Phân tích thực trạng và giải pháp nâng cao công tác bảo đảm tiền vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện trà ôn tỉnh vĩnh long

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM THỊ TRANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã ngành: 52340201 Tháng - Năm 2013 Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM THỊ TRANG MSSV: LT11163 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN PGS.TS LƯU THANH ĐỨC HẢI Tháng - Năm 2013 Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) LỜI CẢM TẠ Được phân công quý thầy cô khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ, sau ba tháng thực tập, em hoàn thành xong luận văn tốt nghiệp “Phân tích thực trạng giải pháp nâng cao cơng tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh huyện Trà Ơn - tỉnh Vĩnh Long” Để hoàn thiện luận văn tốt nghiệp mình, ngồi nỗ lực học hỏi thân cịn có hướng dẫn tận tình thầy cô cô chú, anh chị ngân hàng Em xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Trà Ôn tạo hội cho em tiếp xúc với môi trường làm việc ngân hàng Em xin chân thành cám ơn cô chú, anh chị làm việc phịng Tín dụng giúp em hiểu biết thêm quy chế ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho em việc nghiên cứu thực tế lĩnh vực hoạt động ngân hàng Em vô biết ơn quý Thầy Cô khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ tận tình truyền đạt kiến thức cho chúng em năm học vừa qua Đặc biệt Thầy Lưu Thanh Đức Hải tận tình hướng dẫn, giải đáp khó khăn, vướng mắc giúp em hồn thành luận văn cách tốt Kính chúc q thầy trường Đại học Cần Thơ quý thầy cô Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh lời chúc sức khỏe thành công công tác giảng dạy Kính chúc Ban Giám Đốc tập thể cán công nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Trà Ơn dồi sức khoẻ cơng tác tốt Trà Ơn, ngày .tháng .năm Sinh viên thực Phạm Thị Trang Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Trà Ôn, ngày .tháng .năm Sinh viên thực Phạm Thị Trang Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  ………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………….… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… … ……………………………………………………………………………… … ……………………………………………………………………………… … ……………………………………………………………………………… … ……………………………………………………………………………… … ……………………………………………………………………………… … ……………………………………………………………………………… … ……………………………………………………………………………… … ……………………………………………………………………………… … ………………………………………………………………………………… ……………., ngày ……tháng ……năm … Giám đốc chi nhánh Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) MỤC LỤC Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.1.1 Tầm quan trọng vấn đề nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 Lược khảo tài liệu có liên quan Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Lý thuyết bảo đảm tiền vay 2.1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 2.1.1.2 Sự cần thiết hoạt động bảo đảm tiền vay 2.1.1.3 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay 2.1.1.4 Định giá tài sản bảo đảm 2.1.1.5 Quản lý tài sản bảo đảm 2.1.1.6 Xử lý tài sản bảo đảm 2.1.2 Nội dung công tác đảm bảo tiền vay 2.1.2.1 Đối với cho vay có bảo đảm tài sản 2.1.2.2 Đối với cho vay bảo đảm uy tín người vay (tín chấp) 11 2.1.2.3 Đối với cho vay theo định Chính Phủ .12 2.1.2.4 Đối với cho vay cá nhân, hộ gia đình nghèo có bảo lãnh tín chấp tổ chức đồn thể xã hội 13 2.1.3 Những học kinh nghiệm công tác bảo đảm tiền vay ngân hàng .13 2.1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến bảo đảm tiền vay 15 2.1.4.1 Các nhân tố chủ quan 15 2.1.4.2 Các nhân tố khách quan 16 Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) 2.1.5 Một số tiêu đánh giá công tác bảo đảm tiền vay .16 2.1.5.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ 16 2.1.5.2 Tỷ lệ nợ hạn dư nợ 16 2.1.5.3 Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo giá trị tài sản đảm bảo 16 2.1.6 Khái niệm phương pháp phân tích .17 2.2 Phương pháp nghiên cứu 18 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .18 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu .18 Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN – TỈNH VĨNH LONG .19 3.1 Quá trình hình thành phát triển 19 3.1.1 Lịch sử hình thành 19 3.1.2 Sự phát triển chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn .19 3.2 Cơ cấu tổ chức 19 3.2.1 Cơ cấu tổ chức .19 3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban .20 3.3 Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn 23 3.4 Thuận lợi, khó khăn phương hướng phát triển chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn 23 3.4.1 Thuận lợi .23 3.4.2 Khó khăn .24 3.4.3 Phương hướng phát triển .25 Chương 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN - TỈNH VĨNH LONG 27 4.1 Khái quát tình hình hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn 27 4.1.1 Hoạt động huy động vốn 27 4.1.2 Hoạt động