3.2.1 Tổ chức bộ máy quản lý
Đến nay chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Mang Thít có 4 Phòng giao dịch nằm rãi rác khắp nơi trên địa bàn Huyện. Tổng Cán bộ, công nhân viên (CB-CNV) đến cuối năm 2013 là 70 người. Về công tác tổ chức cán bộ, chi nhánh đã triển khai và thực hiện bố trí sắp xếp lại lao động nhằm phát huy tối đa năng lực chuyên môn của Cán bộ, công nhân viên (CB, CNV). Qua đó đáp ứng tốt yêu cầu phát triển bộ máy theo đề án cơ cấu lại ngân hàng đồng thời tạo điều kiện cho CB,CNV phát huy năng lực và khả năng chuyên môn, tạo tiền đề cho việc hoàn thành nhiệm vụ chuyên môn như sau:
+ Cán bộ quản lý (Giám đốc, Phó giám đốc): 3 người. + Cán bộ Trưởng, Phó phòng: 16 người.
+ Cán bộ tín dụng: 20 người.
+ Cán bộ nghiệp vụ khác: 41 người.
Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức NHNo &PTNT huyện Mang Thít Phòng giao dịch Bình Phước Phòng giao dịch Hòa Mỹ Phòng giao dịch An Phước Phòng giao dịch Mỹ An Phòng hành chính dân sự Phòng kế toán ngân quỹ PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC BAN GIÁM ĐỐC Phòng tín dụng
3.2.2 Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban * Giám đốc: * Giám đốc:
- Điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ theo quy định của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam.
- Phân bổ nhiệm vụ từng thành viên trong ban giám đốc và lãnh đạo các bộ phận trực thuộc.
- Đề nghị bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật hoặc nâng cao lương cho các cán bộ trong ngân hàng.
* Phó giám đốc:
- Trợ giúp giám đốc và được phân công phụ trách trực tiếp một số bộ phận tác nghiệp trong đơn vị.
* Phòng tín dụng:
- Phân công CBTD chịu trách nhiệm địa bàn và khách hàng, kiểm tra, đôn đốc CBTD thực hiện đầy đủ quy chế cho vay của NHNo&PTNT.
- Kiểm soát nội dung thẩm định của CBTD và tiến hành tái thẩm định hồ sơ vay vốn, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, lãi và ghi ý kiến của mình trên hồ sơ.
- Có nhiệm vụ trình ký xem xét các vấn đề phát sinh trong phòng, và báo cáo với ban lãnh đạo khi trưởng phòng đi vắng và kê nhiệm một xã như CBTD phụ trách địa bàn cho vay.
- Có nhiệm vụ tiếp nhận hồ sơ xin vay của khách hàng, xem xét thẩm định hướng dẫn và đề nghị mức vay, căn cứ vào tài sản thẩm định kiểm tra đánh giá về việc sử dụng đồng vốn của khách hàng có đúng mục đích không.
* Phòng kế toán ngân quỹ:
- Có trách nhiệm hạch toán đầy đủ, chính xác, kịp thời mọi nghiệp vụ phát sinh hằng ngày.
- Thực hiện công tác thu chi: thu, chi đồng VN (tiền mặt và ngân phiếu); thu, chi ngoại tệ (tiền mặt và các séc ngoại tệ), thu tiết kiệm, chuyển ngân và giữ kho, mua bán thu đổi ngoại tệ.
- Các công tác thu chi trên được thực hiện một cách tương đối chính xác, kịp thời và quản lý chặt chẽ tiền mặt VN, các loại ngoại tệ, séc và các giấy tờ có giá trị, ngoại tệ ở kho quỹ.
- Làm tham mưu cho ban giám đốc trong việc chấp hành kế toán tài chính do nhà nước quy định.
* Phòng tổ chức hành chính dân sự:
- Tổ chức thực hiện quy hoạch cán bộ, quản lý dân sự, chi trả lương cho người lao động, đào tạo nhân viên theo kế hoạch.
- Chịu trách nhiệm thực hiện các công tác như: văn thư, lễ tân, quản trị, bảo vệ, lao vụ và thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao.
* Phòng giao dịch:
- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền.
- Đánh giá tiến độ thực hiện, chỉ tiêu kế hoạch theo tháng, quý, năm. - Tuyên truyền, tư vấn các hình thức huy động vốn trên mọi phần kinh tế trong xã hội.
