phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện mang thít tỉnh vĩnh long

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH  NGÔ THỊ XUÂN YẾN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MANG THÍT TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Nghành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 4-2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH  NGÔ THỊ XUÂN YẾN MSSV: C1200054 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MANG THÍT TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Nghành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 GVHD: QUAN MINH NHỰT Tháng – Năm 2014 LỜI CẢM ƠN Sau năm học tập trường Đại học Cần Thơ, truyền đạt tận tình quý Thầy, Cô, với thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mang thít tỉnh Vĩnh Long, em hoàn thành luận văn tốt nghiệp mình, có kết nhờ vào công lao to lớn quý Thầy, Cô giúp đỡ, tận tình bảo Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng. Em xin chân thành cảm ơn: Ban Giám hiệu trường Đại học Cần Thơ tạo điều kiện thuận lợi cho chúng em học tập, nghiên cứu; Cảm ơn quý Thầy, Cô trường Đại học Cần Thơ quý Thầy, Cô khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh truyền đạt cho chúng em kiến thức quý báu trở thành tảng vững cho chúng em sau này. Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Thầy Quan Minh Nhựt tận tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn tốt nghiệp này. Ban lãnh đạo, Cô, Chú, Anh, Chị chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mang thít bảo hỗ trợ cho em suốt thời gian thực tập Ngân hàng. Tuy nhiên thời gian thực tập kiến thức hạn chế nên không tránh khỏi thiếu sót. Em mong đóng góp quý Thầy, Cô, Cơ quan thực tập bạn để đề tài hoàn chỉnh hơn. Sau cùng, em xin kính chúc quý Thầy, Cô, Cô, Chú, Anh, Chị chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mang thít tỉnh dồi sức khỏe, gặt hái nhiều thành công Ngân hàng ngày phát triển. Xin trân trọng cảm ơn! Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Sinh viên thực Ngô Thị Xuân Yến i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu khuôn khổ đề tài Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Mang thít tỉnh Vĩnh Long. Cần thơ, ngày tháng năm 2013 Sinh viên thực Ngô Thị Xuân Yến ii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung . 1.2.2 Mục tiêu cụ thể . 1.3 PHẠM VI VÀ ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian . 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu . CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN . 2.1.1 Khái niệm tín dụng . 2.1.2 Chức tín dụng . 2.1.3 Những quy định tín dụng ngắn hạn 2.1.4. Rủi ro tín dụng . 2.1.5 Quy trình vay vốn . 2.1.6 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 2.2 PHƯƠNG PHÁP THU THẬP SỐ LIỆU . 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MANG THÍT 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NHNNo & PTNT HUYỆN MANG THÍT 3.1.1 Điều kiện tự nhiên – tình hình kinh tế xã hội địa bàn 3.1.2 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển . 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CÁC PHÒNG BAN . 3.2.1 Tổ chức máy quản lý . 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban . 3.3 LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG 3.3.1. Huy động vốn iii 3.3.2. Cho vay vốn 3.3.3. Sản phẩm dịch vụ khác 3.4 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM (2011 – 2013) 3.4.1 Thu nhập 3.4.2 Chi phí 3.4.3 Lợi nhuận . . 3.5 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 3.5.1 Thuận lợi . 3.5.2 Khó khăn . 3.5.3 Phương hướng hoạt động 2014 . CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MANG THÍT 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUA NĂM (2011– 2013) . 4.1.