sử dụng vốn 31 4.2 Các hình thức bảo đảm tiền vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn 33 4.2.1 Cầm cố tài sản .33 4.2.2 Thế chấp tài sản 34 4.2.3 Thế chấp bên thứ ba (bảo lãnh) 35 Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) 4.2.4 Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay 35 4.2.5 Hình thức cho vay tín chấp 36 4.3 Thực trạng bảo đảm tiền vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn 37 4.3.1 Cho vay có tài sản bảo đảm 38 4.3.2 Cho vay tài sản bảo đảm .41 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN-TỈNH VĨNH LONG 44 5.1 Những thành công đạt công tác bảo đảm tiền vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn 44 5.2 Những hạn chế công tác bảo đảm tiền vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn 45 5.2.1 Những hạn chế công tác bảo đảm tiền vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn 45 5.2.2 Nguyên nhân hạn chế 46 5.2.2.1 Những nguyên nhân thuộc ngân hàng 46 5.2.2.2 Những nhân tố bên ngân hàng 46 5.3 Một số giải pháp nâng cao công tác bảo đảm tiền vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn 47 5.3.1 Xây dựng phận chuyên trách, nâng cao hệ thống thông tin bảo đảm tiền vay 47 5.3.2 Nâng cao công tác định giá tài sản bảo đảm, quản lý xử lý tài sản bảo đảm người vay 48 5.3.3 Đặc biệt trọng nâng cao trình độ chuyên mơn cán tín dụng .49 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .51 6.1 Kết luận 51 6.2 Kiến nghị 51 6.2.1 Kiến nghị Chính phủ 51 6.2.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO 53 Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn từ năm 2010 - tháng đầu năm 2013 28 Bảng 4.2 Lãi suất huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn từ năm 2010 - tháng đầu năm 2013 30 Bảng 4.3: Tình hình cấp tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn từ năm 2010 - tháng đầu năm 2013 31 Bảng 4.4: Tình hình dư nợ phân theo hình thức bảo đảm chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn từ năm 2010 - tháng đầu năm 2013 37 Bảng 4.5: Tình hình nợ hạn hình thức cho vay có tài sản đảm bảo chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn từ năm 2010 - tháng đầu năm 2013 39 Bảng 4.6: Giá trị tài sản đảm bảo so với dư nợ có tài sản đảm bảo chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn từ năm 2010 - tháng đầu năm 2013 40 Bảng 4.7: Tình hình nợ hạn hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn từ năm 2010 tháng đầu năm 2013 42 Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ Hình 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh huyện Trà Ơn 20 Hình 4.2: Biểu đồ tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn, 2010 - tháng đầu năm 2013 29 Hình 4.3: Biểu đồ tình hình cấp tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn, 2010 - tháng đầu năm 2013 32 Hình 4.4: Biểu đồ tỷ lệ dư nợ phân theo hình thức bảo đảm chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn, 2010 - tháng đầu năm 2013 37 Hình 4.5: Biểu đồ giá trị tài sản đảm bảo so với dư nợ có tài sản đảm bảo chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn, 2010 - tháng đầu năm 2013 41 Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) sau: năm 2010 0,50%, năm 2011 2,54% năm 2012 0,60%, tháng đầu năm 2013 0,71% Sở dĩ, tỷ lệ năm 2011 tháng đầu năm 2012 tăng nhanh thời gian nợ hạn tăng nhanh kinh tế khó khăn, giá nơng sản giảm mạnh, người dân kinh doanh khơng có lời… nên khơng có khả trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn ngân hàng có xu hướng giảm biểu độ an tồn hoạt động cho vay NHNo&PTNT Trà Ôn cao Bảng 4.5: Tình hình nợ hạn hình thức cho vay có TSĐB chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn từ năm 2010 - tháng đầu năm 2013 Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Số tiền Số tiền Số tiền NQH có TSĐB 1.125 5.023 1.382 Dư nợ có TSĐB 222.901 197.581 229.363 Tổng NQH 1.872 8.288 2.292 Tỷ lệ (%) NQH có 0,50 2,54 0,60 TSĐB/Dư nợ có TSĐB Tỷ lệ (%) NQH có 60,10 60,61 60,30 TSĐB/Tổng NQH Chỉ tiêu Nợ hạn có TSĐB Dư nợ có TSĐB Tổng nợ hạn Tỷ lệ (%) NQH có TSĐB/ Dư nợ có TSĐB Tỷ lệ (%) NQH có TSĐB/ Tổng NQH ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Tỉ lệ Tỉ lệ Số tiền Số tiền (%) (%) 3.898 346,49 -3.614 -72,49 -25.320 -11,36 31.782 16,09 6.416 342,74 -5.966 -72,35 2,04 -1,94 0,51 -0.31 tháng đầu 2012 Số tiền 5.686 177.499 9.431 3,20 60,29 tháng đầu 2013 Số tiền 1.775 250.168 2.938 0,71 60,42 Chênh lệch Số tiền Tỉ lệ (%) -3.911 -68,78 72.669 40,94 -6.493 -68,84 -2,49 0,13 (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT Huyện Trà Ơn, 2010 - tháng đầu năm 2013) Qua bảng 4.5 tình hình nợ q hạn hình thức cho vay có TSĐB chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn từ năm 2010 - tháng đầu năm 2013 ta nhận thấy: năm 2011 dư nợ có tài sản đảm bảo có giảm đến năm 2012 tăng mạnh trở lại (với mức tăng trưởng 16,09%), đến tháng đầu năm 2013 dư