- Liên hệ chính quyền địa phương trong việc ký kết hợp đồng trách nhiệm, điều phối đầu tư vốn, thu hồi nợ và xử lý nợ tồn động.
3.3 LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG 3.3.1. Huy động vốn 3.3.1. Huy động vốn
Huy động vốn nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân thông qua các hình thức:
- Nhận tiền gửi thanh toán, nhận tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi; trái phiếu, kỳ phiếu ngắn hạn , trung hạn và dài hạn.
3.3.2. Cho vay vốn
Cho vay là hoạt động chủ yếu của Phòng giao dịch. Hoạt động cho vay chủ yếu của Phòng giao dịch đối với các mục đích sau:
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn các tổ chức kinh tế và cá nhân - Cho vay để mua mới nhà ở, xây nhà, sửa chữa nhà, mua đất thổ cư để xây nhà.
- Cho vay phục vụ các dự án sản xuất nông nghiệp, nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ.
+ Cho vay chế biến nông sản bao gồm cho vay để lau bóng gạo, mua bán nông sản.
+ Cho vay trồng trọt, chăn nuôi.
+ Cho vay để kinh doanh vàng, bạc, đá quý.
- Cho vay đầu tư máy móc, thiết bị, dây chuyền công nghệ, nhà xưởng, phương tiện vận tải thủy bộ, thi công công trình, mua sắm phương tiện tiêu dùng và các nhu cầu về đời sống.
- Cho vay tài trợ xuất - nhập khẩu.
3.3.3. Sản phẩm dịch vụ khác
- Cầm cố tài sản, giấy tờ có giá.
- Các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài hệ thống NH PTN ĐBSCL, chuyển tiền nhanh Western Union, kinh doanh ngoại tệ,…
3.4 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2011 – 2013) QUA 3 NĂM (2011 – 2013)
Lợi nhuận là nhân tố để đánh giá hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng mở rộng qui mô hoạt động của mình trên thị trường. Nhưng trong những năm qua nền kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn, thử thách, thiên tai liên tiếp xảy ra, tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm, năng lực cạnh tranh còn thấp nên hàng hóa khó tiêu thụ trên thị trường trong nước lẫn nước ngoài, khủng hoảng kinh tế thế giới, lạm phát, và đặc biệt là sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng…
Với quyết tâm vượt qua khó khăn, đảm bảo ổn định và phát triển mục tiêu đạt được hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh nên NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Mang Thít đã tích cực trong mọi hoạt động, từ huy động vốn đến nâng cao chất lượng tín dụng, xây dựng nguồn nhân lực, nâng cao quản trị điều hành để tạo ra những sản phẩm ngân hàng tốt nhất cho nền kinh tế. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Mang Thít đạt được trong 3 năm (2011-2013) được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 3.1: Báo cáo kết quả kinh doanh của Argibank Huyện Mang Thít năm 2011, 2012 và 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng tín dụng Agribank Huyện Mang Thít)
3.4.1 Thu nhập
Để đạt được mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, ngân hàng cần tìm biện pháp tăng thu nhập một cách hợp lý. Vì vậy để tìm ra biện pháp tăng thu nhập cần phải phân tích thu nhập qua các năm để thấy được khoản thu nhập thay đổi như thế nào từ đó có những biện pháp cải thiện góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng.
Qua bảng 3.1 thấy tình hình thu nhập của ngân hàng không ổn định. Cụ thể thu nhập năm 2012 cao nhất nguyên nhân là do năm 2012 vì lãi suất cho vay 15% - 16%), tùy theo từng ngành nghề mà Ngân hàng áp dụng mức lãi suất khác nhau, làm thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng mạnh. Thu nhập tăng từ các hoạt động cho vay dù NHNN siết tăng trưởng tín dụng, trong đó có cho vay khách hàng thị trường dân cư, cho vay thị trường liên ngân hàng, lãi từ trái phiếu, tiền gửi,.. Và do ngân hàng thường xuyên mở các lớp đào tạo để nâng cao trình độ cán bộ thường đôn đốc công tác thu hồi nợ trong đội ngũ nhân viên tín dụng.