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng qua năm 2011-2013 4.1.2 Phân tích tình tín dụng chung ngân hàng Agribank Huyện Mang Thít qua năm 2011-2013 . 4.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN MANG THÍT QUA NĂM (2011 – 2013) . 4.2.1 Tình hình doanh số cho vay ngắn hạn qua năm (2011 – 2013) 4.2.2 Tình hình doanh số thu nợ ngắn hạn qua năm (2011 – 2013) . 4.3.3 Tình hình dư nợ ngắn hạn qua năm 2011 – 2013 4.2.4 Tình hình nợ xấu ngắn hạn qua năm (2011-2013) 4.3 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGẮN HẠN AGRIBANK HUYỆN MANG THÍT NĂM (2011 – 2013) 4.3.1 Vốn huy động tổng Nguồn vốn 4.3.2 Hệ số thu nợ ngắn hạn 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn 4.3.4 Dư nợ ngắn hạn tổng vốn huy động . 4.3.5 Nợ xấu ngắn hạn dư nợ ngắn hạn . CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỂ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HUYỆN MANG THÍT . CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ . 6.1 KẾT LUẬN . iv 6.2 KIẾN NGHỊ TÀI LIỆU THAM KHẢO . v DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm 2011 – 2013 17 Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng qua năm 2011-2013 .20 Bảng 4.2 Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm 2011-2013 22 Bảng 4.3: Tình hình doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế năm 20112013 26 Bảng 4.4 Tình hình doanh số cho vay theo thành phần kinh tế năm 2011-2013 .28 Bảng 4.5: Tình hình doanh số thu nợ theo ngành kinh tế năm 2011-2013 30 Bảng 4.6: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế năm 2011-2013 Bảng 4.7: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế năm 2011-2013 36 Bảng 4.8 Tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế năm 2011-2013 38 Bảng 4.9: Tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế qua năm 2011-2013 40 Bảng 4.10: Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế năm 2011-2013 .42 Bảng 4.11: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng… 43 vi DANH MỤC HÌNH Trang Hình 2.1: Sơ đồ quy trình vay vốn NHNNo & PTNT Huyện Mang Thít .17 Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức NHNo &PTNT huyện Mang Thít 20 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TĂT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn UBND : Ủy ban nhân dân DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DNNH : Dư nợ ngắn hạn NXNH : Nợ xấu ngắn hạn DNTN : Doanh nghiệp tư nhân Công ty CP : Công ty cổ phần Công ty TNHH: Công ty trách nhiệm hữu hạn HGĐ : Hộ gia đình HSX : Hộ sản xuất TN : Thu nhập CP : Chi phí LN : Lợi nhuận HĐTD : Hoạt động tín dụng HĐDV : Hoạt động dịch vụ BHTGKH : Bảo hiểm tiền gửi khách hàng CC : Công cụ GTCG : Giấy tờ có giá NHNN : Ngân hàng nhà nước viii Bảng 4.8 Tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế năm 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 Khoản Số Mục Tiền Doanh nghiệp sản xuất 25.366 Năm 2012 Số Năm 2013 Tỷ trọng (%) Tiền Tỷ trọng (%) 6,61 20.363 4,43 Số Tiền Chênh lệch 2012/2011 Tỷ trọng (%) 19.038 Tuyệt đối Tương đối (%) 3,41 -5.003 -19,72 Chênh lệch 2013/2012 Tuyệt đối Tương đối (%) -1.325 -6,51 Hộ sản xuất 358.456 93,39 439.760 95,57 539.887 96,59 81.304 22,68 100.127 22,77 Tổng 383.822 19,88 21,47 100 460.123 100 558.925 (Nguồn: Phòng tín dụng Huyện Mang Thít) 47 100 76.301 98.802 a. Doanh nghiệp tư nhân Dư nợ Doanh nghiệp tư nhân liên tục giảm năm vừa qua, cao năm 2012 giảm đến 19,72%, sang năm 2013 tiếp tục giảm 6,51%. Nguyên nhân hoạt động kinh doanh doanh nghiệp tư nhân địa bàn bị ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế hàng loạt công ty, doanh nghiệp phái sản, giải thể hoạt động cầm chừng, nhiều doanh nghiệp thu hẹp quy môn sản xuất kinh doanh. Nhu cầu vốn họ cao bên cạnh họ e dè việc vay vốn thời điểm nhằm tránh tình trạng sử dụng vốn không hiệu quả. Bên cạnh doanh nghiệp không tiếp cận nguồn vốn được, măc dù lãi