nợ có TSĐB tiếp tục tăng mạnh, tăng 40,94% so với tháng đầu năm 2012, điều chứng tỏ chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn tin tưởng hình thức cho vay có tài sản bảo đảm nhất, đơn giản hình thức an toàn Mặc dù vậy, thời gian qua xảy tình trạng nợ hạn Trong kinh tế thị trường, rủi ro hoạt động kinh doanh khách quan, nợ hạn yếu tố tất yếu, tránh khỏi Tỷ lệ nợ hạn cho vay có tài sản bảo đảm tổng nợ hạn năm cao Điều cho thấy hình thức cho vay có TSĐB chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ơn cịn hạn chế Cụ thể tỷ lệ Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) sau: Năm 2010 60,10% Năm 2011 60,61% tăng 0.51% so với năm 2010 Năm 2012 60,30% giảm 0.31% so với năm 2011 Đến tháng đầu năm 2013 60,42% tăng 0,13% so với tháng đầu năm 2012 Tuy tỷ lệ nợ hạn có TSĐB tổng nợ hạn năm cao, thời gian qua tỷ lệ có tăng có giảm, nhờ nổ lực khơng nhỏ cán tín dụng Ngân hàng Như vậy, với tỷ lệ nợ hạn cao cho thấy phần nhược điểm ngân hàng Dù tỷ lệ có dấu hiệu giảm xuống thời gian tới chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ơn cần có biện pháp để cải thiện mối quan hệ tốt khách hàng để nắm bắt thơng tin kịp thời từ phía khách hàng nhằm tăng dư nợ giảm thiểu rủi ro Về mức cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm năm qua chi nhánh NHNo&PTNT Trà Ôn tuân thủ theo qui định NHNo&PTNT Việt Nam Tuy nhiên, để cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn giai đoạn này, ngân hàng đưa mức cho vay khác tùy thuộc vào tài sản mà khách hàng đem đến làm tài sản bảo đảm Để hiểu rõ vấn đề ta xem xét bảng 4.6 giá trị TSĐB so với dư nợ có TSĐB chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn từ năm 2010 - tháng đầu năm 2013 Bảng 4.6: Giá trị TSĐB so với dư nợ có TSĐB chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ơn từ năm 2010 - tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Số tiền Số tiền Số tiền 2011/2010 Chỉ tiêu Dư nợ có TSĐB 222.901 197.581 229.363 Giá trị TSĐB 445.902 394.062 458.998 Tỷ lệ (%) Dư nợ có 49,99 50,14 49,97 TSĐB/ Giá trị TSĐB Tỉ lệ (%) Số tiền 2012/2011 -25.320 -11,36 -51.840 -11,63 31.782 16,09 64.936 16,48 0,15 -0,17 tháng đầu 2012 tháng đầu 2013 Số tiền Số tiền Chênh lệch Chỉ tiêu Dư nợ có TSĐB Giá trị TSĐB Tỷ lệ (%) Dư nợ có TSĐB/ Giá trị TSĐB Tỉ lệ (%) Số tiền 177.499 354.100 50,13 Số tiền 250.168 72.669 501.614 147.514 49,87 -0,26 (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNTP Huyện Trà Ơn, 2010 - tháng đầu năm 2013) Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) Tỉ lệ (%) 40,94 41,66 Triệu đồng 600 501.614 445.902 500 458.998 394.062 354.100 400 300 222.901 197.581 229.363 250.168 177.499 200 100 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Dư nợ có TSĐB tháng đầu 2012 tháng đầu 2013 Giá trị TSĐB Hình 4.5: Biểu đồ giá trị TSĐB so với dư nợ có TSĐB chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ơn, 2010 - tháng đầu năm 2013 Ta nhận thấy tỷ lệ dư nợ có TSĐB giá trị TSĐB có nhiều biến động Cụ thể, tỷ lệ năm 2010 49,99%, năm 2011 50.14% tăng 0,15% so với năm 2010, năm 2012 49,97% giảm 0,17% so với 2011, tháng đầu năm 2013 49,87% giảm 0,26% so với tháng đầu năm 2012 Qua số liệu nêu ta thấy, tốc độ tăng giá trị tài sản bảo đảm nhanh tốc độ tăng dư nợ Điều cho thấy chi nhánh NHNo&PTNT Trà Ơn có sách thu hút khách hàng để tăng giá trị tất nhiên theo qui định cho vay Từ số liệu phân tích ta thấy hình thức hữu dụng giai đoạn Trong thời gian tới, khách hàng ngân hàng doanh nghiệp lớn, nhu cầu vay vốn lớn họ chấp dây chuyền công nghệ đương nhiên, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ơn nói riêng chi nhánh Vĩnh Long nói chung cần sớm có bước chuẩn bị kịp thời 4.3.2 Cho vay khơng có tài sản bảo đảm Do cho vay khơng có TSĐB nên ngân hàng cần thận trọng việc cho vay hình thức cho vay Nhưng năm qua tình hình nợ hạn xảy làm ảnh hưởng không nhỏ đến ngân hàng Xem xét bảng 4.7 tình hình nợ hạn hình thức cho vay khơng có TSĐB giai đoạn 2010 - tháng đầu năm 2013 chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn ta thấy tỷ lệ nợ hạn dư nợ chấp nhận Cụ thể tỷ lệ sau: năm 2010 0,57% năm 2011 2,49%, năm 2012 0,69%, đến tháng đầu năm 2013 tỷ lệ 0,85%, tỷ lệ tương đối thấp đánh giá mức độ an tồn hoạt động tín dụng cao Bởi thực tế ngân hàng thương mại phải chấp nhận nợ hạn bạn đường hoạt động tín dụng, thể rủi ro tín dụng vấn đề tất yếu hoạt động tín dụng Các ngân hàng thương mại cần tìm giải pháp để hạn chế nợ hạn khơng phải tìm cách để loại trừ Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) Bảng 4.7: Tình hình nợ hạn hình thức cho vay khơng có TSĐB chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn từ năm 2010 - tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Số tiền Số tiền Số tiền Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Số Tỉ lệ Số Tỉ lệ tiền (%) tiền (%) 2.518 337,08 -2.355 -72,13 980 0,75 -106 -0,08 