Sang năm 2013 tình hình thu nhập của ngân hàng giảm xuống chủ yếu là do khoản mục thu nhập từ lãi giảm xuống. Nguyên nhân là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2012 làm hàng loạt các công ty doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn thậm chí có nhiều doanh nghiệp phá sản, ngân hàng có nhiều khoản cho vay không đến hạn không thanh toán
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 Khoản Mục tiền Số tiền Số Số tiền Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Thu nhập 74.206 86.044 85.390 11.838 15,95 -654 -0,76 Chi Phí 53.512 60.408 70.930 6.896 12,89 1.621 17,42 Lợi nhuận 20.694 25.636 14.460 4.942 23,88 -2.275 -43,59
22
không thu được vốn và lãi. Bên cạnh đó các ngân hàng dành nguồn vốn lớn với lãi suất ưu đãi khi liên tục tung ra các chương trình tín dụng ưu đãi cho vay nông nghiệp nông thôn, khách hàng cá nhân,… Hơn nữa lãi suất cho vay của ngân hàng liên tục giảm từ 18%-19%/năm trong năm 2011 và hiện nay lãi suất cho vay của ngân hàng chỉ dao động từ 8%-10%/năm điều này làm cho khoản mục thu nhập từ lãi của ngân hàng giảm mạnh góp phần làm cho thu nhập trong năm 2013 của ngân hàng giảm.
3.4.2 Chi phí
Cùng với sự tăng lên của thu nhập thì chi phí cũng tăng lên để đáp ứng nhu cầu hoạt động của ngân hàng ứng với từng thời kỳ hoạt động.
Từ bảng 3.1 thì nhìn chung qua 3 năm 2011-2013 thì tình hình khoản chi phí của ngân hàng tăng liên tục và tăng cao nhất vào năm 2013. Nguyên nhân là do dù lãi suất huy động của ngân hàng giảm xuống liên tục và hiện tại chỉ còn 6- 7%/năm nhưng để cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn, ngân hàng đã bỏ ra một khoản chi phí rất lớn cho những chương chình huy động vốn cho ngân hàng như: phát hành kỳ phiếu dự thưởng năm 2013, Huy động tiết kiệm bốc thăm trúng thưởng – Mừng xuân 2013, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn dự thưởng, các chương trình gửi tiết kiệm chào mừng các ngày lễ lớn 30/4, 1/5, Quốc tế lao động,… Bên cạnh đó trong năm 2013, ngân hàng cũng đã chi ra một khoản chi rất lớn cho khoản mục dự phòng rủi ro tín dụng để xử lý những khoản nợ xấu của ngân hàng.
3.4.3 Lợi nhuận
Lợi nhuận là khoản thu nhập mà Ngân hàng thu được sau khi trừ đi hết tất cả các khoản chi phí. Đây là mục đích cuối cùng của bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào cũng đều mong muốn đạt được. Lợi nhuận cao, cho thấy đơn vị hoạt động có hiệu quả. Như vậy thì không một tổ chức nào lại không mong muốn có được lợi nhuận sau một quá trình hoạt động.
Qua bảng 3.1 thì lợi nhuận qua 3 năm từ năm 2011-2013 của ngân hàng không ổn định cụ thể lợi nhuận trong năm 2012 tăng cao nhất sang năm 2013 lợi nhuận của ngân hàng lại giảm xuống. Nguyên nhân là do thu nhập của ngân hàng giảm mạnh trong khi đó chi phí của ngân hàng tăng nhanh làm cho lợi nhuận của ngân hàng giảm mạnh.
Những kết quả mà ngân hàng đã đạt được như trên dù lợi nhuận có giảm trong năm 2013 nhưng tốc độ giảm trong tình hình kinh tế khủng hoảng như hiện
này thì kết quả trên là khá tốt. Do sự nổ lực của toàn thể cán bộ trong Ngân hàng cùng với sự giúp đỡ của các cấp các ngành, chính quyền địa phương trong việc thẩm định đánh giá và kiểm tra tín dụng đúng đối tượng, thu hồi nợ đúng hạn, đặc biệt là trong công tác thu lãi ngắn hạn trong đó có cả trung – dài hạn, đây là khoản thu góp phần rất lớn cho lợi nhuận của ngân hàng vì đầu tư vốn lớn thời gian dài thì thu lợi rất cao, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, đồng thời thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế huyện Mang Thít.