suất cho vay ngân hàng hạ điều kiện cho vay lại không “hạ” nhằm hạn chế việc không thu hồi lại nguồn vốn kinh tế khủng hoảng nên dư nợ doanh nghiệp thời gian qua giảm xuống đáng kể. b. Hộ sản xuất Trái ngược với doanh nghiệp, dư nợ hộ sản xuất tăng liên tục năm gần đây. Cao năm 2013 đạt 539.887 triệu đồng tăng 22,77% so với năm 2012. Nguyên nhân ngân hàng đưa hàng loạt chế, sách tạo đồng vốn cho nông nghiệp, nông thôn. Và năm 2013 dư nợ cho vay Agribank điều chỉnh mạnh cấu để tập trung cho nông nghiệp, nông dân nông thôn. Tiếp tục khẳng định vai trò chủ lực đầu tư cho tam nông. Bên cạnh lãi suất cho vay giảm xuống 8%/ năm tính tới thời điểm tại, điều tạo điều kiện thuận lợi cho nhu cầu vốn người dân với chi phí thấp để có công tác cải thiện hoạt động sản xuất thua lỗ thời gian qua. 4.2.4 Tình hình nợ xấu qua năm (2011-2013) Nợ xấu vấn đề ngân hàng đặc biệt quan tâm, môi trường kinh doanh tiền tệ biến động mạnh nguy rủi ro tiềm ẩn lúc, nơi. Rủi ro bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác như: thiên tai, dịch bệnh, nguyên nhân ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh. Hoạt động kinh doanh Ngân hàng không ngoại lệ chứa đựng nhiều rủi ro rủi ro biến động lãi suất, rủi ro tỷ giá . Nhưng ảnh hưởng nhiều việc thu hồi nợ đến hạn. Nợ xấu xem có tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, nợ xấu làm cho nguồn vốn Ngân hàng bị chiếm dụng, vòng quay vốn chậm tái đầu tư đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng làm ảnh hưởng đến thu nhập Ngân 48 hàng. Vì ngân hàng tìm biện pháp để phòng ngừa, hạn chế phát sinh nợ xấu đến mức thấp nhất. 4.2.4.1 Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế qua năm 2011-2013 Hoạt động tín dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh địa bàn huyện xem nhiệm vụ hàng đầu, Agribank Huyện Mang Thít tăng cường biện pháp kiểm tra nhằm đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng tránh rủi ro tín dụng, tuân thủ nguyên tắc chế độ tín dụng cách chặt chẽ.Nhìn chung qua năm tình hình nợ xấu ngân hàng giảm liên tục, điều cho thấy công tác thu hồi nợ ngân hàng đạt hiệu cao. 49 Bảng 4.9: Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế qua năm 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 KHOẢN Số MỤC Tiền Năm 2012 Tỷ trọng (%) Số Tiền Năm 2013 Tỷ trọng (%) Số Tiền Chênh lệch 2012/2011 Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Chênh lệch 2013/2012 Tuyệt đối Tương đối (%) Nông nghiệp 1.378 6,55 456 3.80 506 4,04 -922 -66,91 50 10,96 TTCN 5.830 27,71 7.093 59,12 9.024 71,97 1.673 28,70 1.931 27,22 TMDV 13.303 63,23 4.402 36,69 2.899 23,12 -9.311 -69,99 -1.503 -34,14 527 2,50 46 0.38 109 0,87 -481 -91,27 63 136,96 21.038 100 11.997 100 12.538 100 -9.041 -42,97 541 4,51 Ngành khác Tổng (Nguồn: Phòng tín dụng Agribank Huyện Mang Thít) 50 a. Nông nghiệp Ngoài đặc thù đặc thù kinh doanh, nông nghiệp - nông thôn khu vực an toàn nợ xấu chiếm tỷ trọng tương đối thấp. Nhìn chung qua năm tình hình nợ xấu Nông nghiệp giảm nhanh chóng dù năm 2013 có tăng trở lại với tốc độ tương đối nhỏ. Dù năm 2012 năm 2013 tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn đăc biệt ngành Nông nghiệp Huyện Mang Thít liên tục gặp nhiều khó khăn, thiên tai mùa,… nhiên Agribank Huyện Mang Thít có chiến lược thu hồi tốt, nhắc nhở người dân trả nợ hạn nhằm tránh tình trạng chuyển sang nhóm nợ hạn phải đóng lãi suất nợ hạn. Bên cạnh đó, tư vấn nhiệt tình công tác cho vay vốn tiếp tục người dân trả nợ với lãi suất theo thời điểm thấp khoản vay vay. b. Tiểu thủ công nghiệp Trong năm vừa qua tình hình nợ xấu ngành tiểu thủ công nghiệp ngân hàng tăng liên tục từ năm 2012 nguyên nhân hoạt động sản xuất kinh doanh ngành nghề tiểu thủ công nghiệp sản xuất gạch, gốm mỹ nghệ,… Bên cạnh sở đan lát, lục bình, lột hột điều hoạt động không hiệu trở