6.416 342,74 -5.966 -72,35 NQH khơng có TSĐB 747 3.265 910 Dư nợ khơng có TSĐB 130.250 131.230 131.124 Tổng NQH 1.872 8.288 2.292 Tỷ lệ (%) NQH khơng có TSĐB/ Dư nợ khơng 0,57 2,49 0,69 có TSĐB Tỷ lệ (%) NQH khơng 39,90 39,39 39,70 có TSĐB/ Tổng NQH Chỉ tiêu Nợ q hạn khơng có TSĐB Dư nợ khơng có TSĐB Tổng nợ q hạn Tỷ lệ (%) NQH khơng có TSĐB/ Dư nợ khơng có TSĐB Tỷ lệ (%) NQH khơng có TSĐB/ Tổng NQH tháng đầu 2012 1,92 -1,80 -0,51 0,31 tháng đầu 2013 Chênh lệch Số tiền 3.745 146.133 9.431 Số tiền 1.163 137.385 2.938 Số tiền -2.582 -9.048 -6.493 Tỉ lệ (%) -68,95 -6,19 -68,84 2,56 0,85 -1,71 39,71 39,58 -0,13 (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT P Huyện Trà Ôn, 2010 - tháng đầu năm 2013) Qua bảng 4.7 tình hình nợ hạn hình thức cho vay khơng có TSĐB chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn từ năm 2010 - tháng đầu năm 2013, ta khẳng định lần chi nhánh NHNo&PTNT Trà Ôn chưa nắm bắt hết thơng tin khách hàng xảy nợ hạn thời gian qua Nợ q hạn cho vay khơng có TSĐB có nhiều bến động thời gian qua Cụ thể sau: Nợ hạn cho vay TSĐB năm 2010 747 triệu đồng Năm 2011 3.265 triệu đồng tăng nhiều so với năm 2010 với số 337,08% Đến năm 2012 giảm xuống nhanh 910 triệu đồng giảm 72,13% so với 2011 Cho đến tháng đầu năm 2013 nợ q hạn khơng có TSĐB 1.163 triệu đồng, giảm 68,95% so với tháng đầu năm 2012 Tuy nợ hạn xảy hình thức cho vay khơng có tài sản bảo đảm so sánh với tổng nợ nợ hạn năm ta nhận thấy nợ hạn cho vay khơng có tài sản bảo đảm chiếm số nhỏ tổng nợ hạn năm Cụ thể, tỷ lệ nợ hạn cho vay có tài sản Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) bảo đảm tổng nợ hạn năm sau: Năm 2010 39.90%, năm 2011 39.39% giảm 0,51%, năm 2012 39.70% tăng 0,31%, tháng đầu năm 2013 39,58% giảm 0,13% so với tháng đầu năm 2012 Mặc dù, tỷ lệ cao có xu hướng giảm khơng đáng kể Vậy, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn cần phải có biện pháp để củng cố nâng cao thành tích đạt vấn đề nợ hạn, để giảm thiểu nợ hạn tỷ lệ nợ hạn Tóm lại, qua kết phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác đảm bảo tiền vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013, thấy rằng: - Tình hình tổng nguồn vốn tổng dư nợ có xu hướng tăng từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 cho thấy nổ lực ngân hàng việc đẩy mạnh công tác huy động vốn cho vay, nâng cao uy tín, tạo dựng lịng tin khách hàng, ngân hàng trọng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng - Về thực trạng cơng tác đảm bảo tiền vay dư nợ nợ hạn hình thức cho vay có đảm bảo tài sản chiếm tỷ trọng cao so với hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo Điều chứng tỏ chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ơn ln tin tưởng hình thức cho vay có tài sản bảo đảm an toàn Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ hạn dư nợ hai hình thức cho vay thấp 5% cho thấy mức độ an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng cao Tuy nhiên, tình trạng nợ hạn xảy ra, ngân hàng cần có biện pháp để làm giảm thiểu nợ hạn để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng giảm bớt rủi ro cho ngân hàng Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN TỈNH VĨNH LONG 5.1 NHỮNG THÀNH CÔNG ĐẠT ĐƯỢC TRONG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN Nhận thức rõ vai trò hoạt động bảo đảm tiền vay nên năm qua chi nhánh NHNo&PTNT Trà Ôn chủ động áp dụng nhiều biện pháp, thực nhiều chủ trương đắn bảo đảm tiền vay để vấn đề thực trở thành phương tiện nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Qua tiêu phân tích chương cho thấy mức độ an tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng năm qua ngày nâng cao Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ thấp, điều đánh giá tốt Ngân hàng thường xuyên chuyển nợ hạn kịp thời, hàng quý tiến hành trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo quy định Hiện nay, quỹ dự phịng rủi ro chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ơn có khả bù đắp khoản nợ khơng thể thu hồi Do thể phần hiệu công tác bảo đảm tiền vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ơn Tóm lại, thấy thời gian qua chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn đạt kết định công tác bảo đảm tiền vay Các hình thức bảo đảm tiền vay mà ngân hàng sử dụng có tác dụng tích cực việc đảm bảo cho ngân hàng cho vay an tồn hiệu Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ơn bước thực đa dạng hố hình thức đảm bảo, mở rộng đối tượng cho vay nên tạo điều kiện cho khách hàng có thuận lợi việc tiếp cận với vốn ngân hàng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán ngân hàng nên trình độ cán tín dụng việc thu thập phân tích thông tin khách hàng (như tài sản bảo đảm, uy tín, khả tốn, hoạt động kinh doanh) có tiến rõ rệt Bên cạnh đó, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ơn ngày hồn thiện nâng cao chất lượng công tác thẩm định