3.5 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG
Năm 2013 tình hình kinh tế thế giới và trong nước có những diễn biến phức tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro, lạm phát tăng cao, giá cả một số mặt hàng thiết yếu biến động theo chiều hướng bất lợi cho nhà sản xuất, doanh nghiệp. Là một năm khó khăn đối với hoạt động của NHTM, khi phải đối mặt với tình hình nợ xấu tăng cao. Trong năm hoạt động của Agribank Huyện Mang Thit có những mặt thuận lợi và khó khăn sau:
3.5.1 Thuận lợi
Kinh tế xã hộị của huyện có nhiều chuyển biến tích cực, người dân mạnh dạng đầu tư sản xuất kinh doanh, ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật công nghệ vào sản xuất nâng cao hiệu quả kinh tế trong cùng một đơn vị diện tích, góp phần nâng cao đời sống cho người dân nông thôn.
Hệ thống văn bản pháp luật về hoạt động ngân hàng ngày càng hoàn thiện, bảo đảm cho hoạt động kinh doanh của NH ổn định, đúng luật và an toàn.
Luôn nhận được sự quan tâm, hổ trợ kịp thời từ NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Long trong việc giải quyết những khó khăn, vướng mắc tại chi nhánh.
Đội ngũ cán bộ có năng lực chuyên môn nghiệp vụ, có trách nhiệm, tận tụy công việc. Cơ sở vật chất hiện đại tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển thuận lợi.
Quan hệ với cơ quan pháp luật, xử lý thu hồi nợ khởi kiện, thi hành án đất cầm cố, bán trái phiếu thu hồi nợ cho nhà nước.
Trong những năm qua chi nhánh luôn lắng nghe, tìm hiểu nhu cầu, tiếp thu ý kiến từ phía khách hàng, sử dụng vốn hiệu quả và an toàn, mặt khác chi nhánh luôn nêu cao tinh thần hợp tác cùng phát triển, chia sẻ kinh nghiệm, khó khăn, cơ hội kinh doanh với khách hàng.
24
Qua phân tích ta thấy tình hình hoạt động tín dụng mà cụ thể là tín dụng ngắn hạn của khá hiệu quả, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng. Tuy nhiên với những mặt mạnh cũng như những điểm yếu đã phân tích ở phần đánh giá thuận lợi và khó khăn, Agribank Huyện Mang Thít vẫn còn tồn tại một số vấn đề sau:
Nguồn vốn huy động tại chỗ còn thấp làm cho tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn giảm dần qua các năm. Bên cạnh đó tỷ lệ tham gia của vốn huy động vào dư nợ cũng đang thấp dần. Nguồn vốn huy động thấp nên để đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn thì Chi nhánh cần xin điều chuyển vốn nhiều hơn, nên đã làm tăng tính phụ thuộc vào Ngân hàng cấp trên, làm cho Chi nhánh mất đi tính linh hoạt, chủ động trong công tác cho vay của mình.
Nguồn vốn cho vay của Ngân hàng chưa phân bổ đều đến các thành phần kinh tế, chủ yếu chỉ tập trung vào thành phần doanh nghiệp tư nhân và cá thể mà đặc biệt là cho vay cá thể.
Do đặc thù kinh tế trên địa bàn nên loại hình kinh doanh chưa được phong phú, ngành nông nghiệp và thủy sản chưa được phát triển đúng mức, các hoạt động dịch vụ khác cũng phát triển quá ít.
Đa số khách hàng là hộ nông dân nên số tiền vay nhỏ, món vay nhiều, địa bàn rộng, đa số trình độ dân trí còn hạn chế nên việc thực hiện phương án, dự án sử dụng vốn vay kém hoặc không hiệu quả nên khâu xác lập hồ sơ vay vốn dễ sai sót dẫn đến việc quản lý cũng như phục vụ khách hàng gặp nhiều khó khăn, chi phí cao.
Trình độ CBTD còn yếu kém, thẩm định dự án còn sơ xài có những phương án SXKD hiệu quả thấp vẫn tiếp tục đầu tư.
Khách hàng vay vốn sản xuất thua lỗ, hạn hán, thiên tai, dịch cúm gia cầm bùng phát trở lại, xuất hiện thêm dịch bệnh rầy nâu, vàng lùn, vàng xoắn lá trên