nên giải thể, thu hẹp quy mô sản xuất kinh doanh hoạt động cầm chừng nên công tác thu hồi nợ gặp không khó khăn nên khoản nợ xấu ngân hàng tăng nhanh. c. Thương mại dịch vụ Nhìn chung nợ xấu thương mại dịch vụ giảm qua năm. Nguyên nhân ngành thương mại dịch vụ chưa phát triển mạnh, nhà nước thực sách tiền tệ thắt chặt, người dân dé sẻn chi tiêu. Bên cạnh thời gian ngắn hoạt động thương mại dịch vụ thu hồi vốn nên số thành phần ngành thương mại, dịch vụ toán khoản nợ để chuyển sang nhóm nợ trung dài hạn để có thời gian để hoạt động kinh doanh tốt hơn. d. Ngành khác Trong năm vừa qua tình hình nợ xấu nhóm ngành tăng giảm không ổn định. Cụ thể năm 2012 giảm xuống 46 triệu đồng giảm 91,27% giảm mạnh so với năm 2011 năm 2013, năm 2013 nợ hạn nhóm ngành khác tăng trở lại đạt 109 triệu đồng tăng 136,96% so với năm 2012. Nguyên nhân chủ yếu khoản mục cho CB CNV vay để chăn nuôi gia tăng sản xuất gặp nhiều khó khăn, vay tiêu dùng để xây dựng sửa chữa nhà ở,… mục đích khoản vay tiêu dùng sửa chữa nhà tiêu xài 51 cá nhân, không đảm bảo nguồn vốn vay sinh lợi, nguồn dùng để trả nợ cho khoản thu nhập từ lương khách hàng vay vốn, năm gần giá mặt hàng thiết yếu liên tục tăng như: gạo, thực phẩm, xăng dầu,… làm ảnh hưởng đến nguồn trả nợ khách hàng này. Và thời gian ngắn khó thu hồi nợ nên công tác thu hồi nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Có thể nói rằng, hoạt động tín dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh địa bàn huyện xem nhiệm vụ hàng đầu, NHNo & PTNT huyện Mang Thít tăng cường biện pháp kiểm tra nhằm đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng tránh rủi ro tín dụng, tuân thủ nguyên tắc chế độ tín dụng cách chặt chẽ. 4.2.1.2 Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tê qua năm 20112013 Trong khoản nợ xấu phân theo thành phần kinh tế khoản mục DNTN chiếm tỷ trọng lớn. Trong năm qua tình hình nợ xấu ngân hàng không ổn định thể cụ thể bảng số liệu sau: 52 Bảng 4.10: Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế năm 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 KHOẢN Số MỤC Tiền Doanh nghiệp tư nhân Hộ sản xuât Tổng Năm 2012 Tỷ trọng (%) Số Tiền Năm 2013 Tỷ trọng (%) Số Tiền Chênh lệch 2012/2011 Tỷ trọng (%) 12.092 57,48 10.741 89,53 11.236 89,62 8.946 42,52 21.038 1.256 10,47 100 11.997 1.302 10,38 100 12.538 100 Tuyệt đối Tuyệt đối Tương đối (%) 1.795 -11,17 495 4,61 -19.782 -85,96 46 3,66 11.997 -42,97 541 4,51 (Nguồn: Phòng tín dụng Agribank Huyện Mang Thít) 53 Tương đối (%) Chênh lệch 2013/2012 a. Doanh nghiệp tư nhân Nhìn chung qua năm 2011-2013 tình hình nợ xấu DNTN không ổn định. Cụ thể năm 2012 nợ xấu ngân hàng đạt 10.741 triệu đồng giảm 56,99% so với năm 2011, nhiên đến năm 2013 tình hình nợ xấu DNTN tăng trở lại tăng 4,61% so với năm 2012. Nguyên nhân ảnh hưởng kinh tế từ năm 2012 đến năm 2013 doanh nghiệp không nắm bắt chế vận hành kinh tế thị trường cộng với lực quản lý điều hành cỏi lĩnh vực chuyên môn, dẫn đến sai sót đưa phương án khả thi, làm cho hoạt động doanh nghiệp bị sa sút đưa đến việc thua lỗ, phá sản gây nợ xấu cho ngân hàng, bên cạnh thời gian ngắn hạn doanh nghiệp vay vòng vốn không kịp, điều làm cho công tác thu hồi nợ ngân hàng chậm trễ không đạt hiệu cao làm cho khoản vay ngân hàng từ ngắn hạn chuyển sang nhóm nợ xấu b. Hộ sản xuất Trong năm qua nợ xấu HSX giảm liên tục giảm, giảm nhanh vào năm 2012 1.256 triệu đồng giảm đến 85,96% so với năm 2012, đến năm 2013 tình hình nợ xấu ngân hàng tăng trở lại đạt 1.302 triệu đồng tăng 3,66 % so với năm 2012. Nguyên nhân năm 2012 khoản nợ xấu ngân hàng giảm nhanh lãi suất liên tục giảm thuận lợi cho người thiếu vốn, bên cạnh người dân không muốn phải đóng thêm khoản lãi hạn, mặt khác ngân hàng có sách khuyến khích người dân toán khoản nợ hạn cho vay lại thời gian sớm nhất. Nên sau toán khoản