tổ chức quản lý tín dụng Điều góp phần hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu công tác bảo đảm tiền vay Các dự án mà ngân hàng dự định cho vay thẩm định nhiều phương diện như: thị trường, xã hội, tài chính, kỹ thuật Ngân hàng từ chỗ thẩm định dự án thường dựa vào kinh nghiệm áp dụng phương pháp mang tính khoa học, nhìn nhận vấn đề cách rộng mở hơn, sâu sắc Các tiêu mà ngân hàng sử dụng để tính tốn thẩm định mở rộng bổ sung ii Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) tiêu phân tích đại như: giá trị rịng, tỷ suất hồn vốn nội bộ, điểm hồ vốn… 5.2 NHỮNG HẠN CHẾ TRONG CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 5.2.1 Những hạn chế công tác bảo đảm tiền vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ơn Ngồi kết đạt được, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn cịn hạn chế cơng tác bảo đảm tiền vay như: - Thủ tục pháp lý bảo đảm tiền vay nhiều hạn chế phức tạp nên gây khó khăn cho ngân hàng việc cho vay vốn thực vấn đề bảo đảm tiền vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn - Việc định giá tài sản bảo đảm chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ơn cịn nhiều khó khăn bất cập phụ thuộc vào yếu tố thị trường Khi thực cho vay có bảo đảm tài sản giá trị khoản vay định khâu định giá tài sản bảo đảm nên khâu vô quan trọng Để thực công việc định giá tài sản bảo đảm cách xác ngân hàng cần phải thiết lập phận chuyên định giá, phải có nhà thẩm định có chun mơn lĩnh vực tài sản Nhưng nay, phần định giá tài sản chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn chưa giúp đỡ quan chuyên môn vấn đề nên định ngân hàng phụ thuộc vào trình độ chun mơn đội ngũ cán tín dụng Đây điều khó cán tín dụng, họ thơng tin thị trường loại tài sản bảo đảm lớn không đơn giản nên cán tín dụng khó mà nắm bắt hết cách xác đặc trưng, thơng số kỹ thuật loại tài sản - Danh mục tài sản bảo đảm chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ơn chưa đa dạng hố Đây ngun nhân gây khó khăn việc hồn thiện công tác bảo đảm tiền vay Qua thực trạng ta thấy danh mục tài sản bảo đảm Ngân hàng chưa thực phong thú đa dạng, ngân hàng áp dụng số tài sản bảo đảm thơng dụng, có độ an tồn cao mà ngân hàng khác thường sử dụng như: sổ tiết kiệm, nhà ở, QSDĐ, máy móc, thiết bị… Điều làm hạn chế khả mở rộng tín dụng, hạn chế việc cho vay đối tượng khách hàng mà khơng có TSĐB thích hợp - Việc sử dụng hình thức bảo đảm tiền vay đầy đủ chưa đồng Vì chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn, chủ yếu sử dụng hình thức bảo đảm chấp tài sản khách hàng vay - Việc phát mại, xử lý tài sản bảo đảm cịn tốn nhiều chi phí chưa thực hiệu quả, cịn gặp nhiều khó khăn vướng mắc Việc thực bảo đảm tiền vay ngân hàng nhằm mục đích có khoản thu nợ thứ hai để bù đắp cho ngân hàng mà nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay không thực Nhưng lại việc khó khăn, phức tạp, tốn nhiều chi phí nên làm cho việc phát mại, xử lý tài sản bảo đảm không đủ để bù đắp tổn thất cho ngân hàng dự tính từ trước Bên cạnh đó, biến động thị ii Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) trường bất động sản gây nên trở ngại cho việc xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ cho ngân hàng nhiều vướng mắc thủ tục pháp lý, thủ tục hành 5.2.2 Nguyên nhân hạn chế 5.2.2.1 Những nguyên nhân thuộc ngân hàng - Chất lượng đội ngũ cán tín dụng nhiều hạn chế: Một số cán thẩm định dự án qua đào tạo cịn trẻ chưa có kinh nghiệm nhiều nên cịn nhiều thiếu sót chưa hồn tồn xác việc đánh giá khách hàng vay vốn Thực tế chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn phân cơng cơng tác đội ngũ cán tín dụng chưa hợp lý nên gây khó khăn cho cán tín dụng việc thu thập xử lý thơng tin tín dụng Mỗi cán vừa phải thực nhiều nghiệp vụ như: thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm, thu thập thông tin khách hàng… khơng thể hồn thành tốt nhiệm vụ - Cơng tác định giá tài sản bảo đảm chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn chưa thực đạt hiệu Định giá tài sản bảo đảm cách xác phải dựa thông tin tài sản đảm bảo mà thông tin phần lớn khách hàng cung cấp, phần đánh giá chủ quan cán tín dụng nên việc đánh giá chưa xác, chưa đạt hiệu cao - Cách thức đánh giá tài sản bảo đảm chưa mức nên có rủi ro xảy gây khó khăn cho công việc xử lý, phát mại tài sản bảo đảm Bởi chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ơn nói chung cịn trọng nhiều vào tài sản bảo đảm, chưa trọng mức đến tính khả thi, hiệu dự án hay đánh giá không xác đáng đến giá trị tài sản bảo đảm - Công tác quản lý tài sản bảo đảm: phận quản lý tài sản bảo đảm thiếu, chưa thực mang tính khoa học lơgic Việc bảo quản, quản lý tài sản cầm cố chấp chưa quan tâm mức 5.2.2.2 Những nhân tố bên ngồi ngân hàng - Các khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng tài sản bảo đảm chưa đủ điều kiện để tham gia làm tài sản bảo đảm nhiều