Mang Thít qua 3 năm 2011-2013
Trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh của mình, Ngân hàng luôn xem nhiệm vụ cho vay là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu trong việc lưu chuyển nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của mình. Thế nhưng, hoạt động tín dụng luôn là hoạt động có tính chất rủi ro rất lớn. Vì vậy việc quản lý các khoản cho vay một cách chặt chẽ nhằm ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro để mang lại lợi nhuận tối đa là điều mà ngân hàng luôn luôn quan tâm. Trong những năm qua, Ngân hàng đã thực hiện tốt việc cho vay phát triển sản xuất kinh doanh của các khách hàng. Cụ thể được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 4.2 Tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng qua 3 năm 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng tín dụng Agribank Mang Thít)
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2012/2011 Năm 2013/2012 Khoản Mục Số tiền Số tiền Số tiền Tương đối Tuyệt đối % Tương đối Tuyệt đối % 1. DS cho vay 624.283 688.651 767.281 64.368 10,31 78.630 11,42 Ngắn hạn 560.202 623.566 698.184 63.364; 11,31 74.618 11,97 Trung, dài hạn 64.081 65.085 69.097 1.004 1,57 4.012 6,16 2. DS thu nợ 570.391 608.836 665.052 38.445 6,74 56.216 9,23 Ngắn hạn 508.543 547.265 599.382 38.722 7,61 52.117 9,52 Trung, dài hạn 61.848 61.571 65.670 -277 0.45 4.099 6.66 3. Tổng dư nợ 460.915 540.730 642.959 79.815 17,32 102.229 18,91 Ngắn hạn 383.822 460.123 558.925 76.301 19,88 98.802 21,47 Trung, dài hạn 77.093 80.607 84.034 3.514 4,56 3.427 4,25 4. Tổng nợ xấu 36.076 25.026 28.632 -11.050 -30,63 3.606 14,41 Ngắn hạn 21.038 11.997 12.538 -9.041 -42,97 541 4,51 Trung, dài hạn 15.038 13.029 16.094 -2.009 -13,36 3.065 23,52
Qua bảng số liệu ta thấy tình hình tín dụng tại Ngân hàng tăng trưởng một cách ổn định qua 3 năm, trong đó thì tình hình nợ xấu có xu hướng giảm trong năm 2012 và tăng trở lại năm 2013 dù tốc độ tăng không cao, tuy nhiên đây được xem là một tín hiệu tốt cho hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Huyện Mang Thít.
4.1.2.1 Tổng doanh số cho vay
Trong tổng doanh số cho vay thì doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm trên 80% doanh số cho vay của Ngân hàng, và tăng trưởng đều đặn qua 3 năm. Cụ thể là Lạm phát năm 2011 cao (18,13%) nên trong những tháng đầu năm 2012 NHNN đã thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, vì vậy mà điều kiện cho vay có phần khắt khe hơn so với trước, Ngân hàng cho vay tập trung với những khách hàng có khả năng tài chính lành mạnh và có uy tín đối với Ngân hàng. Và đã có những thay đổi về tình hình lãi suất cho vay vào những tháng cuối năm 2012 theo thông tư 19/2012/TT-NHNN để giúp người sản xuất giải quyết khó khăn về vốn trong hoạt động sản xuất. Điều này một phần nào đó làm cho doanh số cho vay của ngân hàng năm 2012 tăng nhưng chậm hơn năm 2013. Sang năm 2013 doanh số cho vay của ngân hàng cao nhất so với năm 2011 và năm 2012 nguyên nhân là do lãi suất liên tục giảm có lợi cho người dân đi vay, bên cạnh đó nhu cầu về vốn vay của người dân tăng liên tục để cải thiện, sản xuất lại hoạt động kinh doanh của mình làm cho doanh số cho vay của ngân hàng tăng.
Về cho vay trung – dài hạn cũng tăng liên tục trong thời gian qua nhưng trong năm 2013 tăng cao nhất 6,16%. Nguyên nhân là do quyết định 63/2010/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ tổ chức hộ gia đình, cá nhân được vay vốn và hỗ trợ lãi suất khi mua máy móc phục vụ sản xuất nông nghiệp. Đặc biệt, nông dân sẽ được hỗ trợ 100% lãi suất trong hai năm đầu và 50% lãi suất trong năm thứ ba. Bên cạnh đó những cơ sở chăn nuôi gà nổi lên hàng loạt nhu cầu về vốn khá lớn để xây dựng chuồng trại, mua máy móc thiết bị,… làm cho doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2013 tăng nhanh.
4.1.2.2 Doanh số thu nợ
Cũng tương tự doanh số cho vay thì tốc độ tăng trưởng của doanh số thu nợ cũng tăng với tốc độ đều và ổn định qua 3 năm (2011 – 2013), và doanh số thu nợ ngắn hạn luôn cao hơn doanh số thu nợ trung – dài hạn. Doanh số thu nợ ngắn hạn trong 3 năm luôn chiếm trên 80% tổng doanh số thu nợ.