nợ, khách hàng vay lại vay với số tiền cao điều kiên hoạt động sản xuất người dân thua lỗ, thiên tai, dịch bệnh, giá hàng hóa liên tục biến động,… nhu cầu vốn để cải thiện hoạt động sản xuất nên họ có xu hướng trả nợ nhằm vay lại. 54 4.3 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGẮN HẠN AGRIBANK HUYỆN MANG THÍT NĂM (2011 – 2013) Bảng 4.11: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Khoản Mục Đvt Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Vốn huy động Triệu đồng 377.823 442.048 500.787 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 474.098 549.302 650.394 Tổng dư nợ Triệu đồng 460.915 540.730 642.959 Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 383.822 460.123 558.925 Doanh số cho vay Triệu đồng 560.202 623.556 698.184 Doanh số thu nợ Triệu đồng 508.543 547.625 599.382 Nợ xấu Triệu đồng 21.038 11.997 12.538 Dư ngắn hạn bình quân Triệu đồng 372.920 421.972,5 509.524 VHĐ/NV (%) 79,69 80,47 77,00 DNNH/NV lần 1,02 1,24 1,12 DSTN/DSCV (%) 90,78 87,77 85,85 Vòng/năm 1,38 1,30 1,18 DNNH/DN (%) 83,27 85,09 86,93 NX/DNNH (%) 5,48 2,61 2,24 Vòng quay Vốn tín dụng ngắn hạn (Nguồn: Phòng tín dụng Agribank Huyện Mang Thít) 4.3.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn Phân tích tiêu để thấy tỷ trọng nguồn vốn huy động tổng nguồn vốn ngân hàng khả cạnh tranh lĩnh vục huy động vốn ngân hàng Agribank Huyện Mang thít so với ngân hàng khác. Vì muốn nâng cao tối đa khả hoạt động bắt buộc ngân hàng phải có sách huy động việc sử dụng vốn cách hiệu nhất. Qua năm 2011 - 2013 nhìn chung nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn chiếm từ 75% trở lên. Như trung bình đồng nguồn vốn hoạt động ngân hàng có tới 0,77 đồng VHĐ. 55 Điều chứng tỏ công tác huy động vốn ngân hàng có hiệu cao. Có tỷ lệ nhờ ngân hàng linh động việc sử dụng nhiêu hình thức huy động vốn để giữ chân khách hàng kinh tế gặp nhiều khó khăn, bên cạnh lãi suất huy động liên tục giảm, giá vàng không ổn định,… hoạt động sản xuất người dân thua lỗ bên cạnh lãi suất huy động ngân hàng liên tục giảm như: Gửi tiết kiệm dự thưởng, Kỳ phiếu dự thưởng, Gửi tiền - cào liền - trúng ngay, Mừng Xuân Giáp Ngọ,… nhiều chương trình khuyến tặng quà tri ân khách hàng. Bên cạnh nhu cầu vay vốn người dân tăng nhanh cao vốn huy động ngân hàng, buộc ngân hàng phải xin điều chuyển vốn từ ngân hàng cấp làm cho VHĐ/NV năm 2013 giảm xuống. 4.3.2 Hệ số thu nợ ngắn hạn Trong năm vừa qua DSTN/DSCV ngân hàng có xu hướng giảm nhanh từ năm 2012 87,77% sang năm 2013 tiếp tục giảm xuống 85,85%. Nguyên nhân năm 2013 Agribank doanh số cho vay ngân hàng tăng nhanh cao tốc độ tăng doanh số thu nợ. Nguyên nhân nhu cầu vốn ngân hàng tăng đột biến, bên cạnh ngân hàng liên tục điều chỉnh lãi suất giảm nhanh khoảng 8%-9%/năm, tạo điều kiện cho người dân tiếp cận nguồn vốn với chi phí rẻ. Và năm 2013 kinh tế Huyện Mang Thít khủng hoảng nghiêm trọng công tác thu hồi nợ luôn quan tâm hàng đầu nhiên dù có tăng không doanh số cho vay. Điều cho thấy ngân hàng cần có sách, chiến lược thu hồi nợ đạt hiệu hơn. 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vòng vay vốn tín dụng tiêu đánh giá hiệu đồng vốn cho vay Ngân hàng. Vòng quay vốn tín dụng cao chứng tỏ hiệu hoạt động đạt cao. Nhìn chung vòng quay vốn tín dụng Agribank Huyện Mang Thít giảm liên tục 1,36 vòng vào năm 2011 xuống 1,18 vòng năm 2013 Tuy nhiên, vòng quay vốn tín dụng có xu hướng có nghĩa khoản nợ chưa đến hạn công tác thu nợ đạt hiệu chưa cao ngân hàng xét cho gia hạn, điều chỉnh cấu lại thời hạn trả nợ xóa nợ cho khách hàng. Vì ngân hàng cần phải có sách thu hồi nợ hiệu hơn. 56 4.3.4 Dư nợ ngắn hạn tổng vốn huy động Chỉ số phản ánh khả sử dụng vốn huy động ngân hàng vào cho vay ngắn hạn, tiêu nhỏ hay lớn không tốt. Bởi vì, tiêu nhỏ ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu quả, ngược lại tiêu lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp. Trong năm qua ta thấy trung bình 1,04 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia điều cho thấy Ngân hàng sử dụng vốn huy động vay ngắn hạn cao, điều ảnh hưởng đến khả khoản Ngân hàng khách hàng có nhu cầu rút vốn nhiều. Bên cạnh năm 2013 ngân hàng có nhiều sách cho vay trung dài hạn hỗ trợ người dân mua máy gặt đập liên hợp,… với lãi suất ưu đãi nên nguồn vốn huy động ngân hàng chuyển phần qua vay trung dài hạn nên DNNH/VHĐ giảm xuống. 