trường hợp xảy việc khách hàng cố ý lừa đảo ngân hàng cách khai không thật giá trị tài sản bảo đảm, tình hình hoạt động kinh doanh nhằm làm giảm hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay - Mơi trường pháp lý: Đã có nhiều văn hướng dẫn vấn đề thực nghiệp vụ bảo đảm tiền vay thay đổi chỉnh sửa văn liên tục nên gây khó khăn cho ngân hàng khách hàng nên hiệu công tác bảo đảm tiền vay chưa đạt kết mong đợi - Mơi trường kinh tế, trị xã hội ảnh hưởng đến công tác bảo đảm tiền vay Bất kỳ thay đổi nhỏ mơi trường ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng tâm lý khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải có dự báo xác biến động để thực hợp đồng bảo đảm cách tốt ii Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 5.3.1 Xây dựng phận chuyên trách, nâng cao hệ thống thông tin bảo đảm tiền vay Thứ nhất, cần có phận chuyên trách cho công tác thẩm định tài sản đảm bảo, xác định giá thị trường Trong tương lai, hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn ngày phát triển, số lượng khách hàng lớn, TSĐB đa dạng, CBTD gần làm tốt công tác định giá, thu thập thơng tin Vì vậy, phận có trách nhiệm viêc thu thập thơng tin, xác định giá trị TSĐB Khi cần Chi nhánh thuê chuyên gia, tư vấn để định giá tài sản cầm cố, chấp nhiên chi phí cho lần thuê cao nhiều so với lợi nhuận mà ngân hàng thu từ khoản vay Tuy nhiên, việc xác định giá trị TSĐB việc mà khả xác khơng cao phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan Điển hình nói chất lượng phận định giá TSĐB Do đó, để nâng cao chất lượng phận chuyên định giá TSĐB chi nhánh NHNo&PTNT Trà Ơn cần phải sử dụng biện pháp như: + Để thẩm định đạt kết xác cần phải lập hội đồng thẩm định giá TSĐB việc định giá phức tạp nên cần phải có số đơng người tham gia để có thơng tin đầy đủ hơn, xác an toàn + Xây dựng số tiêu thức định giá giá trị TSĐB dựa thông tin xác thực, đắn Thứ hai, chủ động xây dựng mạng lưới thông tin liên quan đến khách hàng vay, giá trị thị trường tài sản đảm bảo Trước mắt thông tin tập trung vào việc theo dõi biến động giá bất động sản thị trường, cần cập nhật giá trị thị trường số bất động sản khác Thông tin vấn đề nhạy cảm, đặc biệt thông tin loại tài sản nhạy cảm ơtơ, đất, chứng khốn, kim loại q…đó loại tài sản mà giá thay đổi liên tục, bất thường không theo quy luật Hiện chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn, CBTD người trực tiếp thu thập thông tin, xử lý thơng tin Đó hạn chế, CBTD hiểu biết hết loại TSĐB, u cầu thơng tin mà CBTD có phải đầy đủ, xác, kịp thời để đảm bảo cho công tác bảo đảm tiền vay Trong q trình giám định tính chất pháp lý tài sản chấp, CBTD phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác việc xem xét giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản phải tham khảo ý kiến trung tâm phòng ngừa rủi ro, người cư trú gắn với tài sản chấp, đối chiếu nơi tọa lạc tài sản với đồ quy hoạch chi tiết Trong trình định giá tài sản để tối thiểu hóa rủi ro mức thấp CBTD cần thu thập đầy đủ thông tin liên quan đến tài sản giá thị ii Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) trường tài sản đảm bảo, khấu hao, xu hướng thị trường với hàng hố, bảo quản cất giữ, giá trị có biến động hay khơng, lý dễ hay khó hình thức Chỉ có thu thập đầy đủ thơng tin liên quan việc định giá đảm bảo xác không gây thiệt hại cho Ngân hàng Hiện nguồn thông tin để giúp định giá TSĐB mà Chi nhánh nhận chủ yếu tập trung từ khách hàng vay, số mối quan hệ cá nhân CBTD từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN trung tâm lại hoạt động không hiệu 5.3.2 Nâng cao công tác định giá tài sản bảo đảm, quản lý xử lý tài sản bảo đảm người vay Thứ nhất, để công nghệ ngân hàng đổi phù hợp với xu ngân hàng phải ln cập nhật thơng tin, phần mềm ứng dụng Trong hoạt động ngân hàng có nhiều thủ tục rườm rà phức tạp nên ứng dụng công nghệ thông tin việc làm cần thiết làm cho hoạt động trở nên đơn giản Mặt khác, công nghệ thông tin giúp ngân hàng kết nối với kết nối ngân hàng với khách hàng Đổi công nghệ ngân hàng giúp cho cán ngân hàng thuận lợi việc quản lý nội ngân hàng chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đồng thời, ngân hàng xác định thông tin khách hàng cách xác nhanh nhất, có kiểm tra, quản lý loại hình TSĐB Thứ hai, cần đào tạo cán có trình độ lực tin học, chịu khó nghiên cứu tìm tịi học hỏi; bố trí vị trí ổn định cho cán để họ yên tâm làm việc đào sâu chuyên môn Thứ ba, ngân hàng muốn mở rộng hoạt động tín dụng phải đa dạng hố danh mục tài sản đảm bảo hợp đồng nhận thầu, hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng bán hàng, hàng hoá, cầm cố khoản phải thu Hiện tài sản dùng để bảo đảm cho khoản vay tài sản có độ an tồn cao thơng dụng nhà ở, QSDĐ, máy móc thiết bị, giấy tờ có kỳ phiếu trái phiếu, sổ tiết kiệm, phương tiện lại ô tô Điều làm hạn chế khả vay khách hàng vay đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh cá nhân tiêu dùng họ khơng có tài sản bảo đảm theo u cầu Thực tế có nhiều trường hợp xảy khách hàng vay không đủ tài sản bảo đảm nên không ngân hàng cho vay dù dự án khách hàng có tính khả thi hoạt động kinh doanh họ thời gian vừa qua đánh giá tốt Vì vậy, nói việc mở rộng danh mục tài sản bảo đảm cần thiết khách hàng lẫn ngân hàng Một danh mục tài sản bảo đảm đa dạng hố tất yếu thu hút đông đảo khách hàng tham gia vay vốn Trong giai đoạn ii Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) nay, mà ngân hàng có cạnh tranh mạnh mẽ phương diện việc ngân hàng bỏ lỡ hội lý làm cho ngân hàng thiếu sức hút khách hàng Do đó, để đạt mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng gắn liền với an tồn cho vay, tăng khả cạnh tranh đỏi hỏi ngân hàng phải sử dụng đồng thời nhiều loại tài sản bảo đảm, hình thức bảo đảm phải vận dụng cách khéo léo thích ứng với điều kiện khách hàng Ví dụ doanh nghiệp lớn, tổng cơng ty việc ngân hàng yêu cầu tài sản khắt khe mà khơng mở rộng danh mục tài sản bảo đảm dẫn đến việc khách hàng không vay vốn gây ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng ngân hàng Cịn doanh nghiệp nhà nước để định cho vay ngân hàng nên ý ưu tiên đến tính hiệu dự án yêu cầu tài sản bảo đảm Như vậy, nói việc đa dạng hố danh mục tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm cơng việc khơng dễ dàng, địi hỏi NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Long nói chung chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ơn nói riêng phải có kế hoạch, chiến lược cụ thể phù hợp để sử dụng hình thức bảo đảm tiền vay cách có chất lượng đạt hiệu Thứ tư, cần có hệ thống hoàn chỉnh tiêu để đánh giá rủi ro tài sản đảm bảo Nguyên nhân rủi ro bảo đảm tiền vay đánh giá mức độ rủi ro tài sản không xác Việc đánh giá mức độ rủi ro tài sản không dựa sở môi trường kinh doanh, loại cho vay áp dụng Vì việc đánh giá khó khăn Trên sở hệ thống tiêu xây dựng phần rủi ro bảo đảm tiền vay tính khoản, tính thị trường, quy mơ, thời hạn khoản vay, ngân hàng nên liên hệ điều kiện thực tế thân ngân hàng để xây dựng hệ thống tiêu nhằm đánh giá rủi ro bảo đảm tiền vay Việc xây dựng hệ thống tiêu khơng giảm nhẹ khó khăn tiến hành thẩm định bảo đảm tiền vay cán tín dụng, mà cịn tạo sở cho ngân hàng áp dụng cách linh hoạt phương thức cho vay ứng với loại tài sản đảm bảo, để vừa hạn chế rủi ro bảo đảm tiền vay vừa không ảnh hưởng đến mục tiêu mở rộng tín dụng ngân hàng 5.3.3 Đặc biệt trọng nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng Thứ nhất, tích cực đào tạo, nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng phải thường xuyên hướng dẫn thực văn pháp luật quy định, quy định Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước liên quan đến vấn đề bảo đảm tiền vay Thứ hai, bên cạnh đó, ngân hàng cịn cần phải cung cấp đầy đủ sách báo tạp chí để giúp đội ngũ cán cơng nhân viên ngân hàng cập nhật tin tức hàng ngày nhằm mở rộng kiến thức tổng hợp kinh tế trị xã ii Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) hội, từ giúp cho cán tín dụng có khả phân tích thẩm định khách hàng cách tốt Thứ ba, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ơn cần lựa chọn bố trí cán ngân hàng có trình độ chun mơn, có đạo đức nghề nghiệp tốt vào vị trí thích hợp nhằm khai thác tối đa tiềm năng, lực mạnh cán Để tạo động lực cho cán ngân hàng ngân hàng cần có chế độ, sách tiền lương, khen thưởng cơng bằng, hợp lý dựa lực thành tích làm việc để khuyến khích nỗ lực, cạnh tranh lành mạnh cán Thứ tư, trình tuyển dụng, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ơn cần có sách ban hành cách cụ thể thu hút nhân tài, người có trình độ chuyên môn giỏi Đây vấn đề quan trọng mà ngân hàng có cạnh tranh mãnh liệt Như vậy, để tạo lực cạnh tranh cho ngân hàng ngân hàng cần phải trọng đến việc tuyển dụng ứng viên Thứ năm, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng phận chuyên định giá tài sản bảo đảm Định giá tài sản bảo đảm quan trọng việc định giá tài sản bảo đảm sở để xác định mức cho vay tối đa khoản vay khả thu hồi nợ trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm Vì vậy, để giúp ngân hàng có định cho vay đắn, đảm bảo an toàn ngân hàng tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng vay ngân hàng cần phải xác định giá trị đích thực tài sản bảo đảm ii Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Tóm lại, năm qua, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn có tiến vượt bậc việc nâng cao chất lượng tín dụng (tổng nguồn, tổng dư nợ có xu hướng tăng dần từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013), đơi với việc đại hố công nghệ Ngân hàng (hệ thống quản lý chặt chẽ hệ thống IPCAS, theo hệ thống tất liệu nhập lưu máy tính đâu thuộc hệ thống NHNo&PTNT biết tất thơng tin có liên quan đến khách hàng ngân hàng) Bên cạnh đó, thời gian qua cơng tác đảm bảo tiền vay