắc phục tác động đến việc nâng cao lực tài 5.2.2 Đơn giản hóa thủ tục cho vay Các thủ tục, hồ sơ cho vay NHTM thực theo quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Theo hồ sơ vay vốn gồm nhiều giấy tờ giấy đề nghị vay vốn; tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn có lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật; mục đích sử dụng vốn hợp pháp; có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; có dự án, phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh khả thi phù hợp với quy định pháp luật; thực quy định 77 bảo đảm tiền vay Ngồi cịn số thủ tục khác thực theo qui định nhằm bảo vệ quyền lợi nghĩa vụ cho bên tham gia quan hệ tín dụng thực công chứng, hợp đồng chấp, bảo lãnh, đăng ký chấp, giấy chứng nhận quyền sử hữu tài sản Thủ tục vay vốn rườm rà, rắc rối người dân thực rào cản người dân, muốn vay vốn phải qua nhiều quan điều tạo tâm lý chán nản cho người dân muốn vay vốn NH Vì cần rà sốt lại kiến nghị sửa đổi bãi bỏ quy định khơng thực cần thiết nhằm đơn giản hóa thủ tục cho vay tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến vay vốn, làm cho tăng trưởng tín dụng, tăng lợi nhuận cho NH 5.2.3 Tăng cường công tác tín dụng Tăng cường cơng tác kiểm tra cho vay kiểm tra cán phụ trách địa bàn để có biện pháp uốn nắn, xếp lại cán kịp thời Thành lập đoàn xử lý nợ với đủ thành phần xử lý xuyên suốt theo tiêu giao có giải pháp xử lý cụ thể vay Giữ vững mối quan hệ với quyền địa phương, ban ngành để nắm bắt kịp thời dự án tạo tảng vững để hoạt động tín dụng có hiệu Tiếp tục kiến nghị với quan pháp luật xử lý đối tượng vượt khả xử lý cán NH 78 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Đề tài chủ yếu tập trung phân tích hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay hộ nơng dân nói riêng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long Số liệu phân tích lấy từ phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long Phân tích kết hoạt động NH qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2013, 2014 cho thấy NH hoạt động hiệu với lợi nhuận tăng qua năm, gia tăng chủ yếu tăng lên thu từ lãi vay Thu từ dịch vụ NH chiếm tỷ trọng khiêm tốn đạt 831 triệu đồng chiếm 1,07% tổng thu nhập năm 2011 chiếm 1,84% năm 2013 Vì NH cần đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ để phục vụ tốt cho người dân góp phần tăng thêm thu nhập không tiềm ẩn rủi ro cho NH Nguồn vốn NH tăng qua năm làm chứng tỏ NH mở rộng quy mơ hoạt động Cùng với tăng lên vốn huy động tăng lên vốn điều chuyển cho thấy nguồn vốn huy động NH chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn bà con, NH có nhiều biện pháp thu hút vốn nhàn rỗi người dân Phân tích hoạt động cho vay cho thấy cho vay thu nhập chủ yếu NH, 70% doanh số cho vay NH cho vay hộ nơng dân Qua cho thấy NH trọng đầu tư vào hộ nông dân Qua phân tích đánh giá sơ hoạt động cho vay hộ nông dân ta thấy NH tập trung vào cho vay ngắn hạn, điều thể rõ doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ hộ nông dân ngày tăng qua năm Bên cạnh việc cho vay ngắn hạn, NH mở rộng cho vay trung hạn hộ sản xuất với tỷ trọng thấp nguyên nhân chuyển dịch cấu cho vay NH Xét đối tượng cho vay NH chủ yếu cho vay để bà làm kinh tế tổng hợp với doanh số cho vay lên đến 327.827 triệu đồng năm 2013 chiếm 68% doanh số cho vay hộ Nông dân NH Trồng trọt chăn nuôi chiếm tỷ trọng đáng kể, ngành đạt 12% tổng cho vay nông hộ Kết hoạt động cho vay hộ nông dân đạt chất lượng cao, tăng dần qua năm thể tăng trưởng dư nợ hộ nông dân hàng năm, nợ xấu hộ nơng dân có chiều hướng giảm tích cực hệ số thu nợ hộ nông 79 dân đạt mức cao Bên cạnh thành tựu đạt NH cịn phải đối mặt với khó khăn thử thách nguồn vốn huy động thiếu so với nhu cầu người dân, tồn nợ xấu, nợ hạn Mặc dù NH kịp thời khắc phục khó khăn nhằm nâng cao hiệu hoạt động, có nhiều biện pháp giúp nơng dân sử dụng vốn vay cách tối ưu nhằm phát huy vai trị chủ đạo nghiệp phát triển nông nghiệp – nông thôn mà Đảng Nhà nước đề 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước Theo điều nghị định 41/2010/NĐ-CP việc sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp – nơng thơn có quy định cho vay không tài sản đảm bảo hộ nông dân tối đa đến 50 triệu đồng Điều có nghĩa bà cần số vốn lớn 50 triệu thủ tục vay vốn trở nên phức tạp hơn, khó khăn cho bà Vì Chính phủ cần xem xét