4.3.5 Nợ xấu dư nợ ngắn hạn Nợ xấu khó khăn chung kinh tế dẫn đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp bị thua lỗ, không trả nợ vay ngân hàng. Bên cạnh đó, nợ xấu bắt nguồn từ việc thẩm định nợ vay, giám sát vốn vay ngân hàng thiếu chặt chẽ, dẫn đến chất lượng tín dụng kém, việc xử lý thu hồi nợ qua quan thi hành án, tòa án nhiều thời gian… nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng. Vì vậy, ta cần phải đảm bảo nợ xấu giới hạn cho phép, theo quy định Agribank Việt Nam nợ xấu chi nhánh không vượt mức 3%, nợ xấu 3% bị tuýt còi giảm quyền lợi. Nợ xấu tổng dư nợ ngắn hạn qua năm giảm liên tục. Điều cho thấy, cán nhân viên tích cực vấn đề xử lý nợ xấu Ngân hàng. Mặt khác, năm 2013 khoản trích lập dự phòng rủi ro tăng đột biến, Ngân hàng sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng để xử lý nợ xấu năm 2013, nhờ mà nợ xấu năm 2013 giảm mạnh mức 2,24%. 57 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỂ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HUYỆN MANG THÍT 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN MANG THÍT 5.3.1 Đầu tư tín dụng hướng Quán triệt mục tiêu định hướng NHNo & PTNT Việt Nam chấp hành nghiêm túc tiêu kế hoạch ngân hàng cấp đề ra. Công tác đầu tư tín dụng tập trung vào phương án chuyển dịch cấu kinh tế địa phương phát triển chăn nuôi, vườn ăn trái, ngành nghề, kinh doanh dịch vụ, sở hạ tầng phục vụ đời sống,… 5.3.2 Luôn quan tâm trọng chất lượng tín dụng Có sách huy động vốn từ tiền gửi khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác như: “Xuân Phú Quý” , “Tặng quà lưu niệm”, “Gửi tiền – Quay trúng lớn”,… gần chương trình “Gửi tiền trúng vàng” huy động nguồn vốn chỗ lớn cho ngân hàng bên cạnh tổ chức buổi tập huấn Giao dịch viên tư vấn, giữ chân KH, . NH cần phối hợp chặt chẽ với sở, quyền địa phương vừa tiếp cận tìm kiếm KH để đầu tư vừa khai thác huy động vốn. Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo để thu hút khách hàng, thông báo cụ thể tình hình lãi suất dịch vụ Ngân hàng nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn. Hạn chế tối đa việc gia hạn điều chỉnh kỳ hạn trả nợ phải thật nguyên nhân khách quan thực nghiêm đạo NHNN, NHNNo Tỉnh vệc cấu lại kỳ hạn trả nợ. Khuyến khích yêu cầu người dân đăng ký dịch vụ thông qua điện thoại thông báo khoản nợ đến hạn toán. Theo đó, khoản nợ gần đến hạn, nhân viên ngân hàng điện thoại trực tiếp thông báo cho người dân chuẩn bị tiền thoanh toán nợ cho ngân hàng. Tiến hành phân tích đánh giá khoản nợ xấu để từ có hướng xử lý thích hợp, hạn chế thấp nợ nhóm chuyển sang nhóm nợ khác cách ghi thông báo trước 15 ngày đôn đốc xử lý nợ đến KH. Kiên trì tích cực đồng thời kiên việc thu hồi khoản nợ khó đòi. 58 Thực nghiêm túc quy trình tín dụng quy định cho vay, xem xét kỹ trước cho vay, theo dõi chặt chẽ trình sử dụng vốn vay KH. Kết hợp với UBND Xã thành lập tổ xử lý nợ, xử lý nợ có tín hiệu chây ỳ, kỳ kèo dây dưa trình thu hồi nợ. Để đề phòng số trường hợp dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng mà ngân hàng lường trước người vay không may gặp phải rủi ro như: tai nạn, ốm đau,… khoản vay tài sản đảm bảo, khả thu hồi nợ thường gặp nhiều khó khăn. Vì vậy, việc mua bảo biểm tiền vay giúp ngân hàng hạn chế ảnh hưởng rủi ro. Đây biện pháp hữu hiệu để