Doanh số thu nợ ngắn hạn trong năm 2013 với tốc độ tăng đạt 9,52% cao hơn năm 2011 và năm 2012. Nguyên nhân là do trong năm 2013 lãi suất cho
vay của ngân hàng liên tục sụt giảm, bên cạnh đó nền kinh tế khủng hoảng trầm trọng hoạt động sản xuất, kinh doanh của người dân thua lỗ làm người dân có nhu cầu thanh toán nợ nhằm tránh đóng một khoản tiền nợ quá hạn hơn thế là được vay vốn lại với lãi suất thấp và có thể tăng khoản vay lên làm cho doanh số thu nợ của ngân hàng tăng nhanh.
Doanh số thu nợ trung – dài hạn của ngân hàng không ổn định qua các năm. Năm 2012 giảm xuống 0,45% nguyên nhân là do tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, các doanh nghiệp, hộ sản xuất vay vốn hoạt động kinh doanh thua lỗ không thể trả được nợ nên việc thu hồi nợ cũng gặp nhiều khó khăn. Sang năm 2013 thì doanh số thu nợ trung – dài hạn tăng trở lại là do lãi suất cho vay trung và dài hạn giảm xuống người dân có nhu cầu thanh toán nợ nhằm giảm khoản tiền lãi phải trả cho ngân hàng và làm hồ sơ vay lại khi ngân hàng có chính sách hỗ trợ lãi suất cho vay trung và dài hạn.
4.1.2.3 Tổng dư nợ
Nhìn chung thì tình hình dư nợ cũng tương tự như doanh số cho vay và thu nợ, nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong cho vay, vì vậy mà dư nợ ngắn hạn cũng chiếm trên 70% tổng dư nợ của Ngân hàng, vì doanh số cho vay còn phụ thuộc vào nguồn vốn huy động của Ngân hàng, vì nguồn vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn mà theo thông tư 15/2009/TT-NHNN thì Ngân hàng chỉ được sử dụng tối đa 30% vốn ngắn hạn để cho vay trung – dài hạn. Tình hình dư nợ của Ngân hàng tăng đều qua 3 năm.
Dư nợ ngắn hạn tăng nhanh từ năm 2012 tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, việc sản xuất kinh doanh, trồng trọt, chăn nuôi,… bị thất bại. Đa số khách hàng có nhu cầu trả nợ xong sau đó sẽ làm hồ sơ vay vốn lại với số tiền vay cao hơn nhằm thực hiện việc sản xuất kinh doanh lại một mặt tránh tình trạng nợ quá hạn đồng thời luôn đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động sản xuất mang tính chất mùa vụ và vẫn giữ được uy tín đối với Ngân hàng.
Cũng như ngắn hạn dư nợ trung – dài hạn qua 3 năm 2011-2013 cũng tăng nhưng tốc độ tăng năm 2013 lại nhỏ hơn tốc độ tăng của dư nợ năm 2012 vì trong năm 2012 lãi suất cho vay trung – dài hạn vẫn còn khá cao trong khi đó thì tình hình kinh tế trên địa bàn nói riêng còn nhiều khó khăn, chi phí tài chính cho hoạt động sản xuất cao làm giảm lợi nhuận của tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân và hộ sản xuất. Do đó các doanh nghiệp, hộ sản xuất thu hẹp hay không mở rộng quy mô sản xuất trong tình hình kinh tế khó khăn. Và năm 2013 dư nợ trung – dài hạn đã tăng lại giảm xuống so với năm 2012, vì trong năm Ngân hàng có chính sách tập trung cho vay ngắn hạn.
4.1.2.4 Nợ xấu
Nhìn chung thì tình hình nợ xấu ngắn hạn của ngân hàng có xu hướng giảm dần qua 3 năm. Đây là tín hiệu tốt đối với NHNo & PTNT Huyện Mang thít, vì Ngân hàng đã tích cực trong công tác đòi nợ, thực hiện tốt khâu phân tích khách hàng, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay đảm bảo cho vay ra sẽ thu về cả gốc và lãi đúng hạn trong hợp đồng tín dụng, qua đó cũng giảm được một phần chi phí cho khoản mục dự phòng rủi ro tín dụng góp phần tăng lợi nhuận cho Ngân hàng. Cụ thể cán bộ tín dụng luôn luôn theo dõi tình hình nợ đến hạn của tất cả các khách hàng từ đó đưa ra biện pháp đôn đốc khách hàng thanh toán nợ hoặc hướng dẫn tư vấn khách hàng thanh toán nợ sau đó lại tiếp tục làm hồ sơ cho khách hạn vay lại nhằm tránh tình trạng nợ của khách hàng rơi vào nhóm nợ quá hạn. Điều nay cũng là trong những nguyên nhân góp phần làm cho khoản nợ xấu của ngân hàng giảm xuống.