nâng hạn mức tối đa lên cao khách hàng uy tín gắn bó với NH nhằm tạo điều kiện thuận lợi để bà tiếp cận nguồn vốn NH Chính quyền địa phương cần giúp đỡ tăng cường tiếp cận địa bàn, cung cấp thông tin khách hàng, giúp NH nắm thơng tin hộ khách hàng có nhu cầu vay vốn nhằm giúp đỡ NH đầu tư có hiệu kinh tế Nhanh chóng hồn tất cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ đủ tiêu chuẩn theo qui định Nhà nước nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho nhu cầu vay vốn người dân Phòng tài nguyên cần phối hợp đánh giá nhằm đảm bảo xác giá trị tài sản chấp, cầm cố khách hàng Chính quyền địa phương cần có sách nhằm hỗ trợ bà kỹ thuật canh tác: cây, giống với suất cao, tìm kiếm thị trường để bao tiêu đầu cho người dân hạn chế đến mức thấp rủi ro giá tạo nhiều lợi nhuận cho người dân, góp phần giảm thiểu rủi ro cho NH Cần có sách ưu đãi thuế, sách ưu tiên phát triển, hỗ trợ triển khai sản phẩm dịch vụ Tạo điều kiện thuận lợi cho NH hoàn tất thủ tục cần thiết trình hoạt động Giúp đỡ đồng hành NH việc cưỡng chế, thu hồi khoản nợ khó địi 80 6.2.2 Kiến nghị NHNo&PTNT VN NH cần có phận cán chuyên môn khảo sát kỹ đặc điểm kinh tế – xã hội xu hướng phát triển huyện thời gian tới cách xác khoa học Từ NH đề kế hoạch tiếp thị, sâu vào đối tượng, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, ngành nghề phù hợp với sách tín dụng chung Trong cấu cho vay, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng khiêm tốn Ngân hàng cần tăng cường đầu tư trung dài hạn cho đối tượng xây dựng sở hạ tầng hệ thống điện khí hóa nơng thơn, chương trình nước cho nhà, xây dựng hệ thống thủy lợi, vệ sinh môi trường, giáo dục, y tế,… Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tam Bình vào hoạt động lâu, sở vật chất xuống cấp NH cấp cần sửa chữa, mua sắm trang bị thêm thiết bị nhằm phục vụ người dân tốt hơn, cần đặt thêm số thùng ATM nơi tập trung dân cư để thuận tiện cho bà việc rút tiền 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Nghị định 41/2010/NĐ–CP ngày 12/04/2010 Thủ tướng Chính phủ Đại học Thương mại, 2010 Tín dụng NH phát triển kinh tế hộ sản xuất [Ngày truy cập: 18 tháng 08 năm 2014] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quyết định số 888/2005/QĐ-NHNN ngày 16/06/2005 Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2014 Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, 2014 Quyết định số 66/QĐ–HĐTV–KHDN ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT VN ngày 22/01/2014 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, 2014 Quyết định số 836/QĐ–NHNo–HSX ban hành quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình cá nhân hệ thống NHNo&PTNT VN ngày 07/08/2014 Nguyễn Đăng Dờn, 2012 Quản trị Ngân hàng thương mại đại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Phương Đông 10 Nguyễn Thị Hồng Lam, 2012 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lai Vung tỉnh Đồng Tháp Luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ 11 Nguyễn Thị Tú Trinh, 2013 Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Bình Tân – Vĩnh Long Luận văn tốt nghiệp Đại học Đại học Cần Thơ 12 Nguyễn Thị Xuân, 2013 Để ngành Nông nghiệp Việt Nam phát triển kỳ vọng Tạp chí Kinh tế Dự báo, số 04/2013 13 Nguyễn Văn Tiến, 2013 Vịng quay tín dụng nói hiệu tín dụng Học viện ngân hàng 14 Phạm Văn Đồng, 2013 Phân tích hoạt động tín dụng cho vay hộ nông dân chi nhánh Agribank huyện Gò Quao, tỉnh Kiên Giang Luận văn tốt nghiệp Đại học Đại học Cần Thơ 82 15 Sở Nông nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Quảng Bình, 2008 Tài liệu tập huấn kinh tế hộ gia đình [pdf] [Ngày truy cập: 28 tháng 08 năm 2014] 16 Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ 17 Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010 Tài liệu hướng dẫn học tập Tiền tệ ngân hàng Đại học Cần Thơ 18 Trương Trần Minh Thi, 2007 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn hộ nơng dân chi nhánh NHNo&PTNT Long Châu tỉnh Vĩnh Long Luận văn tốt nghiệp Đại học Đại học Cần Thơ 83 ... Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh Long 27 3.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Bình tỉnh Vĩnh. .. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG... QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH TỈNH VĨNH LONG 75 5.1 Những thành tựu đạt số tồn hoạt động cho vay