phòng tránh rủi ro cho vay. Giao địa bàn cụ thể cho cán tín dụng nhằm làm cho cán có trách nhiệm khoản cho vay mà phụ trách. Cán tín dụng cần quan tâm, theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng, đôn đốc thu nợ kịp thời vay đến hạn, vay hạn để làm lành mạnh hoạt động Ngân hàng. 59 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường tín dụng ngân hàng có vai trò lớn, vừa tạo động lực cho kinh tế xã hội, vừa giải việc làm để góp phần ổn định trật tự xã hội. Từ chuyển sang kinh tế thị trường hệ thống NHTM Việt Nam nói chung NHNo&PTNT huyện Mang Thít nói riêng sớm hòa nhập với không khí thay đổi đất nước trở thành NHTM thực kinh doanh đa năng, tổng hợp lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, góp phần đáng kể vào nghiệp công nghiệp hóa – đại hóa nông thôn nước nhà. Qua trình nghiên cứu, tìm hiểu thực luận văn “ Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Mang Thít” nội dung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Khái quát tình hình hoạt động chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Mang Thít. Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Mang Thít Trên sở xác định thuận lợi khó khăn ngân hàng năm qua, từ định hướng sách hoạt động tín dụng năm 2014 đồng thời đưa giải pháp thực nhằm nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng. Với phương châm “ khách hàng thượng đế” toàn thể cán nhân viên Ngân hàng luôn có thái độ gần gũi với khách hàng đến giao dịch, thẩm định cho vay nhanh chóng, áp dụng hình thức đầu tư cho vay vốn Ngân hàng. Do thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch. Ngân hàng tạo lòng tin vững lòng người dân địa bàn huyện, thành công lớn trình hoạt động Ngân hàng, điều kiện cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày phát triển. Toàn công nhân viên NHNo&PTNT huyện Mang Thít từ ban giám đốc đến nhân viên, luôn nổ lực vươn lên phấn đấu vượt qua khó khăn để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao với chất lượng hiệu cao nhất. 60 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với quyền địa phương Hỗ trợ Ngân hàng việc cho vay xử lý nợ tồn đọng loại, hộ có khả cố tình dây dưa, chây ỳ không chịu trả nợ kiên xử lý dứt điểm theo pháp luật Cần phải có quy hoạch cụ thể loại trồng, vật nuôi phù hợp với điều kiện tự nhiên địa phương để từ hướng cho bà nông dân tổ chức sản xuất quy hoạch nhằm mang lại hiệu kinh tế cao, hạn chế sản xuất cách tự phát. 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Vĩnh Long Tăng cường kiểm tra, kiểm soát theo dõi phân tích tình hình nợ, xử lý nợ nhằm thực tốt kế hoạch tài chính. Bổ sung nhân viên chăm sóc tư vấn khách hàng để hỗ trợ khách hàng bước vào giao dịch với ngân hàng, hướng dẫn quy trình, thủ tục gửi tiền cho vay để khách hàng không thời gian giao dịch với ngân hàng. Có sách giải tốt đời sống cán nhân viên để tạo tâm lý thoải mái làm việc nhằm nâng cao hiệu làm việc tác động tốt đến thực nhiệm vụ. Tạo điều kiện việc đào tạo cán bộ, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên cấp để hoạt động Ngân hàng cấp ngày hiệu hơn. Thường xuyên tổ chức hội thao tín dụng biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng nhằm cung cấp thêm kiến thức cho cán nhân viên. 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất trường Đại học Cần Thơ. Thái Văn Đại, 2012. Tiền tệ ngân hàng Cần Thơ: Nhà xuất trường Đại học Cần Thơ. Thái Văn Đại Thái Thanh Nguyệt, 2008. Quản trị ngân hàng: Nhà xuất trường Đại học Cần Thơ. Trần Ái Kết, Phan Tùng Lâm, Đoàn Thị Cẩm Vân, Nguyễn Thị Lương Phạm Xuân Minh. 2006. Giáo trình Lí thuyết tài – Tiền tệ, Trường Đại học Cần Thơ. Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam. Agribank – giữ vững vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, http:/www.vbrad.com/101/782/gioi-thieu/thong-tin-chung.aspx. 62 [...]