đạt kết đáng kể: mức độ an toàn cho vay đánh giá cao, cụ thể: tốc độ tăng trưởng dư nợ có TSĐB nhanh dư nợ khơng có TSĐB, tỷ lệ nợ hạn dư nợ hai hình thức cho vay có TSĐB khơng có TSĐB 5%, tỷ lệ dư nợ có TSĐB xấp xỉ 50% giá trị TSĐB, tỷ lệ nợ hạn có TSĐB tổng nợ hạn cao so với tỷ lệ nợ hạn khơng có TSĐB tổng nợ q hạn Tuy vậy, tình trạng nợ q hạn cịn, tiêu có dấu hiệu giảm xuống rõ rệt, dấu hiệu tốt cho thấy ngân hàng kinh doanh ngày có hiệu Chứng tỏ Ngân hàng thận trọng cân nhắc việc cho khách hàng vay vốn Với thành công đạt được, hội thuận lợi mở trước mắt, với quan tâm đạo tỉnh hỗ trợ cấp lãnh đạo, với sức mạnh nội lực tích tụ phát triển qua nhiều năm hoạt động (15 năm) tinh thần tâm, nổ lực cố gắng tập thể lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng, tin tưởng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ơn vượt qua khó khăn để trở thành ngân hàng đại phát triển tốt, hiệu quả, bền vững, thành công 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị Chính phủ Bảo đảm tiền vay biện pháp nhằm bảo đảm an toàn cho vay Thực an toàn cho vay có tác dụng tích cực thân ngân hàng thương mại Do đó, tạo ngoại ứng tích cực cho tồn kinh tế Vì vậy, cương vị quan quản lý vĩ mơ Nhà nước, Chính Phủ cần có biện pháp hữu hiệu để tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại việc nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay Ở nước ta có nhiều loại văn pháp luật, văn cịn có chồng chéo nên tạo kẽ hở mà qua kẻ xấu lợi dụng để làm việc sai trái Do đó, Chính Phủ cần hồn thiện mơi trường pháp lý, ban hành văn pháp luật cách đồng bộ, hoàn thiện luật xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh hoạt động ngân hàng Chính Phủ cần thực việc rà soát, tập hợp thống ii Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) quy định ban hành chế bảo đảm tiền vay, xử lý tài sản đảm bảo cho phù hợp với luật đề luật đất đai, luật tổ chức tín dụng… Chính Phủ cần quan tâm đến tổ chức tín dụng q trình bảo đảm tiền vay là: cần có chế sách phù hợp để bảo vệ quyền lợi người cho vay trường hợp khách hàng vay khơng trả nợ tổ chức tín dụng quyền xử lý tài sản bảo đảm mà không cần phải qua quan chức trừ trường hợp có tranh chấp 6.2.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường cơng tác kiểm sốt, xây dựng hệ thống tra đủ lớn số lượng đủ mạnh chất lượng để đảm bảo thực hoạt động kiểm sốt ngân hàng cách có hiệu nhất, xử lý nghiêm túc sai sót vi phạm quy chế Ngân hàng Nhà nước phải kịp thời ban hành văn hướng dẫn thực quy phạm pháp luật tới ngân hàng Để tạo chủ động cho ngân hàng hoạt động cho vay Ngân hàng Nhà nước phải nhanh chóng phổ biến thay đổi hướng điều chỉnh tới ngân hàng Để thuận lợi cho ngân hàng việc sử dụng hình thức cho vay có bảo đảm tài sản tổ chức tín dụng tự lựa chọn cho vay theo định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần ban hành quy chế cách đầy đủ, có hướng dẫn cụ thể Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần có sách biện pháp tích cực để nâng cao công tác bảo đảm tiền vay ngân hàng ii Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghị định số 85/1999/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng Hà Nội, ngày 25 tháng 10 năm 2002 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm Hà Nội, ngày 29 tháng 12 năm 2006 Nghị định số 178/1999/NĐ-CP đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng Hà Nội, ngày 29 tháng 12 năm 1999 Phan Hữu Lộc, 2010 Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu thẩm định tài sản đảm bảo NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Long - chi nhánh huyện Trà Ôn Chuyên đề tốt nghiệp đại học Đại học Cửu Long Phạm Thị Như, 2007 Quy chế pháp lý bảo đảm tiền vay thực tiễn áp dụng chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Chuyên đề tốt nghiệp đại học Đại học Kinh Tế Quốc Dân Quyết định số 1300/QĐ-HĐQT-TDHo việc ban hành quy định thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Hà Nội, ngày 03 tháng 12 năm 2007 Thái Văn Đại, 2010 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng Tủ sách Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2010 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Tủ sách Đại học Cần Thơ ii Print to PDF without this message by purchasing novaPDF (http://www.novapdf.com/) ... GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN- TỈNH VĨNH LONG 44 5.1 Những thành công đạt công tác bảo đảm tiền vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn 44... công tác bảo đảm tiền vay, đồng thời đưa số giải pháp thích hợp nhằm hồn thiện hoạt động đảm bảo tiền vay ngân hàng Đề tài tơi phân tích sâu thực trạng công tác đảm bảo tiền vay Ngân hàng thông... ưu Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn (NHNo&PTNT) Huyện Trà Ôn, tỉnh Vĩnh Long chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam đóng trụ sở 30B Gia Long, khu I, thị trấn Trà Ôn, huyện Trà Ôn, tỉnh