... quá trình hoạt động, tôi đã chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chí nhánh Huyện Mang Thít tỉnh Vĩnh Long làm luận văn tốt nghiệp của mình 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Mang Thít trong ba năm (2011-2013), từ đó tìm... lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng và đưa ra giải pháp nâng cao và hoàn thiện hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng 1.3 PHẠM VI VÀ ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Mang Thít 1.3.2 Thời gian - Đề tài được nghiên cứu trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển. .. nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn cho chi nhánh 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Khái quát về tình hình hoạt động chung của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Mang Thít - Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Mang Thít thông qua các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ xấu - Xác... Nông thôn chi nhánh Huyện Mang Thít Tỉnh Vĩnh Long từ ngày 6-1-2014 đến ngày 28-4-2014 - Thông tin số liệu sử dụng phân tích trong đề tài được thu thập từ 3 năm 2011, 2012, 2013 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Mang Thít 2 CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm tín. .. PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MANG THÍT 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2011– 2013) 4.1.1 Tình hình huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm 2011-2013 Hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng là đi vay để cho vay, nên nguồn vốn là yếu tố quyết định cho hoạt động tín dụng của ngân hàng Như vậy, nguồn vốn huy động có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động cùa ngân. .. nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay + Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp... để hoạt động tín dụng luôn phát triển ổn định, lành mạnh 14 CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MANG THÍT 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NHNNo & PTNT HUYỆN MANG THÍT 3.1.1 Điều kiện tự nhiên – tình hình kinh tế xã hội tại địa bàn 3.1.1.1 Điều kiện tự nhiên - Huyện Mang Thít là một vùng ven bao quanh thành phố Vĩnh Long, cách trung tâm thành phố 21km, huyện. .. nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Mang thít có kết quả hoạt động kinh doanh đạt kết quả tốt trong nhiều năm liền Một trong những mặt mạnh của chi nhánh là hoạt động tín dụng ngắn hạn và đây cũng là một trong những hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Để thấy rõ hơn tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng, cũng như những nhân tố ảnh hưởng đến quá trình hoạt động, tôi... khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng tổ chức tín dụng và khách hàng phải thỏa thuận theo các quy định của chính phủ và của Ngân hàng Nhà Nước về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng d Hợp đồng tín dụng. .. phòng ngừa và hạn chế rủi ro - Phân tích khách hàng: + Tình hình tài chính của khách hàng + Tư cách, năng lực, trình độ hiểu biết của người đứng đầu doanh nghiệp + Đánh giá tính khả thi của phương án vay vốn - Phân tích hoạt động tín dụng: + Phân tích chất lượng và hiệu quả tín dụng + Phân tích khả năng và mở rộng qui mô tín dụng + Thực hiện các đảm bảo tín dụng + Trình độ của cán bộ tín dụng - Phân tán . PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MANG THÍT TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Nghành: Tài chính ngân hàng. KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH  NGÔ THỊ XUÂN YẾN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MANG THÍT TỈNH VĨNH LONG. tôi đã chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chí nhánh Huyện Mang Thít tỉnh Vĩnh Long làm luận văn tốt nghiệp của mình. 2